Как взять ипотеку если муж не работает

Обычный портрет ипотечного заёмщика подразумевает, кроме прочих характеристик, что он является человеком семейным. Действительно, большинство граждан, обращающихся за финансовой помощью для покупки жилья, состоят в зарегистрированном браке. При рассмотрении заявки в банке берут в расчёт доходы обоих супругов.

А есть ли возможность получения кредита при одном источнике дохода; дадут ли ипотеку, если зарплату получает только муж (или жена)? Другой нюанс, когда оба супруга работают, но семейные отношения не оформлены официально, и подтвердить их документально – сложно. В этом случае банк также будет учитывать официальный доход одного человека – заявителя.

Не существует идеальных заёмщиков. И кредиторы это прекрасно понимают. При оценке платёжеспособности для банка, в конце концов, важен размер ежемесячного дохода клиента, а не то, сколько зарплат он получает сам или вместе с женой. Сегодня многие создают семьи без регистрации брака, так как считают эту процедуру чистой формальностью.

Ипотека, если один из супругов не работает или пара состоит в гражданском браке, вполне реальна. Однако оформление жилищного кредита на один доход имеет свои сложности и зависит от обстоятельств сделки.

У соискателей заёмных средств для покупки жилья проверяют не только уровень финансовой состоятельности, но и платёжную дисциплину. Кредитная история должна быть как таковая и должна быть положительной. В случае гражданского брака или при неработающей жене (муже) в банке не проверяют кредитную репутацию супруга заявителя, так как последний не может быть взят в созаёмщики. Поэтому историю кредитных отношений следует блюсти и постараться максимально улучшить, если были допущены нарушения финансовой дисциплины. Положительная репутация заявителя помогает согласовать с банком более выгодные условия по ипотеке: снизить процентную ставку и, соответственно, уменьшить общий размер долга. Тогда может оказаться, что для погашения займа вполне хватит дохода одного супруга.

Для того чтобы ипотеку одобрили по одному доходу, нужно попытаться максимально сократить размер кредита. Каким образом? Например, внести крупный первый взнос (больше минимально допустимых 20 % стоимости приобретения) или выбрать для покупки самое дешёвое предложение. Ещё один вариант – воспользоваться государственными программами помощи заёмщикам. Эти программы действуют на федеральном и региональных уровнях и позволяют обзавестись собственным жильём на льготных условиях кредитования.

При единственном источнике выплаты ипотеки риски для семьи очень велики. В случае неблагоприятных обстоятельств, когда доходы резко сократятся (увольнение, падение заработка, болезнь, утрата трудоспособности и т. п.), можно оказаться, что называется, на улице. Законы в этом плане становятся всё суровее и совсем не на стороне должников.

Чтобы обезопасить свою семью на случай негативного развития событий разумно будет застраховаться, причём как лично, так и от потери места работы. Эта услуга, конечно, влечёт дополнительные, и не малые, расходы. Но срок выплаты ипотечного займа долгий, 10–20 лет, всякое может произойти. А с личной страховкой есть уверенность, что жильё не отнимут за долги, страховая компания будет сама рассчитываться с кредитором. При наступлении страхового случая по договору «от безработицы» компания вносит регулярные платежи за заёмщика в течение шести месяцев, но не более. За этот срок плательщик обычно находит выход из сложившейся ситуации и возобновляет самостоятельное погашение ипотеки.

Согласие на заключение договоров страхования очень приветствуется заимодателями. Они, как правило, и не выдают ипотечные кредиты без страховки. Ведь банковские риски при финансировании покупок недвижимости на один доход существенно повышаются. Приобретение страховых полисов увеличивает шансы соискателя финансовой помощи на одобрение кредитной заявки и может положительно повлиять на смягчение условий ипотечного договора.

Иногда банки категорически не хотят связываться с заёмщиком, единственным получателем официального дохода в семье и оформлять ипотеку, если один из супругов не работает. В этом случае родители заявителя, имеющие работу и стабильный заработок, могут стать созаёмщиками по жилищному кредиту. К ним предъявляются такие же требования, как и к основному заёмщику. Следует тщательно обдумать такой вариант, предварительно ознакомившись с правами и обязанностями созаёмщика.

Совсем недавно отсутствие официального места работы являлось основной преградой для покупки жилья в ипотеку. Сегодня же существует несколько проверенных способов, как даже неблагонадежные, по мнению банка, граждане, могут оформить ипотечный кредит.

Способ № 1. Предоставить информацию, подтверждающую доходы

Такой вариант подойдет индивидуальным предпринимателям и людям, получающим зарплату «в конверте». Первым для оформления ипотечного кредита понадобится форменная справка о доходах из территориального отделения налоговой службы. Вторым — соответствующая справка с места работы (конечно, если работодатель согласится).

Альтернативой могут быть:

● банковские вклады и ценные бумаги;

● договоры купли-продажи имущества (движимого и недвижимого);

● выписки по счету с активными поступлениями;

● квитанции об оплате обучения.

Дополнительным доказательством благонадежности является гражданский паспорт заемщика, ИНН, СНИЛС либо договор страхования.

Способ № 2. Привлечь созаемщиков и поручителей

Если в семье хотя бы один из супругов трудоустроен официально, то получить ипотечный кредит не составит труда. Ведь при составлении договора в обязательном порядке учитывается и доходная часть супруга, поэтому ипотека может быть оформлена на обоих членов семьи (работающего и неработающего).

Также при желании созаемщиками могут выступать благонадежные, по мнению банка, родственники и знакомые заемщика.

Не менее важным фактором является и уровень зарплаты созаемщика, ведь по идее его доходов должно хватать не только на его семью, но и на семью того, кто оформляет ипотечный кредит. Идеальным вариантом в этом случае будет женатый человек без детей.

При выборе поручителя нужно понимать, что его доходная часть не может превышать 50% от вашего общего заработка.

Банковские требования к созаемщикам и поручителям:

● наличие официальной прописки в одном населенном пункте с заемщиком;

● наличие постоянного места работы;

● наличие личного имущества;

● наличие справки о доходах;

● отсутствие на содержании иждивенцев (беременных, несовершеннолетних детей, престарелых родителей);

● отсутствие судимостей и уголовных преследований.

Чтобы избежать проблем в дальнейшем, выбирайте созаемщиков и поручителей из проверенных людей близкого круга.

Способ 3. Внести первоначальный взнос

Зачастую банки не отказывают тем клиентам, которые берут ипотеку с первоначальным взносом. И чем выше размер первоначального платежа, тем больше ваши шансы на положительный ответ.

Как правило, минимальный взнос за квартиру составляет 20% от ее стоимости, но если вы готовы сразу заплатить до 75%, то сотрудников банка точно не будут интересовать показатели вашей платежеспособности.

Способ 4. Предоставить в залог имущество

Убедительным для банка доказательством вашей платежеспособности является наличие у вас ликвидного залогового имущества. Таковым можно считать:

● недвижимость (частная и коммерческая);

● земельный участок;

● транспортное средство;

● гараж;

● сельскохозяйственная техника;

● ювелирные украшения и драгоценные камни;

● любые виды ценных бумаг.

Кстати, при оформлении ипотеки залогом является и сама квартира. В случае невыполнения клиентом обязательств банк вправе ее конфисковать.

Идеальный для банка вариант, если стоимость залогового имущества и сумма кредита равны.

Помните, помимо всего вышесказанного, повысить ваши шансы на получение ипотечного кредита способны следующие факторы:

● отсутствие проблем с законом;

● активная социальная жизнь;

● наличие высшего образования и престижной профессии;

● частые поездки на дорогие курорты.

По материалам ipoteka-expert.com