Приветствуем! Важным фактором для одобрения ипотечного займа является уровень дохода заемщика и его стабильность. Это вовсе не значит, что граждане с низкой официальной зарплатой или заработком « в конверте» не могут рассчитывать на одобрение кредита. Но все-таки как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая, давайте попробуем разобраться.
Какая должна быть зарплата для ипотеки
Какой-то конкретной цифры, устанавливающей рекомендованный размер оклада для получения ипотечного кредита в банках не существует. Она рассчитывается индивидуально в каждом субъекте федерации и зависит напрямую от ряда факторов:
- Установленного в регионе оформления кредита прожиточного минимума;
- Количества человек, проживающих в семье заемщика, в том числе – имеющих постоянный заработок или находящихся на иждивении;
- Расходов, которые каждый месяц несут все члены семьи на оплату кредитов и кредитных карт и других обязательств.
Также существует рекомендация, согласно которой ежемесячный взнос в пользу выданного ипотечного кредита не может превышать 40% от чистых доходов семьи заемщика. Чистый доход подразумевает вычет из всей зарабатываемой суммы ежемесячных обязательных платежей, кредитного взноса и деления оставшейся суммы на всех членов семьи. В идеале полученный результат не должен достигать установленного в регионе прожиточного минимума.
Важный момент! У ряда банков максимально допустимая кредитная нагрузка может достигать 60% от дохода. Также следует учитывать, что некоторые банки не учитывают иждивенцев, а другие берут в учет платежеспособности неподтвержденный доход, что значительно увеличивает размер одобряемого кредита. В этой связи стоит обязательно проконсультироваться с ипотечным брокером, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Это можно сделать прямо у нас на сайте через сервис «Бесплатная консультация по ипотеке».
Более подробно о том, какая нужна зарплата для ипотеки вы можете узнать из отдельного поста.
Варианты решения проблемы
Какие же существуют способы решения вопроса, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, рассмотрим чуть подробнее.
Форма банка
Заемщик может предоставить справку о ежемесячных доходах на рабочем месте по установленной банковской форме. В справке должны присутствовать сведения:
- О том, что гражданин работает в данной организации не менее полугода в определенной должности;
- Получает ежемесячный доход, достаточный для оплаты ежемесячных взносов;
- Указываются реквизиты и контакты организации-работодателя для возможной проверки сведений банковской службой безопасности;
- Ставится синяя печать и заверяющая подпись руководителя;
- Указывается банковское отделение, для которого данная справка оформляется.
Справка по форме банка позволяет показать реальный доход человека, если он получает часть зарплаты в конверте. Но очень часто работодатели отказывают в выдаче таких справок утверждая, что банк может подать эти данные в налоговую, а это чревато проблемами с законом.
На самом деле банк никуда эти данные не передает. Все понимают, что большая половина малого бизнеса работает в «серую» и, чтобы учесть доходы сотрудников таких организаций, банки специально разработали такие справки.
Дополнительный доход
Такая проблема как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая легко решается в случаях, когда помимо официальной справки о зарплате заемщик имеет возможность предоставить документацию о наличии у него достаточных дополнительных доходов из иных источников:
- Предоставим справку 2-НДФЛ о наличии дополнительного заработка.
- Запросив в ПФРФ выписку о ежемесячных пенсионных выплатах.
- Лица, получающие стипендиальные выплаты, могут подтвердить их выпиской из бухгалтерии учебного заведения.
- Копия договора аренды иной недвижимости или транспортного средства подтвердит размер ежемесячных поступлений.
- Соответствующие справки о поступающих социальных пособиях, алиментах, декретных деньгах и иных поступлениях так же будут учтены банком при определении ежемесячного дохода заемщика.
- Доход от совместительства.
Важный момент! Сбербанк не требует документального подтверждения по дополнительному доходу, поэтому в анкете можно его смело указывать, но следует понимать, что при прозвоне банка вы должны объяснить его происхождение.
Созаемщики и поручители
Если заработная плата основного заемщика не достаточно велика для оплаты ежемесячного взноса по ипотеке, он может привлечь к ипотечному кредиту созаемщиков или поручителей. На данных лиц должен быть собран удостоверяющий комплект документов, как и на основного заемщика, а совокупный доход обоих будет учтен для определения максимально возможной суммы для выдачи ипотечного кредита.
Если в роли созаемщика выступает близкий член семьи, который имеет большую заработную плату, предпочтительнее оформить ипотечный кредит на него, так как лицам с большей платежеспособностью охотнее дают ипотечные и иные кредиты.
Для поручительства можно привлечь не только физическое лицо, но и организацию-работодателя, например. У Сбербанка существует такая практика, когда для получения ипотеки на строящееся жилье поручительство оформляется исключительно до момента сдачи объекта в эксплуатацию, а не на весь срок кредитования. На такие условия созаемщики могут идти более охотно, так как у них практически отсутствует риски касательно того, что титульный заемщик не будет справляться со своими обязательствами.
Более детально узнать про то, кто такой созаемщик вы можете из нашего прошлого поста.
Первый взнос
Оформляется ипотека с серой зарплатой или недостаточной для погашения ежемесячных платежей еще и в случаях, когда заемщик имеет собственные накопления для увеличения размера первоначально вносимого взноса.
Обязательное первоначальное внесение 10-20% от запрашиваемой суммы – условие банка для оформления займа, но дадут ипотеку гораздо охотнее, если данные денежные средства будут превышать установленный процент. В ряде специальных программ Сбербанка, например, существует даже условие, что первый взнос при отсутствии справки о заработной плате, должен быть не менее 50% от суммы кредита.
Каким образом заемщик может увеличить первоначальный взнос, если официально получаемая заработная плата мала для оплаты ежемесячного взноса:
- С помощью собственных накопленных средств;
- Оформив потребительский кредит в этом или ином банковском учреждении – можно оформить оба кредита в разных учреждениях, обслуживающихся в разных кредитных бюро, или запросить кредиты одновременно, чтобы дополнительные расходы по потребительскому кредиту не отразились в кредитной истории заемщика, когда он будет оформлять ипотеку и соответственно чтобы ипотека не отразилась при просмотре кредитной истории в банке, где дали потребительский займ;
- Попросить в долг у близких родственников и друзей – достаточно часто это может быть сделано на длительный срок под гораздо меньший процент, чем в банковском учреждении;
- Использовав предоставленный после рождения второго ребенка материнский (семейный) капитал, одной из целью использования которого является улучшение семейных жилищных условий;
- Стать участником программы военного кредитования или обеспечения жильем бюджетников, многодетных или малоимущих семей, стоящих в очереди на улучшение условий проживания.
Программа по 2 документам
Практически все банковские организации предоставляют программу ипотечного кредитования населения по двум документам. Взять ипотеку с маленькой зарплатой может заемщик, предоставивший в банк только паспорт и второй документ, удостоверяющий личность, например – действующий загранпаспорт или пенсионное зеленое свидетельство СНИЛС. При этом в анкете можно написать любую зарплату, главное, чтобы эту зарплату подтвердили на работе и она была примерно «в рынке» по региону.
Однако и у данного кредитования существуют некоторые подводные камни:
- Ипотеку по двум предоставленным документам банки могут дать под больший, нежели действующий базовый процент;
- Первоначальный взнос по ипотеке с маленькой зарплатой может быть увеличен до 40-50% от запрашиваемой суммы;
- Банки очень придирчиво относятся к кредитной истории.
Если у заемщика нет возможности использовать иные способы подтверждения или увеличения дохода, к данной программе следует обращаться в последнюю очередь, так как при увеличенном проценте возрастает и размер платежа, вносимого ежемесячно, заемщик просто может быть не в состоянии оплачивать взнос, если ипотеку дали именно по программе «Два документа».
Покупка документов
Если заемщик размышляет над тем, как взять ипотеку при маленькой зарплате и иные способы оформления кредита ему не подходят, может иметь место такой способ, как покупка документов, подтверждающих заработок и трудовую деятельность.
На рынке недвижимости существует большое количество рекламных объявлений от организаций, предлагающих за сумму в 5-10 тысяч приобрести документы, подтверждающие занятость и достаточный для оформления кредита уровень дохода.
Однако такие купленные документы могут сыграть «злую шутку» с заемщиком:
- Банк может проверить выданную 2НДФЛ справку или рейтинг компании на рынке;
- Качество справки может оказаться не самым лучшим и в банке легко вычислят подделку;
- Служба безопасности банка может не только созвониться с работодателем для подтверждения занятости, но и сделать запрос в налоговый орган или Пенсионный фонд и внести данного заемщика или работодателя в черный список;
- Обзвон работодателей может делаться несколько раз – на этапе проверки заемщика и непосредственно перед выдачей денежных средств, соответственно увеличивается риск отказа в предоставлении ипотеки.
Таким образом, оформить ипотечный займ гражданам с низкой заработной платой возможно, стоит тщательно изучить условия кредитования, оценить плюсы и минусы имеющихся предложений или воспользоваться льготными предложениями или собрать увеличенный первоначальный взнос.
Надеемся мы ответили на вопрос, как взять ипотеку с маленькой зп. Если вам требуется помощь с подготовкой документов для банка или есть сложности с работодателем, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу. Он обязательно вам поможет.
Также вам будет интересно узнать, как оформить ипотеку без первоначального взноса.
Будем благодарны за репост поста и его оценку.
Источник
В период новогодних праздников есть время почитать и осмыслить комментарии, которые появляются под статьями. Один из таких натолкнул на мысль — стоит рассказать о том как можно получить ипотеку при зарплате в 20 000 рублей в месяц. Собрал опыт знакомых с похожей ситуацией, спросил у сотрудников банка. Смотрим что получилось. Поехали!
На канале в первый раз? Здесь рассказываю про свою ипотеку. Взял ее в ноябре 2018-го года. Делюсь опытом, шишками и находками. Приятного чтения!
Для полного погружения давайте все изучать на реальных цифрах и фактах:
Познакомимся с Валерой
На заднем фоне красуется площадь Ленина. Город Подольск, Валера там живет. Да, мы как-то давно не говорили о Подольске. Точнее никогда не говорили.
Валера устроен официально аниматором, менять работу не собирается (это остается только принять), чистыми на руки получает 20 000 рублей в месяц. Живет с мамой в двушке. Своих накоплений 200 000р. за 4 года.
У парня уже давно появилась потребность жить отдельно. И мама ему про это говорит постоянно. Единственный вариант, который видят оба: ипотека. Присматриваются к однушке за 2.9 млн.рублей:
Объявления с ЦИАНа
Идти в банк — не выход. Для первоначального взноса у Валеры меньше 10% стоимости квартиры. Даже при 20-ти летней ипотеке величина ежемесячного платежа будет равна ~25 000. Какой банк на такое пойдет?
И как поступить, чтобы ее одобрили и Валера съехал от мамы? Рассмотрим три работающих метода.
Первый способ. «Нарисовать справку 2-НДФЛ»
Это незаконно и ни к чему не призываю. Проблема только в том, что это работает. В справке можно «нарисовать» такой доход, который попросит Валера. Приняв ее, банк рассчитает величину одобренного кредита.
Преимущества: быстро и недорого
Недостатки: подделка документов преследуется законом
В реальности Валере могут одобрить ипотеку при этом способе. Только как он будет расплачиваться ежемесячно — хороший вопрос.
Второй способ. «Привлечь созаемщиков»
В этом способе уже включаются банки. Для увеличения выданных ипотечных кредитов была придумана схема с поручительством. То есть, Валера берет ипотеку и в заявке указывает двух созаемщиков: маму и всегда согласного на все слабохарактерного кореша.
Преимущества: все законно, ипотеку одобрят
Недостатки: в случае платежного фиаско ответственность падает на всех
По факту можно взять до 3-х человек. Важно, чтобы у каждого был подтвержденный доход и чистенькая кредитная история. Риски тоже делятся.
Третий способ. «Увеличить первоначальный взнос за счет размена жилья»
Да ладно. Может с этого стоило бы начать? Способ указан только третьим, ибо самый правильный, сложный и долгий.
Обжитая двушка стоит, судя по объявлениям, от 4,5 до 5 млн. рублей. Валера с мамой могут ее продать и полученные средства поделить пополам. Они оба возьмут в ипотеку однушки в одном доме на разных этажах.
Тогда выходит, что мама и Валера могут взять ипотеки на 10 лет и ежемесячный платеж составит 5 154р. из-за очень высокого первоначального взноса. При такой ситуации банк точно даст добро Валере, ибо платеж составляет 26% от официального дохода.
Преимущества: реально решается жилищный вопрос, каждый при своем жилье
Недостатки: долгий цикл сделки, нужно учитывать оплату страховок и коммунальных платежей
Что же может дальше произойти с Валерой?
Валера еще какое-то время поработает аниматором, чтобы дарить людям улыбки. Потом его уволят по нелепым причинам. Он сойдет с ума и найдет соратников:
В СМИ его назовут Подольский Джокер. Выйдет репортаж в «Дежурной Части»
Ладно, извините, ради этой отсылки все и делалось. Давайте лучше перейдем к выводам.
Выводы
Указанные способы приведены для ознакомления, пригодны к использованию. Только все описанное выше имеет главный смысл: даже при «неипотечной» зарплате можно улучшить жилищные условия. Было бы желание.
Читайте в тему:
Понравилась статья? Ставьте лайк! Да пребудет с вами вычет!
Подписывайтесь на Instagram
Источник
Ведущий банк РФ является лидером по выдаче ипотечных кредитов. Его жилищные программы пользуются популярностью среди россиян, которых привлекают более низкие ставки и разнообразие акционных предложений. В то же время банк придерживается жестких принципов при проверке претендентов на получение кредитных средств. Будущих заемщиков всегда интересует, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке. Стоит уделить этому вопросу внимание, поскольку для большинства российских граждан получение жилищного кредита – единственный шанс купить долгожданное жилье.
При обращении за кредитами ЗП расценивается как основной источник дохода клиентов
Какая нужна зарплата для ипотеки в Сбербанке
Кредитное учреждение рассматривает каждую заявку на жилищный займ в индивидуальном порядке. Но при расчете кредитной суммы и ежемесячных платежей для всех заявителей действует общее правило – их ежемесячный доход должен в 2 раза превышать размер ежемесячного платежа по ипотеке. Самый оптимальный вариант, когда ежемесячные выплаты составляют 40% от дохода. При этом учитывается не только размер зарплаты, а сумма остатка после вычитания обязательных платежей: отчисления по остальным займам, алименты или другие обязательства.
Банк руководствуется строгим предписанием – расходы по кредитным обязательствам клиента не должны превышать 40-50% от размера его официального дохода.
Условия предоставления ипотеки в Сбербанке: возраст, зарплата
При подаче заявки на ипотеку потенциальный заемщик обязан предоставить информацию о своем финансовом положении и уровне платежеспособности. Следует отметить, что Сбербанк учитывает только официальные доходы, подтвержденные справкой 2-НДФЛ. Этот документ будет основанием для расчета кредитной суммы и ежемесячных платежей по задолженности.
Каждый кредитор заинтересован в наилучшей платежеспособности своего заёмщика
По любой из ипотечных программ заемщику выдвигаются следующие требования для получения кредита:
- возраст заявителя от 21 года, но не старше 55 лет для женщин и 60-65 лет для мужчин;
- погашение по кредитным выплатам должны завершиться до наступления 75 лет;
- максимальный срок кредитования – 30 лет;
- минимальный размер первоначального взноса – 20% от стоимости покупаемого жилья;
- в случае долевого участия кредитора в строительстве жилого объекта предоставляются скидки.
Минимальная зарплата
Претенденты на жилищный займ часто не видят разницы между требуемым банком минимальным доходом для получения кредита и доходом, который нужен для беспроблемной выплаты ипотеки. И очень часто считают это одним и тем же. Достаточный уровень заработка для погашения означает, что при любых жизненных неприятностях и материальных проблемах, которые могут возникнуть на протяжении действия договора, у вас будет возможность по-прежнему выполнять свои обязательства по нему.
Вам может быть интересно:
Исходя из прожиточного минимума и цен на жилье, минимальная зарплата заемщика для одобрения ипотеки в Сбербанке составляет 40 тыс. руб. Но эта цифра условная. Стоит учитывать регион проживания: прожиточный минимум и цены на жилье в разных областях сильно отличаются. Зарплата остальных членов семьи при расчете кредитной суммы учитывается только тогда, когда они выступают созаемщиками.
Какие доходы заемщиков учитываются
Сейчас не редкость, когда выдаются ипотечные кредиты с платежами, составляющими более половины ежемесячного заработка клиента. Банк при оценке платежеспособности учитывает только «белую» зарплату, но в то же время полагает, что у заемщика могут быть и другие незадекларированные доходы.
Для повышения уровня своих доходов предлагается заполнить справку о доходах по форме банке. В неё заёмщкии могут включить все дополнительные неофициальные заработки.
«Белая» зарплата
Идеальный вариант – официальное трудоустройство с официальным заработком. Уже во время первого посещения кредитный специалист потребует документы для их подтверждения – справку по форме 2-НДФЛ (за последние полгода) и трудовую книжку. На основании их кредитор убеждается, что у заявителя есть стабильный и официальный заработок. Документы отправляются на проверку, а будущий заемщик проходит автоматический скоринг.
Для подтверждения доходов клиенты предоставляют справки установленного образца
«Серая» зарплата
Если нет возможности предоставить справку 2-НДФЛ, то можно попытаться убедить банк в своей платежеспособности другими способами: предоставить с работы справку по форме банка, выписку по вкладам или с банковских счетов, доказательства наличия дивидендов от участия в бизнесе, ценных бумаг. Не все из этих подтверждений будут приняты банком, но стоит использовать эту возможность. Но в этом случае клиента ожидает более жесткая проверка.
Последнее время Сбербанк ввел ипотечные программы, позволяющие оформить кредит без справок о доходах всего по двум документам – паспорта и другого удостоверения личности. Но у этого кредитования есть свои «минусы»:
- процентная ставка будет выше базовой;
- первоначальный взнос – от 50%;
- кредитная история должна быть идеальной.
Как подтвердить свой доход
Расчет суммы ипотеки по доходу потенциального заемщика в Сбербанке ведется на основании официальных данных. Это справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. Но имея высокую зарплату, не все заемщики могут предоставить такой документ. В этом случае можно предоставить справку по установленной банком форме. В справке указывается:
- факт, что гражданин работает не менее полугода в данной компании (с указанием его должности);
- размер дохода;
- реквизиты компании и контакты для проверки информации службой безопасности банка.
Справка подтверждается «мокрой» печатью и подписью руководителя.
В случае дополнительного дохода банк не требует его документального подтверждения, но его можно указывать в заявке. Эти данные тоже будут проверяться.
Как банк оценивает доходы при ипотеке
Для оценки платежеспособности клиента в банке предусмотрена скоринговая система. Компьютерная программа обрабатывает заполненную претендентом анкету-завку и выставляет оценки в виде баллов. Автоматически отсеиваются те клиенты, которые не прошли по расчету платежеспособности или не прошли по возрасту и трудовому стажу. Более высокие баллы получают те, кто продемонстрировал в своей анкете хорошее финансовое состояние: наличие автомобиля, недвижимого имущества. Повышает оценку наличие высшего образования, трудоспособный возраст и большой трудовой стаж на основном месте работы.
Служба безопасности проверяет достоверность предоставленных документов о доходах, а также данные о работодателе.
Что делать, если не хватает доходов
У будущего заемщика может возникнуть ситуация, когда его ежемесячного дохода недостаточно для погашения задолженности. Но из этого тупика можно найти выход. И оптимально, если сочетать сразу несколько способов. Варианты следующие:
- Чтобы уменьшить ежемесячные взносы, следует увеличить первоначальный взнос. Решений этой проблемы несколько. В лучшей ситуации находятся владельцы сертификата на материнский капитал, в большинстве случаев именно его используют в качестве первого платежа. Не самый оптимальный вариант, к которому изредка прибегают некоторые клиенты – оформление еще одного потребительского кредита. В данном случае «облегчение» ситуации будет временным, поскольку дальше придется гасить сразу два займа.
- Постараться убедить кредитора в большем сроке кредитования. Сама сумма погашения не изменится, но ежемесячные выплаты станут значительно ниже.
- Поскольку своим зарплатным клиентам банк предлагает более лояльные условия и процентные ставки, целесообразно подключиться к зарплатному проекту.
- Обязательно изучить все государственные и муниципальные программы по субсидированию, а также акции, предлагаемые в банке по жилищному кредитованию. Это даст возможность получить кредитные средства с более выгодной процентной ставкой.
- Следует поинтересоваться, смогут ли учитываться при подаче заявки дополнительные доходы, которые можно подтвердить документально.
- Можно воспользоваться тем, что допускается привлекать до 3-х заемщиков по кредиту. Важно, чтобы их доходы оказались убедительными для кредитора.
- Если у вас имеется еще одна недвижимость, предоставить ее в качестве залога.
- И самый банальный вариант – найти для покупки более дешевое жилье.
Рассчитать ипотеку по зарплате в Сбербанке
Чтобы заявку приняли к рассмотрению, стоит заранее определиться, какой размер дохода учтет банк при выдаче средств. Для предварительных расчетов потребуется выбрать конкретную кредитную программу и просчитать величину ежемесячных платежей при имеющемся заработке. Расчеты удобно сделать при помощи онлайн-калькулятора, размещенного на сайте банковского учреждения. Но эти суммы имеют условный характер. Более точные цифры будут озвучены кредитным специалистом после учета всей полученной информации о самом клиенте.
Вам может быть интересно:
Логичнее всего заявителю определиться с размером платежей, которые будут для него комфортными. Исходить можно из стоимости аренды жилья, которую семья тратит ежемесячно. И второй вариант – платеж, сопоставимый с суммой ежемесячных накоплений, которые семья откладывала раньше из своего семейного бюджета на первоначальный взнос.
Заключение
Перед подачей заявки на получение жилищного кредита будущий заемщик должен реально оценить собственные доходы, чтобы подобрать оптимальные условия для кредитования. Лучше заранее спрогнозировать ситуацию и учесть все ньюансы: при низкой зарплате стоит добиваться максимального срока кредитования. Ведь полученный отказ может стать препятствием для дальнейших попыток получить займ.
Источник