Какие документы нужны при оформление ипотеки на частный дом

Последние изменения: Январь 2020

Ипотека на покупку дома с земельным участком или его строительство отличается более высокими ставками, что связано с отнесением данных объектов к категории менее ликвидных, а значит, в случае проблем с платежами клиента, продать дом будет сложнее. Большинство ипотечных предложений рассчитано на приобретение квартир в новостройках или из вторичного фонда жилья.

Перед тем, как планировать приобретение, рекомендуется заранее уточнить нюансы, которые ждут заемщиков в процессе согласования займа. Тщательный анализ актуальных программ от российских кредиторов поможет подобрать оптимальный вариант кредитования.

Особенности ипотеки на дом

При оформлении ипотеки на дом с земельным участком необходимо быть готовым к тому, что условия кредитора будут отличаться большей жесткостью, а в процессе согласования предстоит собрать обширный пакет документации.

Основные параметры ипотеки на жилой дом требуют выполнения следующих требований:

Объясняя низкой ликвидностью загородных домов, банки менее охотно кредитуют покупку жилья, расположенного вдали от населенных пунктов. Если речь идет о покупке в пределах городской черты, шансов получить одобрение банка больше, как и самих программ финансирования.

На определение максимальной ссуды будет влиять:

На основании экспертного заключения, кредитор ограничивает финансирование в размере 75-85% от цены, что означает невозможность приобретения жилья без первоначального взноса.

Сравнение программ ипотеки для городских квартир и загородной недвижимости показывает:

1. Более высокие ставки, объясняемые меньшей ликвидностью объекта.
2. Повышенные требования к платежеспособности граждан, так как обслуживание дома влечет за собой увеличенные расходы.
3. При наличии деревянных строений на участке обязательное страхование более дорогое в силу большего риска утраты.

Получить финансирование для жилья можно только в том случае, если дом оснащен всеми необходимыми коммуникациями и отнесен к объектам жилого капитального строительства.

Из названия программы следует, что купить за заемные средства получится, если на участке уже есть какие-либо капитальные постройки, либо уже ведется строительство с гарантией успешного завершения и сдачи объекта. Ипотека сугубо под участок земли ипотечным соглашением не предусмотрена.

Требования к объекту

Так как будущее приобретение представляет собой неразрывную совокупность земли и жилого объекта, при выборе покупатель должен учитывать параметры, которым должен соответствовать дом с участком в ипотеку:

Виды займов

Политика банков в отношении ипотек на частные домовладения может серьезно различаться. Каждое финансовое учреждение выдвигает свои условия, при которых возможно кредитование.

В целом, есть три основных направления кредитования:

1. Готовый жилой дом, сданный в эксплуатацию. Лимиты займов ограничиваются сроком погашения, платежеспособностью клиентов, а также максимальными границами, устанавливаемыми индивидуально. Данный вариант – наиболее популярен у кредиторов, так как позволяет с большей степенью надеяться на благополучный возврат средств, взыскивая долг через принудительную реализацию объекта в случае ухудшения платежеспособности человека и отказа от обслуживания займа. На льготные условия могут рассчитывать клиенты зарплатных проектов, если работодатель оформил перечисления заработка через кредитора.
2. Возведение объектов жилого строительства рассчитан на случаи, когда приобретается участок с намерением завершить возведение дома. Кредит на покупку участка и строительство дома предполагает выделение банком средств, которые тратят на закупку материалов, а также оплату услуг строителей. Заемщик обязан впоследствии подтвердить, что средства ушли в нужном направлении. Гарантией целевых трат станут чеки, оплаченные платежки, счета и договора со строительными организациями. Финансовым учреждениям потребуется представить на согласование план строительства, договора с подрядчиками, документ, подтверждающий получение разрешения на строительство. На расходы по возведению объекта получает не более 75% от предполагаемой оценочной стоимости (по заключению эксперта), либо в пределах 75% от оценки другого залогового обеспечения. Больший риск влечет повышенные ставки банка.
3. Для загородной недвижимости часто разрабатываются отдельные программы. В данном случае, существует вероятность покупки дачного дома, жилого строения различной площади вне пределов населенного пункта. Подобные программы допускают приобретение построек, относимых к категории нежилого фонда. Повышенная ставка объясняется более высоким риском для кредитора, однако позволяет купить не только готовый дом, но и вести строительство на участке.

К обязательным условиям оформления относят страхование объекта залога. Наличие личной страховки и отнесение клиента к зарплатной категории позволяет снизить ставку на 1-2 пункта.

Как оформить?

Ипотечный займ – серьезное решение, при котором за приобретенную недвижимость ежемесячно придется тратить до половины доходов семьи.

Определяя размер кредитной линии, кредитор будет исходить из следующего:

Таким образом, помимо оценочной стоимости приобретаемого объекта и установленных по программе лимитов, общая сумма кредита ограничена платежными способностями заемщика. Чтобы избежать отказа по заявке, следует заранее рассчитать, какая сумма в запросе будет оптимальной.

Читайте о том, как оформляется ипотека для пенсионеров.

Параметры заемщика

Получить дом с участком в кредит сложнее, чем обычный потребительский кредит или карту. Обязательства по ипотеке длятся не один год. Поэтому так важно, чтобы заемщик проявил себя как надежный ответственный плательщик и обладал положительной кредитной историей. Банк обязательно проверит репутацию заявителя, направив запрос в БКИ.

Устанавливаются и другие требования к заемщику, которые будет оценивать финансовое учреждение:

1. Возраст старше 21 года. Банк учитывает, что заемщики более молодого возраста не отличаются ответственностью, а их финансовое положение далеко от стабильности. Максимальный возраст клиента часто ограничивается достижением пенсионного возраста, и редко превышает 75 лет.
2. Наличие официального трудоустройства в надежной компании, позволяющего рассчитывать на стабильный доход.
3. Оформленная постоянная регистрация в зоне присутствия банка. Многие кредиторы допускают возможность переезда со стороны заемщиков, поэтому принимают заявки от граждан по действительной временной регистрации.
4. Наличие лиц, которых стать поручителем, созаемщиком. Привлечение дополнительного заемщика позволяет увеличить сумму, на которую может рассчитывать клиент при согласовании лимита.

Для семейных заемщиков привлечение второго супруга в качестве созаемщика обязательно, за исключением тех случаев, когда сам банк настаивает на оформлении без созаемщика, при условии заключения между супругами брачного контракта, закрепляющего имущество по ипотеке в собственности будущего плательщика.

Узнайте: дают ли беременным ипотеку.

Какие документы нужны

Согласование жилищного займа включает несколько этапов, требующих взаимодействия с несколькими инстанциями и заинтересованными сторонами.

Весь перечень документации можно разделить на:

В общий перечень документов входят справки от заемщика и будущего продавца:

1. Паспорта заемщиков, поручителей (если они привлекаются).
2. Документ, свидетельствующий о семейном статусе заемщика.
3. Заключенный между заемщиком и супругом брачный контракт (если имеется).
4. Личные документы на детей-иждивенцев.
5. Правоустанавливающая документация на собственность (отдельно на дом и участок).
6. Согласованное с администрацией разрешение на возведение жилого объекта (если планируется застройка).
7. Техническая, кадастровая документация, подтверждающая соответствие объекта условиям банка, а также правильность оформленных документов.
8. Договор с продавцом.
9. Справки, подтверждающие заработок и иной доход клиента. Когда заработная плата перечисляется на карту или счет в банке-кредиторе, справку не получают.
10. Справка об отсутствии зарегистрированных по адресу нахождения дома жильцов.
11. Заверенная копия трудовой книжки с последней записью, подтверждающей трудовую занятость «по настоящее время».
12. Заключенный с работодателем контракт.
13. Заключение экспертов об оценке объектов с указанием стоимости.
14. Договор страхования залогового имущества, личная страховка (по усмотрению клиента).

Дополнительно с договором о выделении ипотеке заемщик будет подписывать другие бумаги: о передаче имущества в залог, аренде банковской ячейки и т.д.

Алгоритм действий

Следуя определенной последовательности, будет проще сориентироваться в шагах, необходимых, чтобы взять кредит на покупку дома с участком:

Читайте про: снятие обременения с квартиры по ипотеке.

Данный алгоритм представляет собой стандартную схему действий, однако, как это часто бывает, каждый случай индивидуален и могут возникать дополнительные препятствия или необходимость в согласовании. К таким случаям относят продажу, где собственниками числятся несовершеннолетние дети.

Продавец обязан перед отчуждением собственности в пользу другого лица, заручиться согласием органов опеки. Данный процесс позволит гарантировать, что права и интересы ребенка в результате сделки не пострадают. Как правило, ребенку выделяют равнозначную или лучшую собственность, либо обязуются перечислить средств на отдельный счет ребенка без права снятия до достижения совершеннолетия.

Когда земля находится не в собственности, а в аренде, предварительно потребуется подтвердить срок аренды (не менее длительности ипотеки).

Актуальные предложения

Следует быть готовым, что предложений для покупки частных домов с земельным наделом или для строительства значительно меньше. Тем не менее, в крупнейших финансовых организациях России можно встретить интересные варианты:

1. Сбербанк предлагает оформить покупку загородной недвижимости или под строительство жилья при ставке от 9,5-10,0%. Срок погашения достигает 30 лет, а сумма первого взноса — 25%. Действуют выгодные предложения ипотеки на дачный дом.
2. В Россельхозбанке предлагают зарплатным клиентам оформить покупку таунхауса, загородной недвижимости с землей под 8,95-11,5% годовых сроком до 30 лет с первым взносом от 20%. Уникальность предложения – в возможности ипотеки на участок земли, удаленно расположенной от города и шансе кредитоваться на сумму до 20 миллионов рублей.
3. В Московском Кредитном Банке есть программы покупки жилого дома по ставке от 13,9%, с внесением не менее 15% из личных сбережений.
4. В Банке Возрождение специализированная программа поможет приобрести загородный дом стоимостью до 8 миллионов рублей с первым взносом от 20%. Минимальные ставки (от 12,0%) действуют при условии оформления комплексной страховки – на объект залога и жизнь заемщика.

Условия ипотечного кредитования постепенно меняются. Многие финансовые структуры регулярно пересматривают условия выдачи, снижая процент по кредиту. Рекомендуется проанализировать актуальный список банков и условия программ, действующих на текущий момент, так как зачастую возникают специальные предложения, позволяющие существенно сэкономить на переплате по ипотеке.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2020 zakon-dostupno.ru