Необходимые расходы при оформлении ипотеки складываются не только из причитающейся банку суммы процентов. Дополнительные издержки, которые ложатся на заемщика, способны существенно увеличивать итоговую стоимость кредита. Рассмотрим подробнее, что еще входит в перечень таких расходов.
Какие расходы существуют по ипотеке
Перед принятием окончательного решения о целесообразности оформления ипотечного кредита и подачей кредитной заявки каждый потенциальный заемщик должен крайне внимательно подойти к суммированию всех предстоящих расходов, из которых складывается итоговая стоимость ипотеки.
Стандартный ипотечный займ подразумевает основные (обязательные) и дополнительные издержки. К первым относятся:
- внесение первоначального взноса на счет продавца;
- оплата процентов за пользование заемными средствами кредитора;
- оформление страховки (оплата страховой премии);
- заказ отчета об оценке приобретаемой недвижимости;
- уплата госпошлины за регистрацию ипотечной сделки;
- расходы при расчете между сторонами (посредством банковской ячейки или аккредитива).
При этом дополнительно с клиента могут взиматься следующие платежи:
- плата за рассмотрение заявки;
- нотариальные расходы (на оформление и удостоверение согласий, доверенностей, договоров и т.д.);
- банковские издержки (например, единовременная плата за понижение кредитной ставки по ипотеке);
- расходы на риелтора и юриста.
ВАЖНО! Тарифная и кредитная политика каждого банка может как предусматривать перечисленные выше траты для заемщиков, так и не предусматривать.
Обязательные расходы
Разберем нюансы и примерную величину расходов по оформлению ипотеки, относящихся к обязательным.
Страхование
В соответствии с российским законодательством обязательным является только страхование залогового имущества от гибели и утраты. Оформление личной страховки происходит по инициативе самого клиента.
Что касается очередности процедуры, то на этапе получения официального одобрения ипотечной заявки заемщик должен заключить договор страхования и оплатить страховую премию по выбранному типу полиса.
Обычно банк-кредитор предоставляет заемщику перечень аккредитованных страховых компаний, которым он доверяет и к страховым полисам которых не придирается. Стоимость страховки варьируется в зависимости от страховщика и набора включенных рисков. Имущественная страховка в денежном выражении в среднем по рынку составляет от 0,1 до 0,5% от рыночной цены покупаемой жилплощади. Личная же страховка будет немного дороже – от 0,3 до 0,6%.
Также дополнительно клиент может застраховать титул (утрату права собственности). Расходы на подобный полис составят ориентировочно от 0,2 до 0,5% от цены недвижимости.
Узнать стоимость страхования по ипотеки вы сможете с помощью этого калькулятора:
Важный момент! С помощью калькулятора на нашем сайте можно оформит полис страхования онлайн с дисконтом к обычной цене в 10-15%, поэтому рекомендуем обязательно сделать расчет прежде, чем оформлять полис в страховой или в банке.
Оценка
Оценивать недвижимость также лучше у рекомендованных кредитором компаний. Стоимость напрямую зависит от субъекта РФ и типа оцениваемого жилья. Логично, что оценка 1-к. квартиры обойдется существенно дешевле оценки загородного дома. Так же и по регионам – отчет об оценке в Москве будет стоить больше, чем в любом другом российском населенном пункте. Обычно стоимость оценки в Москве и Санкт-Петербурге составляет от 5-8 000 рублей, в регионах от 2-х до 5000.
Окончательный отчет об оценке залогового имущества оформляется в виде структурированной папки с перечислением методов оценки, приложением фотографий и заверением специалиста-оценщика.
Интересный факт! Оценку для ипотеки в Сбербанке в ряде случаев с 2018 года можно уже не делать благодаря возможностям сайта ДомКлик. Узнать подробности можно из нашего поста.
Пример оформления отчета оценщика можно загрузить здесь.
Выдача и перечисление средств
Банковские расходы по оформлению ипотечного займа складываются из:
- расходов по передаче денежных средств от покупателя продавцу;
- затрат на комиссии по денежным переводам;
- допопции (например, единовременная плата за понижение процентной ставки на весь срок кредитования или на определенный интервал времени – обычно не менее 1% от суммы ссудной задолженности).
Передача денег по ипотечной сделке может производиться по согласованию сторон с помощью банковской ячейки или аккредитива. Оба варианта платные. Стоимость по банкам может существенно разниться. Минимальная цена по аккредитиву – от 1,5 тыс. ₽, по ячейке – от 2 тыс. ₽.
Госпошлина за регистрацию сделки
Ипотечный договор регистрируется в МФЦ или Регпалате при условии обязательной уплаты госпошлины. В настоящее время придется уплатить 1 тыс. ₽. В случае необходимости внесения изменений, а также при его расторжении в договор клиент должен будет довнести еще 200 ₽.
Если в качестве залогового имущества выступает один земельный участок, то госпошлина за оформление составит 350 ₽.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Если производится переуступка прав по ипотеке (замена одного заемщика на другого), величина пошлины увеличится уже до 1 600 ₽.
Дополнительные расходы
К перечисленным выше обязательным расходам могут быть добавлены и дополнительные. Рассмотрим их подробнее.
Рассмотрение заявки
Большинство российских банков уже отошли от практики взимания комиссии за рассмотрение кредитных заявок. В середине 2000-х ее оплачивал каждый клиент, обратившийся в банк за ипотекой.
В современных условиях остался небольшой процент кредитных учреждений, в которых до сих пор заемщики несут подобные издержки (например, ДельтаКредит и некоторые банки регионального уровня).
Расходы на нотариуса
К нотариальным расходам относятся:
- оплата оформления согласия супруга/супруги на заключение кредитного договора и договора залога (в регионах порядок цен стартует с отметки в 1000 ₽);
- заверение брачного контракта (от 10 тыс. ₽);
- составление и заверение любой доверенности в отношении ипотечной сделки (от 1 тыс. ₽).
Каждый случай индивидуален, и часто требуется только нотариальное оформление согласия на сделку от супруга.
Банковские
Некоторые банки предлагают ипотечным заемщикам воспользоваться дополнительным продуктом по изменению установленной процентной ставки. Суть заключается во внесении единовременного платежа, который в среднем составляет 1-4% от суммы займа, после чего ставка будет снижена.
Важно понимать, что ни один банк не пойдет на существенное сокращение своей прибыли, поэтому после уплаты такой комиссия процент уменьшится на 0,5-1,5%. Яркий пример – опция «Назначь свою ставку» в ДельтаКредит банке, где ставку можно понизить максимум на 1,5% при внесении единовременно 4% от ссудной задолженности.
Расходы на юриста и риелтора
Заемщики, которые не имеют возможности самостоятельно заниматься процедурой оформления ипотеки от начала и до конца, а в некоторых случаях просто не обладают достаточной компетентностью, нанимают за допплату для этих целей специалистов – юриста и/или риелтора.
Расходы заключаются в оплате составления проекта договора купли-продажи, проверки юридической чистоты заключаемой сделки, поиска объекта недвижимости и получения иных консультаций. Общая сумма подобных издержек для клиента зависит от суммы договора, его типа и ряда других факторов. Начальная отметка – от 1% от цены недвижимого имущества.
Дополнительные расходы по ипотеке в Сбербанке
Сбербанк, как один из наиболее популярных кредиторов по выдаче ипотеки, предлагает своим клиентам ряд дополнительных сервисов, которые призваны сэкономить массу времени и сил для участников сделки. Разберем подробнее, какие существуют необязательные расходы при оформлении ипотеки в Сбербанке.
Сервис безопасных расчетов
Суть услуги заключается в том, что покупатель переводит сумму по договору на номинальный счет ЦНС (специально выделенная структура Сбербанка), которые только в случае успешной регистрации в Росреестре будут переведены на счет продавца. С помощью применения расчетов через такой сервис максимально учитываются права каждой стороны при непрерывном контроле со стороны Сбербанка.
После заключения договора с ЦНС покупатель (заемщик) должен будет заплатить 2 тыс. ₽.
Электронная регистрация сделки
Удаленная регистрация ипотечного договора позволяет избежать лишнего посещения отделения Сбербанка и Регпалаты. За установленную плату (от 5550 до 10 тыс. ₽ в зависимости от типа жилья и региона) сделка будет оформлена в удаленном формате (с помощью ЭЦП) через персонального менеджера от Сбербанка. Данная статья дополнительных расходов при оформлении ипотеки в Сбербанке в последнее время становится все более популярной.
Дополнительные расходы по ипотеке в ВТБ
Клиент может понести следующие дополнительные расходы при оформлении ипотеки в банке ВТБ:
- Плата за перевод денег на счет продавца (если клиент приобретает первичное жилье, и деньги будут перечислены застройщику).
- Расходы на аккредитив или аренду ячейки.
- Личное и титульное страхование (банк, естественно, рекомендует компанию ВТБ-Страхование).
- Нотариальные услуги (при необходимости).
То есть в сравнении со Сбербанком, допрасходы в ВТБ стандартны и не предполагают использование доппродуктов и сервисов.
Итоговая сумма всех расходов по ипотеке
На вторичное жилье
Если взять стандартную сделку, к примеру, по приобретению вторичной 2-к. квартиры стоимостью 3 млн. ₽ с 20% первым взносом в российском городе-миллионнике, то итоговые издержки заемщики будут включать в себя:
- оценку – ориентировочно 4 000₽;
- страховка (только имущественная) – 3 600₽;
- госпошлина – 1 000₽;
- аренда банковской ячейки для расчетов – 2 000₽.
Итого получается 10 600₽. Это обязательные расходы, избежать которых не удастся. Этот минимум обязательно стоит закладывать еще на этапе планирования оформления ипотечного кредита.
На новостройку
При сделках с квартирами по ДДУ от застройщика количество расходов будет меньше за счет того, что страховать квартиру на данном этапе еще не нужно, оценивать объект пока тоже нет необходимости.
Итоговые расходы на строящуюся новостройку аналогичной стоимости будут следующие:
- госпошлина — 1 тыс. руб.;
- аккредитив или номинальный счет — 2 тыс.руб.
Итого самые минимальные расходы на ипотеку при приобретении новостройки будут порядка 3 тыс. рублей, что значительно выгоднее вторички.
Если же дополнительно клиент воспользуется услугами риелтора/юриста, застрахует свою жизнь и здоровье, а также в случае применения допсервисов непосредственно от Сбербанка, то сумма может значительно вырасти.
Потенциальный заемщик должен заранее знать о том, какие расходы при оформлении ипотеки будут включены в итоговую стоимость кредита. Помимо основных издержек, к которым относятся страховка, оценка недвижимости, оплата обязательных нотариальных и регистрационных расходов, могут взиматься дополнительные – за рассмотрение кредитной заявки, перевод денежных средств между участниками сделки, оплата услуг юриста и риелтора. Их нужно учитывать еще на стадии выбора банка и ипотечной программы.
Если материал был полезен, ставьте лайк и делитесь в соцсетях!
Если остались вопросы – задавайте их дежурному юристу или записывайтесь на бесплатную консультацию к нашему юристу через форму внизу экрана.
Источник
Ставки и условия
- Базовая ставка — 8,9%
- Первоначальный взнос — от 10%
- Если первоначальный взнос менее 20%, ставка увеличивается на 1%, до 9,9%
- Если первоначальный взнос более 50%, ставка уменьшается на 1%, до 7,9%
- Минимальная сумма кредита — 500 000 руб.
- При использовании мат. капитала в качестве первоначального взноса необходимо внести 10% собственных средств.
- Ставка по военной ипотеке — 8,5%, первоначальный взнос от 10%, максимальная сумма — 2 990 000 руб.
- Рефинансирование ипотеки — от 8,3%.
Скидки к базовым ставкам
- Заявка через АН «Пять звезд» — 0,3%
- «Больше метров меньше ставка» — 0,8%
- Зарплатный клиент ВТБ — 0,5%
- Сотрудникам отраслей здравоохранения, образования, силовых структур, РЖД — 0,5%
- Для сотрудников МВД, МЧС, Почты России и Группы ВТБ — 0,6%
- При первоначальном взносе от 50% — 1%.
Скидки не суммируются.
Программа «Больше метров — меньше ставка»
Ипотека на готовую квартиру площадью от 100 м2
- Ставка — 8,1%
- Первоначальный взнос от 20%
- Сумма кредита от 600 000 руб.
- Срок ипотеки до 30 лет
- Обязательно страхование жизни и объекта.
Ипотека по двум документам (программа «Победа над формальностями»)
- Необходимый первоначальный взнос — от 40% (30% при покупки квартиры в ЖК «Новый город», ЖК «Южный», ЖК «Мичуринский»).
- Всего 2 документа: паспорт и СНИЛС
- Срок действия одобрения — 2 месяца
- Возраст заемщика — от 25 до 60 лет
- Нельзя использовать материнский капитал для первоначального взноса.
Ипотека с гос. поддержкой 6,5%
Государственная поддержка действует при покупки квартиры у юр. лиц на этапе строительства по договору участия в долевом строительстве или договору уступки прав требования.
- Ставка 6,5%
- Первоначальный взнос — от 15%
- Сумма кредита — до 3 000 000 руб.
- Срок кредита — до 30 лет
- Программа действует до 1 ноября 2020 года.
Семейная ипотека 5%
Льготная ставка предоставляется семьям, в которых с 2018 по 2022 год родился второй или третий ребенок. Ставка действует на всем сроке кредита.
- Сумма кредита — до 6 000 000 руб.
- Срок кредита — до 30 лет
- Первоначальный взнос — от 20%
- Обязательно страхование жизни и здоровья (иначе ставка увеличивается до 6% годовых).
Поручители
Супруг или супруга автоматически становятся поручителем (если в отношении приобретаемой недвижимости не заключается брачный договор). Можно привлечь родителей. Учитывается доход не более одного родственника.
Штрафы
За просрочку оплаты будут начисляться пени в размере 0,1% годовых за каждый день просрочки.
Список документов для подачи заявки
- паспорт гражданина РФ
- СНИЛС (зеленая пластиковая карточка)
- копия трудовой книжки (не требуется для зарплатных клиентов ВТБ)
- справка 2-НДФЛ (не требуется для зарплатных клиентов ВТБ)
- заявление-анкета по форме банка
- военный билет (для мужчин, не достигших 27 лет).
Дополнительные расходы
- Страхование объекта недвижимости (обязательно)
- Страхование жизни и трудоспособности (по желанию)
- Расходы на оценку объекта недвижимости
- Госпошлина за государственную регистрацию права (2 000 руб. для вторички и 175 руб. для новостроек)
- Расходы на нотариса, если сделка в долях
- Расходы на аренду банковской ячейки или расходы на аккредитив (действует пониженный тариф для ипотечных сделок)
- Расходы на безналичный перевод в пользу продавца (бесплатно, если счет продавца открыт в ВТБ).
Оценка
Аккредитованные банком оценочные компании: ООО «Центр оценки», ООО «Капитал Оценка».
Требования
- Граждане РФ, иностранные граждане или лица без гражданства. Главное — дееспособные и платежеспособные
- От 21 до 60 лет на дату подачи заявки. На дату погашения ипотеки — не более 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин
- Общий трудовой стаж не менее 1 года, стаж на последнем месте работы не менее 4 месяцев
- Обязательное страхование жизни, здоровья, объекта
- Базовая ставка 9,6% (для военной ипотеки — 9,3%)
- Первоначальный взнос — 15%
- Сумма ипотеки от 600 000 руб.
- Срок кредита до 30 лет
- Срок рассмотрения: 3–5 рабочих дней
- Решение банка действует 4 месяца
- При наличии зарплатной карты ВТБ ставка уменьшается на 0,3% до 9,3%.
Страхование обязательно!
Минимальная ставка возможна только при комплексном страховании! Страхование риска утраты или повреждения приобретаемой квартиры обязательно. При отказе страховать жизнь и здоровье, ставка увеличивается на 1%. Страховать можно у партнеров ВТБ: ВТБ Страхование, РЕСО, Ренессанс Страхование, Ингосстрах, Альфастрахование.
Прочие особенности ВТБ
- Для перечисления ипотечных средств нужно открыть счет в ВТБ, если его нет.
- При получении кредита прописка не имеет значения — ее может не быть вообще.
- Досрочное погашение возможно с уменьшением срока кредита и размера платежа.
Бонусы от банка
Участники программы «Коллекция» могут получить дополнительные бонусы, если был оформлен потребительский кредит, автокредит или ипотека в ВТБ.
Обновлено 8 июня 2020 года
Источник
Общие вопросы
В каких случаях требуются поручители?
Поручителем по ипотечному кредиту обычно выступает только супруга (супруг) заемщика, если в отношении приобретаемого объекта недвижимости не заключается брачный договор. Поручителем по кредиту может также являться ближайший родственник заемщика, доход которого учитывался при расчете суммы кредита.
Каковы основные причины отказа в выдаче кредита?
Основной причиной отказа является суждение банка о том, что как занятость заемщика, так и его доход нестабильны или непрозрачны, и он не сможет своевременно осуществлять платежи по ипотечному кредиту. Иными словами, отказывая, мы полагаем, что вероятность потери занятости достаточно велика, а вероятность сопоставимого трудоустройства слишком мала для надлежащего исполнения обязательств.
Требования к заемщику
Есть ли требования к минимальному стажу?
Общий стаж — 1 год. При этом, если вы недавно меняли работу, дождитесь окончания испытательного срока.
За какой период необходимо предоставить справку о доходах?
Справка о доходах требуется за последние 12 месяцев.
Являюсь ИП. Могу ли я получить ипотечный кредит?
Можете. Ипотечный кредит могут получить как наемные работники, так и владельцы бизнесов или частные предприниматели.
Нужна ли прописка для получения ипотечного кредита?
При получении кредита прописка не имеет значения — ее может не быть вообще.
Что делать, если дохода недостаточно для получения нужной суммы кредита?
К процедуре получения ипотечного кредита можно привлечь ваших ближайших родственников, которые своим доходом смогут увеличить максимально возможную для вас сумму кредита. Под ближайшими родственниками понимаются родители, дети, братья и сестры. При определении максимальной суммы кредита, возможно учесть совокупный доход не более двух родственников.
Приобретаемая недвижимость
Я живу и работаю в одном городе, а квартира нужна в другом — куда мне обращаться?
Банк проводит так называемые территориально-распределенные сделки, когда приобретаемая квартира находится в другом городе, не в том, где проживают и работают наши клиенты. Причем именно с точки зрения прозрачности схемы погашения нам предпочтительнее оформлять кредит именно по месту работы заемщика, а не по месту нахождения объекта. Таким образом, вам следует подать заявление на получение ипотечного кредита в городе, в котором вы работаете, а фактическое предоставление кредита будет осуществлено нашим отделением, расположенном в городе, в котором вы собираетесь приобретать объект.
Могу ли я сам подбирать квартиру?
Банк не устанавливает жестких требований по обязательному привлечению риэлторского/брокерского агентства при оформлении ипотечного кредита. Работниками банка в обязательном порядке осуществляется юридическая экспертиза правоустанавливающих документов по приобретаемому жилью, а также готовится вся необходимая для проведения сделки договорная документация. Вместе с тем, как показывает практика, участие в сделке высококвалифицированного риэлтора/брокера существенно облегчает работу как заемщику, так и банку, и является оправданным. За несколько лет банк накопил большой опыт работы со многими риэлторскими/брокерскими агентствами, лучшие из которых получили аккредитацию и рекомендуются нашими сотрудниками потенциальным клиентам.
Кто будет являться собственником приобретаемой квартиры?
Приобретаемая с помощью ипотечного кредита квартира может быть оформлена либо в собственность заемщика, либо в совместную собственность заемщика и его супруги (супруга).
Кто проверяет юридическую чистоту квартиры?
Документы, подтверждающие право собственности продавца квартиры, проверяют специалисты банка и страховой компании, страхующей риск утраты права собственности на квартиру. Кроме этого, вы можете дополнительно осуществить проверку юридической чистоты квартиры, обратившись в любую риэлторскую или юридическую компанию.
Расчеты по сделке
Можно ли учесть в качестве совокупного дохода семьи доход моих родителей (детей, двоюродного брата, гражданского супруга)?
При определении максимальной суммы кредита банк учитывает не только доход заемщика и его супруга (супруги), но и двух ближайших родственников. Под ближайшими родственниками понимаются родители, дети, братья и сёстры.
Обязательно ли вносить собственные средства взноса за квартиру на банковский счет?
Собственные средства, предназначенные для частичной оплаты приобретаемого объекта недвижимости, могут быть по вашему усмотрению либо заблаговременно внесены на банковский счет, либо предоставлены в момент совершения сделки с продавцом объекта недвижимости.
Каким образом и когда происходит расчет с продавцом квартиры?
Расчеты могут быть произведены наличным или безналичным путем.
- Для использования наличной формы расчета возможна аренда сейфовой ячейки (при этом в договоре фиксируется режим доступа к ней для покупателя и продавца). Продавец получает доступ к находящимся в ячейке денежным средствам, которые разместил покупатель, только после выполнения условий договора купли -продажи. Таким образом достигается абсолютная надёжность совершения сделки.
- Также возможен расчет аккредитивом, что исключает возможные риски для обеих сторон:
- гарантия для покупателя недвижимости от невозврата уплаченной суммы на случай, если условия договора купли-продажи не будут соблюдены;
- гарантия для продавца недвижимости от непоступления оговоренной суммы.
При любом варианте расчеты производятся только после получения банком всех требующихся документов.
Погашение кредита
Возможно ли досрочное погашение?
Досрочное погашение кредита возможно без штрафов и комиссий с момента его оформления.
Что будет, если я не смогу погасить кредит?
При возникновении у вас обстоятельств, не позволяющих временно погашать ипотечный кредит, банк постарается понять причины такой ситуации и определить, как и когда вы сможете продолжить выполнение ваших обязательств по кредитному договору в полном объеме. Однако если эти временные меры не принесут положительного результата, и вы не сможете осуществлять ежемесячные платежи по ипотечному кредиту, вам придется продать квартиру и из вырученных средств погасить задолженность перед банком. Оставшаяся же часть суммы будет передана вам.
Не могу вовремя внести платёж. Что делать?
Позвоните нам по телефону 8 (800) 700-24-10 (звонок по России бесплатный). В будни с 04:00 до 22:00, в выходные с 04:00 до 20:00 по московскому времени. Мы постараемся вам помочь.
Как получить налоговый вычет по ипотеке?
В случае покупки недвижимости вы имеете право получить налоговый вычет на сумму до 260 000 рублей, и до 390 000 рублей можно вернуть за выплату процентов по ипотеке.
Источник
