Любой банк – это, прежде всего, коммерческая организация. Цель его деятельности – получение прибыли. Из-за этого финансовое учреждение, выдавая кредит на покупку квартиры, стремится не только максимально увеличить доход, но и по возможности понизить собственные риски.
Ради такой задачи оно формирует специфические требования к заемщику по ипотеке.
Перечень выдвигаемых требований обусловлен характером ипотечного кредита:
- его долгосрочностью,
- сравнительно большой суммой займа,
- наличием квартиры в качестве залога.
Требования банка к заемщику существуют не для ограничения возможности получения займа, а для того, чтобы финансово-кредитное учреждение не столкнулось с проблемами в будущем. Банк не заинтересован целенаправленно отказываться от сотрудничества с клиентами. Заемщикам стоит об этом помнить и стараться предоставить банкирам максимально полную информацию о себе, что повысит шанс на получение денег.
Стоит понимать, что попытка сфальсифицировать личные данные при оформлении кредита будет воспринята банкирами крайне негативно. Данный факт отразят в базе данных о заемщиках. Скорее всего, банк сообщит о таком прецеденте другим финансово-кредитным учреждениям (по неформальным каналам связи), что в дальнейшем сильно осложнит получение кредитов любого типа.
Ипотека: стандартные требования
Каждый банк формирует собственный набор требований к заемщикам. Но все они носят достаточно стандартизированный характер.
- Российское гражданство. В большинстве финансово-кредитных учреждений это условие – обязательное для получения ипотечного кредита. Ипотеку иностранцам предлагают совсем немного банков (один из таких «Траст Банк»).
- Возрастные ограничения. Кредит едва ли дадут тому, кто моложе 21 года. Кроме того, кредитный договор составляется так, чтобы полное погашение долга произошло до 60-го дня рождения заемщика. Наиболее лояльные требования по возрасту у «Сбербанка», самые строгие использует «Лето Банк».
- Место проживания и регистрации заемщика. Банкиры любят, когда приобретаемая недвижимость находится в том же регионе, в котором зарегистрирован заемщик. Наименее строго к этому подходит «Тинькофф банк».
- Уровень дохода. Если ежемесячные затраты на покрытие ипотечного кредита превышают 40% от дохода заемщика, то шанс, что в кредите откажут – крайне велик. В этом случае необходимо найти созаемщиков, что позволит учитывать совокупный доход всех, кто ответственен за выплату долга банку.
- Трудовая биография. В таких банках как «Банк Москвы», «ВТБ 24», «ОТП Банк», «Альфа Банк» для получения ипотеки нужно проработать на текущем месте не меньше полугода со дня окончания испытательного срока.
- Кредитный рейтинг заемщика. Этот сложный агрегированный показатель является одним из основных при принятии решения о предоставлении кредита.
- Тип заемщика. При оформлении заявки на ипотеку нужно понимать, какие бывают типы заемщиков: социальные категории, военные, молодые семьи, семьи с 2-мя или более детьми. Для этих категорий существует специальные ипотечные программы, финансируемые государством.
Как банк смотрит на нас
При анализе финансового состояния заемщика могут применяться прямые и непрямые методы.
Что делать тем, кто не отражает всю свою жизнь в официальных документах
Реальность такова, что многие наши сограждане получают доходы, которые не полностью находят отражение в официальных документах. Банки не готовы полностью отказываться от таких клиентов. Подобным заемщикам нет смысла обращаться к тем финансово-кредитным» учреждениям, которые ориентированы на обслуживание юридических лиц (например, «Россельхозбанк»). Но банки, ориентированные на физлиц (такие как «Хоум кредит») могут выдать им заем.
Косвенные методы оценки кредитоспособности заемщика трудоемки. Они базируются на изучении его трат и имущественного положения. Банку может потребоваться информация об автотранспорте, который принадлежит потенциальному клиенту, о его затратах на отпуск, подробные данные о составе и благосостоянии родственников. Упростит ситуацию наличие поручителей.
В 2020 году из-за экономических проблем и снижения качества кредитных портфелей банков такие косвенные методы стали применяться реже. Получить подобным образом кредит в валюте почти невозможно.
Традиционный способ оценки кредитного рейтинга заемщика
Показатель кредитного рейтинга – основа анализа финансового состояния заемщика. Он высчитывается на основании официальных документов. Используются такие критерии:
- Количество просрочек. Чем выше была платежная дисциплина в прошлом, тем лучше.
- Существующая долговая нагрузка. Чем она ниже, тем платежеспособнее клиент.
- Виды кредитов. Банки с доверием относятся к тем, кто уже имеет в своей биографии погашенные ипотечные кредиты или займы на покупку автомобиля.
- Количество потребительских кредитов. Слишком частое использование потребительских кредитов – плохой признак. Это свидетельствует о низкой финансовой культуре.
Полное отсутствие кредитной истории – не очень хороший фактор. Такой заемщик для банков – это «белое пятно».
Стоит понимать, что выстроить позитивный кредитный рейтинг – трудно, а потерять – легко. Поэтому надо строго придерживаться условий кредитного договора, чтоб не усложнять себе взаимоотношения с банками в будущем.
Видео: Требования банков к заемщику
Источник
Снижение потенциальных рисков для кредиторов, выдающих ипотечные займы, является основной причиной предъявления к заемщикам целого ряда требований. Перечень таких требований и ограничений зависит от кредитной политики банка, преследуемых целей и отношений с конкретными клиентами. Подробнее о том, что включают в себя требования для ипотеки и каким образом банк оценивает каждого заемщика – читайте далее.
Основные требования к заемщикам
Каждая кредитная организация имеет право предъявлять к потенциальным заемщикам свои требования. Так как ипотечный займ характеризуется длинным сроком возврата задолженности, серьезной суммой заемных средств и обеспечением в форме передачи недвижимости банку, то список требований при его оформлении будет расширенным.
Основные требования банков к заемщику по ипотеке:
- гражданств;
- возраст;
- место регистрации и постоянного пребывания;
- стаж работы;
- уровень доходов;
- качество кредитной истории;
- наличие созаемщиков и поручителей.
Рассмотрим каждый пункт детально.
Гражданство
Основная часть банков России среди обязательных требований к клиентам называет наличие российского гражданства, несмотря на то, что законом не запрещается выдавать ипотечные кредиты и нерезидентам.
Однако большинство кредиторов не желает брать на себя повышенные риски в отношении иностранных граждан, имеющих нестабильный статус в нашей стране. Такие заемщики, нарушившие условия заключенного договора или, попросту, отказавшиеся выплачивать ипотеку, причинят банку серьезный ущерб в виде невыплаченных процентов и основного долга, начисленных штрафов, пеней, а также дополнительных расходов по реализации залогового имущества.
Важно! Кредитуют нерезидентов лишь некоторые банки, имеющие, как правило, в составе своих активов иностранный капитал. Среди них: Райффайзенбанк, ДельтаКредит, Росевробанк, ВТБ, Транскапиталбанк. Подробнее про то, как оформляется ипотека иностранцам читайте в прошлом посте.
Место проживания и прописка
Наличие регистрации и местонахождение клиента в регионе, а лучше в городе присутствия банка является у многих кредиторов одним из основных требований. Это ограничение – своего рода привязывающий заемщика к определенной территории фактор.
В случае допущения просроченных платежей или иных нарушений кредитных обязательств найти должника будет существенно легче.
Одни банки требуют постоянной прописки, другие – лишь временной, третьим будет неважно, где именно зарегистрирован клиент. Зависеть все будет от выбранной кредитной организации.
О том, можно ли взять ипотеку по временной регистрации и без прописки и в каких банках мы поговорим в следующем посте.
Возраст
К оформлению ипотечного кредита допускают только лица, достигшие определенного возраста. Возраст для получения ипотеки по большинству предложений составляет от 21 до 65 лет. Считается, что именно такой интервал обеспечивает надежную выплату задолженности.
При этом некоторые банки выдают ипотеку заемщикам с 18 лет, другие готовые кредитовать пенсионеров вплоть до 75-85 лет. Но, как правило, по таким продуктам, сопровождающимся повышенными рисками, устанавливаются повышенные процентные ставки (на 1-2 п.п. к базовой) из-за невозможности оформить договор страхования.
По некоторым программам может быть установлен индивидуальный возрастной порог для потенциальных клиентов. Например, для военной ипотеки действует предел по возрасту в 45 лет.
Ипотека пенсионерам по возрасту хорошо оформляется в Сбербанке и Совкомбанке, который кредитует до 85 лет. Акбарс Банк, Уралсиб и банк Открытие оформляет ипотеку с 18 лет.
Стаж работы
Стаж трудовой деятельности имеет для кредиторов важное значение в процессе принятия решения о целесообразности выдачи займа, так как свидетельствует о стабильности занятости и кредитоспособности.
Каждый банк озвучивает минимальный стаж на текущем месте работы и общий трудовой стаж. К большинству ипотечных предложений предъявляется требование в отношении длительности занятости не менее 6 месяцев на последнем месте и от 1 года в целом (некоторые банки кредитуют лиц с минимальным стажем от 3-х месяцев).
В Росевробанке можно взять ипотеку со стажем в 1 месяц.
Доход
Уровень доходов потенциального заемщика или его платежеспособность – ключевой показатель, принимаемый Кредитным комитетом в процессе анализа ипотечной заявки и вынесения окончательного решения.
В России действует базовое правило по допустимому соотношению дохода и будущих платежей по ипотеке – на кредитные платежи должно приходиться не более 40% от ежемесячного дохода семьи. Именно такая доля обязательств обеспечивает достаточный для семьи уровень жизни.
Чем выше доходы клиента, тем на большую сумму ипотечного займа он сможет рассчитывать.
Основная масса российских банков рассматривает только официальные доходы заемщиков с их официальным подтверждением справкой 2-НДФЛ. Но на рынке действуют программы со специальными условиями по оформлению ипотеки по двум документам (без подтверждения платежеспособности) или с учетом альтернативных источников доходов.
К альтернативным источникам относятся: доходы от аренды недвижимого имущества, вложения средств в бизнес и иные инвестиции, прибыль от банковских депозитов и т.д. Подтвердить такие доходы можно с помощью банковских выписок, справок по форме банка и т.д. (например, доход от сдачи в аренду недвижимости можно подтвердить копией договора аренды и выпиской по счету, на который переводились соответствующие платежи).
Подробнее о том, как оформить ипотеку без подтверждения доходов и как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой читайте далее.
Рассчитать необходимый доход для ипотеки вы можете с помощью нашего ипотечного калькулятора:
Созаемщики и поручители
Наличие созаемщика и поручителя существенно увеличивает шансы клиента на одобрение заявки. Они совместно с заемщиком несут солидарную ответственность за исполнение оформленных документально обязательств перед банком.
Доходы третьей участвующей стороны (поручителя, созаемщика) учитываются кредитором в процессе анализа финансового положения и определения максимально допустимой суммы займа.
Созаемщиком и поручителем может выступать любой человек, давший на это свое добровольное согласие: супруг/супруга, другой родственник или просто близкий друг.
Подробнее о том, кто такой созаемщик по ипотеке и чем он отличается от поручителя, вы можете узнать на страницах нашего сайта.
Кредитная история
Качество кредитной истории, ее длительность также являются одним из главных показателей, детально изучаемых банками в процессе рассмотрения кредитной заявки.
Крупнейшие кредитные бюро (например, НБКИ) хранят в себе основную информацию по оформленным клиентов займам и подаваемым заявкам:
- сведения о наличии/отсутствии просроченных платежей;
- данные о величине и сроках погашенных займов;
- факты досрочного погашения задолженности;
- сведения о судебных разбирательствах по исполнению обязательств заемщиком и т.д.
Недобросовестные и высокорисковые заемщики могут попадать в специальные черные списки, составляемые российскими банками. Нахождение в таком списке гарантирует отказ в выдаче любого кредита на территории РФ ведущими банками страны.
Вывод: Высокие шансы на получение положительного решения по выдаче ипотеки имеют клиенты с позитивным или нейтральным кредитным рейтингом. Подробнее о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей читайте далее.
Как банк оценивает заемщика
После подачи анкеты-заявления на получение ипотеки (ипотечного продукта с конкретными условиями) вместе с собранным заранее комплектом документов банк приступает к подробному анализу обратившегося клиента. Сотрудники банка всесторонне изучают клиента: его финансовое состояние, положение в обществе, историю сотрудничества с кредитными организациями и т.д.
Окончательное решение по конкретной ипотечной заявке может приниматься двумя способами:
- посредством вынесения заявки на Кредитный Комитет (члены которого на основании подготовленного кредитным специалистом отчета о целесообразности выдачи займа вынесут свой вердикт);
- с помощью автоматизированных скоринг-программ, которые на основе условного алгоритма и на основе введенных данных о заемщике и запрашиваемом кредите выносит итоговое решение.
Кредитный комитет все менее популярен в настоящее время, так как данный процесс слишком затратен по времени. Клиент не будет ждать неделю рассмотрение заявки т.к. сейчас решение по ипотеке можно получить за два часа и спокойно заниматься поиском объекта недвижимости. Хотя этотспособ отличается более гибким подходом к заемщикам.
В большинстве банков используется скоринговая система оценки клиента. Специальный алгоритм проверяет анкету клиента и оценивает каждый пункт определенным количеством балов. Баллы присваиваются за кредитную историю, пол, возраст, место работы и т.д. Чем выше итоговый бал, тем выше вероятность одобрения заявки и меньше будет дополнительных проверок.
Например, заявка на оформление ипотеки на квартиру в Сбербанке предварительно оценивается через скоринг, а затем передается компетентным сотрудникам (андеррайтерам) на принятие окончательного решения.
Так, если вы получаете зарплату в Сбербанке, то вам вполне реально получить решение за два часа. В то же время, если у вас доход по форме банка и вы в молодом возрасте, то проверка может затянуться на два дня (специалисты будут проверять организацию и заемщика более тщательно) и вероятность одобрения из-за низкого скорингового бала будет ниже.
Что будет дополнительным плюсом при рассмотрении заявки
Кроме соответствия рассмотренных требований к заемщику по ипотеке можно дать несколько рекомендаций, которые станут дополнительным плюсом в процессе рассмотрения кредитной заявки банком.
К таким плюсам можно отнести:
- Семейный статус (банки относят клиентов, состоящих в официальном браке к категории благонадежных и ответственных заемщиков).
- Занятость в крупных государственных компаниях с полностью «белой заработной платой» (в случае возникновения трудностей в процессе обслуживания долга воздействовать на подобных заемщиков будет легче именно через работодателя).
- Участие в зарплатном проекте банка (для зарплатных клиентов большинство банков предлагает льготные условия кредитования и лояльное отношение в процессе рассмотрения заявления).
- Привлечение созаемщиков или поручителей по кредитному договору (они могут стать решающим фактором выдачи кредита на более выгодных условиях).
- Наличие высоколиквидного движимого и недвижимого имущества (за исключением залога по ипотеке).
Перед подачей ипотечной заявки на покупку недвижимости следует ознакомиться с требованиями банков, предлагающих такие кредитные программы. Список таких требований включает в себя: возрастные ограничения, требования к прописке, стажу и уровню доходов, качеству кредитной истории, гражданству и наличию поручителей и созаемщиков. Только клиент, соответствующий всем основным запросам кредитора, сможет получить требуемый займ на лучших условиях.
Подробно условия ипотеки в Сбербанке разобраны в отдельном посте.
Посмотреть актуальные условия по ипотеке в банках и какая сейчас процентная ставка по ипотеке вы можете на нашем сайте далее.
Если вам нужна консультация по требованиям банка к заемщику и актуальным условиям, то просьба записаться на бесплатную консультацию в специальной форме.
Также ждем ваших вопросов в комментариях к этой статье и будем признательны за лайк и репост.
Источник
Автор ПапаБанкир.ру На чтение 11 мин. Опубликовано 5 января, 2020
Покупка жилья в ипотеку за последние пятнадцать лет стала для жителей России обычным делом, очень серьезно снизились требования банков к заёмщикам, а условия оформления ипотеки в 2020 году можно смело назвать льготными, если сравнивать с началом нулевых. Подобный разворот в сторону покупателей произошел из-за возросшей конкуренции между банками, а также ростом реальных доходов населения, хотя и цены на жилую недвижимость выросли так, что купить без кредита жильё стало по-настоящему трудно.
Тем не менее, банки по-прежнему проводят серьезный скоринг (оценку платежеспособности) потенциальных заемщиков, прежде чем дать добро на оформление ипотечного кредита. В этой публикации мы детально разберемся с банковскими требованиями и условиями ипотечного кредитования в России в 2020 году. А также представим небольшой рейтинг банков, предлагающих самые выгодные условия на ипотеку, актуальные на текущий момент.
Важно помнить, что от результатов скоринга потенциального заёмщика будет зависеть снижение или увеличение процентной ставки по ипотечному кредиту; максимально возможный срок кредитования; требования страхования жизни, здоровья и залогового имущества.
Требования банка к заемщику при оформлении ипотеки
1. Возраст гражданина, желающего взять ипотеку.
Минимальный возраст для участия в ипотечной программе в России составляет 20 лет на текущий момент, а вот по максимальному возрасту заёмщиков есть два критерия:
- «максимальный возраст, когда можно взять ипотеку»;
- «максимальный возраст на момент возврата кредитных средств».
Второй критерий рассматривается в индивидуальном порядке, так как помимо зафиксированной цифры (к примеру, в Сбербанке этот показатель составляет 75 лет), в этом случае необходимо учитывать наличие поручителей, подтвержденных доходов или имущества. Если имущества будет недостаточно, то Сбербанк потребует, чтобы максимальный срок возврата кредита в данном частном случае был не более 65 лет. Иные финансово-кредитные учреждения установили ограничения относительно максимального возраста возврата кредита. Для женщин этот показатель составляет 55 лет, а для мужчин – 60 лет. Если будут присутствовать созаемщики и поручители, то возраст можно будет увеличить до отметки в 70 лет. Хотя эти цифры могут поменяться из-за пенсионной реформы, которая увеличила возраст выхода на пенсию россиян.
2. Наличие российского гражданства или проживание на постоянной основе.
Определенный срок в регионе, где будет оформляться ипотечный договор — это стандартное требование банка при оформлении ипотеки в 2020 году. Хотя, у ряда банков имеются ипотечные программы для приобретения квартиры из состава жилья вторичного рынка, когда получение кредита не требует гражданства РФ, например Альфа-Банк предлагает ипотеку для иностранных граждан по ставке от 9,29 % годовых, максимальной суммой кредита до 50 миллионов рублей на срок до 30 лет, требуя при этом первоначальный взнос за приобретаемое жилье в размере 15 % от его стоимости.
3. Банки обращают повышенное внимание на образование, карьеру и трудовой стаж заемщика.
Если у гражданина высшее образование, то для него шансы получить ипотеку возрастают, так как этот фактор является негласным, но почти обязательным условием для получения кредитных средств на покупку квартиры. Если вы каждые несколько месяцев меняете место работы, то банк отнесется к вам с осторожностью. В случае, когда единственным источником дохода является собственный бизнес, то финансово-кредитное учреждение тоже посчитает это фактором определенного «риска». Предпочтение отдается трудоустроенным наемным сотрудникам. Если ваша деятельность связана с постоянным риском (к примеру, вы работаете каскадером, служите в армии, или на опасном производстве), то получить кредит может быть проблематично.
[offerIp]
4. Если говорить о семейном положении, то преимущество будет на стороне потенциальных заемщиков, у которых имеются дети, а второй супруг официально трудится.
Здесь есть свои нюансы: если количество иждивенцев достаточно много, а жена созаемщика находится в отпуске по уходу за малышом, то в отношении данной заявки может быть принято отрицательное решение от руководства банка.
Как правило, пол потенциального заемщика не является определяющим критерием. Да, возможна субъективная оценка конкретным кредитным специалистом, заемщика мужского или женского пола, но это скорее исключение, чем распространенное явление. Если рассматривать статистические данные, то среди ипотечных 49% составляют женщины, и 51% — мужчины, то есть показатели почти равнозначные.
Оценка платежеспособности ипотечного заемщика
Безусловно, в первую очередь банк уделяет внимание заработной плате и ежемесячному доходу потенциального заемщика. Оценка этого показателя основывается на наличии дохода, который как минимум на 50% превышает регулярные ежемесячные платежи, в случае оформления ипотеки.
Когда скоринговое подразделение банка будет принимать решение относительно выдачи кредитных средств, плюсом в оценке платежеспособности клиента будет являться наличие дополнительных источников дохода, помимо основной работы, например дивиденды от акций, доход от сдачи в аренду существующего жилья или другой недвижимости, например гаража или места в подземном паркинге.
Некоторые ипотечные программы допускают учет в общем семейном доходе доходов близких родственников и родителей. Если для супругов оформления в отдельном порядке не нужно (согласно действующему законодательству, как имущество, так и долговые обязательства у них общие), то прочих родственников привлекают к участию в договоре банковского кредита в качестве поручителей или созаемщиков.
Помимо финансовой состоятельности, оценке будет подвергаться кредитная история заемщика, то есть, насколько ответственно он относился к ежемесячным платежам по кредитным обязательствам в прошлом. Если по действующим кредитным договорам у заемщика имеются долги, то руководство банка однозначно примет отрицательное решение в выдаче ипотеки.
Если у вас некоторое время назад имелись кредитные обязательства, по которым были просрочки платежей и долги, но вы рассчитались в полном объеме и закрыли договор, то возможность изменить мнение банка в свою сторону не исключена. Для этого понадобится предоставить доказательства того, что просрочка вызвана форс-мажором или непредвиденными обстоятельствами, виновником которых были не вы:
- Увольнение по сокращению штатов или банкротству предприятия;
- Несчастный случай, временно лишивший вас трудоспособности;
- Тяжелое заболевание или операция, требующие серьезных финансовых расходов.
Сомнения у банка могут возникнуть и в том случае, если у вас совсем нет кредитной истории. Можно тогда предоставить выписки по коммунальным платежам, что подтвердит вашу финансовую дисциплину и аккуратность.
Банковские требования к залогу при оформлении ипотеки
При оформлении ипотечного кредита оценке будет подвергаться ликвидность предмета залога — насколько быстро банк может реализовать предмет залога в случае отказа клиента выполнять свои обязательства. Опираясь на то, по какой цене и как быстро можно продать залоговую недвижимость на рынке, будет принято решение относительно того:
- Какую сумму можно предоставить заемщику.
- Нужно ли истребовать от заемщика дополнительные гарантии (привлекать ли поручителей, или увеличить их число).
- Принять ли положительное решение относительно выдачи кредита под обеспечение ипотекой. Или решение о выдаче будет отрицательным.
Объект залога, помимо ликвидности, должен соответствовать и ряду других требований банка, вот некоторые из параметров залогового имущества, которые будут оцениваться банком:
- Физический износ объекта недвижимости – он не должен быть более 50%;
- В идеале объект недвижимого имущества должен располагаться на территории России. Вдобавок, объект залога, желательно, должен быть в местности, где есть банковский офис, выдающий ипотечный кредит;
- В качестве залога не примут квартиры, расположенные в зданиях, которые имеют статус объекта культурного наследия или являются архитектурными памятниками;
- Квартира, которая будет выступать объектом залога, не должна иметь обременения в виде права проживания следующих категорий граждан:
- лиц, находящихся в местах лишения свободы;
- недееспособных граждан;
- несовершеннолетних детей;
- лиц, проходящих воинскую службу в армии по призыву.
- Залогом не может выступить квартира, находящаяся в подлежащем сносе здании.
Дополнительные условия получения ипотечного кредита
Условия, которые мы оговорили выше, являются базовой информацией о заёмщике и свойствах предмета залога. Но банки вправе выдвигать и дополнительные условия для получения ипотечного кредита. Как правило, это страховка, независимая рыночная оценка объекта недвижимости, выступающего в качестве залога, определенный набор документов.
В соответствии с Федеральным Законом «Об ипотеке (залоге) недвижимого имущества» от 16.07.1998 № 102-ФЗ банк имеет право требовать страхование имущества, находящегося в залоге, от риска его утраты или повреждения. Помимо этого, в большинстве случаев кредитные учреждения настаивают на застраховании здоровья и жизни заемщиков или хотя бы того из них, кто считается основным. Однако согласно действующему законодательству банки не имеют права требовать страхования, но если потенциальный заемщик будет отказывается от подобного условия, то банк просто не одобрит выдачу ипотечного займа.
Некоторые финансово-кредитные учреждения требуют от клиентов оформить страховку, так называемого, титула. Это юридический термин, который означает неоспоримость и законность прав заемщика на жилую недвижимость, которая передана в залог. Что же может являться страховыми рисками в данном случае? Это требование о возврате жилой недвижимости из чужого незаконного владения, признание недействительности сделки, по которой гражданин стал собственником недвижимости и так далее.
Если у заемщика есть сомнения относительно своей платежеспособности в будущем, то он может застраховать свою финансовую ответственность перед банком в случае, когда платить по ипотечному договору ему окажется сложно или вообще невозможно. Если банк требует от заемщика одновременно несколько видов страховок, то самым оптимальным и выгодным вариантом будет воспользоваться комплексным страхованием, что позволит сэкономить деньги и время.
Оценка залоговой недвижимости при оформлении ипотеки
Данную услугу за денежное вознаграждение предоставляют профессиональные оценщики, имеющие специальную лицензию. Как правило, банки сотрудничают с конкретной оценочной компанией, доверяя ее отчетам.
В процессе оценки залоговой стоимости имущества перед специалистом-оценщиком стоит несколько задач:
- Определение рыночной стоимости имущества на момент заключения кредитного договора.
- Расчет залоговой стоимости, в которую будут включены риски и расходы на содержание объекта недвижимого имущества. Данная цена будет ниже рыночной.
- Прогноз цены, по которой банк может реализовать находящееся в залоге имущество с торгов, если наступит необходимость. При прогнозировании учитывается естественный износ, проводится расчет инфляции с применением соответствующих коэффициентов.
От залоговой стоимости объекта недвижимого имущества будет зависеть самое существенное – размер кредитных средств, которые можно получить под его залог. Так как при расчете указанной суммы необходимо учитывать огромное количество различных факторов, то прямую зависимость установить не представится возможным. Раздумывая над вопросом получения ипотеки советуем тщательно изучить условия получения ипотечного кредита, а также рекомендуем воспользоваться кредитными калькуляторами ведущих отечественных банков. И вывод будет один – сумма кредита может составить от 50% до 95% стоимости имущества, находящегося в залоге.
Рейтинг банков, выдающих ипотеку в 2020 году по %-ставке
Исходя из того, что в 2020 году среднестатистическая стоимость однокомнатной квартиры в столице составляет порядка 8 миллионов рублей мы составили рейтинг банков, выдающих ипотеку в Москве, отсортированный по процентной ставке ипотечного кредита на 20 лет.
Источник