Кому подойдет ипотека без подтверждения доходов
Реальные доходы граждан не всегда соответствуют официальным. Людям, получающим зарплату в конвертах, фрилансерам, самозанятым и даже представителям малого и среднего бизнеса ипотека недоступна, банк её просто не одобрит. А всё потому, что человек не может подтвердить свою платёжеспособность, даже если у него высокие и стабильные доходы. В этом случае справка о доходах является основным документом.
С одной стороны, банк можно понять – он перестраховывается и не желает рисковать финансами, если у него нет гарантии, что заёмщик будет исправно выплачивать долги. А с другой, банк теряет большое количество клиентов, которые и рады бы приобрести жильё, взяв ипотеку, но из-за отсутствия нескольких справок просто не могут себе это позволить.
Когда проблема стала глобальной, банкиры задумались и стали предлагать ипотечные кредиты по не таким выгодным условиям, как для основной массы заёмщиков, но зато их может позволить себе каждый мало-мальски обеспеченный человек, который располагает свободными денежными средствами и нуждается в жилье. Обычно это кредиты, которые оформляются всего лишь по двум документам, удостоверяющим личность.
Фото: https://pixabay.com/photos/dollars-envelope-money-corruption-2439136/
Ипотека по двум документам в Сбербанке не будет одобрена, если человек получает неофициальный доход без отчисления в пенсионный фонд. То есть потенциальный заёмщик в любом случае должен быть трудоустроен и платить соответствующие налоги.
Очень часто в качестве второго документа банк требует предоставление СНИЛС, а по нему легко проверить, проводятся ли хоть какие-нибудь отчисления в ПФ. Если нет, то вероятнее всего человек получит отказ.
Впрочем, если имеются доходы от ценных бумаг, вкладов, инвестиционных вложений или человек владеет высоколиквидным движимым или недвижимым имуществом, то это будет большим плюсом и дополнительной гарантией платёжеспособности.
Ипотека без подтверждения доходов доступна:
- зарплатным клиентам банка;
- официально трудоустроенным, но получающим часть зарплаты в конвертах;
- имеющим стабильный доход, но не устроенным официально, например, фрилансеры;
- неработающие лица, имеющие доход от инвестиций, вкладов, ценных бумаг, сдачи в наём недвижимости;
- индивидуальные предприниматели.
Преимущества оформления ипотеки без подтверждения доходов:
- возможность получить ипотеку на недвижимость тем, кто имеет «серый» доход, который невозможно подтвердить справкой 2-НДФЛ;
- существенная экономия времени на оформление (нет нужды собирать большой пакет документов);
- короткий срок рассмотрения заявки – в среднем 24 часа;
- допускается использование материнского капитала для погашения первоначального взноса.
К недостаткам можно отнести более строгие условия кредитования, а именно:
- большой первоначальный взнос;
- увеличенная процентная ставка;
- снижение срока кредитования;
- возможные ограничения на сумму ипотеки.
Требования для получения ипотеки без справок и поручителей
Ипотека по двум документам без подтверждения доходов может быть одобрена, если потенциальный заёмщик удовлетворяет требованиям банка.
Фото: https://pixabay.com/photos/writing-pen-man-ink-paper-pencils-1149962/
Требования к заёмщику:
- наличие гражданства России, а также постоянной или временной регистрации;
- возрастной интервал – от 21 года до 65 лет (на момент погашения ипотеки);
- полная адекватность и дееспособность;
- положительная кредитная история;
- отсутствие текущих долговых обязательств;
- в некоторых банках требуется хотя бы минимальный рабочий или предпринимательский стаж.
Особое внимание уделяется кредитной истории потенциального заёмщика. Если выяснится, что он недобросовестно выплачивал предыдущие кредиты, то его определённо ожидает отказ.
Перечень необходимых документов
Как взять ипотеку без официального дохода? Сначала нужно выбрать кредитную организацию, которая предлагает ипотечные программы всего по двум документам.
Затем необходимо заполнить заявку-анкету, в которой указываются:
- персональные данные;
- семейный статус;
- образование;
- регистрация и адрес места жительства;
- сведения о трудоустройстве;
- размер ежемесячных доходов;
- наличие движимого и недвижимого имущества, ценных бумаг, вкладов и инвестиций;
- желаемые данные по запрашиваемой ипотеке – размер ипотеки, срок, программа.
Также нужно предоставить:
- паспорт гражданина РФ с постоянной или временной регистрацией;
- второй документ, удостоверяющий личность – СНИЛС, ИНН, военный билет, водительские права, пенсионное или служебное удостоверение, загранпаспорт;
- документацию на приобретаемое имущество.
Кредитная организация вправе потребовать предоставление дополнительных документов, если посчитает нужным. Получается, что по факту нужно будет собрать не два документа, а больше.
Если потенциальный заёмщик является зарплатным клиентом банка, то есть получает зарплату на карточку, то он и вовсе может предоставить только один документ – паспорт гражданина России. А всё потому, что вся информация о доходах, движении собственных средств, а также сведения о работодателе находится в свободном для банка доступе.
Условия получения ипотеки без справки о доходах
Ипотека без справки о доходах оформляется по облегчённой процедуре – не нужно бегать по инстанциям и собирать большое количество документов. Но кредитным организациям нужны гарантии, что заёмные деньги и начисленные проценты вернутся в срок и в полном объёме.
Поскольку заёмщик не может подтвердить свою платёжеспособность, банк выдаёт кредит на более жёстких условиях.
Период кредитования
В большинстве банков срок ипотеки уменьшается примерно на десять лет, то есть кредит выдаётся на 15-20 лет.
Однако в некоторых кредитных организациях – в том же Сбербанке, срок кредитования остаётся неизменным – до 30 лет.
Величина первоначального взноса
Первоначальный взнос приходится платить практически по всем ипотечным программам. Полностью исключить риск невозврата долга не сможет никто, поэтому первичный взнос служит гарантом, что в случае если заёмщик не сможет выплачивать ипотеку, недвижимость можно будет продать и вернуть долг, даже если она немного потеряет в цене (а это неизбежно, со временем цены на жильё только возрастают).
Кроме того, эта сумма позволяет реализовать залоговую квартиру с небольшой скидкой и быстро покрыть образовавшуюся задолженность.
Если при стандартной ипотеке нужно заплатить 15-20%, то одним из ключевых условий ипотеки по двум документам является уплата большой стартовой суммы. Первоначальный взнос во многих банках равен минимум 40-50% от стоимости приобретаемой недвижимости, а порой и выше.
К тому же придётся сначала подтвердить, что у заёмщика эти деньги имеются – предоставить выписку из банковского счёта, наличие материнского или жилищного капитала.
Величина процентной ставки
Банк выдаёт заёмные деньги не просто так – от доброты душевной, а под проценты. Чем больше риск, тем выше будет процентная ставка.
Ставки по ипотечным программам, которые выдаются без подтверждения доходов заёмщика, априори высокие. От стандартных они могут отличаться на несколько пунктов.
Максимальный размер кредита
Иногда можно встретить ограничения по сумме ипотеки, но это вовсе не обязательно и характерно только для нескольких банков.
Если заявитель официально не работает
Таких людей немало, например, работающие удалённо фрилансеры. Подтвердить их доходы очень сложно. Можно заполнить справку по форме банка, в которой подробно указываются все получаемые доходы.
Если есть возможность, то справку должен заполнить или заверить работодатель, с которым потенциального заёмщика связывают неофициальные трудовые отношения.
Сотрудники безопасности банка в любом случае проверят заёмщика по своим каналам. Им доступны данные по налоговым отчислениям, а также они могут получить всю информацию о трудоустройстве, работодателе, перечисленных средствах на расчётные счета.
В какой банк обратиться
Фото: https://pixabay.com/photos/finance-facade-mirroring-building-108655/
Ещё несколько лет назад получить кредит без предоставления справки по форме 2-НДФЛ было невозможно. Сейчас практически каждая кредитная организация с целью привлечения клиентов предлагает программы по упрощённому кредитованию.
Давайте рассмотрим подробнее, какие банки дают ипотеку без подтверждения дохода и на каких условиях.
Любой банк будет намного лояльнее к клиенту, если потенциальный заёмщик согласится на комплексное страхование, которое включает в себя не только обязательную страховку на недвижимость, но и приобретение полиса страхования жизни и здоровья. Это послужит своеобразной защитой и гарантией для кредитной организации, что все долговые обязательства будут выполнены.
Заключение
Ипотека по двум документам – это не благотворительность для тех, кто не работает, а отличная альтернатива для тех, кто имеет высокий стабильный доход, но не имеет возможности или не хочет подтвердить это документально.
Поскольку заёмщик не предоставляет сведений о своих доходах, банк компенсирует свои риски путём увеличения процентной ставки, большим размером первоначального взноса и снижением срока кредитования.
Оценка статьи:
(3 оценок, среднее: 4,33 из 5)
Загрузка…
Источник
Что важно знать об ипотеке без подтверждения дохода
Для начала отметим, что отсутствие справки о доходах не значит, что можно взять ипотеку без постоянной работы – трудовую показать все равно придется, просто при решении не будет учитываться объем дохода. В этом и состоит основное преимущество – можно получить ипотеку, имея маленькую белую зарплату.
Отличие же заключается в ставке и условиях в целом. Поскольку банк не знает, сколько вы получаете, он закладывает свои увеличенные риски в вашу ставку. Кроме того, будьте готовы к повышенному первоначальному взносу и требованиям залога/поручительства – без этого получить ипотеку по более-менее сносной ставке будет проблематично.
В чем отличия и преимущества ипотеки без справок?
Какие банки выдают ипотеку без подтверждения дохода?
- ВТБ,
- Росбанк Дом,
- Открытие,
- Альфа-Банк,
- ТКБ,
- ПСБ,
- Сбербанк,
- Ак Барс Банк,
- Абсолютбанк,
- РНКБ,
- Уралсиб,
- Банк Возрождение,
- Дом РФ,
- Банк Санкт-Петербург,
- Россельхозбанк,
- Московский Индустриальный Банк,
- Финсервис.
Учтите, что большинство предложений от этих банков – программа господдержки для семей, «несемейному» найти ипотеку без подтверждения дохода будет проблематично.
Какое жилье можно купить в ипотеку без подтверждения дохода?
Чаще всего – квартира на первичке. Покупка жилья на вторичке, как и постройка/приобретение жилого дома, встречаются редко. У некоторых банков (Росбанк Дом, например) можно взять рефинансирование без подтверждения дохода. ПСБ предлагает ипотеку без подтверждения дохода для военных.
Какие документы требуются для оформления ипотеки?
Зависит от банка и конкретного предложения. Самый базовый пакет: паспорт, свидетельство о браке (если у заемщика есть муж/жена), заверенная копия трудовой книги или трудовой договор. Если заемщик – мужчина до 27 лет, нужен военный билет. Иногда требуют СНИЛС и ИНН, могут потребовать второй документ на выбор: загранпаспорт или водительское удостоверение. Для ипотеки с господдержкой – документы на детей, для ипотеки пенсионерам или с маткапиталом в качестве первоначального взноса – выписка из ПФР. Наконец, если служащий берет военную ипотеку – нужны документы из Росвоенипотеки.
Как можно погашать ипотеку?
У вас будет счет в банке, и с него будут ежемесячно списывать деньги на погашение. То есть, для погашения вам нужно регулярно пополнять счет. Обычно банки предлагают следующие методы пополнения:
- Касса банка. Приходите с наличными, пополняете ими счет.
- Банкоматы с возможностью cash-in (есть далеко не у всех). Приходите, указываете номер счета/карточки, отдаете банкомату деньги – и они оказываются на счету.
- Перевод на карту. Можно переводить как с карты этого же банка (без комиссии), так и с карты другого банка (иногда берут пару процентов). Можно так же переводить деньги с электронных кошельков – способов зачисления финансов на карту хватает у любого банка.
- Автоплатежи. Некоторые банки (Сбербанк, например) позволяют настроить автоплатеж – деньги будут автоматически переводиться с одного счета на другой каждый месяц.
Как проверить, готов ли я к ипотеке?
Вам нужно трезво оценить свои силы и посчитать переплату. Оценка сил особенно важна с тем учетом, что вы берете ипотеку без подтверждения дохода. Просто брать свой ежемесячный доход и отталкиваться от него при расчете нагрузки ипотеки на кошелек – плохая идея, потому что вы можете заболеть, вы можете захотеть съездить в бюджетный отпуск и так далее. Чтобы оценить свои силы, возьмите доходы/расходы за последний год, прикиньте, от чего вы точно сможете оказаться, и на основании этих чисел оценивайте, справитесь вы с ипотекой или нет.
Что касается переплаты – вы можете посчитать ее и сами, но есть вероятность, что вы запутаетесь в формулах. Лучше воспользуйтесь калькулятором на нашем сайте.
Можно ли погасить ипотеку досрочно?
Можно, полностью или частично. Никаких препятствий для этого нет и быть не может, законодательство запрещает банкам накладывать мораторий или штрафы за досрочное погашение. При частичном досрочном погашении у вас есть 2 варианта: с уменьшением времени кредита или с уменьшением ежемесячного платежа. Уменьшать длительность – в целом выгоднее (меньше переплаты), но если ипотека сильно давит на ваш кошелек – лучше взять уменьшение платежа.
Каких ошибок стоит избегать при выборе ипотеки?
Держите в уме, что «не все так просто». Основная ошибка – выбор самого выгодного предложения на основании указанной банком минимальной ставки. Если заявленная ставка – 8%, то все хорошо, а вот если ставка – «от 8%», то будьте уверены, что эти 8% вы не получите. Ставка зависит от благонадежности клиента, и если вы не подтверждаете доход, % по ипотеке гарантированно будет выше. Поэтому при выборе предложения ориентируйтесь на дополнительные факторы – отзывы клиентов, обслуживание, способы погашения, размер минимального первоначального взноса.
На что стоит обратить внимание при выборе ипотеки?
- На страховку. Страховать недвижимость в любом случае придется, страхование жизни и титула – необязательное, но отказ от страховки ведет к повышению процентной ставки. Посмотрите, на сколько она повышается – Альфа-Банк, например, при отказе от страхования жизни и титула повышает ставку аж на 4%,
- На дополнительные условия. В основном вас интересуют поручители, залог и первоначальный взнос. Узнавать, сколько именно вам придется внести первым платежом и потребуют ли от вас залог/поручителя, нужно прямо в банке – если вы не подтверждаете доход, для вас будут установлены дополнительные требования.
- На способы погашения. Чем их больше и чем они для вас доступнее – тем лучше.
Какие льготные программы по ипотеке существуют?
Без справки о доходах можно взять ипотеку по 2-м льготный программам: для семьи с детьми и для военнослужащих.
- Для семьи с детьми – программа, которая позволяет семьям с 2 и более детьми взять новостройку под 6.5%. К слову, по факту проценты еще ниже, вполне можно найти ипотеку под 5% (у Сбербанка есть предложение с 1.2%).
- Для военнослужащих существует льготная программа, которую инициировала Росвоенипотека. Суть: военнослужащий служит 3 года, после чего государство открывает ему счет и начинает перечислять на него деньги. Когда денег будет достаточно для внесения первого платежа, служащий берет ипотеку, и государство платит за него ежемесячный взнос – человеку остается только служить.
Ответы экспертов на вопросы об ипотеке без подтверждения дохода
Сравни.ру>Ипотека>Без подтверждения дохода
Источник
Банковской услугой ипотечного кредитования пользуются многие россияне. Однако не все в силу объективных причин могут предоставить справку по форме 2-НДФЛ в качестве документа, подтверждающего доход. О том, в каких случаях можно оформить ипотечный кредит без нее, рассказывает обзор.
Какие документы нужно предоставить
Для оформления ипотеки от заявителя требуется стандартный пакет документов. Это:
- Паспорт (и дополнительный документ удостоверяющий личность заявителя);
- Документы, подтверждающие занятость соискателя (копия трудовой книжки, трудовой договор и т.п.);
- Документы, подтверждающие кредитоспособность потенциального заемщика (справка 2-НДФЛ и др.);
- Анкета заявителя, в которой указываются персональные и паспортные данные, сведения о занятости, доходах и активах и примерные параметры кредита.
В случае одобрения заявки в банковскую организацию надо будет предоставить и документы на залоговое жилье:
- Свидетельство права собственности;
- Кадастровый паспорт;
- Выписку из ЕГРН;
- Проект договора купли-продажи (если покупаемое в ипотеку жилье одновременно служит и залогом).
Зачем требуется справка 2-НДФЛ
Справка 2-НДФЛ о налоге на доходы физических лиц подтверждает банку кредитоспособность клиента. Она дает финансовой организации информацию о постоянном официальном заработке заявителя и его налоговых отчислениях. Документ проверяется на подлинность содержащихся в нем данных и печати.
При проверке документов заявителя сотрудник банка обычно звонит в организацию, где тот работает, и просит подтвердить факт официальной занятости.
Поскольку ипотека – долгосрочный кредит, банки пользуются и базами данных по организациям и предприятиям региона. Путем обращения в такой сервис можно установить, активен ли работодатель (не готовится ли он к ликвидации или к банкротству) и не используются ли его реквизиты для подделок справки о доходах. Если банк получает такую информацию, в кредите заявителю будет отказано.
Справку 2-НДФЛ без проблем могут взять официально трудоустроенные россияне, оформившие трудовую книжку и/или трудовой договор по месту работы. Однако есть категории работающих граждан, для которых оформление этого документа постоянно или временно недоступно:
- Граждане с небольшим официальным доходом, получающие основную часть зарплаты «в конверте» (сведения о доходах в справке 2-НДФЛ окажутся существенно заниженными);
- Граждане, получающие «черную», то есть полностью неофициальную зарплату;
- Работники организации, чей головной офис находится в другом городе (если справка 2-НДФЛ требуется срочно, это может послужить помехой в ее получении);
- Индивидуальные предприниматели (они не могут выдавать такую справку в отношении себя);
- Самозанятые;
- Рантье.
Невозможность предоставления справки 2-НДФЛ ставит перед ними проблему доказательства финансовой состоятельности, без которой в оформлении ипотеки может быть отказано.
Можно ли взять ипотеку без справки 2-НДФЛ?
Российские банки в условиях конкуренции вынуждены мириться с современными реалиями, касающимися наличия у россиян официальных и неофициальных доходов. Поэтому оформление ипотеки без справки про форме 2-НДФЛ, где можно учесть только официальные доходы, возможно.
Самая доступная альтернатива справке 2-НДФЛ – справка по форме банка. В каждой банковской организации этот документ выглядит по-своему, но заявитель всегда указывает в нем сведения о доходах, в том числе и той их части, которую выдают «в конверте».
Однако проблема в том, что такой документ все равно должны подписать и заверить гербовой печатью учреждения-работодателя его руководитель и главный бухгалтер. Не факт, что это согласится сделать начальник, выдающий часть заработка или всю зарплату неофициально.
Поэтому многих соискателей интересует, можно ли оформить ипотеку, не предъявляя банку справку 2-НДФЛ. Такая возможность есть, но не все из действующих законных вариантов одинаково надежны.
Требования к заемщику
К какому бы способу доказательства своей кредитоспособности ни прибегнул соискатель, он должен соответствовать базовым требованиям банка. В разных банковских организациях эти критерии имеют незначительные различия, но в основном они сводятся к следующим.
- Заемщик должен быть гражданином РФ и иметь постоянную регистрацию в России. Только некоторые финансовые организации считают этот критерий необязательным.
- Возраст заявителя должен соответствовать пределам 21-65 лет. Последнее число указывает на возраст заемщика к моменту полной выплаты кредита.
- Заявитель должен предоставить документы, подтверждающие трудовую занятость. Это недоступно для фрилансера или рантье.
- Соискатель должен каким-либо способом доказать, что в состоянии оплачивать кредит.
Как получить ипотеку без 2-НДФЛ
Некоторые из рассмотренных далее способов официально признаются банками, тогда как другие действуют скорее в комплексе, чем поодиночке, да и то не все банковские организации готовы рассматривать их всерьез.
Получение зарплаты на счёт банка
Этот способ доказательства кредитоспособности банки считают приемлемым. Более того: многие российские банки предлагают упрощенное оформление ипотеки и льготные ставки зарплатным клиентам. Это объяснимо: банковские сотрудники могут легко проверить движение по счету зарплатного клиента и увидеть реальный уровень его дохода.
Даже если официальный заработок потенциального заемщика невелик, но на зарплатный счет ему регулярно перечисляют иные суммы (алименты, дополнительный заработок и т.п.), финансовая организация учтет всю сумму и вынесет положительное решение по заявке. Это возможно при условии того, что выплата по ипотеке не будет превышать 40-50% от суммарного дохода заявителя.
Наличие вклада
Банк отлично видит разницу между обычным клиентом, не имеющим официального дохода, и клиентом, готовым вкладывать заработок. Клиент, подавший заявку на ипотеку в банк, где у него имеется депозит на крупную сумму (особенно постоянно пополняемый), имеет больше шансов на то, что ему не откажут в жилищном кредите.
Крупный взнос
Весомой гарантией того, что банковская организация внимательно отнесется к рассмотрению кандидатуры заявителя, станет готовность последнего сделать крупный взнос в счет оплаты ипотеки. При обычных условиях требуется первоначальный взнос в размере 20-25% от общей суммы кредита.
Если же соискатель не может подтвердить свой официальный заработок справкой 2-НДФЛ и не является зарплатным клиентом кредитора, с него могут потребовать первоначальный взнос в размере 50-50% от стоимости жилья. Тем самым заемщик доказывает финансовую состоятельность.
Однако к замене информации о доходах крупным первоначальным взносом не все банки относятся положительно. Заявителю не стоит надеяться на то, что заявка будет обязательно одобрена.
Дополнительное обеспечение ипотеки
Поскольку ипотека обычно берется на строительство или покупку готового жилья, эта же недвижимость служит залоговым обеспечением, гарантирующим выплату кредита.
Постоянный официальный заработок заемщика и закладная на жилье, купленное в ипотеку, суммарно минимизируют риски банковской организации. Однако в случае невозможности предоставления банку справки 2-НДФЛ заявителю можно попробовать договориться о привлечении к кредиту дополнительного залогового обеспечения.
Любой банк, предоставляющий клиентам готовую форму анкеты заявителя, включает в последнюю пункт «Активы», то есть интересуется вкладами, недвижимостью и автомобилем в собственности соискателя.
Соискатель предлагает принадлежащее ему имущество (обычно недвижимость) в качестве дополнительного залогового обеспечения. Однако ему надо быть готовым к тому, что не в каждом банке эта идея будет воспринята с восторгом. Финансовая организация прежде всего заинтересована в обороте денег и в прибыли. Поэтому ей выгодно, чтобы заемщик, взявший ипотечный кредит, выплатил его полностью, возместив ей тело кредита и сверх того уплатив процент.
Заявителя, не могущего предоставить справку 2-НДФЛ, банк может счесть неплатежеспособным. А получать полные права на залоговую недвижимость в случае, если дебитор не сумел выплатить кредит, банку не так уж и нужно.
Банковская организация продает жилье, находящееся у нее в собственности (многие банки имеют соответствующие ипотечные программы), но не все залоговое жилье одинаково ликвидно. Поэтому банковской организации выгодна выплата дебитором денег.
Другая возможность предоставления дополнительного обеспечения – поручительство. Если соискатель найдет человека с высоким официальным доходом, согласного выступить поручителем, то есть в сложной ситуации готового даже выплатить за дебитора кредит, банк отнесется к заявке с бо́льшим вниманием, даже если заемщик не оформил справку 2-НДФЛ.
Однако поручителя еще надо найти. Не всякий согласится брать на себя такие обязательства. Все же, если соискателю удастся заручиться согласием платежеспособного лица, имеющего возможность оформить официальную справку о доходах, шансы получить ипотеку возрастут.
Привлечение Материнского капитала
В качестве обеспечения ипотеки можно использовать Материнский капитал. Преимущества его применения заключаются в праве не предоставлять (если заемщик – мать второго или следующего ребенка) справку 2-НДФЛ. Такую ипотеку оформляют на стандартных условиях. Можно будет воспользоваться и преимуществами льготной ипотеки с господдержкой.
Выдача ипотеки всего по двум документам
Такую программу предлагают многие банки. Обязательным документом при упрощенном оформлении ипотеки является паспорт, а в качестве второго документа банки могут потребовать ИНН, СНИЛС, водительские права, военный билет. Но:
- Чаще всего два документа требуются только на стадии рассмотрения заявки, потом заявителю придется существенно дополнять их количество.
- Даже если ипотека оформляется без справки о доходах, к заемщику не будут применяться стандартные условия ипотеки.
Поэтому заемщик, не имеющий справки 2-НДФЛ, должен быть готов к существенным переплатам по ипотеке.
Рефинансирование уже имеющегося кредита
Справка 2-НДФЛ обычно не требуется при перекредитовании взятой ранее ипотеки, особенно если рефинансирование проводится там же, где брался жилищный кредит.
Если заемщик запрашивает ровно ту сумму, которая требуется для погашения задолженности, рефинансирующий банк тоже обычно не требует документа по форме 2-НДФЛ.
Срок кредитования
Заявитель без справки 2-НДФЛ может получить одобрение на ипотеку, но в этом случае банковская организация сделает все для минимизации своего риска.
Предложив заемщику упрощенное оформление ипотеки (по двум документам, без справки 2-НДФЛ и т.п.), банковская организация скомпенсирует отсутствие важного документа сокращением срока кредитования и повышением ставки.
Уменьшение срока выплаты кредита – наиболее частая мера, предпринимаемая банковской организацией по отношению к заемщику без задокументированного дохода. Если официально работающий клиент может рассчитывать и на период выплаты ипотеки в 30 лет, то максимум для клиента без справки 2-НДФЛ обычно составляет 20 лет.
Какие банки дают ипотеку без справки о доходах
Некоторые банки позиционируют себя как финансовые организации, одобряющие ипотеку без справки 2-НДФЛ. Но их предложения в силу отсутствия подтверждения заемщиком официального дохода выходят за рамки стандартных условий ипотеки.
Сбербанк
Сбербанк предлагает упрощенное оформление ипотеки без подтверждения доходов. В отличие от других банков максимальный срок кредитования составляет 30 лет. Первоначальный взнос равен 50% от оценочной стоимости жилья. Общая сумма кредита равна 15 млн р. для Москвы и Санкт-Петербурга и 8 млн р. для остальных регионов. Минимальная ставка равна 12,5% годовых.
ВТБ24
ВТБ предлагает оформить ипотеку с минимумом документов сроком до 20 лет в сумме до 15 млн р. Однако первоначальный взнос при таких условиях должен составлять не менее 50% от оценочной стоимости залогового жилья, а минимальная ставка равна 14,5% годовых.
Россельхозбанк
Россельхозбанк готов оформить ипотеку сроком до 25 лет в сумме до 8 млн р. (для жителей Москвы) и до 4 млн р. (для жителей других регионов). Но первоначальный взнос составляет 40-50% от оценочной стоимости жилья. Ставка начинается с 17,5%, и размер ее определяется индивидуально.
Как быть, если банки отказывают
Заявителю, не имеющему возможности предоставить банку справку 2-НДФЛ, следует быть готовым к неодобрению заявки по ипотеке. Если такое произошло, получивший отказ может действовать по одной из предложенных схем.
- Изучить информацию по как можно большему количеству банковских организаций. Не исключено, что какую-то из них устроит кандидатура заемщика.
- Обратиться к финансовому брокеру, который сумеет подобрать подходящее к ситуации заемщика предложение по ипотеке.
Справка 2-НДФЛ – желательный, но необязательный для оформления ипотеки документ. Отсутствие этой справки не всегда служит помехой к оформлении ипотеки, но чревато завышенной ставкой и первоначальным взносом, а также сокращением срока кредитования.
Источник
