Алла Л. · 17 декабря 2019
6,9 K
Как самому рассчитать ипотеку?
Ипотечный калькулятор подойдет для онлайн расчета ипотеки – специального целевого кредита предназначенного на приобретение недвижимости: квартир в новостройках, вторичного жилья, загородных домов и т.д. Главной особенностью ипотечных кредитов это очень большие суммы заема выданные под долгие сроки погашения. Онлайн калькулятор ипотеки 2020 способен произвести расчет ипотеки в режиме online сроком до 50 лет (600 месяцев).
Практически во всех банковских программах ипотечного кредитования, обязательным условием выдачи ипотеки является внесение первоначального взноса (от 10% до 50% стоимости приобретаемой недвижимости). При этом купленная недвижимость остается в залоге у банка по истечению 100% выплаты по кредиту. Кроме того, банк в праве выдвинуть спецтребования, например, наложить запрет на сдачу купленного жилья в аренду третьим лицам. Полноправным владельцем Вы станете только после окончательной выплаты ипотечного кредита.
На что следует обратить внимание при выборе банка где лучше взять ипотеку в 2020 году?
- Перечень недвижимости покупку которой банк готов кредитовать. Большинство банков Москвы и регионов, отказывают в выдаче ипотеки на приобретение “хрущевок”. Так же некоторые не дают ипотеку под материнский капитал или военным.
- Время действия положительного ответа банка на выдачу ипотечного кредита? Если срок маленький, к примеру 1 месяц, то как правило этого может не хватить на время поиска квартиры и Вам заново придется ждать положительного ответа банка.
- Перечень обязательных допуслуг банка при выдачи ипотеки? Следует помнить, что выдача ипотеки – это довольно таки сложная процедура, которая требует участия страховщиков, нотариусов, оценщиков, риэлторов и пр. Выясните точную сумму, во сколько Вам обойдется все допуслуги, скрытые комиссии и прочие платежи. Для детального расчета размера платежей Вы можете использовать ипотечный калькулятор 2020.
- Одним из немаловажных критериев при выборе банка является скорость выдачи ипотечного кредита. А именно период времени, за которое банк проведет сделку? Чем он меньше, тем лучше для Вас.
Приведенный выше ипотечный калькулятор позволит рассчитать сумму ипотеки 2020. Для этого достаточно указать процентную ставку (согласно программы банка), стоимость жилья, сумму первоначального взноса, период длительности ипотеки и сумму комиссии (если такова есть). Онлайн калькулятор ипотеки сам произведет расчет, и вы за несколько секунд узнаете сумму ипотеки (стоимость жилья за вычетом первоначального взноса), сумму обязательного ежемесячного платежа и покажет детальную структуру ипотечного кредита.
Для аннуитетной схемы (которая применяется практически во всех банках) характерна фиксированная сумма ежемесячного платежа на протяжении всего срока ипотечного кредитования. Благодаря детальной структуре платежей Вы сможете узнать, сколько денег уйдет на погашение процентной ставки, а сколько — на погашение тела кредита.
Прочитать ещё 6 ответов
Какой получится вычет по процентам по ипотеке за несколько лет сразу?
Налоговый вычет по уплаченным процентам по ипотеке по закону не ограничен в сумме. То есть вы можете вернуть полных 13% от суммы уплаченных процентов (по справке из банка), но не более суммы НДФЛ, уплаченного за вас работодателем в отчетный год. Если вы подаете налоговую декларацию за несколько лет сразу, то максимальная сумма вычета по уплавенным процентам будет равна сумме НДФЛ за указанные года.
Прочитать ещё 2 ответа
Как снизить процент на уже полученную в «Сбербанке» ипотеку?
https://www.andpod.ru/ инвестор, эксперт по сделкам недвижимым имуществом…
Нужно написать заявление с просьбой о снижении процентной ставки, мотивировав это снижением средней процентной ставки по кредитам на рынке. Ещё годом ранее Сбербанк снижал ставку, когда была большая разница — кредит был выдан под 12-13%, а текущая ставка была 9-11%, за один раз не более чем на 1% мог снизить, это было проще, нежели клиент уходил по рефинансированию в другой банк. Сейчас подать заявление можно, но почти в каждом случае в пересмотре условий кредита отказывают.
Прочитать ещё 10 ответов
Что выгоднее уменьшать — срок кредита или размер платежа?
Финансовый эксперт✅ Разбираюсь в кредитах и инвестировании. Знаю все о…
Я согласен с Анастасией, выгоднее сокращать срок кредита.
Вариант с отправкой остатка платежа вновь на погашение основного долга после досрочки оч сомнителен.
Можно же при досрочке с уменьшением срока платежи, которые исчезли после уменьшения срока отправить на вклад и потом считать финансовый итог… В общем правильнее считать проценты, которые получаются при разных типах досрочки
Самый выгодный вариант — минимальная сумма процентов.
Тут еще важно отметить. что все будет зависеть от суммы и даты досрочки.
В некоторых случая польза досрочек разного типа будет идентична — к примеру, если суммы досрочки не хватает на покрытие процентов, которые набежали к дате досрочки.
- в конце кредита разница между двумя вариантами досрочки минимальна.
Прочитать ещё 2 ответа
Источник
Долги россиян перед банками превысили 16 трлн. рублей. И это на фоне снижения располагаемых доходов 5 лет подряд.
Понятно, что в первую очередь мы влезаем в ипотеку, т.к. наличие собственного жилья одно из первостепенных потребностей.
Лично я сам. 2 раза брал ипотечные кредиты и не вижу в них какой-то серьезной беды. Главное — адекватно подготовиться и разумно рассчитать свои силы.
Но есть и масса противников ипотеки, которые считают ее кабалой и вселенским злом. Одним из главных аргументов противников ипотеки — большая переплата при полном сроке погашения кредита.
Я давно уже говорю на консультациях, что нет смысла смотреть на переплату по ипотеке и привожу 3 аргумента.
1. Разница планового и реального сроков погашения
Большая переплата по ипотеке получается, если ипотечник погашает кредит в течение длинного срока. Например при ставке 10% переплата за 20 лет составит 132%. Т.е. взял миллион, а процентов заплатишь 1,32 млн. + сам кредит — 1 млн. рублей.
Но реальный срок погашения ипотеки значительно отличается от планового.
По данным отчета Сбербанка средний платеж по ипотеке в 4 раза выше планового, а средний срок погашения ипотечного кредита — 7 лет.
Если взять тот же кредит под 10% , то фактическая переплата за 7 лет будет уже не 132%, а всего 40%. Т.е. на проценты уйдет 400 тыс. руб., а не 1,32 млн. руб. За 7 лет стоимость квартиры вполне может вырасти на 40%, и вы получите по сути рассрочку.
2. Математическая зависимость переплаты от срока
На больших сроках переплата будет большой даже при низкой ставке. Если сегодня спросить — «готовы ли Вы взять ипотеку под 5%?». Многие согласятся и это правильно. Ставка сопоставима с уровнем инфляции.
Но даже при такой ставке в 5% на 30-летнем сроке переплата по кредиту составит 96%. Т.е. придется заплатить стоимости 2-х квартир на сегодня.
При этом это нас не пугает и мы готовы взять кредит.
3. Сравнение переплаты с арендой
На самом деле при расчете переплаты ее надо сравнивать со стоимостью аренды.
Когда мы покупаем квартиру в ипотеку, то по сути покупаем благо в виде возможности жить или сдавать в аренду. С экономической точки зрения это не принципиально.
Возьмем простой пример.
Купили квартиру за 4 млн. рублей в ипотеку на 15 лет под 10%.
Платеж составит — 43тыс. руб., а переплата — 3,74 млн.руб.
Альтернативой покупки квартиры является аренда по стоимости — 20 тыс. в мес.
За 15 лет только на аренду будет потрачено
= 20 тыс. * 12 * 15 = 3,6 млн.
Получается, что саму квартиру вы покупаете в беспроцентную рассрочку на 15 лет. Не плохо, да?
ИТОГО
В заключение, о магии расходов на больших сроках, хочу привести еще один пример.
Я каждый месяц покупаю по одной рубашке стоимостью 1 тыс. руб. Вроде немного. Но если посчитать расходы только на рубашки за 40 лет, то получится 480 тыс. руб. Очень приличные деньги. Но ведь я же не принимаю решение о покупке рубашки исходя из суммы расходов на 30-40 лет вперед. Как впрочем и многих других вещей и услуг.
Так почему же при ипотеке многие ориентируются на цифры переплаты за десятки лет, которых по факту не происходит?
В любом случае к взятию ипотечного кредита надо основательно готовится. Однако размер переплаты точно не имеет ключевого значения для принятия решения и последующего обслуживания кредита. Эту позицию я и изложил в публикации.
Буду рад увидеть в комментариях конструктивную критику по этому вопросу.
Если пост оказался полезным — поставьте ЛАЙК и подпишитесь на Канал.
Источники: Газета.ру Ведомости
Источник
Расчет ипотеки онлайн
При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.
Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, – ипотечный калькулятор. Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн. С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.
Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.
Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах. Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита – индивидуальную процентную ставку, выплаты и др. В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.
Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.
Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным. Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке. Ипотечный калькулятор – удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.
Процентная ставка
Процентная ставка — очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки — 12%. Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга. Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней = 0.033%.
Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока.
Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:
Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.
Фиксированная и плавающая процентная ставка
Фиксированная процентная ставка — это ставка по кредиту, которая устанавливается на весь срок кредита. Она прописана в кредитном договоре и не может быть изменена.
Плавающая процентная ставка — это ставка по кредиту, которая не является постоянной величиной, а рассчитывается по формуле, которая определена в договоре. Размер ставки состоит из двух частей: Первая составляющая — плавающая, привязана к какому либо рыночному индикатору (например Mosprime3m или ставка рефинансирования ЦБ) и изменяется с периодичностью, определенной в кредитном договоре (например, ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода). Вторая составляющая, фиксированная — это процент, который берет себе банк. Эта часть остается всегда постоянной.
Аннуитетный и дифференцированный платеж
- Аннуитетный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.
- Дифференцированный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.
В настоящее время наиболее распространен аннуитетный платеж.
Источник
Часто под публикациями появляются комментарии в стиле: «Ипотека — рабство, заплатишь две стоимости квартиры. А потом жизнь пройдет». Такое поведение некоторых читателей навело на мысль о том, что страх высокой переплаты при ипотеке переоценен. Давайте вместе беспристрастно рассмотрим 5 причин почему не все так страшно. Поехали!
Для тех кто на канале впервые. Здесь рассказываю про свою 20-ти летнюю ипотеку. Делюсь шишками и впечатлениями. Приятного чтения!
Так-с, давайте рассмотрим все на цифрах. Для расчетов возьмем абсолютно реальные данные (без учета страховок).
Студия в одном жилом комплексе Санкт-Петербурга, комфорт-класс:
За такие деньги в домах попроще можно взять однушку целиком на стадии строительства.
Мы покупаем квартиру впервые, в строящемся доме, чистовая отделка. Первоначальный взнос составляет 40% от полной стоимости. Банк нам одобрил ипотеку со ставкой 8,9%. Срок: 20 лет.
Что получилось?
Да, при таком раскладе мы за 20 лет выплатим 4 106 570р. из них больше половины — выплата процентов банку
Согласен, на первый взгляд выглядит еще как мрачно. Переплата кажется страшной. И вот теперь давайте обозначим пять причин почему ее не стоит бояться.
А разобраться нам поможет Игорь Николаев.
Только он будет отвечать словами из одной песни
Первая причина — возможность досрочного погашения
При ипотеке даже маленькие доп.платежи могут внести большой вклад. Допустим, каждый месяц мы начали закидывать «сверху» 2500 рублей на сокращение срока кредита. Просто перестали брать шаверму после работы по будням.
Что в итоге получится при таком раскладе?
То есть, уже одним простым действием мы снизили переплату на 600 тысяч рублей. Неплохо, да?
Кстати, срок снизился на 65 месяцев. Пять лет и почти полгода.
Окей, двигаемся ко второй причине
Вторая причина — имущественный вычет
Стоимость нашей квартиры больше трех миллионов рублей. Значит, мы сможем получить в течение нескольких лет от государства 260 тысяч рублей возврата НДФЛ.
Хороший вопрос
Произошло это по той причине, что максимально облагаемая сумма равна 2 млн.рублей на данный момент. Имущественный вычет можно получить раз в жизни.
Внесем их также на сокращение срока и посмотрим как поменяется общая стоимость ипотеки.
Да, согласен. Для этого маневра нужна официальная работа с белой зарплатой. Вычет можно получить за год (если доход позволяет), либо в течении нескольких лет.
Только если мы берем ипотеку, то как минимум следует учитывать какой-то стабильный источник заработка. Работу например, ага. Банки при подаче заявки тоже это проверяют.
А срок уже сократился до 136 месяцев.
Третья причина — возврат уплаченных процентов по кредиту
Все-таки внесем объяснение
Можно получить вычет и по уплаченным процентам по кредиту. 13%. Максимально облагаемая сумма 3 000 000 млн.рублей.
В нашем случае мы выплатили 1 004 651р. по процентам. Давайте просто вернем их обратно после окончания ипотеки.
Да, теперь оплата процентов больше, чем в 2 раза ниже тела долга
И у нас осталось еще две причины.
Четвертая причина — рефинансирование
ЦБ РФ постоянно меняет ключевую ставку, на нее влияет множество факторов. Как раз от ее величины и зависят ставки ипотечных кредитов. Смена ее значения у нас имеет циклический характер — то растет, то падает.
Ну и что? В этом то и смысл. Если изначальные условия кредитования попадали под одну ключевую ставку, а через три года она заметно снизилась, то есть высокий шанс рефинансировать свою ипотеку под другие условия.
В нашем случае, для пример, на третий год оплаты ипотеки мы отправили запрос в другой банк и нам ее снизили на 1,8%. Она стала 7,1%. Посмотрим как это отразится на общей стоимости ипотеки (с учетом использования трех прошлых причин):
Вот как получилось
Пятая причина — обесценивание денег и конечная стоимость квартиры
Вот именно
У нас ежемесячный платеж 17 118р. При итоговых расчетах срок ипотеки 136 месяцев — 11 лет и 4 месяца. Учитывая наши реалии, насколько эти же деньги будут иметь значение на горизонте пяти лет? Десяти? Ведь не мало времени прошло.
Ну и бонусом: мы же брали квартиру в строящемся доме. После оценки (при ипотеке она проводится еще в обязательном проекте) стоимость квартиры вырастет. Как правило на миллион или около того, сужу по личному примеру. Квартиру можно будет продать, вопрос только в поиске покупателей и цикле сделки.
Какие же выводы?
Оценим по 4-м причинам: мы почти ничего не делая со своей стороны снизили переплату с 2 190 245р. до 766 095р. Почти в три раза. Тук-тук, кто там.
Спросим еще у Игоря Николаева
Вот прям в точку
«Первая причина — это ты». Да, это и есть основная причина страха переплаты, возвращаясь к началу статьи. Изначально и вправду переплата кажется очень высокой, только нужно приглядеться чуть лучше, чтобы избавиться от гнетущего страха «рабства».
Читайте также:
Понравилась статья? Ставьте лайк! Да пребудет с вами вычет!
P.S. Это не реклама Игоря Николаева (зачем она ему на канале про ипотеку), использованы цитаты из песни «5 причин» и фотографии из открытых источников
Подписывайтесь на Instagram
Источник