Для тех, кто несет службу Родине, государство разработало отдельную программу по получению ипотеки. Условия для военнослужащих несколько отличаются от тех, что предложены обычным гражданам. Ровно также как и условия для погашения этой самой ипотеки. Разобраться в том, как гасить военную ипотеку досрочно, стоит лиэто делать и выгодно ли это, разберемся в этой статье.
Как происходит полное или частичное досрочное погашение ипотеки по военной программе каковы сроки выплат
Чтобы выплаты начали происходить, вам нужно оформить ипотеку, предоставив необходимый пакет документов:
- Паспорт и второй документ, удостоверяющий личность.
- Номер счета НИС.
- Справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ.
- Договор купли-продажи.
- Кадастровый и технический паспорт на объект недвижимости.
- Расписка в получении продавцом первоначального взноса.
- Выписка из ЕГРП.
Также банк может затребовать и другие документы. Если есть супруга, то она становится созаемщиком по умолчанию. Тогда вам нужно будет предоставить свидетельство о браке. При наличии несовершеннолетних детей еще понадобится свидетельство о рождении каждого из них.
Оформив займ, вы должны написать рапорт в своей военной части на имя вышестоящего начальства, чтоб выплаты производились по указанным реквизитам. Стоит отметить, что в это время вы тоже можете вносить оплату параллельно в счетдосрочного погашения военной ипотеки. На время выплат недвижимость будет являться собственностью Министерства.
Какой размер у займа
Процентная ставка при оформлении военной ипотеки Лицевой счет в системе НИС Как осуществляется гашение ипотеки Досрочное закрытие Сроки выплаты Какой размер у займа? С момента создания института военной ипотеки размер накоплений постоянно растет. Он индексируется каждый год. Так, в 2017 году количество средств на НИС составляет 260141 рубль.
Именно такая сумма может пойти в счет гашения плановых платежей. Далее военнослужащий обязан будет самостоятельно производить плановые платежи. Стоит отметить, что в 2016 году в связи с изменением экономической ситуации в стране Президент принял решение отказать в индексации средств для военной ипотеки. Сегодняшний показатель отстает от планового, который составляет 287532 рубля.
Процентная ставка при оформлении военной ипотеки
В зависимости от банка, процентная ставка военной ипотеки может заметно варьироваться. Однако она все равно ниже среднерыночной.
Наименьшие проценты по военной ипотеке сегодня предлагает ВТБ 24. Она составляет 11,6% годовых. Однако это минимальная ставка, которая может измениться, в зависимости от ряда факторов. Что касается максимальной ставки, то она в Тинькофф Банке и составляет от 13,5% годовых. Конечная ставка зависит от следующего:
- Вида недвижимости.
- Размера первоначального взноса.
- Срока действия кредитного договора.
- Размера официального дохода.
- Требуемой суммы.
- Наличия поручителей.
- Наличия зарплатного проекта в банке.
Все эти факторы влияют на размер стоимости ипотеки.
Лицевой счет в системе нис
Сегодня все военнослужащие автоматически становятся членами накопительной ипотечной системы.
Однако если они желают из нее выйти, то должны написать соответствующий рапорт.
Что касается военнослужащих, которые поступили на службу до 2005 года, то они должны написать рапорт, чтобы стать членами НИС.
Рапорт для выхода из НИС пишется следующим образом: Указывается ФИО. Пишется дата рождения. Основной текст включает информацию, что вы желаете войти или выйти из НИС с определенного числа.
Ставится дата и подпись. По сути, чтобы получить счет нужен только рапорт. Далее он передается в соответствующую инстанцию, где происходит открытие лицевого счета по военной ипотеке. Каждый год туда будут поступать отчисления. В зависимости от вашего стажа, звания и зарплаты, размер этих отчислений будет меняться.
Как осуществляется гашение ипотеки
Когда вы собираетесь оформить военную ипотеку, должны учитывать, что она будет находиться в залоге у Министерства обороны до полного погашения долга. Министерство будет оплачивать за вас плановые платежи в течение всего срока действия кредитного договора или до окончания средств на вашем лицевом счете НИС. Чтобы выплаты начали происходить, вам нужно оформить ипотеку, предоставив необходимый пакет документов:
- Паспорт и второй документ, удостоверяющий личность.
- Номер счета НИС.
- Справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ.
- Договор купли-продажи.
- Кадастровый и технический паспорт на объект недвижимости.
- Расписка в получении продавцом первоначального взноса.
- Выписка из ЕГРП.
Также банк может затребовать и другие документы. Если есть супруга, то она становится созаемщиком по умолчанию. Тогда вам нужно будет предоставить свидетельство о браке. При наличии несовершеннолетних детей еще понадобится свидетельство о рождении каждого из них. Оформив займ, вы должны написать рапорт в своей военной части на имя вышестоящего начальства, чтоб выплаты производились по указанным реквизитам.
Досрочное закрытие
Возможно полное и частичное досрочное погашение военной ипотеки из собственных средств. Из средств НИС не будет выплачено больше необходимой суммы, поэтому все, что идет свыше суммы планового платежа – лично ваши деньги. Чем больше вы внесете, тем меньше будет плановый платеж. Стоит отметить, что в некоторых банка есть мораторий на досрочное гашение.
Если в вашем случае он имеет место быть, то вам нельзя будет вносить больше в счет погашения основного долга. Если он отсутствует, то при внесении большей суммы нужно будет написать заявление в банке на досрочное списание с указанием необходимой для списания суммы. После даты планового платежа вам нужно будет взять новый график гашения.
Сроки выплаты
Срок выплаты военной ипотеки и иные положения впервые были зафиксированы на законодательном уровне в РФ законом № 117 от 20 августа 2004 года (О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих).
У военнослужащих появилась возможность приобрести свое жилье до истечения срока службы.
Разница между обычной ипотекой и военной заключается в том, что за военнослужащего заем выплачивает Министерство обороны.
Вопросы о внесении военнослужащего в списки участников накопительно-ипотечной системы (НИС), о величине суммы выплат денежного вознаграждения рассматриваются в индивидуальном порядке. За все время функционирования закона было выявлено и исправлено много недостатков. До сих пор не все военные знают о своем праве, о суммах выплат и процедуре получения ипотеки.
Способы досрочного погашения военной ипотеки
Досрочное погашение ипотечного кредита выгодно заемщикам, так как позволяет снизить уровень переплаты по процентам. Закрытие ипотеки военнослужащими имеет свои особенности и отличия от обычных граждан России. Большим плюсом становится тот момент, что после оплаты у участника НИС появляется возможность снова взять жилищный заем, ведь накопления на счете в ФГКУ будут снова увеличиваться.
Если решили погасить долг досрочно, то стоит для начала уведомить об этом «Росвоенипотеку», написав заявление установленного образца. Его можно взять на сайте учреждения. Этот вариант уместен, если деньги будут списаны со счета НИС, а при использовании других вариантов придется обращать в другие структуры.
Вариант 1. Личные накопления
Подразумевается, что речь идет о наследстве, собственных сбережениях или других персональных денежных ресурсов.
Вариант 2. Воспользоваться маткапиталом
Государство дает возможность при появлении второго ребенка семьям воспользоваться средствами из матапитала.
Вариант 3. Перевод денег с НИС
Для перечисления накоплений с ФГКУ следует написать заявление в этот орган с указанием даты и № кредитного и ипотечного договоров, контактных данных и адреса электронной почты. Прикладываются паспорта НИС на имя руководства.
Законодательное регулирование
Военная ипотека была разработана и принята по поручению Президента Российской Федерации, данного на совещании в Министерстве обороны Российской Федерации 23 марта 2004 г. о переходе с 1 января 2005 года к накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих с учетом рыночных условий развития экономики страны
Минэкономразвития России при участии Минобороны России и других заинтересованных федеральных органов исполнительной власти.
Переход обязательств государства перед военнослужащими в жилищной сфере из натуральной формы (предоставление квартиры) в денежную форму расширил возможности военнослужащих самостоятельно принимать решения по выбору места проживания, качеству и размеру приобретаемого жилья. С введением новой накопительно-ипотечной системы на переходный период сохранилась существующая система обеспечения жильем военнослужащих заключивших контракты до 1 января 2005 г.
В настоящее время военнослужащие, проходящие военную службу по контракту, в соответствии с действующим законодательством обеспечиваются жилыми помещениями по социальной норме площади жилья (18 кв.метров общей площади на человека), с учетом членов семьи (среднестатистическая семья военнослужащего 3-4 человека).
Отдельным категориям военнослужащих (в званиях полковник и выше, преподавателям ВВУЗов, командирам частей, военнослужащим имеющим почетные звания или ученые степени) предоставляется дополнительная общая площадь жилья в размере от 15 до 25 кв. метров.
Выгодно ли досрочное погашение
Выгода досрочного погашения кредита в первую очередь зависит от выбранной схемы платежей. В России практически повсеместно распространена аннуитетная система, когда размер долга и процентов рассчитывается заранее, и плательщик каждый месяц возвращает одинаковую сумму. Однако сначала большая часть денег идет на погашение процентов, а к концу срока кредитования ситуация меняется. А значит и эффект от досрочного погашения долга будет не столь существенным.
Например, при оформлении ипотеки на сумму в 3 млн рублей под 11% годовых на 15 лет итоговая переплата составит порядка 3,2 млн рублей. Если заемщик решит досрочно рассчитаться с банком через 2 года, ему потребуется единовременно внести около 2,8 млн рублей, а экономия на процентах составит порядка 2,2 млн рублей. При досрочном погашении через 10 лет после получения кредита сэкономить можно будет около 500 тысяч рублей, а переплата по процентам составит 2,7 млн рублей.
Отсюда можно сделать вывод, что чем раньше закрывается кредит, тем выгоднее от этого владельцу недвиимости.
График платежей
Поскольку кредитный договор согласовывается с Росвоенипотекой, то все перечисления производятся в соответствии с банковским графиком погашения жилищного кредита.
Платежи по кредиту перечисляются ФГКУ «РОСВОЕНИПОТЕКА» на счет военнослужащего, открытый в Банке, который выдал жилищный кредит (ЦЖЗ), в соответствии с графиком платежей, а затем списываются в счет погашения задолженности без какого-либо участия со стороны участника НИС.
График платежей — неотъемлемая часть кредитного договора. Нужно обратиться в банк, в котором Вы заключали Кредитный договор, и получить этот документ. Обратите внимание на пункты Кредитного договора: что там сказано по поводу предоставления этих графиков и погашении самого кредита.
Одновременно с заключением кредитного договора на приобретение жилья по военной ипотеке составляется и ежемесячный график платежей, являющийся неотъемлемой частью такого договора. Этот график корректируется ежегодно на основании изменений указанных в кредитном договоре, величиной накопительного взноса и процентной ставкой, а также, если заемщик досрочно внес часть суммы в счет погашения кредита.
Условия банков для досрочного погашения и документы
Как и где получить ежегодный график платежей
График выдается один раз в год не позднее 25 января ежегодно, а применяется с 1 января текущего года и применяется без заключения дополнительного соглашения.
Этот график должен включать в себя: Величину ежемесячных платежей и процентной ставки за предыдущие годы; Величину процентной ставки на очередной год; Величину процентной ставки на следующие года; Величину ежемесячных платежей на текущий и следующие годы; Остаток задолженности по кредиту на начало и конец каждого процентного периода; Срок, оставшийся до полного погашения кредита
На основании вышеизложенного, за предоставлением вам последующего графика платежей по заключенному кредитному договору, следует написать письмо в банк, предоставивший кредит или к сервисному агенту. После этого вам будут ежегодно присылать измененный график платежей по кредиту.
Что происходит в случае увольнения
В зависимости от причин увольнения обязательства по военной ипотеке могут быть погашены за счет бюджетных перечислений или возложены на плечи заемщика.
Так, к числу «уважительных» факторов относят:
- организационно-штатные мероприятия (невозможность сохранения военным прежнего поста и отказ его от предложенной, более низкой или высокой должности; сокращение штатной единицы; признанием не годным к службе на данной должности);
- ухудшение состояния здоровья;
- достижение определенного возраста;
- семейные обстоятельства.
По программе «Военная ипотека» увольнение по болезни, то есть признание негодным для прохождения службы, является уважительным обстоятельством при погашении ЦЖЗ. В данном случае решающее значение в вопросе военной ипотеки будет иметь выслуга лет.
Частичное за счет собственных средств участника нис
Военнослужащему необходимо обратиться в банк с заявлением о намерении произвести частичное досрочное погашение.
У каждого банка своя форма заявления, на сайте практически любого банка представлен образец данного заявления.
Частичное за счет средств имеющихся на именном накопительном счете в фгку росвоенипотека
Частичное за счет средств материнского капитала
Досрочное погашение Военной ипотеки средствами материнского капитала необходимо согласовывать как с банком, так и с Пенсионным фондом Российской Федерации (ПФ РФ). В данном случае четко прописанного указания на то, что данная операция невозможна, в настоящее время не существует.
В первую очередь необходимо обратиться в Ваше территориальное отделение ПФ РФ за консультацией, возможно ли произвести перечисление средств материнского капитала в погашение кредита по Военной ипотеке. При получении положительного ответа от ПФ РФ, обращаться в банк с аналогичным вопросом.
В случае получения одобрения, осуществляется сбор документов для ПФ РФ.
Не нашли ответ на свой вопрос в статье или есть дополнительный вопрос? Задайте его юристу на сайте и получите развернутую консультацию уже через 15 минут
Источник
Не секрет, что есть военнослужащие, твердо придерживающиеся мнения о пагубности приобретения жилья по Военной ипотеке. Во всём виноваты проблемы и страхи с которыми можно столкнуться.
Страхом №1 является образование долга на конец кредитного периода. Естественно, никому не хочется платить из своего кармана круглую сумму.
Страхами последующих категорий встают:
- семейный развод и раздел имущества
- переплата по процентам
- досрочное увольнение
Мы развеем все недопонимания и страхи! Поехали.
Причины ипотечных долгов участников НИС
«Долг по Военной ипотеке» — такое понятие появилось около 5 лет назад. Ошибка нас, военнослужащих, состояла в том, что мы считали погашение кредита по Военной ипотеке обязанностью, полностью лежащей на плечах государства. Мы были уверены в том, что о нас позаботились и к концу службы любая задолженность будет погашена.
Влияние экономического кризиса привело к тому, что в бюджете нашего государства образовался дефицит, который не позволил провести индексацию накопительных взносов в период 2015 – 2016 годов. Банки стали недополучать ранее согласованные выплаты и в финале ипотечного периода начал формироваться долг. У всех она варьировалась индивидуально в зависимости от величины используемого кредита и банковских условий, но в среднем от 500 тыс. до 1 млн. рублей.
Начиная с 2017 года по накопительным взносам участников НИС индексация возобновилась. Но её уровня всё равно было не достаточно, чтобы компенсировать образовавшиеся потери за прошлые годы.
В 2020 году для Военной ипотеки проблема возникновения долга решена!
Как решить свои долговые проблемы?
Прежде всего, надо понимать, что образование долга – это проблема только тех военнослужащих, которые воспользовались военной ипотекой до 2018 года. Те, кто воспользовался после, с такой проблемой не столкнутся. Меры, принятые государством по совершенствованию программы исключают подобные ситуации.
Решение проблемы долга для тех, кто взял Военную ипотеку до 2018 года:
1. Рефинансирование
Рефинансирование — процедура перекредитования на более выгодных условиях.
В 2020 году ключевая ставка, устанавливаемая Центробанком, значительно снизилась, что логично повлекло за собой снижение процентной ставки по ипотечным кредитам, в том числе и по Военной ипотеке. Также государством принят ряд решений по запуску ипотечных программ с государственной поддержкой.
Рефинансирование Военной ипотеки на данный момент чрезвычайно актуально.
Чем ниже ставка по ипотеке, тем меньше переплат. Кредит закрывается быстрее!
Мы очень переживали, что ситуация с короновирусом откатит размер ключевой ставки на уровень 2018-2019 годов и рефинансирование не будет иметь практического результата.
Но 20 марта 2020 года Центробанк сохранил ключевую ставку на уровне 6%
Еще есть время заняться рефинансированием и погасить свои долги, если она есть!
Например, минимальную ставку всего 8% по Военной ипотеке в марте 2020 года дает Банк «Россия». И мы точно можем сказать, что проводимая совместно с Объединением военнослужащих программа рефинансирования, это самый быстрый, выгодный и безболезненный путь.
Актуальные условия всех банков по Военной ипотеке можно посмотреть здесь.
2. «Семейная ипотека»
«Семейная ипотека» – программа с государственной поддержкой. Она позволяюет многодетным военнослужащим, в семьях которых в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 родился второй и/или последующий ребёнок, приобрести жильё по ставке 4,9% годовых.
По данной программе на сегодняшний день работают только АО «Банк ДОМ.РФ» и ПАО «Банк ЗЕНИТ». Также оба банка рефинансируют «Семейную ипотеку» по ставке 4,9%, которая сохраняется на весь период кредитования.
Рассчитать выгоду от рефинансирования с помощью специального Калькулятора.
3. Доход от доверительного управления накоплениями участников НИС
Такой доход образуется ввиду того, что весь накопительной взнос, а в 2020 году он составил 288 410 рублей, в начале года перечисляется на счет Росвоенипотеки и попадает в доверительное управление. Эти деньги крутятся и приносят доход даже с учетом того, что в банк идут ежемесячные перечисления по 24 034 рубля.
В 2019 году доход с накопительного взноса составил около 8 000 рублей. В начале нового года он направляется на досрочное погашение ипотеки, тем самым ускоряя процесс её закрытия.
4. Материнский капитал для погашения Военной ипотеки
С 1 января 2020 года сумма Материнского капитала выросла и составляет 466 617 рублей за первого ребёнка, а за второго семья дополнительно получает 150 000 рублей.
5. Для многодетных семей 450 000 рублей на погашение Военной ипотеки
В рамках Федерального закона № 157-ФЗ от 3 июля 2019 года многодетным семьям с тремя и более детьми, которые рождены в период с 01.01.2019 по 31.12.2022, полагаются денежные средства в размере 450 000 рублей на погашение действующего ипотечного кредита.
Господдержка реализуется однократно и предоставляется в размере задолженности по основному долгу, но не превышает 450 000 рублей. В том случае, если задолженность меньше указанной суммы, оставшаяся её часть идет на погашение процентов. При этом доходы, полученные от господдержки, освобождены от уплаты НДФЛ.
Семейный развод, что делать и как быть?
Слухами земля полнится и нас пугают, что квартира, купленная по Военной ипотеке, являясь совместно нажитым имуществом, подлежит разделу в равных долях в случае развода. А исключением являются лишь брачный договор или интересы несовершеннолетнего ребенка (доля может быть увеличена в пользу родителя, с которым будет проживать ребенок).
При этом долговые обязательства перед банком и государством остаются только за военнослужащим
Да, согласно судебной практике, такое происходило, но исключительно по неопытности юристов и судей, участвующих в бракоразводном процессе.
Сейчас все чаще принимаются решения о разделе не только квартиры, но и:
- долгов перед государством (по ЦЖЗ)
- ипотечного кредита в банке
И это логично!
Просто сообщите своему юристу, чтобы он внимательно изучил такие практики и опирался на них при ведении Вашего дела
Но обо всём можно подумать заранее. Самый простой и действенный метод, который всё чаще пользуется популярностью — заключение брачного договора на квартиру, купленную по Военной ипотеке. Пропишите заранее правила раздела имущества и заверьте у нотариуса. Это избавит Вас от страхов, а Вашу вторую половинку от ненужных споров.
Если хотите, можете воспользоваться помощью проверенных Объединением военнослужащих в бою юристов.
Увольнение
Страх остаться один на один со своей ипотекой после увольнения, по нашему мнению, один из самых необоснованных.
Вариант1. «Положительные» статьи
Если военнослужащий увольняется со службы на основании «положительных» статей, то все накопления ЦЖЗ, которые были использованы для приобретения жилья, возвращать государству не нужно! Сумма задолженности перед банком-кредитором полностью или частично будет погашена за счет дополнительных выплат. Они положены, если выслуга составила от 10 до 20 лет (по состоянию здоровья выслуга вообще не важна).
Вариант2. «Негативные» статьи
При условии выслуги менее 20 лет всё, что перечислило государство и долг перед банком необходимо будет выплачивать самостоятельно. Звучит страшно, но посмотрите с другой стороны:
- средства ЦЖЗ, перечисленные государством, необходимо будет вернуть в течение целых 10 лет. ФГКУ «Росвоеинипотека» составит для Вас такой график. Процент при возврате равен ставке рефинансирования, на данный момент составляет 6%. Получается, что это самый дешевый из всех существующих в стране подобных кредитов. Где еще можно получить такие условия?
- долг перед банком ничем не отличается от гражданской ипотеки. При этом условия по Военной ипотеке очень хорошие и уже не нужно копить на первоначальный взнос. Благодаря НИС у Вас есть собственное жилье. Это лучше, чем мотаться по съемным квартирам! Ну, а если Вам есть где жить, то просто сдавайте квартиру в аренду и с полученных средств гасите ипотеку, ничего при этом не теряя.
Вот такие вот страхи. Совсем даже и не страшные.
Подписывайтесь на наш канал!
В любой непонятной ситуации обращайтесь в некоммерческое Объединение военнослужащих, это бесплатно! Более 10 лет назад сослуживцы создали его и наработали огромный практический опыт. Ваш личный помощник по Военной ипотеке на связи 24/4 по телефону 8–800–500–5687 или WhatsApp.
Источник