Сегодня разберемся, как происходит передача денег при ипотеке продавцу? Этот вопрос беспокоит банковских заемщиков, ведь покупка новой квартиры – важное событие в жизни семьи. Всегда есть риск нарваться на мошенников и потерять первый взнос, поэтому стоит изучить разные способы передачи денег по ипотеке. Как обезопасить себя при оплате недвижимости, расскажем в нашей статье.
Передача денег по ипотеке
Передача денег продавцу по ипотеке происходит в два этапа. Сначала оплачивается первый взнос, обычно он составляет 20-30% от цены недвижимости. После регистрации права собственности банк выдает кредитные средства, которые сразу же отправляются на расчетный счет продавца.
Если заемные деньги практически всегда перечисляются безналичным способом, то в отношении первого взноса возникают вопросы. Важно правильно оформить передачу денег по ипотеке продавцу. Иначе если сделка сорвется, можно так и не вернуть их обратно.
Обычно передача денег при покупке квартиры в ипотеку происходит следующим образом:
- Вы договорились с продавцом имущества обо всех нюансах сделки. В день подписания кредитного договора или чуть раньше можно передать первый взнос, если он состоит из собственных средств (то есть в нем нет бюджетных денег, например, как по мат.капиталу или жилищному сертификату). Одновременно подписывается договор купли.
- Весь пакет документов передается на регистрацию в Росреестр.
- После оформления права собственности и получения выписки с пометкой о залоге в пользу банка, выдаются кредитные средства. Они должны быть переданы продавцу в определенный срок, обычно на это дается 3-5 дней.
- Если для первого взноса вы использовали госсубсидии, они будут переведены согласно правилам жилищной программы. В частности, мат.капитал направляется на погашение займа или на счет продавца (256-ФЗ, ст. 10 (скачать)) в течение 1-1,5 месяцев после обращения в ПФР. Примерно столько же идут деньги и по другим госпрограммам.
Как происходит передача денег при ипотеке? Предусмотрены разные способы, но далеко не все заемщики о них знают, используя передачу наличными или перевод на счет. Однако на практике это самые рискованные варианты. Как переводят деньги продавцу по ипотеке и что более безопасно, расскажем далее.
Рекомендуем прочитать статью: Как продать квартиру в ипотеке и купить другую
Продажа или покупка недвижимости под залогом – оцениваем риски
Лучше аванс или задаток при покупке квартиры в ипотеку — в статье есть образцы соглашений об авансе и задатке и расписки о передаче денег.
А также ответ на вопрос из другой статьи, если деньги передаете для снятия обременения. Там мои рекомендации как себя обезопасить и варианты сделки- https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/dogovor-kupli-prodazhi-s-ipotekoj-vazhnye-momenty-dlya-prodavca-i-pokupatelya.html/comment-page-1#comment-122
Перевод на расчетный счет
Перечисление денег по ипотеке продавцу на расчетный счет нельзя назвать полностью безопасным способом взаиморасчетов. Обычно сразу после подписания договора купли (скачать пример в word) стороны сделки следуют в отделение банка, где происходит перечисление первого взноса. В качестве подтверждения оплаты выдается платежное поручение, которое заемщик должен предоставить ипотечному менеджеру.
Отменить перевод будет невозможно, даже если сделка впоследствии сорвется.
Перевод денег по ипотеке продавцу в основной части, состоящей из кредитных средств, происходит уже после регистрации права собственности. Перечисление в рамках одной финансовой организации происходит моментально. Если банк переводит деньги по ипотеке продавцу на сторонний счет, ждать зачисления придется 3-5 рабочих дней. Обратите внимание, что за совершение перевода может взиматься комиссия.
О том, будет комиссия или нет за перечисление на счет продавца в другой банк, нужно узнать заранее. У нас на практике комиссию еще ни разу не брали, так как перечисление целевых денежных средств. (Перевод ипотеки из ВТБ на счет продавца в Сбербанке).
Если же перечислять планируется первоначальный взнос отдельно от ипотечных денег, то комиссию обязательно возьмут. Как вариант, первый взнос можно положить на расчетный счет, а затем перечислить вместе с ипотекой.
Этот вариант чуть более безопасен, чем передача наличными, но риски все же есть. Если деньги перечисляются продавцу по ипотеке на расчетный счет, они становятся собственностью получателя. Когда сделка срывается, он должен вернуть средства покупателю в соответствии с условиями договора купли (ГК РФ, ст. 487 (скачать)). Если он этого не сделает или будет тянуть время, заемщику придется обращаться в правоохранительные органы или в суд.
В чем преимущество перевода на банковский счет? Это просто и доступно, не требует специальных знаний и больших расходов. Минус в том, что есть риск остаться без денег, если сделка отменится.
С использованием банковской ячейки
Взаиморасчеты через ячейку – один из самых безопасных способов передать нужную сумму при оформлении жилищного кредита. Когда банк перечисляет деньги по ипотеке продавцу и как происходит оплата квартиры:
- Вам нужно договориться со второй стороной сделки о том, что вы желаете оплатить недвижимость при помощи банковской ячейки. Уточните, кто будет оплачивать эту услугу, но обычно расходы ложатся на покупателя.
- Далее составляется договор аренды ячейки (скачать образец на примере Сбербанка) в том банке, где вы берете ипотеку. В нем прописываются условия доступа к содержимому, в частности, получение только после успешной регистрации сделки в Росреестре.
- Когда перечисляют деньги по ипотеке продавцу? После наступления оговоренного события он сам забирает средства из банковской ячейки. Если сделка срывается, покупатель получает обратно положенную в сейф сумму.
Эта схема передачи денег при ипотеке практически не имеет рисков и надежно защищает обе стороны от мошенничества. Из минусов стоит отметить расходы. В среднем придется заплатить 1,5-2 тысячи рублей, но это невысокая цена за собственное спокойствие.
Помните, что деньги в банковской ячейке не застрахованы, поэтому в случае ограбления банк не возместит эту сумму. Лучше всего сделать дополнительный договор страхования, но это увеличит расходы.
Важно, заранее уточняйте, можно ли открыть ячейку в вашем случае. Потому что, например, в Сбербанке ограничения по количеству продавцов, и открыть ячейку можно только если продавцов не больше двух.
Передача денег наличными
Передача денег по ипотеке продавцу наличными – самый рискованный вариант оплаты квартиры. Прибегнуть к нему можно, но только если нет другого выхода. Опасностей здесь достаточно, например, вторая сторона может просто забрать деньги и исчезнуть.
Как обезопасить себя при таком способе передачи денег при ипотеке:
- Отдавайте наличные только после подписания договора купли.
- Требуйте расписку в получении денег по ипотеке (скачать образец) от второй стороны. В ней должна быть следующая информация: именные и паспортные данные продавца, суть сделки с указанием адреса объекта недвижимости, сумма, подпись и дата получения денег.
Какие риски возникают, если вы передаете первый взнос из рук в руки? После получения денег по ипотеке продавцом сделка должна быть зарегистрирована, в противном случае они возвращаются покупателю. Как и в предыдущем варианте, есть риск не получить первый взнос обратно, если сделка сорвется. К тому же, совсем небезопасно ходить по городу с крупной суммой в кошельке.
Тем не менее заемщики часто передают средства именно наличными. Причина в том, что это не отнимает у них много времени и не требует составления дополнительных договоров с банком. К тому же, многие просто не знают, как продавец получает деньги по ипотеке другими способами. Иногда об этом их просит вторая сторона, занижающая сумму сделки. Важно понимать, что соглашаясь на такие условия оплаты, вы серьезно рискуете.
Через аккредитив
Безналичный аналог банковской ячейки – это аккредитив (Гражданский кодекс, ст. 867 (скачать)). Он безопаснее описанного выше способа оплаты, ведь доступ ко счету блокируется до наступления определенных условий.
Что из себя представляет аккредитив и каковы сроки перечисления денег по ипотеке продавцу:
- Стороны сделки заключают договор о взаиморасчетах по данной схеме. Продавец открывает в ипотечном банке счет, в условиях которого значится успешная регистрация договора купли и переход права собственности.
- Первый взнос и кредитные деньги зачисляются на указанный номер счета. Однако получить их продавец не сможет, ведь сумма останется заблокированной, пока не наступит условие выплаты. Не вправе снять с него деньги и покупатель.
Если регистрация купли-продажи не прошла в определенный срок (к примеру, 45 дней), средства вернутся заемщику в том же объеме. Рисков нет ни у одной из сторон – продавец получает деньги сразу после регистрации документов в Росреестре, а покупатель уверен, что оплаченный им взнос не пропадет. Единственный минус такой схемы взаиморасчетов – высокая комиссия банка. При передаче крупной суммы она может составлять до 40 тысяч рублей.
Эскроу-счета
Эскроу-счет по своему назначению очень похож на аккредитив, а выплата денег происходит практически также (ГК РФ, ст. 860.7 (скачать)). Рисков при такой схеме оплаты практически нет ни для покупателя, ни для продавца. Однако эти счета имеют ряд отличий:
- не все банки имеют право открывать эскроу-счета. Аккредитивы же имеются в продуктовой линейке каждой финансовой организации;
- могут быть установлены более гибкие условия получения денег продавцом, по аккредитиву они регламентируются законом;
- банк контролирует не только факт выполнения требований договора, но и все этапы сделки;
- при открытии счета должны присутствовать обе стороны.
Через сколько перечислят деньги по ипотеке? Когда будут выполнены условия, оговоренные в договоре банковского обслуживания. Существенным минусом использования эскроу-счета является его высокая стоимость. К примеру, в Сбербанке придется заплатить не меньше 15 тысяч рублей за открытие, около 3 тысяч рублей за проверку документов, в случае изменения условий договора – еще 2,5 тысячи рублей.
Передача денег у нотариуса
Функцию удостоверения передачи денег может взять на себя нотариус (Основы законодательства Российской Федерации о нотариате, ст. 87 (скачать)). Вам нужно будет записаться на определенное время и договориться с продавцом, кто оплачивает расходы. Суть такого варианта оплаты заключается в том, что средства передаются нотариусу, который вносит их на собственный депозит до момента выполнения условий кредитной сделки, а именно регистрации права собственности. После этого он отправляет деньги на счет продавца, а если продажа срывается, возвращает покупателю.
Стоимость нотариальной услуги может быть достаточно высокой. Необходимо внести госпошлину в размере 0,5% от суммы перевода (но не больше 20 тысяч рублей) и плату за совершение нотариального действия (обычно 1-1,5 тысячи рублей). Дополнительно придется заплатить банковскую комиссию за перевод между счетами.
Рисков при оплате через нотариуса практически нет. Однако данный вариант будет уместен, когда вы проводите сделку через того же специалиста. Гораздо проще оформить аккредитив в банке или арендовать ячейку.
Оцените автора
(7 оценок, среднее: 4,43 из 5)
Поделитесь в социальных сетях
Источник
Можно ли купить недвижимость в ипотеку без первоначального взноса, каким должен быть его размер, можно ли использовать материнский капитал — мы подготовили ответы на эти и другие самые популярные вопросы о первоначальном взносе.
Первоначальный взнос при оформлении ипотеки — это сумма, которую вы вносите продавцу в качестве оплаты части стоимости недвижимости. Остальную сумму по договору приобретения в случае с ипотекой за вас вносит банк.
В качестве первоначального взноса вы можете использовать собственные накопления или — по большинству программ кредитования — средства материнского капитала, а также различных жилищных сертификатов. На какое именно жилье можно потратить материнский капитал, написали в статье «Материнский капитал на покупку недвижимости в 2020 году».
Вы также можете использовать одновременно и средства материнского капитала, и личные накопления для первоначального взноса — например, если хотите уменьшить сумму кредита или средств одного только капитала недостаточно для первоначального взноса.
Важно: вам не придется идти в Пенсионный фонд для того, чтобы написать заявление о распоряжении средствами материнского капитала. Теперь всё можно сделать на ДомКлик. Банк сам передаст все необходимые данные и получит информацию в рамках электронного документооборота с Пенсионным фондом.
Первоначальный взнос — совсем не то же самое, что аванс или задаток. О них мы подробно рассказываем в статье «Аванс или задаток: как правильно оформить предоплату за квартиру». Задаток — это, как правило, совсем небольшая сумма. Она хоть и учитывается в счет оплаты по договору приобретения, но служит лишь для подтверждения серьезности ваших намерений по покупке жилья. Поэтому после задатка вам также потребуется внести на сделке первоначальный взнос.
Первоначальный взнос же говорит о вашей финансовой дисциплине, способности и готовности к накоплению средств. Однако он нужен не только для того, чтобы повысить ваш уровень благонадежности. Для самого покупателя он тоже имеет ряд преимуществ. О них мы подробно написали в статье «Ипотека без первоначального взноса: почему это опасно?».
Размер первоначального взноса зависит от программы кредитования. Минимальный первоначальный взнос по кредитным программам Сбербанка — 10% от стоимости недвижимости. Такой первоначальный взнос действует для программ кредитования «Покупка строящегося жилья» и «Покупка готового жилья». Для программ «Ипотека с господдержкой 2020» и «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» — 15% от стоимости недвижимости.
Познакомиться со всеми программами кредитования, рассчитать первоначальный взнос, ипотеку и подать заявку можно онлайн на калькуляторе ДомКлик.
Имея в распоряжении только средства материнского капитала — его максимальный размер в 2020 году составляет 616 617 рублей, — вы можете подать заявку на кредит в размере до 3,5 млн рублей, пример расчета ниже. Но помните: решение по кредиту и одобренная сумма зависят и от вашего дохода в целом, и от других факторов.
Если суммы материнского капитала не хватает, вы также можете добавить к ней собственные средства.
Важно: для некоторых программ кредитования при внесении первоначального взноса в размере 20% от стоимости жилья или больше, вы получите скидку на ставку по ипотеке.
В Сбербанке нет ипотечных программ, по которым можно купить жилье без первоначального взноса. Зато есть альтернативная, неипотечная программа кредитования — «Кредит на любые цели под залог недвижимости». Она подойдет тем, у кого уже есть какая-либо недвижимость в собственности. Банк берет ее в залог, а вы получаете кредит без первоначального взноса в размере части стоимости жилья. Потратить его вы можете на любые цели, в том числе на покупку недвижимости — но отчитываться о том, куда именно пошли средства, вам не придется.
Важно: при оформлении неипотечного кредита, вы не сможете использовать средства материнского капитала, различных сертификатов и жилищных субсидий на погашение долга по этому кредиту. Будьте внимательны и проконсультируйтесь перед оформлением кредита с менеджером банка или специалистом Пенсионного фонда.
Существует расхожее мнение, что первоначальный взнос вы делаете банку, но это не так. Эти средства вы передаете продавцу. Если в качестве первоначального взноса вы используете средства материнского капитала, сообщите об этом продавцу сразу. В этом случае есть ряд нюансов.
Банк может увеличить размер кредита на размер первоначального взноса и в этом случае всю сумму по договору приобретения банк выплатит продавцу сразу, одним платежом. А материнский капитал Пенсионный фонд направит в банк.
А может быть и другой вариант — когда продавец сначала получает сумму, которую вы оформили в кредит, а остальную сумму Пенсионный фонд перечисляет продавцу позже. Связано это с тем, что на проверку и перечисление средств Пенсионным фондом по регламенту отводится определенный срок.
Вносить первоначальный взнос вы можете прямо на сделке. Для этого вы можете использовать как наличные средства, так и безналичный перевод — подберите оптимальный для вас вариант вместе с продавцом и сообщите о выбранном способе менеджеру по ипотечному кредитованию — он расскажет, как правильно все оформить.
Чаще всего достаточно будет расписки от продавца о получении средств. В ней важно отразить персональные данные сторон сделки, сумму и назначение платежа, информацию о недвижимости.
Если вы используете сервис безопасных расчетов, сумма первоначального взноса будет храниться на защищенном номинальном счете Сбербанка до момента регистрации перехода права собственности. Как только оно будет зарегистрировано, продавец получит всю сумму по сделке. Это удобный, простой и, что важно — безопасный — способ расчета за недвижимость, который позволяет избежать лишних социальных контактов и походов в банк.
Если вы используете материнский капитал, до сделки надо будет получить справку об остатке средств материнского капитала.
Если у вас нет собственных накоплений на первоначальный взнос, не оформляйте на него потребительский кредит, кредитную карту или — что еще хуже — микрозайм. Если вы сделаете это до подачи заявки на ипотеку, это будет учитываться при расчете вашей платежеспособности. А если уже после того, как заявка будет одобрена — это может повлиять на решение банка.
В этом случае лучше отложить покупку до момента, когда вы сможете накопить на первоначальный взнос или одолжить необходимую сумму у родных. Есть и еще варианты, почитайте нашу статью об этом: «Как купить квартиру, если нет денег». Однако очень важно помнить, что никто лучше вас не сможет оценить будущую финансовую нагрузку. Поэтому, даже если берете деньги в долг у родных или друзей, помните — их тоже нужно будет отдавать.
Любой вопрос с банком после оформления ипотеки можно решить онлайн
Как досрочно погасить ипотеку
Как снять обременение после выплаты ипотеки
Источник
При получении ипотечного кредита в числе обязательных требований к заемщикам значатся не только платежеспособность и возможность исполнения долговых обязательств, но и наличие первоначального взноса. Оформить ипотеку без такого платежа невозможно: банки отказываются кредитовать заемщиков, не имеющих первоначального взноса. Что такое первоначальный взнос по ипотеке, и для чего он нужен?
Определение понятий
С развитием рынка ипотечного кредитования возможность покупки собственной недвижимости стала более доступной. Но оформить ипотеку могут только те граждане, которые обладают для этого достаточными средствами и уже имеют какие-то накопления. Подавляющее большинство банков сегодня готовы кредитовать граждан только на условиях внесения первоначального взноса.
Под первоначальным взносом по ипотеке понимается определенная часть денег в стоимости недвижимости, которые заемщик оплачивает из своего кармана. Остальные средства в пользу продавца недвижимости (это могут быть физлицо или застройщик) выплачивает за квартиру банк.
Внесенный заемщиком первоначальный взнос уменьшает сумму основного долга покупателя квартиры перед банком. Именно на сумму основного долга банк начисляет проценты и затем заемщику предстоит вернуть всю сумму через выплаты ежемесячными платежами.
Первый взнос выгоден банку-кредитору и заемщику.
Для чего нужен первоначальный взнос банкам
Первоначальный взнос предоставляет банкам дополнительные гарантии и снижает их риски при оформлении ипотечного кредита. Ведь выдача ипотечных кредитов всегда сопровождается повышенными рисками: суммы здесь существенные, а сроки длительные. Чтобы максимально обезопасить себя от рисков невозврата по ипотеке, банки применяют различные схемы: требуют привлечь поручителей, оформить страховку или доказать наличие первого взноса. По статистике, большая часть дефолтов приходится именно на ипотеку без первоначального взноса.
Наличие собственных сбережений на покупку квартиры может подтвердить серьезность намерений заемщика и его платежеспособность. Считается, что чем больший первый взнос внес заемщик, тем больше он заинтересован в выкупе полной стоимости недвижимости. Согласно финансовому обзору Центробанка, даже при первоначальном взносе в 10-20% просрочки по ипотеке возрастают в 1,5-2 раза, чем при кредитах со взносом 20-40%.
Выдача заемщику не всей стоимости квартиры, а 85-90% от ее оценочной стоимости увеличивает шансы на полную компенсацию затрат банка при отказе заемщика исполнять свои долговые обязательства в перспективе.
Первоначальный взнос по ипотечному кредиту выступает одним из определяющих критериев для формирования банком условий кредитования.
Для чего нужен первоначальный взнос заемщику
Заемщик через внесение первого взноса уменьшает размер основного долга перед банком и может рассчитывать на наиболее выгодные условия кредитования. Так, чем больше первоначальный взнос, тем ниже получается переплата по ипотеке. Достигается экономия за счет более выгодной процентной ставки и уменьшенных сроков выплат по ипотеке.
При первом взносе от 30% процентная ставка может быть снижена на 0,5-2,5 п. п. (процентного пункта) по сравнению со взносом в 10-15%. Не стоит забывать и о потенциальной экономии на стоимости страховки. Она может составлять до 1-2% суммы займа и чем меньше размер основного долга, тем дешевле страховка.
Также не стоит забывать, что внесение личных накоплений в стоимость жилья или строительство дома способствует увеличению шансов на одобрение ипотеки лицам, которые имели проблемы в своей кредитной истории (например, какие-либо просрочки при исполнении обязательств) или с подтверждением доходов (работающие неофициально и в случае отказа от предоставления справки о доходах работодателем).
Минимальные размеры. Влияние на параметры кредитования
Стандартного размера показателя первоначального взноса или каких-то законодательно установленных параметров не установлено. Банки сами определяют требования к первоначальному взносу исходя из своих предпочтений и кредитной политики.
Минимальный размер первоначального взноса составляет не менее 10-15% от стоимости недвижимости. Минимальные ставки действуют, например, в Промсвязьбанке, ВТБ, Юникредите (от 10%) и Сбербанке (от 15%). Газпромбанк также предоставляет ставку в 10% на первый взнос, но при наличии у заемщика материнского сертификата.
Ряд банков требует заплатить как минимум 20-40% от цены недвижимости (например, Абсолют банк – от 20%).
Первоначальный взнос в сумме более 50% требуют в исключительных случаях: например, если у заемщика нет возможности подтвердить собственные доходы документально с помощью справки 2-НДФЛ и иным способом.
От размера первого взноса зависят многие важнейшие параметры кредитования:
- Чем выше размер первоначального взноса, тем ниже процентная ставка.
- Чем больший размер первоначального взноса способен внести заемщик, тем на более короткий срок он может оформить кредит, и тем самым снижается переплата за пользование заемными средствами.
Когда и как нужно внести
Первоначальный взнос достаточно важен для определения параметров ипотеки. Именно поэтому указать на размер первого взноса, который готов сделать заемщик, а также подтвердить его наличие необходимо до подписания ипотечного договора.
Первый взнос не идет в пользу банка: он направляется в пользу продавца или застройщика. Процедура перечисления первого взноса выглядит так: при обращении в банк заемщик документально подтверждает наличие у него денег на оплату.
Затем банк-кредитор открывает заемщику спецсчет. После получения одобрения от банка в дату совершения сделки или ранее на него вносится сумма первоначального взноса.
Внести деньги заемщик вправе в наличной форме или безналичном формате через перечисление денег со счета в другом или этом же банке.
Где найти средства
В качестве первоначального взноса по ипотеке могут выступать:
- Собственные накопления заемщика. Сформировать свои накопления заемщик вправе, откладывая нужную сумму из зарплаты, продав другую квартиру или, например, получив крупную премию.
Специалисты рекомендуют первоначально подобрать подходящее жилье и определиться с его стоимостью, выбрать банк с ипотечной программой, позволяющей приобрести недвижимость, определиться с первоначальным взносом по договору. Оптимально вкладывать средства на депозиты, чтобы избежать инфляции. Считается, что наиболее эффективной схемой является та, когда 50% идет на текущие расходы и 30% – на накопления.
- Кредитные средства. Заемщик может взять потребительский кредит на внесение первого взноса или занять у родственников или друзей. Не самый лучший вариант, так как, помимо ипотеки, придется платить еще за другой кредит и в результате долговая нагрузка может стать неподъемной. Стоит понимать, что банк может не выдать ипотеку при наличии незакрытого потребительского кредита по причине высокой закредитованности заемщика (эти сведения банк сможет найти в кредитной истории).
- Залоговое обеспечение в виде другой недвижимости. Не только покупаемую квартиру допускается использовать в качестве залога: если у заемщика есть другая собственность, то подойдет и она. При наличии альтернативного залогового обеспечения не требуется первый взнос: банки могут предоставить в ипотеку 80-85% от стоимости заложенной квартиры. Подобные предложения есть, например, у Промсвязьбанка, Россельхозбанка. Некоторые банки устанавливают требование, что стоимость залога как минимум на 20% должна превышать сумму по ипотеке. К закладываемой недвижимости может относиться не только квартира, но и, например, загородный дом.
- Залоговое обеспечение в виде других активов. В качестве залога может выступать иная ликвидная собственность заемщика: драгоценности, акции, предметы искусства и пр.
- Средства государственных субсидий. Это могут быть, например, жилищный сертификат на улучшение жилищных условий или сертификат на материнский капитал. В ряде банков (например, в Сбербанке) материнский капитал может покрыть до 100% от требуемой величины первого взноса. В других же банках (например, Райффайзенбанк или УралСиб) нужно дополнительно довнести 10% от стоимости квартиры из собственных средств. Нужно понимать, что, рассчитывая заменить первый взнос материнским капиталом, можно оформить только до 2-3 млн р.
При рефинансировании ипотеки, полученной в другом банке, первый взнос не нужен.
Ипотека без первоначального взноса
До кризиса в российской экономике ипотечные предложения без первого взноса были достаточно распространены, но сегодня в чистом виде они не встречаются.
Для покупки квартиры без первого взноса можно попробовать оформить обычный потребительский кредит, но нужно понимать, что его предоставляют на ограниченную сумму (обычно до 1-2 млн р.), которой обычно не достает для покупки квартиры. Также потребительские кредиты оформляют на короткие сроки до 5 лет, что предъявляет повышенные требования к размеру ежемесячных доходов заемщика. Наконец, потребительские кредиты выдают под повышенный процент: под 15-20% годовых вместо 10-11% по ипотеке.
Увеличить сумму потребительского кредита можно через предоставление залога в виде другой недвижимости, но не стоит забывать, что 100% от оценочной стоимости квартиры ни один банк не выдаст: максимум, что можно получить – это 60-80% стоимости.
Можно также воспользоваться федеральными и региональными программами по выдаче ипотеки без собственных сбережений. Это различные проекты для молодых семей, малообеспеченных, военнослужащих, семей с детьми и пр.
Как рассчитать взнос
Для расчета первоначального взноса по ипотеке нужно обладать сведениями о стоимости квартиры, а также требований банка. Иногда первый взнос зависит от типа недвижимости: на аккредитованные новостройки он ниже, на квартиры на вторичном рынке – выше.
После расчета размера первого взноса стоит также рассчитать параметры будущей ипотеки. Платеж по ипотеке не должен превышать 30% от величины месячных доходов.
Иногда заемщику удается договориться с банком об уменьшении размера первоначального взноса. Этого можно достичь за счет привлечения созаемщиков и поручителей либо внесением дополнительного залога.
Таким образом, первоначальный взнос – это сумма денежных средств за недвижимость, которые заемщики вносят из своих сбережений. Его размер составляет от 10-15%. Первый взнос выступает для банка способом защиты от рисков невозврата крупного и долгосрочного ипотечного кредита, а для заемщика наличие первого взноса повышает шансы на одобрение кредита и позволяет получить наиболее выгодные условия. Чем выше первый взнос, тем ниже процентная ставка, сумма переплаты по кредиту и страховым услугам. Крупный первый взнос дает заемщикам с испорченной кредитной историей шанс на одобрение ипотеки.
Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.
Источник
