Ìèíóâøèé èïîòå÷íûé ãîä ïîêàçàë ïàðàäîêñàëüíûå ðåçóëüòàòû. Íåñìîòðÿ íà òî ÷òî ñîñòîÿíèå ðîññèéñêîé ýêîíîìèêè íå áëåñòÿùåå, ýêñïåðòû ðàññóæäàþò î ìèðîâîì êðèçèñå, áàíêè ïîäíèìàþò ñòàâêè ïî êðåäèòàì, íàðîä â ýêñòàçå ïðîäîëæàåò áðàòü äåíüãè â äîëã, ÷òîáû êóïèòü ñåáå æèëüå. È êàê áû ìû íè ðóãàëèñü íà èïîòåêó ìîë, êàáàëà, ðàáñòâî, êâàðòèðà â èòîãå äîñòàåòñÿ â äâà ðàçà äîðîæå — âñå ðàâíî ýòî ðåàëüíî ðàáîòàþùèé èíñòðóìåíò, ñ ïîìîùüþ êîòîðîãî ìû ðåøàåì æèëèùíûé âîïðîñ.
Äàííàÿ ñòàòüÿ ÿâëÿåòñÿ ñïðàâî÷íî-èíôîðìàöèîííûì ìàòåðèàëîì, âñÿ èíôîðìàöèÿ â íåé ïðåäñòàâëåíà â îçíàêîìèòåëüíûõ öåëÿõ è íîñèò èñêëþ÷èòåëüíî èíôîðìàöèîííûé õàðàêòåð.
«Ïîðòàë î íåäâèæèìîñòè MetrInfo.Ru» ðåøèë ïîäâåñòè èòîãè èïîòå÷íîãî ðûíêà â 2012 ãîäó âìåñòå ñ âåäóùèìè ýêñïåðòàìè.
Íåáûâàëûé ñïðîñ
Îäíà èç îñíîâíûõ òåíäåíöèé èïîòå÷íîãî ðûíêà â 2012 ãîäó — ñóùåñòâåííûé ðîñò ñïðîñà. Îêîí÷àòåëüíîé îôèöèàëüíîé ñòàòèñòèêè ïî ïðîøëîìó ãîäó ïîêà íåò, íî ïðåäâàðèòåëüíûå èòîãè âïå÷àòëÿþò.
Ïî äàííûì Ðîñðååñòðà, êàæäûé ïÿòûé îáúåêò íåäâèæèìîñòè â 2012-ì ïðèîáðåòàëñÿ â êðåäèò. Äîëÿ ñäåëîê ñ ó÷àñòèåì èïîòåêè çà ãîä ñîñòàâèëà 20,5%. «Ïî èòîãàì I êâàðòàëà îíà ñîñòàâëÿëà 18,8%, à âî II êâàðòàëå âûðîñëà äî 21,4%», — îòìå÷àåò Àííà Ëþáèìöåâà, ðóêîâîäèòåëü àíàëèòè÷åñêîãî öåíòðà ÀÈÆÊ.
 èòîãå, ïî äàííûì ÀÈÆÊ, çà 11 ìåñÿöåâ 2012 ãîäà áûëî âûäàíî 611 487 èïîòå÷íûõ êðåäèòîâ íà îáùóþ ñóììó 904,6 ìëðä ðóáëåé, ÷òî â 1,4 ðàçà ïðåâûøàåò óðîâåíü 11 ìåñÿöåâ 2011 ãîäà â êîëè÷åñòâåííîì è â 1,5 ðàçà — â äåíåæíîì âûðàæåíèè. À ïðåäâàðèòåëüíûé ïðîãíîç âûäà÷è çàéìîâ çà âåñü ïðîøëûé ãîä ñîñòàâëÿåò 1 òðëí ðóá.
Äèíàìèêà îáúåìà âûäà÷è èïîòå÷íûõ êðåäèòîâ è äîëè èïîòå÷íûõ êðåäèòîâ â ðóáëÿõ â 2007 — 2012 ãã.
Ïîëó÷àåòñÿ, â 2012-ì áûë ïîáèò ðåêîðä 2011-ãî, êîãäà ñóììà âûäàííûõ èïîòå÷íûõ êðåäèòîâ ñîñòàâèëà ïðèìåðíî 717 ìëðä ðóá. Îæèäàåìûé ïðèðîñò èïîòåêè — ïðàêòè÷åñêè 40%. À ðîñò èïîòå÷íîãî ïîðòôåëÿ, ïî äàííûì Ëèäèè Êàøèðèíîé, ðóêîâîäèòåëÿ äåïàðòàìåíòà ìàðêåòèíãà è áàíêîâñêèõ ïðîäóêòîâ Ðîñáàíêà, äîñòèã ïî÷òè 50%. Ïðàâäà, ëèøü íà ðóáëåâîì ðûíêå, â èíîñòðàííîé âàëþòå, íàïðîòèâ, ìîæíî áûëî îòìåòèòü ñíèæåíèå îáúåìîâ êðåäèòîâàíèÿ ïî ñðàâíåíèþ ñ 2011 ãîäîì — íà 30%.
Îáúåìû æå ðóáëåâîé èïîòåêè â óøåäøåì ãîäó ýòî ðåêîðä, òàêèõ öèôð íå áûëî äàæå äî êðèçèñà. Êàê îòìå÷àåò Ãðèãîðèé Âîâ÷åíêî, ýêñïåðò Ìîñêîâñêîãî áàíêà Ñáåðáàíêà Ðîññèè, ñïðîñ íà èïîòåêó íå ïàäàë äàæå â ëåòíèå ìåñÿöû: «Îáû÷íî ëåòîì íàáëþäàåòñÿ ñïàä àêòèâíîñòè çàåìùèêîâ, à â 2012 ãîäó ïðîäàæè íàøåãî áàíêà â ïåðèîä ñ ìàÿ ïî ñåíòÿáðü ðîñëè èç ìåñÿöà â ìåñÿö».
Ïîïóëÿðíîñòü èïîòåêè îáúÿñíÿåòñÿ íåñêîëüêèìè ïðè÷èíàìè. «Ïðîøåë êðèçèñ ïëàòåæåñïîñîáíîñòè íàñåëåíèÿ, ãðàæäàíå ïåðåõîäèëè ê èíâåñòèðîâàíèþ íàêîïëåííûõ ñðåäñòâ», — îòìå÷àåò Àëüáåðò Èïïîëèòîâ, ãåíåðàëüíûé äèðåêòîð ÎÎÎ «ÐÓÑÈÏÎÒÅÊÀ». Ñêàçàëàñü ýêîíîìè÷åñêàÿ ñèòóàöèÿ åâðîçîíû è íåñòàáèëüíîñòü íà âàëþòíîì ðûíêå, ÷òî, ïî ìíåíèþ Ãðèãîðèÿ Âîâ÷åíêî (Ìîñêîâñêèé áàíê Ñáåðáàíêà Ðîññèè), îáóñëîâèëî ðîñò ñïåêóëÿòèâíûõ ñäåëîê ñ íåäâèæèìîñòüþ (îñîáåííî â èþëå-àâãóñòå). Êðîìå òîãî, áàíêè ïðîäåìîíñòðèðîâàëè ëèáåðàëüíîå îòíîøåíèå ê çàåìùèêàì (ïîÿâèëèñü ïðîãðàììû, ïî êîòîðûì ìîæíî ïîëó÷èòü êðåäèò âñåãî ïî äâóì äîêóìåíòàì). Ïðàâäà, îñåíüþ áàíêè áûëè âûíóæäåíû ïîäíÿòü ïðîöåíòû ïî êðåäèòàì, è ýòî íåñêîëüêî ñíèçèëî àêòèâíîñòü ïîòåíöèàëüíûõ èïîòå÷íèêîâ. «Âî âòîðîé ïîëîâèíå 2012 ãîäà òåìï ðîñòà èïîòåêè íà÷àë çàìåäëÿòüñÿ, ÷òî, áåçóñëîâíî, îáúÿñíÿåòñÿ óäîðîæàíèåì êðåäèòîâ», — óòâåðæäàåò Îëüãà Áîé÷àðîâà, ñîâåòíèê ïðåäñåäàòåëÿ ïðàâëåíèÿ Ìàñòåð-Áàíêà (ÎÀÎ). «È èòîãîì ñòàëî òî, ÷òî â äåêàáðå 2012 ãîäà ìíîãèå áàíêè âìåñòî «çàâàëà» èïîòå÷íûõ ñäåëîê, êàê ýòî îáû÷íî áûâàåò, ïîëó÷èëè âåñüìà ñðåäíèé ïîòîê êëèåíòîâ», — ñîîáùàåò Èðèíà Êàæèêèíà, ðóêîâîäèòåëü èïîòå÷íîé ñëóæáû êîìïàíèè «ÐÅËÀÉÒ-Íåäâèæèìîñòü». Îäíàêî îñåíüþ ñïðîñ íà èïîòåêó, ÷òî óäèâèòåëüíî, îñòàâàëñÿ äîâîëüíî âûñîêèì — âîïðåêè ðàñòóùèì ñòàâêàì.
Ðîñò ñòàâîê
Ñòàâêè çàìåòíî âûðîñëè âî âòîðîì ïîëóãîäèè. Êàê óòâåðæäàåò Âëàäèìèð Ëîïàòèí, ïðåäñåäàòåëü ñîâåòà äèðåêòîðîâ êîìïàíèè «ÂÑÊ-Èïîòåêà», åñëè â êîíöå 2011 ãîäà ïðîöåíòû áûëè ñàìûìè íèçêèìè â èñòîðèè (íåêîòîðûå áàíêè îòêðîâåííî äåìïèíãîâàëè), òî ê êîíöó 2012-ãî îíè âåðíóëèñü ê äîêðèçèñíîìó óðîâíþ. «Íà êîíåö 2011 ãîäà ñðåäíåâçâåøåííàÿ ñòàâêà ñîñòàâëÿëà 11,9%, à íà êîíåö 2012-ãî — 12,3 — 12,5%», — ãîâîðèò Íàòàëüÿ Êîíÿõèíà, äèðåêòîð äåïàðòàìåíòà èïîòå÷íîãî è ïîòðåáèòåëüñêîãî êðåäèòîâàíèÿ ÑÌÏ Áàíêà. Ïðè ýòîì â íà÷àëå ïðîøåäøåãî ãîäà, êàê ñîîáùàåò Àíòîí Ïàâëîâ, íà÷àëüíèê óïðàâëåíèÿ ïî ðàáîòå ñ ñåãìåíòîì ðîçíèöû Àáñîëþò Áàíêà, îíà ðàâíÿëàñü äàæå 11,8%. À áîëåå ïîëíóþ êàðòèíó äàþò òàáëèöû, ïðåäîñòàâëåííûå Èðèíîé Êàæèêèíîé («ÐÅËÀÉÒ-Íåäâèæèìîñòü»):
Ñðåäíåðûíî÷íûå âåëè÷èíû ïðîöåíòíûõ ñòàâîê ïî èïîòå÷íûì êðåäèòàì, âûäàâàåìûì â ðóáëÿõ, äëÿ çàåìùèêîâ, ïîäòâåðæäàþùèõ äîõîä ñïðàâêîé 2-ÍÄÔË (Ìîñêâà, 18 âåäóùèõ áàíêîâ).
Ñðåäíåðûíî÷íûå âåëè÷èíû ïðîöåíòíûõ ñòàâîê ïî èïîòå÷íûì êðåäèòàì, âûäàâàåìûì â ðóáëÿõ, äëÿ çàåìùèêîâ, íå ïîäòâåðæäàþùèõ äîõîä ñïðàâêîé 2-ÍÄÔË (Ìîñêâà, 18 âåäóùèõ áàíêîâ).
* — ñ ó÷åòîì ëåòíèõ àêöèé 10,5%.
Òàêòèêà óâåëè÷åíèÿ ñòàâîê áûëà ðàçëè÷íîé. Áîëüøèíñòâî áàíêîâ ïðîâîäèëî îáû÷íîå ïîâûøåíèå ðîñò ñòàâîê ïî âñåì ïðîäóêòàì çà ñ÷åò íåáîëüøèõ, íî ÷àñòûõ èçìåíåíèé ÷åðåç 1-2 ìåñÿöà. «Îäíàêî íåêîòîðûå êðåäèòíûå ó÷ðåæäåíèÿ èçìåíÿëè ïðîöåíòû òîëüêî âíóòðè êîðèäîðà, òî åñòü âåðõíèé è íèæíèé ïðåäåëû ñòàâîê îñòàâàëèñü íåèçìåííûìè, à ïî ñàìûì âîñòðåáîâàííûì óñëîâèÿì ïðîèñõîäèëî ïîâûøåíèå, ïðè÷åì êðåäèòû ïî íèæíåìó ïðåäåëó ñòàíîâèëèñü äîñòóïíûìè ëèøü íåáîëüøîìó êîëè÷åñòâó ïîòåíöèàëüíûõ çàåìùèêîâ, òàê êàê óæåñòî÷àëèñü óñëîâèÿ èõ âûäà÷è», — ðàññêàçûâàåò Èðèíà Êàæèêèíà («ÐÅËÀÉÒ-Íåäâèæèìîñòü»).  ñðåäíåì ðîñò ñîñòàâèë 0,5 — 2,5 ï.ï. â çàâèñèìîñòè îò ïðîãðàììû êðåäèòîâàíèÿ. «Òåïåðü ñòàâêè ïî èïîòåêå íàõîäÿòñÿ íà îòìåòêå 13% è âûøå», — ðåçþìèðóåò Àëåêñåé Ìóñàòîâ, íà÷àëüíèê óïðàâëåíèÿ èïîòå÷íîãî êðåäèòîâàíèÿ ÞíèÊðåäèòÁàíêà.  íàèáîëüøåé ñòåïåíè ïîäîðîæàëè ñàìûå ïîïóëÿðíûå êðåäèòû ñ ìèíèìàëüíûì ïåðâîíà÷àëüíûì âçíîñîì 20-30%, íà ñðîê 15-25 ëåò.
Ïî÷åìó ðîñëè ñòàâêè
Ñòàâêè ïîâûøàëèñü ïî öåëîìó ðÿäó ïðè÷èí. Ïðåæäå âñåãî, âîçðîñëà öåíà «äëèííûõ äåíåã». Êðèçèñ â åâðîçîíå ïåðåêðûë äîñòóï ê åâðîïåéñêèì çàéìàì è ôèíàíñèðîâàíèþ «èçâíå»: «Ó ðîññèéñêèõ èïîòå÷íûõ êðåäèòîðîâ óêðåïèëîñü ïîíèìàíèå, ÷òî ðàññ÷èòûâàòü ìîæíî òîëüêî íà ñåáÿ, òî åñòü íà âíóòðåííèå ôèíàíñîâûå ðåñóðñû ñòðàíû», — ïîä÷åðêèâàåò Âëàäèìèð Ëîïàòèí («ÂÑÊ-Èïîòåêà»). Íî è ðîññèéñêèå ðåñóðñû ïîäîðîæàëè. «Â ñåíòÿáðå Áàíê Ðîññèè óâåëè÷èë ñòàâêó ðåôèíàíñèðîâàíèÿ, è áàíêè íå ìîãëè íå îòðåàãèðîâàòü íà ýòî», — îòìå÷àåò Ãåîðãèé Òåð-Àðèñòîêåñÿíö, äèðåêòîð äåïàðòàìåíòà èïîòå÷íîãî êðåäèòîâàíèÿ Áàíêà Ìîñêâû.
Áîëåå òîãî, êàê ñîîáùàåò Íàóì Ëèáêèíä, íà÷àëüíèê ñëóæáû ðîçíè÷íîãî êðåäèòîâàíèÿ êîììåð÷åñêîãî áàíêà «Ìîñêîâñêîå èïîòå÷íîå àãåíòñòâî» (ÎÀÎ), â ïðîøëîì ãîäó ãîñóäàðñòâî ôàêòè÷åñêè îòêàçàëîñü îò íàêîïèòåëüíîé ïåíñèîííîé ñèñòåìû, à âåäü âî âñåì ìèðå ïåíñèîííûå íàêîïëåíèÿ èäóò íà ïîêóïêó öåííûõ áóìàã, îáåñïå÷åííûõ èïîòåêîé, ôèíàíñèðóÿ åå íîâóþ âûäà÷ó.
Òàê ÷òî èñòî÷íèêîì ñðåäñòâ äëÿ èïîòåêè áÎëüøåé ÷àñòüþ îñòàâàëèñü äåíüãè, ïîëó÷åííûå îò ãðàæäàí â âèäå äåïîçèòîâ, ïðîöåíòû ïî êîòîðûì òàêæå ðîñëè.
Êàê ïðèâëåêàëè êëèåíòîâ
 ïðîøëîì ãîäó îòìå÷àëîñü è óæåñòî÷åíèå êîíêóðåíòíîé áîðüáû, òàê êàê óâåëè÷èëîñü êîëè÷åñòâî áàíêîâ, âêëþ÷èâøèõ â ïåðå÷åíü ñâîèõ óñëóã èïîòåêó. «Ïî ñðàâíåíèþ ñ 2008 ãîäîì èõ ÷èñëî âûðîñëî íà 10%», — óòâåðæäàåò Àííà Ëþáèìöåâà (àíàëèòè÷åñêèé öåíòð ÀÈÆÊ). À ñòàðûå èãðîêè ïðè ýòîì ñòðåìèëèñü ðàñøèðèòü ñâîé èïîòå÷íûé ïîðòôåëü.
Áàíêè òàêæå ïðîâîäèëè âñåâîçìîæíûå àêöèè, ïðåäëàãàëè äèñêîíòû è ñêèäêè. Íàïðèìåð, â Ñáåðáàíêå ïðîâîäèëàñü àêöèÿ «Êëþ÷åâîå ïðåäëîæåíèå». «Ïî àêöèè ïðåäëàãàëñÿ êðåäèò ïî ñíèæåííîé ñòàâêå 12% ãîäîâûõ â ðóáëÿõ íà ïåðèîä äî ðåãèñòðàöèè èïîòåêè, ïðè÷åì ïðè íåáîëüøîì ïåðâîíà÷àëüíîì âçíîñå — îò 20% îò ñòîèìîñòè æèëüÿ è íà ïðèëè÷íûé ñðîê — äî 30 ëåò. À ïîñëå ðåãèñòðàöèè èïîòåêè ñòàâêà ñíèæàëàñü äî 11%», — ðàññêàçûâàåò Íàòàëüÿ Àëûìîâà, äèðåêòîð óïðàâëåíèÿ ðîçíè÷íîãî êðåäèòîâàíèÿ Ñáåðáàíêà Ðîññèè.
«Áàíêè ïîñòîÿííî âíåäðÿëè íîâûå ïðîãðàììû, óìåíüøàëè ñðîêè ðàññìîòðåíèÿ çàÿâîê è ñíèæàëè òðåáîâàíèÿ ê êëèåíòàì», — ãîâîðèò Àëåêñåé Ëàøêîâ, äèðåêòîð ïî ðàçâèòèþ ÃÊ «Ïðåìèóì Ìåäèà Ãðóïï», óïðàâëÿþùåé ñåðâèñîì «Ôèíçàÿâêà» (Âñåðîññèéñêèé öåíòð ôèíàíñîâûõ óñëóã). À êðîìå òîãî, ïîâûøàëè óðîâåíü îáñëóæèâàíèÿ è ïðåäëàãàëè äîïîëíèòåëüíûå ñåðâèñû (íàïðèìåð, ââîäèëè íîâûå ñïîñîáû ïîãàøåíèÿ êðåäèòîâ).
«Áàçîâàÿ ëèíåéêà èïîòå÷íûõ êðåäèòîâ ó îñíîâíûõ èãðîêîâ ðûíêà îñòàâàëàñü ïðàêòè÷åñêè îäèíàêîâîé — êðåäèòû íà ïðèîáðåòåíèå æèëüÿ íà ïåðâè÷íîì è âòîðè÷íîì ðûíêàõ è êðåäèòû ïîä çàëîã èìåþùåãîñÿ â ñîáñòâåííîñòè æèëüÿ, íî íà èõ áàçå âûõîäèëè ðàçëè÷íûå ìîäèôèêàöèè â öåëÿõ ïðîäâèæåíèÿ ïðîäóêòà», — ðàññêàçûâàåò Ñåðãåé Ñèòèí, íà÷àëüíèê óïðàâëåíèÿ ðîçíè÷íîãî êðåäèòîâàíèÿ Ïðîìñâÿçüáàíêà.
«Çàïóùåííûå ðàíåå ïðîãðàììû «îáðàñòàëè» ïðèÿòíûìè äëÿ çàåìùèêîâ îïöèÿìè, ñðåäè êîòîðûõ âîçìîæíîñòü ñðî÷íîé ïîäãîòîâêè ñäåëêè, ðàññìîòðåíèå çàÿâêè ïî ñîêðàùåííîìó ñïèñêó äîêóìåíòîâ äëÿ îòäåëüíûõ êàòåãîðèé çàåìùèêîâ, ðàñøèðåíèå ïåðå÷íÿ êðåäèòóåìûõ îáúåêòîâ (íàïðèìåð, âêëþ÷åíèå â íåãî äîìîâ ñ çåìëåé, àïàðòàìåíòîâ è ò.ä.)», — äîáàâëÿåò Íàòàëüÿ Êîíÿõèíà (ÑÌÏ Áàíê).
Êðîìå òîãî, áàíêè àêòèâíî ðàçâèâàëè «óïðîùåííûå» ïðîãðàììû êðåäèòîâàíèÿ, êîòîðûå íå òðåáóþò ïîäòâåðæäåíèÿ äîõîäà è îôîðìëÿþòñÿ ñ ìèíèìàëüíûì ïàêåòîì äîêóìåíòîâ. «Ìû ñäåëàëè ìàêñèìàëüíî äîñòóïíîé èïîòåêó ïî äâóì äîêóìåíòàì «Ïîáåäà íàä ôîðìàëüíîñòÿìè», ñíèçèâ ïåðâîíà÷àëüíûé âçíîñ äî 35%», — ãîâîðèò Àíäðåé Îñèïîâ, âèöå-ïðåçèäåíò, äèðåêòîð äåïàðòàìåíòà èïîòå÷íîãî êðåäèòîâàíèÿ ÂÒÁ24.
Ïîäîáíûå ïðîãðàììû ïîÿâèëèñü è â äðóãèõ âåäóùèõ áàíêàõ — Ðîñáàíêå, ÊÁ «ÌÈÀ», ÞíèÊðåäèòÁàíêå… Òàêèå ïðîäóêòû ñòàíîâèëèñü áîëåå äîñòóïíûìè: êàê ñîîáùàåò Àëåêñåé Ìóñàòîâ (ÞíèÊðåäèòÁàíê), çà ãîä ïåðâîíà÷àëüíûé âçíîñ ïî äàííûì ïðîãðàììàì óìåíüøèëñÿ ñ 50 äî 35%
Ïðåäïðèíèìàëèñü è äðóãèå øàãè äëÿ ðàñøèðåíèÿ êðóãà ïîòåíöèàëüíûõ çàåìùèêîâ. «Ñíèæàëèñü òðåáîâàíèÿ ê ïîäòâåðæäåíèþ äîõîäîâ, ïðîïèñêå, íàëè÷èþ ãîðîäñêîãî òåëåôîíà ó ðàáîòîäàòåëÿ, âîçðàñòó è ò.ï. Áàíêè ñòàëè ñïîêîéíåå îòíîñèòüñÿ ê ïðîñðî÷êàì ïî ïðåæíèì êðåäèòàì è ê ñóäèìîñòÿì: ïðè õîðîøåé îáúÿñíèòåëüíîé ýòî ïåðåñòàëî áûòü ïðîáëåìîé», — ðàññêàçûâàåò Àëåêñåé Ëàøêîâ (ÃÊ «Ïðåìèóì Ìåäèà Ãðóïï», ñåðâèñ «Ôèíçàÿâêà»). Áîëåå ãèáêèì ñòàë ïîäõîä ê êðåäèòîâàíèþ ðèñêîâûõ êàòåãîðèé êëèåíòîâ: ñîáñòâåííèêîâ áèçíåñà, èíäèâèäóàëüíûõ ïðåäïðèíèìàòåëåé, ëþäåé òâîð÷åñêèõ ïðîôåññèé è ò.ï.
 ïðîøëîì ãîäó îêîí÷àòåëüíî âåðíóëîñü äîâåðèå ê íîâîñòðîéêàì è ïðîèñõîäèëî ïåðåðàñïðåäåëåíèå ñïðîñà â ñòîðîíó ïåðâè÷íîãî ðûíêà æèëüÿ: «Ýòî áûëî ñâÿçàíî êàê ñ ìåíüøåé ñòîèìîñòüþ êâàäðàòíîãî ìåòðà â íîâîñòðîéêàõ, òàê è ñî çíà÷èòåëüíûì óâåëè÷åíèåì ïðåäëîæåíèÿ ñòðîÿùèõñÿ îáúåêòîâ, à ñëåäîâàòåëüíî, áîëåå øèðîêèì âûáîðîì», — ïîëàãàåò Àíàñòàñèÿ Ïåðåãðèìîâà, íà÷àëüíèê óïðàâëåíèÿ ðàçâèòèÿ èïîòå÷íîãî êðåäèòîâàíèÿ ÇÀÎ «Ðàéôôàéçåíáàíê».
Íó à áàíêè ñòàëè àêòèâíåå ïðåäëàãàòü èïîòå÷íûå ïðîãðàììû ïî íîâîñòðîéêàì: «Ïî ñðàâíåíèþ ñ 2011 ãîäîì ÷èñëî êðåäèòîðîâ, âûäàþùèõ òàêèå êðåäèòû, óâåëè÷èëîñü íà 35%», — óòâåðæäàåò Ñàáèíà Õàìèòîâà, ðóêîâîäèòåëü äåïàðòàìåíòà èïîòåêè êîìïàíèè «Äîìóñ Ôèíàíñ». Ïàðàëëåëüíî ñ ýòèì ïðîõîäèëà ëèáåðàëèçàöèÿ óñëîâèé àêêðåäèòàöèè çàñòðîéùèêîâ, è ïîòåíöèàëüíûå çàåìùèêè ïîëó÷èëè äîâîëüíî îáøèðíûé âûáîð îáúåêòîâ ïåðâè÷íîãî ðûíêà.
Íîâûå ïðîäóêòû
Íàìåðåâàÿñü ïðèâëå÷ü êëèåíòîâ, áàíêè âíåäðÿëè è íîâûå äëÿ íèõ èïîòå÷íûå ïðîäóêòû ëèáî âîçâðàùàëè «õîðîøî çàáûòûå» êðåäèòû, êîòîðûå áûëè ðàçðàáîòàíû äî êðèçèñà 2008 ãîäà.
Íàïðèìåð, â Áàíêå Ìîñêâû çàïóñòèëè ïðîãðàììó êðåäèòîâàíèÿ ñòðîèòåëüñòâà äîìà íà ïðèîáðåòåííîì ðàíåå çåìåëüíîì ó÷àñòêå. «Êðåäèò ìîæíî áðàòü ÷àñòÿìè, ÷òî óäîáíî ïðè ïîýòàïíîì ôèíàíñèðîâàíèè ñòðîèòåëüñòâà: íå íóæíî ïåðåïëà÷èâàòü ïðîöåíòû çà íåèñïîëüçóåìóþ ÷àñòü êðåäèòà. Ïðè ýòîì ëèìèò êðåäèòîâàíèÿ îïðåäåëÿåòñÿ îäèí ðàç, è ïðè ïîëó÷åíèè î÷åðåäíîãî òðàíøà íåò íåîáõîäèìîñòè äîïîëíèòåëüíî ïîäòâåðæäàòü ñâîþ ïëàòåæåñïîñîáíîñòü. È ÷òî ïðèÿòíî, ñ ïîìîùüþ äàííîãî ïðîäóêòà ìîæíî íå òîëüêî íà÷àòü ñòðîèòåëüñòâî ñ íóëÿ, íî è äîñòðàèâàòü æèëîé äîì», — ðàññêàçûâàåò Ãåîðãèé Òåð-Àðèñòîêåñÿíö (Áàíê Ìîñêâû).
È êàê îòìå÷àåò Àñåò Ãàéðàáåêîâà, ãåíåðàëüíûé äèðåêòîð êîìïàíèè «ÄåâèÊî. Äåâåëîïìåíò è Êîíñàëòèíã», ñàìîé çíà÷èìîé äëÿ çàãîðîäíîãî ñåãìåíòà òåíäåíöèåé ìîæíî íàçâàòü àêòèâíîå ïðîäâèæåíèå ïàðòíåðñêèõ ïðîãðàìì, êîòîðûå áàíêè ðàçâèâàþò ñîâìåñòíî ñ ëåíä-äåâåëîïåðàìè è ñòðîèòåëüíûìè îðãàíèçàöèÿìè.
À â Ñáåðáàíêå ñòàðòîâàëè ïðîãðàììû «Èïîòåêà ïëþñ ìàòåðèíñêèé êàïèòàë» è «Âîåííàÿ èïîòåêà» íà ïðèîáðåòåíèå ãîòîâîãî æèëüÿ. «Â ñóììå ïî îáîèì ïðîäóêòàì áûëî âûäàíî áîëåå 3 òûñ. êðåäèòîâ íà ñóììó 3 ìëðä ðóá.», — ñîîáùàåò Íàòàëüÿ Àëûìîâà (Ñáåðáàíê Ðîññèè).
«Ìíîãèå áàíêè ñíîâà ââîäèëè ëîìáàðäíûå ïðîãðàììû, â êîòîðûõ êðåäèò âûäàåòñÿ ïîä çàëîã èìåþùåéñÿ íåäâèæèìîñòè», — óòâåðæäàåò Àëåêñåé Ëàøêîâ (ÃÊ «Ïðåìèóì Ìåäèà Ãðóïï»). «À åùå àêòèâèçèðîâàëè ïðîäàæè ïî ïðîãðàììàì ðåôèíàíñèðîâàíèÿ, â òîì ÷èñëå ïðåäóñìàòðèâàþùèì íàëè÷èå «áåççàëîãîâîãî îêíà», ò.å. îòñóòñòâèå îáåñïå÷åíèÿ äî ïîãàøåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ ïåðåä ïåðâè÷íûì êðåäèòîðîì è îôîðìëåíèÿ èïîòåêè», — äîáàâëÿåò Àëåêñåé Ìóñàòîâ (ÞíèÊðåäèòÁàíê).
Ïîÿâèëèñü íà ðûíêå è àáñîëþòíî íîâûå ïðîäóêòû. «Íàïðèìåð, ÊÁ «ÌÈÀ» çàïóñòèë ïðîãðàììó «Êîììåð÷åñêàÿ èïîòåêà», è òåïåðü ãðàæäàíå ìîãóò êóïèòü â êðåäèò íåæèëîå ïîìåùåíèå, ÷òîáû èñïîëüçîâàòü åãî â ëè÷íûõ öåëÿõ, ëèáî äëÿ áèçíåñà, — ñîîáùàåò Íàóì Ëèáêèíä («Ìîñêîâñêîå èïîòå÷íîå àãåíòñòâî»). Ïðè÷åì íåñìîòðÿ íà òî, ÷òî ïðîøëî ìàëî âðåìåíè äëÿ ïîäâåäåíèÿ èòîãîâ, î÷åâèäíî, ÷òî ñïðîñ íà íåãî åñòü».
ÀÈÆÊ â 2012 ãîäó çàïóñòèëî ïðîãðàììû «Ìîëîäûå ó÷èòåëÿ», «Ìîëîäûå ó÷åíûå» è «Ïåðååçä». «Ïî ïðîãðàììå «Ìîëîäûå ó÷åíûå» ðàçìåð êðåäèòà ðàññ÷èòûâàåòñÿ, èñõîäÿ èç áóäóùåãî ðîñòà äîõîäîâ çàåìùèêà, è òàêèì îáðàçîì çàåìùèê ìîæåò ïîëó÷èòü â êðåäèò áîëüøå, ÷åì ïîçâîëÿåò åãî íûíåøíÿÿ çàðïëàòà, ïðè÷åì ïî ñòàâêå îò 10 äî 10,5% ãîäîâûõ. À ïî ïðîãðàììå «Ìîëîäûå ó÷èòåëÿ» çàåìùèêàì äîñòóïíû êðåäèòû ïî óíèêàëüíîé ñòàâêå 8,5%. Íî, ïðàâäà, ýòîé âîçìîæíîñòüþ ìîãóò âîñïîëüçîâàòüñÿ ëèøü ó÷èòåëÿ ãîñóäàðñòâåííûõ è ìóíèöèïàëüíûõ øêîë â âîçðàñòå äî 35 ëåò, èìåþùèå ïðàâî íà ñóáñèäèþ äëÿ îïëàòû ÷àñòè ïåðâîíà÷àëüíîãî âçíîñà ïî êðåäèòó», — ðàññêàçûâàåò Àííà Ëþáèìöåâà (àíàëèòè÷åñêèé öåíòð ÀÈÆÊ).
Ïðîäóêò «Ïåðååçä» ïîçâîëÿåò êëèåíòó çàäåéñòâîâàòü ñðåäñòâà îò ïðîäàæè èìåþùåãîñÿ æèëüÿ äëÿ ïîêóïêè íîâîé êâàðòèðû óæå ñåãîäíÿ, à ïðîäàâàòü ýòî æèëüå ïîòîì, ïîñëå ïåðååçäà. «Âïåðâûå íà ðîññèéñêîì ðûíêå èïîòåêè ïîÿâèëàñü ïðîãðàììà ñ âîçìîæíîñòüþ ïîãàøåíèÿ âñåé ñóììû çàäîëæåííîñòè, âêëþ÷àÿ ïðîöåíòû, â êîíöå ñðîêà, — îòìå÷àåò Âëàäèìèð Ëîïàòèí («ÂÑÊ-Èïîòåêà»), — ïðè÷åì ïðîãðàììà ñ ðàçóìíûìè ñðîêàìè, óìåðåííûìè ñòàâêàìè è íå òðåáóþùàÿ ïðåäîñòàâëåíèÿ äîêóìåíòîâ î äîõîäå».
Òàêæå, êàê ñîîáùàåò Åâãåíèÿ Òàóáêèíà, ãåíåðàëüíûé äèðåêòîð «ÍÁÈÊ», â 2012 ãîäó íà ðûíîê âûøåë óíèêàëüíûé ïðîäóêò «Îáðàòíàÿ èïîòåêà», òîæå ðàçðàáîòàííûé ÀÈÆÊ. «Îí íàïðàâëåí íà ëþäåé ïåíñèîííîãî âîçðàñòà, êîòîðûå èìåþò â ñîáñòâåííîñòè êâàäðàòíûå ìåòðû è ìîãóò ïîëó÷àòü çà íèõ äîïîëíèòåëüíûé åæåìåñÿ÷íûé äîõîä â ðàçìåðå äî 150-200% îò ïåíñèè. Ñîãëàñíî íîâîé ïðîãðàììå íåäâèæèìîñòü ïåðåäàåòñÿ â çàëîã, è êëèåíò åäèíîâðåìåííî èëè åæåìåñÿ÷íî â òå÷åíèå 10 ëåò ïîëó÷àåò äåíåæíûå ñðåäñòâà â êðåäèò, êîòîðûé ïîãàøàåòñÿ çà ñ÷åò æèëüÿ çàåìùèêà óæå ïîñëå åãî ñìåðòè», — ðàññêàçûâàåò Îëüãà Áîé÷àðîâà (Ìàñòåð-Áàíê), äîáàâëÿÿ ê òîìó æå, ÷òî ñòîèìîñòü îáðàòíîé èïîòåêè ñîñòàâëÿåò 9% ãîäîâûõ.
Ñòîèò åùå îòìåòèòü, ÷òî îñåíüþ ÀÈÆÊ ïðåäëîæèëî íîâóþ îïöèþ ïðè âûäà÷å ñòàíäàðòíîãî èïîòå÷íîãî êðåäèòà êîìáèíèðîâàííóþ ïðîöåíòíóþ ñòàâêó, ïðè÷åì ôèêñèðóþùóþñÿ íà ëþáîé ñðîê ïî âûáîðó çàåìùèêà, à ïîñëå çàâåðøåíèÿ ïåðèîäà ôèêñàöèè ïåðåñìàòðèâàþùóþñÿ åæåãîäíî â çàâèñèìîñòè íå îò èíäåêñîâ Mosprime è ò.ï., à îò óðîâíÿ èíôëÿöèè.
Äðóãèå òåíäåíöèè
Ïîìèìî âñåãî ïåðå÷èñëåííîãî íà èïîòå÷íîì ðûíêå 2012 ãîäà ìîæíî îòìåòèòü è íåêîòîðûå äðóãèå îñîáåííîñòè è òåíäåíöèè. Íàïðèìåð, çà ìèíóâøèé ãîä óâåëè÷èëàñü ñðåäíÿÿ ñóììà èïîòå÷íîãî çàéìà — íà âåñüìà âîñòðåáîâàííûå ïîäìîñêîâíûå íîâîñòðîéêè îíà ñîñòàâèëà 2,8 — 3,2 ìëí ðóá. Åñëè æå áðàòü ðûíîê â öåëîì, òî äàííûé ïîêàçàòåëü âûðîñ ñ 1,3 äî 1,4 ìëí ðóá. À ïî äàííûì Àíäðåÿ Ãîéõìàíà, íà÷àëüíèêà óïðàâëåíèÿ êðåäèòîâàíèÿ ÷àñòíûõ ëèö Èíâåñòòîðãáàíêà, ñðåäíèé ðàçìåð êðåäèòà — ïîðÿäêà 1,5 ìëí ðóáëåé, îäíàêî ýòè ïîêàçàòåëè î÷åíü ñèëüíî îòëè÷àþòñÿ â çàâèñèìîñòè îò ðåãèîíàëüíîé ïðèâÿçêè (â ñâÿçè ñ ðàçíèöåé öåí íà íåäâèæèìîñòü).  Ìîñêâå — ñðåäíèé ðàçìåð èïîòå÷íîãî êðåäèòà 4-5 ìëí ðóáëåé, à íàïðèìåð, â Èâàíîâî — 1 ìëí.
Ïðè ýòîì ãðàæäàíå ñòðåìèëèñü íå ðàñòÿãèâàòü êðåäèò, ÷àùå âñåãî îôîðìëÿÿ åãî íà 15 ìàêñèìóì 20 ëåò. À òàêæå ñòàðàëèñü âëîæèòü â ïîêóïêó êàê ìîæíî áîëüøå ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ: «Áîëåå ïîëîâèíû çàåìùèêîâ â 2012 ã. ïðè îôîðìëåíèè çàéìà ïðåäïî÷ëè âíåñòè áîëåå 30% îò ñòîèìîñòè æèëüÿ, êîãäà â 2011 ã. äîëÿ òàêèõ êëèåíòîâ íå ïðåâûøàëà 25-30% îò îáùåãî ÷èñëà», — ðàññêàçûâàåò Ñàáèíà Õàìèòîâà («Äîìóñ Ôèíàíñ»).
Òàêæå áàíêè ñîêðàòèëè ñðîêè ðàññìîòðåíèÿ çàÿâîê íà êðåäèò (òåïåðü, ïî ñâåäåíèÿì Îëüãè Áîé÷àðîâîé (Ìàñòåð-Áàíê), îíè ñîñòàâëÿþò íå áîëåå äâóõ äíåé) è ñòðåìèëèñü óëó÷øèòü óñëîâèÿ ðàáîòû ñ ðèåëòîðàìè, â òîì ÷èñëå âíåäðÿÿ ýëåêòðîííûé äîêóìåíòîîáîðîò, êàê, íàïðèìåð, â Ñáåðáàíêå Ðîññèè. «Â 2012 ã. ñòàëè ïîÿâëÿòüñÿ ñåðâèñû äëÿ ðèåëòîðîâ, ñ ïîìîùüþ êîòîðûõ ìîæíî ïîëó÷èòü îäîáðåíèå ïî êðåäèòó îíëàéí. Ýòî «Ñåðâèñ Èïîòåêà» ÃäåÝòîòÄîì.ÐÓ, Ïè-Êâèê «ÂÑÊ». Òàêèì îáðàçîì, ìû ïîòèõîíüêó ñòàëè ïðèáëèæàòüñÿ ê ñòàíäàðòàì ðàáîòû, ïðèíÿòûì íà Çàïàäå, ò.ê. äàííûå ñåðâèñû èñïîëüçóþò óíèôèöèðîâàííóþ ôîðìó àíêåòû è åäèíûé êîìïëåêò äîêóìåíòîâ, êîòîðûé ïðèíèìàåòñÿ âñåìè áàíêàìè-ïàðòíåðàìè», — ðàññêàçûâàåò Åâãåíèÿ Òàóáêèíà («ÍÁÈÊ»).
Ðåçþìå www.metrinfo.ru
 2012 ãîäó ðûíîê èïîòåêè ïåðåæèë ðîñò, ñóììà âûäàííûõ êðåäèòîâ, ïî ïðåäâàðèòåëüíûì ïîäñ÷åòàì, äîñòèãëà 1 òðëí ðóá. è ïîáèëà âñå ðåêîðäû, äàæå äîêðèçèñíûå. Óâåëè÷åíèþ ÷èñëà èïîòå÷íûõ ñäåëîê íå ïîìåøàë äàæå ðîñò ïðîöåíòíûõ ñòàâîê, íà÷àâøèéñÿ â àâãóñòå-ñåíòÿáðå â îòâåò íà ñèòóàöèþ íà ðîññèéñêîì è ìèðîâîì ôèíàíñîâûõ ðûíêàõ è ïîâûøåíèå ñòàâêè ðåôèíàíñèðîâàíèÿ. Íà ðûíîê âûõîäèëè íîâûå ïðîãðàììû, ñîâåðøåíñòâîâàëèñü èìåþùèåñÿ ïðîäóêòû, îòíîøåíèÿ ñ ïàðòíåðàìè-çàñòðîéùèêàìè è ðèåëòîðàìè. Áàíêè ñòðåìèëèñü óãàäûâàòü ïîòðåáíîñòè çàåìùèêîâ è óäîâëåòâîðÿòü èõ, íàïðèìåð, ðàçâèâàÿ ïðîãðàììû ïî íîâîñòðîéêàì, à òàêæå ñíèæàëè ñâîè òðåáîâàíèÿ ê çàåìùèêàì.
Источник
Какие изменения нам принес 2011 ипотечный год? И брать ли ипотеку в 2012? Уже смело можно задавать подобные вопросы, так как 2011 год ушел в прошлое, а на 2012 уже составлены прогнозы.
Объемы выдач
Итак, в 2011 году объем выдач ипотечных кредитов стал рекордным и составил 713 млрд. руб. Эти показатели даже превысили 2008 год. И побили прогнозы АИЖК, которое пророчило в 2011 ипотечных выдач на 580-640 млрд. руб.
Первые три квартала 2011 года рынок ипотеки стремительно набирал рост, создавалось ощущение, что банки соревнуются в щедрости и лояльности, наращивая, таким образом, объем ипотечного кредитования. С августа объем снизился и перешел в более спокойный режим. Какие же объемы прогнозируются на 2012 год? Как прогнозирует АИЖК, будет выдано от 800 млрд. руб. до 1 трлн. руб., а значит, объем выдачи ипотеки побьют рекорды 2011 года, прочие финансовые учреждения прогнозируют рост объемов до 960 млрд. руб. А другие организации считают, что если уровень выдач не упадет по сравнению с 2011, то это уже будет большим достижением. Ведь рост объемов возможен только при самых благоприятных стечениях внутренних и внешних факторов, вероятность чего очень мала.
Процентные годовые ставки
2011 год принес нам также снижение годовых процентов по ипотечным кредитам. В рублях ставки снизились с 12,7% до 11,9%, а в валюте с 11% до 9,6%. В январе 2012 года минимальная ставка в рублях составила от 10,4% до 16,25%, при том, что летом 2011 минимальная процентная ставка составляла лишь 12,2%. Существует мнение, что банки исчерпали возможность удешевления ипотеки и сейчас ставки находятся на «дне», и совсем скоро «маятник» может начать обратный ход.
Также увеличение процентных ставок по ипотеке в 2012 году прогнозируется по ряду причин:
— на сегодняшний день на рынке ипотеки существует три сильных конкурента: АИЖК, Сбербанк России, ВТБ 24, другие банки потихоньку отдают свои позиции «титанам» и уходят с рынка. Чем ниже конкуренция, тем хуже, предлагаемые условия ипотеки;
— за 2011 год Центробанк в два раза увеличил ставку рефинансирования, тогда, как до этого она только снижалась. А это напрямую говорит о том, что ипотечные кредиты снова подорожают.
Разные эксперты с различных организаций, и источники твердят о том, что есть все тенденции к тому, что ипотечные ставки в 2012 году будут расти!
Доступность
Как отмечалось выше, объемы выдачи увеличились, ставки снизились, но свидетельствует ли это о том, что ипотечные кредиты стали более доступны населению? Нет. Для 70% населения ипотека все так же остается не доступной. С чем это связано? С тем, что банки ставят такие требования, которым зачастую могут отвечать только заемщики с доходами выше среднего уровня. А наиболее «нуждающимся» гражданам ипотека все также не доступна. Сюда включаются также такие критерии, как большой ежемесячный платеж, который среднестатистический россиянин не может себе позволить, кристально чистая кредитная история, официальная заработная плата, наличие существенной суммы первого взноса и прочие факторы, которые делают мечты о своем жилье несбыточными для огромного числа населения.
Для наглядного примера можно просчитать ипотеку для обычного обывателя. Берем двухкомнатную квартиру, стоимостью 6,25 млн. руб., вносим первый взнос 20%, кредит составит 5 млн. руб. со сроком 25 лет. Такой кредит по самым скромным подсчетам обойдется гражданину около 60 тыс. руб. в месяц, при этом доход такого заемщика должен составлять около 92-110 тыс. руб. в месяц. Вывод о доступности напрашивается сам собой.
Просроченная задолженность
Уровень просроченной задолженности снизился в 2011 году на 3,3%. Но это не более, чем «игра цифр». Произошло это не причине того, что заемщики стали лучше платить. По сути, уровень просрочки остался прежним. Она уменьшилась на фоне увеличения объемов ипотечного кредитования в 2011 году, который вырос.
Как утверждают эксперты, в 2012 году возможны тенденции увеличения просроченной задолженности по ипотечным кредитам.
Какое жилье берется в ипотеку
Как показывает статистика последнего времени, чаще всего в ипотеку оформляется жилье сегмента «эконом-класса», что обусловлено невысокой стоимостью жилья. Исходя из стоимости, больше всего пользуются спросом монолитные или панельные дома, которые находятся в стадии завершения строительства. А также квартиры вторичного рынка, ведь именно это жилье готовы кредитовать все банки.
Делаем выводы о тенденциях 2012 года
Итак, объемы ипотечного кредитования в 2012 году, скорее всего, незначительно вырастут в сравнении с 2011 годом или же останутся на прежнем уровне. Годовые процентные ставки в скором времени начнут незначительный рост, вследствие того, что сейчас они достигли пика снижения, а также из-за удорожания заемных средств. Для увеличения доступности ипотеки для более нуждающихся слоев населения, причин особых нет. А уровень просроченной задолженности немного возрастет.
Источник
