Прежде чем решится на ипотеку, серьезно обдумайте этот шаг. Чтобы жилищное кредитование не привело вашу семью к банкротству и не вылилось в миллионные растраты, изучите несколько тонкостей, о которых вам никогда не расскажут в банке.
1. Не берите ипотеку, если у вас нет накоплений
Ипотека нанесет мощный удар по вашему бюджету. В некоторых семьях эта ежемесячная статья расходов занимает львиную долю общего дохода, поэтому никогда не соглашайтесь на ипотечное кредитование, если у вас нет «подушки безопасности». Сбережения должны составлять не менее одного годового семейного бюджета, ведь вы не знаете, что может принести завтрашний день.
По статистике страховых компаний, каждые 10–15 лет в любой семье происходит неприятная ситуация (потеря работы или активов, проблемы со здоровьем, кражи и т. д.), поэтому обязательно нужно иметь накопления. Тогда вам и вашей ипотеке будут не страшны любые происшествия.
2. Табу валютной ипотеке
Никогда не берите ипотеку в валюте. И неважно, насколько стабильная и высокооплачиваемая у вас работа. Всегда держите в голове мысль о том, что завтра все может измениться: и ваш профессиональный статус, и курс рубля. В 2008 и в 2015 годах многие российские семьи разорились и потеряли жилье, когда не смогли оплатить свои валютные ипотеки из-за стремительного падения курса.
Выгоднее брать ипотеку в отечественной валюте, а сбережения на ее оплату держать в иностранной. Тогда любая девальвация, которая периодически происходит с рублем, никак не отразится на ваших выплатах.
3. Чем меньше срок ипотеки, тем меньше переплата
Поэтому настоятельно рекомендуем вам не брать на себя ипотечные обязательства на срок более чем в 10 лет. Банк, конечно же, будет привлекать вас более длительными периодами — 20, 25 и даже 30 лет, предлагая более низкую процентную ставку. Но здесь важен не размер ежемесячного платежа, а то, какую сумму вы в итоге переплатите за квартиру.
Если вы берете в ипотеку на 20 лет под 12% годовых 4,5 миллиона рублей на покупку квартиры за 5 миллионов, то при таких условиях вы заплатите банку 7,4 миллиона рублей, а это 148% от исходной стоимости квартиры.
4. Не берите длительную ипотеку, чтобы погасить ее раньше срока
Как подтверждает статистика банковских учреждений, лишь 10% заемщиков гасят ипотеку раньше срока. У остальных 90% всегда находятся другие необходимые траты: ремонт, отпуск, покупка новой машины. Таким образом, последние сильно переплачивают за жилье, хотя могли бы потратить эти деньги на другие нужды.
5. Скажите нет плавающей процентной ставке
Чтобы обезопасить себя от банкротства, банк обязательно повысит ставку по ипотеке. Например, в период кризиса, В ваших интересах выбрать фиксированную процентную ставку, иначе финансовые потери вашей семьи могут исчисляться тысячами рублей.
6. Выбирайте ипотеку с возможностью рефинансирования
Эта опция позволит вам сэкономить значительную сумму, взяв взаймы деньги у другого банка на условиях более низкого процента. Так, при десятилетнем займе в 5 миллионов рублей рефинансирование всего на 1% сэкономит вам до 35 тысяч рублей в год.
7. Сравнивайте условия разных банков
Не поленитесь и сравните условия ипотечного кредитования в трех-пяти надежных банках. Даже если вы давно сотрудничаете с определенным банковским учреждением, все равно просмотрите предложения его конкурентов. Иногда осмысленный и правильный выбор банка и условий кредитования способен сэкономить вам тысячи рублей, а вот лень может стоить миллионы.
8. Не берите ипотеку в преддверии экономического кризиса
При кризисе возможны любые сценарии: недвижимость обесценивается, люди теряют работу. Если в преддверии кризисного момента вы возьмете в ипотеку квартиру стоимостью, например, 4 миллиона рублей, то со временем она может потерять в цене около 30% и будет стоить 2,8 миллиона рублей, а выплачивать банку вы вынуждены будете из расчета исходной суммы кредита.
Помните, что при наступлении «тяжелых времен» всегда стоит придерживаться двух правил: увеличивать собственные накопления и быстро избавляться от долгов.
9. Учитывайте расходы на ремонт и на проведение сделки
Так, ремонт квартиры площадью 60 квадратных метров в среднем обойдется в 300–500 тысяч рублей. Примерно в такую же сумму могут вылиться и расходы по сделке при покупке квартиры за 5 миллионов рублей. Поэтому при расчете ипотеки эти цифры обязательно стоит добавить к цене квартиры.
10. Платежи по всем кредитам, включая ипотеку, не должны превышать 25%
Даже если работники банка будут убеждать вас в том, что нормальной величиной считается 40% от дохода, запомните, это не соответствует действительности. В жизни бывают разные ситуации, и по какой-то причине ваш чистый доход может резко снизиться. Поэтому оптимальной суммой всех налоговых платежей считается 25%. Среднестатистическая семья может жить комфортно, если при общем ежемесячном доходе в 100 тысяч рублей их платежи по кредитам не превышают 25 тысяч рублей.
11. Не берите ипотеку, если у вас нет стабильного места работы
При оформлении долгосрочного кредита по ипотеке вы должны быть твердо уверены в стабильности своего заработка, иначе рискуете попасть в глубокую долговую яму. Особенно это касается тех семей, в которых работает только один из супругов. Инвестируйте деньги и время в свое образование, старайтесь развиваться и повышать квалификацию.
12. Обязательно застрахуйте свою жизнь, здоровье или кредит
Не имеет значения, какую страховку вы выберете. Главное, чтобы по ее условиям в случае потери трудоспособности или смерти заемщика остаток по его кредиту в полном объеме ложился на страховую компанию. Тем самым вы обеспечите безопасность вашей семье, которая в случае подобной трагедии может остаться и без кормильца, и без квартиры.
13. Не выбирайте жилье в депрессивных районах и в домах старой постройки
Подобное жилье со временем будет только дешеветь. И если вам вдруг захочется переехать в лучшие условия, то сделать это может быть крайне сложно, так как суммы от продажи не хватит на возврат кредита банку.
14. Ипотека — вариант для крепкой и надежной семьи
Никогда не заключайте договор по ипотеке, если сомневаетесь в отношениях с супругом или не уверены в завтрашнем дне. Выплачивать залог вам придется годами, а такую продолжительную проверку, к сожалению, могут выдержать не все отношения. Даже после развода обязанности по выплате кредита никуда не денутся, ведь зачастую в момент подписания договора банк вписывает в него обоих супругов в качестве созаемщиков. Иногда людям долгое время приходится возвращать залог за то жилье, где они больше никогда не будут жить.
15. Жилье в ипотеку — не лучший способ произвести впечатление
Поэтому не стоит вешать на свою семью многолетнюю кабалу ради стремления показаться богаче и успешнее, чем есть на самом деле. Рассчитывайте на свои реальные доходы и возможности, и тогда ипотека не станет для вас непосильной ношей.
Чтобы покупка жилья в ипотеку принесла радость, а не стала для вашей семьи многолетней финансовой тюрьмой, заблаговременно обдумайте все за и против. Просчитайте все возможные варианты развития событий, посоветуйтесь со специалистами и знающими людьми и только тогда подписывайте заветный договор.
Подписывайся на наш канал, чтобы не пропустить важные лайфхаки! И спасибо за лайки!
Источник
È âîò åùå îäíà ìîëîäÿ ÿ÷åéêà îáùåñòâà ðåøèëà îáçàâåñòèñü ñîáñòâåííûì æèëüåì, ïðîäàâ äóøó äüÿâîëó è âçÿâ èïîòåêó. Èòàê íà÷íåì ïî ïîðÿäêó.
1. Íàäî ëè âîîáùå áðàòü èïîòåêó, èëè ñíèìàòü êâàðòèðó è êîïèòü äåíüãè.
Ñâîé óãîë íóæåí êàæäîé ìîëîäîé ñåìüå, æèòü ñ ðîäèòåëÿìè ñóïðóãè èëè ñóïðóãà êîíå÷íî ìîæíî, íî î÷åíü ÷àñòî òàêîå ñîñåäñòâî, îñîáåííî åñëè ïëîùàäü êâàðòèðû ìàëåíüêàÿ, ïðèâîäèò ê ñêàíäàëàì, ðóãàíè è âîçìîæíîìó ðàçâîäó, â ñèëó ðàçíûõ õàðàêòåðîâ è ïðèâû÷åê ñîæèòåëåé. È òóò âñòàåò âîïðîñ êóäà èäòè, íà ñúåìíîå æèëüå èëè áðàòü èïîòåêó, à ìîæåò óåõàòü â ëåñ?:)
Îäíîçíà÷íîãî îòâåòà òóò íå ñóùåñòâóåò, íî ÿ ïîïðîáóþ ïðèâåñòè ñâîþ ëîãèêó ïðè ðåøåíèè äàííîé äèëåììû.
Ñåé÷àñ áàíêè äàþò èïîòåêó íà 10-15-20 ëåò. Íî ðåàëüíî èïîòåêó ìîæíî áðàòü åñòü Âû â ñîñòîÿíèè åå âûïëàòèòü çà 5-7 ëåò. Åñëè ïëàòèòü èïîòåêó âñå 20 ëåò, áåç äîñðî÷íîãî ïîãàøåíèÿ òî ïî èòîãó Âû êóïèòå 2, à òî è 3 êâàðòèðû.
Åñëè ñóììà åæåìåñÿ÷íîãî ïëàòåæà ïî èïîòåêå íà 20 ëåò äëÿ âàñ ñóùåñòâåííà (50% îò âàøåãî ñåìåéíîãî áþäæåòà), òî ÿ áû â ïðèíöèïå íå ðåêîìåíäîâàë Âàì áðàòü èïîòåêó, èëè æå ñìîòðåòü áîëåå äåøåâûå âàðèàíòû æèëüÿ.
Òàê æå åñëè ó Âàñ îòñóòñòâóåò ñòàðòîâûé âçíîñ íà èïîòåêó îò 30%, òî èìååò ñìûñë ñíèìàòü æèëüå ýêîíîì êëàññà è êîïèòü íà âçíîñ, òàê áåç ñòàðòîâîãî êàïèòàëà è îòñóòñòâèÿ áåëîé ç/ï òÿæåëî ïîëó÷èòü èïîòåêó, òåì áîëåå ñ íîðìàëüíûìè ïðîöåíòàìè.
Ïëþñ ñâîåé êâàðòèðû, ïóñêàé è çàëîæåííîé â áàíêå î÷åâèäåí, îíà ñâîÿ, äåëàé ÷òî õî÷åøü è íèêòî òåáÿ íå âûãîíèò, îñîáåííî åñëè ó òåáÿ íà ðóêàõ ãðóäíè÷îê.
Åñòü ñâîþ ïëþñû è ñúåìíîì æèëüå: Åñëè Âàñ ñîêðàòÿò íà ðàáîòå, ñëó÷àòñÿ ïðîáëåìû ñî çäîðîâüåì, èëè ïðîñòî ïîíàäîáèòüñÿ êåø, îí ó Âàñ âñåãäà áóäåò íà ÷åðíûé äåíü, íî è êîïèòü ñòàíîâèòñÿ ñëîæíåå, áîëüøå ñîáëàçíîâ.
Âçâåñèâ âñå çà è ïðîòèâ, áûëî ðåøåíî áðàòü êâàðòèðó â èïîòåêó.(îíà æå ñâîÿ, íèêòî íå âûãîíèò è ò.ä.) Ñâîé ñòàðòîâûé êàïèòàë ÿ êîïèë ñ 18 ëåò (íà ìîìåíò âçÿòèÿ èïîòåêè ìíå áûëî 24, è ÿ î÷åíü õîòåë ñâîå æèëüå) ïëþñ äîáàâèëè ðîäèòåëè èòîãî ó íàñ ñ ñóïðóãîé íà ðóêàõ áûëà ñóììà 1 600 000ðóá
2. Âûáîð âàðèàíòà èïîòåêè. Ïîäáîð æèëüÿ.
Âûáîð ñäåëàí, ñåìåéíûé ñîâåò ïîñòàíîâèë ÷òî íóæíî áðàòü. Ñëåäóþùèì øàãîì áûë ïîäáîð âàðèàíòîâ êâàðòèð ñ ïàðàëëåëüíîé ïîäà÷åé çàÿâëåíèÿ íà èïîòåêó.
Ïðî âûáîð êâàðòèðû îñîáåííî ðàññêàçûâàòü íå áóäó, ò.ê. ýòî òåìà äëÿ îòäåëüíîé ñòàòüè. Ñêàæó êðàòêî, íàì ïîäôîðòèëî è ìû âçÿëè êâàðòèðó â äîìå êîòîðûé áûë ñäàí 1 ãîä íàçàä, è êâàðòèðû òàì ïðîäàâàë çàñòðîéùèê íàïðÿìóþ. À òàê îñòåðåãàéòåñü ðèýëòîðîâ è âñå äîãîâîðà ÷èòàéòå ïî íåñêîëüêó ðàç, åñëè ÷òî òî íå íðàâÿòñÿ è Âàì íå õîòÿò îáúÿñíÿòü, ñðàçó øëèòå ëåñîì.
Ñíà÷àëà ïîøëè ïîäàâàòü çàÿâëåíèÿ íà èïîòåêó â ÂÒÁ, òàì áûë íèæå ïðîöåíò, 12,5% ïî ìîéìó. Ò.ê. ìíå áûëî íà òîò ìîìåíò 24 ãîäà, à çàÿâëåíèå ïðèíèìàëèñü îò ëèö ñòàðøå 25 ëåò, òî çàÿâêó îôîðìëÿëè íà ñóïðóãó. Ñóììà çàéìà 1,4 ìëí (2,8 ñòîèò êâàðòèðà + 0,2 íà áîìæå-ðåìîíò áåç ìåáåëè). Ñðîê 15 ëåò, ÷òîáû áûë ìåíüøå ïëàòåæ, óäîáíî íà ïåðèîä ðåìîíòà, à òàê æå ïîäñòðàõîâêà íà ÷åðíûé äåíü. Ñóììà îáùåãî äîõîäà ñ ñóïðóãîé 60ò.ð. Ñïðàâêè íå òðåáîâàëèñü. Íî áåç îáúÿñíåíèÿ ïðè÷èí íàì îòêàçàëè.
Äàëüøå ìû ïîøëè ê çåëåíûì äåìîíàì)). èñõîäíûå äàííûå îñòàâèëè òàêèå æå. Ñïóñòÿ 5 äíåé ñ íàìè ñâÿçàëñÿ ìåíåäæåð è ìû ñîîáùèë ÷òî íàø êðåäèò îäîáðåí, íî íà ñóììó 1,281ìëí.
Ïàðàëëåëüíî ìû ïîñåòèëè îôèñ çàñòðîéùèêà, íàì ïîêàçàëè ïëàí êâàðòèðû, ïîñåòèëè ñòðîéêó, ïîñìîòðåëè â æèâóþ. Òàê æå íàìè áûë îñòàâëåí çàëîã â 100ò.ð. çà êâàðòèðó, ÷òîáû åå íå ïðîäàâàëè ïîêà ìû æäàëè 100% ïîäòâåðæäåíèÿ ïî èïîòåêå. (íè â êîåì ñëó÷àå íå îòäàâàéòå äåíüãè ðèýëòîðó). Çàòåì ìû ïîíåñëè êèïó áóìàã äëÿ áàíêà (ñïèñîê ìîæíî ïîñìîòðåòü íà ñàéòå ñáåðà), äëÿ îôîðìëåíèÿ äîãîâîðà èïîòåêè óæå ïîä êîíêðåòíûé îáúåêò íåäâèæèìîñòè.
Ïðî ñòðàõîâêó: Îáúåêò çàëîãà (êâàðòèðà) ñòðàõóåòñÿ â îáÿçàòåëüíîì ïîðÿäêå ïî çàêîíó, ñòðàõîâàíèå æèçíè çàåìùèêà ýòî óæå ïî æåëàíèþ, íî íàì ñðàçó ñêàçàëè ÷òî áåç ñòðàõîâàíèÿ æèçíè % áóäåò óæå 14. Ìû ïðèêèíóëè, ïîëó÷àåòñÿ ïðèìåðíî îäèíàêîâî.
Ñïóñòÿ íåäåëþ íàì ïîçâîíèëè ñ áàíêà è ñêàçàëè ÷òî âñå õîðîøî è äîãîâîð îäîáðåí. à íà äâîðå áûë äåêàáðü 2014, êóðñ åâðî 100, ïàíèêà è ò.ä., ìû î÷åíü ïåðåæèâàëè ÷òî íàì ðåçêî ïîäíèìóò % ïî èïîòåêå ò.ê. ÖÁ ÐÔ ïîäíÿë ñòàâêó ðåôåíàíñèðîâàíèÿ, íî âñå îáîøëîñü è íàøè èçíà÷àëüíûå 13% îñòàëèñü â ñèëå. Ñëåäóþùèì ýòàïîì ìû îïëàòèëè çàñòðîéùèêó îñòàþùóþñÿ ÷àñòü íàëè÷êîé è ïîøëè â áàíê äëÿ ïîäïèñàíèÿ äîãîâîðà è ïåðåâîäà «èïîòå÷íîãî ïëàòåæà».
Ïëàòåæ ñîâåðøåí. Íà ñëåäóþùèé äåíü ïîåõàëè ïîäïèñûâàòü àêò ïðèåìêè ïåðåäà÷è êâàðòèðû è ïîëó÷àòü êëþ÷è.Íà äâîðå 31 äåêàáðÿ, íà ðàäîñòÿõ ìû äàæå òîëêîì íå ïðîâåðÿëè â êâàðòèðå íè÷åãî, íàì êîíå÷íî ïîâåçëî è ñåðüåçíûõ êîñÿêîâ íå âñïëûëî, íî òàê äåëàòü íå ñòîèò. Çàñòðîéùèê îêàçàëñÿ ïîðÿäî÷íûé. Îíè äàëüøå çàñòðàèâàþò ìèêðîðàéîí è åñëè åñòü êàêèå-òî íåäî÷åòû(îêíà íå îòêðûâàþòñÿ è ò.ä.) òî áåç ïðîáëåì ïðèõîäèëè è óñòðàíÿëè êîñÿê.
Âåñü ïðîöåññ ïî âûáîðó êâàðòèðû è ïîäãîòîâêå äîêóìåíòîâ çàíÿë 2 ìåñÿöà. Èç íèõ äîëãî æäàëè îòâåòà ïî èïîòåêå ñ âòá, à ïîòîì åùå ìåñÿö ÷òîáû ïîâòîðíî ïîäàòü äîêóìåíòû, íî òàê æå ïîëó÷èëè îòêàç. Âûáîð êâàðòèðû çàíÿë íåäåëþ.
Çàòåì ìû ñ çàñòðîéùèêîì ïîøëè â ðåã öåíòð è çàðåãèñòðèðîâàëè íàø äîãîâîð (ìîæíî èäòè â ìôö.) è ïîëó÷èëè ñâèäåòåëüñòâî î ñîáñòâåííîñòè. Ñëåäóþùèì øàãîì áûëà îôîðìëåíèå çàêëàäíîé íà êâàðòèðó äëÿ áàíêà.
3. Âûïëàòà èïîòåêè.
Íàø åæåìåñÿ÷íûé ïëàòåæ ñîñòàâèë 16 800ð. Ïåðâûå 3 ìåñÿöà ìû ïëàòèëè ðîâíî òàêóþ ñóììó, ïîêà äåëàëè ðåìîíò (2 ìåñÿöà, ñâîèìè ñèëàìè) è ìåñÿö ìû èñêàëè á/ó ìåáåëü äëÿ êâàðòèðû. Íà ÷åì ìîæíî ñýêîíîìèòü åñëè äåíåã âïðèòûê:
Ìåáåëü,íàïðèìåð êóõíÿ, âçÿëè íà àâèòî á/ó ãàðíèòóð çà 5ò.ð. (íîâàÿ êóõíÿ êàê íàì ïîíðàâèëàñü â ìàãàçèíå ñòîèò 200ò.ð. ) æèâåì óæå 2,5 ãîäà ñ ýòè ãàðíèòóðîì è íè÷åãî, òîëüêî êóïèë íîâóþ ñòîëåøíèöó òóäà.
Ïîòîëêè, ó íàñ ïëàíèðîâàëèñü íàòÿæíûå ïîòîëêè íà÷àëè äåëàòü òîëüêî ìåñÿöà ÷åðåç 4 ïîñëå òîãî êàê âúåõàëè, è äî ñèõ ïîð åùå íå âåçäå íàòÿíóëè:)
Îáîè âî âñåé êâàðòèðå ìû äîêëåèâàëè òîëüêî ñïóñòÿ 8 ìåñÿöåâ, êîãäà â ãîñòè ïðèåçæàëà òåùÿ, äî ýòîãî ñòåíû áûëè ïðîñòî çàøïàêëåâàíû.
Íà ïåðâîì ýòàïå ðåìîíòà ìû ñäåëàëè òóàëåò/âàííóþ, ïîëû ïî âñåé êâàðòèðå, çàøïàêëåâàëè ñòåíû, ïîêëåèëè îáîè â ñïàëüíå è íà êóõíå, ïîñòàâèëè äâåðè â òóàëåò è âàííóþ, à òàê æå äîïîëíèòåëüíî íàñòàâèëè ðîçåòîê ïî âñåì óãëàì. Êóïèëè ìèíèìàëüíûé íàáîð ìåáåëè è áûòîâîé òåõíèêè. Ïîëû è ñòåíû íå âûðàâíèâàëè. èòîãî ïîòðàòèëè ãäå 120.
Íà ðåìîíòå â òóàëåòå è âàííîé ñîâåòóþ íå ýêîíîìèòü, ò.ê. òàì óæå ÷åðåç 3 ãîäà ïðîñòî òàê îáîè íå ïåðåêëåèøü, íóæíî äåëàòü õîðîøî è íàäîëãî.
Ïîñëå ýòîãî íà÷àëèñü ðàçäóìüÿ, êóïèòü äîìîé çàíàâåñêè èëè çàêèíóòü 5 ò.ð. â èïîòåêó:), à ìîæåò íîâûå äèíàìèêè êóïèòü â ìàøèíó?, äà íå çàêèíó â èïîòåêó.
Èòîãî íàø ìåñÿ÷íûé áþäæåò:
Äîõîä — 60 ò.ð.
Êîìóíàëêà — 3,5-5 ò.ð. â çàâèñèìîñòè îò ñåçîíà
Åäà íà 2 ÷åëîâåêà — 10 ò.ð. â ìåñÿö (ïèòàåìñÿ íîðìàëüíî, íî îñîáî íå øèêóåì)
Ïîêóïêà îäåæäû, âåùåé â äîì è ò.ä. — 5 ò.ð.
 çàíà÷êó íà ÷åðíûé äåíü — 5 ò.ð.
Èòîãî îñòàåòñÿ 35 ò.ð.
4. Äîñðî÷íûå ïîãàøåíèÿ.
Ðàíüøå êàæäûé ìåñÿö õîäèëè â áàíê è ïðîñèëè ñïèñàòü ñî ñ÷åòà ñóììó äëÿ äîñðî÷íîãî ïîãàøåíèÿ, ñåé÷àñ âñå ýòî ìîæíî ñäåëàòü ÷åðåç ñáåðáàíê îíëàéí íå âûõîäÿ èç äîìà, ãëàâíîå ÷òîáû íà ñ÷åòó áûëè íåîáõîäèìûå ñðåäñòâà.
È òàê êàæäûé ìåñÿö ñòîÿë âûáîð êóïèòü ÷òî-òî ñåáå èëè çàïëàòèòü áàíêó, ÷àùå âñåãî æåëàíèå ïîáûñòðåé èçáàâèòüñÿ îò êàáàëû ïðåîáëàäàëî, ïîýòîìó ñòàðàëèñü êàæäûé ìåñÿö âñå «ëèøíèå äåíüãè» îòïðàâëÿòü â ñ÷åò èïîòåêè.
Ðàáîòà ñåçîííàÿ, è åñòü âîçìîæíîñòü ëåòîì ðàáîòàòü îò çàðè äî çàðè è çàðàáàòûâàòü ÷óòü áîëüøå. Æåíà êîíå÷íî îáèæàåòñÿ, íî âñå ðàâíî ïîíèìàåò äëÿ ÷åãî âñå ýòî. Ñåé÷àñ êîãäà ðîäèëñÿ ðåáåíîê êîíå÷íî ñëîæíåå åçäèòü íà õàëòóðû. íî âñå ðàâíî ïðèõîäèòñÿ.
Ïëàíèðîâàëè ìû ðàññ÷èòàòüñÿ ñ êðåäèòîì çà 5 ëåò, íî áëàãîäàðÿ õàëòóðàì, è ïîìîùè îò ðîäèòåëåé ïëàíèðóåì çàêðûòü äîëã ýòîé îñåíüþ, åñëè èíòåðåñíî òî êàê ðàññ÷èòàåìñÿ òî íàïèøó ïîñò ïðî çàêðûòèå äîëãà è ñíÿòèå îáðåìåíåíèÿ.
Ðåçþìèðóåì:
Ê ðåøåíèþ áðàòü èïîòåêó íóæíî ïîäõîäèòü î÷åíü îòâåòñòâåííî, è ÷åòêî ïîíèìàòü ñâîè âîçìîæíîñòè, à òàê æå âîçìîæíîå ïîÿâëåíèå äåòåé è êàê ñëåäñòâèå ñîêðàùåíèå ýòèõ âîçìîæíîñòåé. Ñáåð è ÂÒÁ ýòî íå ãîâíî áàíêè, îíè èïîòåêó êîëëåêòîðàì íå ïðîäàäóò, à áûñòðî çàáåðóò æèëüå ñåáå è ïóñòÿò åãî ñ ìîëîòêà.
Òàê æå íóæíî áûòü ãîòîâûì ïëàíèðîâàòü ñâîè ðàñõîäû (ìû íàïðèìåð âåäåì áþäæåò ðàñõîäîâ íà ïðîäóêòû) è óìåðèòü àïïåòèò íà âñÿêîãî ðîäà ðàçâëå÷åíèÿ. Ó ìåíÿ åñòü äðóã ó êîòîðîãî ç/ï ïðèìåðíî òàêàÿ æå êàê ìîÿ è îí ïîñòîÿííî ãîâîðèò ÷òî õî÷ó äîì, õî÷ó äîì íàäîåëî æèòü ñ ñåìüåé è ðåáåíêîì ïî ñúåìíûì õàòàì, íî ïðè ýòîì âìåñòî òîãî ÷òîáû íà÷àòü êîïèòü äåíüãè è âîïëîùàòü ñâîþ ìå÷òó, îí ïðîåäàåò è ïðîïèâàåò (íå áóõàåò) ýòè äåíüãè. Îí æå íå ðàá, è äîëæåí îòäûõàòü è æèòü â ñâîå óäîâîëüñòâèå.
Ñîððè çà îøèáêè, è ñóìÿòèöó â òåêñòå.
p.s. õîðîøèé êàëüêóëÿòîð äëÿ ðàñ÷åòà % ïî èïîòåêå. https://mobile-testing.ru/ipotechnii_kreditnii_kalkulator_onl…
Источник
К ипотеке нужно долго готовиться с блокнотом, ручкой и калькулятором в руках. Если вы задумались, как выгоднее продаться банку на ближайшие несколько лет, прочитайте, какие ошибки могут испортить вам всё рабство и как их не допустить.
Ошибка 1. Брать ипотеку с максимальным обязательным платежом
Логика железная: чем больше ежемесячный платёж, тем быстрее выплачивается ипотека, тем меньше получается переплата. Это же прямая экономия.
На практике выходит немного не так. Допустим, доход — 30 000 рублей, платёж по ипотеке — 17 000. Это даже больше половины, но заёмщик прочитал сто статей о том, как прожить на 5 000 рублей в месяц, так что он ещё и сэкономить сможет.
Не будем говорить о том, что постоянно жить в режиме катастрофической экономии вредно и можно сорваться — это уже зависит от силы воли. Но в таких случаях даже небольшие форс-мажоры доводят до просрочек.
Как надо сделать
Взять кредит хоть на 30 лет, но с такими условиями, которые вы сможете выполнять, не напрягаясь.
Даже если вы ждёте, что доход вырастет, берите ипотеку, которую потянете сейчас. Появятся деньги — закроете ипотеку досрочно или найдёте им другое применение.
Для этого нужно пересмотреть все возможные варианты и предложения банков: кто-то предлагает выгодные программы молодым заёмщикам, семьям, клиентам банка, кто-то снижает ставку при дополнительном страховании или при условии, что вы соберёте много документов, чтобы подтвердить надёжность.
Ошибка 2. Слишком долго снимать жильё и не брать ипотеку
Dawn Huczek / Flickr.com
Брать ипотеку страшно, особенно когда жильё снимаешь. При аренде не болит голова из-за налогов, ремонта и коммуналки, можно бросить всё и уехать в Гималаи, не опасаясь, что следом прилетят сотрудники банка. А на кредит деньги уходят, и кажется, что это никогда не закончится. Но чтобы убедиться, что пора влезать в ипотеку, достаточно взять калькулятор и посчитать.
Я брала в банке кредит 1 550 000 рублей на 10 лет. Ежемесячный платёж — 21 700 рублей. Если платить по графику, переплата составит 1 054 000 рублей. Но я стараюсь погасить задолженность с опережением, и если сохраню нужный темп, то переплачу не больше 600 000.
Если всё это время снимать такую же квартиру, я отдам минимум 1 800 000 рублей, и это если не повысится цена аренды.
Как надо сделать
Найти банк, сесть и посчитать, какую квартиру вы можете купить прямо сейчас. Если не хватает на жильё, в которое можно сразу переехать, взять ипотеку в строящемся доме. Так тоже можно, если поискать и проанализировать предложения банков.
У банка «ДельтаКредит» есть «Ипотечные каникулы» — это программа, когда первый год или два ежемесячные платежи сокращают наполовину, как раз чтобы хватило и на съём, и на ипотеку, пока строится дом.
А когда дом сдан и ничего арендовать уже не надо, эта часть бюджета начнёт уходить на погашение кредита. Но надо учитывать, что ни один банк не будет раздавать плюшки за красивые глаза. Обычно ставка у кредита с поблажками выше, чем у обычного.
Ошибка 3. Забыть о переездах
Этот пункт вообще многие выбрасывают из головы. Но представьте, что вы молоды, у вас интересная профессия. Вам предлагают переезд, но есть одно но: ипотека на 30 лет. Или ваша семья увеличивается, нужна квартира больше, но у вас уже есть действующая ипотека на двушку.
Как надо сделать
Почему бы не махнуть в другой город или на север за высокими зарплатами, чтобы там снимать жильё и отдавать прибавку на ипотечный платёж? Почему бы не попробовать продать квартиру из-под залога?
Ипотека не привязывает к месту. Ипотечную квартиру при желании можно и сдать, и продать, если договориться об этом с банком. Да, это всегда дополнительные сложности, но, если планы изменились, все трудности можно преодолеть.
И не бойтесь брать кредит на недвижимость там, где вы будете жить, выбирать квартиру с запасом метров. Кстати, мало кто об этом задумывается, но взять ипотеку можно не только на квартиру, но ещё и на дом.
Ошибка 4. Забыть про ремонт
Irene Mei / Flickr.com
Покупать квартиру, когда застройщик едва успел получить разрешение на строительство, выгодно. Цена квадратного метра на этапе котлована намного ниже, чем в готовом жилье. Особенно если квартиру сдадут в строительном варианте — это когда перед вами пустая коробка и простор для творчества. Только вот в это творчество нужно вложить большую сумму.
Даже если вы покупаете жильё на вторичном рынке, после переезда без ремонта не обходится: где-то надо розетку перенести, где-то обои отвратительные. Если об этом забыть, то новоселье может затянуться (или придётся брать ещё и кредит на ремонт).
Как надо сделать
Вариантов три:
- Когда берёте ипотеку, платите меньший первоначальный взнос, зато сразу откладывайте «ремонтные» деньги. Лучше положить их под проценты.
- Откладывайте на ремонт, когда выплачиваете ипотеку. Те же ипотечные каникулы, про которые мы говорили, могут помочь.
- Ищите застройщика, который сразу сдаёт квартиру с ремонтом. В ней как минимум можно жить, то есть закончить с ипотекой, а уже потом что-то ремонтировать.
Ошибка 5. Не создавать резервный фонд
Обычно если внести первоначальный платёж побольше, то и условия ипотеки будут мягче. Логично, что хочется отдать всё, что нажито непосильным трудом, но в итоге приходится жить от зарплаты до зарплаты.
Как надо сделать
Отложить небольшую сумму, которая покроет обязательные платежи минимум на два месяца, а лучше всего — на полгода. Это страховка на случай, если вдруг вы потеряете работу или произойдёт что-то ещё.
Ошибка 6. Не читать договор
Barbara Krawcowicz / Flickr.com
Даже если вы уже всё обсудили с менеджером, даже если консультант ответил на сто ваших вопросов, читайте и уточняйте всё, что вам непонятно. Пусть вы спросите очевидную глупость, просто сделайте это.
Как надо сделать
Прочитайте договор и все документы, на которые он ссылается (например, общие условия кредитования в банке). Сделайте конспект основных положений: когда нужно платить, какие документы обновлять, в каких компаниях страховаться, куда звонить, если есть проблемы.
Ошибка 7. Забыть про налоговый вычет
Вы в курсе, что за ипотеку полагается налоговый вычет? И на покупку квартиры, и на проценты по ипотеке. Этот вычет может быть на круглую сумму — до 650 000 рублей.
Как надо сделать
Собрать справки о доходах и платежах, подать заявление в налоговую (если не знаете как, то к вашим услугам множество фирм, которые всё оформят за вас за 20 минут), получить деньги. Кстати, если вы женаты или замужем, вычет может получить и вторая половинка. Супругу полагается компенсация, даже если он не собственник жилья, а об этом многие забывают.
Ошибка 8. Думать, что оно как-нибудь само пройдёт
Допустим, случилась неприятность: вы просрочили платёж. Неважно, по какой причине: не сработало напоминание, настроения не было, деньги кончились. Нет смысла прятать голову в песок и продолжать платить ипотеку, будто ничего не случилось. Даже за один день просрочки банк может выписать штраф или начислить пени, а потом это выльется в круглые суммы.
Как надо сделать
Идеальный вариант — застраховаться, но это дорого (а если страховка хорошая, то очень дорого). Вне зависимости от того, есть у вас страховка или нет, в любой непонятной ситуации звоните в банк. Мелкие затруднения можно решить сразу же, в случае крупных проблем — договориться и даже пересмотреть условия ипотеки. Главное — не пропадать и ответственно относиться к обязательствам.
Если вы поняли, что морально готовы к ипотеке, узнайте, на какие условия можно рассчитывать. Используйте сервис онлайн-одобрения «ДельтаКредит»: он поможет получить предварительное одобрение кредита без визита в банк. Зарегистрируйтесь, подайте заявку, получите одобрение и загрузите необходимые документы — всё быстро и без сложностей.
Узнать всё об ипотеке
Источник
