Ипотека относится к кредитам, требующим дополнительного обеспечения. В некоторых случаях в таком качестве могут выступать третьи лица со стороны заемщика. Поручитель по ипотеке – человек, гарантирующий банку добросовестное выполнение своих долговых обязательств заемщиком. В статье узнаем, кто может быть поручителем, какие обязанности и права на него возлагаются, как это отразится в дальнейшем на кредитной репутации.
Кто такой поручитель по ипотечному займу
Понять, кто такой поручитель по ипотеке достаточно просто. Быть гарантом кредитования, значит собственным финансовым благополучием отвечать за действия заемщика. Именно поэтому так сложно найти человека, готового выступить в этом качестве при подписании кредитного договора. Чаще всего поручительство по крупным кредитам, в том числе и ипотеке, используется по отношению к членам одной семьи:
- родители;
- сестры, братья;
- бабушки, дедушки;
- тети, дяди.
Именно семейственность позволяет участниками кредитного договора мирным путем решать вопросы, связанные с неисполнением долговых обязательств по ипотеке. Среди основных функций поручительства можно выделить следующее:
- выступает гарантом кредитования по ипотеке;
- в случае начинающейся просрочки по платежам активизировать заемщика на поиск решения проблемы;
- при злостной неуплате по кредиту собственными денежными средствами, имуществом отвечать перед кредитором, в полном объеме погашая имеющуюся задолженность.
Кто может быть поручителем по ипотеке
Заемщики уже привыкли, что банки выдвигают достаточно жесткие требования к их кандидатурам. Но на роль гаранта банковской сделки ведется не менее жесткий отбор. Идеальным гарантом кредитных отношений между банком и заемщиком может стать гражданин, соответствующий следующим критериям:
- Возраст. Минимальное значение установлено на границе 21 года, максимальное – возраст выхода на пенсию по старости (65 для мужчин, 55 для женщин). Некоторые банки, например Сбербанк, расширяют возрастные рамки, увеличивая максимальный возраст до 75 лет.
- Гражданство. Поручителем по кредиту (потребительскому, ипотечному и т.д.) может стать только гражданин России, имеющий постоянную регистрацию на территории страны, в регионе действия выбранного банка.
- Доход. Требуется наличие официального места работы или иного постоянного дохода, подтвержденного документально (пенсия, рента, банковские депозиты т.д.).
- Кредитная история. Очевидно, что гражданин, имеющий просрочки, непогашенные задолженности и судебные тяжбы не может быть гарантом банковской сделки.
Поручителем по ипотеке может стать не только родственник, но и просто знакомый заемщика.
Важно! В ряде случаев для поручителя данные требования (возраст, доход, кредитная история и т.д.) не учитываются по решению банка. Следует уточнять этот момент у ипотечного специалиста.
Чем принципиально отличается поручитель от созаемщика при ипотеке
В случае оформления крупных кредитов, банки используют практику привлечения созаемщиков и поручителей. Представителей этих категорий связывает многое:
- участие в оформлении кредита;
- наличие всех данных (ФИО, паспорт и т.д.) в банковском договоре;
- необходимость лично ставить подпись на всех кредитных документах.
Но есть и существенные отличия:
- Родство. Как правило, созаемщиком может выступать только родственник получателя займа, а поручителем могут выступать посторонние лица, в том числе и юридические организации.
- Выгода. Созаемщик в отличие от поручителя является сополучателем заемных средств. То есть он, вместе с титульным заемщиком будет тратить деньги банка на личные цели и, в последствии, не имеет возможность вернуть деньги за оплату ипотеки через суд, если он её совершал вместо основного заемщика.
- Ответственность. Созаемщик всегда несет солидарную ответственность, полностью разделяя финансовое бремя основного получателя платежа. Гарант же, в зависимости от условий договора, может нести лишь частичную ответственность, вступая в «игру» после официального признания неплатежеспособности заемщика.
- Платежеспособность. Доход созаемщика учитывается при расчете максимальной суммы ипотеки. Поручитель, как правило, просто является гарантом возврата кредита и на размер одобренной ипотеки не влияет.
В случае оформления ипотеки, основная разница между поручителем и созаемщиком заключается в том, какие результаты принесет каждому из них исполнение долговых обязательств:
- Созаемщик. Если основной получатель платежа не выполняет условия договора, допускает просрочки или полностью отказывается платить по графику ипотеке, банк имеет право обратить взыскание на созаемщика. В случае добросовестного исполнения обязательств ипотечная недвижимость может быть полностью переоформлена на созаемщика.
- Поручитель. В не зависимости от применяемой ответственности (солидарная, субсидиарная), гарант банковской сделки не может претендовать на получения жилья, оплаченного из собственного кармана. Взыскать расходы с заемщика он может только через суд.
Когда нужен поручитель
Привлечение дополнительных лиц к оформлению кредитного договора происходит не всегда. Случаями, когда требуется поручительство, являются:
- юный возраст заемщика (от 18 до 21);
- наличие погрешностей в кредитной истории заемщика;
- недостаточность трудового стажа;
- приобретение квартиры в некоторых типах новостроек на период строительства дома.
Поручительство существенно повышает шансы соискателя на получение одобрения при любых обстоятельствах.
Нужен ли поручитель для оформления ипотеки
Ипотека без поручителей под залог приобретаемого или собственного жилья наиболее распространена в настоящий момент. Поручительство – это скорее отклонение от нормы и оно, как правило, связано с наличием каких-то проблем с заемщиком и направлено на то, чтобы все-таки одобрить заявку на ипотеку.
Поручитель для ипотеки нужен только в крайних случаях и повышает шанс одобрения заявки. Исключение – ипотека в новостройке. Ряд строительных объектов аккредитованы в банке на условиях того, что будет обязательное поручительство на период стройки.
Ипотека без справок и поручителей под залог приобретаемого жилья детально разобрана в отдельном посте.
Ответственность поручителя перед банком
Прежде чем соглашаться на просьбы родных ли близких, нужно получить достаточно сведений о том, какая ответственность возлагается на поручителя по ипотеке, а также риски, связанные с этим.
Права и обязанности
Основные обязательства поручителя связаны с финансами и документальной стороной оформления кредита:
- Возвратить банку основной долг по займу, а также суммы причитающихся процентов, штрафов, пени (при неисполнении заемщиком своих обязательств).
- Предоставить все документы, запрашиваемые банком перед оформлением ипотеки.
- Своевременно оповестить кредитора об изменении в паспортных, адресных данных.
Но кроме обязанностей, имеются и права:
- Отказаться от уплаты долга по обязательствам заемщика. В таком случае банк обратиться в суд, но если у получателя кредита не будет найдено имущества, соразмерного по стоимости долгу, оплачивать задолженность перед кредитором придется поручителю.
- Обращаться в суд с требованием взыскать с заемщика денежную сумму, уплаченную в погашение кредита.
- Право официально считаться кредитором, после полного погашения долга заемщика перед банком.
Требования
Перед оформлением кредитных документов будущий гарант сделки вправе потребовать от заемщика и банка подтверждения некоторых данных:
- наличия дохода, имущества;
- отсутствия скрытых факторов, которые не позволят заемщику выполнять свои обязательства перед банком;
- юридической чистоты сделки (договор поручительства можно показать своему юристу).
Может ли поручитель взять ипотеку в дальнейшем себе
Жилищное кредитование характеризуется длительными сроками кредитования. Если в течение этого времени поручитель захочет стать заемщиком и оформить ипотеку на себе, его уровень доходов будет рассматриваться с учетом поручительства. Если ежемесячные доходы не позволяют осуществлять платежи по двум займам, в ипотеке будет отказано.
Российское законодательство не содержит норм, регулирующих возможность приобретения жилья по нескольким займам, поэтому если доходы поручителя позволяют платить несколько ипотек, то можно смело обращаться в банк.
Оформление ипотечного страхования с поручителем
Применение поручительства никак не отменяет страхование ипотечного кредита. В настоящее время заемщикам доступно несколько видов страхования:
- титульное;
- недвижимости;
- жизни и здоровья.
Для получателя кредита и его гаранта отказываться от страхования не рекомендуется. Это поможет уберечь обе стороны от жизненных неурядиц и проблем.
Сам поручитель по ипотеке не страхуется.
Подробнее про то, кто такой созаемщик по ипотеке и его права и обязанности читайте далее.
Ждем ваших вопросов по данной теме в комментариях.
Напоминаем, что на сайте вы можете задать вопрос онлайн-юристу, который подскажет, как быть в вашей ситуации. Заполните специальную форму.
Просьба оценить пост и поставить лайк.
Источник
Поручитель по ипотеке позволяет обойти определенные сложности, которые часто возникают у потенциальных заемщиков после подачи заявки на кредит. Для банка привлечение такого лица выступает дополнительным гарантом того, что долговые обязательства будут погашены своевременно и в полном объеме. Для исключения неприятных последствий рекомендуется заранее узнать, кто может выступать поручителем и что влечет за собой получение такого статуса.
Нужен ли вообще поручитель
Сегодня банки предъявляют определенные требования к заемщикам, без выполнения которых рассчитывать на получение кредита невозможно. Положительное решение по ипотеке доступно для лиц в возрасте от 21 года, которые способны подтвердить достаточность получаемого дохода и хорошее качество кредитной истории.
При невозможности выполнения последних двух условий необходимо искать варианты выхода из ситуации, одним из которых считается привлечение механизма поручительства третьих лиц.
Поручителем считается человек, который выступает гарантом выполнения заемщиком взятых обязательств перед банком.
Он становится участником договорных отношений, и подтверждает согласие взять на себя ответственность по погашению ипотеки при возникновении финансовых затруднений и основного должника. Подтверждением этого выступает наличие его личной подписи на кредитных документах. Если основной заемщик окажется не в состоянии погашать кредит, то подобные обязанности перейдут к поручителю.
Привлечение подобного механизма может оказать помощь в следующих ситуациях:
- недостаточность дохода основного заемщика;
- наличие в прошлом факта просроченных платежей;
- частая смена работы или отсутствие трудоустройства;
- слишком юный или предпенсионный возраст гражданина;
- наличие иных кредитных обязательств.
Для банка подобные обстоятельства могут выступать свидетельствами недостаточной надежности клиента, что чревато рисками невозврата кредита. Привлечение третьего лица в качестве поручителя позволяет организации получить дополнительную уверенность в том, что выданные средства будут возвращены. В ряде случаев такой дополнительный гарант позволяет основному заемщику рассчитывать на получение большей суммы займа в случае, когда уровень собственных доходов оказывается недостаточным для выдачи запрашиваемой суммы.
Некоторые кредитные организации при наличии поручителя предоставляют более выгодные условия кредитования, снижая значение процентной ставки. Уменьшение ее значения даже на долю пунктов с учетом больших сумм ипотеки позволяет заемщику снижать размер итоговой переплаты, что влечет существенную экономию для семейного бюджета.
Кто может быть поручителем по ипотеке
Поручителем сегодня может выступать любое лицо, которое не имеет прямой выгоды от заключения кредитной сделки. Именно с подобной особенностью связана сложность поиска лица, которое было бы согласно отвечать за долговые обязательства заемщика. На практике в качестве поручителя часто выступают близкие люди или хорошие знакомые, так как законодательство не накладывает ограничений по критерию родства. При этом банк предъявляет к таким участникам договорных отношений требования аналогичные тем, которые сегодня выдвигаются в отношении личности заемщика.
В число основных входит:
- возраст от 21 года до 65 лет;
- наличие российского гражданства;
- стабильность и достаточность дохода;
- хорошее качество кредитной истории;
- официальное трудоустройство.
Большинство банков готовы рассматривать в качестве поручителей лиц, которым еще не исполнилось 65 лет. С лицами более старшего возраста готово работать ограниченное число кредиторов. К таким финансовым учреждениям относится Сбербанк, так как внутренние правила организации рассматривают возможность привлечения лиц в возрасте до 75 лет. Максимальное количество поручителей определяется условиями конкретной программы кредитования, но в большинстве случаев их число не превышает 4 человек.
Важным критерием, при помощи которого определяется возможность получения статуса поручителя, выступает хорошее качество кредитной истории и уровень благосостояния. Наличие в прошлом опыта погашения займа и отсутствие фактов просрочек выступает большим плюсом. Достаточность дохода свидетельствует о возможности взятия кредитных обязательств в случае, если основной заемщик окажется не в состоянии вносить ежемесячные платежи по ипотеке.
Сегодня банки в качестве подтверждения его уровня готовы рассматривать не только зарплату по основному месту работы. В качестве доказательств могут приниматься трудовые контракты, выписки о поступлении средств на счета, в том числе от аренды имущества, вложений на депозиты личных сбережений и иные основания.
Возможно будет интересно!
Чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке
Сегодня практика привлечения созаемщиков и поручителей к процессу кредитования довольна распространена, но некоторые граждане не понимают принципиальную разницу между двумя понятиями. В роли поручителя по кредиту могут выступать физические и юридические лица, а созаемщиками вправе быть только первые и в таком качестве чаще выступают близкие родственники.
В число общих черт обоих участников кредитного процесса входит:
- Участие в процедуре оформления кредита, в том числе указание личных данных в документах;
- Получение определенных прав и обязанностей после подписания ипотечного договора;
- Добровольность получения статуса участника кредитных взаимоотношений;
- Возможность влиять на положительное решение банка, в том числе размер выдаваемого займа и уровень процентной ставки.
При принятии решения о привлечении лица в качестве созаемщика или поручителя важно принимать во внимание последствия.
Основные отличия лиц с такими статусами заключается в следующих моментах:
- тип ответственности;
- право собственности;
- степень родства;
- материальная выгода.
Созаемщик несет ответственность по кредитным обязательствам наравне с основным заемщиком. Подобное означает, что при возникновении первых просрочек по платежам банк вправе потребовать погашения сумм, которое получило такой статус после подписания договора. Поручитель тоже берет на себя ответственность, но обязанности по погашению займа возникают только в случае, когда заемщик будет признан судом неплатежеспособным.
Созаемщиками в большинстве случаев становятся супруги, а при отсутствии брачного договора такой статус второй половине присваивается автоматически. При этом такое лицо может после погашения кредита рассчитывать на владение жилой недвижимостью, которая приобреталась на заемные средства. Поручитель гарантирует выполнение главным заемщиком ипотечных обязательств, но при этом не может рассчитывать на имущественные права.
Может ли поручитель взять ипотеку для себя потом
При согласии участвовать в процессе оформления ипотеки в качестве поручителя следует учитывать, что в дальнейшем возможны сложности при оформлении займа для собственных нужд. Ипотека всегда связана с длительным сроком действия кредитных отношений, который в среднем достигает 15—20 лет. В течение такого продолжительного периода у человека может появиться желание оформить ипотеку для себя.
При этом могут возникнуть сложности следующего рода:
- Появление препятствий в оформлении кредита в связи с наличием статуса поручителя;
- Поиск дополнительного обеспечения по кредиту в связи с возросшими обязательствами;
- Невозможность отказа от поручительства в одностороннем порядке после подписания договора.
Если доходов поручителя для оплаты ранее оформленного кредита основным заемщиком и нового кредита окажется недостаточно, то заявка на предоставление ипотечных средств будет отклонена. Сегодня возможно проведение процедуры замены одного лица на другое при его согласии выступить поручителем, но подобная практика не приветствуется банками и связана с большим количеством бюрократических сложностей.
Возможно будет интересно!
Поручитель имеет он право на квартиру
Отличительной особенностью поручителя выступает тот факт, что даже после погашения кредита за заемщика он не может претендовать на ипотечное жилье. При этом он вправе потребовать через суд вернуть уплаченную сумму, что делается в рамках регрессионного риска. Поручитель может требовать наложения на имущества заемщика взыскания, необходимого для начала процедуры по возврату денег.
При этом право требования необходимо доказать предоставлением определенного перечня документов:
- ипотечный договор;
- соглашение о поручительстве;
- документ об уступке права требования;
- платежные документы об оплате займа.
Предварительно поручитель извещает основного заемщика о желании возврата сумм. В письменном обращении должна быть указана полная сумма, которая может включать ипотечные платежи, начисленные проценты, суммы штрафов и пеней. При отказе возвратить расходы поручитель вправе обратиться в суд, а после вынесения положительного решения в дело могут вступить судебные приставы.
Если ситуация в части возврата уплаченных сумм по кредиту будет связана с наличием у гражданина единственного жилья или разбирательства коснутся несовершеннолетних детей, то дело может существенно осложниться. Выяснения всех обстоятельств и вынесение решения судом может быть длительным по времени и не принести поручителю желаемого результата в виде возврата потраченных на выплату кредита сумм.
Ответственность в случае невыплаты
Получение статуса поручителя накладывает на человека определенные обязанности. Основные моменты связаны с необходимостью участия в процессе оформления кредитной документации и теми обязательствами, которые возникают у человека после подписания бумаг.
В число основных входит:
- Ответственность по возврату заемных сумм вместо заемщика в случае, если он окажется финансово несостоятельным;
- Оплата начисленных за просрочку сумм штрафов, пеней иных комиссий;
- Выполнение функций основного заемщика при признании невозможности должника платить по кредиту.
Обязанность погашения кредита у поручителя не возникает на пустом месте. В договоре прописываются условия возврата кредитных сумм, график погашения и иные существенные моменты. В обязательном порядке указывается порядок начисления штрафов и пеней, которые начисляются при возникновении задолженности.
При этом стоит учитывать, что кредитная история при наступлении неблагоприятных событий портится у обоих участников сделки. Если в ходе разбирательств возникает опоздание и несвоевременное внесение поручителем ежемесячных платежей, то он автоматически попадает в «черный» список. В дальнейшим подобный факт может отрицательно повлиять на решение банка при оформлении нового кредита для личных целей.
Сегодня договор кредитования может предполагать полную (солидарную) или дополнительную (субсидиарную) ответственность. При первом варианте банк при задержке платежей вправе предъявлять требования о погашении займа к заемщику и одновременно к другим участникам сделки. Субсидиарная предполагает возможность таких действий только в случае, если кредитор официально через суд докажет финансовую несостоятельность основного заемщика. Если в рамках кредитного договора предусмотрено несколько поручителей, то банк вправе обращаться к любому из них.
Возможно будет интересно!
Может ли поручитель получить налоговый вычет по процентам по ипотеке
Вопросы предоставления налогового вычета регулируются ст. 210 и 220 НК, а также нормами семейного и гражданского законодательства. В отношении ипотеки правом на получение налогового вычета обладает только гражданин, который оформил недвижимость во владение и ранее не использовал подобной возможности. Поручитель не имеет отношения к ипотечному имуществу, приобретаемому заемщику на кредитные средства, поэтому не может рассчитывать на получение компенсации от государства.
Сегодня поручительство выступает одним из распространенных разновидностей обеспечения по ипотеке. Подобные обязательства гражданину нельзя воспринимать только с формальной стороны, так как невозможность исполнения основным заемщиком взятых обязательств чревато необходимостью исполнения их вместо него.
Источник
