Не так давно у меня было две работы. Подработка в общежитии давала возможность в нем жить с тихими соседями и хорошим руководством. Однако цены на жилье стали расти, проезд на транспорт подорожал, а продукты в магазине и вовсе стали стоить столько, что я начала понимать наших депутатов с маленькими зарплатами . И даже прониклась к ним сочувствием. Одно оставалось всегда неизменно – зарплата, но этот факт совсем не радовал.
Накопившаяся усталость, стрессы и полное отсутствие свободного времени при зарплате в общежитии меньшей, чем оплата за жилье, наталкивали меня на мысль, что пора уходить со второй работы. Ввиду того, что там я жила как работник, то после увольнения мне нужно было съехать. Страх выйти из зоны комфорта и боязнь поступить неправильно одолевали меня. Я несколько месяцев обдумывала решение: когда всё бесило, я клялась близким уволиться, а когда собиралась идти и писать заявление, то сомневалась в своих действиях.
Параллельно я искала квартиру на «Авито», чтобы съехать из общежития. Самые дешевые квартиры стоили от 7000 рублей. Они находились в ветхих двухэтажных домах на окраине города. Естественно, с кривыми стенами, со скрипучим деревянным полом и едва работающей газовой колонкой. Мебель стояла если не из 60-х, то из 70-х годов точно. В одной из квартир стены в комнате были поклеены тремя цветами обоев, а потолок настолько грязный, что даже голову поднимать не хотелось.
Квартиры, где арендная плата была выше на пару тысяч, не особо отличались условиями. Та же старая грязная мебель, отсутствие ремонта и хорошая слышимость. Не желая менять шило на мыло, я задумалась об ипотеке. Мне пришлось подробно изучать материал и рассчитывать примерный ежемесячный платеж. В итоге я обратилась в офис банка для расчета процентной ставки и суммы переплаты.
Передо мной стоял выбор. В первом варианте я бы стала снимать квартиру и почти вся зарплата уходила бы на аренду жилья, ЖКУ, еду и прочие бытовые расходы. При этом можно было открыть вклад с пополнением на 10 лет. Но с нестабильной экономической ситуацией в стране и инфляцией мое 10-летнее накопление средств могло закончиться непонятно чем.
Во втором случае я бы взяла ипотеку на 10 лет. При этом жила уже в своей квартире и не боялась, что в прекрасный момент меня заставят съезжать. Если бы оставались свободные деньги, то смогла бы потихоньку делать ремонт и обживаться. А через годы рабства квартира полностью бы стала моей. Однако меня могут уволить или сократить, тогда я влезу в долги, и в итоге банк заберет моё имущество. В общем, выбор непростой.
Решив, что без ипотеки квартиры мне не видать, я начала действовать. Конечно, мне хотелось бы свой дом, причем в черте города, чтобы быстро добираться на работу. Нежелание работать далеко от дома у меня появилось, когда я тратила по два часа в день на путь дом-работа-дом-подработка. Вместе с проездом, 30-минутным перерывом и двумя работами на сон, готовку и другие прелести жизни у меня оставалось 11, а то и меньше часов. Такой график научил собираться за 15 минут и расписывать свой день буквально по минутам.
Так вот, про дом. Чтобы его построить или купить, нужна земля, которая в черте города стоит около 1 млн рублей. Строить дом на муниципальной земле я бы не стала: дом сгорел – живи на улице. Арендовать городскую собственность 200 лет невозможно, а после себя хочется что-то оставить своим внукам. После этого у меня начался активный поиск квартиры. Той самой, куда бы я бежала уставшая после работы, по пути заскочив в сад за детишками, готовила ужин и встречала любимого с работы. Вместе мы бы гуляли, общались с друзьями и просто радовались жизни.
В поисках идеального варианта я обошла 40 квартир. Чаще всего недвижимость показывали риелторы, которые именуют себя агентами. Кто-то был со всем молчалив и на все вопросы отвечал «не знаю, нужно посмотреть документы» или «могу узнать, если это так важно». А кто-то, наоборот, пытался по-настоящему продать квартиру, магическим образом превращая минусы в плюсы. Например, туалет и кухня, которые увеличили, урезав метраж комнаты с 20 до 14 кв. м, нужно рассматривать как достоинство. Ведь в туалет можно поместить сушилку, гладилку, диван, если он уже не помещается в комнате, и прочее. Или мне объяснили, что крайний этаж хорош тем, что соседи не затопят, однако они забыли о протечке крыши. Мне хотелось сбежать.
Была я и в апартаментах с «нормальным ремонтом», хозяин которых называл так кривые стены, пробитые двери и слезающие обои. При этом квартира находилась на пятом этаже панельного дома. Из-за того, что она была угловой, там были сквозняки. На утепление комнаты понадобилось бы много денег, утеплитель сожрал бы и без того небольшую площадь. За такую «проветриваемую» недвижимость просили 1,4 млн рублей. Единственный реальный плюс был в том, что работа в 10 минутах ходьбы, а само расположение — расширенный центр. Как человек, живший в общежитии не один год, я была рада и этому варианту. Однако холодный ум при горячем сердце остановил меня. Я стала смотреть дальше.
Понравилась мне ещё одна квартира ближе к центру, которая была расположена на крайнем этаже. Маленький балкончик, на который страшно ступить, окна, которые едва закрываются, и страшный туалет с облупленной краской на стенах всего за 1,3 млн рублей. Стоит отметить, что в доме проведен газ, а в самой квартире стояла заглушка, что могло говорить об аварийном состоянии. На тот момент из 12 вариантов этот был самый подходящий.
А потом меня вдруг закусило, я почувствовала азарт. Помимо двух имеющихся работ у меня появилась третья — поиск квартиры. Каждый вечер я ездила на осмотр в разные районы города. С опытом, а осмотр 30 квартир можно назвать опытом, я перестала слушать риелторов, а обращала внимания на их реакции. Шутками и вежливым обращением старалась расположить к себе продавцов и агентов, чтобы те, поняв, что я «своя», не утаили чего-то ужасного. После осмотра объекта недвижимости мне часто предлагали посмотреть другие варианты, которые пытались продать в том или ином агентстве. Так я нашла очередную понравившуюся квартиру.
Три раза приходила на осмотр. Мне она понравилась, но меня что-то останавливало. Квартира на крайнем этаже в девятиэтажке, что уже плохо. В 20 минутах езды от работы, а пешком вообще не дойти, наверное. Сделан ремонт, стяжка на полу, плитка, поставлены стеклопакеты, есть вместительный балкон. Помимо этого установлены новая ванна, унитаз и раковина в туалете. Правда, на кухне была полнейшая пустота, а сама квартира — напротив лифта. Дом 80-х годов, поэтому лифт уже весь визжал, скрипел и издавал прочие неприятные звуки. Для человека с чувствительным слухом, который просыпается от каждого шороха, мне было важно, чтобы в квартире ночью была полная тишина. Ни громких соседей, ни воплей детей и уж тем более никаких визгов шахты лифта в 6 утра. Была идея поставить во всю стену шкаф-купе в качестве звукоизоляции, но я засомневалась, поможет ли это. Новый ремонт и неиспользованная мебель за 1,45 млн рублей и почти 40 кв. м меня очень сильно напрягали и настораживали, уж больно заманчивое предложение. Скупой платит дважды, подумала я, и стала смотреть квартиры дальше.
Чисто случайно я пришла на осмотр еще одной квартиры, которая запала в душу. Признаюсь честно, я не хотела идти из-за месторасположения дома и постоянных пробок по утрам. Сама квартира была с относительно новым ремонтом, ухоженная и чистая. Натяжные потолки, шкафы, кухонный гарнитур, паркет — всё как мне надо. Только опять напротив лифта. Продавец при осмотре даже цену скинул до 1,43 млн рублей.
Я не была в восторге от этой квартиры, но хотя бы это был лучший вариант из всех. Сообщив буквально на следующий день о намерениях приобрести жилье, мне ответили отказом — появился покупатель с деньгами на руках. Продавцу нужны были срочно деньги, а на бумажную возню у него не было времени. Сказать, что очень расстроилась, ничего не сказать. Я начала переживать: все возможные варианты просмотрены, жилищное кредитование истекает, а выбрать нечего.
Тогда я начала второй раз смотреть варианты на «Авито» и «Домофонде». Я металась между самыми дешевыми за 1,3 млн рублей, где жилье полностью убито и нужно делать ремонт под себя, и квартирами подороже, но с нормальным ремонтом, где можно постепенно вкладываться. Так моя планка поднялась до 1,7 млн рублей. За такую стоимость я искала квартиру с хорошим ремонтом в расширенном центре, не на крайних этажах, без лифта напротив, с освещенным двором и развитой инфраструктурой. Планируя детей, мне было важно, чтобы поблизости были школы, сады, больницы и детские площадки. В самом доме не было газа, а год постройки начинался с 80-х годов.
Так я нашла вариант за 1,65 млн рублей. Я буквально через час после осмотра согласилась на сделку. Продавец немного уступила в цене — и началась бумажная канитель. Я как настоящий паникер переживала, что сделка сорвется, поэтому даже не могла до конца осознать свое счастье и порадоваться, пока хозяева не передали мне ключи. Но и тут радовалась я недолго. При ремонте оказалось, что в квартире проблема с трубами, но это уже другая история, которая, в отличие от пройденных испытаний в виде получения ипотеки и осмотра квартир, еще только начинается. Но не будем о грустном.
Через меня прошло (или все-таки я через них прошла?) 40 квартир, информацию о каждой я записывала в новый блокнот, где фиксировала адрес, имя продавца или агента, контактный телефон, площадь квартиры и цену. Опираясь на свой опыт, я составила список советов, которые наверняка кому-то пригодятся.
- Пытайтесь не покупать квартиры на крайних этажах. Нет ничего хорошего, когда крыша протекает или через ваш унитаз выходит все, что накопилось в канализации. Из-за нежелания быть у всех на виду, скорее всего, у вас будут постоянно закрыты шторы.
- Не торопитесь принимать решение. Подходите к покупке квартиры ответственно. Осматривайте квартиры с расчетом на будущую продажу. Сейчас рынок стоит, поэтому торопиться и выбирать первое попавшееся жилье не стоит.
- Между старым и новым жилфондом отдайте предпочтение второму. Если у вас есть возможность купить подороже, то выберете квартиру в более новом доме. Не забывайте, что в новостройках коммунальные услуги меньше, но какие проблемы появятся с домом через 10 лет после постройки – никто не знает. В старых же домах все недочеты видны сразу.
- Важнее сантехника и электрика в доме, чем ремонт. Если бы я выбирала квартиры снова, то в первую очередь обратила бы внимание на трубы. Важно проверить, в каком они состоянии. Ничего в этом не понимаете — вызовите сантехника, он вам подскажет. Надо посмотреть состояние проводки и давно ли менялись счетчики.
- Не верьте на слово. Лучше сразу просить копии документов с техпаспортом. Вы узнаете, сколько в действительности площадь квартиры, все ли стены на месте и принадлежит ли эта квартира человеку, который представился собственником.
- Записывайте все варианты. В блокнот я записывала все варианты, когда договаривалась о встрече, чтобы примерно представлять, что меня ждет. Возможно, квартира, которая вам в первый раз не сильно понравилась, в итоге будет самым практичным вариантом.
- Не переживайте. Процесс получения квартиры с помощью ипотеки довольно долгий, а беспокоиться, что что-то пойдет не так, как это делала я, не нужно.
Источник
https://realty.ria.ru/20170930/1505898508.html
«Главное про ипотеку — все банки врут»: истории реальных заемщиков
Недвижимость РИА Новости, 30.09.2017
2017-09-30T08:00
2017-09-30T08:00
2020-03-03T07:00
/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content
/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content
https://cdn23.img.ria.ru/images/150149/41/1501494196_0:380:2966:2048_1400x0_80_0_0_8795b2a0037133e8ddb4fdf58bc61243.jpg
россия
Недвижимость РИА Новости
Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4
7 495 645-6601
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
2017
Недвижимость РИА Новости
Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4
7 495 645-6601
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Новости
ru-RU
https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/
Недвижимость РИА Новости
Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4
7 495 645-6601
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
https://cdn21.img.ria.ru/images/150149/41/1501494196_85:0:2816:2048_1400x0_80_0_0_f44dc3a0fbac9a5f1521db84879eedcd.jpg
Недвижимость РИА Новости
Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4
7 495 645-6601
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Недвижимость РИА Новости
Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4
7 495 645-6601
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
россия, заемщики, ипотека, личный опыт — полезное, полезное, новости — недвижимость, экономика
08:00 30.09.2017 (обновлено: 07:00 03.03.2020)
МОСКВА, 30 сен — РИА Новости, Мария Салтыкова. Покупка квартиры — лучшая инвестиция: по итогам недавнего опроса ВЦИОМ, так считает почти половина россиян. Накопить на жилье самостоятельно, однако, удается немногим; популярность ипотеки в последние годы растет. Почему затраты часто не окупаются и что делать тем, кто ощущает, что попал в кабалу на долгие годы, — в материале РИА Новости.
Почему молодые семьи платят за ипотеку до 70% доходов
«Главное про ипотеку — все банки врут», — говорит менеджер Евгений (имя изменено, свою историю он согласился рассказать на условиях анонимности). «Платишь им как в том кино: из 62 тысяч рублей ежемесячного платежа 60 тысяч идет на уплату процентов, а еще 2500 рублей — на основной долг. То есть спустя три года из 12 лет я по-прежнему должен банку 3,9 миллиона рублей, а уже выплаченные 2,9 миллиона рублей — это были проценты вперед».
Тридцативосьмилетний москвич с женой решили взять кредит на жилье в 2014 году, за полгода до очередного финансового кризиса в России. Пару вынудили к этому семейные обстоятельства. «В мае нашему ребенку было уже 3,5 года, и жить втроем в однушке становилось сложновато», — вспоминает заемщик.
Единственным выходом казалось — улучшить жилищные условия. Вариант с арендой муж с женой решили исключить: отдавать не меньше 40-45 тысяч рублей в месяц за чужую квартиру все-таки не хотелось. Поиски нового жилья заняли около двух месяцев. Сначала пара хотела взять жилье в новостройке, но затем решила выбрать вторичное жилье, чтобы не переплачивать за ремонт.
«Трешку» в соседнем со своим доме в Одинцово удалось найти с помощью знакомых. Чтобы ее купить, нужен был кредит в 4,5 миллиона рублей, его взяли в крупном госбанке по ставке в 13,5%. На первоначальный взнос в 1,5 миллиона рублей жена Евгения оформила потребительский кредит в крупном коммерческом банке. Как зарплатному клиенту по телефону ей предложили сделать небольшую скидку, но на этапе подписания договора ставка выросла с 14 до 15%.
Ежемесячный платеж по кредиту на первоначальный взнос составил 49 тысяч рублей, по ипотечному — 62,5 тысячи рублей. Зарплата обоих супругов — чуть больше 150 тысяч рублей (средняя зарплата в Москве — около 70 тысяч рублей. — Прим. ред.), на оплату обоих кредитов в итоге уходит 70% бюджета: по словам Евгения, это будет длиться еще полтора года — до тех пор, пока они не выплатят хотя бы первый кредит. Попытка рефинансировать ипотечный кредит по ставке 10% вместо 13,5% в том же госбанке обернулась новыми расходами: банк потребовал 30 тысяч рублей за переоформление договора.
Несмотря на все, заемщик уверен — принятое решение для семьи было единственным вариантом. Ипотечный кредит паре осталось выплачивать девять лет. «Квартира за это время не окупится, но жить надо комфортно — и ребенку давать такую возможность», — убежден Евгений. Сын пары в этом году пошел в первый класс, по словам отца, сейчас у мальчика своя комната, где он учит уроки, — для семьи это стоило затраченных усилий. Рождение второго ребенка супруги планируют отложить до момента, когда удастся полностью рассчитаться с первым кредитом.
Как уменьшить долговую нагрузку
Не каждый заемщик может рефинансировать свой кредит, отмечает независимый финансовый советник, доцент Финансового университета при Правительстве РФ Саида Сулейманова. Для этого должны соблюдаться два условия: во-первых, ни по одному из кредитов не должно быть просрочек, во-вторых, в ипотечном договоре должен быть пункт о том, что кредитор может дать согласие на смену залогодержателя или может рассмотреть возможность перекредитоваться у него самого.
В случае Евгения есть два способа: рефинансировать кредиты в том же банке, где они взяли ипотечный заем, либо сделать это хотя бы с одним ипотечным кредитом. На остаток задолженности в этом случае выдается новый кредит — уже по меньшей ставке. Но здесь нужно смотреть на ситуацию конкретного заемщика. «Средневзвешенная ставка у этой пары будет в районе 14%, а текущие ставки могут отличаться. Так что сейчас им имеет смысл рассматривать только рефинансирование ипотечного кредита», — считает финконсультант.
При досрочном погашении кредитов обычно рекомендуется начинать с более дорогих (с более высокой процентной ставкой), но в случае Евгения, по словам Сулеймановой, по возможности лучше погасить сначала заем на жилье: кредит был взят на более долгий срок, и его сумма намного больше, поэтому снижение ставки при рефинансировании даст больший эффект.
«Аннуитетный платеж (равными платежами каждый месяц, как у Евгения. — Прим. ред.) предполагает, что в первую половину срока гасятся только проценты, и остаток долга там практически не уменьшился. С этой точки зрения выгоднее гасить ипотечный кредит в первую половину срока: разница в 3,5 процентного пункта сейчас дает ощутимую разницу в погашении кредита», — говорит эксперт.
Кроме того, у пары есть возможность получить налоговые вычеты, которые они могут использовать для погашения потребительского кредита. Что касается платы за переоформление договора при рефинансировании — банки имеют такое право, но это должно быть обусловлено текущим договором, отмечает Сулейманова.
«Если залогодержатель меняется, банку надо снять обременение, погасить предыдущий кредит, а затем снова наложить обременение в регистрационной палате. Это требует расходов, но не в такой степени — там госпошлина гораздо меньше», — поясняет эксперт. Но если кредитор тот же, правомерно спросить у банка, откуда такая комиссия. Правда, некоторые банки сейчас запрещают заемщикам уходить к другим кредиторам.
Молодым семьям, которые только собираются взять кредит, стоит также посмотреть специальные программы кредитования на сайте АИЖК, например «Жилье российской семье».
Молодой считается семья, где одному из супругов не больше 35 лет. Сейчас для них запущен ряд льготных программ в регионах, в том числе для бюджетников (учителей, медиков, молодых ученых и некоторых других категорий). Наличие ребенка при этом увеличивает шансы на льготы, указала консультант.
Как можно сэкономить на покупке жилья и ипотечном кредите
Выплачивать ипотеку всегда тяжело, но, по опыту некоторых других заемщиков, способы снизить затраты (если в семье пока нет маленьких детей) все-таки есть. На что нужно обращать внимание на каждом этапе?
Максим Глазков, шеф-редактор Сравни.ру (интернет-портал о личных финансах):
— Мы с женой брали ипотеку в июне 2014 года. Тогда у нас был такой выбор: снимать квартиру в Москве за 30 тысяч рублей или платить столько же по ипотеке. В итоге мы выплатили кредит досрочно, примерно за полтора года вместо пяти лет, и еще заработали 550 тысяч рублей на процентах по вкладу и налоговых вычетах.
Что нам помогло: во-первых, мы изначально отказались от покупки жилья в Москве. На выбранную нами «двушку» в строящемся жилкомплексе в Лобне — это 15 километров от МКАД, нужно было всего 4,1 миллиона рублей. В столице бюджеты другие: 8-10 миллионов накопить тяжелее. Ездить до работы полтора часа для меня не проблема, до этого я жил в Орехово-Зуеве — каждый день на дорогу у меня уходило по шесть часов.
Во-вторых, небольшой «запас прочности» у нас был: несколько лет до этого мы пытались накопить на жилье сами, но 1,3 миллиона все-таки не хватило. В итоге мы заняли недостающую сумму в Сбербанке по ставке 12% годовых на пять лет (выбрать другой банк было нельзя, наш застройщик был аккредитован именно там). С каждой зарплаты после этого мы досрочно гасили по 10-20 тысяч рублей в дополнение к основному платежу.
В-третьих, нужно обращать внимание на детали при подписании договора. Отдельная тема — страхование жизни: у рекомендованной Сбербанком компании она стоила 20 тысяч рублей. Однако у банка есть и другие аккредитованные страховщики: мы выяснили стоимость полиса у всех и в итоге оформили страховку за 1800 рублей. У некоторых компаний есть договоры с автоматической пролонгацией, здесь главное — следить, чтобы стоимость услуги каждый год пересчитывалась, исходя из фактического остатка долга.
Перед заселением нам пришлось делать ремонт: квартира была абсолютно пустой, поэтому сначала мы продолжали снимать другое жилье. Деньги оставались только на еду и транспорт, все остальное шло на ремонт, вклад и досрочное погашение. Но в декабре 2014 года нам повезло: мы удачно воспользовались паникой на банковском рынке. Тогда ЦБ повысил ключевую ставку до 17% годовых, и ставки по вкладам за несколько дней выросли с 10 до 23% годовых. Мы открыли вклад под 19% годовых на один год, и все свободные деньги направляли туда. Наша ипотека стоила 12%, поэтому «сверху» от вклада у нас оставалось 7%.
В мае 2015 года мы получили налоговый вычет — больше 300 тысяч рублей, эти деньги мы тоже разместили на депозите. Когда его срок подошел к концу, мы полностью погасили ипотеку и еще заработали на процентах примерно 70 тысяч рублей. Вместе с налоговыми вычетами выгода составила 550 тысяч рублей. Таким образом, мы вернули кредит за один год и три месяца. Квартира после этого подорожала: мы покупали ее за четыре миллиона 70 тысяч рублей, а когда дом поставили на учет, ее кадастровая стоимость выросла до 5,8 миллиона рублей.
Подпишитесь на рассылку «РИА Недвижимость»Спасибо, вам отправлено письмо со ссылкой для подтверждения подписки
Источник