В последнее время банки все чаще стали пытаться изменить ставки по уже выданным ипотечным кредитам в одностороннем порядке. Мотивацией для повешения процентной ставки служит повышение ключевой ставки Центробанком. Однако согласно закону «О банках и банковской деятельности», финансовое учреждение не имеет права в одностороннем порядке изменять порядок определения и саму процентную ставку по уже выданным займам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Согласно правовым актам, кредитная организация в одностороннем порядке имеет право изменить постоянную процентную ставку только в меньшую сторону, а увеличить ее не может. Существует несколько случаев, когда банк может изменить размер процентов по ипотеке в большую сторону:
- Изменение ставки по предварительному согласованию с заемщиком ипотеки
- Изменение процентной ставки по решению суда
- Увеличение процентов в связи с отказом заемщика от страхования при условии, что это обязательство прописано в ипотечном договоре
- Изменения, вызванные форс-мажорными обстоятельствами (дефолт или сильная девальвация валюты)
- В случае плавающей и комбинированной процентной ставки, если изменяется какая-либо составляющая величина ставки.
Часто возможность изменения процентной ставки по ипотеке в одностороннем порядке пописывается в договоре ипотеки. Для финансово грамотных граждан, наличие подобных пунктов в договоре вызывает справедливое недоумение, однако большинство заемщиков соглашаются с данным условием, которое выдвигает банк, желая получить долгожданный ипотечный кредит. Тем не менее, есть ряд законодательных актов, защищающих даже таких неосмотрительных граждан от хитростей финансовых учреждений.
С другой стороны, банк может спокойно проигнорировать положения законов и в одностороннем порядке повысить ставку по ипотеке. В этом случае заемщику придется выплачивать кредит по совершенно новым условиям, нежели изначально были указаны в договоре, в противном случае банк может начислить штрафы, пени и вводить прочие санкции. Тогда единственным способом заставить кредитную организацию действовать, согласно закону, является решение суда. Заемщик может обратиться в суд, если новые условия ипотеки являются неприемлемыми для него.
Повышение процентов по условиям договора
В ипотечном договоре, обе стороны – банк и заемщик, оговаривают все условия предоставления займа, в том числе и порядок каких-либо изменений, ведь ипотека берется на длительное время. Существуют кредитные соглашения, в которых, согласно законодательству, прописывается, что процентная ставка по ипотеке может быть изменена исключительно в сторону уменьшения. А есть такие кредитные договоры, где оговаривается, что банк имеет право в одностороннем порядке изменить ставку в сторону повышения.
Статья 451 Гражданского кодекса РФ гласит следующее:
«Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях».
Данное положение многие кредитные организации используют в качестве основания для пересмотра процентов. И если изменение процентных ставок действительно происходит, то банк обязан направить заемщику уведомление о планируемых изменениях. А поскольку ипотечный договор – это двустороннее соглашение, то при изменении любых его условий заключается дополнительный договор, в котором определяется новая процентная ставка и прописывается размер и дата внесения ежемесячных платежей по ипотеке.
Если заемщик добровольно подписал дополнительное соглашение, то ставка по ипотеке, соответственно, меняется. Если же клиент отказывается подписывать такое соглашение, то в данном случае банк, скорее всего, потребует от заемщика, чтобы тот досрочно погасил ипотечный кредит, а если клиент откажется, то финансовое учреждение может обратиться в суд. Впрочем, если заемщик не согласен с повышением ставки по ипотеке, то он тоже может отстаивать свои права, обратившись в суд.
Правомочность условий договора ипотеки
Итак, по условиям договора, подписанного заемщиком и банком, кредитор может повысить процентную ставку. Однако само наличие в договоре пункта, предполагающего изменение процентов, уже является незаконным согласно положению закона «О банках и банковской деятельности». Статья 29 утверждает следующее:
«…Кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом».
А вот какие именно это исключения, предусмотренные федеральным законом, нормативно-правовые акты не определяют, а значит, таковых пока что нет.
А вот упоминание в кредитном договоре «плавающей» процентной ставки, напротив, является полным соблюдением 29 статьи закона «О банках и банковской деятельности», поскольку ставка изначально не являлась фиксированной, что обуславливает изменение в любой момент и любое количество раз. При этом, данная процентная ставка, согласно договору, может быть привязанной к курсу иностранной валюты, или к иным событиям и показателям, что делает договор ипотеки полностью законным, а повышение процентной ставки – вполне обоснованным.
Если же в договоре ипотеки отсутствуют указания на возможные изменения его условий, то этот факт не является для банка достаточным и законным основанием для повышения ставки. Это подтверждается статьей №16 «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя» закона «О защите прав потребителей». Первый пункт данной статьи гласит:
«Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».
Поэтому заемщик может в суде отстаивать свои права, выражая несогласие с действиями банка, относительно изменения процентной ставки по ипотеке. Главное, не подписывать никаких дополнительных соглашений о повышении ставки и написать финансовому учреждению заявление о несогласии с повышением.
А в итоге ответ на вопрос будет таким: Банк не имеет права изменять процентную ставку по ипотеке, если это не прописано в договоре и не согласовано с заемщиком.
Оценка статьи:
Загрузка…
Источник
В последнее время все чаще можно столкнуться с ситуацией, когда банк меняет ставки по уже выданным ипотечным кредитам. Это происходит, в первую очередь, из-за повышения ключевой ставки Центробанком. Законно ли это? И есть ли возможность у потребителя рефинансировать кредит? Давайте разбираться.
Более подробно узнать об ипотечных кредитах и их условиях вы можете на выставке «Недвижимость от лидеров», которая пройдет в Гостином дворе (Ильинка,4).
Чтобы попасть на выставку, необходимо зарегистрироваться на сайте, скачать бесплатный билет и распечатать его.
Получите бесплатный билет на выставку недвижимости
В каких случаях банк может изменить процентную ставку по ипотеке, а клиент рефинансировать кредит?
Изменение процентной ставки банком
Согласно закону «О банках и банковской деятельности», банк не имеет права в одностороннем порядке менять процентную ставку в большую сторону, кроме случаев, предусмотренных ФЗ и договором с клиентом. Уменьшение процентной ставки, в свою очередь, возможно.
Случаи, предусмотренные ФЗ:
- изменение по согласованию с клиентом
- изменение по решению суда
- изменение в связи с отказом клиента заключать договор страхования
Что делать?
Если так случилось, что банк в одностороннем порядке поднял процентную ставку по ипотеке, но ваш случай не попадает под исключение, не отчаивайтесь! Закон на вашей стороне.
Без подписания дополнительного соглашения к вашему договору увеличение процентной ставки не может произойти. При этом, никто не может заставить вас подписать подобное соглашение. Это возможно лишь по обоюдному согласию.
Если все же ваши права были нарушены и банк позволил себе незаконно повысить процентную ставку по ипотеке, вы можете поступить следующим образом:
- подать исковое заявление в суд о нарушении банком прав потребителя
- обратиться с жалобой на банк в Роспотребнадзор
- подать жалобу на банк в прокуратуру
Чтобы узнать юридические тонкости, связанные с недвижимостью, приходите на семинары, которые пройдут на выставке «Недвижимость от лидеров», которая пройдет в Гостином дворе (Ильинка,4).
Чтобы попасть на выставку, необходимо зарегистрироваться на сайте, скачать бесплатный билет и распечатать его.
Получите бесплатный билет на выставку недвижимости
Рефинансирование ипотечного кредита
Рефинансирование – это изменение кредитного договора или заключение нового для того, чтобы улучшить условия вашей ипотеки, например, таким образом вы можете уменьшить ежемесячный платеж, изменить срок или снизить процентную ставку.
Не все банки охотно идут на рефинансирование своих заемщиков, но на сегодняшний день это не является проблемой, так как вы можете обратиться в сторонний банк.
При рефинансировании кредита в банке, где вы брали ипотеку, процедура оформляется как трансформация условий по текущему договору, поэтому дополнительной оценки предмета залога делать не надо.
Отказ в рефинансировании
Вам могут отказать в рефинансировании кредита. После подачи вашего заявления, банк обязательно проверит вашу платежеспособность, так как за прошедшее время она могла поменяться. Несоответствие каких-либо данных может стать причиной отказа.
Кроме того, вам могут отказать в рефинансировании, если у вас были просрочки по оплате, поэтому следите за тем, когда вы вносить деньги за ипотеку. Это может вам пригодиться.
И помните, что если жилье вы покупали в браке, будет необходимо согласие супруга. Если вам не удастся его получить, то вам также могут отказать.
Выбирая банк для рефинансирования своего кредита, учитывайте, что зарплатные клиенты для кредитных учреждений интереснее, так как они имеют более полное понимание их финансовых историй. Это значит, что банк пойдет вам на встречу, будет меньше проблем с рефинансированием и, возможно, вам даже удастся получить скидку.
Не забывайте, что чтобы попасть на выставку «Недвижимость от лидеров», необходимо зарегистрироваться на сайте и получить бесплатный билет на все четыре дня!
Получите бесплатный билет на выставку недвижимости
Источник
Î òîì, ÷òî èïîòåêà ïåðåæèâàåò ñåãîäíÿ íåëåãêèå âðåìåíà, ãîâîðèòñÿ ìíîãî è ñ âûðàæåíèåì. Áàíêè óæåñòî÷èëè òðåáîâàíèÿ ê ïîòåíöèàëüíûì êëèåíòàì, ïîâûñèëè ñòàâêè ïî êðåäèòàì. Èçâåñòíû ñëó÷àè, êîãäà «ïî÷òè çàåìùèêè», óæå ïðîøåäøèå àíäåððàéòèíã è îäîáðåííûå çàéìîäàòåëåì, ïîëó÷àëè îòêàç â ñàìûé ïîñëåäíèé ìîìåíò ïðÿìî â äåíü ñäåëêè.
Äàííàÿ ñòàòüÿ ÿâëÿåòñÿ ñïðàâî÷íî-èíôîðìàöèîííûì ìàòåðèàëîì, âñÿ èíôîðìàöèÿ â íåé ïðåäñòàâëåíà â îçíàêîìèòåëüíûõ öåëÿõ è íîñèò èñêëþ÷èòåëüíî èíôîðìàöèîííûé õàðàêòåð.
Íî åñòü ó ïðîèñõîäÿùåãî è ñâåòëàÿ ñòîðîíà. Îíà ñîñòîèò â òîì, ÷òî ñî âñåìè îïèñàííûìè ïðîáëåìàìè ñòàëêèâàþòñÿ ïîòåíöèàëüíûå êëèåíòû òå, êòî òîëüêî ñîáèðàåòñÿ áðàòü èïîòåêó. À âîò ïîëîæåíèå ãðàæäàí, óæå ÿâëÿþùèõñÿ çàåìùèêàìè, ñòàáèëüíåå: îíè ïëàòÿò ñòðîãî â ñîîòâåòñòâèè ñî ñâîèì êðåäèòíûì äîãîâîðîì. Ãðîçèò ëè ÷òî-íèáóäü èì ñ ýòèì âîïðîñîì ìû è ðåøèëè ðàçîáðàòüñÿ.
«Òðîå èç ëàðöà», íåîäèíàêîâûå ñ ëèöà
Âñå èïîòå÷íûå çàåìùèêè îêàçàëèñü ñåãîäíÿ ïîäåëåííûìè íà òðè ãðóïïû. Ïåðâàÿ òå, ÷üè êðåäèòû íîìèíèðîâàíû â èíîñòðàííîé âàëþòå. Ñîãëàñíî îôèöèàëüíûì äàííûì ÖÁ, â ÿíâàðå 2014 ãîäà êóðñ äîëëàðà íàõîäèëñÿ â èíòåðâàëå 32,66 — 35,24 ðóá., ñåãîäíÿ æå îí çàìåòíî ïðåâûøàåò 60. Ïîëó÷àåòñÿ, ÷òî ïðè íåèçìåííîì ðàçìåðå äîëëàðîâîãî ïëàòåæà ýòè ëþäè îòäàþò ñåãîäíÿ ïî÷òè â äâà ðàçà áîëüøå ðóáëåé, ÷åì ãîä íàçàä ïðè òîì, ÷òî ðóáëåâûå çàðïëàòû íèêòî îñîáåííî è íå äóìàë ïîâûøàòü. Âàëþòíûå çàåìùèêè ñòàëè íûí÷å ñàìîé èçâåñòíîé (õîòÿ èçâåñòíîñòü ýòà èç ÷èñëà òåõ, êîòîðûõ âðàãó íå ïîæåëàåøü) êàòåãîðèåé ïëàòåëüùèêîâ îá èõ ïðîáëåìàõ è àêöèÿõ ðàññêàçûâàþò ÑÌÈ, êèïèò èíòåðíåò
Âòîðàÿ êàòåãîðèÿ òå, ó êîãî â äîãîâîðå óêàçàíà ïëàâàþùàÿ ñòàâêà. Î íåé íàø ïîðòàë ïîäðîáíî ïèñàë íåñêîëüêî ëåò íàçàä ìîæíî îçíàêîìèòüñÿ çäåñü: «Èïîòåêà: êóäà çàïëûëà ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà». Ïðèìåíèòåëüíî ê ñåãîäíÿøíåé òåìå ñêàæåì ëèøü, ÷òî áàíê â äàííîì ñëó÷àå èìååò ñîâåðøåííî çàêîííîå ïðàâî ïîâûñèòü ïðîöåíò ïî êðåäèòó åñëè óâåëè÷èëñÿ ñîîòâåòñòâóþùèé ìàêðîýêîíîìè÷åñêèé èíäèêàòîð.
È, íàêîíåö, òðåòüÿ ãðóïïà ñàìàÿ, ê ñ÷àñòüþ, ìíîãî÷èñëåííàÿ. Ïëàòåëüùèêè, ÷üÿ èïîòåêà íîìèíèðîâàíà â ðóáëÿõ è ïðè ýòîì ñ ôèêñèðîâàííîé ñòàâêîé. Îíè ñåãîäíÿ îêàçàëèñü â î÷åíü âûèãðûøíîì ïîëîæåíèè: åñëè â äîãîâîðå íàïèñàíî «13% ãîäîâûõ», îíè è áóäóò ïëàòèòü èìåííî ýòîò ïðîöåíò. Äàæå íåñìîòðÿ íà òî, ÷òî êëþ÷åâàÿ ñòàâêà ÖÁ ñåãîäíÿ -15% è ïðè âûäà÷å íîâûõ êðåäèòîâ ñåãîäíÿ äåéñòâóþò ñîâñåì äðóãèå ðåàëèè.
Çàêîí íà ñòðàæå
Ïîïðîáóåì òåïåðü ðàçîáðàòüñÿ, íà ÷åì áàçèðóåòñÿ ñòîëü ïðèÿòíîå äëÿ ðóáëåâûõ çàåìùèêîâ ïîëîæåíèå âåùåé. Ïðåæäå âñåãî, ýòî çàêîí «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè» (ÔÇ ¹395-1 îò 02.12.1990).  ñò. 29 ñêàçàíî, ÷òî «ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó, çàêëþ÷åííîìó ñ çàåìùèêîì-ãðàæäàíèíîì, êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ íå ìîæåò â îäíîñòîðîííåì ïîðÿäêå ñîêðàòèòü ñðîê äåéñòâèÿ ýòîãî äîãîâîðà, óâåëè÷èòü ðàçìåð ïðîöåíòîâ è (èëè) èçìåíèòü ïîðÿäîê èõ îïðåäåëåíèÿ, óâåëè÷èòü èëè óñòàíîâèòü êîìèññèîííîå âîçíàãðàæäåíèå ïî îïåðàöèÿì, çà èñêëþ÷åíèåì ñëó÷àåâ, ïðåäóñìîòðåííûõ ôåäåðàëüíûì çàêîíîì». «Çàêîíîäàòåëüñòâî èñõîäèò èç òîãî, ÷òî ðàçìåð ïëàòû çà êðåäèò ñóùåñòâåííîå óñëîâèå, ïîäëåæàùåå ñîãëàñîâàíèþ ñòîðîíàìè, — ðàçúÿñíÿåò ýòó íîðìó Îêñàíà Ìÿãêîâà, þðèñò îòäåëåíèÿ âòîðè÷íîãî ðûíêà àãåíòñòâà «Àçáóêà æèëüÿ». Áàíê íå âïðàâå â îäíîñòîðîííåì ïîðÿäêå ìåíÿòü ïðîöåíòíûå ñòàâêè. Èñêëþ÷åíèÿ ìîãóò ïðåäóñìàòðèâàòüñÿ ôåäåðàëüíûì çàêîíîì èëè äîãîâîðîì ñ êëèåíòîì».
«Äàííûé çàïðåò áûë óñòàíîâëåí â ìàðòå 2010 ãîäà, — ñîîáùèëà «Ïîðòàëó î íåäâèæèìîñòè MetrInfo.Ru» Åëåíà Ëþáèìåíêî, íà÷àëüíèê þðèäè÷åñêîãî äåïàðòàìåíòà áàíêà ÈÒÁ. Åãî ïîÿâëåíèå îáúÿñíÿåòñÿ àêòèâíûì ïîâûøåíèåì áàíêàìè ñòàâîê â ïåðèîä êðèçèñà 2008-2009 ãîäîâ. Òåïåðü ïîâûøåíèå ñòàâêè ïî êðåäèòó, âûäàííîìó ãðàæäàíèíó, âîçìîæíî òîëüêî â òîì ñëó÷àå, åñëè ýòî ïðÿìî óñòàíîâëåíî êðåäèòíûì äîãîâîðîì». Òàêîé âàðèàíò ìû óæå ðàññìàòðèâàëè ýòî óïîìèíàâøàÿñÿ â ïåðâîé ãëàâå íàøåãî ïîâåñòâîâàíèÿ ïëàâàþùàÿ ñòàâêà. Åùå îäíà âîçìîæíàÿ ñèòóàöèÿ, î êîòîðîé ðàññêàçûâàåò Åëåíà Ëþáèìåíêî, ñòàâêà ìîæåò áûòü óâåëè÷åíà â ñëó÷àå ïðîñðî÷êè âîçâðàòà ÷àñòè êðåäèòà. Íî ýòî òîæå äîëæíî áûòü ïðåäóñìîòðåíî êðåäèòíûì äîãîâîðîì.
«Ñîãëàñíî ïîñëåäíèì èçìåíåíèÿì â çàêîíîäàòåëüñòâå, áàíêè êàòåãîðè÷åñêè íå èìåþò ïðàâà èçìåíÿòü ïðîöåíòíóþ ñòàâêó, ÷òî áûëî äîâîëüíî ðàñïðîñòðàíåíî ðàíåå, — ïîäâîäèò èòîã Ñåðãåé Êîçëîâ, ðóêîâîäèòåëü êðåäèòíîãî äåïàðòàìåíòà ÑÄÌ-Áàíêà. Çà ïîñëåäíèå äâà ãîäà áûëî ñäåëàíî äîâîëüíî ìíîãî íà çàêîíîäàòåëüíîì óðîâíå â îáëàñòè çàùèòû èíòåðåñîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö ïðè êîíòàêòå ñ áàíêàìè, îñîáåííî â ÷àñòè êðåäèòîâàíèÿ. Áàíêè íå èìåþò ïðàâà ìåíÿòü ñóùåñòâåííûå óñëîâèÿ êðåäèòíîãî äîãîâîðà, âêëþ÷àÿ ñòàâêó. Ðàíåå áàíêè øëè íà õèòðîñòè: íàâÿçûâàëè ðàçëè÷íûå âèäû ñòðàõîâîê, óêàçûâàëè ÷àñòü öèôð ìåëêèì øðèôòîì, êîòîðûé íèêòî íå ÷èòàåò, è ìíîãîå äðóãîå.  íàñòîÿùåå âðåìÿ çàêîíîäàòåëüíî ðåãëàìåíòèðîâàíà ôîðìà äîãîâîðà: åãî ôîðìàò, îôîðìëåíèå, äàæå øðèôò. Çàåìùèê âèäèò íå òîëüêî ðåàëüíóþ ñòàâêó, íî è âñå ðàñõîäû, êîòîðûå îí ïîíåñåò òî åñòü ïîëíóþ êàðòèíó åãî ôèíàíñîâûõ îáÿçàòåëüñòâ ïåðåä áàíêîì».
«Èñêëþ÷åíèÿ» — ýòî íå çäåñü
Âíèìàòåëüíîå ÷òåíèå óæå óïîìèíàâøåéñÿ ñò. 29 ÔÇ-395-1 äàëî åùå îäèí ëþáîïûòíûé ðåçóëüòàò: âñå ñòðîãèå ïðàâèëà, çàùèùàþùèå ïðàâà çàåìùèêîâ, íåèçìåííî ñîïðîâîæäàþòñÿ îãîâîðêàìè «çà èñêëþ÷åíèåì ñëó÷àåâ, ïðåäóñìîòðåííûõ ôåäåðàëüíûì çàêîíîì». Çâó÷èò íå î÷åíü ïðèÿòíî è çàñòàâëÿåò çàäóìàòüñÿ: ÷òî ýòî çà ñëó÷àè òàêèå? Íå ïîïàäàþò ëè â èõ ïåðå÷åíü áåøåíûé ðîñò êóðñ äîëëàðà, çàïðåò êðåäèòîâàíèÿ íà Çàïàäå è ïðî÷èå «ïðåëåñòè», íàáëþäàåìûå íàìè â ïîñëåäíèé ãîä?
Ýêñïåðòû óñïîêîèëè íåò, ïîïàäàþò. «Åñëè ïî÷èòàòü çàêîíû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, òî ïðàêòè÷åñêè â êàæäîì ïóíêòå ëþáîãî çàêîíà ìû îáíàðóæèì ýòó îãîâîðêó «çà èñêëþ÷åíèåì ñëó÷àåâ, ïðåäóñìîòðåííûõ ôåäåðàëüíûì çàêîíîì», — îòìå÷àåò Äèíà Îðëîâà, âåäóùèé ýêñïåðò ïî êðåäèòíûì ïðîäóêòàì ïîðòàëà «Áàíêè.ðó». Íî íèêàêèõ çàêîíîâ, ïðåäóñìàòðèâàþùèõ óâåëè÷åíèå áàíêîì ïðîöåíòíîé ñòàâêè â îäíîñòîðîííåì ïîðÿäêå, â Ðîññèè íåò. È âíåøíèå íåáëàãîïðèÿòíûå óñëîâèÿ íå ïîâëèÿþò íà ïðîöåíòíûå ñòàâêè ïî óæå çàêëþ÷åííûì êðåäèòíûì äîãîâîðàì. Âêëþ÷åíèå â äîãîâîð óñëîâèé îá îäíîñòîðîííåì èçìåíåíèè óñëîâèé äîãîâîðà ðàññìàòðèâàåòñÿ âûñøèìè èíñòàíöèÿìè êàê äèñêðèìèíàöèÿ çàåìùèêà, êîòîðûé ÿâëÿåòñÿ çàâåäîìî áîëåå ñëàáîé ñòîðîíîé».
«Òàêèå ñëó÷àè íå ðàññìàòðèâàþòñÿ çàêîíîì êàê îáñòîÿòåëüñòâà íåïðåîäîëèìîé ñèëû, ïîçâîëÿþùèå ïåðåñìîòðåòü óñëîâèÿ ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòà, — ïîäòâåðæäàåò Åëåíà Ëþáèìåíêî (ÈÒÁ). È ó÷èòûâàÿ èìåþùóþñÿ íà ñåãîäíÿ òåíäåíöèþ ïî ìàêñèìàëüíîé çàùèòå ïðàâ ãðàæäàí, âðÿä ëè áóäóò óñòàíîâëåíû â áëèæàéøåå âðåìÿ. Ñ òî÷êè çðåíèÿ çàêîíîäàòåëÿ, áàíêè ýòî ñóáúåêòû ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè, îñóùåñòâëÿþùèå åå íà ñâîé ñòðàõ è ðèñê».
«Äîáðîâîëüíîñòü» íàñòîÿùàÿ
Åùå â òîé æå ñàìîé ñò. 29 Çàêîíà «Î áàíêàõ
» îáíàðóæèëàñü ëþáîïûòíàÿ äåòàëü: òàì ñêàçàíî, ÷òî ñòàâêà ïî êðåäèòó ìîæåò áûòü èçìåíåíà «ïî äîãîâîðåííîñòè ñ êëèåíòîì». Êîíå÷íî, ïðåäñòàâèòü ñåáå êëèåíòà, äîáðîâîëüíî ñîãëàøàþùåãîñÿ íà ïîâûøåíèå åìó ïðîöåíòíîé ñòàâêè, êàê-òî çàòðóäíèòåëüíî. Ñ äðóãîé ñòîðîíû, â íàøåé ñòðàíå èìåþòñÿ áîëüøèå òðàäèöèè «âûêðó÷èâàíèÿ ðóê», åñòü äàæå çàìå÷àòåëüíîå âûðàæåíèå (êîòîðîå âðÿä ëè ïîéìóò èíîñòðàíöû) «äîáðîâîëüíî-ïðèíóäèòåëüíî». Íå ìîæåò ëè ñëó÷èòüñÿ òàê, ÷òî áàíê ïðåäëîæèò ñâîåìó êëèåíòó «ñîâåðøåííî äîáðîâîëüíî» ñîãëàñèòüñÿ íà ïîâûøåíèå ñòàâêè? À âîçðàæàåøü òîãäà ìû äîêîïàåìñÿ äî êàêîé-íèáóäü äåòàëè (ñïðàâêó ïðèíåñ íà äâà äíÿ ïîçæå) è ïîòðåáóåì äîñðî÷íîãî ïîãàøåíèÿ êðåäèòà â òå÷åíèå íåäåëè?
Íàøè ýêñïåðòû ýòè äîìûñëû îïðîâåðãëè. Òî÷íåå ãîâîðÿ, ñèòóàöèÿ âîçìîæíà, íî îïÿòü-òàêè òîëüêî â òîì ñëó÷àå, åñëè ñîîòâåòñòâóþùåå óñëîâèå âíåñåíî â êðåäèòíûé äîãîâîð. Äèíà Îðëîâà («Áàíêè.ðó») îáðàùàåò âíèìàíèå íà ïðèìå÷àòåëüíûé íþàíñ: âîçìîæíîñòü ïîâûøåíèÿ ñòàâêè â ñëó÷àå íåïðîäëåíèÿ äîãîâîðà ñòðàõîâàíèÿ çàåìùèêà. «Ïîäàâëÿþùåå áîëüøèíñòâî áàíêîâ óêàçûâàþò: íàøà áàçîâàÿ ñòàâêà òàêàÿ, à ïðè îòêàçå îò ëè÷íîãî ñòðàõîâàíèÿ ýòà ñòàâêà óâåëè÷èòñÿ íà îïðåäåëåííóþ íàäáàâêó, — ãîâîðèò ýêñïåðò. Íî äîãîâîð ñòðàõîâàíèÿ çàêëþ÷àåòñÿ íà îäèí ãîä, à ïîòîì çàåìùèê îáÿçàí åãî ïåðåçàêëþ÷àòü åùå íà ãîä è òàê äàëåå.  ñëó÷àå, åñëè îí ýòîãî íå ñäåëàåò, à èìåííî íå ïðåäîñòàâèò äîãîâîð â áàíê âîâðåìÿ, òî ñòàâêà âûðàñòåò. Íåêîòîðûå áàíêè, ïðàâäà, çàêðûâàþò íà òàêóþ ïðîñðî÷êó ãëàçà, äðóãèå ñòàâêó óâåëè÷èâàþò, à ïîñëå ïðåäîñòàâëåíèÿ äîêóìåíòîâ ñíèæàþò ñòàâêó îáðàòíî. À åñòü áàíê, êîòîðûé ïðè íåïðåäîñòàâëåíèè â ñðîê äîêóìåíòà î ñòðàõîâàíèè óâåëè÷èâàåò ñòàâêó ñðàçó íà øåñòü ïðîöåíòíûõ ïóíêòîâ! È áîëüøå íå ñíèæàåò, äàæå åñëè äîãîâîð â äàëüíåéøåì áóäåò çàêëþ÷åí!»
Ðåàëüíàÿ æèçíü
Êàê âñåãäà, ìû ïîèíòåðåñîâàëèñü ó íàøèõ ýêñïåðòîâ ðåàëüíîé ñèòóàöèåé. Èçâåñòíî âåäü, ÷òî ïðàêòèêà èíîãäà ðàäèêàëüíî ðàñõîäèòñÿ ñ òåîðèåé
Îòâåòîì ñíîâà áûëî åäèíîäóøíîå «íåò» — ïî êðàéíåé ìåðå, íà ñåãîäíÿ.
«Íà ðûíêå ñëó÷àè, êîãäà áàíê â îäíîñòîðîííåì ïîðÿäêå ïîäíèìàë áû ñòàâêó ïî èïîòå÷íîìó êðåäèòó, ñâåäåíû ê ìèíèìóìó, — ãîâîðèò Ñåðãåé Êîçëîâ (ÑÄÌ-Áàíê). Ó áàíêîâ íåò çàêîíîäàòåëüíûõ îñíîâàíèé äëÿ ïîäîáíûõ äåéñòâèé». «Ïðåöåäåíòîâ, ÷òîáû ñòàâêè áûëè ïîäíÿòû äëÿ êëèåíòîâ íàøåãî àãåíòñòâà, íå áûëî, — ïîäòâåðæäàåò Íàòàëüÿ Øîðèíà, èñïîëíèòåëüíûé äèðåêòîð ÀÍ «Ìåãàïîëèñ-Ñåðâèñ» (ã. Ýëåêòðîñòàëü). Âî âñÿêîì ñëó÷àå, çà ïîñëåäíèå ïÿòü ëåò òî÷íî. Íå ñëûøàëà ÿ î òàêèõ ïîâûøåíèÿõ è îò êëèåíòîâ äðóãèõ àãåíòñòâ».
«Ìíå íåèçâåñòíû ñëó÷àè, êîãäà áàíê ïîâûñèë ïðîöåíòíóþ ñòàâêó ïî óæå âûäàííîé èïîòåêå â íàñòîÿùåå âðåìÿ, — îòìå÷àåò Äèíà Îðëîâà («Áàíêè.ðó»). Áûëè ñëó÷àè â 2008 ãîäó, êîãäà ñòàâêè óâåëè÷èâàëèñü íà 2-3 ï.ï. ïî çàêëþ÷åííûì äîãîâîðàì Ñåé÷àñ íåêîòîðûå áàíêè ïåðåñìàòðèâàþò óñëîâèÿ èïîòåêè, ïî êîòîðûì ïðèíÿòî ïîëîæèòåëüíîå ðåøåíèå, íî åùå íå îôîðìëåí êðåäèòíûé äîãîâîð. Ýòî íåñêîëüêî íåýòè÷íî, íî íà ýòî áàíê, áåçóñëîâíî, èìååò ïðàâî».
Òàòüÿíà Êðþ÷êîâà, ãåíåðàëüíûé äèðåêòîð àãåíòñòâà Troika Estate, âûñêàçûâàåò òî÷êó çðåíèÿ, êîòîðàÿ íà ïåðâûé âçãëÿä îòëè÷àåòñÿ îò ïðèâåäåííûõ âûøå. Ýêñïåðò îòìå÷àåò, ÷òî ðÿä áàíêîâ èìåþò ïðàâî ïîâûøàòü ñòàâêè ïî èïîòå÷íîìó êðåäèòó. «Â Ìîñêâå áàíêè âåäóò ñåáÿ ëîÿëüíî, íî ýòî ïîêà, à âîò â ðåãèîíàëüíûõ áàíêàõ ïðîöåññ ïî èçìåíåíèþ ñòàâîê â îäíîñòîðîííåì ïîðÿäêå óæå íà÷àëñÿ», — ãîâîðèò Òàòüÿíà Êðþ÷êîâà. Îäíàêî èç äàëüíåéøèõ óòî÷íåíèé ñëåäóåò, ÷òî ñîîòâåòñòâóþùàÿ âîçìîæíîñòü çàëîæåíà â êðåäèòíûå äîãîâîðû. Òàê ÷òî ðàçîâüåì ýòó ìûñëü äàëüøå åñëè áû òàêîãî ïóíêòà íå áûëî, ó áàíêîâ íå áûëî áû è îñíîâàíèé óâåëè÷èâàòü ïðîöåíò.
Ðåçþìå îò ïîðòàëà www.metrinfo.ru
Êàê âèäèì, ïëàòåëüùèêè èïîòåêè ñ ôèêñèðîâàííûì â äîãîâîðå ðàçìåðîì ïðîöåíòíîé ñòàâêè ìîãóò ÷óâñòâîâàòü ñåáÿ ñåãîäíÿ ñïîêîéíî. Íî ïðè îäíîì óñëîâèè: â äîãîâîðå íåò íèêàêîãî óïîìèíàíèÿ î ïðàâå áàíêà ïîäíÿòü ïëàòåæè. Òàê ÷òî åäèíñòâåííîå, ÷òî òóò ìîæíî ïîðåêîìåíäîâàòü, ýòî åùå ðàç âíèìàòåëüíî ïðî÷èòàòü ñâîé êðåäèòíûé äîãîâîð. Íà ïðåäìåò òîãî, ÷òîáû ïîíÿòü, íåò ëè ó áàíêà âîçìîæíîñòè íà ÷åì-òî âàñ ïîéìàòü. È íå äàòü åìó òàêîé âîçìîæíîñòè
Ìíåíèÿ ýêñïåðòîâ
Àëåêñåé Íîâèêîâ, ðóêîâîäèòåëü èïîòå÷íîãî öåíòðà êîìïàíèè Est-a-Tet:
Ñîãëàñíî çàêîíó, ëþáîå ïîâûøåíèå ñòàâêè â îäíîñòîðîííåì ïîðÿäêå íåçàêîííî, è â ñâîåé ïðàêòèêå ïîäîáíûõ ñëó÷àåâ ÿ íå âñòðå÷àë. Åäèíñòâåííûé âîçìîæíûé âàðèàíò ðàçâèòèÿ ñîáûòèé, êîãäà ïî îáîþäíîìó ñîãëàñèþ ñ çàåìùèêîì áàíê ïîâûøàåò ñòàâêó â ñëó÷àå ïðîñðî÷êè ïëàòåæåé. Êàê ïðàâèëî, åñëè çàåìùèê âðåìåííî íå ìîæåò âûïëà÷èâàòü êðåäèò èëè ìîæåò äåëàòü âûïëàòû òîëüêî ÷àñòè÷íî, âìåñòå ñ êëèåíòîì áàíê èùåò ðåøåíèå, îäíèì èç íèõ ìîæåò ñòàòü óâåëè÷åíèå ïðîöåíòíîé ñòàâêè â ñ÷åò îòñðî÷êè ïëàòåæåé.
Ñâåòëàíà Ñàâè÷åâà, çàìäèðåêòîðà êðåäèòíîãî ïîòðåáèòåëüñêîãî êîîïåðàòèâà «ÄÎÌ» (ã. Ýëåêòðîñòàëü):
Íåçûáëåìîñòü óñòàíîâëåííîé ñòàâêè ïî èïîòå÷íîìó êðåäèòó ïðîïèñàíà â ñò. 29 çàêîíà «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè». Áàíê ìîæåò ïîâûñèòü ñòàâêó â îäíîñòîðîííåì ïîðÿäêå òîëüêî â ñëó÷àå, åñëè ýòî ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì. Ðàçóìååòñÿ, ÷òî ïðè çàêëþ÷åíèè òàêîãî äîãîâîðà çàåìùèê ìîæåò íàñòîÿòü, ÷òîáû áûëè ïðîïèñàíû óñëîâèÿ, ïðè êîòîðûõ áàíê èìååò ïðàâî ïîâûñèòü ñòàâêó, â ñëó÷àå åñëè ýòî íå óêàçàíî â äîãîâîðå.
Источник
