Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня — ипотека для пенсионеров. В этом посте поговорим о том, дают ли ипотеку пенсионерам, какие банки дают ипотеку пенсионерам и на каких условиях, возможна ли ипотека для неработающих пенсионеров или нет. Также разберем условия, при которых пенсионерам дают ипотеку без первоначального взноса.
Можно ли взять ипотеку пенсионеру
На сегодняшний день все банки и другие финансовые учреждения предлагают своим клиентам различные программы ипотечного кредитования, которые дают возможность не только приобрести жилье, но и улучшить свои жилищные условия. Конечно, условия оформления, процентная ставка, а также требования, предъявляемые к заемщикам определяются каждой организацией самостоятельно и могут значительно отличаться. Но в целом у всех банков стандартные требования.
Если еще несколько лет назад получить ипотеку мог молодой работающий гражданин, то на сегодняшний день этой возможностью наделены также граждане пенсионного возраста, и многие финансовые учреждения имеют разработанные программы ипотечного кредитования, доступные для пенсионеров. А на вопрос о том, дают ли пенсионерам ипотеку, можно ответить положительно.
У многих сложилось ошибочное мнение о том, что все пенсионеры обеспечены жильем. На самом деле есть много граждан пожилого возраста, которые не имеют собственного жилья и хотят его приобрести. На практике также бывают случаи, когда пенсионер оформляет ипотечный кредит, чтобы обеспечить жилье своего сына (или дочку) или приобрести квартиру для внука. Некоторые лица пожилого возраста хотят улучшить свои жилищные условия и получает ипотеку на квартиру. Ипотека предусмотренная для пенсионеров даёт им подобную возможность. Соответственно, для оформления подобного кредита у пенсионера много различных причин.
Учитывая все вышеуказанные причины, многие финансовые учреждения готовы предоставить пожилым гражданам довольно большую сумму денег для приобретения квартиры или частного дома. Но конечно, банки предоставляют подобные кредиты далеко не всем желающим: потенциальный заемщик должен соответствовать определенным требованиям и быть платежеспособным.
Требования
Прежде всего, нужно определить понятие пенсионер в отношении ипотеки. Пенсионеры бывают нескольких видов, что принципиально влияет на выбор программ и доступность кредитования:
- Неработающий пенсионер по возрасту – самая ограниченная в возможностях категория пенсионеров. Они могут предоставить в качестве подтверждения дохода только пенсию, а это значит, что сумма ипотеки будет минимальной. Дополнительно требуется привлечение созаемщиков, либо рассматривать ипотеку Сбербанка, так как там есть возможность указать в анкете дополнительный доход без документов.
- Работающий пенсионер по возрасту. По сравнению с предыдущей категорией заемщиков у них есть определенное преимущество – официально подтвержденный доход, что позволит значительно увеличить размер ипотеки, но сохраняются те же минусы – ограниченный выбор банков для кредитования. Список таких банков будет описан далее в специальном разделе.
- Неработающий пенсионер по возрасту не достигший официально установленного предела (55 женщины и 60 мужчины). В данном случае есть возможность оформить ипотеку по двум документам, под залог недвижимости или через агентство «сделать» документы для ипотеки. Вариантов кредитования гораздо больше, но требуются определенные усилия и поддержка ипотечного брокера с опытом.
- Работающий пенсионер, не достигший предельного возраста выхода на пенсию. Вариантов кредитования довольно много. Банки охотно кредитуют эту категорию граждан т.к. есть два источника дохода, но только до предельного возраста, установленного в банке, поэтому если нужен длинный срок ипотеки следует рассматривать банки, кредитующие до 70-75 лет. О них речь впереди.
- Военный пенсионер неработающий. Хороший доход от пенсии позволяет взять ипотеку, но банки останавливает отсутствие постоянного дохода, поэтому круг банков для кредитования небольшой – Сбербанк, Транскапитал или военная ипотека.
- Работающий военный пенсионер. Самая легко кредитуемая категория пенсионеров. Относительно молодой возраст, хороший двойной доход позволяют выбрать практически любой банк для кредитования. Банки дадут ипотеку без проблем.
При оформлении ипотечного займа необходимо учитывать требования, предъявляемые к заемщикам. В первую очередь нужно принимать во внимание установленные возрастные ограничения. В частности, все финансовые учреждения утверждают определенный максимальный возраст заемщика, при достижении которого вся сумма займа должна быть полностью погашена.
В среднем подобное возрастное ограничение составляет 65 лет. Хотя некоторые банки предусматривают и более высокий возрастной ценз (например, в Сбербанке максимальный возраст заемщика не должен превышать 75 лет).
Это значит, что например, если гражданин пенсионного возраста решил оформить ипотеку в 62 года, а установлено возрастное ограничение в 70 лет, то это значит, что заемщик может получить ссуду на срок максимум 8 лет. А по стандартны условиям банков ипотечные кредиты предоставляются на срок 10-30 лет. Соответственно, для пожилых граждан предусмотрены более неблагоприятные условия.
Из-за того, что срок кредитования более маленький, сумма ежемесячных платежей значительно увеличивается. Данный факт также необходимо учитывать при оформлении кредита. Также следует помнить о том, что некоторые финансовые учреждения предусматривают определенную максимальную сумму, которая может быть предоставлена лицам пожилого возраста.
Для оформления подобной ссуды следует иметь стабильный ежемесячный доход. При этом, как всем известно, средний размер пенсии в нашей стране не превышает 30 000 рублей. Соответственно, среднестатистический гражданин пенсионного возраста не может рассчитывать на получение крупной суммы денег, если единственным источником его дохода является лишь пенсия. Шансы получения более большой суммы денег возрастают в том случае, если гражданин кроме пенсии также получает определенный доход. Подобное возможно в тех случаях, когда заявитель также продолжает работать на основании трудового договора.
При этом необходимо знать о том, что многие финансовые учреждения предоставляют заемные денежные средства работающим пенсионерам. В этом случае пенсионер имеет заключенный трудовой договор и вместе с пенсией ежемесячно получает определенную сумму денег в качестве заработной платы. В этом случае вместе с другими документами также следует предоставить справку о размере ежемесячной заработной платы по установленной форме. Если же пенсионер считается неработающим, то в этом случае основным источником его дохода является пенсия.
Некоторые особенности предусмотрены для военных пенсионеров, т.е. для тех граждан, которые считались военнослужащими. Для них была разработана специальная накопительно-ипотечная система. Участники данной системы могут оформить и получить ипотечный кредит по более выгодным условиям кредитования. При этом согласно условиям этой системы военные пенсионеры ежемесячно получают определенную сумму из государственного бюджета, которая направляется на погашение ипотечного кредита.
Следующее, на что необходимо обратить особое внимание, это — страховка. Конечно, практически все банки требуют наличия страхового полиса при оформлении ипотечного кредита, но для пенсионеров действуют особые условия страхования.
Страхование жизни и здоровья стоит довольно дорого, поэтому в отдельных случаях нужно два раза подумать стоит ли оформлять полис страхования или проще отказаться от него (если это предусмотрено условиями кредитования) и увеличить процентную ставку. Используйте наш калькулятор страховки по ипотеке и ипотечный калькулятор, чтобы сделать расчет выгодности того или другого варианта.
Советы как взять ипотеку пенсионеру
Далее расскажем как оформить и взять ипотеку пенсионеру. В первую очередь необходимо изучить предложения тех финансовых учреждений, которые готовы предоставить кредит лицам пенсионного возраста.
Особенное внимание следует уделить следующим параметрам:
- размер процентов;
- величина первоначального взноса;
- сроки предоставления заемных денежных средств;
- требования, предъявляемые к клиентам;
- список необходимых бумаг и документов;
- наличие комиссий и т.д.
Только если все вышеуказанные параметры удовлетворяют клиента, можно приступить к процедуре предъявления заявки и оформления кредита. Можно воспользоваться кредитным калькулятором, с помощью которого можно рассчитать размер ежемесячного платежа по указанным клиентам параметрам.
Используйте наш сервис «Подбор ипотеки» для сравнения параметров в ТОП 30 банках.
Многих интересует вопрос о том, можно ли оформить или выдать ипотеку без процентов. На самом деле беспроцентного кредита не существуют. Даже если банк объявляет, что процент по ссуде составляет 0%, то имеются различные комиссии, которые должен платить клиент и которые влияют на стоимость данного кредитного продукта. Особый момент обратная ипотека, о ней в конце поста.
Следующий вопрос, который интересует многих клиентов, это – возможна ли ипотека для пенсионеров без первоначального взноса? На самом деле практически все финансовые учреждения требуют внесения определенной суммы денег в качестве первоначального взноса. Но бывают и исключения. Если пенсионер готов предоставить дополнительные гарантии, то в этом случае он может рассчитывать на получение заемных денежных средств без внесения первоначального взноса.
В качестве гарантии может выступать залог дополнительного имущества. Например, у пенсионера имеется в собственности квартира, он может его заложить вместе с приобретаемым имуществом и получить кредит без первоначального взноса. Более подробно об этом смотрите пост «ипотека под залог недвижимости».
Некоторые банки также готовы предоставить кредит без первоначального взноса с помощью схемы с завышением. О том, что такое ипотека с завышением мы будем рассказывать в отдельном посте. Данный факт также необходимо учитывать.
Чтобы увеличить шансы получения ипотечного кредита, следует предварительно собрать весь пакет необходимых бумаг. По сути, он стандартный и включает в себя:
- паспорт гражданина РФ;
- документы на приобретаемое жилье.
Пенсионеры также должны подготовить следующие документы:
- копия пенсионного удостоверения;
- документ из пенсионного фонда;
- справка о размере ежемесячного дохода (предоставляется работающим пенсионерам о доходе, который они получают на работе).
Прежде чем предъявить заявку на получение кредита, следует выбрать жилье, которое хочет приобрести заявитель и только после этого предъявить весь пакет необходимых документов для оформления займа.
Чтобы увеличить шанс получения кредита, особенно неработающим пенсионерам, которым дают ипотеку реже, можно привлечь созаемщика. В качестве такового может выступать либо член семьи, либо друг или близкий родственник.
Соответственно, при оформлении подобного кредита размер дохода созаемщика также учитывается. В качестве созаемщика желательно привлечь гражданина непенсионного возраста, который работает и ежемесячно получает определенный доход. В этом случае возможность одобрения заявки увеличится.
В остальном процедура оформления ипотеки для граждан пенсионного возраста стандартная. Необходимо предъявить заявление и весь пакет требуемых документов. При необходимости сотрудник задает определенные вопросы и даст нужные указания. Его рассмотрение в среднем занимает несколько рабочих дней, после чего заявитель уведомляется о принятом решении. Если оно положительное, то приступают к последнему этапу оформления кредита – к подписанию нужных бумаг.
В частности, подписываются договор кредитования и соглашение о залоге. На основании этих бумаг в дальнейшем осуществляется регистрация права собственности взявшего кредит лица на приобретаемое имущество. При этом необходимо помнить о том, что данное имущество является предметом залога до полного погашения всей суммы кредита.
Подробнее смотрите пост как оформить ипотеку.
Банки
В этой таблицы представлены банки, где можно взять ипотечный кредит для пенсионеров и их условия:
Ипотека пенсионерам в Сбербанке детально разобрана в отдельном посте. Ипотека пенсионерам в втб 24 доступна только работающим. В втб 24 ипотека оформляется только при предоставлении полного пакета документов с работы и ограничена возрастом 65-70 лет в определенных и исключительных случаях.
Обратная ипотека
На сегодняшний день некоторые банки предусматривают для пенсионеров специальное предложение: это — обратная ипотека для пенсионеров. Это, по сути, беспроцентная ипотека, которая имеет обратный эффект действия. В этом случае схема действий следующая: пенсионер оформляет свою недвижимость в качестве залога у банка, а банк в свою очередь ежемесячно выплачивает определенную сумму денег заемщику.
При этом платить проценты и гасить кредит не требуется. Получается совершенно обратная ситуация: не заемщик платит деньги банку, а банк — заемщику. А после смерти собственника предмета залога она переходит в собственность банка. Это – возможность получения дополнительного ежемесячного дохода одиноким пенсионерам, у которых нет наследников.
Сегодня вы узнали, может ли пенсионер взять ипотеку. Если у вас остались вопросы по этой теме или вам нужна поддержка в этом вопросе, то просьба написать в комментариях или задать вопрос нашему юристу в специальной форме.
Будем признательны за оценку поста, лайк и репост.
Источник
Просто о финансах. Фото с сайта https://www.papabankir.ru
Пенсионеры – особая категория граждан. С учетом низкого порога смертности и отсутствия качественной политики обеспечения жизни пенсионеров со стороны государства, банки стремятся отказывать в выдаче любого кредита. Слишком высок риск не возврата долга.
Ипотека выдается на длительный срок и процент ставки по кредиту порой достаточно высокий. В этом и заключается проблема оформления ипотеки пенсионером.
Что такое ипотечное кредитование (ипотека)?
Ипотека – это когда кредит оформляется должником под залог недвижимости.
Несмотря на кажущуюся дороговизну, ипотека всегда будет выигрывать перед обычным потребительским кредитом за счет более меньшей ставки и за счет возможности взять займ на приобретение жилья на более долгий срок, что позволит уменьшить ежемесячный платеж и повысить вероятность одобрения при текущих доходах.
Практика выделяет два вида ипотечного кредитования. При первом виде ипотеки, клиент получает денежные средства в натуральном виде под залог уже имеющейся собственности. В этом случае ипотека имеет вид большого потребительского кредита. Имеющаяся собственность также ограничивается в праве реализации.
Второй вид ипотеки предполагает приобретение банком в собственность должника недвижимого имущества, которое оформляется в залог банка, т.е. приобретаемое жилье будет у банка в залоге до момента погашения долга. В простом народе именно такой способ кредитование и называется ипотекой.
Для пенсионеров любой из видов ипотеки сопряжен с высоким риском отказа. Связано это с низким порогом смертности населения и длительностью такого обязательства. Несмотря на то, что наследники смогут принять на себя долговые обязательства, банки требуют застраховать жизнь и здоровье гражданина на сумму, равную размеру долга.
Основные требования к заемщику-пенсионеру по ипотеке
Банк одобрит ипотечное кредитование пенсионеру, если он сможет соответствовать следующим критериям:
1. Как правило возврат заемщика не должен превышать 75 лет на момент срока окончания ипотеки. Т.е. если сейчас Вам 65, ипотеку можно оформить на 10 лет. Если 58, то до 18 лет.
2. Жизнь и здоровье заемщика будут застрахованы на сумму, равную размеру задолженности. Есть нюансы, не все страховые компании страхуют заемщика при достижении определенного возраста, например, в Сбербанке, если возраст более 60 лет, не страхуют и скидку не предоставляют.
3. Пенсионер продолжает работать после достижения им пенсионного возраста.
4. Общий доход пенсионера (зарплата и пенсия) в 2 раза превышает сумму ежемесячного платежа.
Страховка жизни и здоровья не является обязательной и не может быть навязана по закону ни одному заемщику. В то же время, если такая страховка не будет оформлена, банк без объяснения причин просто вынесет отказ по поданной заявке. Это настоящий правовой провал, которым пользуются кредитные учреждения.
Общий доход должен быть больше ежемесячного платежа в 2 раза, но это примерный критерий. Нередко заявку одобряют только при уровне ежемесячного платежа в 40 %. Все зависит от требований банка.
Как повысить шансы на одобрение ипотеки пенсионеру?
Для увеличения шансов получения ипотеки пенсионеру стоит прибегнуть к следующим действиям:
1. Самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья.
2. Договорится с молодыми родственниками и друзьями об их поручительстве в договоре ипотечного кредитования.
3. Убедится в том, что кредитная история является положительной.
4. Обращаться за ипотекой в банк, в котором хорошо знают клиента (например, в банк, где он получает зарплату или пенсию).
5. Максимально обеспечить первоначальный взнос, чтобы свести к минимуму требования банка и размер кредитования.
6. Договорится о созаёмщике.
Дополнительно можно обратиться в несколько банков для увеличения шансов на получение ипотеки. Если один банк в выдаче отказал, то это не значит, что откажут все остальные. Их действия обосновываются внутренними правилами учреждения, которые принимаются руководством банка и в каждом кредитном учреждении свои внутренние требования.
Если говорить о пенсионерах, как о гражданах России, то их объем прав и обязанностей ничем не отличается от объема прав молодого гражданина. Следовательно, банк не имеет законодательных оснований для отказа в выдаче кредита.
Автор: Лилия Мальцева
Источник
Дают ли ипотеку пенсионерам? Этот вопрос интересует пожилых людей, желающих улучшить жилищные условия за счет заемных средств. Из статьи вы узнаете, какие возможности есть у пенсионеров по получению кредита для покупки жилья.
Дают ли ипотеку пенсионерам?
Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ и другие нормативные акты не устанавливают требований к возрасту должника по договору ипотеки, поэтому решение вопроса о возможности получения займа пенсионером остается исключительно за банком.
Наличие пенсионного статуса не помеха для выдачи кредита, однако учитываются такие параметры заемщика, как возраст и размер дохода.
Именно возраст — основное препятствие для выдачи кредита пенсионеру, ведь банк не уверен, сможет ли пенсионер продолжать исправно ежемесячно погашать задолженность. С другой стороны, банки застрахованы от потери средств, поскольку в случае смерти пенсионера долг перейдет на наследников.
Если же наследников нет, квартиру признают выморочным имуществом, а средства от ее продажи перейдут банку. Однако смерть должника влечет возможные судебные споры с наследниками и муниципальными структурами, которым переходит выморочное имущество, поэтому для банков выдача ипотеки пенсионеру — всегда риск.
Анализ предложений банков показывает, что ипотеку для пенсионеров на жилье дают, однако условия кредитования не всегда самые выгодные.
Семейная программа для пенсионеров
Понятия «Семейная программа ипотеки» на законодательном уровне не существует, но на бытовом уровне термин используется. Его смысл заключается в том, что пенсионер оформляет ипотеку не один, а с созаемщиком, которым выступает член его семьи (супруга либо дети).
По этой программе заявитель имеет больше шансов на одобрение заявки, поскольку банк получает дополнительную гарантию возврата займа. Созаемщик в равной мере несет бремя возврата долга. Кроме того, при подаче заявки с созаемщиком учитывается совокупный доход, что также упрощает получение кредита.
Если же пенсионер имеет малолетних детей, то он может претендовать на семейную ипотеку с государственной поддержкой. При этом банки часто устанавливают ограничение по возрасту пенсионера — он должен быть не старше 70 или 75 лет на момент внесения последнего платежа по кредиту.
Ипотека без первоначального взноса
Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса теоретически возможна, но на практике редко встречается. Отсутствие взноса уменьшает вероятность одобрения кредита, поскольку банк не может должным образом убедиться в платежеспособности потенциального заемщика.
В ходе анализа рынка мы нашли предложения банков, где первоначальный взнос начинался от 10%. В большинстве случаев он составляет 15-20%. Кроме того, чем ниже размер первоначального взноса, тем больше процент по ипотеке — это важно учитывать.
Смотрите пошаговую инструкцию, как купить жилье в ипотеку.
Обратная ипотека для пенсионеров
Под термином «обратная ипотека» понимается ежемесячная выплата пенсионеру средств банком, возврат которых производится только после смерти должника, за счет продажи заложенной квартиры, принадлежавшей умершему. По сути, этот вид правоотношений является своеобразной пожизненной рентой.
Программа работает следующим образом:
- Пенсионер заключает договор с банком.
- Ежемесячно получает оговоренные в договоре выплаты от банка, при этом сохраняет право собственности на жилье, которое обременено залогом, а банк становится залогодержателем.
- После смерти квартира продается, банк получает денежные средства, тем самым возвращая убытки, которые понес при жизни пенсионера.
Такой механизм еще не работает в России, но распространен в США и некоторых странах Европы. Разговоры о введении обратной ипотеки пока не приводят к результатам, хотя ведутся на разных уровнях.
Дают ли ипотеку неработающим пенсионерам?
В большинстве случаев отсутствие работы у пенсионера не будет решающим фактором, но учитываются источники дохода, например дивиденды по акциям, пенсия. Нужно понимать, что ипотека — это кредит, соответственно, задача банка — получить проценты, то есть заработать. Если у пенсионера нет возможности платить по кредиту или велик риск неуплаты, то заем не дадут.
Облегчают процесс получения кредита неработающим пожилым людям дополнительные гарантии для банка, такие как:
- привлечение поручителей;
- привлечение созаемщиков;
- страхование на случай невозможности погашения кредита (чем шире перечень страховых случае, тем лучше);
- заключение кредитного договора на небольшой срок.
Ипотека работающим пенсионерам
Такая категория заемщиков приветствуется кредитными учреждениями, поскольку они имеют несколько источников дохода. С другой стороны, работающий пенсионер получает меньшую пенсию, поскольку его пенсионные доходы не индексируются.
Как и во всех других случаях, одобрение кредита зависит от банка, величины процентной ставки, размера дохода пенсионера, его возраста, наличия поручителей и созаемщиков, заключенного договора страхования, срока кредитования, кредитной истории и других факторов.
Работающий пенсионер дополнительно предоставляет в банк справку о размере заработной платы. Как правило, этот доход подтверждает справка по форме 2-НДФЛ.
Кому не дают ипотеку?
Даже правила кредитования конкретного банка не всегда могут дать точный ответ на вопрос о том, получит ли заявитель ипотеку. Однозначной причиной для отказа может послужить, например, возраст, по достижении которого кредиты не предоставляются.
Также возможны следующие причины отказа:
- маленькая пенсия, которая не позволяет вносить ежемесячные платежи, при отсутствии иного дохода;
- плохая кредитная история;
- сомнения банка в психическом здоровье или вменяемости пожилого человека;
- слишком продолжительный срок ипотеки (оптимально — не более 10, но с учетом предельного возраста по правилам банка).
Какие банки дают ипотеку пенсионерам?
Сегодня возможность получить ипотеку у пенсионеров имеется, и ее предоставляют многие банки. Рассмотрим ниже, какой предельный возраст потенциальных заемщиков устанавливается некоторыми из них:
***
Итак, пенсионеры могут получить ипотеку, в том числе в крупных российских банках. Но для этого потребуется подтвердить платежеспособность и иметь хорошую кредитную историю. Может потребоваться привлечение поручителей и созаемщиков. Кроме того, для банков важен возраст пенсионера.
***
Больше полезной информации — в рубрике «Ипотека».
Источники:закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ
**
Дорогие друзья, спасибо за прочтение статьи. Мы очень старались передать вам актуальную и правдивую информацию, изложив ее простым языком. Если вам нравится то, что мы делаем, поставьте лайк, поддержите канал! Всегда ваш, https://nsovetnik.ru/.
Источник
