Можно ли снизить ставку по ипотеке. Рассмотрим вопрос о том, можно ли снизить ставку по ипотеке в банке. Иногда бывает достаточно клиенту обратиться в банк и написать заявление об этом.
В настоящее время ипотека это самый доступный и популярный кредит для покупки жилья в России. Граждане обращаются в банк, потому что не могут позволить себе купить жилую площадь за собственные средства. Чаще всего люди обращаются в Сбербанк, в ВТБ, как к самым крупным и надежным финансовым институтам в России.
Ставки по ипотеке
В 2014-2015 годах из-за того, что был финансовый кризис, упал курс рубля, и стоимость нефти существенно снизилась. В результате Центробанк повысил ключевую ставку до 17%, как следствие, выросли ставки по ипотеке до 13-15% годовых.
В течение 2016 года ситуация начала стабилизироваться и уже в начале 2020 года процентная ставка снизилась до 8-10% годовых.
В крупных банках нашей страны сейчас можно найти предложение по оформлению ипотечного кредита под 9,4 процентов годовых, для молодых семей ставка составит от 8,5 до 9 процентов годовых.
Крупные банки часто заключают договора на сотрудничество с некоторыми застройщиками, и процентная ставка может равняться до 7,5%. Часто банки предлагают программы по рефинансированию ипотечных кредитов, оформленных в других банках под 9,5% . Есть специальные программы для военнослужащих или для тех, кто самостоятельно строит дом, ставка будет до 10%.
То есть условия по ипотечным программам, точнее процентные ставки, улучшились, стали выгоднее. А у тех заемщиков, кто оформил ипотеку в те годы, когда ставка была высокой, есть желание уменьшить процентную годовую ставку.
Способы снижения процентной ставки по ипотеке
Серьезные и надежные банки хотят обеспечить для своих клиентов выгодные и удобные условия по ипотеке. Поэтому в банках есть свой механизм по снижению процентной ставки по ипотечным договорам, однако не для всех они работают. Поэтому перед обращением в банк с заявлением, нужно удостовериться, что по вашему договору можно снизить процентную ставку.
Банком предусмотрены определенные требования к кредитному договору, и если условия не выполнены, то банк не станет рассматривать заявление на изменение процентной ставки. Например, в Сбербанке к кредитному договору предъявляют такие требования, что ставка не должна быть меньше 12% годовых, а оставшаяся задолженность не должна быть меньше 300000 рублей. Также у заемщика по договору не должно быть просрочек, это помещает при рассмотрении заявки.
Если заемщик подходит по всем требованиям, то Сбербанк может предложить рефинансировать ипотечный кредит под более низкую процентную ставку.
Также нужно знать, что есть и другие способы уменьшения процентной ставки, помимо написания заявления. К таким способам относятся:
- обращение за рефинансированием ипотеки в другой банк;
- сделать реструктуризацию ипотеки;
- обратиться с иском в суд, если ставка по кредиту завышена;
- быть участником одной из социальных программ, где положены льготы в виде снижения ставки по ипотеке.
У каждого варианта свои особенности и нюансы по оформлению.
Рефинансирование и реструктуризация ипотечного кредита
Рефинансирование
Обычно банки не делают рефинансирование ипотечных кредитов, взятых в этом же банке, то есть своих. Зато можно обратиться в другой банк для рефинансирования ипотеки и снижения ставки. Можно даже рефинансировать несколько ипотек в одну и таким образом уменьшить платеж и сделать более удобным общение с банком.
Для того чтобы сделать рефинансирование своей ипотеки в другом банке, нужно собрать документы, к которым относятся:
- паспорт гражданина РФ;
- заверенная копия трудовой книжки;
- документы на купленную квартиру, которая является залогом;
- справка из банка об остатке суммы задолженности по ипотечному кредиту.
Если в оформлении договора предполагаются поручители, то нужны их паспорта и справки о доходах по форме 2-НДФЛ. Банк рассматривает принятые документы и сообщает клиенту о своем решении, весь процесс может занять до 10 дней.
Чтобы вынести решение банк сделает оценку залогового имущества, заемщику самостоятельно не нужно это делать, это будут аккредитованные в банке оценщики.
В настоящее время банки рефинансируют ипотечные кредиты других банков примерно под 9,5%, однако ставка может быть выше на один пункт, если заемщик не страхует свою жизнь и здоровье.
Реструктуризация
Тем, кто уже взял ипотечный кредит, например, в Сбербанке, и хочет уменьшить процентную ставку там же, то нужно делать реструктуризацию. Здесь происходит изменение условий кредитного договора по разным причинам.
При снижении процентной ставки по реструктуризации можно следующими способами:
- путем уменьшения срока ипотеки, процентная ставка уменьшается примерно на один процентный пункт. В данном случае выгода клиента в том, что уменьшается переплата по кредиту;
- написать в банк заявление о том, чтобы вам понизили процентную ставку.
Если идти вторым путем, это займет больше времени, но в результате можно уменьшить ставку сразу на несколько процентов.
Для этого нужно будет подать такой пакет документов:
- заявление от заемщика о том, что он просит снизить процентную ставку, составляется оно в свободной форме;
- документы по кредиту и другие бумаги, которые могут иметь значение по данному вопросу.
Документы зависят от конкретной ситуации, например, в семье, родился еще один ребенок, увеличился доход семьи.
Банкам реструктуризация с финансовой точки зрения не очень выгодна, так как этим они снижают свою прибыль, но зато этим инструментом можно удержать клиентов, которые хотят рефинансировать кредит в другом банке.
В настоящее время можно лично прийти в банк и написать заявление на реструктуризацию кредита по ипотеке. Лучше идти в тот офис, где кредит был оформлен, но можно и в другой офис, где есть отдел ипотеки.
Для обоснования своего заявления можно указать, что после оформления ипотеки ключевая ставка Центробанка снизилась. Также в банке нужно будет представить паспорт, кредитный договор, документы на квартиру.
В некоторых банках, например в Сбербанке, можно подать заявление в системе Сбербанк онлайн. Это более простой и быстрый вариант, потому что не нужно стоять в очереди, тратить время. В этом случае заявление нужно распечатать, заполнить и отсканировать или сфотографировать. Далее в личном кабинете зайти в раздел «письмо в банк», создать обращение по кредиту, и составить его в свободной форме. Далее обращение нужно отправить и ждать ответа банка.
Важно! Заявления клиента на реструктуризацию банк может рассматривать в течение как минимум 10 дней, и дольше. Снижать процентную ставку банк не обязан, он может это сделать для того, чтобы клиент не ушел в другой банк. Обычно новую ставку делают не менее 12%. Нужно смотреть на разницу в платеже.
Иск в суд
В суд клиенты обращаются в том случае, если банк каким-то образом нарушил их права, например, ввел новые комиссии или повысил процентную ставку в одностороннем порядке. Просто подать иск в суд для того, чтобы заставить банк снизить ставку по ипотеке, предусмотренную договором, не получится.
В этом случае нужно будет дополнительно оплатить услуги адвоката, чтобы он указал не несоответствия в договоре и помог клиенту отстоять свои права. Однако здесь нет никаких гарантий, дело может быть, и проиграно, и выиграно.
Социальные программы для заемщиков по ипотеке
Крупные банки обычно предоставляют социальные льготы своим клиентам. Если семья получила материнский капитал, то его можно потратить на погашение ипотеки. Также можно участвовать в социальных программах для молодых семей.
Источник
Руководитель аналитического департамента AMarkets Артём Деев отмечает, что в последние несколько лет Центробанк снижал ключевую ставку. После введения антироссийских санкций она повысилась до 17%, а начиная с марта 2018 года её размер находился в районе 7,25–7,75%. На прошедшем в июле 2020 года заседании Центробанка было принято решение о снижении до 4,25%. В связи с этим финансовые организации стали предоставлять более выгодные условия по ипотечным кредитам.
Ставки по ипотеке снижаются, но и платёжеспособность многих заёмщиков тоже падает. Сказываются последствия пандемии коронавируса. В такой ситуации всё более актуальным становится вопрос: как можно снизить выплаты по жилищному кредиту?
На ипотеке можно сэкономить, попросив скидку у застройщика. Она может быть минимальная — в районе 3%. Также можно сэкономить и на страховке. Надо отметить, что оформлять полис в первой же компании, которую рекомендует банк, лучше не стоит. По словам экспертов в сфере недвижимости, тарифы в разных страховых могут существенно различаться.
Кроме того, если возникли проблемы с внесением суммы, очевидным способом снизить выплаты станет рефинансирование. По словам аналитика ГК «ФИНАМ» Алексея Коренева, чаще всего рефинансировать ипотеку придётся в другом банке. Дело в том, что кредитное учреждение, изначально выдавшее заём, не слишком заинтересовано, чтобы уровень процентных выплат снижался. Именно из-за этого в последнее время наблюдается заметный переток клиентов от одного банка к другому.
— Надо иметь в виду, что рефинансирование ипотечного займа в другом кредитном учреждении связано с существенными расходами, так как придётся заново собирать весь комплект документов, проводить экспертизы, получать заключения БТИ, — рассказывает аналитик Алексей Коренев.
По словам Артёма Деева, если платить ипотеку нужно довольно продолжительное время, клиенту выгодно снизить процент по кредиту. Если осталось несколько лет, то проценты банку «съедят» всю выгоду от процедуры. Также необходимо узнать, какие страховки требует новый банк. По словам аналитика, на переоформление документов тоже понадобятся деньги: на оплату независимой оценки недвижимости, выплату государственной пошлины для оформления новой ипотеки и покупку нового страхового полиса. Собирать бумаги и забирать их из предыдущего банка нужно очень быстро: пока новый банк не получил документы, он даёт повышенную ставку.
Старший аналитик ИАЦ «Альпари» Анна Бодрова советует обращаться за реструктуризацией ипотечного кредита для снижения выплат.
— Сейчас, когда ключевая ставка Банка России достигла 4,25% годовых, финансовые организации были вынуждены сокращать ставки по кредитным продуктам и ипотеке в том числе. Чудес здесь ждать не стоит, но снизить ставку на 0,5–1,5% вполне возможно, — рассказывает Анна Бодрова.
В свою очередь эксперт Артём Деев говорит, что при реструктуризации ипотечного кредита есть нюансы. Если у заёмщика была ранее хорошая кредитная история, не наблюдалось просрочек, банк может пойти ему навстречу, изменив платёж, но это бывает очень редко. По его словам, потребуются документы, подтверждающие ухудшение материального положения клиента (справка из больницы о состоянии здоровья, справка о том, что супруга ушла в декрет, либо справка с работы о сокращении). В таком случае уменьшается сумма регулярных выплат в соответствии с падением дохода.
Также для уменьшения выплат по ипотеке банк может предоставить кредитные каникулы. Он на определённое время оттянет кредитный долг, но при этом оставит только проценты или изменит периодичность выплат.
Источник
В 2019 году ЦБ РФ снизил ключевую ставку на 0,5 процентного пункта. Это привело к рекордному уменьшению процентов во всех банках. Теперь обладатели ипотеки имеют реальную возможность сократить выплаты или сроки возврата долга, для этого нужно только обратиться в банк.
На каких условиях банки снижают проценты и как добиться положительного решения?
Написать заявление на снижение ставок
Банки не всегда предлагают клиентам пересмотреть условия договора, но человек может в любой момент обратиться самостоятельно и написать заявление на снижение процента по ипотеке.
Заявления принимают через Сбербанк онлайн или в его отделении. Чтобы послать запрос онлайн, нужно заполнить электронную анкету. Такую же форму заполняют на бумаге при личном обращении. В среднем заявление рассматривают месяц, но сроки могут увеличиваться. После отказа можно заполнять форму еще сколько угодно раз.
В заявлении обязательно указывают дату и номер ипотечного договора и телефон для связи. При обращении в отделение договор нужно принести с собой. Пакет документов на пересмотр такой же, как на оформление ипотеки. Важно оставить себе копию заявления, чтобы в будущем доказать факт его подачи. Некоторые банки игнорируют обращения клиентов, чтобы избежать невыгодной сделки.
Отказ будет обоснованным, если ранее были просрочки или настоящий процент по кредиту и так низкий.
Дополнительные требования:
- Ипотека взята не раньше, чем за год до запроса снижения процентной ставки.
- Сумма оставшегося платежа превышает 500 тыс. рублей.
- Не проводилась реструктуризация.
Если все требования соблюдены, но ставку снижать не хотят, клиент имеет право попросить письменный отказ, а затем обратиться в суд.
Рефинансировать
Рефинансирование помогает сделать условия по ипотеке более выгодными. Клиент обращается туда, где взял кредит, или в другой банк, и просит переоформить договор. Свой банк не всегда идет навстречу, поскольку перекредитование для них невыгодно. Конкуренты, наоборот, охотно принимают новых клиентов и предлагают хорошие варианты снижения ставок.
Рефинансирование выгодно для заемщиков, которые оформили ипотеку в 2013 году и позже по ставке на 2% выше текущей средней нормы 10%.
Несмотря на выгодные предложения банков, необходимо учитывать дополнительные расходы, о которых они заранее не предупреждают. Дополнительные комиссии незаконны. Согласно положению ЦБ под № 54-П банки не имеют права требовать плату за открытие кредитного счета.
Процент колеблется в зависимости от суммы кредита и периода действия ипотечного договора. Приводит к повышению заявленной ранее ставки отсутствие справки 2-НДФЛ.
Пересмотр условий кредитного договора приводит к повторной оценке ипотечной недвижимости. На заявителя возлагается оплата нотариуса и страховок, предложенных банком. В исключительных случаях банки принимают действующую страховку.
Почему удобно рефинансировать ипотеку:
- Благодаря пониженной ставке сокращается переплата из-за уменьшения платежа.
- Появляется возможность продлить срок выплаты на несколько лет.
- Перекредитование по низкой ставке позволяет увеличить сумму кредита, чтобы расплатиться за жилье раньше.
- На новых условиях можно закрыть ипотеку и потратить остаток средств на личные нужды.
- Ставка потребительского кредита после рефинансирования равна ипотечной.
Рефинансировать ипотеку выгодно, когда процентная ставка снижается не менее, чем на 2%, при этом срок действия ипотечного договора не меняется. Нет смысла пересматривать уровень процентной ставки, если нужно вернуть банку до 500 тыс. рублей.
Воспользоваться господдержкой
С этой осени заработала программа «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» со снижением ставки до 6 процентов. Ожидается, что скоро изменения коснутся обладателей военной ипотеки.
Семьи могут купить жилье или запросить рефинансирование существующего кредита, если в период 2018-2022 гг. в семье появился второй и последующий ребенок.
По ипотеке с господдержкой ставка до 6% годовых.
Банки могут выдвигать условия, которые влияют на размер ставки. Например, отказ от страховки грозит увеличением на 1 процентный пункт. О возможных надбавках нужно узнавать заранее.
Ставя пальцы вверх или вниз вы даете нам обратную связь. Не ленитесь нажать на кнопку. Задавайте вопросы в комментариях, подписывайтесь на канал «Все пособия».
Источник
Для многих семей в России ипотечное кредитование является единственным доступным способом приобрести жилье или усовершенствовать жилищные условия. Договора с банками заключаются на продолжительный период времени, из-за чего покупки выполняются с большими переплатами. По данной причине клиенты выплачивают кредиторам суммы, которые могут в несколько раз превышать первоначальный займ. Совсем не вызывает удивлений, что люди стараются снизить процентные ставки по ипотекам и защититься от лишних растрат.
- Подробнее про возможность снижения ставки по ипотеке
- Когда может понадобиться снижение ставки по ипотеке?
- Способы снизить ставку
- Рефинансирование
- Реструктуризация
- Субсидирование
- Суд
- Другие способы
- Шансы на снижение ставки
- Можно ли снизить ставку по уже действующей ипотеке?
- Закон о снижении ставки по ипотеке
Подробнее про возможность снижения ставки по ипотеке
Специалисты финансовой, экономической сферы делятся советами относительно снижения процентных ставок по ипотеке. Сделать это могут при желании многие заемщики, которые не хотят терять лишние средства при оплате кредитов. Снизить процентную ставку получится, если пользоваться такими простыми советами:
- Нужно изначально подходить со всей внимательностью к выбору кредитного продукта, кредитора. Рекомендуется посетить банковское отделение, где у клиента имеется зарплатный счет. Там он сможет рассчитывать на получение привлекательных условий кредитования. В свою очередь процентная ставка может автоматически снизиться на пару пунктов.
- Если брать кредит по ипотеке, важно наличие хорошей кредитной истории. Хорошо, если она будет в том банке, где клиент планирует заключить договор. К примеру, он может взять займ на небольшую сумму или кредитку. После того, как долг погашен в срок, у клиента есть все надежды рассчитывать на жилищное кредитование с пониженной процентной ставкой.
- При покупке недвижимости следует внести первоначальный платеж. Желательно, чтобы он был максимально надежным. Ставка снизится в том случае, если риски для кредитора сократятся.
- Рекомендуется заручиться поддержкой платежеспособного поручителя, в роли которого может выступать близкий друг, родственник.
- Предоставление залога под ипотеку, к примеру, другого объекта недвижимости или авто.
- Участие в программе «ипотека с государственной поддержкой». Рассчитывая на бюджетные субсидии, можно надеяться на снижение ипотечных ставок. Тем не менее, семья, которая претендует на получение поддержки от государства, обязательно должна соответствовать определенным критериям, а также иметь документацию, которая подтверждает права на льготы.
Зная, как сократить процентную ставку, клиент банка сможет реализовать данные рекомендации на практике. Важно отметить, что совсем не обязательно переплачивать банку. Лучшие найти компромиссные условия сотрудничества и заключить соглашение, по которому каждый ежемесячный платеж будет заемщику по карману.
Когда может понадобиться снижение ставки по ипотеке?
К изменению ставки не всегда ведет ухудшение материального положения семьи, иногда причиной может стать его улучшение. Как правило, на практике выделяются такие причины:
- повышен размер заработной платы или уменьшен по причине смены должности, а также сокращения;
- в семье появляются иждивенцы, рождаются дети, планируется отпуск по уходу за малолетним ребенком, декрет;
- выход на пенсию, получение пособий от государства;
- другие причины, которые вызвали изменение состояния материального положения.
При появлении различных финансовых проблем банки готовы предложить такие варианты:
- увеличение срока, когда должен быть выплачен долг по кредиту на период трех-десяти лет, по причине чего будет уменьшена сумма выплаты на каждый месяц;
- ипотечные каникулы – отсрочка по выплатам на два года. В течение всего периода времени выполняется выплата процентов. Что касается тела кредита, то основной долг можно будет погасить несколько позже;
- разработка индивидуального режима по выплатам с учетом особенностей финансового положения человека, который выплачивает долг;
- возможность оплачивать взносы в счет погашения задолженности за квартал, но не ежемесячно, как установлено по договору с учетом наличия стандартного графика оплаты долга;
- кредитные каникулы – специалисты банка детально изучают финансовое положение заемщика и все существующие уважительные причины, которые стали основанием для получения данной льготы. При участии в госпрограмме процентная ставка снижается;
Сбербанк предлагает снижать процентную ставку в том случае, если услуга была оформлена в электронном виде. Подробности можно узнать на официальном сайте банковского учреждения. Заемщику выделяется персональный менеджер. Услуги оплачиваются при регистрации. Заявка в Росреестр подается online.
Способы снизить ставку
По-другому рекомендуется действовать в том случае, если кредит оформлен, а банковская организация хочет сократить процентную ставку. Заемщик испытывает разочарование – он поспешил с заключением соглашения. Впрочем, из такой ситуации также имеется выход, поскольку переплата снижается по существующему ипотечному кредиту в том случае, если обратиться в кредитную организацию.
Как же сэкономить на процентной ставке, когда кредит уже получен? Доступны такие схемы ее снижения.
Рефинансирование
Берется «кредит на кредит». Делается это в том банке, в котором оформлялась ипотека. Тогда у заемщика не будет необходимости собирать большой пакет документов, производить оценку недвижимости, теряя на эти процедуры много времени. Обратившись в другой банк, нужно предварительно просчитать и выяснить, будет ли экономия существенной, а заключение соглашения на кредит — выгодным.
Желательно выполнить рефинансирование ипотечного займа, если разница в ставке будет в районе 1%.
Реструктуризация
Данная процедура дает возможность уменьшить/увеличить ежемесячный платеж и выиграть на переплате. Если доход заемщика увеличился, в таком случае стоит подать заявку в банк и приложить к ней документы, которые подтверждают данный факт. Аналогичные действия также проводятся и в случае досрочного погашения – сокращается срок соглашения, производятся выплаты большими суммами.
Субсидирование
Начать участвовать в государственных социальных программах никогда не поздно. Если заемщик является членом молодой семьи или поступил на военную службу, он может рассчитывать на субсидии от государства, а также снижение процентов. При рождении второго ребенка будет получен документ на материнский капитал. Данные средства можно использовать, чтобы снизить процентную ставку по ипотеке.
Суд
Во многих ситуациях нарушителем договора кредитования становится не только клиент, но и сам банк. Если права заемщика не соблюдены или он нашел определенную лазейку в документе, в таком случае ему рекомендуется обратиться в судовую инстанцию. Грамотный подход к судовому разбирательству позволяет снизить общую переплату по ипотеке. Тем не менее, заемщик обязательно должен быть уверен в личной правоте. В противном случае ему еще придется оплатить судебные издержки. Стоит отметить, что в момент судовых разбирательств нужно продолжать выплачивать задолженность по кредиту согласно графику, иначе банк в отношении должника будет проводить санкции.
Относительно утраты прав собственности на жилье следует сказать, что некоторые банки обязательно требуют застраховать данный риск на период ипотечного кредитования (где-то на три года – период исковой давности по действительным сделкам). Если же жилье было приобретено в новостройке, то данный титул страховать не обязательно.
Как правило, все тарифы на страховку рисков в первую очередь определяются индивидуально для всех заемщиков.
Страхование любого жилья полностью зависит от тех факторов, какие у здания перекрытия, наличие отделки, общее состояние жилья (техническое) и прочее.
Другие способы
Если квартира покупалась в новостройке, некоторые банки на момент строительства готовы дать ипотеку под достаточно высокую процентную ставку. Заемщик может после ввода нового дома в эксплуатацию оформить документ о собственности, оценить квартиру, застраховать ее и предоставить пакет документации в банк для снижения ставки до 3%.
Шансы на снижение ставки
Несомненно, шансы на понижение ставки есть всегда. В настоящее время доступно огромное количество способов, снижающих проценты по действующему кредиту. Тем не менее, важно помнить, что самым популярным методом является рефинансирование. Кроме того, рождение детей в семье также позволяет экономить на процентах по ипотеке.
Можно ли снизить ставку по уже действующей ипотеке?
Чтобы получить льготы по оплате, нужно подать заявление в банк, в котором будут обосновываться причины изменения ипотечного соглашения. Без данного документа банковская организация не начнет разрабатывать дополнительный договор в рамках существующих программ по рефинансированию, реструктуризации задолженности.
Другой вариант – обращение в организацию, которая функционирует при господдержке (АИЖК). При наличии соответствующей возможности подается заявление на участие в программе господдержки для получения субсидирования, что позволит погасить часть долга. Как правило, деньги передаются банку напрямую, если они были накоплены на определенных счетах, которые финансируются федеральным бюджетом.
В случае соответствия требованиям программы по господдержке заемщик может получить выплату до 20% от общего размера займа. Важно, чтобы недвижимость подпадала под характеристики, которые указаны в правилах. Также должны иметься реальные подтверждения сложившейся сложной ситуации у должника и точное обоснование невыплаты задолженности.
Заемщик может самостоятельно подавать в финансовое учреждение заявление, в котором заключено соглашение ипотечного кредитования. Данный метод снижения процентов крайний, используется в том случае, когда рефинансирование/реструктуризация недопустимы по причине определенных нарушений по соглашению, наличию просрочек, появлению долгов по обязательным выплатам.
Закон о снижении ставки по ипотеке
История с поднятием ключевой ставки с 10,5 до 17 % Центробанком в 2014г осталась позади для ипотечного рынка кредитования. На заседании в декабре 2017 правительство сократило ключевую ставку на 0,5 пунктов до 7,75%. Эксперты говорят о том, что в наступившем 2018 году Центробанк будет продолжать снижать ключевые ставки, благодаря чему банки смогут сократить размеры ипотечных ставок, а также увеличить спрос на недвижимость.
По прогнозам специалистов, в будущем рост рынка ипотечного кредитования только продолжится, в частности и благодаря программе государственных субсидий, которая была анонсирована Президентом РФ. Она будет доступна для семей, у которых с 1 января родится второй/третий ребенок. По ожидаемым прогнозам, средняя ставка сократится практически до 8%.
Источник
