Еще в 2017 году Сбербанк начал предлагать действующим клиентам, оформившим ипотечные кредиты по высокой процентной ставке возможность ее снижения до адекватного на данный момент уровня. Для этого нужно соответствовать требованиям банка и написать соответствующее заявление. После этого Сбербанк его рассмотрит и примет окончательное решение.
- Подробнее о снижении ставки
- Расчет выгоды от пересчета процентов
- Как подготовить заявление о снижении ставки по ипотеке?
- Нюансы заполнения
- Как банк рассматривает вопросы о снижении ставки?
- Вероятность одобрения от банка
- Как повысить шансы на перерасчет процентов?
Подробнее о снижении ставки
Благодаря низкой инфляции и достаточно неплохому состоянию экономики России, Центральный Банк принял решение о снижении ключевой ставки, от которой отталкиваются все банки при определении уровня процентных платежей за кредиты. В том числе и за ипотеку. Так как ставка была снижена, логично, что банки предложили своим клиентам снизить ставки и по их продуктам. Это было сделано в первую очередь для того, чтобы избежать массового перекредитования, однако для обычных заемщиков выгода от таких действий очевидна. Чем меньше процентная ставка, тем меньше придется переплачивать, а ведь это основной минус любой системы кредитования.
Расчет выгоды от пересчета процентов
Предположим, что клиент оформил ипотечный кредит в 2009 году. Средняя процентная ставка на тот момент составляла около 14-15% годовых. При помощи программы, предложенной Сбербанком, можно уменьшить размер платежей до уровня 11-12% годовых. Насколько же это выгодно? Неужели 2-3 процента в состоянии помочь серьезно сэкономить? Разберем на примере.
Допустим, кредит был оформлен в 2009 году под 15% годовых. Остаток задолженности на момент изменения процентной ставки составляет 2 000 000,00 рублей. Остаток срока – 20 лет. При таких условиях, учитывая популярную сейчас аннуитетную систему платежей:
- Каждый месяц нужно вносить по 26 336 рублей.
- Совокупная переплата на момент окончания срока составит 4 328 768 рублей.
Если же снизить ставку до 11% получаем следующую ситуацию:
- Платить в месяц по 20 644 рублей.
- Совокупная переплата за весь остаток срока: 2 957 255,00 рублей.
Посчитаем выгоду. Каждый месяц семья будет экономить 26336-20644=5692 рублей. А за весь оставшийся срок придется переплатить значительно меньше: 4328768-2957255=1 371 513 рублей. То есть, более чем на 1,3 миллиона меньше. Выгода очевидна.
Как подготовить заявление о снижении ставки по ипотеке?
Есть два варианта подготовки и отправки заявления. Один, самый простой, перейти на специализированный сайт от Сбербанка, где внести в форму свои данные и отправить в электронном виде. После этого, в течение 30 дней заявление будет рассматриваться банком и в конечном итоге клиента оповестят о принятом решении. Однако можно лично прийти в любое отделение банка и подать заявление на бумажном носителе.
Нюансы заполнения
Как можно заметить на представленном выше образце, никаких особых документов и сложностей с подготовкой и заполнением заявления возникнуть не должно. Рекомендуется перепроверить правильность указать номера и даты кредитного договора, а также контактных данных клиента. Также следует иметь при себе оригинал договора с банком. Менеджер может приложить его копию к заявлению для большей наглядности. Отдельно следует отметить верное указание контактного телефона. Ошибка хотя бы в одной цифре приведет к тому, что банк просто не сможет оповестить клиента о принятом решении.
Так как подобные операции не слишком выгодны для банка, при подаче заявления очень рекомендуется попросить до менеджера копию заявления (или второй образец, если заемщик сделал два) с отметкой о принятии, входящим номером и датой принятия. Это позволит избежать спорных ситуаций.
Как банк рассматривает вопросы о снижении ставки?
Весь процесс рассмотрения заявления занимает 30 дней. Чаще решение принимается быстрее. Следует учитывать, что банк может предложить снизить ставку до уровня 10,9-12,9% годовых, в зависимости от той программы, которая действует у клиента, а также наличия или отсутствия страхования жизни и здоровья. Если ставка и так меньше, то смысла подавать заявление нет, оно будет отклонено. Отдельно нужно отметить, что снизить ставку могут и те клиенты, которые уже совершали такую операцию в 2017 году.
Вероятность одобрения от банка
Если заемщик соответствует требованиям программы снижения ставки по ипотеке, скорее всего отказа не последует. Для этого процентная ставка по действующему кредиту должна быть больше, чем 10,9-12,9% и по кредиту не должны быть просроченной задолженности. Есть и другие требования:
- Кредит должен был быть получен не раньше, чем за 1 год до момента подачи заявления. Если клиент получил заем всего несколько месяцев назад, банк не будет рассматривать такое заявление.
- На момент подачи заявления осталось погасить больше 500000,00 рублей.
- До момента подачи заявления не было реструктуризации.
В большинстве случаев, если клиент соответствует всем заявленным требованиям, его заявление будет одобрено и процентная ставка снизится. Примечательно, что на сайте банка стоит еще такой параметр, как «Другие факторы». Непонятно что именно в данном случае предполагается и на основании чего банк может отказать. Как следствие, в случае отказа нужно требовать развернутого пояснения, на каких, собственно, основаниях. В теории, если клиент будет знать, из-за чего ему отказали, то сможет убрать проблемные моменты и подать заявление снова.
На практике, банк отказывает только по вполне очевидным и понятным причинам, четко перечисленным выше.
Как повысить шансы на перерасчет процентов?
Сначала нужно понять, что данная программа не рассчитана на перерасчет процентов как таковых: только на снижение процентной ставки. То есть, ранее выплаченное никто не компенсирует и в счет существующей задолженности не примет. Просто последующие платежи будут меньше, как и сумма переплаты.
Повысить шансы на одобрение можно при помощи оформления полиса страхования жизни и здоровья заемщика. Также необходимо погасить всю просроченную задолженность. Последнее – обязательное условие, без выполнения которого вообще нет смысла подавать заявление. Кроме того, можно уточнить у менеджера, как еще можно повысить вероятность одобрения. Возможно банк предложит дополнительные варианты страхования или иные условия, при выполнении которых заявление будет принято безоговорочно.
Источник
ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕЗакона о снижении ставок по действующей ипотеке, согласно которому банки в 2020 году обязаны пересчитать проценты уже взявшему ее ранее клиенту, не существует. Согласно статье 450 ГК РФ, изменение условий договора при отсутствии серьезных нарушений с какой-либо стороны возможно лишь с обоюдного согласия сторон.
Актуальные ставки по ипотечным кредитам в 2020 году
За последний год Центробанк 6 раз снижал ставку рефинансирования. Это позволило банкам значительно улучшить условия кредитования. Прямо сейчас кредитные организации готовы дать ссуду под 8-9 % годовых. И большинство экспертов на вопрос «будет ли в дальнейшем снижаться ставка по ипотеке» дают положительные прогнозы. Если ЦБ продолжит курс на снижение ключевой ставки, к концу 2020 года условия кредитования вполне могут стать еще привлекательнее.
Кто вправе обратиться за снижением ипотечной ставки
В принципе, это может сделать любой клиент, ранее взявший ипотеку под больший процент. Обычно к таким заемщикам предъявляется ряд стандартных требований.
- срок действия текущего договора не менее 4-6 месяцев при отсутствии просрочек;
- подтверждение платежеспособности заемщика;
- согласие супруга (супруги) для заемщиков, находящихся в браке.
Банк вовсе не обязан рефинансировать заемщика. Но если условия для новых клиентов значительно улучшились, а обязательства по текущей ипотеке выполнялись без нарушений, добиться пересмотра кредитной ставки вполне реально.
Варианты снижения ставок по ипотеке в «своем» банке
Уменьшить ставку в “своем” банке можно несколькими способами.
- При помощи программы перекредитования ипотеки, ранее выданной банком (при наличии). Некоторые банки официально включают в свою линейку программы рефинансирования собственных ипотечных кредитов. Но таких предложений мало. Дело в том, что изменение условий ипотечного договора в части снижения процентной ставки считается ухудшением кредитного портфеля и приравнивается к реструктуризации кредита, что, в свою очередь, по требованию ЦБ РФ влечет увеличение расходов на создание банковских резервов. Это банку не выгодно.
- Воспользоваться программой государственной поддержки. Для отдельных категорий населения государство предоставляет безвозмездную субсидию на приобретение жилья. Так, закон о снижении процентов по ипотеке для молодых семей предполагает временное установление льготной ставки 6 % при рождении 2-го и 3-го ребенка на три и пять лет соответственно.
- Обратиться в банк с просьбой о снижении ставки по действующей ипотеке. Такой вариант особенно актуален при снижении ставок на ипотечном рынке. Еще 3 – 4 года назад стандартной считалась ставка 13-15 % годовых. Клиенты, взявшие тогда ипотечный кредит, могут обратиться в свой банк и рефинансировать его под 9-10 %.
Условия уменьшения ставки
Самым главным условием снижения ставки является отсутствие текущих задолженностей по своевременной выплате ипотеки и платежеспособность заемщика.
При рефинансировании займа в «своем» банке, кредитор может предложить 2 варианта изменения параметров кредита с учетом снижения ставки:
- уменьшение месячного платежа при неизменном сроке;
- уменьшение периода при неизменном месячном платеже.
С точки зрения переплаты, второй вариант – выгоднее, с точки зрения кредитной нагрузки на заемщика – удобнее первый вариант.
Большинство банков при утвердительном решении об уменьшении ставки автоматически уменьшают ежемесячный платеж.
Заявление на снижение процентной ставки по ипотеке и необходимые документы
Для уменьшения ипотечного процента заемщик должен предоставить: заявление-анкету, паспорт и справку о доходах. Иногда может потребоваться полный комплект документов, подаваемый при рассмотрении заявки на ипотеку. Если созаемщиком, доходы которого учитывались при выдаче, является супруга, находящаяся в декретном отпуске, банк может запросить заверенную копию трудовой книжки и копию приказа о нахождении в отпуске по уходу за ребенком.
Большинство банков позволяет подавать документы онлайн. Если такой возможности нет, придется идти непосредственно в кредитное учреждение или отправить заявление о снижении ставки заказным письмом.
Особых требований к таким заявлениям нет. По сути, банку нужно знать лишь ФИО заемщика, номер договора и причину снижения. Можно просто вписать эти данные в фирменный бланк либо написать заявление в произвольной форме. Примерный его образец представлен здесь.
После подачи документов нужно лишь дождаться решения кредитной организации. Часто банки заново оценивают платежеспособность своих клиентов при подаче заявки на снижение ставки. Поэтому срок рассмотрения заявлений в разных банках заметно отличается и колеблется от нескольких дней до нескольких недель. О его результатах заемщику сообщат по почте или иным способом, указанным в заявлении.
В случае положительного решения, клиент идет в свою кредитную организацию и переоформляет ипотеку под меньший процент. Однако банки не всегда снижают ставки при первом обращении.
Порядок изменения условий
Как правило, при изменении ставки по ипотеке по действующему договору в «своем» банке заключается дополнительное соглашение о внесении изменений в условия текущего договора. Соглашение подписывается обеими сторонами (включая созаемщиков) в 2-х экземплярах и содержит сведения о новой процентной ставке, полной стоимости кредита, новом сроке или месяце, с которого будет изменен ежемесячный платеж. Дополнительно рассчитывается новый график платежей и выдается заемщику.
Что делать в случае отказа
Первое, что нужно сделать – попытаться понять причину отказа и устранить ее. Если у заемщика есть другие, более мелкие кредиты, есть смысл сначала закрыть их и уже после этого пробовать добиться рефинансирования. И естественно, не должно быть никаких просрочек.
Еще один способ добиться положительного решения своего банка – это получить одобренное предложение по рефинансированию в другом. При наличии на руках оферты от конкурента, шансы на получение одобрения от своего банка заметно увеличатся.
Таким образом, заемщик должен:
- При получении отказа, по возможности устранить его вероятные причины.
- Обратиться в другой банк и получить одобрение рефинансирования там (конкуренты будут только рады новому клиенту).
- Имея на руках предложение другого банка, снова подать заявку в свой. Перспектива потери заемщика, как правило, делает банк более сговорчивым в вопросах рефинансирования.
Снижение процентной ставки по действующей ипотеке Сбербанка в 2020 году
Заполнить обращение можно на сайте ДомКлик.
Процесс принятия решения занимает от месяца. При одобрении заявки, ставка может быть снижена до следующих значений.
Основные требования банка:
- процент по действующему займу выше, чем представленные выше;
- нет просрочек по выплатам;
- остаток долга – более 0,5 млн руб.;
- заём выдан более года назад и по нему не было реструктуризации.
Также на решение банка могут повлиять и другие факторы.
Снижение процентной ставки по действующей ипотеке «Россельхозбанка», «ВТБ» и других в 2020 году
На официальных сайтах банков про рефинансирование ипотеки для своих клиентов зачастую не сказано ни слова. Однако это вовсе не означает, что снизить ставку не получится. Просто банкам невыгодно афишировать подобную информацию. Чтобы добиться пересчета процентов, заемщик должен сам проявить инициативу и обратиться непосредственно в организацию, выдавшую кредит.
Сколько раз можно снижать ставку по ипотеке
Теоретически, это можно делать сколько угодно раз. Однако тут все зависит от позиции банка-кредитора. Например, Сбербанк готов пересчитать проценты даже тем, кому уже снижали ставку в предыдущие годы.
Плюсы и минусы снижения ставки в «своем» банке
Один из плюсов снижения ставки в «своем» банке – простота оформления. Часто набор документов минимален, а на принятие решения банку требуется всего несколько дней.
Однако банк, уже заключивший договор на определенных условиях, не всегда добровольно идет на понижение ставки. Поэтому наличие одобрения рефинансирования ипотеки другим банком необходимо. Этот процесс требует времени и сбора документов.
Если же сравнивать снижение ставки по действующей ипотеке у изначального кредитора и рефинансирование ипотечного займа в другом банке, то первый вариант предпочтительнее по следующим параметрам:
- Нет необходимости переоформлять залог в пользу нового кредитора.
- Отсутствуют дополнительные расходы по снятию и оформлению обременения, нотариальные расходы и т. д.
- Экономия времени, так как перевод ипотеки в другой банк достаточно длительный процесс, сопряженный с большими затратами времени и сил.
Источник
В 2019 году ЦБ РФ снизил ключевую ставку на 0,5 процентного пункта. Это привело к рекордному уменьшению процентов во всех банках. Теперь обладатели ипотеки имеют реальную возможность сократить выплаты или сроки возврата долга, для этого нужно только обратиться в банк.
На каких условиях банки снижают проценты и как добиться положительного решения?
Написать заявление на снижение ставок
Банки не всегда предлагают клиентам пересмотреть условия договора, но человек может в любой момент обратиться самостоятельно и написать заявление на снижение процента по ипотеке.
Заявления принимают через Сбербанк онлайн или в его отделении. Чтобы послать запрос онлайн, нужно заполнить электронную анкету. Такую же форму заполняют на бумаге при личном обращении. В среднем заявление рассматривают месяц, но сроки могут увеличиваться. После отказа можно заполнять форму еще сколько угодно раз.
В заявлении обязательно указывают дату и номер ипотечного договора и телефон для связи. При обращении в отделение договор нужно принести с собой. Пакет документов на пересмотр такой же, как на оформление ипотеки. Важно оставить себе копию заявления, чтобы в будущем доказать факт его подачи. Некоторые банки игнорируют обращения клиентов, чтобы избежать невыгодной сделки.
Отказ будет обоснованным, если ранее были просрочки или настоящий процент по кредиту и так низкий.
Дополнительные требования:
- Ипотека взята не раньше, чем за год до запроса снижения процентной ставки.
- Сумма оставшегося платежа превышает 500 тыс. рублей.
- Не проводилась реструктуризация.
Если все требования соблюдены, но ставку снижать не хотят, клиент имеет право попросить письменный отказ, а затем обратиться в суд.
Рефинансировать
Рефинансирование помогает сделать условия по ипотеке более выгодными. Клиент обращается туда, где взял кредит, или в другой банк, и просит переоформить договор. Свой банк не всегда идет навстречу, поскольку перекредитование для них невыгодно. Конкуренты, наоборот, охотно принимают новых клиентов и предлагают хорошие варианты снижения ставок.
Рефинансирование выгодно для заемщиков, которые оформили ипотеку в 2013 году и позже по ставке на 2% выше текущей средней нормы 10%.
Несмотря на выгодные предложения банков, необходимо учитывать дополнительные расходы, о которых они заранее не предупреждают. Дополнительные комиссии незаконны. Согласно положению ЦБ под № 54-П банки не имеют права требовать плату за открытие кредитного счета.
Процент колеблется в зависимости от суммы кредита и периода действия ипотечного договора. Приводит к повышению заявленной ранее ставки отсутствие справки 2-НДФЛ.
Пересмотр условий кредитного договора приводит к повторной оценке ипотечной недвижимости. На заявителя возлагается оплата нотариуса и страховок, предложенных банком. В исключительных случаях банки принимают действующую страховку.
Почему удобно рефинансировать ипотеку:
- Благодаря пониженной ставке сокращается переплата из-за уменьшения платежа.
- Появляется возможность продлить срок выплаты на несколько лет.
- Перекредитование по низкой ставке позволяет увеличить сумму кредита, чтобы расплатиться за жилье раньше.
- На новых условиях можно закрыть ипотеку и потратить остаток средств на личные нужды.
- Ставка потребительского кредита после рефинансирования равна ипотечной.
Рефинансировать ипотеку выгодно, когда процентная ставка снижается не менее, чем на 2%, при этом срок действия ипотечного договора не меняется. Нет смысла пересматривать уровень процентной ставки, если нужно вернуть банку до 500 тыс. рублей.
Воспользоваться господдержкой
С этой осени заработала программа «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» со снижением ставки до 6 процентов. Ожидается, что скоро изменения коснутся обладателей военной ипотеки.
Семьи могут купить жилье или запросить рефинансирование существующего кредита, если в период 2018-2022 гг. в семье появился второй и последующий ребенок.
По ипотеке с господдержкой ставка до 6% годовых.
Банки могут выдвигать условия, которые влияют на размер ставки. Например, отказ от страховки грозит увеличением на 1 процентный пункт. О возможных надбавках нужно узнавать заранее.
Ставя пальцы вверх или вниз вы даете нам обратную связь. Не ленитесь нажать на кнопку. Задавайте вопросы в комментариях, подписывайтесь на канал «Все пособия».
Источник
