Обычный портрет ипотечного заёмщика подразумевает, кроме прочих характеристик, что он является человеком семейным. Действительно, большинство граждан, обращающихся за финансовой помощью для покупки жилья, состоят в зарегистрированном браке. При рассмотрении заявки в банке берут в расчёт доходы обоих супругов.
А есть ли возможность получения кредита при одном источнике дохода; дадут ли ипотеку, если зарплату получает только муж (или жена)? Другой нюанс, когда оба супруга работают, но семейные отношения не оформлены официально, и подтвердить их документально – сложно. В этом случае банк также будет учитывать официальный доход одного человека – заявителя.
Не существует идеальных заёмщиков. И кредиторы это прекрасно понимают. При оценке платёжеспособности для банка, в конце концов, важен размер ежемесячного дохода клиента, а не то, сколько зарплат он получает сам или вместе с женой. Сегодня многие создают семьи без регистрации брака, так как считают эту процедуру чистой формальностью.
Ипотека, если один из супругов не работает или пара состоит в гражданском браке, вполне реальна. Однако оформление жилищного кредита на один доход имеет свои сложности и зависит от обстоятельств сделки.
У соискателей заёмных средств для покупки жилья проверяют не только уровень финансовой состоятельности, но и платёжную дисциплину. Кредитная история должна быть как таковая и должна быть положительной. В случае гражданского брака или при неработающей жене (муже) в банке не проверяют кредитную репутацию супруга заявителя, так как последний не может быть взят в созаёмщики. Поэтому историю кредитных отношений следует блюсти и постараться максимально улучшить, если были допущены нарушения финансовой дисциплины. Положительная репутация заявителя помогает согласовать с банком более выгодные условия по ипотеке: снизить процентную ставку и, соответственно, уменьшить общий размер долга. Тогда может оказаться, что для погашения займа вполне хватит дохода одного супруга.
Для того чтобы ипотеку одобрили по одному доходу, нужно попытаться максимально сократить размер кредита. Каким образом? Например, внести крупный первый взнос (больше минимально допустимых 20 % стоимости приобретения) или выбрать для покупки самое дешёвое предложение. Ещё один вариант – воспользоваться государственными программами помощи заёмщикам. Эти программы действуют на федеральном и региональных уровнях и позволяют обзавестись собственным жильём на льготных условиях кредитования.
При единственном источнике выплаты ипотеки риски для семьи очень велики. В случае неблагоприятных обстоятельств, когда доходы резко сократятся (увольнение, падение заработка, болезнь, утрата трудоспособности и т. п.), можно оказаться, что называется, на улице. Законы в этом плане становятся всё суровее и совсем не на стороне должников.
Чтобы обезопасить свою семью на случай негативного развития событий разумно будет застраховаться, причём как лично, так и от потери места работы. Эта услуга, конечно, влечёт дополнительные, и не малые, расходы. Но срок выплаты ипотечного займа долгий, 10–20 лет, всякое может произойти. А с личной страховкой есть уверенность, что жильё не отнимут за долги, страховая компания будет сама рассчитываться с кредитором. При наступлении страхового случая по договору «от безработицы» компания вносит регулярные платежи за заёмщика в течение шести месяцев, но не более. За этот срок плательщик обычно находит выход из сложившейся ситуации и возобновляет самостоятельное погашение ипотеки.
Согласие на заключение договоров страхования очень приветствуется заимодателями. Они, как правило, и не выдают ипотечные кредиты без страховки. Ведь банковские риски при финансировании покупок недвижимости на один доход существенно повышаются. Приобретение страховых полисов увеличивает шансы соискателя финансовой помощи на одобрение кредитной заявки и может положительно повлиять на смягчение условий ипотечного договора.
Иногда банки категорически не хотят связываться с заёмщиком, единственным получателем официального дохода в семье и оформлять ипотеку, если один из супругов не работает. В этом случае родители заявителя, имеющие работу и стабильный заработок, могут стать созаёмщиками по жилищному кредиту. К ним предъявляются такие же требования, как и к основному заёмщику. Следует тщательно обдумать такой вариант, предварительно ознакомившись с правами и обязанностями созаёмщика.
Источник
Совсем недавно отсутствие официального места работы являлось основной преградой для покупки жилья в ипотеку. Сегодня же существует несколько проверенных способов, как даже неблагонадежные, по мнению банка, граждане, могут оформить ипотечный кредит.
Способ № 1. Предоставить информацию, подтверждающую доходы
Такой вариант подойдет индивидуальным предпринимателям и людям, получающим зарплату «в конверте». Первым для оформления ипотечного кредита понадобится форменная справка о доходах из территориального отделения налоговой службы. Вторым — соответствующая справка с места работы (конечно, если работодатель согласится).
Альтернативой могут быть:
● банковские вклады и ценные бумаги;
● договоры купли-продажи имущества (движимого и недвижимого);
● выписки по счету с активными поступлениями;
● квитанции об оплате обучения.
Дополнительным доказательством благонадежности является гражданский паспорт заемщика, ИНН, СНИЛС либо договор страхования.
Способ № 2. Привлечь созаемщиков и поручителей
Если в семье хотя бы один из супругов трудоустроен официально, то получить ипотечный кредит не составит труда. Ведь при составлении договора в обязательном порядке учитывается и доходная часть супруга, поэтому ипотека может быть оформлена на обоих членов семьи (работающего и неработающего).
Также при желании созаемщиками могут выступать благонадежные, по мнению банка, родственники и знакомые заемщика.
Не менее важным фактором является и уровень зарплаты созаемщика, ведь по идее его доходов должно хватать не только на его семью, но и на семью того, кто оформляет ипотечный кредит. Идеальным вариантом в этом случае будет женатый человек без детей.
При выборе поручителя нужно понимать, что его доходная часть не может превышать 50% от вашего общего заработка.
Банковские требования к созаемщикам и поручителям:
● наличие официальной прописки в одном населенном пункте с заемщиком;
● наличие постоянного места работы;
● наличие личного имущества;
● наличие справки о доходах;
● отсутствие на содержании иждивенцев (беременных, несовершеннолетних детей, престарелых родителей);
● отсутствие судимостей и уголовных преследований.
Чтобы избежать проблем в дальнейшем, выбирайте созаемщиков и поручителей из проверенных людей близкого круга.
Способ 3. Внести первоначальный взнос
Зачастую банки не отказывают тем клиентам, которые берут ипотеку с первоначальным взносом. И чем выше размер первоначального платежа, тем больше ваши шансы на положительный ответ.
Как правило, минимальный взнос за квартиру составляет 20% от ее стоимости, но если вы готовы сразу заплатить до 75%, то сотрудников банка точно не будут интересовать показатели вашей платежеспособности.
Способ 4. Предоставить в залог имущество
Убедительным для банка доказательством вашей платежеспособности является наличие у вас ликвидного залогового имущества. Таковым можно считать:
● недвижимость (частная и коммерческая);
● земельный участок;
● транспортное средство;
● гараж;
● сельскохозяйственная техника;
● ювелирные украшения и драгоценные камни;
● любые виды ценных бумаг.
Кстати, при оформлении ипотеки залогом является и сама квартира. В случае невыполнения клиентом обязательств банк вправе ее конфисковать.
Идеальный для банка вариант, если стоимость залогового имущества и сумма кредита равны.
Помните, помимо всего вышесказанного, повысить ваши шансы на получение ипотечного кредита способны следующие факторы:
● отсутствие проблем с законом;
● активная социальная жизнь;
● наличие высшего образования и престижной профессии;
● частые поездки на дорогие курорты.
По материалам ipoteka-expert.com
Кстати, мы завели канал в Telegram, где публикуем самые интересные новости о недвижимости и риэлторских технологиях.
Если вы хотите одним из первых читать эти материалы, то подписывайтесь:
t.me/ners_news.
Источник
В наше время многие семейные пары делают ответственный шаг в своей совместной жизни – берут ипотечный кредит для приобретения жилья. Как правило, ипотеку оформляет один супруг, а второй автоматически является созаемщиком (СК РФ, ст. 34 (скачать)). Иными словами, бремя по ипотечным долгам несут оба супруга одинаково. Многие банки по умолчанию вписывают супруга созаемщиком, если видят, что заемщик состоит в браке.
В каких случаях супруг не участвует в ипотеке
Однако бывают случаи, когда один из супругов хочет взять ипотеку только на себя, не привлекая свою половинку в этот процесс. Ипотека без супруга может иметь следующие мотивы:
- раздел собственности супругов, стремление обезопасить недвижимость от раздела при возможном разводе;
- один из супругов работает неофициально, и его доходы не подтверждены;
- имеется плохая кредитная история у одного из супругов;
Очень часто семье приходится взять ипотеку только на жену, если муж уже имеет несколько кредитов.
Способы оформления заявки без учета супруга
Отвечая на вопрос – можно ли взять ипотеку без ведома супруга, однозначно даем отрицательный ответ. Несмотря на то, что один супруг исключается из созаемщиков, его участие все равно потребуется.
Чтобы взять ипотеку без супруга, нужно обратиться к нотариусу и зарегистрировать свое согласие на приобретение недвижимости вторым супругом. В документе приводятся данные объекта недвижимости и само согласие.
Нотариус удостоверяет личность супруга и фиксирует это согласие. Этот документ по умолчанию имеет срок 3 года, как и большинство нотариально заверенных документов. Такое согласие потребуется для регистрации сделки, то есть, при оформлении квартиры в собственность.
Однако квартира все равно будет совместно нажитой собственностью, на которую не участвовавший супруг вправе претендовать. И долговые обязательства тоже распространяются на обоих супругов.
Как же взять ипотеку без согласия супруга
Кардинальный способ – только развод, и действия заемщика по сделке с недвижимостью вне брака.
Но должен же быть какой-то вариант без развода супругов?
Чтобы недвижимостью распоряжался только один супруг, требуется заключить брачный договор (БД).
Нюансы оформления брачного договора
Что это за документ? Это договор между мужем и женой, в котором они могут установить право собственности на определенные объекты недвижимости или переопределить доли, вообще изменить порядок распоряжения совместной собственностью (Семейный кодекс РФ, ст. 40 (скачать)). Договор заключается в письменном виде и заверяется нотариусом, который действует в рамках правил совершения нотариальных действий на основании законов России (СК РФ, ст. 41 (скачать)).
Брачный договор (скачать пример в pdf) не может противоречить гражданским правовым актам, ограничивать права и дееспособность супругов.
БД нельзя изменить в одностороннем порядке, то есть, по инициативе только одного супруга. Брачный договор считается утратившим силу после развода супругов (СК РФ, ст. 43 (скачать)). При получении кредита одним из супругов брачный договор обязательно предъявляется в финансовое учреждение. Ипотека без созаемщика супруга оформляется через такой договор.
Что содержит брачный договор
Договор мужа и жены для ипотеки без согласия одного из супругов должен содержать следующее:
- данные о человеке, который берет кредит (ФИО, паспортные данные, место проживания);
- сведения о том, кто будет владельцем недвижимости;
- сведения о размере первоначального взноса и его плательщике;
- информацию о том, кто будет производить ежемесячные платежи;
- устанавливаются ответственные за нарушения брачного соглашения.
Рассмотрим каждый пункт более подробно.
Первые пункты договора ясно и четко определяют, кто из супругов является заемщиком, кто будет будущим собственником жилья.
О платежах по ипотеке
Важным пунктом в брачном договоре, когда он составляется, чтобы взять ипотеку без участия супруга, является первоначальный платеж. Ведь если не сказано иное, все деньги в семье считаются совместными. Поэтому важно указать источник первоначального взноса.
Очень важен и пункт про ежемесячные платежи. Обязательно должно быть указано, что такие платежи являются частью дохода будущего собственника, а не совместным семейным доходом.
О нормах гражданского договора
БД является обычным гражданским договором, в данном случае решающим вопрос – можно ли взять ипотеку без согласия супруга. Поэтому в ситуации, когда не исполняются пункты соглашения одной из сторон, действуют нормы ГК РФ. То есть, вторая сторона вправе предъявлять требования по устранению нарушений и даже возмещению убытков, как и в рамках любого гражданского договора.
Прекращение брачного договора наступает в связи с разводом супругов, если в соглашении не прописаны иные условия
В каждом конкретном случае соглашение может содержать данные о банке, который выдал ипотеку, условия по этой ипотеке или дополнительные сведения о самом объекте недвижимости.
Где составить брачный договор
Хотя данное соглашение и регистрирует нотариус, но его составление можно доверить компетентному юристу. После предоставления документов специалист быстро и точно сформулирует основные моменты и условия брачного договора, касающиеся ипотеки без согласия одного из супругов. Из документов понадобятся:
- паспорта мужа и жены;
- документ о заключении брака;
- документы на право собственности и ипотечный договор.
Только после грамотного составления соглашения, если нет противоречий с существующим законодательством, нотариус зарегистрирует брачный договор. Он вступит в законную силу, и появится шанс взять ипотеку без участия супруга.
Последствия заключения брачного договора
Очень важным нюансом заключения договора между мужем и женой является отсутствие созаемщика. Как уже было указано – банки по умолчанию делают созаемщиком супруга. А если супруг не участвует в ипотеке, и это обговорено в брачном контракте, то заемщику следует позаботиться о другом созаемщике. Как правило, без созаемщика заявки обычно отклоняются.
Как же увеличить шансы на одобрение ипотеки без участия супруга
Это произойдет, если:
- доход заемщика больше среднего (хотя бы в два раза);
- стаж непрерывной работы более 3-х лет;
- заемщик внесет большой первоначальный взнос.
При наличии двух-трех таких пунктов имеется вероятность оформить ипотеку без супруга.
Следует отметить, что в любое время БД может быть:
- расторгнут по соглашению обеих сторон;
- перезаключен на других условиях.
То есть, на протяжении действия ипотечного кредита не участвующий в займе супруг может, например:
- получить заранее обговоренную долю в жилье;
- вносить ежемесячные платежи на каких-либо условиях.
В каком банке ипотеку без созаемщика супруга могут одобрить
По сути в любом банке можно оформлять. По статистике, Сбербанк (скачать условия жилищного кредитования) и ВТБ часто одобряют ипотеку в таких ситуациях. В любом случае, при первом обращении в банк следует сразу задать сотрудникам вопрос об оформлении без согласия супруга. Специалисты банка могут посоветовать самый действенный способ.
Источник: https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/kak-vzjat-ipoteku-bez-uchastija-supruga.html
????Полезные статьи об ипотеке на моем сайте Ипотека онлайн
????Читайте также:
С 31.03.2020 ВТБ запускает акцию Кредитные каникулы
Кредитные каникулы в Сбербанке по коронавирусу
Источник
- Форум
- Архив
- Квартирный вопрос
Открыть тему в окнах
Anonymous
05.04 18:47
#89223244
Могут ли дать ипотеку на жену, если она не работает, первоначальный взнос большой, можем сделать любым максимально возможным? Муж работает, совокупный доход достаточный, но ипотека нужна именно на жену.
Anonymous
05.04 18:53
#89223300
При любом раскладе оба будут либо созаемщиками, либо заемщик/поручитель
Anonymous
05.04 18:55
#89223322
Нет.у домохозяйки нет дохода,с чего ипотеку гасить?
Anonymous
05.04 19:09
#89223461
Только с огромного бодуна или под воздействием наркоты).
Anonymous
05.04 19:54
#89223929
Anonymous
05.04 21:56
#89225296
Автор, шансов почти нет, осенью пытались проделать то же самое, но три банка отказали, даже по программе с большим ПЗ без подтв дохода. Там суть в том, что хоть три рубля но з/ п должга быть. А если нет ее — то и ипотеки нет. А нам надо было меньше млн
Anonymous
06.04 04:01
#89227645
Муж ( батрак и раб жены, и детей)) сегодня есть( приносит деньги ). А завтра его нет ( найдет молодуху)). Риски для банка!
Anonymous
06.04 10:27
#89228901
если у жены есть хоть минимальный заработок и ей дают на работе справку ндфл, то с большим взносом ипотеку дадут жене и без всяких мужей. это называется ипотека без подтв дохода. но при этом, повторюсь, доход, хоть три копейки, но нужен.
Anonymous
06.04 10:28
#89228915
аминь.
делаете легче. брачный договор+ программа Победа над формальностями в ВТБ. при ПВ больше 50% доход вообще не расстраивают. Одобряют хорошо. Если она, конечно, злостным неплатильщиком не является.
Сегодня же не 1 апреля
Anonymous
07.04 12:43
#89242007
Можно я тоже тут спрошу?А на жену в декрете могут дать ипотеку?
При отсутствии подтвержденного дохода СЕЙЧАС ипотеку не дают.
Anonymous
07.04 14:23
#89243191
нет.
НДФЛ нужен.если он нулевой, то не дадут ничего.Anonymous
07.04 14:36
#89243355
А какой смысл именно на жену?
видимо муж уже использовал право на возврат налога, жена получит, когда выйдет на работу
Anonymous
09.04 10:52
#89265258
в этом случае вычет можно получить вне зависимости от того на кого и как оформлена из супругов квартира
Anonymous
09.04 11:03
#89265406
даже если ипотеку платит муж, то жена может подать на вычет
Anonymous
09.04 16:26
#89270138
А сколько минимум надо после декрета отработать чтобы ипотеку дали? те же правила что и при устройстве на новую работу от полу года обычно вроде или достаточно хоть месяца?!
спасибо, не знала. Жена в этом случае д.б. созаёмщиком по кредиту?
Anonymous
09.04 16:45
#89270433
как она может быть созаемщиком, если она не работает? с чего она платить то будет?
Про вычет, жена сможет подать на него только тогда когда у нее появится доходAnonymous
09.04 16:48
#89270477
Созаемщиком или поручителем жена будет обязательно даже при полном отсутствии дохода в рамках СК РФ.
созаёмщик не предоставляет НДФЛ
Источник
