Желая приобрести новую квартиру, многие люди не задумываются об особенностях ипотеки. Кто-то не рассчитывает финансовые возможности. Кому-то сложно отказывать себе в покупках, что негативно сказывается на благосостоянии. Встречаются и те, кто по каким-то причинам больше не хочет жить в залоговой недвижимости. Если вы больше не можете или не желаете выплачивать платежи по ипотечному кредитованию, выход есть. В любой момент действия кредитного договора вы имеете право отказаться от ипотеки!
Расторжение в досудебном порядке
Нередко заемщики желают расторгнуть договор ипотечного кредитования по причине ухудшения финансового положения. Если по каким-либо причинам вашего бюджета катастрофически не хватает на погашение ипотеки, ни в коем случае не допускайте просрочки. Следует обратиться в банк. Большинство кредитных организаций предлагают иной выход. Совсем не обязательно спешить с расторжением договора. Банк может предложить реструктуризацию задолженности. Заемщик имеет право воспользоваться и кредитными каникулами.
Если же вы все-таки решили расторгнуть договор, необходимо написать соответствующее заявление и приложить документы, доказывающие изменение финансового благосостояния семьи. В случае положительного ответа кредитора урегулируются оставшиеся вопросы. Банк рассчитывает, сколько денег возвращается заемщику. Если в договоре предусмотрена неустойка, клиенту придется выплатить оговоренную сумму. Ипотечное жилье реализуется, после чего банк возмещает свои потери.
Не всегда финансовое учреждение соглашается на расторжение договора ипотечного кредитования. Заемщикам не удается добиться желаемого мирным путем. Если вам отказали, не стоит тратить время. Вы имеете право обратиться в суд.
Расторжение через суд
Обращаться в суд следует с подготовленным пакетом документов. К иску необходимо приложить документы об изменении благосостояния и отказ банка. Иногда от ипотеки отказываются при утрате дееспособности. В данном случае потребуются медицинские справки.
Некоторые заемщики идут на многое, чтобы избавиться от ипотеки. Помните, что намеренный обман банка и предоставление фальшивых справок, могут повлечь серьезные судебные разбирательства и грозят уголовным делом.
Иски заемщиков не всегда позволяют добиться закрытия договора. Нередко суд выносит приговор в пользу кредитной организации. Если же банк нарушает права клиента (повышает процентную ставку или изменяет иные пункты договора в одностороннем порядке), суд может обязать финансовое учреждение расторгнуть кредитное соглашение.
Считаете, что ваши права нарушены? Обязательно укажите на нарушения в иске. Необходимо предоставить документы, подтверждающие данный факт. При выявлении действий, не соответствующих нормам законодательства, по решению суда договор ипотеки будет расторгнут. Заемщика могут обязать осуществить единовременную выплату кредитору. Нередко заявитель освобождается от долгового обязательства, а квартира реализуется.
Продажа залогового имущества
Продажа приобретенной в ипотеку квартиры – не менее результативный способ закрытия кредитного соглашения. Нужно лишь договориться с кредитором о возможности продажи недвижимости, находящейся в залоге. На подобную сделку банки соглашаются охотнее, ведь им не хочется терять прибыль при неплатежеспособности заемщика. Продать квартиру и избавиться от долга можно двумя разными способами. А именно:
· Реализация квартиры и погашение долгового обязательства за счет вырученных средств
Стандартная сделка купли-продажи оформляется с условием, что часть денег, полученных с продажи, поступает на счет банка с целью полного погашения заимствования. Заемщику следует узнать о времени, необходимом для обработки информации и появления в системе данных о погашении долга. Внимание нужно уделить и закладной. Некоторые кредиторы требуют от клиентов заблаговременно предупреждать о дате получения документов. Без появления в системе сведений закладная не будет оформлена, что не позволит зарегистрировать переход права собственности в Росреестре.
· Продажа квартиры и передача долга покупателю
Покупатель недвижимости может стать новым заемщиком. В данном случае оформление сделки осуществляется сотрудниками банка. Специалисты кредитной организации готовят документы, проверяют платежеспособность покупателя и тщательно контролируют передачу права собственности. За счет средств, полученных от покупателя, клиент банка возвращает часть денег, уплаченных по ипотеке.
Договор ипотечного кредитования оформляется на долгий срок. Нередко ипотеку выплачивают 15, 20 и даже 30 лет. За столь продолжительное время многое может измениться. Отказаться от ипотеки можно. Нужно лишь грамотно и взвешенно подходить к решению данного вопроса.
Источник
Снятие обременения по ипотеке – процедура снятия наложенных ограничений прав собственника заложенной недвижимости, заключительный этап всей «ипотечной истории», который необходимо пройти в обязательном порядке после погашения долга перед финансовым учреждением. После прохождения этого этапа клиент становится полноправным владельцем приобретенной недвижимости — он может распоряжаться имуществом по своему усмотрению, так как оно уже не будет находиться под банковским залогом. Обременение на квартиру по ипотеке – что это? Как его снять и в когда это допустимо?
Что такое обременение по ипотеке?
Обременение по банковской ипотеке – это наложенные в силу договора ограничения на право собственности.
Ограничения определяются Гражданским кодексом, ФЗ№ 102 и условиями соглашения с банком. Недвижимость, находящуюся под залогом, нельзя обменивать, дарить, продавать и, в некоторых случаях, сдавать в найм без официального согласия залогодержателя.
Обременение банк накладывает после покупки клиентом жилья на кредитные средства. Основанием для этого является договор. Приобретаемый объект, по условиям документа, на весь срок выплаты долга передается в залог банку в качестве обеспечения клиентом его финансовых обязательств.
Данные о том, что объект находится под ограничениями, заносятся в единую базу недвижимости Росреестра. Обычно процедуру регистрации ипотеки проводят сразу в день заключения соглашения с финансовым учреждением.
Когда можно снять обременение с квартиры по ипотеке?
Освободить объект недвижимости от ограничений можно только в том случае, когда банк не имеет финансовых претензий к собственнику жилплощади. Иными словами, снятие обременения с квартиры по ипотеке возможно лишь после возврата кредита с процентам в полном объеме. Причем внесение последнего платежа может быть как по графику, так и досрочно.
Росреестр погашает запись о наложении ограничений на основании одного из предоставленных документов:
- справка о праве собственности, полученная в результате продажи объекта на аукционе;
- вступивший в силу судебный документ, подтверждающий закрытие ипотеки;
- закладная с записью о том, что сумма долга была полностью погашена клиентом;
- заявление о снятии обременения по ипотеке от собственника и банка.
В случае отсутствия каких-либо претензий и судебных разбирательств документом, на основании которого собственник может погасить запись о залоге, является заявление, написанное лично им и представителем банка, и закладная. Начать процедуру можно уже на следующий день после внесения последнего платежа.
Условия снятия обременения по ипотеке
Для снятия обременения с залогового жилья существует стандартная процедура. Предусмотрена возможность оформления документов с помощью местного МФЦ, и, тем не менее, отдельные сложность все же иногда возникают.
Случается, что проценты (особенно при досрочном погашении долга) рассчитываются неправильно и на кредитном счете остается минимальная сумма долга. Постепенно на эту небольшую сумму начисляются пени и штрафы, в результате чего добросовестный плательщик превращается в должника.
Банковское учреждение должно передать заемщику официальные бумаги, которые подтвердят то, что кредитополучатель оплатил всю сумму ипотеки и договор закрыт. Эта справка нужна для того, чтобы МФЦ передал бумаги о снятии обременения, нужный для внесения записи в ЕГРП.
Срок снятия обременения по ипотеке
В соответствии со ст. 25 ФЗ №264, снятие обременения по ипотеке Росреестр проводит в течение 3 рабочих дней с момента подачи собственником документов.
Если бумаги подавались через МФЦ, то процесс может затянуться на 1-2 дня, так как центру потребуется дополнительное время на пересылку документов.
Срок увеличится до 5 рабочих дней, если собственник хочет снять обременение по ипотеке на объект, приобретенный по долевому строительству.
Некоторые финансовые учреждения самостоятельно проводят данную процедуру. Но в этом случае сроки будут затянуты до 3-4 недель.
Какие нужны документы для снятия обременения?
После внесения последнего платежа по ипотечному кредиту, гражданин должен обратиться в банк, для получения документа подтверждающего полную выплату долга. Специалист по ипотечному кредитованию консультирует по процедуре снятия обременения.
Требуется собрать документы, согласно следующему перечню:
- справка об отсутствии задолженности (срок ее подготовки составляет до 30 дней);
- письмо банка о полном исполнении клиентом обязательств по кредитному договору, которое направляется на адрес регистрирующего органа;
- выписка о состоянии счета по кредиту;
- общее заявление сторон, о снятии обременения по ипотеке, которое должно быть подписано и заверено специалистом банка;
- договор об ипотеке (и его копия);
- паспорт всех, упомянутых в свидетельстве на право собственности (оригиналы и копии);
- при процедуре подачи заявления должны присутствовать все указанные граждане;
- свидетельство о праве собственности на жилье;
- иногда и некоторые другие документы, касающиеся имущества
- квитанция о том, что уплачена госпошлина за снятие обременения ипотеки;
- решение суда, в случае, когда ипотека закончена на его основании.
Чтобы получить письмо из банка, нужно подать следующее заявление:
Образец заявления на снятие обременения
Заявление
Что потребуется указать:
- ФИО.
- Паспортные данные.
- Место проживания и контактные данные (номер телефона, электронная почта).
- Причину для прекращения обременения (выполнение обязательств по договору).
- Реквизиты документа, на основании которого снимаются ограничения (дата и номер).
- Выбор объекта, с которого нужно снять ограничения: участок, дом, квартира и пр.
- Характеристики объекта: площадь, номер по кадастру, точный адрес.
- Подпись и число.
Образец:
Образец заявления в Росеестр на снятие обременения
Бланк заявления можно запросить в банке или в регистрирующем органе. Документ должен быть заверен финансовым учреждением. Если у квартиры несколько собственников, то заявление должен написать каждый из них.
Заявление может не потребоваться, если банком была оформлена закладная. В этом случае в качестве документа-основания в Росеестр можно подать закладную с печатью банка и отметкой о том, что кредит погашен и финансовое учреждение не имеет финансовых претензий к заемщику.
Госпошлина
Снятие с квартиры ограничений требует внесение изменений в реестр недвижимости.
Выписку на бумажном носителе можно заказать через МФЦ — госпошлина составляет 400 рублей.
Выписка из ЕГРН в электронном виде обойдется дешевле, госпошлина за эту услугу составляет — 250 рублей.
Повторное Свидетельство о государственной регистрации права не выдается
Следует учитывать, что оплачивать пошлину потребуется каждому участнику процедуры.
Новый документ оформлять не обязательно, так как по закону и фактически объект недвижимости после процедуры снятия ограничений уже становится свободным от прав третьих лиц. Однако в старом документе о праве владения будет значиться запись о залоге. Если собственник хочет получить бумагу без этой записи, то может заказать свидетельство. Правоустанавливающий документ подготавливается в течение 10-14 дней.
Способы подачи заявления
Существует несколько вариантов подачи бумаг и заявления.
Через регистрационную палату
В Росреестр можно обратиться как лично, так и дистанционно, отправив документы по почте. Порядок прохождения процедуры следующий:
- Получение в банке закладной или заявления.
- Сбор документов.
- Подача бумаг в местное отделение регпалаты.
Какие документы нужны:
- заявление;
- закладная из банка;
- паспорта;
- свидетельство о рождении (если одним из владельцев объекта является ребенок младше 14 лет).
Повторное обращение после завершения процедуры в орган не требуется, если, конечно, собственник не заказал новое свидетельство о праве владения.
В МФЦ
Порядок такой же, как и в первом случае, однако обращение в многофункциональный центр сэкономит время. Собственник может оформить бумаги без очередей, и при этом получить помощь от работника центра при заполнении заявления.
Следует учитывать, что в МФЦ сроки снятия обременения по ипотеке могут увеличиться до 5 дней.
Через интернет
Снять ограничения можно через Госуслуги. Однако дистанционное снятие с жилья ограничений доступна только пользователям, имеющим электронную подпись.
Если электронной подписи нет, то через Госуслуги можно только записаться на прием в регистрационную палату или МФЦ.
Как снять обременение по ипотеке в Сбербанке?
Для ипотечных заемщиков Сбербанка действует упрощенная процедура снятия регистрационной записи о залоге. После внесения последнего платежа финансовое учреждение самостоятельно проводит снятие объекта с обременения. Клиенту не нужно писать заявление, обращаться в отделение банка и в регпалату – все происходит в автоматическом режиме.
Этапы процедуры:
- После внесения последнего платежа на следующий день заемщик получает сообщение на телефон о начале процесса снятия ограничений.
- Если за время выплаты кредита клиент сменил номер телефона, то об этом необходимо заблаговременно сообщить в банк.
- Далее происходит проверка данных о кредите. Финансовое учреждение в этот период может запросить дополнительные сведения или документы на снятие обременение по ипотеке. Их можно передать лично в офисе или дистанционно.
Процедура длится до 1 месяца. О ее завершении клиент узнает по смс.
Так как в этом процессе заемщик практически не участвует, то после получения уведомления от Сбербанка о снятии записи о залоге не лишним будет проверить результат. Запросить выписку из реестра можно на сайте Регпалаты, через Госуслуги или через онлайн-сервис Сбербанка ДомКлик.
Самые распространенные причины отказа в снятии обременения:
- Поданы не все документы. Если владельцев жилья несколько, то каждый из них должен писать заявление и предоставлять бумаги, подтверждающие личность (паспорт или свидетельство о рождении).
- Кредит погашен не полностью и банк не выдает закладную. Если заемщик своевременно выплатил ипотечный кредит, то в этом случае необходимо проверить даты последних платежей. Возможно, произошла техническая ошибка или платеж еще не дошел.
- Заявление подано лицом, не являющимся собственником. Если нет возможности самостоятельно идти в МФЦ или Росреестр, то можно оформить доверенность на другого человека. На основании этой бумаги любое физическое лицо может подать заявление без участия собственника.
Снятие жилья из-под залога может стать проблематичной, если банк, выдавший кредит, был ликвидирован. Как снять обременение по ипотеке закрывшегося банка? В этом случае заемщику придется обращаться к лицу или организации, к которому перешел его долг. Он должен выдать закладную и поставить необходимые подписи в бумагах, подтверждающих выплату в полном объеме и отсутствие претензий.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
59 679 просмотров
Подпишитесь на Bankiros.ru
Источник
Прекращение залога – это гражданско-правовой прецедент, мотивирующий залогодержателя снять обременение с предмета закладной стоимости.
Возникает при условии расчёта с кредитором, погашением долговых обязательств. В результате чего приобретатель собственности становится единственным и полноправным владельцем имущества, к нему возвращается право распоряжаться таковым и выставлять недвижимость на торги или иные имущественные сделки.
Статья 352 ГК РФ оглашает следующие условия снятия обременения:
- завершение обязательств по кредиту при расчете;
- при передаче недвижимости в качестве расчета;
- иногда при переходе прав третьим лицам (при сокрытии факта обременения);
- при недобросовестном отношении к объекту титульного владельца;
- по закону.
Иные основания, предусматривающие допустимость требований со стороны залогодателя, оглашает статья 343 (п.3) ГК РФ. В обозначенных случаях объект немедленно возвращается владельцу. Как правило – применяется при преступных и недобросовестных действиях кредитора.
Если имущество подверглось гибели или порче в результате пожаров, затопления или стихийных бедствий и техногенных катастроф, в действие вступают положения статьи 345 (п.2) ГК РФ.
Факт отмены обременения требует официального оформления. Оно различается по форме для разных видов гражданско-правовых прецедентов. Но основой и итогом этих действий является переход права на объект владельцу или заёмщику. В иных случаях привлекается дополнительный юридический инструментарий, учитывающий нюансы конкретной ситуации.
Обозначенные нюансы опираются на законы о банкротстве, об ипотеке, а так же – на практику арбитражного судопроизводства и иные источники законодательства, отражённые в главе 26 Гражданского кодекса РФ.
Прекращение залога недвижимости по соглашению сторон
Договор кредитования, так же как иные виды договоров допускает расторжение. Регламент статьи 450 ГК РФ устанавливает норму регулирования процедуры расторжения договора по согласию сторон. В таком случае прецедент опирается на составление сторонами соглашения, в котором отражены позиции контрагентов.
Для договоров кредитования, в данном случае, обязательно проведение взаиморасчетов. При их проведении закладное имущество освобождается от обременения и по остальным законодательным положениям.
Соглашение составляют заинтересованные лица, участвующие в заключении договора кредитования.
Если данное условие не допускает выполнения, представляется опора на юридическую базу:
- приложения к договор о переуступке;
- доверенность на представителя;
- свидетельство о наследовании и т.п.
Кроме соответствия сторон требуется идентифицировать существенные характеристики:
- номер договора;
- дату заключения;
- предмет договора;
- характеристики объекта недвижимости;
- сумму займа.
В основной части соглашения, которая допускает импровизации при составлении, требуется указать, что контрактные условия исполнены полностью.
Взаиморасчёты проведены, на основании чего недвижимость, выступающая предметом залоговой стоимости, переходит в полноправное распоряжение владельца.
В заключительной части указывается количество экземпляров, дату, с которой документ вступает в силу. Ставятся подписи сторон, печать и реквизиты банка.
Эта же процедура допускает использования при переходе долга третьему лицу, с выводом закладного объекта. А так же – при передаче прав займодавцу, при затруднении с возвратом кредита.
Независимо от ситуации, которая потребовала составления соглашения, оно регистрируется в Росреестре и приобретает юридическую силу после регистрации. Во время данной процедуры вносятся сведения о прекращении действия договора.
Прекращение залога недвижимости по закону
Данный прецедент по преимуществу возникает в силу банкротства предприятий или нарушения установленных долговых обязательств со стороны заёмщика, в результате чего право на закладной объект передаётся кредитору. То есть он действует всегда, когда прекращают действие нормативы договора.
Если должник не передал объект для расчёта с долговыми обязательствами соглашением, то кредитор оформляет документацию о задолженности в арбитраж. На основании полученного им решения суда, недвижимое имущество переходит в распоряжение банка.
После этого с недвижимости снимается обременение, и объект выставляется на торги. Новый владелец приобретает недвижимость с чистым титулом, не предусматривающим притязания на него со стороны третьих ли
Для признания банкротства предприятия или по причине приводящихся в отношении него новаций, подготавливается требуемая документация, подтверждающая статус владельца.
То же допускается, когда договор залога, составленный между кредитором и заёмщиком, считается недействительным – оспорим и ничтожным. Имущественные отношения подлежат реституции, а гражданско-правовые отношения аннулируются.
Закон предусматривает так же прекращение обозначенных обязательств после погашения долга заёмщиком. Рассчитавшись, он вправе потребовать немедленного возврата имущества. В случае отказа – спор решается в судебном порядке.
Если у вас имеются кредитные задолженности в банках и МФО свыше 150 тысяч, вы можете абсолютно бесплатно узнать о возможности списания своей задолженности.
Прекращение залога ипотеки
Данное обстоятельство ориентируется на основания статьи 25 Федерального закона об ипотеке и статьи 29 Федерального закона о регистрации прав на недвижимое имущество. Положения оглашают порядок перехода квартир в собственность:
- Покупателя, являющегося владельцем жилья, при полном погашении долговых обязательств перед банком.
- Банка, при не исполнении обязательств по возврату денежных средств заёмщиком.
- Третьих лиц, взявших на себя долговые обязательства заёмщика.
- При переуступке прав на жильё, так как обременение следует судьбе имущественной сделки.
Главным требованием является проведение взаиморасчётов, которое предполагает:
- возврат заёмных средств банку;
- передачу закладной на квартиру банку;
- переуступку долга третьему лицу.
При выплате средств обременение снимается в силу закона и условий, обозначенных договором кредитования.
При переходе прав на квартиру банку – готовится документация для участия объекта в аукционе, что предусматривает чистоту сделки и восстановление титула квартиры для нового покупателя.
Взаиморасчёты, в данном случае, производятся из вырученных за счёт продажи недвижимости, средств. На данном основании обременение утрачивает силу и аннулируется. Переуступка долга третьему лицу допускает замену объекта недвижимости, который может иметь уменьшенную стоимость, если владелец ипотечной квартиры уплатил часть долга.
В этом случае предшествующий предмет залога – приобретённая в ипотеку квартира, переходит в распоряжение владельца.
Основание и порядок досрочного прекращения залога недвижимости
При оформлении займа стороны составляют договор кредитования, в котором отдельным пунктом указываются правила досрочного погашения кредита.
Данное правило регламентирует немедленный вывод закладного объекта недвижимости из-под обременения. Оно осуществляется посредством получения от банка официальных сведений о завершении выплат с полным освобождением должника от обязательств.
На основании полученной документации, которую заёмщик предоставляет в отделение многофункционального центра, сведения о проведённых взаиморасчётах вносятся в Росреестр. Здесь проводится процедура аннулирования обременения.
Если в этой ситуации кредитная организация отказывается выдать обозначенные сведения, вопрос требуется передать в суд. То же происходит, когда предмет залога отчуждается банку, без предоставления согласия со стороны заёмщика, грубо нарушившего дисциплину кредитной ответственности.
Для того чтобы получить сведения о погашении кредита, заинтересованному лицу следует официально обратиться в банк за получением подтверждающей документации.
Те же действия требуется произвести кредитору, если должник прекратил погашать платежи. При условии взаимных договорённостей стороны составляют соглашение о передаче объекта. Отсутствие договорённостей при попытке их достижения – основания подачи иска.
Для предприятий при банкротстве следует оформить процедуру банкротства и добиться официального признания данного статуса. Полученная документация об аннулировании юридического лица – основания для передачи недвижимости на торги с аукциона.
При новации предприятий недвижимость допускает выведения из-под залога при погашении долга или при замене объекта иным строением, помещением или земельным участком. В данном случае применяется аналогичный алгоритм, при котором стороны составляют дополнительное соглашение к действующему договору или расторгают его, с заключением нового.
Прекращение залога недвижимости отступным
Право предоставления отступного регулируется положениями статьи 409 ГК РФ. На его основании стороны могут пойти на уступки, то есть достичь компромисса путём предоставления взаимных условий, облегчающих процедуру взаимного расчёта.
По существу проблемы – уступки не касаются нарушения существенных условий договора. Речь здесь может идти только о некотором снисхождении со стороны банка к заёмщику, при его совершенно адекватном понимании ситуации. Это даёт возможность корректировки ситуации, составлением соглашения об отступном, где указываются новые условия погашения ипотечного или иного кредитного обязательства.
Например, допускается подведение итогов финансового положения сторон с установлением фиксированной суммы задолженности, при замораживании процентной ставки
Ответным шагом со стороны заёмщика допускается предоставление денежных средств или недвижимости.
Договор об отступном имеет юридическую силу так же при условии замены объекта недвижимости – менее ценным. Такое может допускаться при замене залоговой квартиры на комнату, если ипотека выплачена на 2/3 или более того. Владелец вправе продать квартиру, которая перейдёт новому собственнику без залога, а чистота имущественной сделки не вызовет сомнения у покупателя и соответствующих инстанций.
Отступные допускаются не только при изменении условий договора или его расторжении. Те же действия допускаются при рассмотрении дела о залоге в судебном порядке. Найдя компромисс в результате судебных прений, стороны вправе предложить отступные и достичь мирного урегулирования правовой основы прецедента о закладном недвижимом имуществе.
Отступные могут быть предложены не только заёмщиком, но и поручителем или супругом, которые несут солидарную ответственность по долговым обязательствам. Банк обязан рассмотреть предложения данных лиц, не имея права на отказ, если действия данных лиц не наносят ему имущественного ущерба.
Если отступное подписано сторонами, банк обязан вывести объект из-под залога. В противном случае вопрос так же передаётся на рассмотрение в арбитраж.
Если у вас остались вопросы или вы столкнулись со спорной ситуацией по залогу или ипотеке, обратитесь за бесплатной консультацией к специалисту и решите свою проблему.
Региональная юридическая служба. Бесплатная юридическая консультация по всей стране 8 800 707-79-45
Источник
