Анна и Сергей – молодожены. Они мечтают жить долго и счастливо, а ещё завести кота, сделать ремонт, выкинуть старый сервант и расставить мебель по своему вкусу. Но все эти маленькие радости семейной жизни им недоступны в съемной квартире. Поэтому ребята решили оформить ипотеку.
Анна присмотрела замечательную квартиру с большой кухней и балконом в спальном районе города за 3 млн. рублей. Но для оформления ипотеки требуется первоначальный взнос – 15% от стоимости квартиры – 450 000 рублей. Все совместные сбережения были потрачены на свадьбу. Как быстро накопить нужную сумму для первоначального взноса по ипотеке?
Поставьте цель
Первоначальный взнос по ипотеке — это часть стоимости жилья, которую вносит заемщик, чтобы получить ипотечный кредит. Сумма взноса является для банка гарантией платежеспособности клиента.
Посчитайте, какая сумма вам нужна. Минимальный размер первоначального взноса составляет 15% от стоимости квартиры. Рассчитать сумму, срок, ставку и размер взноса по ипотеке можно на калькуляторе.
Чтобы накопить нужную сумму, необходимо каждый месяц выделять часть из своего бюджета и откладывать ее. Например, чтобы накопить 450 000 руб., Анне и Сергею нужно ежемесячно откладывать 37 500 руб., и тогда через год они смогут оформить ипотеку.
Копите эффективно
Откройте накопительный вклад и перечисляйте на него определенную сумму. Например, с помощью сервиса «Копилка». Это позволит дисциплинированно откладывать деньги без соблазна импульсивно потратить их на какую-нибудь внезапную покупку.
Если открыть вклад и ежемесячно пополнять его на 20 000 руб., за год вы накопите 240 000 руб. На ваши накопления будут начисляться проценты, что приумножит итоговую сумму.
Планируйте бюджет
Покупка квартиры – отличная мотивация для планирования и экономии бюджета.
Золотое правило распределения денежных потоков по принципу соотношения 50/20/30 — довольно простой метод, который существенно облегчает жизнь. Его суть заключается в разделении бюджета на три части:
50% — это повседневные траты, от которых никуда не уйдешь. Питание, оплата жилья, обучения, проезда и тд.
30% — вот это и есть та часть, которую нужно откладывать в счет первого ипотечного взноса.
20% — необязательные, но важные затраты, которые приносят радость: развлечения, путешествия и подарки близким. От них нельзя полностью отказываться.
Следите за расходами
Вы можете записывать свои доходы и расходы в блокноте, а можете воспользоваться специальными приложениями. «Тяжеловато», «Дребеденьги», «Дзен-мани», «Умный бюджет» и другие – выберите наиболее подходящее для себя.
Принцип их работы прост – вы устанавливаете сумму бюджета, ежедневный лимит и записываете все расходы. Если превысили лимит, приложение пересчитает и сократит его, исходя из оставшегося бюджета. Если вы потратили меньше установленного прожиточного минимума, то сумма наоборот увеличится.
Планирование бюджета перестает быть занудным делом, а вы учитесь экономить в формате игры и становитесь более дисциплинированы в финансах.
Учитесь грамотно экономить
При покупке используйте дисконтные и бонусные карты везде, где это возможно. Вы сэкономите в среднем от 5 до 20% – вроде мелочь, но за год получается приличная сумма. Пользуйтесь картами с функцией cashback и накапливайте бонусы «Спасибо» – вы сможете вернуть себе до 6% от покупок.
Пользуйтесь купонами – существует множество сервисов, которые позволяют экономить. Например, вы сможете посетить выставку или театр со скидкой, сэкономить на тренажерном зале, маникюре или путешествиях.
Откажитесь от лишних расходов
Да, это тяжело и неприятно. Вы много работали и имеете право себя побаловать. Поездки на такси, заказ пиццы, поход с друзьями в бар, новые гаджеты, сигареты и сладости – эти приятные мелочи регулярно съедают ваш бюджет. Не стоит полностью от них отказываться, просто проанализируйте их и подумайте, какие из этих расходов можно сократить ради большой покупки.
Просто посчитайте. Не успеваете утром сварить кофе и покупаете его по дороге на работу за 200 руб.? За месяц вы тратите на бодрящий напиток 4 000 руб. В год – 48 000 руб.
Если вы решили копить деньги, забудьте на время о дорогих развлечениях. Посмотрите афишу бесплатных мероприятий, сходите в парк, прочитайте интересную книгу, отправляйтесь к друзьям на дачу или в гости к родственникам.
Оставьте походы в ресторан для особых случаев и научитесь готовить ресторанные блюда дома. И представьте, насколько приятно это будет делать в своей новой квартире!
Составляйте список покупок
Вспомните свои последние походы в магазин. Вам нужно было купить хлеб, яйца, молоко и помидоры. Вы же накупили ещё печенье, чипсы, колу, много других «вкусняшек» и пену для ванны с ароматом арбуза.
Долго хранящиеся продукты (сахар, крупы) покупайте в больших упаковках, так дешевле.
Скоропортящиеся продукты покупайте с запасом на 2-3 дня. Купите больше – есть риск, что часть придётся выкинуть.
Не покупайте дорогие вещи спонтанно
Спросите себя, почему вы покупаете эту вещь, и действительно ли она нужна вам. Это поможет вам отличить желание от потребности. Если не можете найти вразумительный ответ, положите вещь на место. Если есть сомнения, попросите отложить до завтра и обдумайте покупку дома в спокойной обстановке.
Внимательно изучите содержимое ваших шкафов
Возможно, вы поймёте, что вам не нужно покупать пятую по счету футболку для занятий спортом. Или окажется, что джинсы, которые вы купили 2 года назад и забыли про них, сидят на вас отлично.
Также вы обнаружите много ненужных вещей. Свадебное платье уже 2 года висит в шкафу? Продайте его. Кто-то подарил вам модную настольную лампу, но она не вписывается в ваш интерьер? Тоже продайте на авито. У вас появятся деньги на необходимые расходы или покупку действительно нужных вещей.
Сделайте хобби дополнительным источником дохода
Ваше хобби может приносить не только удовольствие, но и доход! Попробуйте совместить приятное с полезным – это может быть всё, что угодно: репетиторство по физике, фотосессии, маникюр, свадебные причёски или обучение игре на гитаре. Обязательно расскажите знакомым и на страницах в соцсетях о своих талантах.
Копите деньги и знания
Как провести осмотр квартиры перед покупкой
Как правильно торговаться с продавцом
Как потратить материнский капитал на покупку квартиры
Главные причины отказа в ипотеке
Источник
Между человеком и мечтой о собственном жилье стоит ипотека и первый взнос. Пока копишь, всё меняется: процентные ставки, ситуация в стране и прочее, прочее. Но власть предлагает новый ипотечный продукт, который стабилизирует положение заёмщика: ипотечно-накопительную систему (ИНС). Она объединяет в себе вклад и жилищный кредит. Это поможет заёмщику зафиксировать за собой условия кредитования, а банку — получить «длинные деньги».
Как пользоваться новшеством?
Автором инициативы выступила группа депутатов во главе с руководителем думского комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым. По его словам, ИНС поможет «максимально вовлечь население в реализацию жилищных программ и сформировать отложенный спрос на жильё».
Накопительная система сформирует спрос. Фото: vestivrn.ru
Ипотечно-накопительная система — это вклад с предварительно одобренным кредитом. Человек, желающий в ближайшие годы купить квартиру, открывает счёт, куда каждый месяц вносит деньги, а банк начисляет на них проценты, как на любой вклад.
Но главное отличие от вклада — система фиксирует условия по ипотечному договору.
Как только срок вклада завершится, банк обязуется выдать клиенту накопления вместе с процентами, а также, если клиент не передумал, оформить ипотечный договор.
Например, сейчас ставка на вторичное жильё около 7,8% с учётом страхования и прочих стимулирующих скидок. Какая она будет через 5 лет, пока ведутся накопления, мы не знаем. Но на всякий случай можем оформить ИНС и не беспокоиться, что изменения в экономике поднимут ключевую ставку, а проценты по ипотекам взлетят.
Ещё одно преимущество ИНС — повышенная сумма страхования. Законопроект предлагает страховать такие вклады не на 1,4 млн, как сейчас происходит со всеми счетами, а на 3 млн. Причём эта сумма будет распространяться только на ИНС. Если у клиента два вклада, один из которых ипотечно-накопительный, то общая сумма страхования будет 4,4 млн.
Руководитель разработки розничных продуктов банка из ТОП−10 отмечает, что идея продукта интересная, поскольку решает долгосрочную задачу клиента, причём не в момент оформления, а заранее. Так родители могут копить ребёнку на квартиру. Либо молодой человек может сам этим заняться, если в силу возраста или невысокой зарплаты банк ему отказывает в жилищном кредите.
У такого продукта хорошая образовательная функция – финансовой грамотности и дисциплины. И, очевидно, что «вклад на ипотеку» — сложный банковский инструмент. Его востребованность будет зависеть от того насколько жесткими будут рамки регулирования. Если сильно, то это станет не интересным и банкам, и клиентам
Как отмечает представитель банка, при дополнительной поддержке региональных властей спрос на программу есть.
Опыт есть
Ипотечно-накопительная система уже применяется в некоторых регионах России: Краснодарском крае, Ростовской области, Республике Башкортостан, Ханты-Мансийском АО.
Жители Краснодарского края уже копят на квартиру. Фото: ag.logistic.ru
Первыми проект запустил Краснодарский край в 2011 году. Вклад открывается на срок от 4 до 6 лет с ежемесячным пополнением от 3 до 10 тыс. рублей. Кроме процентов, которые начисляет банк, регион софинансирует накопления, добавляя 30% от поступлений, но не более 3 тыс. в месяц. В год — 36 тыс.
Пример НИС — военная ипотека, которую выдают Сбербанк, Россельхозбанк и другие крупные банки.
За 9 лет существования проекта открыто более 4 тыс счетов, из бюджета перечислено 418 млн рублей, а 2 061 человек уже купили жильё.
На выступлении в Совете Федерации глава ЦБ Эльвира Набиуллина отметила, что «настало время законодательно создать основы для более широкого применения такого опыта в других регионах». Преимущества есть и для клиента, и для банка:
С одной стороны, банк получает устойчивое фондирование в виде накоплений и ставки по ипотеке могут быть даже ниже, чем по обычной
В регионах, где проект запущен, ставки по ипотекам 6−7% годовых.
Сколько можно накопить?
Предлагаем посчитать, сколько накопится на таком счету и хватит ли этого на квартиру. Для примера возьмём Москву и небольшой город с относительно недорогим жильём.
Москва
По данным Мосгорстата, средняя зарплата в Москве на январь 2020 года составляет 88 тыс. рублей.
Москва. Фото: tonkosti.ru
Допустим, в семье пока нет детей, поэтому оба супруга работают. Итого общий доход семьи 176 тыс.
Закладываем расходы:
- Аренда жилья — 35 тыс.
- Текущие расходы исходя из прожиточного минимума — 19,8 тыс * 2 = 39,6 тыс.
Получается, что семья может откладывать около 100 тыс., что не очень реально, поскольку прожиточный минимум не учитывает все потребности молодой семьи. Жить несколько лет без походов к друзьям, в кино, кафе и прочих мелких радостей можно, но не стоит даже ради квартиры.
Заложим на накопления 40% совокупного дохода — 70 тыс. рублей в месяц.
Процент по вкладу будет 5%, что соответствует средней ставке на долгосрочные вклады.
Срок накоплений — 4 года.
Итого семья накопит 3,849 млн. Этого хватит на 20% первого взноса за квартиру стоимостью около 7 млн.
При этом появится привычка ежемесячно нести деньги в банк и ипотеку будет легче платить.
Другой город
Для примера возьмём Киров. По данным Росстата, в 2020 году средняя зарплата составляет 29 тыс. Точно так же для примера возьмём семью из двух человек. Совокупный доход — 58 тыс.
Киров. Фото: yandex.com
Расходы:
- Аренда жилья — 10 тыс.
- Текущие расходы исходя из прожиточного минимума 11 тыс. * 2 = 22 тыс.
Если вычесть все обязательные расходы, то остаётся 26 тыс. рублей. Чтобы не жить только на прожиточный минимум, а оставить ещё деньги на небольшие жизненные радости, на накопления тоже будем отправлять 40% совокупного дохода — 23 тыс.
Процент по вкладу оставим 5%.
Срок накоплений — 4 года.
Итого накопления с учётом процента по вкладам составит 1,247 млн. Средняя однокомнатная квартира в Кирове стоит 2,3 млн. Получается, что семья накопила половину стоимости квартиры.
Для банков не всё однозначно
Банки благодаря такому вкладу получают долгосрочный вклад, что позволит вкладываться в инструменты с длинным сроком окупаемости. Однако есть и риски. Банк берёт на себя обязанность выдать кредит, но за несколько лет у заёмщика может упасть доход, измениться семейное положение, он может испортить себе кредитную историю или набрать займов, что уже не позволит выдать ипотеку. Впрочем, внося каждый месяц деньги на вклад, человек демонстрирует банку дисциплину и серьёзные намерения.
Рекомендуемые вклады
от 10 000 руб. до 3 000 000 руб.
Сумма
Источник
Каждый человек копит деньги с разными целями. Однако многие не понимают, что хранение сбережений дома — не лучшее решение. Вместо того, чтобы приносить доход своему владельцу, они лишь теряют свою реальную стоимость из-за инфляции. К тому же, зачастую люди не сдерживаются и тратят деньги. Однако вклады в Москве помогут вам не только сохранить финансы, но и приумножить их в соответствии с договором.
На сегодняшний день этот продукт — универсальный инструмент для вложения. В отличие от рынка акций или драгоценных металлов, вам не нужны специальные знания или постоянный анализ экономической ситуации. Вы просто находите подходящее предложение и подписываете договор. При этом в большинстве организаций нет каких-либо ограничений по минимальным взносам, а если они и есть, то небольшие.
Сам контракт очень важен, поэтому до его подписания вам необходимо ознакомиться с текстом лично. Для этого попросите у сотрудников банка дать образец в печатном или электронном виде и внимательно прочитайте все пункты, особенно написанные мелким шрифтом и помеченные звездочкой. С помощью таких ухищрений недобросовестные организации пытаются ввести в заблуждение потенциального клиента и прописать в соглашении невыгодные для него условия.
Какая самая высокая ставка в Москве?
Максимальная ставка по вкладам в Москве- 6.9% годовых на 06.02.2021.
Какие плюсы есть у вкладов?
Главный плюс услуги, помимо стабильного дохода, это надежность. Счета потребителей защищает государство на законодательном уровне через программу обязательного страхования. Поэтому в случае ликвидации или отзыва лицензии вам выплатят компенсацию. Однако она ограничена 1,4 млн рублями, что не мешает вам разделить превышающую это ограничение сумму и поместить ее в несколько организаций, исключив различные риски.
Следующий аспект, который мы рассмотрим — типы счетов. Первый из них — срочный. В этом случае вы помещаете средства на определенный временной промежуток. Разумеется, вы вправе подать заявление на досрочное снятие, однако с большой вероятностью банк откажет в выплате накопившихся процентов. При этом данный вид депозита разделен на сберегательный и накопительный, который предусмотрен для периодического пополнения (в народе его называют «копилкой»).
Второй вариант — до востребования — идет по низкой ставке. Все дело в том, что организации невыгодно держать финансы у себя, зная, что владелец имеет право потребовать их вернуть в любое время. Такой продукт предпочитают та категория клиентов, кому достаточно факта надежности, а потенциальная прибыль их мало интересует.
Сколько предложений по вкладам действуют в Москве?
На сегодня в Москве действуют 1220 предложений.
Онлайн-помощник
На Banki.ru вы найдете актуальные на рынке продукты. Здесь собрана достоверная информация, которую наши специалисты ежедневно проверяют и обновляют. Сравнив услуги по их основным параметрам — а это процентная ставка, стоимость открытия и комиссии, вы сможете принять верное решение, и раздел рейтингов поможет вам в выборе организации. Banki.ru — крупнейший финансовый супермаркет Рунета, успешно функционирующий более десяти лет. Все предложения, отображенные на данной странице являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру
Источник
Тот, кто решил купить квартиру в ипотеку, в первую очередь задается вопросом: какой из способов погашения долга выбрать, чтобы как можно меньше переплатить банку? Это очень щепетильная тема, которой действительно стоит уделить внимание, прежде чем взять на себя серьезные финансовые обязательства. Можно прислушаться к советам друзей и знакомых, проконсультироваться с грамотным кредитным специалистом или провести самостоятельные расчеты, руководствуясь лишь собственными знаниями.
Накопив крупную сумму денег для первоначального взноса, не спешите сразу отдавать ее банку. Хотя большинство посоветует поступить именно так, ведь чем меньше взял в долг, тем быстрее вернул, да и размер переплаты банку гораздо меньше. Но если срок ипотеки для вас не так важен, как возможность иметь финансовую «подушку» на чрезвычайный случай (болезнь или потеря работы), подумайте об оформлении займа на длительный период с небольшим ежемесячным платежом.
Насколько выгоден крупный первоначальный взнос
Представим, что у вас есть 2 млн рублей, а квартира, которую вы планируете купить, стоит в два раза дороже. Вы готовы взять ипотеку на долгий срок и платить до 25 тысяч рублей ежемесячно. Будет логично внести всю имеющуюся сумму в качестве первоначального взноса. Чтобы провести подсчеты в ипотечном калькуляторе, возьмем примерную процентную ставку (без особых условий и специальных ипотечных программ) — 8,32%. В таком случае ежемесячный платеж составит 17 129 рублей, общий размер переплаты — 2 111 030 рублей, а конечная стоимость квартиры — 6 111 030 рублей. За 20 лет вы отдаете банку сумму, в 1,5 раза превышающую истинную цену покупки.
Если половину накоплений использовать как инвестиции
Теперь представим, что на первичный взнос вы оставляете 1 млн рублей, а второй инвестируете на весь срок ипотеки. Самый простой способ — вклад с капитализацией процентов (именно так, иначе ценность этой стратегии теряется). Важно, чтобы разница в ставках была не более 2%. Можно найти вариант под 7,75%. Через 20 лет миллион превратится в 4 688 218 рублей. Но максимальный срок такого вклада ограничен тремя годами, поэтому периодически вам придется снимать деньги и вкладывать их заново. Чтобы перестраховаться, лучше «растить» инвестиции в разных банках: следите за тем, чтобы на каждом счету у вас было не более 1,4 млн рублей (это максимальный порог страхования вкладов).
Особенности «инвестиционной» ипотечной стратегии
Уменьшив в два раза сумму первоначального взноса, вы будете платить каждый месяц по 25 694 рубля (вместо 17 129) и переплатите банку 3 166 545 рублей за весь период, это на 1 055 515 рублей больше, чем при варианте с крупным первоначальным взносом. На первый взгляд эта стратегия выглядит абсолютно невыгодной: ежемесячная нагрузка больше на 8 565 рублей, а сумма переплаты составляет уже не два, а три с лишним миллиона. Однако за 20 лет вложенный вами миллион полностью отработает отданные банку деньги.
Если вычесть из суммы инвестиционного дохода вложенный вами миллион и переплаченные банку проценты, вы все равно останетесь в плюсе. Но самое важное в такой стратегии — у вас всегда есть финансы для погашения ипотеки в экстренной ситуации. Заставить свои деньги «работать» можно разными путями. Например, ценные бумаги способны полностью возместить все затраты на покупку жилья, но это довольно сложный инструмент, с которым нужно уметь работать.
Вклад — простейший вариант инвестирования, не требующий специальных знаний.
Разумеется, ситуация у каждого заемщика особенная, и данная стратегия будет эффективной не во всех случаях. Поэтому прежде чем брать ипотеку таким способом, нужно все хорошо взвесить и рассчитать, принимая во внимание каждый фактор — размер накоплений, собственные возможности по выплатам и срокам, цену приобретаемого жилья. Актуальную стоимость квартир в новостройках СПб для покупки в ипотеку можно посмотреть в подборке ниже:
Важные нюансы ипотеки со вкладом
В любой, даже самой блестящей, стратегии есть подводные камни и особенности, которые нужно учитывать, чтобы не совершить просчета.
Слабое место метода погашения ипотеки с одновременным инвестированием — отсутствие уверенности в сохранении стабильно высокой ставки по вкладам на протяжении двух десятилетий. За прошедшие 20 лет Россия пережила три серьезных экономических кризиса, которые очень повлияли на банковскую политику.
Ставки по ипотеке всегда выше, чем по вкладам, а значит доходы меньше расходов. Поэтому данная стратегия применима исключительно ко вкладам с капитализацией. Сумма постоянно растет и размер процентных начислений пропорционально увеличивается. Уже через 5-8 лет вклад начнет приносить доход, превышающий переплаты по ипотеке. С каждым годом разница будет становиться все больше.
Нужно постоянно контролировать рост своих инвестиций и следить за тем, чтобы сумма вклада в одном банке не выходила за пределы 1,4 млн рублей. Именно столько и ни копейкой больше вам возместят в качестве страховой выплаты, если финансовая организация обанкротится или лишится лицензии. Вклады должны быть размещены в разных банках. Вместе с тем следите и за редакциями Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» — порог страховой выплаты может измениться.
Многолетний вклад под высокую процентную ставку вы не найдете, поэтому нужно раз в три года (возможно, и чаще — в зависимости от условий банка) выводить средства и инвестировать их заново.
Очень важно подобрать вклад с подходящей годовой ставкой. Если ее размер ниже ипотечной более, чем на 1,5-2%, то данная стратегия не принесет прибыли, хотя определенную часть расходов все же покроет.
В течение 20 лет вы будете вынуждены ежемесячно отдавать гораздо большую сумму, чем при оформлении ипотеки с максимальным первоначальным взносом. Но к концу срока эти расходы окупятся.
Разницу в фиксированных платежах по двум вариантам в 8 565 рублей можно каждый месяц откладывать на отдельный счет. За весь период вы накопите 2 055 600 рублей без учета процентных начислений. Но чтобы открыть вклад, вам потребуется время для сбора достаточной суммы (едва ли найдется банк, предлагающий завести накопительный счет с 8,5 тысяч), да и пополнять его до миллиона вы будете в течении 7-10 лет, а значит и процентов начислится меньше. Кроме того, на свете очень мало людей, дисциплинированных настолько, чтобы каждый месяц целых 20 лет строго откладывать одну и ту же сумму.
Примеры расчета
У каждого заемщика свои требования и приоритеты. Для одного важен не срок, а возможность подстраховаться, как в рассмотренном примере. Другой мечтает поскорее расплатиться, независимо от размера ежемесячной финансовой нагрузки. Третий желает сэкономить как можно больше, четвертый способен платить только 10 тысяч в месяц, но хочет жилье за 6 миллионов. Ниже приведены расчеты трех классических ситуаций получения ипотеки с инвестированием.
Экономим на переплате банку
Если задача — «отбить» процент, отдаваемый банку, при этом ежемесячно выплачивать не более 25 тысяч рублей, то нужен большой срок ипотеки (не менее 20 лет) и первоначальный взнос от 25%. При сумме накоплений в 2 млн рублей, стоимости жилья под 4 млн и условной ставке 8,32% идеальное решение будет выглядеть так:
При таком варианте все проценты по ипотеке возвращаются заемщику за счет процентов по вкладу. Небольшой «плюс» в 13 тысяч рублей почти не играет роли, таким образом, вы практически выходите «в ноль».
Сокращаем срок кредита
Если ваше единственное требование — это небольшой срок погашения кредита, а все прочие условия не играют роли, схема расчетов будет приблизительно такой (при оформлении ипотеки не более чем на 10 лет).
В этом случае ипотеку можно погасить за 9 лет, возместив полную сумму переплаты за счет начислений на вложенные средства.
Увеличиваем накопления
Если условия по ипотеке не играют для вас первостепенной роли, а основная цель — получить максимальную прибыль от вклада, рассмотрите следующую схему:
Такой вариант позволяет не только окупить проценты, выплаченные банку по ипотеке, но и заработать еще 67% от стоимости вашего жилья. Минус такого подхода в том, что через 20 лет эти деньги могут стоить намного меньше и не факт, что вы сможете купить на них еще одну квартиру.
Вариантов расчета огромное количество. Перед выбором наиболее подходящего расставьте приоритеты, четко сформулируйте требования и цели. Если вы еще не определились с квартирой для покупки в ипотеку, воспользуйтесь поисковым фильтром, чтобы посмотреть актуальные предложения:
Источник