Долги россиян перед банками превысили 16 трлн. рублей. И это на фоне снижения располагаемых доходов 5 лет подряд.
Понятно, что в первую очередь мы влезаем в ипотеку, т.к. наличие собственного жилья одно из первостепенных потребностей.
Лично я сам. 2 раза брал ипотечные кредиты и не вижу в них какой-то серьезной беды. Главное — адекватно подготовиться и разумно рассчитать свои силы.
Но есть и масса противников ипотеки, которые считают ее кабалой и вселенским злом. Одним из главных аргументов противников ипотеки — большая переплата при полном сроке погашения кредита.
Я давно уже говорю на консультациях, что нет смысла смотреть на переплату по ипотеке и привожу 3 аргумента.
1. Разница планового и реального сроков погашения
Большая переплата по ипотеке получается, если ипотечник погашает кредит в течение длинного срока. Например при ставке 10% переплата за 20 лет составит 132%. Т.е. взял миллион, а процентов заплатишь 1,32 млн. + сам кредит — 1 млн. рублей.
Но реальный срок погашения ипотеки значительно отличается от планового.
По данным отчета Сбербанка средний платеж по ипотеке в 4 раза выше планового, а средний срок погашения ипотечного кредита — 7 лет.
Если взять тот же кредит под 10% , то фактическая переплата за 7 лет будет уже не 132%, а всего 40%. Т.е. на проценты уйдет 400 тыс. руб., а не 1,32 млн. руб. За 7 лет стоимость квартиры вполне может вырасти на 40%, и вы получите по сути рассрочку.
2. Математическая зависимость переплаты от срока
На больших сроках переплата будет большой даже при низкой ставке. Если сегодня спросить — «готовы ли Вы взять ипотеку под 5%?». Многие согласятся и это правильно. Ставка сопоставима с уровнем инфляции.
Но даже при такой ставке в 5% на 30-летнем сроке переплата по кредиту составит 96%. Т.е. придется заплатить стоимости 2-х квартир на сегодня.
При этом это нас не пугает и мы готовы взять кредит.
3. Сравнение переплаты с арендой
На самом деле при расчете переплаты ее надо сравнивать со стоимостью аренды.
Когда мы покупаем квартиру в ипотеку, то по сути покупаем благо в виде возможности жить или сдавать в аренду. С экономической точки зрения это не принципиально.
Возьмем простой пример.
Купили квартиру за 4 млн. рублей в ипотеку на 15 лет под 10%.
Платеж составит — 43тыс. руб., а переплата — 3,74 млн.руб.
Альтернативой покупки квартиры является аренда по стоимости — 20 тыс. в мес.
За 15 лет только на аренду будет потрачено
= 20 тыс. * 12 * 15 = 3,6 млн.
Получается, что саму квартиру вы покупаете в беспроцентную рассрочку на 15 лет. Не плохо, да?
ИТОГО
В заключение, о магии расходов на больших сроках, хочу привести еще один пример.
Я каждый месяц покупаю по одной рубашке стоимостью 1 тыс. руб. Вроде немного. Но если посчитать расходы только на рубашки за 40 лет, то получится 480 тыс. руб. Очень приличные деньги. Но ведь я же не принимаю решение о покупке рубашки исходя из суммы расходов на 30-40 лет вперед. Как впрочем и многих других вещей и услуг.
Так почему же при ипотеке многие ориентируются на цифры переплаты за десятки лет, которых по факту не происходит?
В любом случае к взятию ипотечного кредита надо основательно готовится. Однако размер переплаты точно не имеет ключевого значения для принятия решения и последующего обслуживания кредита. Эту позицию я и изложил в публикации.
Буду рад увидеть в комментариях конструктивную критику по этому вопросу.
Если пост оказался полезным — поставьте ЛАЙК и подпишитесь на Канал.
Источники: Газета.ру Ведомости
Источник
Переплата за ипотечные кредиты колоссальна, но есть способы ее сократить. Это не только рефинансирование, реструктуризация и т.д., но и личные осознанные действия гражданина, который думает о будущем и просчитывает риски наперед.
Какая в среднем переплата за ипотеку?
В среднем переплату по кредиту посчитать сложно – параметр индивидуальный, разброс цен – максимальный. Если взять сумму в 1 млн. р. на 10 лет по ставке 10%, переплата составит почти 600 т.р., при тех же данных, но сумме в 2 млн. р. отдать придется почти 1.2 млн. р.
От чего зависит размер переплаты по ипотеке?
Переплата по ипотеке банку зависит от нескольких факторов. В дополнение к основным плюсуются комиссионные, страховочные и прочие расходы. Основной характеристикой, на которую нужно обращать внимание является ПСК (полная стоимость кредита). Она указывается в ипотечном договоре.
Страхование жизни и здоровья, объекта кредитования – условия обязательные и включатся в нее. Сюда же входят переплаченные проценты и сумма, перечисленная в счет погашения основного долга.
В ПСК не входят платежи, которых не должно быть при стабильно неизменном возврате кредита: неустойка, госпошлины, деньги, поступившие на счет при досрочном погашении, налоговый вычет и т.д.
Срок займа
Время, в течение которого клиент производит возврат кредита, напрямую влияет на его стоимость. Изменение даже на 1 месяц в большую сторону при сумме займа в 1 млн. руб. на 5 лет без учета комиссий приводит к передаче банку лишних 4000 рублей из своего бюджета. Поэтому нужно стараться максимально сокращать срок, уплачивая большую сумму, если это возможно.
Стоимость недвижимости
Чем выше цена объекта недвижимого имущества, тем больше переплата. Это естественно. Условия: срок 10 лет, ставка 10%, тип платежа – аннуитет, прочие выплаты – отсутствуют, размер займа: 1 млн.р. и 1.2 млн.р. Переплата по ипотеке за 10 лет составляет в первом случае 585809 руб., во втором – 702971 руб.
Разница очевидна. А при тех же данных, но размере займа в 1.7 млн. р. переплата составит почти миллион рублей. Есть, над чем подумать.
Ставка
Здесь все ясно – чем ниже ставка, тем меньше переплата. Если хотите сократить расходы – ищите предложения с максимально низкими ставками. Банки предлагают выгодные условия зарплатным клиентам, льготным категориям граждан.
Внимательно изучите программы, посмотрите, за какие действия % увеличиваются, а за какие – уменьшаются.
Тип платежей
Есть 2 вида платежей – аннуитетный, когда долг гасится равными суммами и первое время тело кредита минимально и дифференцированный – при котором основной долг остается неизменным на протяжении всего времени, а проценты тают от месяца к месяцу.
Итоговая переплата при втором способе возврата долга ниже, но из сотен организаций возможность его выбора предлагают единицы: Газпромбанк, Россельхозбанк, СКБ-банк. Если хочется снизить долг и есть возможность взять ипотеку в этих банках – сделайте это. Для примера:
- Одалживаемая сумма – 2 млн.р.;
- Ставка – 10% годовых;
- Срок – 15 лет.
Расчет переплаты: аннуитет – 1 млн. 868 тыс. 578 руб., «дифференциал» – 1 млн. 508 тыс. 333 руб. Чтобы посчитать сумму процентов используйте любой ипотечный калькулятор или специализированную формулу.
Минус дифференцированного метода – повышенный ежемесячный платеж первое время и необходимость в получении более высокой заработной платы. Зато через год-другой нагрузка начнет постепенно снижаться и в конце станет минимальной.
Как посчитать переплату по ипотеке?
Узнать сколько нужно будет отдать банку за возможность пользоваться его деньгами можно 5-ю способами: через ипотечные онлайн-калькуляторы, с помощью специализированных формул, через банк, попросив у сотрудника озвучить данные, посмотреть в договоре уже после его заключения, воспользоваться программным обеспечением.
Калькуляторы выбирайте те, которые предусматривают возможность добавления комиссий, штрафов и с досрочным погашением ипотеки. Среди популярных – fincalculator, «Банки.ру», calculator-ipoteka, ipotek.
Чтобы найти переплату с помощью формул, необходимо сначала вычислить сумму ежемесячного платежа. Сделать это можно по этой формуле:
Пл=S∗Пгодовая12∗1001−(1+Пгодовая12∗100)−T
где:
- Пл – сумма, которую необходимо будет платить заемщику каждый месяц;
- П год. – % ставка;
- S – общий размер кредита или его остаток;
- T – количество оставшихся периодов.
Полученное значение необходимо умножить на количество периодов за весь срок (за 1 год – 12 раз), а уже из него вычесть основной долг (взятую изначально в банку сумму). Если посредством формул не хочется считать, какая переплата по ипотеке – возьмите на вооружение онлайн-калькулятор.
Как снизить переплату по действующему кредиту?
Есть несколько способов снизить сумму переплаты кредита. Их нужно знать, чтобы облегчить свою жизнь на ближайшие несколько лет. Ипотечный кредит – опасная вещь, часто приводящая к разладам в семье и последующему ее распаду.
Как снизить переплату по ипотеке:
- Рефинансирование;
- Налоговый вычет;
- Программа помощи ипотечным заемщикам;
- Ипотека под 6% при рождении детей;
- Материнский капитал.
Рефинансирование
Банки активно предлагают клиентам услугу по перекредитованию. Получить новый займ на погашение старого, но на иных условиях можно и в своей организации и в сторонней. Для внешних компаний – это возможность переманить заёмщика и получить очередной источник прибыли.
Особенности рефинансирования:
- Слияние до 5 кредитов в 1;
- Пониженный процент (часто чем больше сумма, тем меньше ставка);
- Уменьшение ежемесячно уплачиваемой суммы или итоговой переплаты.
Что нужно сделать: ознакомиться с предложениями организаций и условиями заключения сделки (удобно через сервис «Банки.ру»), придти в банк и подать заявку на рефинансирование кредита, дождаться решения, заключить новый договор после перевода денег новым кредитором на счета прежнего.
Из документов требуется паспорт, и информация по прежнему займу, которую можно будет взять в личном кабинете. Если нужна дополнительная сумма приготовьте справку 2-НДФЛ (не нужна зарплатным клиентам) и копию трудовой.
Надо знать: недостатки рефинансирования – необходимость дополнительных издержек (узнавайте заранее) и зависимость от срока оформления: чем раньше это сделано, тем лучше.
Налоговый вычет
Каждый год заёмщик имеет право вернуть часть средств с кредита. Такое право закреплено законодательно.
Налоговый вычет тем больше, чем выше у человека официальная заработная плата, так как представляет собой возврат уплаченных за него налогов в прошедшем году. Максимальная сумма возврата не может превышать 2 млн. руб. (260 т.р.), а за возврат налогов по выплаченным процентам – 3 млн. руб. (390 т.р.).
Для оформления необходимо:
- Заполнить декларацию 3-НДФЛ и написать заявление с указанием реквизитов своего расчетного счета;
- Получить в бухгалтерии справку по форме 2-НДФЛ;
- Подготовить копии документов на жилье: договор, выписка из ЕГРН или свидетельство о госрегистрации права (до 15 июля 2016 года), «платежки»: квитанции, чеки, поручения, расписки и т.д.
Максимальный срок рассмотрения заявки – 90 д. + 30 д. на перечисление средств. Все можно сделать через сервис Сбербанка «Верните налоги» за 1499 рублей. Необходимо перейти на сайт, загрузить документы, дождаться подготовки декларации и сдать ее после через личный кабинет ФНС или путем прямой доставки в налоговую.
Программа помощи ипотечным заемщикам
Программа помощи стартовала в апреле 2015 года. Продлилась до 31 мая 2017 года, но уже в августе была возобновлена. Рассчитывать на льготы могут лица, попавшие в трудное финансовое положение. Заёмщику необходимо подать заявление о реструктуризации. Новое соглашение содержит иные условия, которые должны соответствовать требованиям законодательства:
- Изменение валюты ипотеки (для займов, полученных в долларах, евро или йенах);
- Процент – не больше 11.5 для иностранных кредитов и не выше ставки, которая актуальна на момент заключения договорных отношений;
- Уменьшение суммы – в размере не менее 30% от остатка долга, но не более 1.5 млн. руб. По ДОМ.РФ может быть увеличена в 2 раза;
- Освобождение от дальнейшей уплаты неустойки.
За оформление нового соглашения комиссия не взимается. Срок кредитования не меняется. Получить помощь может только гражданин РФ. Кто попадает под условия:
- Родители 1-го ли 2-х несовершеннолетних детей или опекуны/попечители;
- Инвалиды/граждане, имеющие детей с инвалидностью;
- Ветераны боевых действий;
- Лица, у которых есть иждивенцы возрастом до 24 лет, обучающиеся по очной форме;
- Семьи, чей суммарный доход за 3 месяца перед подачей заявления не превышает двукратной величины прожиточного минимума на каждого члена семьи после вычета планового платежа по ипотеке.
Запомните: площадь ипотечного имущества не может превышать 45 кв.м. для однокомнатной квартиры, 65 кв.м. – для двухкомнатной, 85 кв. м. – для трех- и более комнатной. Подать заявку можно спустя год после заключения ипотечного договора.
Ипотека под 6% при рождении детей
Есть у государства льготная программа, участники которой могут рассчитывать на одобрение займа по ставке 6 процентов. Условие – рождение второго, третьего и последующих детей в период с 1 января 2018 г. по последний день декабря 2022 г. Семьи, где дети появились с 1 июля 2022 г. по 31 декабря того же года могут обратиться за помощью до 31 марта 2023 г.
Время действия льготного периода:
- 3 года при рождении 2-го ребенка;
- 5 лет – третий ребенок и последующие;
- 8 лет – при единовременном рождении 2-х детей (второго, третьего и т.д.
Максимальный размер суммы ипотеки – 12 млн.р. для Москвы, Санкт-Петербурга и областей, 6 млн. р. – для регионов.
Льготную ипотеку можно покрывать материнским капиталом.
Материнский капитал
Материнский капитал в 2019 году составляет 453 т.р., основание – закон №459. В дополнение к нему может прилагаться региональный и прочие местные льготы для определенных граждан. Правом на дополнительные меры обладают женщины, родившие 2-го, 3-го и последующих детей, женщины и мужчины, усыновившие 2-го, 3-го и последующих детей в период с 2007 по 2021 год (крайний срок – 31 декабря).
Капитал можно направить на уплату первоначального взноса или погашение тела кредита и процентов: как будет удобнее. Разумнее использовать деньги в качестве ПВ. Отзывы об использовании программы поддержки в избытке есть на форумах, там же – распространенные проблемы и их решения. Рекомендуем обращаться на юридические порталы, где дают правовую оценку.
Чтобы направить средства на погашение, необходимо обратиться с заявлением о распоряжении в Пенсионный фонд РФ и пакетом необходимых документов. Решение выносится в месячный срок. Если оно положительное – деньги перечисляются в банк, отрицательное – нужно обжаловать в суд при несогласии.
Среди причин отказа: нарушение порядка подачи заявления, неправильно указанная сумма (больше возможной) прекращение права на меры поддержки от государства, несоответствие кредитной организации требованиям и т.д.
Ипотека – это ответственное решение. Сотрудники банков предупреждают: клиенты, запрашивающие деньги в долг уверены в стойкости своего положения и стабильности финансового состояния, но уже в ближайшие годы многие из них начинают испытывать трудности и не могут продолжать обслуживание взятых на себя обязательств в полной мере.
Особенно тщательно к принятию решения нужно подходить тем, кто не брал существенных кредитов ранее и не понимает каково это – ежемесячно относить весомую часть зарплатных средств в банк.
Источник
Если вы возьмете кредит, то вернуть кредитной организации придется больше, чем взяли: прибавятся проценты за пользование деньгами. Но, возможно, процентами дело не ограничится. За страховку, услуги нотариуса и банковские комиссии придется платить отдельно. Такие дополнительные расходы и проценты — это переплата по кредиту. Расскажу, какие еще бывают дополнительные расходы, как посчитать переплату и можно ли ее уменьшить.
Наталья Троян
умеет считать переплату
Что входит в переплату по кредиту
Многие считают, что кредит включает в себя только долг и проценты. Но это не так: другие расходы тоже считаются переплатой по кредиту. Вот некоторые из них:
- Единовременный платеж за уменьшение процентной ставки по кредиту.
- Страховка.
- Расходы на оценку недвижимости, если берете ипотеку.
- Оплата услуг нотариуса, если банк требует оформить нотариальную доверенность на своих сотрудников.
- Комиссия за аккредитив — посредничество банка в сделке.
- Комиссия за снятие наличных с кредитной карты.
- Пени и штрафы, если не внесли очередной платеж вовремя.
- Комиссия за внесение платежа через другие банки.
Больше всего дополнительных платежей у кредитов на покупку недвижимости, меньше всего — у кредитных карт. Даже стоимость проезда до банка и обратно можно считать переплатой, но такие платежи кредитные калькуляторы обычно не учитывают.
Что нужно для расчета переплаты
Вот что нужно знать, чтобы рассчитать переплату по кредиту без дополнительных расходов:
- Процентную ставку.
- Срок кредитования.
- Тип платежей — аннуитетные или дифференцированные.
Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи
Проценты по кредиту рассчитываются ежемесячно, исходя из остатка основного долга.
При аннуитетном платеже сумма кредита и все проценты складываются вместе и делятся на срок кредита в месяцах. Ежемесячный платеж будет одинаковым из месяца в месяц, но доля основного долга в нем будет увеличиваться каждый месяц.
При дифференцированном платеже основной долг делится на срок кредита и равными частями добавляется к ежемесячному платежу, а проценты накидываются каждый месяц из расчета, сколько вы еще должны банку. В результате в первые месяцы кредита вы платите больше, в последние — меньше, но основной долг уменьшается равномерно.
Как посчитать переплату по кредиту
Обычно под переплатой по кредиту подразумевают проценты. Но сюда нужно включать и все дополнительные расходы, сопровождавшие кредит: страховки, отчеты об оценке, если их делали, и так далее. Чтобы посчитать их, сложите все расходы и прибавьте к сумме процентов. Расскажу, как посчитать проценты по кредиту.
По формуле. По этой формуле можно рассчитать переплату только для аннуитетных платежей, и она будет приблизительной. Вот как рассчитать переплату:
Ежемесячный платеж × Срок кредита в месяцах − Сумма основного долга = Проценты по кредиту
Разберем на примере. Михаил взял в банке кредит на 1 000 000 Р на 10 лет под 10% годовых. Сумма ежемесячного платежа — 13 215 Р.
Переплата:
13 215 Р × 120 мес. − 1 000 000 Р = 585 800 Р
В электронной таблице. Мы написали кредитный калькулятор в экселе. В нем можно рассчитать сумму переплаты при аннуитетном и дифференцированных платежах. Просто выберите нужную вкладку.
Скопируйте таблицу и подставьте свои данные. При аннуитетных платежах переплата будет большеА вот расчет при дифференцированных платежах. Помните: таблица не учитывает дополнительные расходы
В кредитном калькуляторе. В интернете много сайтов с кредитными калькуляторами. Самые простые считают только сумму процентов и могут не учитывать разницу между аннуитетными и дифференцированными платежами. Но есть и более сложные калькуляторы, которые помогут учесть дополнительные расходы и посчитать выгоду от досрочного погашения кредита.
В банке. Узнать примерную сумму переплаты можно бесплатно в отделении банка или по телефону.
Учет дополнительных расходов
Если вы хотите посчитать переплату по кредиту максимально точно, то кроме суммы процентов, которые вы будете должны банку, стоит учесть все дополнительные расходы: на страховку, поездки в банк, штрафы за просрочку платежа, досрочное погашение и так далее.
Посчитать переплату с дополнительными расходами можно в кредитном калькуляторе, который учитывает комиссии. В поля для комиссии можно вписать любые траты: оплату проезда до банка, страховку, штрафы. Этот инструмент остался со времен, когда комиссии не были запрещены.
Дополнительные расходы увеличивают сумму переплаты по кредиту
Когда переплата будет выше
Вот что влияет на сумму переплаты:
- Процентная ставка.
- Вид платежа — аннуитетный или дифференцированный.
- Срок кредита. Чем больше срок, тем больше процентов придется заплатить.
- Дополнительные расходы: страховка, оценка залогового имущества, пени, штрафы, комиссии и так далее.
В 2018 году мы с мужем взяли ипотеку: 2 667 865 Р под 9,2% на 20 лет. Если мы не погасим кредит досрочно, то переплатим 3 160 015 Р. И это только проценты по кредиту. Кроме процентов мы заплатили за оценку квартиры, страховку, аккредитив, поездки в банк и МФЦ. В итоге получится 3 522 317 Р переплаты.
Как можно уменьшить переплату по кредиту
Погасите кредит раньше срока или вносите досрочные платежи — тогда вы заплатите банку меньше процентов. Если в первую половину срока кредитного договора вносить досрочно даже незначительные суммы, в итоге вы неплохо сэкономите: проценты начисляются на сумму долга ежемесячно, а любые досрочные платежи уменьшают сумму основного долга.
Рефинансируйте кредит по более выгодной ставке. Это тоже уменьшит переплату. Но нужно учесть все дополнительные расходы на сделку с новым банком: порой они сводят разницу в переплате к нулю.
Вносите ежемесячные платежи вовремя. За просрочку банк может оштрафовать, начислить пени и внести отметку в вашу кредитную историю.
Проверьте, обязательна ли страховка по вашему кредитному договору. Если да, изучите предложения нескольких страховых компаний, чтобы выбрать наиболее выгодные условия. Смело просите скидки, не бойтесь переходить из одной страховой в другую, если экономия кажется вам существенной.
Присылайте данные о страховке вовремя. Обычно страховые берут плату за год, поэтому ежегодно нужно предоставлять банку подтверждение оплаты страховых взносов. Если этого не сделать своевременно, банк может повысить процентную ставку по кредиту.
Иногда выгоднее выплачивать кредит по повышенной ставке, чем ежегодно покупать страховки. Но помните о рисках, которые полностью лягут на вас.
Возьмите кредит в банке рядом с домом или там, где платежи можно вносить онлайн. Кажется, что 30—50 рублей за поездку на автобусе или метро — это незначительные траты, а 150 рублей комиссии за платеж через сторонний банкомат — не деньги. Но если вы берете кредит на длительный срок, то потратите на проезд несколько десятков тысяч.
Как вернуть переплату по кредиту
Никак, если речь идет о процентах и платежах, предусмотренных договором и не нарушающих закон. Вы заплатили банку за то, что пользовались его деньгами, все по-честному.
Но есть несколько способов вернуть деньги.
Если вы заплатили банку больше, чем должны были по документам, напишите в банк письмо. В нем подробно изложите обстоятельства, приложите расчеты и реквизиты, на которые он должен перечислить разницу. Если банк проигнорирует ваше требование или откажет, вы можете обратиться в суд.
Если вы погасили кредит досрочно, можно расторгнуть договор страхования и получить часть страховой премии за неистекший период страхования. Для этого обратитесь с заявлением в страховую, приложите документы, подтверждающие погашение кредита, и реквизиты для денежного перевода. Важно: такое условие должно быть в договоре.
Если вы платили в бюджет государства НДФЛ, то можете получить налоговый вычет за проценты по ипотечному кредиту.
Особенности кредитов не в банках
Кредит можно взять не только в банке, но и в микрофинансовой организации, магазине и даже на работе.
Рассрочка в магазине. Часто магазины предлагают купить вещи в рассрочку. Но рассрочка — это тоже по сути кредит.
Чаще всего такие кредиты называются беспроцентными. Но в договоре проценты все-таки есть. Плюс в том, что по договору рассрочки цена товара ниже на сумму процентов. Если вы погасите кредит досрочно, есть шанс уменьшить переплату и даже сэкономить на покупке.
Но не спешите подписывать кредитный договор на новый Айфон. Вас могут обязать купить страховку или дополнительные аксессуары. Или и то и другое. Прежде чем заключать сделку, внимательно прочтите договор, уточните все непонятные моменты и посчитайте переплату с учетом всех дополнительных расходов.
Микрозаймы. Единственный плюс микрозаймов — их легко взять, нужен только паспорт. Минусов больше: высокие проценты, пени и штрафы, необходимость ехать в офис МФО, чтобы вернуть долг. В банке брать кредит выгоднее — проценты там меньше.
Михаилу нужно 50 000 Р. Он может получить микрозаем и через 30 дней будет должен примерно 65 000 Р, из которых 15 000 Р — проценты. А может взять кредит в банке и за тот же период переплатит около 440 Р.
Заем на работе. Некоторые организации дают в долг своим сотрудникам деньги даже на покупку жилья. Переплата в таком случае минимальная: нет страховок, бухгалтерия каждый месяц сама вычитает платежи из зарплаты, а процентная ставка чаще всего ниже банковской.
В этом случае работодатель и работник заключают договор, в котором указывают сумму займа, порядок и сроки возврата денег. В договоре могут быть условия на случай, если вы уволитесь до того, как вернете всю сумму. Например, вам придется вернуть остаток долга досрочно или платить по повышенной процентной ставке. Возможно, таких условий не будет — читайте договор внимательно, даже если работаете на одном месте 25 лет.
Источник
