Что делать, если ВТБ отказал в ипотеке? Какие требования нужно соблюдать для получения ипотеки в банке? Сегодня рассмотрим основные требования к заемщикам, а также распространенные причины отказа в ипотеке в ВТБ. Не переключайтесь – в конце ждет ценный совет для тех, кому банк не одобрил кредит.
Каким требованиям нужно отвечать, чтобы не было отказа
Кредитная программа в любом банке, да и у любого заимодавца в принципе содержит свод требований, которым должен отвечать заемщик. Банкам важно получить кредитоспособного клиента, который будет в состоянии вовремя и в полном объеме вернуть взятый кредитный долг. Кредитоспособность складывается из нескольких пунктов:
- наличие хорошей кредитной истории;
- достаточный балл кредитоспособности (кредитор самостоятельно устанавливает пороговое значение по программе);
- факторы, влияющие на балл рейтинга клиента.
Исходя из этого формируются основания для отказа в банке и требования к заемщикам, которые обязательно складываются из совершеннолетнего возраста, наличия официального места трудоустройства, достаточного уровня заработка и предоставления запрашиваемого блока документов для оформления ссуды. Дополнительные требования устанавливаются из-за особенностей кредитного предложения (будет ли ипотека взята на квартиру в новом доме или куплена на вторичном рынке недвижимости).
Банк ВТБ для получения ипотеки не требует ничего сверхъестественного, более того, кредитором предложено несколько программ ипотечного кредитования, среди которых есть и нецелевая (залогом является имеющаяся недвижимость).
Что касается целевой ссуды – ВТБ предлагает ипотечный кредит на:
- приобретение жилой площади в новом доме;
- покупку квартиры с рук (на вторичном рынке);
- специальную программу для квартир площадью более 65 кв. м. («Больше метров – меньше ставка»);
- ипотеку с льготными условиями для определенных категорий клиентов.
К последним относят военных, а также молодые семьи, у которых второй/третий ребенок появился на свет после 01.01.2018. При этом льготы для получения денег молодым семьям регулируются Постановлением России от 2017 г. и касаются сниженной ставки на определенный срок (до 3-х, 5-ти или восьми лет в зависимости от количества детей, рожденных в период с 2018 по 2022 гг.)
Обычная целевая ипотека разработана для новостроек и вторичного жилья. Условия получения ипотеки в ВТБ для новой квартиры достаточно стандартные в сравнении с другими программами банка: от 9,1% ставка в год при максимальном периоде кредитования в 30 лет. Обязателен (впрочем, как и во всех ипотечных программах) первоначальный взнос. Для новостройки минимальный составляет 10% от суммы.
Какие требования
Какие критерии оценки ставит банк для получения ссуды (неисполнение требований-основные причины отказа в ипотеке ВТБ):
- место трудоустройство (получения дохода) – на территории РФ. Если клиент работает в одной из крупных транснациональных компаний, то от заемщика требуется дополнительно гражданство РФ;
- место регистрации, жительства и гражданство заемщика – не имеет значения.
Из этих требований вытекают требования к документам (без них-возможен отказ), обязательными из которых будут:
- подтверждающие личность (для граждан РФ – паспорт и СНИЛС, для иностранных – паспорт иностранного гражданства и законное подтверждение нахождения на российской территории);
- справка о заработке (налоговая декларация за последние 12 месяцев или документ по форме банка). Для тех, кто получает доход на карту ВТБ ничего предоставлять не нужно;
- для военнообязанных – полученный на руки военный билет;
- в качестве подтверждения периода официального трудоустройства – копия трудовой или выписка из нее.
Вышеперечисленные требования являются основными, по необходимости банк имеет право затребовать дополнительные документы.
Внимание! Требования и условия получения одинаковы как для получения квартиры в новостройке, так и для покупки вторичного жилья за кредитные деньги.
Почему ВТБ банк отказал: основные причины
Ипотека – это серьезное долговое обязательство, которое берется на очень длительный срок (до 20-30-ти лет). Такое долгосрочное сотрудничество с клиентом заставляет банк максимально ответственно подойти к процедуре проверки заемщиков. Банки априори относятся к самым требовательным кредиторам и отказать могут по любой возникшей причине, причем не объясняя ее. Итак, по каким причинам отказывает ВТБ.
Недостаточная сумма дохода
Исходя из одобренной суммы кредита, банк рассчитывает заемщикам ежемесячные платежи. Важно, чтобы доход был достаточным для своевременного и полного погашения ипотеки. Сумма подходящего для погашения кредита заработка зависит от:
- общей суммы ипотеки;
- продолжительности выплат;
- месячной суммы дохода (как правило, учитывается общий бюджет супругов).
Внимание! Есть негласное правило: сумма погашения не должна превышать 40-50% от суммы месячного заработка.
Отказ в ипотеке из-за плохой кредитной истории
Если для получения обычного потребительского кредита ВТБ сможет закрыть глаза на некоторые просрочки в прошлом (не долгосрочные), то для получения ипотеки требуется хорошая кредитная история. Идеальным вариантом будет, если в прошлом клиент обслуживался в ВТБ и все долги вернул вовремя.
Внимание! Отказать в кредите могут даже при отсутствии кредитной истории.
Неофициальная зарплата
Подтверждением заработка для кредита в ВТБ является официальный документ: либо налоговая декларация, либо справка 2-НДФЛ. При наличии открытого зарплатного счета в ВТБ, банк сам проверит начисления. В любом случае, все способы подтверждения заработка требуют предоставления справок, которые выдаются только официально трудоустроенным гражданам. Проблемы могут возникнуть и у тех, кто частично получает доход в конвертах – их официального заработка может не хватить для получения ипотеки. Это основание отказать в ипотеке.
Низкая ликвидность недвижимости
Приобретаемая жилая площадь на весь срок кредитования оформляется залогом, для банка – это обеспечение, что заемщик расплатится с кредитом. Иначе банк попросту изымет жилую площадь и перепродаст. Неликвидное имущество кредитор либо не сможет продать, либо понесет убытки, не совместимые с прибылью. Поэтому на этапе оформления банк тщательно изучает жилье, которое берется в ипотеку, особенно это касается вторичного рынка (хороший район, неаварийное жилье, без обременений и залогов). Список критериев отбора квартиры сообщается, неисполнение-отказ в займе.
Кстати! С банком сотрудничает ряд застройщиков, дома которых аккредитованы в ВТБ.
Состояние здоровья заемщика
ВТБ отказывает в ипотеке недееспособным гражданам, а также лицам, имеющим серьезные заболевания.
Не будем говорить, что это распространенная причина отказов в кредитах вообще, но ипотека – это долгосрочное сотрудничество. Банк должен быть уверен, что заемщик без проблем выплатит долг.
Ошибочные данные в документах и анкете
Ошибки в заявке либо предоставленных документах – это прямая причина отказов. Поэтому несколько советов при оформлении ссуды в ВТБ:
- не указывайте в заявке заведомо ложные данные;
- проверяйте указанную информацию на наличие ошибок и опечаток.
Подделка в справках и документах
Все документы и анкеты тщательно проверяются. Если намеренно указать неверный доход или предоставить, к примеру, фальшивую справку, банк точно откажет, в дальнейшем не будет сотрудничать с таким клиентом и при тяжести дела обратится в полицию с заявлением мошенничества.
Что делать, если банк отказал в ипотеке
Итак, банк отказал в ипотеке с указанием причины или без – не важно. Можно пытаться подать заявку еще раз, если причина отказа устраняется. Но в основном, заёмщик до последнего мучается вопросом, почему не выдал ипотечный кредит банк, поскольку причины зачастую не называются.
Внимание! Слишком частое обращение за кредитом ухудшает кредитную историю (это же касается и подачи множества заявок за короткое время в разные банки). А, значит, делает вероятность получения ипотеки еще меньше.
Выход из ситуации – обратиться к содействию брокерской фирмы. За определенную плату брокер не только сможет подобрать кредитора, который согласится дать ипотеку, но и подобрать максимально выгодный по тарифам и условиям вариант.
Советы при обращении к брокерам:
- обратите внимание на лицензии и уставные документы фирмы;
- почитайте отзывы на различных ресурсах;
- старайтесь обращаться к компании, работающей на рынке от 2-х лет;
- не соглашайтесь на сопутствующие услуги, которые навязывает брокер, особенно при их дороговизне (так, нашему клиенту один нехороший брокер предложил запросить кредитную историю из всех БКИ за 10 тыс. р.);
- не соглашайтесь на сотрудничество с брокером, если его услуги выходят невыгодными в сравнении с полученным итогом.
Совет! Если ВТБ банк прислал отказ в ипотеке- обратите внимание на кредитные компании. Крупные кредиторы также предоставляют кредиты с залогом недвижимости, но без первоначального взноса. Кроме того, настолько тщательная проверка заемщиков не проводится, поэтому есть шанс получить ипотеку даже, если банк отказал.
Видео: причины отказа в ипотеке
Источник
С каждым годом в России все большее число семей становятся собственниками домов и квартир благодаря ипотечным программам коммерческих банков. Однако получить желаемую сумму заемных денежных средств на приобретение жилья удается далеко не всегда.
Бывает, что клиенты подают в банк внушительный пакет документов, представляют залог и первоначальный взнос, но, в конце концов, получают отказ в предоставлении займа. В этом свете имеет смысл рассмотреть основные причины отказа в ипотеке одного из ведущих российских банков – ВТБ 24.
Каковы основные причины?
Предоставляя средства на продолжительный период времени и в большом объеме, финансовое учреждение подвергает себя существенному риску.
На официальном сайте ВТБ 24 указано, что чаще всего отказы в ипотечных кредитах получают граждане, которые:
- предоставляют неполный пакет документов;
- имеют нестабильные или непрозрачные доходы;
- получают доход, большая доля которого будет уходить на погашение текущих обязательств по кредиту;
- передают в банк заведомо ложную информацию.
Таким образом, отказывая в предоставлении заемных средств, банк пытается оградить себя от необоснованного риска. Целесообразно более подробно рассмотреть каждую из причин отказов в ипотеке.
Размер дохода заемщика
Любой клиент ВТБ 24, желающий получить кредит столкнется с необходимостью предоставить в банк справку 2-НДФЛ, которая отражает реальный уровень его регулярных доходов.
При этом кредитная комиссия обращает внимание на такие параметры, как:
- стабильность денежных поступлений;
- размер заплаты;
- достоверность данных в предоставленной бумаге.
При этом в банке ВТБ 24 в предоставлении ипотечного займа однозначно откажут, если:
- доход заемщика настолько мал, что регулярные платежи по кредиту составят более 40% его суммы, что недопустимо по законодательным нормам;
- зарплата заемщика хоть и велика, но при этом не является стабильной и постоянно меняется;
- предоставленная клиентом справка искусственно завышает доходы заемщика, что проверяется напрямую в организации, где работает сотрудник.
Размер дохода, который банк будет рассматривать как приемлемый при выдаче займа, во многом зависит от населенного пункта, в котором происходит действие. Так, в крупных городах жилье дороже, и предъявляемый банку уровень дохода соответственно должен быть выше.
Подлинность представляемых документов
Не имея возможности показать банку внушительный регулярный доход, многие заемщики решаются на отчаянный поступок: идут на подделку документов. В интернете ныне можно встретить сотни объявлений о продаже справок 2-НДФЛ за умеренную цену.
Однако обнаружить подделку службе экономической безопасности ВТБ 24 не составит труда. Для этого её сотрудники:
- созваниваются с организацией, в которой работает сотрудник, по нескольким номерам, взятым в справочной службе;
- по своим каналам выясняют, действительно ли гражданин работает в той или иной компании;
- узнают контакты бухгалтера и напрямую у него выясняют зарплату работника.
Если фальсификация бумаг при оформлении ипотечного займа будет обнаружена, то человеку не только откажут в кредите, но и занесут в «черный» межбанковский список. В итоге ни одно финансовое учреждение деньги клиенту уже не даст.
Невысокая ликвидность объекта ипотеки
Перед выдачей жилищного кредита банковские эксперты ВТБ 24 тщательно оценивают передаваемое в залог жилье. Они рассматривают самый худший вариант: заемщик откажется погашать кредит.
В этом случае залог придется продать, чтобы вырученной суммой покрыть основной долг, проценты по нему и пени.
Именно поэтому к залоговой недвижимости предъявляют целый ряд требований (рассмотрены в таблице):
Банк ВТБ не рассматривает в качестве залога комнаты в коммунальных квартирах, общежитиях и бараках, а также строения с деревянной кровлей.
Жилье в отдаленных регионах, которое практически невозможно продать, при выдаче ипотечного займа в качестве залога также не принимается.
Отрицательная кредитная история
Как и для любого другого финансового учреждения, для ВТБ 24 именно кредитная история потенциального заемщика является первым важным документом о нем. Получить её банк сможет с письменного согласия клиента в БКИ.
Если там содержится информация о просрочке в погашении предыдущих займов или об отказе в их уплате, то в выдаче кредита, скорее всего, откажут.
Отказ в ипотеке в ВТБ 24 в 2020 году также можно получить, если:
у потенциального клиента постоянно меняется место работы, в частности, он не задерживается более полугода в одной компании;
- профессия клиента входит в список неблагонадежных, каковыми считаются риэлторы, актеры, спортсмены, предприниматели;
- у заемщика уже имеются непогашенные задолженности в иных кредитно- финансовых учреждениях;
- у клиента или его созаемщиков имеется непогашенная судимость.
Следует отметить, что перечисленные факторы играют второстепенную роль и принимаются во внимание только на фоне остальных.
Что делать, если банк вам отказал?
Если даже при учете всех приведенных выше требований в ВТБ 24 все же отказали в выдаче кредита, вовсе не стоит отчаиваться. Существует несколько вариантов действий для заемщиков. Они могут помочь получить желанную ипотеку.
Пересмотр кредитной истории
Если заемщик не просмотрел свою кредитную историю перед подачей документов в банк, то самое время заняться этим после отказа в займе. Кредитная история может оказаться испорченной по причине технической ошибки или невнимательности банковских служащих.
Для исправления ошибок придется обратиться в составившее бумагу финансовое учреждение.
Поиск иной недвижимости
Если отказ в выдаче кредита был обусловлен низкой ликвидностью приобретаемой недвижимости, имеет смысл рассмотреть иные варианты.
На покупку благоустроенной квартиры в городском районе ВТБ 24 быстрее предоставит крупный заем, чем небольшой кредит на покупку маленького сельского домика.
Привлечение потребительского займа
Для получения потребительского кредита в ВТБ 24 необходимо представить куда меньший пакет бумаг. И хотя займа на потребительские нужды может оказаться недостаточно – часть стоимости жилья он все же покроет.
Удобным является и использование кредитных карт.
Посещение других финансовых учреждений
Если ВТБ 24 отказал клиенту в жилищном кредите, то можно попробовать разместить заявки на привлечение заемных средств в других банках, финансовых организациях и кредитных союзах.
Вполне возможно, что их требования окажутся менее суровыми к заемщикам.
Привлечение поручителей и созаемщиков
Если ВТБ 24 не доверяет заемщику по причине низкого или нестабильного дохода, то имеет смысл обдумать дополнительные гарантии.
Таковыми могут стать:
- созаемщики из числа близких родственников;
- поручители, в качестве которых по ипотеке могут выступать состоятельные физические лица;
- более высокий первоначальный взнос;
- дополнительные материальные ценности в виде залога.
Обращение к кредитному брокеру
Многочисленные брокерские фирмы предлагают своим клиентам помощь в получении ипотеки. Их услугами можно воспользоваться, но при этом следует помнить о необходимости платить комиссионные посредникам.
При этом помощь кредитных брокеров – это идеальное решение для:
- граждан, которые плохо разбираются в условиях кредитования;
- деловых людей, у которых нет времени на сбор документов и выполнение формальностей;
- потенциальных заемщиков, которым уже отказали в нескольких финансовых учреждениях.
Если получить ипотечный заем все же не получается, то можно попробовать оформить его на кого-либо из своих родственников, более удовлетворяющего условиям обслуживающего банка.
Таким образом, выяснение всех причин, по которым ВТБ 24 может отказать в кредите, позволяет заранее избежать неудачи.
В частности, потенциальному клиенту, желающему получить ипотечный заем, в данном финансовом учреждении следует аккуратно собрать все необходимые бумаги, подобрать ликвидный объект недвижимости и пересмотреть свою кредитную историю.
В случае неуверенности в результате можно заранее позаботиться о поиске созаемщиков и поручителей.
Видео: Чем может помочь кредитный брокер?
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- 8 (800) 700 95 53
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник
В статье рассмотрим причины отказа ВТБ по заявкам на ипотеку. Узнаем, почему банк принимает отрицательное решение, разберемся, каким требованиям должен соответствовать заемщик и как правильно подавать заявку.
Причины отказа по ипотеке в ВТБ
ВТБ, как и другие банки, редко объясняет, почему по заявке на ипотеку поступил отказ. Это вызвано желанием минимизировать мошеннические действия, но основные причины отрицательного решения хорошо известны.
Рассмотрим, по каким причинам ВТБ часто отказывает в выдаче ипотеки:
- Несоответствие основным требованиям банка. Их список мы разобрали для вас ниже. Если вы не соответствуете даже 1 пункту из этого списка, то ВТБ не одобрит заявку.
- Плохая кредитная история. Длительные просрочки по кредитам и большое число отказных заявок может послужить основанием для отрицательного решения.
- Недостоверные сведения в анкете. Если информация, указанная в заявке или справках о доходах, окажется ложной, ВТБ откажет в кредите.
- Низкая ликвидность объекта недвижимости. Обычно в этом случае просто предлагают подобрать другой объект для покупки.
- Наличие неисполненных решений судов, неоплаченных штрафов и налогов. Непогашенная судебная задолженность всегда вызывает опасения банка и может привести к отрицательному решению по заявке даже быстрее, чем негативная кредитная история.
- Личные сомнения кредитного эксперта. Если при общении с сотрудником банка вы будете сильно нервничать или сомневаться в своих ответах, велика вероятность получения отказа по заявке. Иногда отрицательное решение может быть принято на основе внешних признаков, например, неопрятная одежда, состояние опьянения.
- Низкий доход. ВТБ одобряет ипотеку, если платежи по ней и остальным действующим кредитам не превышают половины от ежемесячных доходов.
Каким требованиям должен соответствовать заемщик
ВТБ оформляет ипотеку гражданам любых государств, независимо от места регистрации.
При этом для получения положительного решения нужно соответствовать следующим требованиям:
- Наличие официальной работы на территории России (для граждан РФ допустима работа в филиалах транснациональных компаний за рубежом).
- Достаточный уровень доходов (выплаты по всем кредитам составляют меньше 50% от зарплаты).
- Отсутствие просроченных долгов перед ВТБ.
Также прочитайте: Потребительский кредит наличными в ВТБ 24: условия, ставки и отзывы
Правила подачи заявки на ипотеку
Окончательное решение по каждой заявке ВТБ принимает индивидуально. А одобрение по заявке действует в течение 90 дней.
Итак, что же нужно сделать для получения одобрения по ипотеке в ВТБ? Есть ряд правил, придерживаясь которых вы сможете существенно повысить шансы на положительное решение:
- Подтверждайте справками доход как по основному месту работы, так и по совместительству. Если часть зарплаты «серая», то можно представить справку по форме ВТБ.
- Указывайте только достоверную информацию в анкете. Попытки обмануть выявляются очень легко и часто становятся причинами отказа.
- По возможности привлекайте поручителей. Это могут быть даже члены вашей семьи. За счет снижения рисков при наличии поручителей банк ВТБ одобряет заявку.
Источник