С каждым годом в России все большее число семей становятся собственниками домов и квартир благодаря ипотечным программам коммерческих банков. Однако получить желаемую сумму заемных денежных средств на приобретение жилья удается далеко не всегда.
Бывает, что клиенты подают в банк внушительный пакет документов, представляют залог и первоначальный взнос, но, в конце концов, получают отказ в предоставлении займа. В этом свете имеет смысл рассмотреть основные причины отказа в ипотеке одного из ведущих российских банков – ВТБ 24.
Каковы основные причины?
Предоставляя средства на продолжительный период времени и в большом объеме, финансовое учреждение подвергает себя существенному риску.
На официальном сайте ВТБ 24 указано, что чаще всего отказы в ипотечных кредитах получают граждане, которые:
- предоставляют неполный пакет документов;
- имеют нестабильные или непрозрачные доходы;
- получают доход, большая доля которого будет уходить на погашение текущих обязательств по кредиту;
- передают в банк заведомо ложную информацию.
Таким образом, отказывая в предоставлении заемных средств, банк пытается оградить себя от необоснованного риска. Целесообразно более подробно рассмотреть каждую из причин отказов в ипотеке.
Размер дохода заемщика
Любой клиент ВТБ 24, желающий получить кредит столкнется с необходимостью предоставить в банк справку 2-НДФЛ, которая отражает реальный уровень его регулярных доходов.
При этом кредитная комиссия обращает внимание на такие параметры, как:
- стабильность денежных поступлений;
- размер заплаты;
- достоверность данных в предоставленной бумаге.
При этом в банке ВТБ 24 в предоставлении ипотечного займа однозначно откажут, если:
- доход заемщика настолько мал, что регулярные платежи по кредиту составят более 40% его суммы, что недопустимо по законодательным нормам;
- зарплата заемщика хоть и велика, но при этом не является стабильной и постоянно меняется;
- предоставленная клиентом справка искусственно завышает доходы заемщика, что проверяется напрямую в организации, где работает сотрудник.
Размер дохода, который банк будет рассматривать как приемлемый при выдаче займа, во многом зависит от населенного пункта, в котором происходит действие. Так, в крупных городах жилье дороже, и предъявляемый банку уровень дохода соответственно должен быть выше.
Подлинность представляемых документов
Не имея возможности показать банку внушительный регулярный доход, многие заемщики решаются на отчаянный поступок: идут на подделку документов. В интернете ныне можно встретить сотни объявлений о продаже справок 2-НДФЛ за умеренную цену.
Однако обнаружить подделку службе экономической безопасности ВТБ 24 не составит труда. Для этого её сотрудники:
- созваниваются с организацией, в которой работает сотрудник, по нескольким номерам, взятым в справочной службе;
- по своим каналам выясняют, действительно ли гражданин работает в той или иной компании;
- узнают контакты бухгалтера и напрямую у него выясняют зарплату работника.
Если фальсификация бумаг при оформлении ипотечного займа будет обнаружена, то человеку не только откажут в кредите, но и занесут в «черный» межбанковский список. В итоге ни одно финансовое учреждение деньги клиенту уже не даст.
Невысокая ликвидность объекта ипотеки
Перед выдачей жилищного кредита банковские эксперты ВТБ 24 тщательно оценивают передаваемое в залог жилье. Они рассматривают самый худший вариант: заемщик откажется погашать кредит.
В этом случае залог придется продать, чтобы вырученной суммой покрыть основной долг, проценты по нему и пени.
Именно поэтому к залоговой недвижимости предъявляют целый ряд требований (рассмотрены в таблице):
Банк ВТБ не рассматривает в качестве залога комнаты в коммунальных квартирах, общежитиях и бараках, а также строения с деревянной кровлей.
Жилье в отдаленных регионах, которое практически невозможно продать, при выдаче ипотечного займа в качестве залога также не принимается.
Отрицательная кредитная история
Как и для любого другого финансового учреждения, для ВТБ 24 именно кредитная история потенциального заемщика является первым важным документом о нем. Получить её банк сможет с письменного согласия клиента в БКИ.
Если там содержится информация о просрочке в погашении предыдущих займов или об отказе в их уплате, то в выдаче кредита, скорее всего, откажут.
Отказ в ипотеке в ВТБ 24 в 2020 году также можно получить, если:
у потенциального клиента постоянно меняется место работы, в частности, он не задерживается более полугода в одной компании;
- профессия клиента входит в список неблагонадежных, каковыми считаются риэлторы, актеры, спортсмены, предприниматели;
- у заемщика уже имеются непогашенные задолженности в иных кредитно- финансовых учреждениях;
- у клиента или его созаемщиков имеется непогашенная судимость.
Следует отметить, что перечисленные факторы играют второстепенную роль и принимаются во внимание только на фоне остальных.
Что делать, если банк вам отказал?
Если даже при учете всех приведенных выше требований в ВТБ 24 все же отказали в выдаче кредита, вовсе не стоит отчаиваться. Существует несколько вариантов действий для заемщиков. Они могут помочь получить желанную ипотеку.
Пересмотр кредитной истории
Если заемщик не просмотрел свою кредитную историю перед подачей документов в банк, то самое время заняться этим после отказа в займе. Кредитная история может оказаться испорченной по причине технической ошибки или невнимательности банковских служащих.
Для исправления ошибок придется обратиться в составившее бумагу финансовое учреждение.
Поиск иной недвижимости
Если отказ в выдаче кредита был обусловлен низкой ликвидностью приобретаемой недвижимости, имеет смысл рассмотреть иные варианты.
На покупку благоустроенной квартиры в городском районе ВТБ 24 быстрее предоставит крупный заем, чем небольшой кредит на покупку маленького сельского домика.
Привлечение потребительского займа
Для получения потребительского кредита в ВТБ 24 необходимо представить куда меньший пакет бумаг. И хотя займа на потребительские нужды может оказаться недостаточно – часть стоимости жилья он все же покроет.
Удобным является и использование кредитных карт.
Посещение других финансовых учреждений
Если ВТБ 24 отказал клиенту в жилищном кредите, то можно попробовать разместить заявки на привлечение заемных средств в других банках, финансовых организациях и кредитных союзах.
Вполне возможно, что их требования окажутся менее суровыми к заемщикам.
Привлечение поручителей и созаемщиков
Если ВТБ 24 не доверяет заемщику по причине низкого или нестабильного дохода, то имеет смысл обдумать дополнительные гарантии.
Таковыми могут стать:
- созаемщики из числа близких родственников;
- поручители, в качестве которых по ипотеке могут выступать состоятельные физические лица;
- более высокий первоначальный взнос;
- дополнительные материальные ценности в виде залога.
Обращение к кредитному брокеру
Многочисленные брокерские фирмы предлагают своим клиентам помощь в получении ипотеки. Их услугами можно воспользоваться, но при этом следует помнить о необходимости платить комиссионные посредникам.
При этом помощь кредитных брокеров – это идеальное решение для:
- граждан, которые плохо разбираются в условиях кредитования;
- деловых людей, у которых нет времени на сбор документов и выполнение формальностей;
- потенциальных заемщиков, которым уже отказали в нескольких финансовых учреждениях.
Если получить ипотечный заем все же не получается, то можно попробовать оформить его на кого-либо из своих родственников, более удовлетворяющего условиям обслуживающего банка.
Таким образом, выяснение всех причин, по которым ВТБ 24 может отказать в кредите, позволяет заранее избежать неудачи.
В частности, потенциальному клиенту, желающему получить ипотечный заем, в данном финансовом учреждении следует аккуратно собрать все необходимые бумаги, подобрать ликвидный объект недвижимости и пересмотреть свою кредитную историю.
В случае неуверенности в результате можно заранее позаботиться о поиске созаемщиков и поручителей.
Видео: Чем может помочь кредитный брокер?
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- 8 (800) 700 95 53
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник
Банк ВТБ является одной из самых крупных финансовых организаций в России. Ежегодно он выдает тысячи займов и кредитов. Вместе с тем, количество отказов в предоставлении ссуды для клиентов также довольно большое. Вы имеете плохую историю, нестабильный заработок, часто меняли работу или просто не понравились кредитному специалисту — все это может стать факторами для ВТБ 24, причиной, почему ВТБ 24 дает вам отказ. Давайте более подробно разберемся в данном вопросе.
Что делать, если пришел отказ
Во-первых, не стоит паниковать или очень расстраиваться, если банк отказал вам в кредите. Любой клиент может подать заявку снова (как правило, через 1-2 месяца). Однако прежде, чем это будет возможно, попытайтесь понять причины отказа или вовсе задумайтесь, зачем вам кредит. Возможно, вы сможете собрать нужную сумму самостоятельно.
Можно ли подать повторно заявку раньше
Как говорилось выше, прежде чем думать о повторной подаче анкеты в ВТБ, необходимо выяснить причину, по которой вам отказали в выдаче кредита. В противном случае вас снова ждет та же участь.
Для примера, если специалист ВТБ был вынужден отказать вам в предоставлении ссуды по причине низкой заработной платы, то необходимо найти дополнительные источники дохода или привлечь поручителей. Если менеджера финансовой организации не устроил предмет залога, предложите что-то еще. И только после этого снова подавайте заявление.
Отзывы заемщиков говорят о том, что найти причину довольно трудно, так как очень немногие организации комментируют, почему последовало неодобрение. Если у вас есть такая возможность, то обратитесь за помощью к кредитному брокеру. Он сможет разузнать необходимую информацию по своим каналам, проанализирует документы и на основе анализа установит возможную причину.
Как только придет срок, когда вы сможете снова подать заявку, отправляйте анкету на популярные предложения от ВТБ, но уже с новыми данными. Эти повысит ваши шансы.
Однако, что делать, если деньги необходимы срочно, и ждать 1-2 месяца просто нет времени? При такой ситуации вам потребуется следующее:
- первым делом, опять-таки, установите причину получения отказа, чтобы снова не столкнуться с отсутсутствием одобрения;
- составьте новое зявление на кредит в ВТБ с учетом требований;
- отправьте в банк заявку на другие виды займа.
Для примера, если вы подавали в ВТБ заявление на кредит без поручителя, то попробуйте заполнить анкету с залогом или поручителем. Сделать это можно в тот же день. Если вам не дали одобрение на ипотеку, оставляйте анкету на получение потребительского кредита. Если денежные средства займа нужны были для приобретения автомобиля, попробуйте стать участником программы «Автокредит».
В таких случаях вам не нужно ждать установленные пару месяцев. Подавать анкету на кредит по другой программе в ВТБ разрешено в любое время.
Если вы получили одобрение на кредит, но его условия вас не устраивают, проследите, чтобы менеджер ВТБ не отправлял анкету снова, так как по правилам финансовых организаций не могут быть активны сразу два кредита. В противном случае менеджеру придется либо аннулировать предыдущую заявку, либо изменить условия настоящей.
Что происходит во время рассмотрения анкеты
Как правило, для оставления заявки на кредит клиент должен предоставить паспорт РФ и один документ на выбор, который подтверждает его доходность. По этой документации кредитный специалист выясняет всю необходимую информацию о потенциальном заемщике.
Заявленные сроки рассмотрения заявки на кредит в ВТБ:
- от 1 дня (кредитные карты и автокредиты);
- до 4 дней (ипотека);
- до 5 дней (потребительский займ наличными)
На официальном сайте кредитной организации сказано, что для того, чтобы рассмотреть заявление на кредит, ВТБ потребуется от 1 дня и более. Если это необходимо, сроки могут быть продлены.
Первый этап — визуальная оценка организацией ВТБ потенциального заемщика
Как только клиент обратился с просьбой предоставить деньги в долг, кредитный специалист приглашает его на личное собеседование. Он выяснит цели, на которые заемщик собирается направить деньги, а после проведет анкетирование.
Во время него будут заданы различные проверочные вопросы. Обычно это даты рождения супруга, детей, адрес вашей прописки. Также кредитор может спросить вас о том, как вы добираетесь до места работы и об информации на вашем накопительном счете (если у вас имеются дебетовые карточки), чтобы убедиться, что клиент ничего не выдумал и не является мошенником.
Во время собеседования старайтесь вести себя максимально естественно, уверенно отвечайте на вопросы специалиста ВТБ. Если кредитору покажется, что вы слишком нервничали или вели себя странно, то он отклонит ваше заявление уже на данном этапе.
Запрос в БКИ (Бюро Кредитных Историй)
Как только в ВТБ поступает заявка на выдачу кредита, на имя потенциального заемщика автоматически делается запрос в БКИ. Стоит отметить, что запрос происходит максимально быстро — уже через пару минут после получения необходимой информации финансовая организация может дать отказ на данную заявку. Происходит это потому, что кредитная история заемщика испорчена, то есть он имел или имеет просрочки по выплатам на другие кредиты.
Скоринговая оценка клиента и его кредитоспособности
Если с кредитной историей заемщика все в порядке, то банк переходит к следующему этапу рассмотрения его заявки — скоринговой оценке.
Скоринг — это оценивание рисков на то, что банк не сможет получить возврат долга. Проводится оно в баллах. У каждой кредитной организации имеется свой минимальный порог для выдачи одобрения на кредит.
Примеры пунктов, за которые выставляются баллы:
- Наличие образования (самый высокий балл за высшее).
- Пол (больше баллов получают женщины).
- Семейное положение (больше баллов получают заемщики, которые находятся в браке).
- Возраст (чем старше клиент, тем больше выставляется баллов).
Также на данном этапе проводится оценка кредитоспособности клиента. Используя данные о доходах и расходах клиента, система банка определяет, сможет ли он выплачивать кредит.
https://youtu.be/rUHClPPznao
Четвертый этап — рассмотрение потенциального заемщика службой безопасности банка
Данный отдел может иметь разные названия, например «Служебный контрольный отдел». Стоит отметить, что для простых займов (потребительские займы на небольшие суммы) его работа может и вовсе не понадобиться.
Если же кредитный специалист посчитал, что анкету клиента все-таки нужно проверить, служба безопасности начинает анализ документации, проверяя все данные вручную (справка о доходах проверяется прямо в организации, где работает сотрудник).
Данный этап является завершающим. В случае, если у данного отдела не возникает никаких подозрений, заявка заемщика получает одобрение.
Рассмотрение заявки потенциального заемщика не требует уплаты какой-либо комиссии.
Причины отказа в ипотеке
С каждым годом в России увеличивается число людей, которые стали собственниками своего жилья благодаря тому, что им удалось получить ипотечный займ. Однако обрести нужную сумму, чтобы купить свою квартиру или дом, удается далеко не всем семьям.
Нередко случается, что даже при предоставлении большого пакета документов, залога и первоначального взноса, заемщик все равно получает отказ.
На официальном сайте финансовой организации имеется объяснение, почему клиенты чаще всего получают отказ на ипотечное кредитование. К ним относятся те, кто:
- предоставляют ложные данные о себе;
- получают маленький доход или доход, большая часть которого оказывается потрачена;
- имеют нестабильный доход;
- предоставляют банку не всю нужную документацию.
По этим причинами заемщик может получить отказ. Таким образом банк просто пытается отгородить себя от возможных рисков.
В течении какого времени ВТБ 24 принимает решение по заявке
Как упоминалось выше, срок рассмотрения заявки зависит от типа кредита и суммы, необходимой заемщику.
Обычно данный процесс занимает от 1 до 7 дней, но если в процессе рассмотрения анкеты у банка возникают вопросы, он может продлить сроки.
Как банк оповещает о принятом решении и почему не раскрывает причины отказа
Как узнать о решении? На самом деле все, что вам нужно — это ждать. Через некоторое время после заполнения анкеты специалист банка сам позвонит на телефонный номер (услуги информирования бесплатны), указанный в заявке, и в ходе телефонного разговора сообщит, была ваша заявка принята или отклонена.
Стоит также отметить, что банк может просто прислать смс-сообщение о своем решении (бесплатное смс информирование). В большинстве случаев клиенту делается звонок, если анкета одобрена, а смс отправляют, если в предоставлении кредита решили отказать.
При извещении об отрицательном решении банк не говорит о причинах. Некоторые клиенты очень сильно возмущаются данным фактом, однако финансовая организация имеет на это полное право. В законодательстве РФ не имеется ни одного закона, который бы призывал кредиторов в обязательном порядке сообщать клиентам об основаниях, из-за которых их заявки на предоставление кредита были не одобрены.
К тому же, в заявлении имеется пункт, в котором четко говорится о том, что с случае отказа банк не будет сообщать заемщику о причинах. Таким образом, подписав заявление, человек соглашается с этим.
Звонит ли банк на самом деле
Если в течение недели вы не получили от банка никакого сообщения о решении — ни положительного, ни отрицательного — можете смело отправляться в отделение финансовой организации или звонить им на горячую линию.
Скорее всего специалист ВТБ не смог дозвониться по технической причине или из-за того, что абонент был недоступен.
На самом деле у операторов нередко возникает сбой в сети. Очень часто они даже не отправляют уведомление о пропущенном звонке.
Также бывает, что человек просто не обращает внимания на подобные сообщения или целенаправленно не отвечает на звонки от неизвестных абонентов.
Кредитный калькулятор
У вы но только тут
Основные причины отказов в кредите
Перед тем как подавать заявку на получение денежной суммы в долг, очень полезно будет узнать о возможных причинах отказа.
Первичная проверка
Почти все кредитные организации перешли на первичную проверку по скорингу. Именно на него приходится большая часть отказов.
В случае, если человек имеет непогашенные задолженности или просрочки сроком более 1 месяца, банк воспринимает заявку такого клиента негативно.
Оценка платежеспособности
Важный этап в решении о выдаче денежных средств в долг — оценивание уровня дохода заемщика. Как уже говорилось ранее, если клиент тратит большую часть своего дохода, то он вряд ли сможет погасить задолженность в соответствии с установленными сроками и размерами. Как результат, кредитная организация дает отказ.
Несоответствие формальным условиям
Вы можете иметь высокий доход, отличную кредитную историю, но все равно есть вероятность, что ваша зяавка на кредит получит отказ. А причина этому — несоответствие формальным условиям банка (возраст, регистрация в районе получения займа и т.п).
Стоит отметить, что эти требования обязательны для исполнения, даже если у ВТБ действует акция на получение какой-либо ссуды. Они распростряются как на крупные кредиты, так и на мелкие займы, а также на получение пластиковых карт (мультикарта, «Платиновая», «Золотая» карты и т.п.) и различные акции (опция cashback и программа «Коллекция» и т.п.)
Опция Кэшбэк — программа, которая предусматривает процент на остаток , начисляющийся по всем покупкам или при переводе денег на оплату какой-то определенной услуги. Сумма, которую вы заработаете, может быть переведена на любую другую карту или счет. Также вы можете вывести денежные средства, используя банкоматы.
«Коллекция» — аналог кэшбэка. Суть такого пакета: при тратах вы получаете баллы, которые можно обменять на товар или акцию в любой организации, которая является партнером ВТБ. Курс обмена баллов составляет 27 рублей за один бонус (балл).
Бонусы по «Коллекции» также начисляются либо на все покупки, либо на какие-то определенные — зависит от программы по карте (для примера, по карте «Путешественник» вы можете воспользоваться милями, которые можно обменять на оплату билету или бронировнаие гостиницы).
Отказ из-за низкого дохода
Еще одна причина, по которой дается отказ отказ — низкие финансовые показатели клиента. Если это так, то одобрения на ссуду можно не ждать.
Плохая кредитная история
В случае, если у заемщика плохая кредитная история (наличие просрочек по выплатам займов и/или задолженностей), ВТБ с наибольшей вероятностью ответит отказом на заявку такого клиента.
Недостоверные данные
Для того чтобы не получить отказ, некоторые потенциальные заемщики указывают в анкете заведомо ложную информацию о себе. На самом деле это не имеет никакого смысла, так как по своим каналам кредитная организация очень легко узнает, верны данные или нет.
Скрытые причины отказов
Кроме основных причин отказов, имеются также скрытые:
Несоответствие минимальным требованиям
Каждый банк имеет свои условия для выдачи кредитов. Если клиент не соответсвует минимальным требованиям, то он отклоняет заявку.
Требования в ВТБ следующие:
- возраст не менее 21 года и не более 70 лет;
- паспорт гражданина РФ;
- дают займ только при наличии постоянной прописки в регионе отделения ВТБ;
- общий стаж работы не менее 1 года;
- стаж работы на нынешнем месте — не менее трех месяцев.
Стоит отметить, что при несоответсвии данным требованиям, заемщик может получить отказ и на то, чтобы открыть вклад.
Нахождение в черных списках
Кооператив банков имеет общепринятые «черные» списки. В него входят злостные неплательщики (в этих категориях находятся клиенты, которые имеют просрочки по кредитам сроком более 1 месяца) и заемщики, вызывающие опасение (люди, которые допускали просрочки сроком в несколько дней).
Отсутствие кредитной истории
Еще одна скрытая причина неодобрения от ВТБ — недоступность получения кредитной истории клиента. Если человек впервые оставляет заявку на получение кредита, то специалист ВТБ либо откажет ему, либо существенно уменьшит размер запрашиваемой суммы и увеличит процентную ставку.
Это обуславливается тем, что специалисту трудно сделать вывод, может ли он предоставить такому клиенту кредит или нет, ведь отсутствует почва для анализа кредитоспособности.
https://youtu.be/RppJVVx3_5c
Источник
