«Средняя ставка по ипотеке действительно может снизиться до 7% к концу года, поскольку в новых выдачах будут смешаны низкая льготная и чуть более высокая коммерческая ставки», — считает старший кредитный эксперт агентства Moody’s Ольга Ульянова. Аппетит к ипотечным кредитам имеется как у заемщиков, так и у кредиторов, рассуждает она, но заемщикам объективно не хватает финансовых ресурсов на покупку жилья, поэтому именно льготная программа должна стать основным драйвером в этом сегменте. «Замещая коммерческие предложения банков, льготная ипотека в 2020 году может составить до половины новых выдач, если не учитывать еще одного популярного продукта — рефинансирования ранее выданных ипотечных кредитов по более низким ставкам», — ожидает аналитик. По данным «Дом.РФ», доля рефинансирования в выдачах за первый квартал превысила 15%.
Единственное серьезное ограничение программы состоит в том, что она не распространяется на вторичное жилье, которое традиционно пользуется большой популярностью у россиян, берущих ипотечный кредит, уточнила Ульянова. По итогам первого квартала доля вторички в выдачах составила около 70%.
Ипотечная ставка обычно хорошо реагирует на динамику ключевой ставки Банка России, которая опустилась достаточно сильно, поэтому сокращение средней ставки по новой ипотеке до уровня ниже 7% вполне реалистично, указывает и аналитик АКРА Валерий Пивень.
Избежит ли ипотечный рынок падения
В НКР прогнозируют, что ипотечному рынку в 2020 году падения удастся избежать и объем новых выдач достигнет 2,9–3 трлн руб., что соответствует уровню 2018–2019 годов. В случае второй волны пандемии высока вероятность умеренного сокращения рынка — на 5–10%, до 2,6–2,7 трлн руб.
Базовый прогноз «Эксперт РА» предполагает объем выдач ипотеки по итогам года на уровне 2,5–2,6 трлн руб., отмечает аналитик рейтингового агентства Екатерина Щурихина. По итогам года доля первичного жилья в выдачах новых кредитов благодаря программе кредитования под 6,5% может достигнуть половины вместо 30–33% за последние три года, отмечает она.
По оценке «Дом.РФ», средняя ставка по ипотеке в 2020 году составит 7,5–8%, если не начнется вторая волна коронавируса, сообщили РБК в пресс-службе госкорпорации. По итогам года в «Дом.РФ» ожидают выдачи около 1 млн кредитов на 2,5 трлн руб.: «В случае быстрой нормализации ситуации с эпидемией и перехода экономики и доходов населения к росту во втором полугодии текущего года спрос на ипотечном рынке будет еще выше».
Восстановление объема выдач до уровня 2019 года пока остается под вопросом, полагает Пивень: «Сокращение новых выдач в апреле было достаточно существенным. А эффект изменений в экономике еще предстоит оценить».
Что может помешать снижению ставок
Ключевыми рисками для ипотечного кредитования в 2020 году станут снижение доходов населения из-за кризиса и роста безработицы на фоне пандемии, а также сохранение рисков распространения второй волны коронавируса осенью-зимой, что может привести к повторному введению ограничительных мер, утверждает Щурихина. С другой стороны, в последнее время реальность во многом зависит от «черных лебедей», будь то усиление санкционной риторики, падение цен на нефть или пандемия, перечисляет Ульянова. Если под воздействием непредсказуемых факторов ключевая ставка развернется вверх, то и на рынке ипотеки будет затишье, замечает она.
У банков могут возникнуть проблемы с переоценкой стоимости фондирования, замечает Пивень. «Сейчас рынок будет нащупывать, где предельно низкая маржа по ипотеке, с учетом ограниченной операционной эффективности банков снижение маржи может сделать либо снижение ставок, либо выдачу кредитов непривлекательными», — предупреждает эксперт.
Источник
Приветствуем! Жилищный вопрос остается острым для многих российских семей. Ипотечные программы могли бы решить его, но здесь возникают барьеры: высокие ставки, падение реальных доходов, требования банков, экономическая нестабильность. В последнее время мы наблюдаем снижение ставок по ипотеке. Для тех, кто планирует купить жилье в кредит, актуальна тема снижения процентной ставки по ипотеке. В статье мы расскажем о прогнозах на 2021 год и дадим советы, как получить выгодные условия по новой или уже действующей ссуде.
Снижение ставок в 2021 году: временная мера или тенденция?
Условия по ипотеке можно рассматривать как своеобразный индикатор рынка недвижимости. В 2014 году, банки предлагали тарифы от 13% до 15% годовых. Проблемы в экономике и темпы падения строительной отрасли заставили государство принимать дополнительные меры по стимуляции спроса населения на недвижимость. Мы могли наблюдать результаты этих действий в 2015 году: проценты снизились до 12% годовых, активно рекламировалась программа «Жилье без первого взноса».
Но желаемого роста продаж не последовало и в 2016 году, последние новости о банкротствах застройщиков заставили россиян задуматься о покупке новых квартир. Некоторое оживление на рынке кредитования отметили в конце года, после снижения учетной ставки ЦБ. Следом все крупные банки снизили ставки по ипотеке и потребительским займам. Можно было оформить ипотечный кредит под 11,25 годовых. Экономисты прогнозировали дальнейшее падение ставки по ипотеке в 2017 году, до 8-9%.
В 2019 году Сбербанк три раза снижал ставку по ипотеке. При электронной регистрации на вторичку можно получить 9,9% годовых. Снижена ставка и по ссудам на покупку готового жилья. Актуальная ставка по ипотеке в Сбербанке на сегодня по всем программам отображена в отдельной статье.
Будет ли еще одно изменение до конца лета, ипотека подешевеет или проценты останутся на этом уровне? Сейчас нет однозначного ответа, несмотря на явный тренд к уменьшению тарифов. Их размеры зависят от экономики страны, а на экономику прямое влияние оказывает политика. Будет ли новый перечень финансовых санкций, как это отразится на стоимости денег, какой будет процент по ипотеке? Эти и другие вопросы пока остаются без ответа.
Что делать в такой ситуации гражданам, рассматривающим жилищные ссуды как единственную возможность купить жилье? Обсудим это далее, приведем примеры условий банков по ипотеке в 2021 году.
Актуальные процентные ставки в 2021 году
С декабря 2019 года снизили проценты все крупные кредиторы: Сбербанк, ВТБ 24, ВТБ, Газпромбанк и др. Стоит отметить, что декларируемые цифры – это неполная и неокончательная стоимость кредита.
Обычно банки устанавливают диапазон тарифов по каждому виду ссуды. Самые низкие проценты доступны отдельным категориям заемщиков, соответствующих параметрам кредитора.
Кроме процента по ссуде, клиенту предстоят разовые расходы на оценку залога и ежегодные – на страховку. От последней статьи затрат может зависеть стоимость кредита: большинство банков повышают процент при отсутствии страхового полиса жизни и здоровья.
От чего зависит окончательная процентная ставка по ипотеке и как ее можно понизить, мы расскажем в следующих разделах статьи.
Здесь приводим базовые условия по ипотечным кредитам в 2021 году:
Готовое жилье
Новостройки
Как получить самую низкую ставку при подаче заявки
На фоне роста плохих долгов и просрочек по ссудам, кредиторы не стремятся раздавать преференции, уменьшать тарифы. Повышая требования к заемщикам, финансовые структуры хотят снизить свои риски еще на этапе рассмотрения заявок на кредит. Так можно ли сегодня получить ипотеку с низким процентом? Такая возможность есть у ряда заемщиков.
Рассмотрим портрет «идеального» клиента, для которого в банке снизят проценты:
- гражданин РФ в возрасте от 25 лет. В требованиях банка указывается возраст от 21 года, в некоторых случаях одобрение на кредит получают и более молодые люди. Но это скорее исключение. Возрастной ценз от 25 лет является определенным показателем финансовой самостоятельности заемщика, его готовности выполнять кредитные обязательства. Предельно допустимый возраст составит 75 лет на момент полного погашения долга;
- с постоянной работой, официальным доходом. При этом оценивается непрерывность стажа: на последнем месте он должен составлять не менее года. Отметим, что охотнее кредитуют наемных сотрудников, чем лиц, занимающихся предпринимательством. Статус ИП для кредитора имеет повышенные риски;
- с уровнем доходов выше среднего. Расчет здесь простой: доходов заемщика должно полностью хватать на покрытие текущих расходов и выплату по кредиту. Чем выше заработок, тем больше шансов получить привлекательные условия;
- с имуществом в собственности. Банки лояльны к клиентам, имеющим ликвидные активы: деньги на депозите, дома и квартиры, машины, акции компаний и ценные бумаги. Предложив их в качестве дополнительного залога, можно обеспечить снижение ставки по ипотеке;
- с отличным кредитным рейтингом. У заемщика должна быть положительная история кредитования, отсутствие судебных исков и просроченной задолженности;
- с бюджетными гарантиями. Например, участники программы военной ипотеки могут рассчитывать на низкие проценты. Для банка это выгодно, так как плательщиком и гарантом возврата кредита выступает государство;
- с корпоративными гарантиями. Участникам зарплатных проектов, сотрудникам финансовых структур и крупных корпораций предложат льготные условия по кредиту;
- с крупным первоначальным взносом. Кредиторы предложат снижение процентов по ипотеке, если большую часть ссуды клиент вносит в качестве первого взноса.
Таким образом, получить самые выгодные тарифы на этапе подачи заявления могут состоятельные люди, имеющие активы. Банкиры заинтересованы в долгосрочном сотрудничестве с такой категорией клиентов, предлагают им лучшие условия.
На низкий процент могут рассчитывать участники специальных программ. Для военнослужащих, бюджетников, молодых семей тариф будет снижен. Здесь интересы кредитора тоже очевидны: гарантом программ выступает государство, риски минимальны.
Оформить ипотеку по низкому тарифу могут заемщики, выбравшие квартиру в новостройке по акции от застройщика. Как правило, экономия может составить от 3% годовых.
Самый выгодный ипотечный кредит и как его получить вы можете узнать на нашем сайте из прошлой статьи.
Стоит отметить, что на лояльность банка влияет количество и качество предоставленных документов. Служба безопасности тщательно проверит все сведения и их полноту. Если данные не соответствуют действительности, в кредите откажут без объяснения причин.
Снижение ставок по действующей ипотеке
Владельцы ипотечных кредитов, оформленных в период высоких тарифов, сегодня хотят получить снижение процентной ставки. Насколько это возможно, и какие способы помогут достичь цели?
Начнем с того, что банки не горят желанием уменьшить процент по уже действующим кредитам. Как любая структура, нацеленная на прибыль, банк хочет получить ее полностью, без скидок. Поэтому, обращения граждан с заявками на пересмотр условий, кредиторы воспримут без энтузиазма. Знание своих прав, следование букве закона и условиям договора поможет заемщику получить понижение тарифа.
Экономическая выгода должна быть очевидной. Каждый владелец кредитов оценивает свои выгоды исходя из личной ситуации и целей. Для кого-то важно уменьшить процент или сумму регулярного взноса, другие выберут снижение общего срока выплат. В любом случае, денежная экономия должна быть очевидной. Мы рекомендуем рассматривать изменение кредитных условий при отклонениях свыше 1,5%.
Рассмотрим несколько вариантов:
- Изменение условий действующего кредита. Этот способ приемлем в ситуациях, когда можно доказать изменение процентов по аналогичному кредитному продукту. Например, если ранее оформлялся договор по стандартным условиям, и сейчас банк дает по ним более низкие ставки, клиент имеет шансы на пересмотр условий. Нужно проверить, действительно ли снижены ставки по ипотеке 2021 года для данного вида договора, и обратиться с заявлением к кредитору.
Здесь есть «подводные камни»: банк может доказывать, что конкретный договор заключался на индивидуальных условиях, и по ним не предусмотрено снижение и пр. В таких случаях можно прибегнуть к юридической помощи или рассмотреть альтернативные варианты. Заполните специальную форму на нашем сайте для записи на бесплатную консультацию.
- Рефинансирование. Если другие банки предлагают лучшие условия, можно обратиться к ним и рефинансировать имеющийся кредит. В этом случае заключается трехсторонний договор, новый банк принимает обязательства по перечислению остатка долга клиента. Обычно все расчеты совершаются быстро, но им предшествует оформление отношений и передача залога новому кредитору. Это потребует времени и терпения. Возможные «барьеры»: банки не готовы отпускать дисциплинированных заемщиков к своим конкурентам. Поэтому в заявке на перевод долга в другой банк могут отказать. Если экономическая выгода очевидна, стоит обратиться к юристам, составить иск в суд на действия кредитора.
Очень интересна программа “Рефинансирование ипотеки в Сбербанке“. Она позволяет рефинансировать не только ипотеку, но и потребительские кредиты вместе с кредитками. Рекомендуем ознакомиться с условиями.
- Реструктуризация. Этот вариант подойдет клиентам, которые хотят снизить ежемесячную нагрузку на личный бюджет. Сразу отметим, что банки редко предоставляют понижение процентов без увеличения срока нового кредита. Поэтому, выбирая этот способ, нужно понимать свои цели и выгоды.
Заключение
Вопрос, подешевеет ли ипотека в ближайшее время, важен как для владельцев ипотечных займов, так и для потенциальных заемщиков. Сегодня констатируем, что ставки снижаются, но как долго это будет продолжаться, никто не знает.
Мы рекомендуем читателям следить за рыночной ситуацией и заключать ипотечные договоры при минимальных финансовых рисках.
Актуальные условия ипотеки на текущий год и требования к заемщикам вы найдете в этом посте. Также рекомендуем наш сервис «Подбор ипотеки», чтобы быстро найти нужный вариант кредитования.
Будем признательны за оценку поста. Подписывайтесь на обновление проекта и задавайте вопросы в комментариях. Как вы думаете, будет ли в этом году ипотека под 6%?
Источник
Финансы ,
30 ноя 2020, 00:05
В 2021 году средняя ставка по ипотеке достигнет рекордно низких 6,8–7%, однако ниже уже не опустится, прогнозируют аналитики агентства НКР. Формирование пузыря на рынке недвижимости в следующем году они считают маловероятным
Фото: Екатерина Кузьмина / РБК
Средняя ставка новых ипотечных кредитов в первом полугодии 2021 года может обновить рекордный минимум на уровне 6,8–7%, однако ниже не опустится, прогнозируют аналитики рейтингового агентства НКР в исследовании «Ипотечный забег» (есть у РБК). По состоянию на 1 октября, согласно данным ЦБ, средневзвешенная ставка по жилищным кредитам, предоставленным за месяц, составила 7,32%, с начала лета ее значение не превышало 7,5%, а с октября прошлого года она снизилась более чем на 2 п.п.
«Ставки нащупывают дно: их снижение в среднесрочной̆ перспективе не превысит 0,3–0,5 п. п.», — пишут авторы исследования. Ниже ставкам не позволит опуститься необходимость поддерживать доходность вкладов — ключевого источника фондирования ипотеки, объясняют они. К концу 2021 года из-за окончания в июле программы льготной ипотеки под 6,5% годовых средняя ставка вырастет до 7,3–7,4%, прогнозирует НКР.
Несмотря на снижение ставок, в целом доступность жилья падает, отмечает НКР. Средний размер ипотечной сделки за первые восемь месяцев 2020 года вырос на 11% — до 2,45 млн руб., в то время как площадь жилья, которую можно купить за эти деньги, выросла только на 2%, или на 0,7 кв. м. Для сравнения, в январе—августе 2019 года средний размер ипотечной сделки вырос на 10%, а площадь жилья, которую можно приобрести — на 1,2 кв.м. Причина, объясняет НКР, в опережающем росте цен, которые на первичном рынке жилья за 9 месяцев 2020 года, по данным Дом.РФ, выросли на 10,5%.
В целом ипотека лучше других сегментов кредитования пережила кризис: объемы жилищного кредитования продолжали расти даже во втором квартале, на пике пандемии, а в третьем — продемонстрировали рекордный прирост в 8%. В результате уже по итогам 10 месяцев 2020 года было выдано 3,25 трлн руб. ипотечных кредитов — больше, чем за весь рекордный 2018 год (3,01 трлн руб.). По итогам года банки выдадут ипотеки на 3,9–4 трлн руб., прогнозирует НКР. Драйверами роста спроса в этом году стали беспрецедентно низкие ставки (с апреля, когда начала действовать льготная программа, кредиты по ставке не выше 6,5% составили треть от всех выданных), а также обесценивание рубля и волатильность на финансовых рынках (недвижимость традиционно — один из способов хранения рублевых накоплений).
Источник
Для тех, кто собирается в ближайшее время покупать жилье в новостройке, 2020 год стал годом новых возможностей. В России появилась программа льготной ипотеки с господдержкой со ставкой 6,5%. Многие банки пошли дальше и предлагают ипотечные кредиты под меньший процент.
Кроме того, в этом году Центробанк РФ уже несколько раз понижал ключевую ставку, и теперь она составляет 4,5%. А это означает уменьшение средневзвешенной ипотечной ставки (она уже упала до 7,4%, эксперты предсказывают ее дальнейшее снижение до 7%).
Банки продолжают снижать ставки! Когда такое еще будет? Если есть возможность — надо брать!
У москвичей самые популярные банки для получения ипотеки — ВТБ и Сбербанк.
Первый с 22 июня снизил ставку по жилищному кредиту для семей с детьми, а второй с 19 июня предоставляет скидку по ипотеке.
Оформить льготную ипотеку в Сбербанке можно со скидкой до 3,5% — в зависимости от того, на какой срок брать жилищный заем. Скидка действует первые два года и составляет:
- 3,5% при сроке кредита до 7 лет;
- 3,1% при сроке кредита 7-12 лет;
- 3% при сроке кредита 12-30 лет.
Получается, что с учетом скидки льготная ставка по программе господдержки составит от 2,6% годовых.
Ставка по программе господдержки для семей с детьми еще меньше — 1,2%. При покупке квартиры в новостройке с учетом скидки от застройщика процент по ипотеке — от 4,6%. По истечении 2 лет применяется стандартная ставка Сбербанка.
Есть одно «но»: минимальная ставка действует для зарплатных клиентов Сбербанка при использовании сервиса «Электронная регистрация».
Для таких заемщиков действуют также сниженные ставки в рамках стандартной программы субсидирования от застройщика. Размер ставки также зависит от срока:
- от 5,9% при сроке кредита до 7 лет;
- от 6,6% при сроке кредита до 12 лет;
- от 7,1% при сроке кредита до 30 лет.
Эти ставки действуют уже на весь срок ипотеки.
Кстати, Сбербанк стал вторым банком, который снизил первоначальный взнос по льготной ипотеке с 20% до 15%.
Первым взнос до этого уровня снизил банк ВТБ. Здесь ипотека с господдержкой предлагается со ставкой от 6,5%, а ипотека с господдержкой для семей с детьми — 5%.
Читайте также: Новостройки в Москве рядом с будущими станциями метро (для инвесторов)
Кроме того, ВТБ запустил собственную ипотечную программу поддержки семей с детьми. По этой программе ставка с учетом комплексного страхования составляет 7,9% и действует в течение всего срока.
Дисконт доступен для семей, в которых с 1 января 2020 года родится второй или последующий ребенок.
Приобрести жилье по этой программе можно как в новостройке, так и на вторичке — это важно, потому что программа госипотеки распространяется только на первичное жилье. Оформить кредит со сниженной ставкой можно до 31 декабря 2020 года.
Ипотека для семей с детьми действует во многих российских банках, ставка по ней начинается от 4,5%.
У таких семей есть еще один ощутимый плюс — материнский капитал. Правда, он не для всех доступен — семьи, в которых дети появились до того, как эта программа начала действовать, то есть до 2007 года, эту поддержку получить не могут.
Читайте также: Уникальный ипотечный калькулятор, который подберет не дешевое, а подходящее вашему кошельку жилье
И те, у кого до 2020 года родился первый и единственный ребенок, тоже не попали в эту программу. Зато в этом году маткапитал наконец-то проиндексировали и начали выдавать семьям, в которых родился первенец.
Размер материнского капитала за первого ребенка составляет 466 617 рублей, за второго — 666 617 рублей.
Еще одна мера поддержки многодетных детей направлена напрямую на выплату ипотеки — средствами господдержки можно погасить до 450 тыс. рублей задолженности по жилищному займу. Эта мера действительна для семей, в которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года родился или был усыновлен третий или последующий ребенок.
Читайте также: Купить новостройку в Москве и заработать — жилые комплексы, в которые можно выгодно вложиться
Наверное, кажется странным покупать квартиру в такое нестабильное время. Но если у вас уже накоплен первоначальный взнос, есть стабильная надежная работа с хорошей зарплатой — почему бы не решиться на новое жилье? Кто знает — будут ли такие условия по ипотеке когда-нибудь еще.
А вы планируете брать ипотеку или нет? Что останавливает? Делитесь своим мнением в комментариях! Ставьте лайки и подписывайтесь на Новострой-М! Читайте у нас полезные статьи, смотрите объективные аэросъемки новостроек с коптера!
Источник
