Все чаще люди стараются уехать от городской суеты, чтобы начать жить в индивидуальном загородном доме.
Эта тенденция стала настолько популярна, что все больше банков предлагают взять ипотеку на приобретение земельного участка для строительства на нем дома. Однако, учитывая повышенные риски кредитора, требования к заемщику в этом случае более жесткие, чем при оформлении ипотеки на вторичном рынке.
Законодательная база
Оформлять ипотеку на строительство частного дома на земельном участке позволяют следующие нормативно правовые акты:
- ФЗ «Об ипотеке».
- Гражданский Кодекс РФ.
- Внутрибанковские документы.
При оформлении кредита на покупку земли для дальнейшего строительства на ней можно использовать различные льготы федерального и регионального уровней. Это позволит значительно сэкономить и удешевить ипотеку.
Можно ли купить землю в ипотеку?
Да, ипотеку предлагают на покупку земли, но у заемщика должны быть планы на строительство на данном земельном участке. Эти планы должны полностью выполняться в процессе стройки.
Для этого банк будет требовать периодически документы, подтверждающие ход строительства до полного его завершения.
Вот основные особенности кредитования таким образом:
- В качестве первоначального залога выступает приобретенная земля или имеющийся в собственности объект недвижимости.
- После завершения строительства необходимо оформить в залог дополнительно и дом.
- В течение всего времени строительства надо будет предоставлять банку отчет о его проведении.
- Ипотека может выдаваться единовременно или траншами. Последнем случае для оплаты услуг или товаров потребуется предоставлять полный пакет платежных документов.
- Возможно оформление ипотеки с применением материнского капитала и других льгот.
- Есть возможность оформления военной ипотеки для покупки земельного участка.
Практика показывает, что процентные ставки на 2-3% выше обычных именно из-за повышенных рисков кредитора. К рискам относят снижение платежеспособности заемщика и заморозку строительства. При реализации залогового имущества денег может не хватить для погашения долга.
Основные требования к заемщику
В зависимости от банка, они могут немного меняться. Однако основные требования одинаковые и прописаны в ФЗ «Об ипотеке». Заемщику необходимо соответствовать следующему:
- Наличие российского гражданства.
- Прописка на территории региона, в котором оформляется кредит (не во всех банках является обязательной).
- Наличие постоянного источника дохода (не все банки берут в расчет неофициальный доход).
- Возраст от 21 года до 65 лет на момент погашения ипотеки.
Клиент может привлечь поручителей и учитывать их доход при кредитовании тоже. Это позволит получить более крупную сумму.
Супруг или супруга являются созаемщиками по умолчанию и их доход тоже учитывается. Им требуется предоставить такой же пакет документов, что и самому заемщику. На основании действующего законодательства, эти лица несут солидарную ответственность за исполнение финансовых обязательств.
Также есть специальные требования к земле. К ним относятся:
- Возможность после строительства дома ввести его в жилой фонд и прописаться в нем.
- Наличие коммуникаций.
- Максимальная удаленность от черты города, в зависимости от банка, от 10 до 50 километров.
- Наличие асфальтированной дороги к поселку, где планируется приобретение земли для строительства.
- Строить дом можно самостоятельно или с применением специалистов. Однако в любом случае при подаче заявления на кредитование необходимо предоставить заверенный подписью и печатью строительно-монтажной организации проект будущего строения.
Общие условия предоставления кредита
В зависимости от банка, условия кредитования различные. Имеет смысл привести таблицу с примерными условиями в конкретно взятых банках, пройдите по ссылке: https://vseodome.club/ipoteka/na-pokupku-zemelnogo-uchastka.html
Как показывает практика, минимальная ставка – это рекламный ход. Она может увеличиться на 2-10%, в зависимости от ряда нюансов, согласно системе надбавок банка. К тому же, сам кредитный инспектор заинтересован в завышении вам ставки, так как получает от этого зарплату.
Рекомендуется выбирать банк не исходя из минимальной процентной ставки, а из его надежности и количества офисов обслуживания в городе.
Порядок действий
Порядок приобретения земельного участка осуществляется следующим образом:
- Поиск подходящего варианта.
- Обращение в банк для подачи заявления на получение кредита. Его рассматривают до 10 дней.
- Получение одобрения.
- Заключение предварительного договора купли-продажи.
- Внесение первоначального взноса.
- Передача в банк полного пакета документов для оформления ипотеки.
- Назначение дат сделки специалистами банка.
- Оформление ипотеки и регистрация в Росреестре права собственности.
- Получение продавцом денег после предоставления выписки из ЕГРП, согласно которой переход права собственности наступил.
Чтобы все правильно оформить, настоятельно рекомендуется сотрудничать с агентством недвижимости. Это позволит снизить риски и гарантирует получение оптимального земельного участка.
Если вы имеете право на оформление льготной ипотеки или на получение различных льгот, то имеет смысл обратиться за ними.
Какие субсидии можно использовать при оформлении ипотеки?
В зависимости от региона, существуют разные субсидии и компенсационные выплаты. В частности, возможно воспользоваться следующим:
- Военная ипотека.
- Материнский капитал.
- Региональный материнский капитал.
- Компенсации регионального уровня на строительство загородного дома (об их существовании можно узнать в отделе пособий и социальных выплат).
Если использовать почти все возможные выплаты, то можно покрыть до 50% от стоимости постройки жилого дома.
Необходимые документы для ипотечного кредита
В зависимости от банка и программы, список документов может варьироваться. Вот основной из них, который подлежит сдаче в банк для оформления кредита:
- Паспорта заемщика, созаемщика и поручителей.
- Дополнительные документы, подтверждающие личности указанных выше людей.
- Свидетельства о браке и рождении детей при наличии.
- Документы на земельный участок.
- Выписка из ЕГРП.
- Расписка в получении покупателем первоначального взноса.
- Сертификат на материнский капитал, если он используется в качестве первоначального взноса.
- Выписка о состоянии счета в НИС, если оформляется военная ипотека.
- Документы на право использования региональных льгот.
- План строительства будущего дома.
Можно ли сдавать в аренду частный дом, построенный на ипотечный капитал?
Читайте далее в статье: https://vseodome.club/ipoteka/na-pokupku-zemelnogo-uchastka.html
Источник
Приветствую! Сегодня наша тема – ипотека на строительство частного дома. Здесь вы узнаете, какими банками выдается ипотека на строительство дома, условия кредитования и альтернативные варианты. Итак…
Особенности ипотеки на строительство дома
Каждый человек рано или поздно приходит к потребности приобретения собственного жилья, при этом один из вопросов, которым задается человек – «вторичное жилье или новостройка», «квартира или дом» и так далее. Для большинства преимущества частного дома очевидны от квадратных метров до индивидуальной планировки. Допустим, вы решили. Поэтому рассмотрим, как взять ипотеку на строительство дома, где и на каких условиях?
Прежде всего, давайте рассмотрим, в чем же различия ипотечного кредита на строительство дома от обычной ипотеки?
- Первое отличие заключается в том, что в обычной ипотеке вы определяетесь сначала с вариантами квартиры и, лишь потом идете в Банк. А если вы решите брать деньги на строительство частного дома, то сначала вам определят сумму, а потом вы планируете расходы для строительства в пределах этой суммы.
- Второе отличие – это повышенные процентные ставки на строительство дома, что легко можно объяснить тем, что ликвидность квартиры намного выше.
- Третье – ипотека под индивидуальное жилищное строительство потребует от вас предоставление и утверждение проекта, а также отчетных документов об окончании стройки, зато в итоге вас ожидает построенный дом, спланированный по вашему вкусу и желанию.
- Четвертое – есть определенные требования к земле. Вы не можете строить где попало. Строящийся дом должен быть на земле соответствующего целевого назначения и категории, которая допустима для строительства индивидуального дома с постоянным проживанием. Подробнее прочитайте в нашем прошлом посте «Особенности ипотеки земельных участков».
- Пятое – на период строительства дома банк может затребовать дополнительное обеспечение в виде поручительства или залога другого жилья.
- И шестое – возможность получать ипотеку траншами в зависимости от выполнения этапов строительства.
На сегодняшний день такую ипотеку выдают два банка – Сбербанк и АТБ. Давайте, на примере этих финансовых организаций рассмотрим ипотечное кредитование на строительство.
Требования по данному направлению, практически одинаковые с небольшими вариациями, подробнее остановимся на этом вопросе.
Требования
- Одновременно с доступностью кредита на строительство индивидуального дома, существуют, например, возрастные ограничения – от 21 года до 75 лет к моменту полного погашения в Сбербанке и от 20 до 65 лет соответственно в АТБ.
- Следующее обязательное условие по данному направлению – это подтверждение платежеспособности. Здесь интересно отметить, что если вы обращаетесь в Сбербанк и получает зарплату на его карту, то брать справку о доходах с места работы не нужно. Сбербанк учитывает дополнительные доходы без обязательного документального подтверждения, что позволяет значительно увеличить сумму кредита.
- Стаж на текущем месте работы должен быть не менее 6 месяцев. Общий стаж от года.
- Если вы захотите увеличить сумму кредита, то можете привлечь до трех Созаемщиков. Вам необходимо будет справками подтвердить их доход, который учтется при одобрении вам суммы, причем ваш вторая половина будет являться Созаемщиком автоматически.
- Участок, на котором вы планируете строиться должен быть у вас в собственности либо в аренде, так как он переходит в залог Банку на время кредита, а если он в аренде, то придется оформить залог права.
- Земельный участок в АТБ обязательно должен подходит под ИЖС. Сбербанк допускает кредит на строительство частного дома на землях сельхозназначения для целей личного подсобного хозяйства.
- Ну, а к вашему будущему дому требование одно – вписаться проектно-сметной документацией в одобренную сумму и уложиться в срок.
- В Сбербанке допускается самостоятельное строительство В АТБ строительство возможно только специально аккредитованной в банке организацией.
- Объект в ипотеку должен быть построен на территории присутствия банка. Как вы понимаете, у Сбербанка тут нет конкурентов.
Этапы оформления пошагово
- Итак, прежде всего вы определяетесь условия какой финансовой организации для вас наиболее привлекательны.
- Затем идете в его филиал с паспортом и документами, не забудьте документы по залогу иной недвижимости, если вы собрались его оформлять.
- Далее ждете одобрения вашей заявки на кредит с предварительно утвержденной суммой на постройку дома.
- После одобрения вы предоставляете правоустанавливающие документы на землю и документы на строительство.
- Происходит подписание кредитной документации.
- Регистрация сделки в юстиции.
- Выдача ипотеки полностью, либо траншами.
Практика показывает, что в среднем на оформление ипотеки уходит месяц
Документы
Документы, которые необходимо предоставить:
- Заявление заемщика.
- Копии паспортов всех участников сделки;
- СНИЛС.
- Свидетельства о браке и рождении детей (при факте данного события)
- Справка 2НДФЛ за последние 12 месяцев всех участников сделки, (возможна справка по форме Банка).
- Копия всех заполненных страниц трудовой книжки, заверенной работодателем.
- Для владельцев бизнеса – налоговые декларации и управленческая отчетность
- Силовики предоставляют помимо справок о доходе – заверенную копию контракта и справку о сроке службы.
- Документы по залогу (если имеется таковой)
После одобрения заявки:
- Документы, подтверждающие наличие первоначального взноса;
- Проектно-сметная документация;
- Документы по залогу:
- Свидетельство о праве собственности
- Документы, на основании которых возникло право
- Заключение об оценке
- Кадастровые (технические) документы на землю
- Выписка из ЕГРП;
- Согласия всех совладельцев недвижимости (например, обоих супругов);
Условия банков и особенности
Для того чтоб вам удобнее было сравнить ипотечные программы на строительство частного дома, ниже представлена таблица с условиями кредитования двух рассматриваемых нами банков.
Программа «Молодая семья»
Государство запустило ряд программ поддержки ипотечных заемщиков, чтобы помочь максимально выгодно решить жилищную проблему жителей страны. Более подробно о них мы говорили ранее в посте ипотека с господдержкой. А сейчас вкратце обсудим ряд из них относительно стройки.
Воспользоваться программой ипотека «Молодая семья» в Сбербанке может семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста на момент подачи заявки на кредит или неполная семья, в которой родитель не достиг 35-летнего возраста на момент подачи заявки на кредит. Кредит по данной программе выдается под 11,25%, первоначальный взнос от 20%.
В АТБ существует подобная программа под названием «Ипотека молодым», но ее условия отличаются от Сбербанковской. Если в Сбербанке льготными условиями «молодая семья» вы можете воспользоваться при получении кредита, то в АТБ льготная программа для молодых семей предназначена для поддержки заемщиков, с которыми уже заключен ипотечный договор после рождения или усыновления ребенка, позволяя в течение льготного периода (один календарный год) оплачивать установленные кредитным договором ежемесячные платежи в уменьшенном размере.
Материнский капитал
Ну и, конечно же, никто не отменял право использование материнского капитала. Ипотека с материнским капиталом подразумевает полное или частичное использование вами данных денежных средств для погашения части жилищной ипотеки. Условия использования капитала также различаются в рассматриваемых нами банках, итак:
– в Сбербанке вы можете использовать материнский капитал для первоначального взноса или его части, а также для частичного досрочного погашения;
-а в АТБ – только на частичное досрочное погашение кредита.
И не забывайте, что решение о переводе средств по мат капиталу принимается в течение двух месяцев, поэтому заранее об этом побеспокойтесь.
Подробнее в посте: «Погашение ипотеки материнским капиталом».
Прежде, чем закончить наш ликбез по ипотеке на строительство дома, хочется сказать о дополнительных льготных условиях, которые имеются в рассматриваемых нами финансовых организациях, они конечно разные, но их наличие приятно, в принципе.
В Сбербанке вы можете в течение двух лет воспользоваться отсрочкой по уплате основного долга или увеличить срок кредитования. Для этого вам нужно представить документы о том, что стоимость вашего строящегося жилого дома увеличилась на период стройки.
В свою очередь, в АТБ вы можете снизить ежемесячные платежи по программе «Назначь свою ставку». Смысл заключается в том, что вы вносите единовременный платеж, соответствующий требованиям, соответственно ваша процентная ставка уменьшается. Варианта три:
«Лайт» – единовременный платеж составляет 1% от суммы кредита, ставка снижается на 0,5%;
«Классик»: единовременный платеж – 2,5% от суммы кредита, ставка снижается на 1,0%;
«Премиум»: единовременный платеж – 4% от суммы кредита, ставка снижается на 1,5%.
Налоговые вычеты
Ну, и нельзя не упомянуть о налоговых вычетах. Налоговые вычеты распространяются на сумму процентов, уплаченных по целевому ипотечному кредиту. Величина вычета — 13%, максимум – 260 000 рублей. Вычет предоставляется после получения на руки Свидетельства о праве собственности на жилой дом.
Подробнее читайте наш пост: «Налоговый вычет проценты по ипотеке»
Альтернативные варианты
Вы должны понимать, что взять ипотеку на строительство частного дома – это вполне доступный, хотя и не самый выгодный вариант по нескольким очевидным причинам.
Во-первых, это довольно длительный процесс.
Во-вторых, затратный, так как подготовка проектно-сметной документации вылетит вам в копеечку, если конечно вы не проектировщик.
Альтернативой в данном случае может служить потребительские кредиты, где вам не нужно предоставлять проекты на возведение дома и отчеты по строительству, это:
- нецелевой потребительский кредит, получить который можно в кратчайшие сроки. В этом случае вас ждет повышенная процентная ставка по сравнению с ипотечным кредитованием, небольшой срок кредита – 5 лет, ограниченная максимальная сумма, зато не нужно оформлять сделку залога,
- либо потребительский кредит или ипотека под залог имеющейся недвижимости, здесь достаточно приличный срок кредитования – до 20 лет, также ограниченная максимальная сумма, хотя и больше, чем потребительский кредит без залога, но не должна превышать 60% от оценочной стоимости и высокие процентные ставки.
Плюсы и минусы ипотеки на строительство
Если говорить о достоинствах и недостатках ипотеки на строительство дома, то плюсы очевидны, в общем, как и минусы, давайте их подробнее рассмотрим. Начнем с минусов, чтобы закончить все же плюсами
К минусам здесь можно отнести:
- подготовка проектно-сметной документации, которую еще должен утвердить Банк;
- Определенный срок окончания строительства, который также утверждается документацией.
- Строгое следование утвержденной проектно-сметной документации;
- Земля под постройку обязана быть уже в собственности либо в аренде на весь срок кредитования, т.е. если у вас нет земли, оформить данный вид ипотеки вам нельзя;
- Определённые требования к земле.
Но, на все эти минусы легко найти и плюсы:
- Вы значительно улучшите качество жизни за те же деньги;
- Если у вас кроме земли для застройки нет никакой недвижимости под залог, вы платежеспособны и можете это подтвердить, если вам нужна сумма для строительства более 3 000 000 рублей, то ипотека под строительство дома, это однозначно огромный плюс для вас.
Подытоживая все вышесказанное, мы видим, что однозначную объективную оценку каждому продукту, в том числе и сегодняшней нашей ипотеке дать невозможно, потому что у каждого из вас свое видение положительных и отрицательных моментов в кредитных продуктах, которые нам предлагают сегодня Банки. В конечном итоге, у каждых своих приоритетов и свои потребности, поэтому вооружайтесь информацией и принимайте единственно правильное решение для вас.
А чтобы это решение было максимально эффективным ознакомьтесь с нашими прошлыми постами: «Купить в ипотеку дом» и «Коттедж ипотека».
А мы ждем ваших вопросов в комментариях, на которые с удовольствием ответим.
Если ипотека на строительство жилого дома слишком сложна для вас или вам нужно оценить юридическую силу документов по земле и собственности, а также просто поддержка профессионального юриста, то просьба записаться на бесплатную консультацию к нему прямо у нас на сайте в специальной форме в углу экрана.
Подписывайтесь на обновления проекта и жмите кнопки социальных сетей!
Источник