Сделки с недвижимостью в 70% случаев проходят при участии банков, ипотека стала неотъемлемой частью жизни для многих граждан страны. Молодые семьи получили шанс в короткие сроки приобрести личную жилую площадь в новостройке или на вторичном рынке.
Однако банк может и отказать в выдаче кредита, не объяснив потенциальному заемщику своего решения. Важно знать причины отказа в ипотеке в Сбербанке и других финансовых организациях.
Несоответствие основным требованиям
У каждого банка существуют основные требования к заемщику, при несоответствии этим критериям остальные возможности клиента не будут рассматриваться. Подавая заявку на ипотечный кредит, следует знать наверняка, кого желает видеть кредитная организация в лице своего заемщика:
- Возрастные ограничения – от 21 года до 75 лет.
- Трудовой стаж на последнем месте работы – не менее полугода.
- Общий трудовой стаж за последние пять лет – не менее 1 года.
Если вы подходите под главные критерии отбора, смело подавайте заявку на оформление ипотечного кредита, однако уверенными на 100% в положительном ответе не будьте, ведь есть множество причин, по которым любой банк может отказать в выдаче ссуды.
Причины отказа в ипотеке
Как узнать причину отказа в ипотеке – этот вопрос терзает заемщиков, так как обычно ни Сбербанк, ни ВТБ 24, ни другие кредитные организации не сообщают клиенту необходимую информацию.
На самом деле причины отказа банка в ипотеке лежат на поверхности, знание основных сэкономит заемщику время и даст возможность подкорректировать некоторые пункты для увеличения шанса на положительный ответ банка в отношении ипотечного кредита.
Плохая кредитная история
Первое, на что обращают внимание все банки, это кредитная история заемщика. База данных учитывает движение кредитных средств в течение последних лет, представитель организации может проследить наличие просрочек и невыплаченных кредитов, стабильное погашение займа.
Отрицательный ответ, скорее всего, поступит в том случае, если у клиента просрочки имеются на сегодняшний день, кроме того, банк может отказать даже в том случае, когда были просрочки в выплате кредита, который уже давно погашен. Чистая кредитная история также не удовлетворяет требованиям банка – в этом случае нельзя определить платежеспособность и добропорядочность клиента.
Для увеличения шансов на одобрение ипотеки при условии чистой кредитной истории рекомендуется взять небольшой потребительский кредит на небольшой срок и выплатить его несколько ранее установленного срока. Но не выплачивайте заем слишком быстро, банк может расценить подобные действия как накрутку рейтинга.
Ошибки в документах
Нередко банк отказывает в выдаче кредита по одной простой и даже глупой причине – наличии ошибок в поданных документах. Ошибка может быть допущена как в результате личной невнимательности заемщика, так и в результате некомпетентности сотрудника организации, выдающей справки для подтверждения доходов.
В большинстве случаев такие ошибки представляют собой обычные опечатки, однако они приводят к искажению правдивой информации, которая, как правило, становится решающей.
Нехватка финансовых возможностей
Пристальное внимание банк уделяет платежеспособности клиента, важную роль играют наличие работы на постоянной основе и высокого дохода. Заемщик должен будет представить кредитору справку по форме 2-НДФЛ, также подойдет справка, заполненная по форме банка и заверенная работодателем. Трудностей не возникает, если клиенту удается убедить банк в том, что у него есть деньги.
Более сложная ситуация наблюдается при подтверждении доходов индивидуального предпринимателя, ведущего свою деятельность по упрощенной схеме налогообложения, в этом случае банку не легко определить реальные доходы клиента. Также на ипотеку сильно не стоит рассчитывать тем людям, которые работают не официально.
Задолженности в налоговой и ГИБДД
Как узнать причину отказа в ипотеке Газпромбанка или любого другого? Проверьте, нет ли у вас задолженности перед ГИБДД или налоговой инспекцией, штрафы и другие невыплаченные ссуды могут подвести.
Кроме того, банк может принять отрицательное решение по выдаче ипотечной ссуды в отношении заемщика с уголовным прошлым. Если судимость была условной, банки могут пойти на уступки.
Неуверенность клиента
На решение банка влияет не только компьютерная обработка данных, при заполнении заявки на кредит с клиентом обязательно общается сотрудник организации. Если заемщик путается в ответах и необходимой информации, это может вызвать подозрения у представителя банка и вынудит его принять отрицательное решение. В общении с банками важно говорить только правду, особенно, если это касается места работы и заработной платы.
Невозможность подтвердить информацию заемщика
Банк предоставляет заемщику большую сумму в целях ипотечного кредита, его не может не волновать не только платежеспособность клиента, но и правдивость предоставленной информации. В обязательном порядке сотрудники банков проверяют полученные данные, и если они не смогут дозвониться на место работы по указанным номерам, отказ в выдаче ипотеки будет гарантирован.
Указывайте правдивую информацию, заранее предупредите начальство и бухгалтерию на работе о возможном звонке. Также следует предупредить родственников или друзей, если в анкете вы указали их номера телефонов.
Подделка документов
Не пытайтесь подделать документы, современные методы проверки в большинстве случаев позволяют отличить оригинал от бумаги сомнительного происхождения. Не следует прибегать к услугам лиц, предлагающих оформление липовых справок о доходах и других документов.
В случае представления банку поддельного пакета документов отказ в ипотеке – лучший вариант события, худший вариант – занесение имени заемщика в базу недобросовестных клиентов. Кстати, подделка документов подлежит и уголовной ответственности.
Состояние здоровья заемщика
Большое внимание уделяют банки и состоянию здоровья заемщика. Высокая вероятность отказа ждет беременных женщин, а также тех клиентов, которые на протяжении длительного времени находятся на лечении в стационаре. Если заемщик имеет явные признаки серьезной болезни либо инвалидности, скорее всего, ему откажут в выдаче ипотеки, не указав причину.
Обратите внимание! Выше указаны лишь основные причины отказов в выдаче ипотеки, однако в каждом банке существует своя система проверки и свои требования. К примеру, отказ в ипотеке ВТБ 24 скорее ждет клиента с высоким доходом и множественными записями в трудовой книжке, нежели заемщика с меньшим уровнем зарплаты, но работающем на одном месте в течение длительного времени.
В связи с нестабильной ситуацией на экономическом рынке на 2020 год процент отказа в ипотеке доходит до 80%.
Невысокая ликвидность объекта недвижимости
Целый ряд требований предъявляют и к выбору залоговой недвижимости, ее невысокая ликвидность может привести к отказу в выдаче ипотеки. Почему для банков так важен этот критерий?
Перед выдачей жилищного кредита банковские эксперты тщательно оценивает передаваемое в залог жилье, рассматривая наихудший вариант событий – заемщик откажется погашать ипотеку. В этом случае банк продаст залоговую недвижимость, а вырученной прибылью покроет основной долг по ипотеке.
Под какие критерии должно подходить приобретаемое жилье:
- Место расположения объекта недвижимости – регионы работы филиалов банка, городская или пригородная местность.
- Год постройки — не ранее 1965 года.
- Вид недвижимости – благоустроенная квартира или частный дом с участком земли.
- Благоустройство – наличие отдельной кухни и санузла, холодная вода, канализация, электричество.
- Юридические аспекты – отсутствие обременений, долгов, незаконных перепланировок.
Большинство банков не выдают ипотечные кредиты на комнаты в коммунальных квартирах и общежитиях. Не принимается во внимание и недвижимость в отдаленных регионах, которую практически невозможно продать.
Что делать, если банк отказал
Если в выдаче кредита все же отказали, а причину банк не пожелал указать, у заемщика есть возможность предпринять определенные меры для повышения шанса на положительный ответ в следующий раз.
Корректировка кредитной истории
Если клиент заранее не просмотрел свою кредитную историю после отказа в ипотечном кредите самое время сделать это. Кредитная история может быть испорчена не только в результате несвоевременных погашений кредита, но также и по причине технических ошибок или невнимательности банковских служащих.
Для исправления ошибок заемщик имеет право обратиться в финансовую организацию, составившую отчет о кредитной истории. Если клиент сам виновен, он может погасить существующую задолженность и исправно платить в течение нескольких месяцев, а затем подать повторную заявку на оформление ипотеки.
Поиск новой недвижимости
Отказ банка в выдаче ипотечного кредита, обусловленный низкой ликвидностью недвижимости, решается довольно просто. Заемщику следует начать поиск нового объекта, который будет отвечать требованиям банка. Помните, что финансовая организация легче выдаст крупный кредит на приобретение дорогой и благоустроенной квартиры, нежели небольшой заем на покупку деревенского дома.
Привлечение потребительского кредита
В некоторых случаях лучше сделать выбор в пользу обычного потребительского кредита. Хотя такого займа может оказаться недостаточно, однако он может покрыть значительную часть стоимости квартиры или дома. Для получения потребительного кредита заемщик должен представить меньший пакет документов по сравнению с пакетом бумаг на оформление ипотеки.
Подача заявок в других банках
Ранее мы уже говорили о том, что каждый банк предъявляет разные требования к заемщику, а потому отказ в выдаче ипотеки не обязательно скрывается в основных перечисленных причинах. Если в одном банке вам отказали, существует вероятность, что другая финансовая организация вполне готова предоставить ипотечный кредит.
Созаемщики и поручители
В том случае, когда банк отказывает выдавать ипотечный кредит по причине низкого или нестабильного дохода, заемщик имеет право на привлечение дополнительных гарантий, а именно на участие в займе созаемщиков или поручителей. Созаемщиками могут выступать только близкие родственники, в качестве поручителей принимать участие могут состоятельные физические лица.
Также клиент может предложить банку более высокий первоначальный взнос или дополнительные материальные ценности в качестве залога. В таком случае банк может сменить гнев на милость и принять положительный ответ в выдаче займа.
Обращение к кредитному брокеру
Брокерские фирмы предлагают свою помощь в получении ипотечного кредита. Заемщик может воспользоваться услугами брокера, однако следует помнить о необходимости оплаты комиссионных.
Помощь кредитного брокера – идеальное решение для следующих категорий заемщиков:
- Граждан, которые не разбираются в условиях кредитования.
- Деловых людей, не имеющих достаточно времени для самостоятельного сбора всех документов и выполнения формальностей.
- Потенциальных заемщиков, которые получили отказ в выдаче ипотеки в нескольких финансовых учреждениях.
Если даже при выполнении перечисленных рекомендаций не удается оформить ипотечный займ, кредит можно оформить на супруга или кого-либо из родственников, подходящих под критерии банка.
Для многих людей ипотечный кредит представляет реальный шанс на приобретение собственного жилья, а потому к оформлению займа нужно подходить ответственно. Не отчаивайтесь, если получили отказ, подавайте заявки в несколько банков, не забудьте убедиться в том, что кредитная история положительна.
Видео: Причины отказов в ипотеке
Источник
Теоретически целевой кредит на приобретение жилья может получить любой совершеннолетний гражданин России. Отличие между категориями потенциальных заемщиков в том, что одобрение может быть получено не с первого раза, а также в условиях кредитования.
Чаще всего одобрение на ипотеку получают женатые мужчины с высшим образованием, постоянной работой и официальной зарплатой.
Большинство финансовых учреждений пользуются скоринговыми системами, когда платежеспособность потенциальных заемщиков рассчитывается автоматически. Люди заполняют анкету, и каждому ответу присваиваются баллы. Для одобрения заявки на кредит нужно набрать определенное количество очков.
Стратегия потенциальных заемщиков
Будьте честными. Предоставляйте в банк только настоящие справки о доходах и другие документы. Финансовые учреждения одобряют ипотеку людям с небольшим доходом и заносят в черный список людей, которые пытаются обманывать.
Будьте открытыми. Клиенты, предоставляющие максимум информации о себе, получают ипотеку на выгодных условиях. Им доступны более низкие ставки, меньший первоначальный взнос и более долгие сроки кредитования.
Используйте все возможные ресурсы. Если вы владеете недвижимостью или транспортом, предоставьте в банк документы, подтверждающие собственность. Плюсом станет и наличие платежеспособных созаемщиков. Их может быть несколько.
Как исправить репутацию
- Во-первых, перед обращением за ипотекой закройте все текущие кредиты и кредитные карты.
Начинать работать над улучшением кредитной истории нужно заблаговременно. Минимум — за полгода до обращения за жилищным займом.
- Во-вторых, создайте новую историю. Купите в кредит любой товар или оформите кредитную карту и вовремя вносите платежи по этим займам. Если банк увеличит кредитный лимит, значит вы перешли в разряд «хороших» клиентов.
- В-третьих, заведите зарплатную или дебетовую карту в банке, где собираетесь брать ипотеку, и пользуйтесь ими. Этим вы покажете банку свою платежеспособность.
Основные причины отказа
Формально банк может отклонить запрос на получение займа, не приводя аргументов. Среди причин отказа чаще всего фигурируют:
- неверно заполнены документы;
- плохая кредитная история;
- маленький трудовой стаж;
- недостаточный уровень дохода.
Как взять ипотеку с плохой кредитной историей
Получить ипотеку можно и без подтверждения дохода. Почитать об этом подробно можно здесь.
Нюанс: лучше устранить негативные аспекты до того, как отправлять заявку на получение кредита. Например, если в условиях банка указан минимальный стаж работы на последнем месте в 1,5 г., а у вас он составляет 1 год и 4 месяца, то лучше подождать. В случае первого отказа банки, как правило, «держат паузу» и не дают одобрения конкретному клиенту несколько месяцев, а иногда даже лет. В 70-80% случаев повторные заявки все-таки бывают одобрены.
Что еще важно
На решение банков влияют разные факторы. Предпочтение отдается людям, которые планируют выплачивать кредит, находясь в трудоспособном возрасте. Благоприятнее прогноз на получение ипотеки у семейных пар. Плюсом станет наличие высшего образования. А вот отсутствие кредитной истории чаще рассматривается банками не как нейтральный, а как отрицательный фактор. Но это можно исправить в течение нескольких месяцев. Возможные причины отказа в ипотеке, как правило, озвучиваются на этапе предварительных консультаций.
О том, как досрочно погасить кредит, читайте в нашей статье.
Источник
Сегодня покупка жилья в ипотеку – самый частый способ улучшить жилищные условия. Однако банк может отказать в выдаче ипотечных средств. Как правило, это происходит без объяснения причин.
Давайте разберемся, почему банки отказывают в выдаче ипотеки. Имея эту информацию, вы сможете подкорректировать некоторые параметры, чтобы повысить шансы на получение положительного решения.
1. Заемщик не соответствует основным требованиям
У каждого банка есть требования к заемщику. Чаще всего, это следующие критерии:
— возраст от 21 до 75 лет;
— стаж на последнем месте работы не менее полугода;
— стаж за последние 5 лет не менее 1 года;
— гражданство РФ.
Кроме этого, могут быть дополнительные требования у каждого банка.
2. «Плохая» кредитная история
Существуют интегрированные базы данных, в которых собраны сведения по каждому заемщику.
Даже если вы брали кредит в одном банке, а ипотеку просите в другом, этот банк имеет доступ к базе данных и видит ваши кредитные обязательства во всех других банках. Данные за все время по всем кредитам называются вашей кредитной историей. Решение по ипотеке зависит от того, хорошая она или плохая.
Сотрудник банка может легко проверить, когда вы брали кредиты, в срок ли вы уплачивали по ним проценты, были ли просрочки платежей. Даже если кредит давно погашен, но вы платили по нему с нарушением сроков, банк рассматривает это как плохую кредитную историю. На этом основании вам могут отказать в выдаче ипотеки.
Если же у вас имеются просроченные обязательства на настоящий момент, то в ипотеке вам точно откажут.
Вы никогда не брали кредитов? Следовательно, кредитной истории у вас нет. Банк не знает, насколько вы аккуратный заемщик и в срок ли будете платить. Если кредитная история отсутствует, банк также может вам отказать в выдаче ипотеки.
3. Ошибки в документах
Иногда из-за банального невнимания в документах допускают описки и опечатки. Банк может расценить это как подачу недостоверной информации и отказать на этом основании. Это происходит редко, но теоретически такое возможно.
Если вы берете справки с работы, внимательно проверьте все данные. Также перепроверьте сведения, которые вы вписываете в заявления и прочие документы для банка.
Изображение из открытых источников
4. Частая смена работы и низкий уровень дохода
Банки не заинтересованы в выдаче ипотеки неплатежеспособным клиентам. Таковыми считаются лица, которые часто меняют работу, а также доход которых небольшой. Ваш доход и стаж работы на одном месте банк видит в справке о доходах 2-НДФЛ.
Если вы получаете «серую» зарплату, то доход в справке будет небольшим. Если же вы трудоустроены неофициально, то 2-НДФЛ вы не сможете предоставить. Следовательно, получите отказ в ипотеке.
5. Невыплаченные штрафы, налоги и наличие судимости
Если у вас есть задолженности по штрафам в ГИБДД, а также в налоговой инспекции, это большой минус. Банк может отказать вам на этом основании. Также банки не любят выдавать ипотеку гражданам с судимостью.
6. Невозможно проверить сведения о заемщике
Все данные, которые вы предоставляете в банк, будут обязательно проверяться. Сотрудник банка будет обязательно звонить по указанным телефонам.
Предупредите людей, чьи телефоны вы указали, что им могут позвонить из банка.
Это нужно сделать с той целью, чтобы они обязательно были на связи и снимали трубку, так как многие люди не отвечают на звонки с неизвестных номеров.
Если по каким-то причинам сотрудник банка не сможет дозвониться по указанным телефонам, или другим путем проверить любую информацию, в выдаче ипотеки вам могут отказать.
Изображение из открытых источников
7. Подделка документов
Чаще всего подделывают справку 2-НДФЛ, чтобы показать высокий доход и убедить банк в своей платежеспособности. Делать этого ни в коем случае не стоит.
Банк проверяет подлинность всех документов и легко отличит подделку.
Вам не только откажут в ипотеке, но и занесут в «черный список» или базу недобросовестных клиентов. После этого ни один банк не выдаст вам кредит или ипотеку.
8. Состояние здоровья
Банки заинтересованы в платежеспособных клиентах. Если вы имеете инвалидность или, к примеру, беременны, то не являетесь надежным плательщиком для банка, поэтому с большой долей вероятности можете получить отказ.
9. Ликвидность объекта недвижимости
Жилье, которое вы приобретаете в ипотеку, должно быть ликвидным с точки зрения банка. Это значит, что в случае вашей неспособности платить ипотечные платежи банк сможет легко продать залоговую недвижимость и закрыть долг по ипотеке.
Для банка недвижимость является неликвидной в следующих случаях:
- дом стоит в очереди на снос, имеет статус аварийного или ветхого жилья;
- наличие лиц, чьи права могут быть нарушены;
- недвижимость находится в другом городе;
- дом старше определенного года постройки, этот показатель свой у каждого банка;
- есть перепланировка, которая не узаконена;
- недвижимость находится под обременением;
- вы просите ипотеку на комнату в коммунальной квартире или старый дом в деревне.
Изображение из открытых источников
Банк отказал. Что делать?
Если ни один из вариантов, описанных выше, вас не касается, но банк отказал вам, вы можете подать заявку в другой банк. Как уже упоминалось выше, каждый банк имеет свои требования, поэтому отказ в одном месте не означает, что и в другом вам откажут.
Также имеет смысл просто подождать полгода или год. За это время может увеличиться ваш стаж на одном месте работы, вырасти доход, появиться хорошая кредитная история. Тогда вероятность того, что ипотеку вам одобрят, повысится.
А вы как поступили бы, если бы банк отказал в ипотеке?
Самое полезное и интересное о недвижимости. БЕЗ РЕКЛАМЫ И СПАМА на нашем канале!
Нажмите ПОДПИСАТЬСЯ, чтобы не пропустить!
Если вам нужна ПОМОЩЬ РИЭЛТОРА международного класса по разумной цене – к вашим услугам агентства и агенты CENTURY 21 более чем в 80 странах мира, в том числе, по всей России. Подробная информация и поиск специалистов по ссылке>>
Дельные и остроумные КОММЕНТАРИИ к статьям приветствуются, неадекватные – удаляются, без обид)
Самое интересное о недвижимости В СОЦСЕТЯХ:
FacebookInstagramVKontakte
Каждый офис находится в независимом владении и управлении.
Отличного дня и настроения желаем от имени CENTURY 21 Россия!
Источник
