Не секрет, что есть военнослужащие, твердо придерживающиеся мнения о пагубности приобретения жилья по Военной ипотеке. Во всём виноваты проблемы и страхи с которыми можно столкнуться.
Страхом №1 является образование долга на конец кредитного периода. Естественно, никому не хочется платить из своего кармана круглую сумму.
Страхами последующих категорий встают:
- семейный развод и раздел имущества
- переплата по процентам
- досрочное увольнение
Мы развеем все недопонимания и страхи! Поехали.
Причины ипотечных долгов участников НИС
«Долг по Военной ипотеке» — такое понятие появилось около 5 лет назад. Ошибка нас, военнослужащих, состояла в том, что мы считали погашение кредита по Военной ипотеке обязанностью, полностью лежащей на плечах государства. Мы были уверены в том, что о нас позаботились и к концу службы любая задолженность будет погашена.
Влияние экономического кризиса привело к тому, что в бюджете нашего государства образовался дефицит, который не позволил провести индексацию накопительных взносов в период 2015 – 2016 годов. Банки стали недополучать ранее согласованные выплаты и в финале ипотечного периода начал формироваться долг. У всех она варьировалась индивидуально в зависимости от величины используемого кредита и банковских условий, но в среднем от 500 тыс. до 1 млн. рублей.
Начиная с 2017 года по накопительным взносам участников НИС индексация возобновилась. Но её уровня всё равно было не достаточно, чтобы компенсировать образовавшиеся потери за прошлые годы.
В 2020 году для Военной ипотеки проблема возникновения долга решена!
Как решить свои долговые проблемы?
Прежде всего, надо понимать, что образование долга – это проблема только тех военнослужащих, которые воспользовались военной ипотекой до 2018 года. Те, кто воспользовался после, с такой проблемой не столкнутся. Меры, принятые государством по совершенствованию программы исключают подобные ситуации.
Решение проблемы долга для тех, кто взял Военную ипотеку до 2018 года:
1. Рефинансирование
Рефинансирование — процедура перекредитования на более выгодных условиях.
В 2020 году ключевая ставка, устанавливаемая Центробанком, значительно снизилась, что логично повлекло за собой снижение процентной ставки по ипотечным кредитам, в том числе и по Военной ипотеке. Также государством принят ряд решений по запуску ипотечных программ с государственной поддержкой.
Рефинансирование Военной ипотеки на данный момент чрезвычайно актуально.
Чем ниже ставка по ипотеке, тем меньше переплат. Кредит закрывается быстрее!
Мы очень переживали, что ситуация с короновирусом откатит размер ключевой ставки на уровень 2018-2019 годов и рефинансирование не будет иметь практического результата.
Но 20 марта 2020 года Центробанк сохранил ключевую ставку на уровне 6%
Еще есть время заняться рефинансированием и погасить свои долги, если она есть!
Например, минимальную ставку всего 8% по Военной ипотеке в марте 2020 года дает Банк «Россия». И мы точно можем сказать, что проводимая совместно с Объединением военнослужащих программа рефинансирования, это самый быстрый, выгодный и безболезненный путь.
Актуальные условия всех банков по Военной ипотеке можно посмотреть здесь.
2. «Семейная ипотека»
«Семейная ипотека» – программа с государственной поддержкой. Она позволяюет многодетным военнослужащим, в семьях которых в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 родился второй и/или последующий ребёнок, приобрести жильё по ставке 4,9% годовых.
По данной программе на сегодняшний день работают только АО «Банк ДОМ.РФ» и ПАО «Банк ЗЕНИТ». Также оба банка рефинансируют «Семейную ипотеку» по ставке 4,9%, которая сохраняется на весь период кредитования.
Рассчитать выгоду от рефинансирования с помощью специального Калькулятора.
3. Доход от доверительного управления накоплениями участников НИС
Такой доход образуется ввиду того, что весь накопительной взнос, а в 2020 году он составил 288 410 рублей, в начале года перечисляется на счет Росвоенипотеки и попадает в доверительное управление. Эти деньги крутятся и приносят доход даже с учетом того, что в банк идут ежемесячные перечисления по 24 034 рубля.
В 2019 году доход с накопительного взноса составил около 8 000 рублей. В начале нового года он направляется на досрочное погашение ипотеки, тем самым ускоряя процесс её закрытия.
4. Материнский капитал для погашения Военной ипотеки
С 1 января 2020 года сумма Материнского капитала выросла и составляет 466 617 рублей за первого ребёнка, а за второго семья дополнительно получает 150 000 рублей.
5. Для многодетных семей 450 000 рублей на погашение Военной ипотеки
В рамках Федерального закона № 157-ФЗ от 3 июля 2019 года многодетным семьям с тремя и более детьми, которые рождены в период с 01.01.2019 по 31.12.2022, полагаются денежные средства в размере 450 000 рублей на погашение действующего ипотечного кредита.
Господдержка реализуется однократно и предоставляется в размере задолженности по основному долгу, но не превышает 450 000 рублей. В том случае, если задолженность меньше указанной суммы, оставшаяся её часть идет на погашение процентов. При этом доходы, полученные от господдержки, освобождены от уплаты НДФЛ.
Семейный развод, что делать и как быть?
Слухами земля полнится и нас пугают, что квартира, купленная по Военной ипотеке, являясь совместно нажитым имуществом, подлежит разделу в равных долях в случае развода. А исключением являются лишь брачный договор или интересы несовершеннолетнего ребенка (доля может быть увеличена в пользу родителя, с которым будет проживать ребенок).
При этом долговые обязательства перед банком и государством остаются только за военнослужащим
Да, согласно судебной практике, такое происходило, но исключительно по неопытности юристов и судей, участвующих в бракоразводном процессе.
Сейчас все чаще принимаются решения о разделе не только квартиры, но и:
- долгов перед государством (по ЦЖЗ)
- ипотечного кредита в банке
И это логично!
Просто сообщите своему юристу, чтобы он внимательно изучил такие практики и опирался на них при ведении Вашего дела
Но обо всём можно подумать заранее. Самый простой и действенный метод, который всё чаще пользуется популярностью — заключение брачного договора на квартиру, купленную по Военной ипотеке. Пропишите заранее правила раздела имущества и заверьте у нотариуса. Это избавит Вас от страхов, а Вашу вторую половинку от ненужных споров.
Если хотите, можете воспользоваться помощью проверенных Объединением военнослужащих в бою юристов.
Увольнение
Страх остаться один на один со своей ипотекой после увольнения, по нашему мнению, один из самых необоснованных.
Вариант1. «Положительные» статьи
Если военнослужащий увольняется со службы на основании «положительных» статей, то все накопления ЦЖЗ, которые были использованы для приобретения жилья, возвращать государству не нужно! Сумма задолженности перед банком-кредитором полностью или частично будет погашена за счет дополнительных выплат. Они положены, если выслуга составила от 10 до 20 лет (по состоянию здоровья выслуга вообще не важна).
Вариант2. «Негативные» статьи
При условии выслуги менее 20 лет всё, что перечислило государство и долг перед банком необходимо будет выплачивать самостоятельно. Звучит страшно, но посмотрите с другой стороны:
- средства ЦЖЗ, перечисленные государством, необходимо будет вернуть в течение целых 10 лет. ФГКУ «Росвоеинипотека» составит для Вас такой график. Процент при возврате равен ставке рефинансирования, на данный момент составляет 6%. Получается, что это самый дешевый из всех существующих в стране подобных кредитов. Где еще можно получить такие условия?
- долг перед банком ничем не отличается от гражданской ипотеки. При этом условия по Военной ипотеке очень хорошие и уже не нужно копить на первоначальный взнос. Благодаря НИС у Вас есть собственное жилье. Это лучше, чем мотаться по съемным квартирам! Ну, а если Вам есть где жить, то просто сдавайте квартиру в аренду и с полученных средств гасите ипотеку, ничего при этом не теряя.
Вот такие вот страхи. Совсем даже и не страшные.
Подписывайтесь на наш канал!
В любой непонятной ситуации обращайтесь в некоммерческое Объединение военнослужащих, это бесплатно! Более 10 лет назад сослуживцы создали его и наработали огромный практический опыт. Ваш личный помощник по Военной ипотеке на связи 24/4 по телефону 8–800–500–5687 или WhatsApp.
Источник
Военная ипотека, как и любая Правительственная программа, осуществляемая в таких масштабах, имеет свои недостатки. Некоторые из них, наиболее очевидные, со временем исчезают, так как для их устранения принимаются определённые меры, в том числе и изменения в законодательстве, а некоторые так и остаются. Более того, многие проблемы связаны не с самой программой, а с методами ее реализации на практике. Ведь каждый участник сам выбирает, в каком банке оформлять ипотечный заем и в каком районе приобретать недвижимость. Рассмотрим основные и наиболее очевидные подводные камни, а также по программе военная ипотека новости 2014.
Недостатки накопительной системы
Одним из ключевых недостатков военной ипотеки является то, что при расчете сумм, положенных каждому участнику НИС не учитывается семейное положение военнослужащего и количество членов семьи. Все начисления не зависят ни от стажа, ни от должности, а следственно и размера денежного довольствия.
Для военнослужащего, имеющего жену и детей, это может оказаться настоящей проблемой.
Этот вопрос был решён принятием изменений в законодательстве, и теперь те военнослужащие, кто подпадает под действия статей новой редакции закона «О статусе военнослужащих», могут вместо военной ипотеки могут получить единовременную денежную выплату в виде жилищной субсидии, при расчете которой учитываются все члены семьи военнослужащего. В связи с этим необходимо отметить, что военнослужащие, уже включенные в реестр НИС, не обладают правом добровольного выхода из накопительно-ипотечной системы и, поэтому, претендовать на получение ЕДВ не смогут.
РЕКЛАМА
Вторым, наиболее существенным недостатком, является обязательное условие для дальнейшего прохождения службы после заключения договора ипотечного кредитования. В случае увольнения весь кредит, а также ЦЖЗ, предоставленный государством, придётся выплачивать из собственных средств. Исходя из этого, существует мнение, что военная ипотека — кабала в плане обязательной выслуги стажа.
Таким образом, военнослужащий попадает практически в рабскую зависимость от своего командования. Кроме того, он несёт определённые риски при увольнении его по ОШМ, в связи с болезнью и другим основаниям предусмотренным законодательством, до достижения стажа выслуги в 20 лет.
Сроки реализации права на военную ипотеку
Самые главные подводные камни военной ипотеки кроются, наверно, в сроках реализации права на военную ипотеку, а также иных временных периодах, от которых зависит возможность получения и использования целевого жилищного займа (ЦЖЗ).
- Во-первых, право на военную ипотеку наступает только по истечении 3 лет с момента участия в НИС, то есть военнослужащему только что заключившему контракт на службу, собственное жилье в ближайшие 3 года не купить.
- Во-вторых, получая на руки Свидетельство о праве, не все знают, что срок его действия ограничен 6 месяцами. За это время необходимо не только найти, но и оформить банковский договор на ипотечное кредитование.
- В-третьих, срок, на который может быть заключен банковский договор, ограничен возрастом военнослужащего, то есть на момент полного погашения кредита возраст не должен превышать 45 лет. Это возможно удобно для молодых военнослужащих, но для людей в возрасте создает определенные проблемы.
- В-четвёртых, при увольнении военнослужащего по льготным основаниям, предусмотренным законодательством до достижения им срока службы в 20 лет, оставшаяся задолженность по ипотеке государством погашается в пределах той сумму, что была бы начислена ему в случае продолжения службы и достижения стажа в 20 лет. У тех, кто увольняется со стажем лет в 15, имея при этом непогашенный кредитный заем, оставшаяся сумма долга может составлять значительную сумму. Причём этот остаток будет погашаться из собственных средств заёмщика.
- В-пятых, даже при условии увольнения со стажем в 20 лет, если ипотечный кредит государством погашен не полностью, оставшиеся платежи придётся выплачивать из собственного кармана. А учитывая стоимость недвижимость, это может оказаться немаленькая сумма.
Чтобы отобрать для себя работающие по программе военная ипотека банки, отзывы участников форумов, например начфин, помогут сделать правильный выбор.
Получается единственным условием полного погашения кредита государством, является продолжения службы до полного погашения задолженности и увольнения только по достижению определенного срока службы, что устраивает далеко не каждого.
Собственные затраты участника НИС
Несмотря на то, что жилье, приобретаемое участником НИС через накопительно ипотечную систему жилищного обеспечения военнослужащих, оплачивается за счет государства, оформление недвижимости и договора на ее кредитование требует значительных денежных вложений. Они могут нести следующий характер:
- Оформление брачного договора, или согласия супруги на отказ от доли в недвижимости в случае развода и возможного раздела имущества. В этом случае раздел квартиры по военной ипотеке будет проходит по тем пунктам, что были подписаны сторонами (супругами). Таким образом, становится понятен ответ на вопрос — Нужен ли брачный договор для военной ипотеки?
- Оценку недвижимости независимым экспертом.
- Если дому, в котором вы подобрали квартиру более 20 лет, банк может потребовать справку об отсутствии планов на его снос.
- Риелтерские услуги по подбору подходящего жилья, а также помощи в оформлении документов. Все это можно сделать и самому, но учитывая ограничения по срокам действия свидетельства о праве на получение ЦЖЗ, возможно придётся воспользоваться их услугами. Кроме того сроки действия Свидетельства считаются с момента его подписания. А учитывая нашу бюрократию, многие военные получают его на руки по истечении 2-3 недель с момента фактического подписания.
- Продавец квартиры может потребовать заключение авансового соглашения, для того что бы быть уверенным, что вы не передумаете и не предлагать недвижимость другим возможным покупателям. Денежные затраты в таком случае могут составлять не десятки а сотни тысяч рублей. При оформлении договора, эта сумма возвращается военнослужащему, однако ее необходимо вносить из собственных сбережений.
- Банковские комиссии и затраты на страховку. Причем в некоторых банках требуется страхование не только объекта недвижимости, но и личного и титульного страхования заемщика, что несет дополнительные расходы.
- Нотариальная заверка факта заключения ипотечного договора между сторонами. Это не обязательно, но значительно снижает возможные правовые риски.
- Помимо всего прочего эти затраты могут быть потрачены напрасно, если военнослужащий не уложиться в установленный государством 6-ти месячный срок действия Свидетельства!
Несмотря на все эти подводные камни, отзывы о военной ипотеке в целом положительные. В сети часто встречается реклама, услуги подбора жилья по военной ипотеке, которая востребована среди молодых участников НИС. Такие предложение исходят от Агентств недвижимости, которые стремятся облегчить жизнь военнослужащим, которые много времени отдают службе.
Нюансы программы военная ипотека форум участников НИС поможет в какой-то степени избежать. Но перед тем как решиться на участие в программе стоит взвесить все за и против, а также реально оценить свои возможности.
В любом случае решение остаётся за военнослужащим и для тех, кого это не устраивает, законодательством предусмотрены альтернативные варианты обеспечения жильём военнослужащих. Стоит рассмотреть их все и выбрать удобный вариант. Может быть это будет жилищная субсидия (ЕДВ).
Нередко военнослужащие, желающие вступить в НИС, задают подобные вопросы — положена ли мне военная ипотека, если у меня есть жилье? Участие в НИС, в отличии от ЕДВ, не ограничено наличием в собственности какого либо количества м2 жилплощади.
Чтобы избежать острых углов и трудностей при оформлении, поможет по программе военная ипотека пошаговая инструкция, которой лучше придерживаться, но делать поправку по срокам на некоторые бюрократические проволочки. Так же актуальным, и достаточно непростым, остаётся вопрос, как использовать программу военная ипотека 2 раз, чтобы расширить жилищные условия после увеличения семьи.
Если говорить о подводных камнях, то существенной проблемой для военнослужащих остаётся перевод квартир в частную собственность, которые были получены по ДСН. Будет ли приватизация квартиры военнослужащим в 2014 году решена, покажет время. А пока остаётся надеяться, что наряду с введением ЕДВ, Минобороны также успешно решать вопросы с передачей земель и недвижимости в муниципалитеты регионов.
РЕКЛАМА
Источник
Будут ли вам платить поднаем, если вы купите квартиру по военной ипотеке, в независимости от расположения вашего приобретения.
Немного о военной ипотеке.
Одним из главных преимуществ, упоминаемых в рекламе о службе в армии и в Росгвардии — военная ипотека (ВИ). Достоинство это или недостаток, давайте разберемся.
В 2004 году вышел Федеральный закон от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». До этого момента военнослужащие обеспечивались жильем в порядке очереди. Очередь растягивалась на несколько лет, зачастую шанс получить квартиру появлялся ближе к пенсии или после выхода на пенсию.
Для человека из маленького города военная ипотека — возможный шанс получить и стабильный заработок и жилье в молодом возрасте, до выхода на пенсию. Перспектива хорошая. Но есть у этого закона и подводные камни.
Что можно приобрести на средства ВИ?
Частный дом, квартиру во вторичке, квартиру в новостройке.
Когда можно воспользоваться ВИ?
Через три года после включения в список участников накопительной военной ипотеки. А попасть в эти списки — через три года после заключения контракта о прохождении службы. То есть купить квартиру можно через шесть лет после начала службы. Если хватит денег на желаемую квартиру.
Из чего состоит военная ипотека:
целевой жилищный заём (ЦЖЗ)
кредитные средства
собственные средства (в т.ч. маткапитал)
ЦЖЗ — целевой жилищный заем — денежные средства, предоставляемые участнику накопительно-ипотечной системы на возвратной безвозмездной или возвратной возмездной основе. Формируется из взносов и инвестиционных накоплений.
Кредитные средства — то, что выдал банк. Рассчитывается, исходя из предельного возраста, из возраста военнослужащего и количества прослуженных лет.
Собственные средства — то, что накопил или готов взять еще кредит, но платить военнослужащий будет сам.
То есть условия «тепличные» — иди и покупай.
Используя убедительные доводы, маркетологи и рекламщики, продающие дома по ВИ, вынуждают приобретать жилье на первых порах службы, сразу после наступления этого права — «пока жилье не подорожало». Военнослужащий, как только получит право на использование средств, пытается купить квартиру. В зависимости от года вступления в программу, сумма накоплений ЦЗЖ за три года не превышает 800-900 тысяч рублей. Стоимость квартир разнится в зависимости от региона. Если в Москве эти цифры для нормального человека абсолютно немыслимые, то в других регионах от 3,5 млн рублей можно найти с отделкой двушку до 48 квадратов. За 20 лет службы заработать на маленькую однушку или двушку, может для кого-то это и мечта.
Реальность такова, что при таких условиях, за 20 лет Росвоенипотека сможет выплатить только часть этих средств. Оставшиеся проценты по кредиту, они зависят от стоимость взятой кредитной части, военный платить будет из своей военной пенсии. Если, он останется служить до предельного возраста, то отчисления на счет продолжатся. Если банк сделает расчет до календарной выслуги 20 лет, военнослужащему может не хватить денег, тогда он может взять дополнительный кредит, который банк любезно вручит.
Как быть тем, у кого плохая кредитная история?
В этом случае банк врпаве отказать военнослужащему в выдаче кредита. В таком случае есть два выхода: либо копить и использовать личные накопления совместно с ЦЗЖ, либо служить до пенсии и потом воспользоваться правом ВИ.
Что выгодней: купить сразу или поднакопить и взять меньше кредита у банка?
Вопрос неоднозначный. Банки и организации, продвигающие ипотеку, давят рекламой, толкая на порой невыгодную сделку . Цены на рынке недвижимости растут. Есть случаи, когда военнослужащий, приобретал жилье по ВИ, продавал его, оставаясь должным банку миллион рублей. Если купить сразу, то даже максимальной суммы кредита не хватит на «двушку». Если оставить копить, то вряд ли доходы от инвестиций опередят подорожание жилья. Сумма всех накоплений и кредитной части достигает 3,5 млн рублей. На эту сумму военному надо ориентроваться при покупке жилых метров.
Для того, чтобы квадратные метры остались за военнослужащим, ему надо прослужить двадцать лет или уйти по уважительным причинам, но прослужив при этом более десяти лет. Своеобразная ловушка, ведь жилье покупается по одному адресу, а служба может проходить в любом месте нашей страны. Если военнослужащий захочет уйти по окончанию контракта, то ему придется вернуть не только накопления ЦЗЖ, но и кредит банку полностью, за всю квартиру. Расчет возврата денежных средств Росвоенипотеке производится из того расчета, что ЦЗЖ необходимо вернуть за срок, не превышающий десяти лет.
Так что, приобретая жилье, военнослужащий получает балласт, в котором, возможно, не пожить, и который не сдать в аренду. Росвоенипотека не имеет гибкой системы снятия обременения и продать квартиру, чтобы купить больше очень непросто: надо сначала сделать так, чтобы погасить долг перед Росвоенипотекой, это тоже проблема, ведь зачастую средств хватает на однокомнатную квартиру в большом городе.
Подписывайтесь на канал, задавайте вопросы. Пальцы вверх мотивируют авторов писать новые статьи. До встреч!
источник: интернет
Источник