Нарушение заемщиком своих обязательств в части погашения задолженности перед банком является обоснованной причиной применения в отношении него штрафных санкций и других негативных последствий. Разберем подробнее, чем грозит просрочка по ипотеке в Сбербанке.
Какой процент и штраф за просрочку ипотеки в Сбербанке
Подписывая кредитный договор со Сбербанком, клиент берет на себя обязанность ежемесячно не позднее обозначенной в графике платежей даты погашать долг по ипотеке в установленном размере, включая оплату основного долга и процентов за использование заемных средств.
В силу объективных и необъективных причин может возникнуть ситуация, когда заемщик не сможет обслуживать свой долг в прежнем объеме. Это может привести к возникновению просрочки по кредиту.
Несвоевременная оплата задолженности по ипотечному займу предполагает применение штрафных санкций или оплату неустойки. В Сбербанке она равна 20% годовых от суммы просроченного платежа за весь период несвоевременной оплаты и начисляется со дня, следующего за последним днем внесения необходимой суммы по графику.
ВАЖНО! К потенциальным негативным последствиям допущения просрочки по ипотеке в Сбербанке помимо неустойки можно отнести испорченную кредитную историю, регулярные звонки из банка с требованием погасить долг, возможную передачу дела коллекторам и потерю недвижимости.
Могут ли забрать квартиру?
Изъятие залогового имущества – это крайняя мера, на которую Сбербанк пойдет только при соблюдении ряда условий. Банк больше заинтересован в погашении долга и начисленных процентов, чем в длительной процедуре выставление жилья на торги, судебные тяжбы и немалые сопроводительные расходы.
Залоговая недвижимость будет арестована и изъята у заемщика только в случае, если:
- просрочки носят длительный характер (более 2-х месяцев);
- сумма просроченных платежей составляет не менее 5% от остаточной задолженности перед Сбербанком;
- поступила объективная информация о существенном ухудшении материального положения клиента.
То есть, если банк уверен, что заемщик вряд ли вернется в прежний график обслуживания кредита, то начнется процедура взыскания предмета залога в соответствии с российским законодательством.
Что делать?
Порядок действий со стороны Сбербанка и применяемые штрафы прямо пропорционально зависят от срока допущенной просрочки. Рассмотрим, что будет, если не платить по ипотеке Сбербанка более 1, 10, 30 и 90 дней.
Если просрочка 1 день
Многие ипотечные заемщики наивно полагают, что опоздание с оплатой ежемесячного взноса всего на один день является пустяковым и не предполагает никаких штрафов. Практика показывает, что в большинстве случаев, начиная со следующего дня обязательного платежа, Сбербанк начислит пени.
Исключением может стать оговорка, прописанная в кредитном договоре. Речь идет о ситуации, когда срок платежа приходится на выходной или праздничный день. В этом случае, клиенту дается еще один день на зачисление нужной суммы на ссудный счет.
Во всех остальных ситуациях никаких поблажек нет. Даже если менеджер банка захочет пойти навстречу заемщику и дать отсрочку, изменить работу автоматической системы не получится. Необходимые бухгалтерские проводки будут сформированы и проведены уже на следующий день.
Поэтому крайне важно учитывать временной лаг, который отводится на перевод денежных средств при оплате задолженности по ипотеке.
ВЫВОД: Если сумма займа достаточно велика, то неустойка даже за 1 день просрочки может оказаться немаленькой. Очень важно быть особенно внимательными со списаниями платежа по ипотеке с вашей банковской карты Сбербанка, дело в том, что банк списывает деньги со счета, а не с самой карты. Если вы пополнили карту, то зачисления денег на счет требуется дополнительное время, обычно 2-3 дня, поэтому планируйте платежи заранее или подключите возможность списывания платежа с нескольких ваших счетов в Сбербанке, тогда банк спишет деньги самостоятельно с того счета, где они ест.
Если просрочка 10 дней
В Сбербанке действует правило, согласно которому уже спустя 5 дней просрочки заемщику начинают звонить сотрудники банка с уведомлением о задолженности и требованием погасить ее в самое ближайшее время.
До этого срока клиент получает лишь смс-сообщение о том, что очередной платеж был просрочен.
При просрочке в 10 дней помимо звонков из кредитного отдела и работе с просроченной задолженностью с заемщиком будут пытаться связаться работники Службы безопасности Сбербанка. Как правило, клиент будет приглашен лично в банк для обсуждения сложившейся ситуации и вариантов выхода из нее.
Главными последствиями допущения просрочки в 10 дней и более является передача информации в бюро кредитных историй и начисление пеней.
Если просрочка 30 дней
Если клиент не платит по ипотеке более 1 месяца и не пытается вести диалог со Сбербанком, то такой клиент относится к неблагонадежным. Взаимодействие с подобным должником уже ведет отдел по работе с просроченной задолженностью и служба внутренней безопасности банка.
Помимо неустойки Сбербанк может потребовать с клиента оплатить штраф за нарушение исполнения своих обязательств. Его величина составляет 0,5% от остаточной суммы долга. Подробные условия применения таких санкций обычно прописываются в заключенном кредитном договоре.
Если заемщик испытывает временные финансовые трудности, а также признает свои проблемы и не пытается сбежать, то банк может предложить в качестве варианта выхода из ситуации реструктуризацию долга. В этом случае снизится кредитная нагрузка за счет увеличения срока кредитования и, что немаловажное, не ухудшится кредитный рейтинг клиента.
Если просрочка 90 дней и более
Просрочка более трех месяцев – объективное основание для подачи Сбербанком иска в суд с требованием о взыскании залогового имущества и получении материальной компенсации за свои расходы и потери.
На данном этапе возможно два развития пути:
- удовлетворение иска судом, в результате чего жилье будет арестовано, изъято у владельца и продано, а сам заемщик должен будет погасить основной долг, просроченные проценты, начисленные пени и неустойки, а также компенсировать судебные и иные организационные затраты банка;
- заключение с клиентом мирового соглашения.
В мировом соглашении обязательно прописываются условия исполнения заемщиком своих кредитных обязательств путем реструктуризации или иного варианта погашения долга, а также ответственность в случае нарушения подписываемого соглашения. Помимо реструктуризации клиент и банк могут договориться о продаже квартиры и погашения за счет вырученной суммы сложившейся задолженности.
Подробнее о том, можно ли продать квартиру в ипотеке Сбербанка, вы узнаете из отдельного поста.
Также банк может посоветовать воспользоваться накопленными сбережениями на банковских счетах и вкладах, продать второстепенное движимое/недвижимое имущество и т.д.
Что делать, чтобы избежать просрочки
Чтобы избежать вопросов, что делать, если нечем платить ипотеку в Сбербанке, следует заблаговременно позаботиться о своей финансовой подушке безопасности.
Среди самых стандартных рекомендаций для избегания допущения просрочки по кредиту можно отметить:
- Ежемесячно откладывать минимум 10% от дохода семьи.
- Заключать договор личного страхования, который защитит клиента в случае увольнения, утраты или ухудшения здоровья и иных негативных последствий.
- Пересмотреть свои траты и попытаться оптимизировать семейный бюджет.
- Попытаться найти дополнительные источники дохода или подработку.
- В случае финансовых затруднений сразу известить банк и объяснить ситуацию.
- При невозможности обслуживать долг в прежнем объеме воспользоваться реструктуризацией ипотеки.
- При невозможности применения других способов разрешения ситуации – продать личное имущество и погасить долг за счет полученных денег или же обратиться за помощью к близким/знакомым.
ВАЖНО! Ни в коем случае не рекомендуется обращаться за оформлением очередного кредита для погашения образовавшегося долга, так как это может привести к долговой яме и серьезному ухудшению материального положения заемщика. Подробнее о том, что делать, если не чем платить ипотеку вы узнаете из специального поста.
Также, еще на этапе принятия решения о целесообразности получения ипотечного займа, каждый клиент должен внимательно оценить свою платежеспособность и сравнить ее с будущей кредитной нагрузкой. Не стоит брать ипотеку, если ежемесячный платеж составляет весомую долю от ежемесячного дохода семьи.
В случае потери работы или появлении других негативных факторов оплата по кредиту может стать просто непосильной и привести к просрочкам, штрафам и даже потере жилья.
Просрочка по ипотеке Сбербанка в зависимости от ее срока и желания вести диалог с банком чревата начислением штрафов и неустоек, а также занесением в черный список, ухудшением кредитной истории, передачей дела коллекторам и изъятием залогового жилья. Чтобы не допустить подобной ситуации, важно попытаться договориться о реструктуризации долга или заключения мирового соглашения сторон.
Подробнее о реструктуризации ипотеки в Сбербанке вы можете узнать далее.
Если у вас возникла просрочка по ипотеке в Сбербанке и нечем платить ипотеку, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к юристу на нашем сайте, чтобы понять варианты выхода из сложившейся ситуации. Оставьте ваши контакты в специальной форме консультанта.
Ждем ваши вопросы и будем благодарны за оценку статьи.
Источник
Периодические просрочки по ипотеке – это нормально, учитывая количество лет, на которые берется такой кредит. В течение этого времени случается разное: болезни, потеря работы, задержка зарплаты и прочее. Но каждому заемщику необходимо знать последствия и что делать — 9000 при просрочке по ипотеке могут стать решающей суммой для банка, чтобы затребовать полный возврат долга.
Страшна ли просрочка в 1 день
Ее последствия зависят от конкретного банка и условий договора. Некоторые компании допускают пропуск сроков до пяти дней. Если же за 1 день просрочки ипотеки предусмотрено наказание, то оно будет следующим:
- Пеня в размере от 0,1 до 3% от суммы долга.
- Отсылка информации в Бюро кредитных историй.
Зачастую все заканчивается небольшим штрафом и напоминанием о необходимости внести очередной платеж. Либо заемщик избегает подобных санкций, если задержка случилась по вине банка или по независящим от него причинам.
Так, если просрочил оплату ипотеки из-за сбоя в работе финансовой организации, либо дата платежа выпала на выходной день, а ранее внести средства не получилось, ситуация ограничивается отправкой сведений в БКИ и объяснительной. Более длительные нарушения графика повлекут серьезные последствия.
Как отразится пропуск платежа на кредитной истории (30, 60 и 90 дней)
Согласно федеральному законодательству (218-ФЗ, ст. 5 (скачать)), любой банк, выдающий ссуды, обязан сотрудничать с БКИ и передавать сюда информацию о нарушениях заемщика. Сроки отправки сведений четко ограничены: не более пяти дней с момента, когда просрочка платежа по ипотеке была допущена. Даже если задержка не превышает одного дня, в течение следующих пяти рабочих суток банк обязан направить информацию об этом в БКИ.
Существует два варианта пропуска сроков: активный и исторический.
- в первом случае речь о непогашенных просрочках, которые еще действуют.
- во-втором, о неплатежах, которые были ранее.
Если допущена небольшая просрочка ипотеки банка (до 30 дней), в будущем это не сильно скажется на одобрении кредитов. Наиболее опасны пропуски в 90 дней и более. Если таковые имеются, по заявкам на ссуду будут отказывать в течение нескольких лет. Но нужно еще научиться определять момент нарушения сроков.
В любом случае лучше проверить кредитную историю.
Как считать 90 дней просрочки
Чтобы определить, с какого дня ведется подсчет, нужно изучить положение Банка России №590-П (скачать). Если заемщик допустил по ипотеке просрочку 90 дней, возможно два варианта:
- Пропуск одного платежа сроком до трех месяцев с момента его внесения по графику.
- Либо несколько фактов оплаты с нарушением сроков, сумма которых достигла 90 суток в течение полугода.
Способ подсчета определяется исходя из ситуации. Но любые пропуски платежей считаются за последние 180 дней. Возникает еще один вопрос: как считать 90 дней просрочки по ипотеке, если у заемщика несколько договоров. В данном случае факты неоплаты суммируются по каждому из них за полгода. Если соглашение с банком одно, период нарушения сроков определяют исходя из его положений и графика.
Существуют ли штрафы за просрочку
Об этом должно быть четко сказано в кредитном соглашении. Указывается не только размер взысканий, но и условия их начисления. В стандартном договоре такой пункт имеется, причем штрафы за просрочку ипотеки берутся за каждый день пропуска платежа. Размер санкций также зависит от банка. Его оговаривают в соглашении. В среднем за нарушение сроков приходится платить от 0,1% до 3% от задолженности по платежам.
Но следует внимательно читать условия договора. При допущенной по ипотеке просрочке пеня будет начисляться на сумму невнесенного платежа. Многие кредиторы практикуют увеличение размера штрафа при повышении времени неоплаты. Если за первый день придется отдать 0,1%, то через месяц эта сумма увеличится до 2-3% за день. Некоторые компании берут процент не с пропущенного платежа, а с общей суммы займа. В таком случае нарушения сроков лучше избегать.
Чего ждать от банка при пропуске платежа
Существуют стандартные процедуры, проводимые при нарушениях сроков по оплате ссуды. Многое в реализации таких мер зависит от периода неоплаты. Давайте по пунктам разберем, что делает банк при просрочке по ипотеке.
- На первом этапе должника оповещают о допущенном нарушении. Это может быть звонок или сообщение на почту.
- Начисляются пени и применяются штрафные санкции. Обычно подобная мера действует со следующего за просрочкой дня.
- Затем дело передается в отдел безопасности. Должнику назначается личная встреча, где обсуждаются возможные пути решения проблемы.
- Влияет просрочка по ипотеке на кредитную историю. Информация о нарушении отправляется в БКИ в течение пяти дней.
- Если ни одно из действий не принесло результатов, банк обращается с иском в суд (102-ФЗ, ст. 50 (скачать)). В итоге жильё реализуют с торгов, а средства идут на погашение долга.
Крайние меры применяются при действительно серьезных нарушениях сроков, и если заемщик не идет на контакт. Чаще всего банк предлагает реструктуризацию или рефинансирование, чтобы облегчить финансовое бремя клиента. Понимая, чем грозит просрочка по ипотеке, следует внимательно относиться к исполнению обязательств по договору. При ее возникновении лучше самостоятельно обратиться к кредитору.
Почему просрочка образовалась по военной ипотеке
Особенность данного вида кредитования в том, что средства на приобретение недвижимости выделяются из федерального бюджета, а платежи совершает Росвоенипотека (117-ФЗ, ст.4, п.1 (скачать)). Несмотря на государственные гарантии, проблемы с неоплатой средств по ссуде у военнослужащих тоже встречаются. Появляется просрочка по военной ипотеке в двух случаях:
- Отсутствие индексации накоплений по НИС.
- Увольнение со службы заемщика.
Если накопления не проиндексированы, после обновления графика выплат может образоваться задолженность. Как правило, о ней военнослужащий узнает после увольнения или окончания срока ссуды. Обычно индексация отсутствует, когда в стране кризис, как тот, что случился в 2014-16 годах. В данный момент приняты меры по предотвращению подобных ситуаций.
Второй случай, почему по военной ипотеке образовалась просрочка, связан с досрочным увольнением заемщика со службы. В результате нарушается кредитное соглашение, и бывшего военнослужащего обязывают вернуть Росвоенипотеке уже заплаченное (117-ФЗ, ст. 13 (скачать)) , продолжив платить по ссуде. Однако здесь нужно учитывать общую продолжительность службы и прочие нюансы. Но при просрочке ипотеки последствия будут негативными в обоих случаях. В такой ситуации важно понимать, как должен поступить заемщик.
Что делать при нарушении сроков оплаты кредита
Неоплата и нарушение графика способны привести к серьезным неприятностям, если бездействовать. Когда пришлось просрочить платеж по ипотеке, не ждите звонка от банка, свяжитесь с кредитором самостоятельно и объясните причину. Чего не стоит делать, так это скрываться и отключать телефоны. Существует несколько возможных решений:
- кредитные каникулы;
- реструктуризация;
- продажа жилья;
- обращение к страховщику.
Важно знать: Что делать если нет денег платить ипотеку
Понять, что делать при просрочке по ипотеке можно только исходя из ситуации. Если финансовые трудности вызваны потерей работы или заболеванием, воспользуйтесь кредитными каникулами (право указано в 353-ФЗ, ст. 6.1-1(скачать)). Вам дадут несколько месяцев, чтобы поправить материальное положение, вернувшись в график платежей. Общий срок договора продлится на этот период, но вы избежите судебного разбирательства и ареста недвижимости.
Если просрочка по ипотеке один день, волноваться не стоит. Когда же речь идет о 30 днях и более, следует попробовать реструктуризацию:
- обратитесь в банк с заявлением;
- обговорите новый график;
- подпишите дополнительное соглашение.
Срок кредитования увеличится, но размер платежа снизится.
Продажа жилплощади допускается только с согласия залогодержателя. Прибегать к такой мере нужно в крайнем случае, когда банк уже забирает квартиру при просрочке по ипотеке. Лучше воспользоваться страховкой, если ситуация, приведшая к нарушению графика, предусмотрена полисом. Иначе кредитор обязательно направит иск в судебные органы.
Что делать, если банк подал в суд
Происходит подобное, когда меры досудебных воздействий не сработали. Предварительно должнику направляют требование о досрочном погашении задолженности. Затем начинается суд по просрочке ипотеки. Иск подают, когда заемщик не платит по ссуде в общем более 180 дней (353-ФЗ, ст. 14 (скачать)). Если на протяжении этого времени не реагировать на обращения банка, может сложиться мнение, что кредит брался с намерением невозврата.
Если до суда погасили просрочку по ипотеке, кредитор снимет требование о возврате средств. Если же этого не сделать:
- Из судебного органа направят повестку с датой и временем разбирательства.
- На рассмотрение дела уйдет 2-3 месяца, в ходе которых придется участвовать в заседаниях.
- В процессе необходимо представить доказательства уважительных причин пропуска платежа.
- Оплатили долг и проценты просрочки по ипотеке к моменту заседания – представьте соответствующие квитанции.
На основании полученных сведений выносится решение о продаже залогового имущества с аукциона. Затем открывается исполнительное производство, в ходе которого и будут реализовывать жильё. Если банк подал в суд за просрочку по ипотеке, а по итогам разбирательства объект продали за сумму, превышающую размер долга, излишки перечислят ответчику (102-ФЗ, ст. 61 (скачать)). Но последствия могут быть мягче:
- взыскание задолженности путем списания части зарплаты;
- изменение графика и условий соглашения с банком;
- взыскание только долга по платежам, плюс штрафы.
В этих случаях жильё остается у заемщика. Но чаще его забирают для последующей продажи с торгов.
Оцените автора
(Пока оценок нет)
Поделитесь в социальных сетях
Источник
