Новые ипотечные кредиты в России в последние годы подешевели минимум на 2-3%. Выплачивать ипотеку, взятую несколько лет назад под более высокий процент, не очень выгодно. Благо, возможность рефинансирования никто не отменял, а банки с удовольствием выдают новые кредиты по более выгодной ставке в рамках этой программы. Рассмотрим лучшие предложения российских финансовых организаций по рефинансированию ипотечных кредитов, актуальные в конце 2020 — начале 2021 года.
Фото: pixabay.com
Вас заинтересует: Выгодные предложения по рефинансированию
Что такое рефинансирование и почему оно выгодно
Рефинансирование (англ. refinance) — возможность заменить существующее долговое обязательство на новое, более выгодное с точки зрения условий. Фактически речь идет о новом кредите на квартиру, которая уже куплена в ипотеку, но под меньший процент, а при желании — на более долгий срок.
Увеличение срока кредита может даже увеличить общую переплату по ипотеке при снижении процента. Но некоторые согласны на это, так как ощутимо снижается ежемесячный платеж.
Важная особенность ипотечного рефинансирования — новый кредит для погашения предыдущего вам очень часто дает другой банк. Таким образом кредитные учреждения переманивают к себе клиентов конкурирующих банков, причем лучших клиентов — тех, кто аккуратно выплачивает ипотеку в течение относительно долгого времени. Скорее всего, такой клиент не доставит проблем новому банку, зато позволит ему заработать. Рефинансирование в итоге выгодно обеим сторонам.
Разумеется, и ваш банк может согласиться на рефинансирование ипотеки. Для того, чтобы удержать вас как клиента и не позволить уйти к конкурентам.
Собираясь обратиться за рефинансированием ипотеки в один из подходящих банков, нужно помнить еще о нескольких нюансах:
- Не стоит ждать, что получить новый ипотечный кредит на погашение старого будет легко. Затраты сил, времени и денег будут сравнимы с получением ипотеки в первый раз. Придется собирать примерно такое же количество справок и документов.
- Всегда нужно рассчитывать выгоду от рефинансирования с точностью до рубля. Возможно, она будет совсем небольшой, а из-за затрат на оформление процедура становится практически бессмысленной.
- Срок кредита может стать больше.
- Указанный на сайте того или иного банка процент практически наверняка в реальности окажется выше. Как это, скорее всего, было при оформлении ипотеки впервые. Банки прибегают к этому нехитрому маркетинговому ходу, чтобы привлечь к себе внимание.
Перечень требований к заемщикам
Как обычно, в разных банках немного разные требования к заемщикам. И список этих требований всегда нужно уточнять. Но в среднем перечень выглядит так:
- Возраст – 21 год и старше.
- Стаж работы – от 3 месяцев на сегодняшнем месте и от 1 года общий.
- Наличие российского гражданства.
- Место жительства (в каких-то случаях не имеет значения, в каких-то требуется иметь регистрацию в регионе присутствия банка).
- Хорошая кредитная история.
Определенный набор требований будет выдвигаться и к самому объекту недвижимости, который находится в ипотеке. Нет никаких гарантий, что одобренная одним банком квартира подойдет под требования другого банка.
Для оценки квартиры финансовым учреждениям обычно требуются:
- Выписка из ЕГРН.
- Отчет оценщика (иногда услугу оказывает сам банк).
Первые шаги при рефинансировании
В первую очередь имеет смысл обратиться в свой банк с просьбой рефинансировать взятую у него ипотеку. Если он согласится, вы как минимум сэкономите массу денег, сил и времени на сбор нужных документов.
Конечно, заранее стоит изучить условия рефинансирования ипотечных кредитов в других финансовых организациях. Помните только, что указанная на сайте ставка — минимально возможная. Ее получит только идеальный с точки зрения кредитора клиент — тот, который просит небольшую сумму, является зарплатным клиентом этого банка и готов оформить платную страховку жизни и здоровья, а также самой квартиры.
Любое несоответствие таким требованиям означает повышение процента. Но все-таки стоит все подсчитать — возможно, вы в любом случае сэкономите десятки, а то и сотни тысяч рублей.
Топ-9 лучших предложений по рефинансированию
Выгодные условия рефинансирования ипотеки в конце 2020 — начале 2021 года действуют в нескольких банках. Наш топ достаточно условный — кому-то больше подойдут одни банки, кому-то — другие. Все очень индивидуально.
Транскапиталбанк
Условия:
- Ставка — от 6,24% до 8,79% годовых.
- Сумма — от 500 000 руб. до 20 000 000 руб для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга и до 10 000 000 руб — для остальных регионов.
- Срок — от 1 года до 25 лет.
Базовая ставка для кредитов на сумму до 70% стоимости квартиры — 8,49%. Если сумма кредита больше — 8,79%. Обращаться в ТКБ точно имеет смысл госслужащим — для них скидка составит 0,5% годовых. Есть дополнительные опции по снижению ставки.
Оформить рефинансирование в Транскапиталбанк
Открытие
Условия:
- Ставка – от 7,8% на ипотеку других банков, от 8,5% на собственные кредиты.
- Сумма – от 500 000 руб. до 30 000 000 руб. для Москвы, Санкт-Петербурга и прилегающих областей и до 15 000 000 руб. для других регионов.
- Размер кредита – от 20% до 80% стоимости жилья (до 70% для ИП и собственников бизнеса).
- Срок – от 3 до 30 лет.
Получить минимальную ставку можно в таких случаях:
- Заявка заполняется онлайн на сайте банка.
- Остаток кредитного займа не превышает 60% от стоимости квартиры.
- Вы переводите в “Открытие” действующую ипотеку другого банка.
- Оформлена страховка жизни и трудоспособности.
- Застрахован риск утраты права собственности на приобретенное жилье.
Оформить рефинансирование в Открытие
Росбанк
Условия:
- Ставка — от 6,19% до 9,94% годовых.
- Срок – от 6 месяцев.
- Сумма – от 300 000 руб. для большинства регионов и от 600 000 руб. для Москвы и области.
Условия Росбанка довольно специфические. Банк соглашается на рефинансирование кредитов только на достаточно дорогое жилье — стоимостью от 5 млн руб. для Москвы и Московской области или от 3 млн руб. — для остальных регионов России.
Одним из условий также является получение зарплаты на карту банка или перевод своей зарплаты в Росбанк в течение двух месяцев после получения кредита.
Плюсом для некоторых заемщиков может стать то, что наличие российского гражданства при рефинансировании здесь не принципиально.
Оформить рефинансирование в РОСБАНК
МТС Банк
Условия:
- Ставка – от 7,4% до 8,4% годовых.
- Сумма – от 1 000 000 руб. до 30 000 000 руб.
- Срок – от 3 до 25 лет.
На итоговую ставку влияет несколько понятных параметров:
- 8,3% — ставка для ипотечных клиентов самого МТС Банка.
- 8,4% — на ипотечные кредиты других банков на сумму менее 2 млн руб.
- 7,8% — на ипотеку других банков на сумму от 2 млн до 6 млн руб.
- 7,4% — на жилищные кредиты других банков суммой более 6 млн руб.
Ставка может существенно вырасти при таких обстоятельствах:
- +4% — при отсутствии личного страхования;
- +1% — при отсутствии страхования имущества;
- +5% — если не предоставить залог в течение 90 дней после подписания кредитного договора.
Оформить рефинансирование в МТС банке
Дом.РФ
Условия:
- Ставка – от 7,3% до 9,0% годовых.
- Сумма – от 500 000 руб. до 15 000 000 руб. для большинства регионов, до 30 000 000 руб. для Москвы, Санкт-Петербурга и прилегающих к ним областей.
- Срок – до 30 лет.
Обязательное требование — имущественное страхование рисков. Если отсутствует личное страхование заемщика, ставка будет выше на 0,7% годовых.
Сама базовая ставка зависит от суммы кредита:
- 7,6% — для кредитов до 70% стоимости квартиры.
- 7,9% — для кредитов от 70% до 80% стоимости жилья.
- 8,6% — для кредитов от 80% до 90% стоимости объекта.
Самая низкая ставка — 7,3% годовых — доступна в рамках пакета “Легкое Рефинансирование”. Он подразумевает скидку 0,3% при электронной регистрации сделки.
Оформить рефинансирование в ДОМ.РФ
ВТБ
Условия:
- Ставка – от 7,4% до 8,2% годовых.
- Сумма — до 30 000 000 руб., но не более 90% стоимости квартиры на рынке.
- Срок – до 30 лет, без подтверждения дохода – до 20 лет.
Страхование самой недвижимости в ВТБ, как и везде, обязательно. Что касается страхования жизни и трудоспособности, такой полис можно приобрести по желанию. Однако без него ставка будет повышена на 1%.
Базовые значения ставок на рефинансирование ипотеки без учета дополнительных надбавок за отсутствие страховки и т.п. в ВТБ выглядят так:
- 7,4% — для семей с еще одним ребенком, рожденным в 2020 г.
- 8,0% — для зарплатных клиентов банка ВТБ.
- 8,2% — базовая ставка для всех остальных.
Сама ипотека должна быть получена в другом банке полгода назад или раньше, просрочек по кредиту быть не должно.
Оформить рефинансирование в ВТБ
Сбербанк
Условия:
- Ставка – от 7,9% до 10,4% годовых.
- Сумма – от 300 000 руб. до 5 000 000 руб. для большинства регионов и до 7 000 000 руб. для Москвы и Подмосковья.
- Срок – от 1 года до 30 лет.
Интересная особенность программы рефинансирования ипотеки от Сбербанка — дополнительно в сумму можно включить средства на погашение других кредитов и/или на личные цели. На погашение других кредитов можно взять до 1,5 млн руб., на личные цели — еще до 1 млн руб. Максимальная сумма, таким образом, увеличивается на 2,5 млн рублей.
Что касается рефинансируемой ипотеки, то кредит должен быть получен как минимум полгода назад. До окончания его срока действия должно быть 90 дней и более. Обязательно, чтобы в течение последнего года все платежи совершались вовремя, без просрочек.
Оформить рефинансирование в СБЕРБАНК
Альфа-Банк
Условия:
- Ставка – от 7,99% годовых.
- Сумма – от 600 000 руб. до 50 000 000 руб.
- Срок – от 3 до 30 лет.
Величина базовой ставки при рефинансировании ипотеки в Альфа Банке — 8,29% годовых. Снизить ее на 0,2% может одно из следующих обстоятельств (скидки не суммируются):
- за рефинансированием обращается зарплатный клиент Альфа Банка;
- заявку подает клиент со статусом A-Private.
Увеличивают базовую ставку такие обстоятельства:
- +1% — если заемщик ИП или собственник бизнеса;
- +2% — при отказе от страхования жизни;
- +2% — при отказе от страхования титула;
- +4% — при отказе от страхования жизни и титула;
- +2% — повышение ставки до регистрации ипотеки.
Максимальная сумма кредита ограничена 80% стоимости готового или строящегося жилья.
Оформить рефинансирование в Альфа-Банке
Газпромбанк
Условия:
- Ставка – от 8,3% годовых.
- Сумма – от 100 000 руб. до 45 000 000 руб.
- Срок – от 1 года до 30 лет.
Ставка при рефинансировании ипотеки в Газпромбанке становится выше в таких случаях:
- +1% — при отказе от страхования жизни, трудоспособности и титула;
- +1-2% — на период до регистрации залога квартиры в пользу банка
Оформить рефинансирование в Газпромбанке
Как рефинансировать ипотечный кредит
В целом процедура знакома любому, кто оформлял ипотеку. Отличие всего одно — перерегистрация залога от одного банка к другому. Рассмотрим основные шаги.
Заявка и ожидание ее одобрения
Возможно, самым сложным этапом станет выбор банка, в который имеет смысл обратиться за рефинансированием. Условия у всех разные, но практически всегда сторонним клиентам предлагают более выгодную ставку, чем собственным ипотечникам.
Детально изучите все условия, которые влияют на окончательную ставку. На минимальный процент рассчитывать обычно не стоит.
Направьте заявку онлайн, через сайт выбранного банка. Иногда за это также положена дополнительная скидка на процентную ставку нового ипотечного кредита. Если можно сэкономить, почему бы этим не воспользоваться. Да и лишний раз куда-то идти в период пандемии не придется.
Дождитесь предварительного одобрения своей заявки. Если банк согласен рассмотреть вашу кандидатуру, нужно будет собрать и принести в один из его офисов нужные документы.
Документы — что потребуется
Полный перечень документов обычно указан на сайте самого банка. Плюс его напомнит менеджер, который позвонит сообщить о предварительном одобрении вашей заявки.
Как правило, в необходимый комплект входят оригиналы и/или копии таких личных документов:
- Паспорт.
- СНИЛС.
- Трудовая книжка.
- Справка о доходах.
- Кредитный договор с вашим банком.
- График платежей.
- Справка об остатке задолженности.
- Декларация (для ИП).
- Выписка по зарплатному счету и т.д.
Также потребуются документы на саму квартиру или другой объект недвижимости, в отношении которого вы хотите рефинансировать ипотеку. Речь о договоре купли-продажи, свидетельстве о праве собственности, кадастровом паспорте и т.д.
Какие-то дополнительные бумаги могут потребоваться по ситуации и исходя из требований и правил конкретного банка. После того, как все документы будут проверены, вам предложат оформить договор рефинансирования.
Оформление договора и погашение предыдущего жилищного кредита
Здесь все достаточно просто и в основном проходит без вашего участия. После того, как договор будет подписан, банк погасит остаток вашей задолженности перед другой кредитной организацией. Вам теперь нужно будет выплачивать новый ипотечный кредит по новому графику платежей.
Перерегистрация залога
Обременение на недвижимость нужно перерегистрировать со старого банка на новый. Это нужно делать самому заемщику, причем в достаточно короткие сроки. Иначе возникает серьезная переплата на процентах по новой ипотеке.
Для перерегистрации залога нужно обратиться в Росреестр с соответствующим заявлением. В этом учреждении проверят законность сделки, после чего в ЕГРН будет отображаться новый залогодержатель.
Только тогда, когда новый кредитор станет залогодержателем в едином госреестре недвижимости, процесс рефинансирования можно считать законченным.
Вас заинтересует: Что такое рефинансирование кредита и как его оформить
Сколько времени и денег на все это уйдет?
На итоговую денежную сумму, в которую выльется рефинансирование, прежде всего будут влиять стоимость самой квартиры и остаток задолженности перед прежним банком.
Готовиться нужно примерно к таким расходам:
- Страховка (жизни, трудоспособности, титула) – 50 000 руб.
- Оценка квартиры – 10 000 руб.
- Нотариальные услуги – 5 000 руб.
- Госпошлины за регистрацию в Росреестре и получение выписок – 3 500 руб.
- Справки из банков – 2 000 руб.
Не забудьте также, что пока залог переоформляется в Росреестре, будет действовать повышенная ставка по кредиту. В среднем это дополнительные 2% годовых.
Что касается времени, то на рефинансирование уходит от одного до четырех месяцев. Многое зависит от того, насколько расторопны и компетентны сотрудники конкретного банка.
Именно из-за дополнительных расходов денег, времени и сил сама процедура рефинансирования подходит не всем. Однозначно имеет смысл заниматься этим, если прежняя ипотека оформлена под высокие проценты, а остаток задолженности еще довольно большой. Тогда расходы на рефинансирование будут компенсированы экономией на процентах.
Ипотечные калькуляторы на сайтах самих банков помогают более или менее точно сориентироваться в том, сколько будет стоить для вас новая ипотека и какой ежемесячный платеж нужно будет вносить.
Источник: https://bankiclub.ru/ipoteka/gde-luchshe-refinansirovat-ipoteku-9-bankov-s-samymi-privlekatelnymi-usloviyami/
Источник
Яндекс Недвижимость, 26 июля 2019
Иллюстратор Вера Хохлова
Где рефинансировать ипотеку
Банку невыгодно рефинансировать собственные ипотечные кредиты: он потеряет деньги из-за понижения ставки, поэтому финансовые организации неохотно идут на переоформление ипотеки на новых условиях. Некоторые банки прямо на своих сайтах пишут о том, какие кредиты они рефинансируют.
Можно написать прямой запрос в банк о возможности понижения ставки. Иногда там идут навстречу и снижают ставку кредита.
Если ваш банк отказал или вы сразу хотели рефинансировать кредит в другом банке, то нужно сравнить и выбрать самый подходящий. Нюанс: другой банк может отказать в рефинансировании, поэтому нужно внимательно читать условия. То, что один банк уже выдал вам ипотеку, не гарантирует её получения в другом.
Сравнение предложения банков
Почти все банки предлагают рефинансировать ипотечные кредиты, выданные другими банками. Можно сравнить предложения банков на специальных ресурсах, например, на banki.ru или sravni.ru. Заодно прочитайте там о рейтингах разных банков, на сайтах есть специальные разделы.
Но лучше потратить несколько часов на самостоятельное изучение предложений и выбор банка, где вы хотите оформить рефинансирование. Их условия сильно зависят от конкретной ситуации. Используйте ипотечные калькуляторы на сайтах банков — туда нужно ввести срок кредита, стоимость квартиры и сумму кредита. Посмотрите и сравните предварительные предложения (на этапе обращения в банк они могут измениться).
Например, семья Смирновых в 2014 году купила в кредит двухкомнатную квартиру в Москве. Квартира стоила 9,5 миллионов рублей, из которых 6 миллионов Смирновы взяли у банка под 14% годовых на 19 лет. После этого ставки банков падали, и в 2019 году Смирновы решились на рефинансирование. К этому времени они уже вернули банку 2 миллиона основной суммы, поэтому для рефинансирования понадобится только 4 миллиона. К тому же Смирновы хотят расплатиться с банком раньше чем через 15 лет, — например, за 10 лет.
Почти все банки предлагают Смирновым рефинансирование по ставке от 9,5 до 11%, то есть на 3–4,5% годовых меньше текущей ставки, но нужно сравнить и другие условия.
Предварительное одобрение заявки на ипотеку
Все предложенные условия не гарантия того, что банк выдаст кредит. Заёмщик тоже должен ему подойти. Предварительный ответ банк даёт всего за несколько минут.
Основные вопросы банк задаёт сразу на сайте, поэтому вы заранее можете оценить, подходите ли под его условия или пишет свои требования.
Вопросы на сайте Сбербанка
Если вы проходите по всем параметрам, заполняйте заявку на сайте — обычно для этого требуются ФИО, основные данные по кредиту и вашим доходам, контакты. Так, например, выглядит процесс заполнения заявки на сайте Альфа-Банка:
Некоторые банки могут отказать в кредите уже на этом этапе, даже если вам показалось, что вы друг другу идеально подходите. Подробнее,почему отказывают в ипотеке, мы рассказывали в другой статье.
Отказы банков не отражаются в вашей кредитной истории, но в ней будут видны запросы каждого из банков, в который вы отправите заявку на кредит — будь то первоначальный кредит или рефинансирование старого. Вот как это будет выглядеть в кредитной истории на сайте Госуслуг:
Дальше работайте только с теми предложениями, по которым вы получили предварительное одобрение.
Предварительное одобрение банка действует 2–3 месяца, в течение этого срока ставка зафиксирована, а вам нужно окончательно определиться со своим выбором и подготовить документы.
Сравнивайте условия кредитования. Такую информацию можно найти на сайтах банков или в типовых договорах. Но лучше задать эти вопросы сотруднику банка, с которым вы свяжетесь после предварительного одобрения кредита.
- Что будет за просрочку платежа по ипотеке: каков размер штрафа и есть ли другие последствия, кроме штрафа?
- Какие ещё нарушения есть в договоре?
- В каких случаях банк может потребовать погасить кредит в сжатые сроки?
- Как можно будет оплачивать ипотеку: в отделениях / через интернет / через банкоматы? Может оказаться, что у банка мало отделений, все они расположены далеко, а за погашение кредита через другой банк берётся комиссия.
- Может ли банк повысить ставку по ипотеке, и если да — в каких случаях?
- Какие дополнительные обязанности есть в кредитном договоре? Например, ежегодно приносить 2-НДФЛ?
- Каковы условия досрочного погашения кредита: что для этого нужно и можно ли выбирать между уменьшением платежа и срока кредита?
Если эти условия лучше или хотя бы не хуже условий по первоначальному кредиту, а новая ставка меньше, то игра стоит свеч и можно переходить к оформлению документов.
Одобрение кредита и квартиры
Итак, с банком вы определились — теперь нужно получить одобрение квартиры. От объекта тоже могут зависеть условия, например, банки иногда считают, что реальная цена квартиры меньше заявленной, и тогда ставку по ипотеке могут изменить. На этом этапе банки действуют по-разному: кто-то отправляет клиента в отделение или к менеджеру, кто-то сразу выдаёт запрос на документы. В любом случае на этом этапе вам понадобятся документы по первому кредиту и по квартире.
Обычно требуется одинаковый пакет, но некоторые банки могут просить больше документов или, наоборот, не требовать некоторые из перечисленных:
- копия паспорта;
- копия СНИЛС;
- документы на квартиру: выписку из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН), договор купли-продажи;
- документы по первому кредиту: кредитный договор, график платежей, справку об остатке ссудной задолженности и справку об отсутствии текущей задолженности;
- документы, подтверждающие текущий доход: справку о доходах и трудовой договор или другие документы;
- технические документы на квартиру; их можно получить в Бюро технической инвентаризации (в Петербурге — в Проектно-инвентаризационном бюро);
- выписку из домовой книги;
- выписку с финансово-лицевого счёта квартиры (можно заказать в МФЦ или на сайте Госуслуг);
- справку о реквизитах в первом банке;
- документы, подтверждающие оплату квартиры (выписка со счёта, расписка);
- анкета для страхования;
- отчёт об оценке квартиры.
Если ваша квартира уже застрахована, а страховая компания входит в список одобренных новым банком, то скорее всего подписывать договор страхования заново не потребуется. Можно изменить выгодоприобретателя (банк) в уже заключённом. Не все банки пойдут на такой вариант, но обязательно уточните, возможно ли это в вашей ситуации. Кстати, страхование квартиры — вполне себе рабочий инструмент, который поможет в сложной ситуации, и о нём стоит подумать даже если вы не рефинансируете ипотечный кредит.
Нужно провести новую оценку квартиры, выбрав оценщика из списка, одобренного банком.
За что предстоит заплатить при рефинансировании ипотеки:
- страховку. Страховая премия зависит от суммы и срока, на которую страхуется квартира. Страховка оформляется одновременно с подписанием кредитного договора, но узнать сумму можно уже на этом этапе;
- отчёт об оценке квартиры — 2000–7000 рублей;
- получение выписки из ЕГРН — 750 рублей, а если банк устроит электронная выписка — 300 рублей;
- заказ технических документов (технический паспорт или поэтажный план с экспликацией). Их стоимость зависит от площади квартиры и от того, нужно ли проводить новое обследование. Обычно банки просят технические документы не старше года, поэтому обследование приходится проводить. Например, поэтажный план для московской квартиры в 35 кв. м обойдётся в 5760 рублей, экспликация — в 237,96 рубля за 1 страницу (обычно их не больше 1–2), а технический паспорт — в 2400 рублей. Итого: порядка 8400 рублей.
Когда все документы готовы, банк берёт несколько рабочих дней на принятие решения, обычно от 1 до 10. От предварительного одобрения кредита до подписания договора может пройти несколько месяцев, большую часть времени занимает подготовка документов.
Рефинансирование одобрили. Что дальше?
Вот как будут развиваться события. Вы подписываете с новым банком два договора: на выдачу кредита и на залог квартиры; берёте у него деньги и гасите свой долг в старом банке. После этого получаете документы о том, что старый кредит закрыт, снимаете старый залог и регистрируете новый, в пользу нового банка (это можно сделать одновременно). Разберёмся с каждым этапом подробнее.
Подписание договора в новом банке и досрочное погашение ипотеки в старом
После того, как банк принял и одобрил все документы, он готовит новый кредитный договор и договор об ипотеке, затем приглашает подписать их. Обычно это занимает пару дней. Иногда банки предлагают заключить договоры в разные дни: сначала кредитный договор, а договор об ипотеке — после погашения кредита в старом банке и снятия обременения с квартиры.
Подайте в старый банк заявление о досрочном погашении кредита и получите реквизиты для перевода денег. Новый банк перечислит вам деньги, а вы погасите кредит в старом кредитном учреждении.
Снятие залога с квартиры
Кредитных обязательств перед первым банком у вас больше нет, вы ему ничего не должны. Поэтому нужно снять залог с квартиры, которая была гарантом выполнения ваших обязательств.
Как и кто может снять обременение с квартиры (то есть залог), зависит от того, была ли у вас закладная.
Как снять залог с квартиры, если есть закладная
Закладная — это ценная бумага, которая удостоверяет права банка на квартиру. Найдите расписку, которую вам выдали при регистрации первой ипотеки, и посмотрите, есть ли закладная среди поданных в МФЦ документов.
Если при регистрации ипотеки была закладная, то погасить залог можно одним из трёх способов:
по совместному заявлению с банком: банк выделит представителя с документами, вы запишитесь на прием в МФЦ и подадите заявление вместе;
- по заявлению представителя банка: банк всё сделает без вашего участия;
- по вашему заявлению: банк выдаст закладную с отметкой о том, что все обязательства по кредитному договору исполнены.
Снятие ипотеки может затянуться: банку нужно назначить представителя, выдать закладную, согласовать с представителем удобное время для похода в МФЦ — всё это может занять недели, а то и месяцы. Но если повезет, банк всё сделает за несколько дней.
Как снять залог с квартиры без закладной
В такой ситуации погасить ипотеку можно либо по совместному заявлению сторон, либо по заявлению банка. Самостоятельно всё сделать нельзя.
Снятие залога с квартиры через МФЦ
Документы подаются через многофункциональные центры, заявление заполнят их сотрудники. Госпошлины за снятие ипотеки нет, а само погашение залога занимает 5 рабочих дней: 3 дня на саму регистрацию и по 1 дню на доставку документов из МФЦ в Росреестр и обратно. Если ваш банк снимает залог самостоятельно, то вам потребуется только подать в МФЦ документы на новый залог в пользу второго банка.
Узнать, что ипотека погашена и пора подавать на регистрацию документы для нового залога, можно по телефону Росреестра. Для этого понадобится номер заявления, который есть в расписке, обычно он указан в верхнем правом углу. Можно сделать это и через онлайн-сервис Росреестра: графа «Обременения» должна стать пустой.
Совет
Попробуйте сэкономить время и одновременно подать в МФЦ сразу два заявления: одно на погашение старой ипотеки, а второе — на регистрацию новой. Это можно сделать, например, если первая ипотека была с закладной: запишитесь с представителем нового банка на регистрацию ипотеки и подайте оба заявления сразу. Если все документы будут в порядке и обойдётся без приостановок, то обе регистрации пройдут почти одновременно.
Регистрация нового залога на квартиру
Регистрировать новый залог одновременно со снятием старого имеет смысл ещё по одной причине — это сэкономит деньги. С момента выдачи кредита и до регистрации залога банк начисляет на ипотечные выплаты повышенный процент. Обычно это +1–2% к текущей ставке. Чем быстрее будет оформлен новый залог, тем меньше придётся заплатить за переходный период.
Снятие залога и регистрация нового может занять от нескольких дней до нескольких месяцев. Всё зависит от того, насколько расторопными окажутся оба банка и всё ли в порядке будет с документами. На практике случается, что банк допускает ошибки в документах, и регистрация нового залога затягивается. В таких случаях банк может пересчитать проценты за срок задержки, которая произошла по его вине.
Как правило, с новым банком заключаются два договора — кредитный и об ипотеке. В кредитном договоре описываются все условия выдачи кредита, а в договоре об ипотеке — всё, что касается залога квартиры: обязанности, срок регистрации залога, порядок обращения взыскания и другие нюансы.
Чтобы зарегистрировать ипотеку по договору, на регистрацию в МФЦ должны прийти обе стороны — заёмщик и банк — и заплатить госпошлину 1000 рублей.
Пакет документов для оформления залога на квартиру:
- заявление о регистрации, его сделают на месте, в МФЦ;
- кредитный договор;
- закладная (если её оформили);
- договор об ипотеке;
- документы об оплате госпошлины;
- отчёт об оценке квартиры;
- другие документы от банка.
Коротко о рефинансировании ипотеки
1. Когда стоит рефинансировать кредит? Когда ваша экономия на будущих выплатах будет больше, чем расходы на само переоформление кредита.
2. А когда не стоит? Если вы выплачиваете аннуитетные платежи — сначала проценты, а потом саму сумму кредита — и прошло уже больше половины срока кредита. К этому моменту вы выплатили много процентов и совсем немного — основного долга. По новому кредиту банку придётся платить всё снова.
3. Сколько времени займёт рефинансирование? Обычно процесс рефинансирования длится 1–2 месяца. Но срок может и увеличиться, если что-то пойдёт не так.
4. Сколько денег придётся потратить на рефинансирование? Расходы сильно зависят от банков и от площади квартиры.
Посчитаем, во сколько рефинансирование ипотеки обойдётся семье Смирновых при самом плохом раскладе: первый банк выдаёт справки только за деньги, понадобится другая страховка, а с новым банком заёмщики подписали ипотечный договор. Напомним, у семьи двушка, они хотят рефинансировать ипотеку 4 млн на 10 лет.
Сколько стоит рефинансирование ипотеки:
- справки из банков — 2000 рублей;
- госпошлина за регистрацию залога — 500–1000 рублей;
- отчёт об оценке квартиры — 7000 рублей;
- технические документы на квартиру — 10 800 рублей;
- три выписки из ЕГРН по 750 рублей — для предварительной оценки, после погашения ипотеки и после регистрации новой ипотеки — 2250 рублей;
- новая страховка, 1% от страховой суммы (т.е. суммы кредита), — 40 000 рублей;
- нотариальное согласие супруга на сделку — 2500 рублей;
- повышенный процент до регистрации нового залога, 2% годовых за 2 месяца, — около 13 000 рублей.
- Итого 78 550 рублей.
Авторы: команда Яндекс. Недвижимости. Иллюстратор: Вера Хохлова.
Яндекс Недвижимость
Справочник Яндекс.Недвижимости — всё о покупке, продаже и аренде жилья.
Источник