Для тех, кто попал в сложную жизненную ситуацию, крупнейший банк России предлагает специальную программу – реструктуризация ипотеки в Сбербанке. Она позволяет не только решить проблему с погашением, но и сохранить кредитную историю.
Что такое реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке
Реструктуризация кредита в Сбербанке – это изменений условий кредитования для снижения размера платежа, получения отсрочки, изменения валюты. Программа предназначена для клиентов банка, испытывающих временные материальные трудности, и которые не могут в полном объеме погашать долг. С согласия сторон вносятся изменения в условия договора, что не позволит допустить наступление негативных последствий для банка и должника.
Условия реструктуризации
Сбербанк предлагает ипотечным заемщикам решение, позволяющее избежать просрочек по кредиту. Заемщик должен обратиться в банк, подтвердить наличие веских оснований, согласовать условия, подготовить документы и подписать дополнительное соглашение к договору.
Основания для реструктуризации кредита
Мнение эксперта
Сергей Богданов
Стаж работы в Сбербанке 12 лет.
Реструктуризация долга по ипотеке в Сбербанке проводится не всегда. Банк рассматривает каждую ситуацию индивидуально и оставляет собой право отказать или принять положительное решение.
Основания проведения:
- потеря работы;
- снижение доходов;
- утрата трудоспособности;
- призыв на службу в армию;
- декретный отпуск.
Если возникли сложности с погашением, в любом случае, необходимо обратиться в банк для решения вопроса до того, как образуется просрочка.
Реструктуризация по ипотеке в Сбербанке позволяет решить проблемы погашения задолженности мирным путем.
Варианты реструктуризации ипотеки в Сбербанке
Реструктуризация ипотеки может проводиться несколькими способами. Оптимальный вариант выбирается после анализа каждой конкретной ситуации и материального состояния клиента.
Изменение валюты кредита
Если у заемщика возникли сложности с погашением валютной ипотеки по причине изменения курса, ему может быть предложен вариант реструктуризации кредитования с переводом на рубли.
Увеличение общего срока кредитования
В отношении заемщиков, доход которых снизился, может быть принято решение по увеличению срока кредитования. Это позволит снизить размер ежемесячного платежа до приемлемого уровня. Погашение будет осуществляться на основании нового графика выплат.
Предоставление льготного периода
При потере работы или временном снижении дохода, заемщику может быть предложен льготный период. В этом случае он не освобождается от необходимости уплаты ежемесячного платежа, но размер будет существенно снижен за счет отсрочки по погашению процентов. Такая реструктуризация кредита в Сбербанке позволяет решить временные трудности без последствий.
Какие документы необходимы для реструктуризации
Для реструктуризации задолженности долга по ипотеке необходимо подготовить определенный пакет документов.
Документы на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке:
- паспорт гражданина РФ;
- подтверждающие финансовое состояние;
- подтверждающие занятость;
- подтверждающие основание.
Банк оставляет за собой право запросить другие документы на реструктуризацию ипотеки, в зависимости от ситуации.
Как реструктуризировать кредит
Банк рассматривает возможность реструктуризации на основании заявления клиента и предоставленных документов, после чего выносит решение и сообщает о нем. Если оно положительное, заемщику необходимо явиться в отделение для подписания документов.
Подача заявки и документов
bsadsensedinamick
Для подачи заявки необходимо заполнить заявление соответствующего образца с указанием обстоятельств, препятствующих погашению ипотеки, реквизитов кредитного договора, просьбы о пересмотре условий договора и перечнем прилагаемых документов, подтверждающих сложную жизненную ситуацию.
В режиме онлайн
Сбербанк предлагает возможность подать документы онлайн. Для этого необходимо перейти по ссылке, авторизоваться с помощью мобильного телефона, заполнить поля заявления, прикрепить документы. После чего заявка отправляется на рассмотрение, о результате заемщик будет уведомлен.
В отделении Сбербанка
Заявление можно подать и лично. Для этого необходимо обратиться в ближайшее отделение банка с пакетом документов. Список отделений на карте доступен на сайте Сбербанка по ссылке: https://www.sberbank.ru/ru/about/today/oib. Такой вариант предпочтительнее. Несмотря на то, что на визит в банк необходимо потратить время, сотрудники на месте помогут заполнить заявление, проверят документы.
Ожидание решения от банка
Мнение эксперта
Сергей Богданов
Стаж работы в Сбербанке 12 лет.
Заявка рассматривается в течение 10 дней, после чего банк уведомляет заемщика о решении с помощью СМС или письма на электронную почту. О результате можно узнать, обратившись в клиентскую поддержку по телефону.
Подписание договора с банком по реструктуризации кредита
После одобрения заявки подписываются документы, которые вносят изменения в условия кредитного договора. Помимо дополнительных соглашений, обязательно формируется новый график выплат.
Нюансы реструктуризации для физических лиц
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу имеет следующие нюансы:
- если кредит на просрочке, велика вероятность отказа;
- есть возможность льготной реструктуризации с государственной помощью;
- должны быть веские основания, подтвержденные документально;
- банк может отказать без объяснения причин.
Нюансы реструктуризации для юридических лиц
Пересмотр условий кредитных договоров для юридических лиц имеет свои нюансы:
- могут применяться индивидуальные схемы реструктуризации;
- проводится комплексный анализ бизнеса;
- часть долга может быть списана;
- рассматривается возможность погашения кредита акциями.
Юридическим лицам часто отказывают в реструктуризации, так как для ее проведения обращаются тогда, когда финансовое состояние предприятия не позволяет оформлять другие кредиты.
Плюсы и минусы реструктуризации
Выгоды для заемщика:
- возможность снижения платежа;
- отсутствие просрочки, штрафных санкций;
- кредитная история не портится;
- возможность выплаты ипотеки даже при снижении платежеспособности.
Для банка – это возможность уладить проблему без обращения в суд, отсутствие рисков, связанных с возникновением просрочки, повышение лояльность со стороны клиентов.
Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу имеет и недостаток – большинство вариантов подразумевают рост переплаты по кредиту. Еще один минус – банк не всегда идет навстречу, только при наличии подтвержденных объективных причин.
Что делать если банк отказал в реструктуризации
Если банк отказался реструктуризировать ипотечный кредит, следует рассмотреть другие варианты выхода из ситуации.
Рефинансирование ипотечного кредита
Рефинансирование позволяет погасить долг по ипотеке за счет оформления кредита в другом банке. Таких программ много, с помощью перекредитования можно не только снизить платеж, но и сэкономить на переплате за счет более низкой ставки.
Оформление потребительского кредита
При временных финансовых трудностях для погашения ипотеки можно оформить потребительский кредит. Его особенность – деньги можно потратить на любые цели. Расходы заемщика вырастут, так как необходимо будет дополнительно оплатить проценты по потребительскому займу. Но можно избежать просрочки, начисления штрафных санкций и сохранить хорошую кредитную историю.
Помощь государства
Можно воспользоваться программой государственной помощи, которая подразумевает реструктуризацию ипотеки некоторым категориям заемщиков. Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства проводится на льготных условиях, так как задолженность частично будет погашаться за счет бюджета страны.
Какие категории граждан могут рассчитывать на помощь государства
Реструктуризация с помощью государства, доступная гражданам РФ:
- опекунам 2 и более несовершеннолетних;
- инвалидам;
- лицам, на иждивении которых находятся инвалиды и студенты в возрасте до 24 лет.
Дополнительно на помощь от государства могут рассчитывать сотрудники государственных организаций и муниципальных органов власти.
Требования к ипотечной жилплощади
Для реструктуризации с помощью государства ипотечное жилье должно соответствовать требованиям:
- не элитное;
- единственное;
- площадь: для однокомнатных, не больше 45 кв. м, для двухкомнатных – 65 кв. м, для трехкомнатных – 85 кв. м.
Алгоритм действий заемщика рассчитывающего на государственную поддержку
Перед тем, как обратиться в банк с заявлением на получение государственной помощи по ипотеке в Сбербанке, заемщику необходимо проверить себя и свое жилье на предмет соответствия требованиям к потенциальным участникам. Далее следует подготовить документы и подать их в Сбербанк, который отправит пакет в АИЖК для проверки. Она может занимать много времени – месяц и больше, в некоторых случаях могут потребоваться дополнительные справки.
Деньги в долг
Если вышеуказанные варианты не подходят, выйти из ситуации можно, взяв деньги в долг у знакомых или родственников на погашение ипотеки, чтобы не допустить просрочки, штрафов и пени.
Отзывы клиентов о реструктуризации ипотеки в Сбербанке
Отзывы заемщиков говорят о том, что реструктуризация позволяет решить проблемы с погашением ипотеки. Но обратиться нужно до того, как кредит вышел на просрочку, в противном случае, будет получен отказ. Полугода или года обычно достаточно, чтобы восстановить финансовое положение. Если оформить реструктуризацию, банком не будут применяться штрафные санкции.
Наталья Карасeва, директор Управления розничного кредитования Сбербанка: «Сообщить о возникших трудностях кредитору нужно сразу»
Выводы
Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке – специальная программа, позволяющая избежать просрочки и изменить условия кредитования на соответствующие материальному положению. Программа предназначена для юридических и физических лиц. Отзывы по реструктуризации ипотеки свидетельствуют о гибкости, доступности и простоте ее оформления.
Источник
Возникают разные жизненные ситуации, потеря работы, трудоспособности. Вносить ежемесячных платежи уже становиться не посильной ношей. Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2020 году — это пожалуй, единственные способ не лишиться единственного жилья и выполнить обязательства перед банком по выплате ипотеки. Как происходит эта процедура и что делать, если банк отказал вам в реструктуризации вашего долга?
Что такое ипотека
Ипотечный кредит — это вид кредитования когда залогом является покупаемый объект недвижимости. Ипотеку берут как правило на срок от 10 до 30 лет. За это время в жизни у человека может все поменяться, потеря работы, переезд, смерь близких. В итоге ежемесячная оплата кредита может стать большой проблемой. Но это жизнь, банк и государство понимает, что такие жизненные ситуации могут происходить у людей. Необходим механизм помощи. Необходимо изменить график платежей, взять отсрочку платежа или увеличить срок кредита, тем самым уменьшая сумму ежемесячных платежей.
Механизм реструктуризации ипотеки в Сбербанке
В начале банку необходимо документальное подтверждение необходимости реструктуризации ипотеки. Для этого заемщик должен предоставить банку документы, которые показывают его ситуацию по невозможности вносить платежи. Обычно такими документами могут быть справка об увольнении, о зарплате, свидетельство о смерти и т.д. Чем больше у вас будет подтвержденных объективных документов, чем больше шанс что банк вам одобрит реструктуризацию ипотеки.
Что вам может предложить банк:
- Отсрочка платежей на несколько лет. Т.е. вы ничего не будете платить банку в этот период. Но зато срок кредита увеличить на этот срок.
- Банк может пойти на снижение процентной ставки по кредиту, что приведет к уменьшению ежемесячных платежей.
- Также банк может не начислять проценты какой-то период времени.
Кто может воспользоваться реструктуризацией
Обычно банк входит в положение заемщика, если у него возникают следующие условия:
- инвалидность
- семьи с детьми инвалидами
- семьи с несовершеннолетними детьми
- люди участвующие в боевых действиях
- смена или утрата работы
Необходимо понимать что банк может реструктурировать задолженность, но он не обязан это делать.
Заёмщик должен подтвердить свои проблемы, чтобы его просьбу одобрили.
Как изменить график платежей по ипотеки
Государство в 2020 году приходит на помощь в реструктуризации ипотеки. Оно настоятельно советует банкам идти навстречу заемщикам.
Сбербанк также заинтересован в том, чтобы помочь заемщику. Так как иначе он может вообще ничего не получить от должника.
Оформление документов
Необходимо начать с подготовки пакета документов. Для это лучше посетить ближайшее отделение Сбербанка, и проконсультироваться какие документы им могут понадобиться. Но есть список обязательных документов:
- Заявление с подробным перечнем возникших проблем
- Паспорт
- Справка о зарплате в свободной форме, на планке организации или по форме банка
- Копия трудовой книжки, если проблемы касаются в изменении заработной платы
Все собранные документы необходимо принести в банк и обязательно получить номер вашего заявления. По нему вы можете по телефону узнать о результатах. После подачи документов Сбербанк по закону обязан в десятидневный срок вынести решение.
Важно помнить, что на момент подачи документов у заемщика не должно быть никаких долгов по оплате кредита, иначе ему сразу же откажут
В некоторых случаях сотрудник банка может вам позвонить и попросить принести еще какие-то документы, поэтому лучше надолго не уезжать из дома.
В случаи положительно решения банка по реструктуризации ипотеки заемщика приглашают в банк на подписание дополнительно договора, в котором будут указаны новые условия кредита: изменения графика ежемесячных платежей, процентной ставки.
Что делать если вам отказали
Не стоит отчаиваться. Всегда есть альтернативные способы решения кредитной задолженности:
- Поиск дополнительного источника дохода
- Взять в долг у знакомых
- Продажа кредитной недвижимости
Также можно сделать рефинансирование ипотеки в другом банке, под меньший процент, что приведет к уменьшению суммы ежемесячных платежей.
Источник
Постепенное снижение процентных ставок, происходящее в России с 2014-го года, привело к тому, что значительная часть ранее выданных кредитов стала невыгодной для заемщиков. Кроме того, снижение реальных доходов населения стало причиной возникновения трудностей с обслуживанием займов. В первую очередь, это касается ипотеки, как самого долгосрочного и крупного вида кредитов. Логичным следствием данных процессов стала разработка и активное продвижение Сбербанком программы реструктуризации ипотечных займов, которая продолжает действовать и сегодня.
- Подробнее о реструктуризации ипотеки физического лица
- Поддержка государства в реструктуризации ипотечного займа
- Кто может претендовать на реструктуризацию?
- Особенности реструктуризации ипотеки от государства в Сбербанке
- Варианты реструктуризации
- Требования
- К жилью
- К заемщику
- Как оформить?
- Что потребуется?
- Порядок действий
- Как рассматривают заявления на реструктуризацию?
- Как повысить вероятность одобрения?
- Что делать при отказе?
- Преимущества и недостатки реструктуризации в Сбербанке
Подробнее о реструктуризации ипотеки физического лица
Под реструктуризацией ипотеки подразумевается изменение условий заключенного кредитного договора с целью снижения финансовой нагрузки на клиента банка. В результате подобных действий обе стороны сделки получают определенную выгоду. Заемщик имеет возможность выполнить взятые на себя обязательства с минимально возможными затратами, а кредитная организация сохраняет клиента, зарабатывая на нем, пусть и несколько меньшую сумму, чем планировалась изначально.
Поддержка государства в реструктуризации ипотечного займа
Органы государственной власти также принимают участие в программе реструктуризации ипотеки, проводимой Сбербанком. Из средств федерального бюджета осуществляется поддержка определенных категорий заемщиков, к числу которых относятся:
- Молодые многодетные семьи, имеющие несовершеннолетних детей;
- Семьи, в которых есть дети, признанные инвалидами;
- Семьи, членами которых являются люди с ограниченными возможностями;
- Участники боевых действий.
Финансирование участия государства в реструктуризации ипотечных займов происходит при помощи специально созданного Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Оно выступает посредником между физическим лицом, которое является заемщиком, и банком, выдающим кредит. Сбербанк, будучи одним из лидеров финансового сектора страны, намного чаще других кредитных организаций принимает участие в подобных схемах.
Кто может претендовать на реструктуризацию?
Разработанная Сбербанком программа реструктуризации предназначена для тех клиентов кредитной организации, которые соответствуют следующим требованиям:
- Доходы заемщика сократились на 30% или более;
- Регулярный платеж увеличился на 30% или более из-за изменения курса рубля при валютной ипотеке;
- Остающийся после ипотечной выплаты доход составляет меньше 2-х кратного прожиточного минимума на каждого члена семьи;
- Существующий договор ипотечного кредитования действует более года;
- У заемщика в течение, как минимум, года отсутствуют просрочки по регулярным платежам.
Также основанием для реструктуризации ипотечного кредита могут стать следующие обстоятельства в жизни заемщика:
- Призыв на срочную службу в армии;
- Пребывание в отпуске по уходу за ребенком, возраст которого не превышает 3-х лет;
- Временная потеря трудоспособности;
- Возникновение серьезных проблем со здоровьем и т.д.
Особенности реструктуризации ипотеки от государства в Сбербанке
В случае, если физическое лицо относится к одной из категорий заемщиков, подпадающих под действие государственной программы реструктуризации, клиент банка может рассчитывать на следующие дополнительные льготы:
- Разовая выплата денежных средств в размере 10% от долга по кредиту, но не более 0,6 млн. рублей;
- Сокращение процентной ставки до 9,5% на весь оставшийся срок действия ипотеки;
- Двукратное снижение ежемесячного платежа на срок до полутора лет путем снижения процентной ставки или увеличения срока действия договора.
Конкретный вариант получения льгот зависит от категории заемщика. Он определяется совместно клиентом банка и специалистами АИЖК, после чего доводится до Сбербанка.
Варианты реструктуризации
Подробные условия программы реструктуризации ипотеки приведены на официальном сайте Сбербанка по адресу sberbank.ru. Некоторые региональные подразделения кредитной организации проводят собственные мероприятия, направленные исключительно на реструктуризацию ипотеки. Пример подобной территориальной программы приведен на sberbank.ru
Именно поэтому при желании произвести реструктуризацию кредита целесообразно предварительно проконсультироваться со специалистами Сбербанка. Это позволит эффективнее использовать возможности, представляемые клиентам лидера финансовой отрасли страны. В общем случае при одобрении участия в программе реструктуризации заемщику предлагают воспользоваться одним из следующих вариантов снижения финансовой нагрузки:
- Снижение процентной ставки по ипотеке;
- Увеличение срока кредитования;
- Изменение валюты ипотечного кредита на рубли, если он оформлен в долларах или евро;
- Предоставление кредитных каникул, предусматривающих выплату только процентов или полное освобождение заемщика от регулярных платежей на какой-то конкретный период времени;
- Сочетание или комбинация приведенных выше вариантов реструктуризации.
Требования
При рассмотрении заявления клиента на реструктуризацию учитывает не только его отношений к указанным выше категориям заемщиков. Помимо этого, принимаются во внимание состояние и характеристики жилья, купленного в ипотеку, а также финансовая добросовестность должника.
К жилью
В число обязательных условий для участия в реструктуризации от Сбербанка входит соответствие объекта недвижимости, заложенного в ипотеку, ряду требований. К ним относятся:
- хорошее техническое состояние жилья, которое при необходимости должно быть отремонтировано;
- отсутствие незаконных действий, связанных с перепланировкой или другими видами работ, способными снизить стоимость недвижимости;
- отсутствие у заемщика другой недвижимости, если речь не идет о долевой собственности на квартиру.
Кроме того, в качестве дополнительных условий для участия в программе, которые не являются обязательными, обычно выдвигаются такие:
- Цена кв. м. жилья, приобретенного в ипотеку, не может быть выше 60% от средней стоимости по региону;
- Площадь одно-, двух- и трехкомнатной квартиры не должна превышать, соответственно, 45, 65 и 85 кв. м.
К заемщику
Главное требование, которое предъявляется к заемщику при реструктуризации ипотечного кредита – отсутствие просрочек по текущим регулярным выплатам. Кроме того, крайне важно грамотно обосновать необходимость снижения финансовой нагрузки, подтвердив ее наличием объективных факторов и фактическими документами.
Как оформить?
Процедура реструктуризации, предлагаемая Сбербанком, достаточно проста. Для ее запуска от клиента потребуется, прежде всего, обратиться в кредитную организацию с заявлением. Оно может быть оформлено как в офисе банка, так и на сайте учреждения по указанному выше адресу.
Что потребуется?
Помимо заявления, от заемщика потребуется предоставить следующий набор документов:
- Копия паспорта. Оригинал документа потребуется при подписании договора на реструктуризацию;
- Документы на право собственности по отношению к объекту недвижимости, заложенному в ипотеку;
- Документы, свидетельствующие об уровне дохода заемщика за 3 месяца;
- Документы, подтверждающие соответствие клиента требованиям, предъявляемым к участникам программы реструктуризации Сбербанка;
- Документы, свидетельствующие об объективном характере финансовых трудностей клиента и необходимости проведения реструктуризации.
Конкретный перечень документов определяется индивидуально. Это вполне логично, так как он зависит от конкретных жизненных обстоятельств заемщика, которые стали причиной возникновения трудностей с выплатой ипотечного кредита.
Порядок действий
Для того, чтобы принять участие в программе реструктуризации, заемщику необходимо выполнить следующие действия:
- Изучить условия программы;
- Оформить заявление на участие в ней в отделении банка или подать онлайн-заявку на официальном сайте организации;
- При необходимости – принять участие в собеседовании с ответственным специалистом Сбербанка;
- Подписать документы по реструктуризации, если принято положительное решение.
Как рассматривают заявления на реструктуризацию?
Заявления клиентов на реструктуризацию ипотеки рассматриваются специалистами Сбербанка в индивидуальном порядке. Обычно подобная процедура занимает не более 7-10 дней. При необходимости и для обоснования собственной позиции приглашается заемщик.
Окончательное решение обязательно доводится до клиента в течение 1-2 дней после принятия.
Как повысить вероятность одобрения?
Существует несколько вариантов увеличит вероятность одобрения заявления на реструктуризацию ипотечного кредита. Во-первых, участие в государственной программе поддержки серьезно повышает шансы клиента. Во-вторых, количество и качество предоставленных в дополнение к заявлению документов также способно повлиять на принятое решение. В-третьих, крайне важно продемонстрировать работникам кредитной организации объективный характер возникших трудностей и желание заемщика рассчитаться с банком.
Что делать при отказе?
Банк имеет право не доводить до клиента причины отказа. В подобной ситуации заемщик может воспользоваться одним из двух возможных вариантов дальнейших действий. Первый из них предусматривает обращение в другой банк с целью осуществления рефинансирования ипотечного кредита на более выгодных условиях. Подобные услуги предоставляются сегодня практически всеми серьезными российскими кредитными организациями.
Второй вариант предполагает повторное обращение с заявлением на реструктуризацию в Сбербанк. Однако, это имеет смысл только в том случае, если будет проведена соответствующая работа с сотрудниками учреждения на предмет выяснения причин отказа с целью исправления ситуации.
Преимущества и недостатки реструктуризации в Сбербанке
Главными достоинствами участия в программе реструктуризации Сбербанка выступает сохранение жилья и возможность закрыть долги по ипотеке на более выгодных условиях. Это позволит клиенту оставаться с хорошей кредитной историей, что также крайне важно в современных условиях. Немаловажным плюсом является снижение финансовой нагрузки на заемщика, что положительно скажется на его материальном положении.
Единственным серьезным недостатком процедуры реструктуризации можно считать серьезные временные затраты на подготовку необходимых документов и ведение переговоров с сотрудниками банка. Важно понимать, что в случае отказа кредитной организации они окажутся попросту бесполезными.
Источник
