Речь пойдет о новой тенденции у клиентов, оформивших ипотечный заем в Сбербанке России – о реструктуризации с государственной помощью ипотечного займа Сбербанка. Имеется в виду возврат 20 процентов за ипотеку в Сбербанке в 2017 году.
В прошлом году возвращали в два раза меньше. Из-за чего это произошло?
В течение 2016 года происходило тестирование программы, назначенное специальным декретом российского правительства, по причине возникновения чрезвычайной ситуации на ипотечном рынке страны.
Поначалу действие программы предполагалось исключительно до начала 2017 года, но постановлением правительства было принято решение о ее продлении сроком до 05.2017 года.
Программой предусматривается «простить» клиентам, оформлявшим ипотеку, 20% задолженности либо до 600 тыс. рублей. Для того чтобы «прощение» состоялось, необходимо попасть под многие условия программы и выполнить все бюрократические процедуры.
Нюансы и отличия реструктуризации займов Сбербанка
Облегчить финансовую нагрузку, испытываемую при трудностях с погашением взятых займов, заемщик может двумя способами – проведя рефинансирование кредита либо реструктуризацию долга.
При первом оформляется новый заем на более выгодных условиях для закрытия старого дорогого кредита. При проведении реструктуризации меняются условия самого соглашения по займу. Изменение приводит к облегчению груза задолженности и дает должнику время для решения возникших финансовых проблем.
Проведение процедуры реструктуризации ипотечного займа не значит, что задолженность простят. При реструктуризации банковские организации на какое-то время уменьшают или аннулируют ежемесячную оплату по займу, а сумму долга переносят на более позднее время, либо увеличивают срок возврата кредита без изменения ежемесячного обязательного платежа.
Рентабельность реструктуризации для банковского учреждения состоит в том, что оно не только получает дополнительные дивиденды, манипулируя сроком возврата долга и ежемесячным взносом, а увеличивает вероятность возвращения заемных денег в целом.
Тенденция просрочек по ипотечным займам растет и, согласно прогнозам специалистов, будет увеличиваться в дальнейшем, несмотря на то, что такие займы всегда считались надежными. Исходя из этого, большое количество заемщиков бороздят просторы интернета, в поисках помощи и необходимой информации о проведении реструктуризации ипотечных кредитов.
Предложения Сбербанка
Сбербанк России предлагает классический метод реструктуризации ипотечного займа:
- отсрочить ежемесячный взнос по основному долгу и начисленным процентам с помощью продления срока возврата ипотеки;
- изменить график платежей и списать штрафы и пени по просрочкам;
- уменьшить размер ежемесячного взноса за счет продления кредитного периода
- иные персональные варианты.
Правительством Российской Федерации предложен новый вариант реструктуризации – государственная помощь по возврату ипотечного долга в Сберегательном банке России.
Государственная помощь в проведении реструктуризации ипотечных кредитов Сбербанка
Секрет возникновения интереса у ипотечных заемщиков к тому, что 20 процентов от ипотеки возвращает Сбербанк, заключается в отсутствии проведения классической реструктуризации банком. Она как бы есть, но ее не проводят. Об этом свидетельствуют многочисленные отказы в реструктуризации, полученные различными заемщиками.
К рефинансированию у банка иное отношение. Его можно добиться. Но вся беда в том, что рефинансирование приносит заемщику меньше выгод, зато дает дополнительную прибыль банку. Именно поэтому Сбербанк подменяет классическую реструктуризацию рефинансированием клиентам, испытывающим трудности с погашением ипотечного займа.
Что касается государственной программы, помогающей гражданам, оформившим ипотеку, осуществлять погашение задолженности – ее банкам игнорировать не удастся. Согласно программе все российские банковские организации обязаны провести реструктуризацию ипотеки заемщиков, попадающих под определенные условия (а их немало).
Госпрограммой, регламентирующей помощь ипотечным заемщикам Сбербанка, учтены и интересы клиентов, оформлявших ипотеку в валюте. Им решено списать долг в размере 600 тысяч рублей.
Смысл программы состоит в следующем:
- для оформления реструктуризации ипотечного займа Сбербанка длительность просрочки платежа по кредиту должна составлять от 1 до 4 месяцев (тогда как при классической реструктуризации Сбербанка требуется, чтобы она отсутствовала полностью);
- если размер семейного дохода после ежемесячной оплаты ипотечного долга на одного члена семьи составил менее 2 прожиточных минимумов, то должник может быть претендентом на помощь государства (размер прожиточного минимума в столице для работающих лиц составляет до 17 тыс. руб., для пенсионеров – 11 тыс. руб., для детей – 13 тыс. рублей);
- лица, попадающие под категории, определенные государственным списком, также обеспечиваются государственной помощью. К этим категориям относятся семьи с детьми и иждивенцами до 24 лет, семьи с детьми-инвалидами, инвалиды всех групп, госслужащие, сотрудники Академии наук и предприятий, которые с ней связаны, сотрудники градостроительных организаций;
- при условии стоимости квартиры менее 60% средней цены квартир на рынке недвижимости и площади не более 100 м2, для частных домов –150 м2, на одного члена семьи выпадает не более 30 м2 и у владельца нет иного жилья или доли в недвижимости не более половины, его квартира, взятая по ипотеке, также попадает под положения государственной программы помощи. размер государственной помощи составляет 20% задолженности по ипотеке либо 600 тыс. руб.;
- чтобы получить помощь государства, необходимо собрать требующиеся документы и подать заявление;
- комплект собранной документации передается в АИЖК;
- заявление рассматривается в АИЖК в течение 1-4 месяцев;
- именно эта организация принимает решение по выдаче помощи и через нее идут денежные средства. Сбербанк является всего лишь посредником;
- при нарушении Сбербанком прав заемщика на реструктуризацию ипотечного займа с государственной помощью, заемщик имеет право обратиться непосредственно в АИЖК и попутно обжаловать действия банковской организации.
Способы возвращения 20% ипотеки
Как осуществляет сбербанк возврат процентов по ипотеке с помощью государства?
Правительство Российской Федерации предлагает всем банкам следующие классические методы возврата ипотечного займа:
- конвертирование валюты ипотечного кредита;
- увеличение срока возврата заемных средств от полугода до 1 года с целью уменьшения размера ежемесячного платежа по займу;
- приостановка взносов до завершения лимита субсидии в 600 тыс. руб.;
- прощение штрафных санкций на эту сумму.
Методы государства отличаются прозрачностью по сравнению с размытыми методами Сбербанка. Для того чтобы получить государственную помощь, необходимо попадать под программные требования, которых немало, и дождаться положительного решения. Ждать его приходится долго.
Требования программы
Требования государства по проведению реструктуризации ипотечных займов с его помощью в Сбербанке объемные. По сравнению с первым вариантом документа, регламентирующего их, требования претерпели достаточные изменения в сторону упрощения.
Претендент на помощь соответствовать следующим требованиям:
- заемщик может принимать участие в специальной программе государственных субсидий;
- заемщик – участник БД;
- клиент – государственный служащий;
- ученый, член РАН, либо сотрудник созданной ей организации;
- сотрудник градостроительного предприятия;
- сотрудник инновационного кластера;
- заемщик должен соответствовать одной или нескольким категорий данного перечня.
Требования к недвижимому имуществу:
- предмет ипотеки должен быть единственным местом проживания, либо у заемщика и членов его семьи должна быть доля другого недвижимого имущества не более половины долей иных собственников;
- цена 1 м2 не может быть больше 60% средней цены аналогичной площади такого же жилья в месте проживания клиента банка; квартира не может быть арестована либо быть предметом разбирательств в суде;
- строгие ограничения по площади: площадь квартиры заемщика, который живет один, не может быть больше 50 м2; семья из двух человек – по 35 м2 каждому всего не больше 70 м2; для троих и более проживающих, общая площадь не может превышать100 м2.
Новым, действующим с 2017 года, требованием к заемщику является необходимость доказать ухудшившееся материальное положение семьи. Доказательством этого факта является размер семейного дохода после ежемесячной оплаты ипотечного долга. На одного члена семьи он должен составлять менее 2 прожиточных минимумов (размер прожиточного минимума в столице для работающих лиц составляет до 17 тыс. руб., для пенсионеров – 11 тыс. руб., для детей – 13 тыс. рублей). Претендующий на помощь государства не может быть признан судом банкротом.
Требования к ипотеке:
- заем должен быть целевым;
- срок просрочки от 1 до 4 месяцев не более.
Иных требований не существует.
Необходимая документация
Заемщику необходимо представить документы трех объектов и предметов:
- собственные, созаемщиков и семьи;
- на квартиру и другое недвижимое имущество, находящееся в собственности;
- документальное подтверждение ухудшения материального положения.
Следовательно, в ориентировочный перечень документации, которую необходимо предъявить, входят:
- заявка;
- российский паспорт;
- свидетельство о заключении брака;
- свидетельство/ва о рождении ребенка (детей);
- документ, подтверждающий особый статус (инвалида, военного пенсионера, ученого и др.);
- копия трудовой книжки;
- справка формы 2-НДФЛ;
- выписки из ПФРФ;
- договор займа;
- выписка из ЕГРП;
- документы на квартиру (кадастровый паспорт, договор купли-продажи, договор долевого участия, свидетельство о собственности);
- документы на другой недвижимости – свидетельство о собственности;
- оценка квартиры, взятой в ипотеку;
- другие документы, которые может потребовать АИЖК.
Банки к процессу реструктуризации прямого отношения не имеют и поэтому не вправе требовать документов, не предусмотренных списком, определенным государством. Их имеет право затребовать АИЖК.
Действия по получению средств
До того как вернуть проценты с процентов по ипотеке в сбербанке с государственной помощью необходимо уяснить, попадаете ли вы под обширные требования правительства.
То есть вы должны либо работать на заводе, либо в госадминистрации, быть членом Академии наук, содержать лиц из вышеприведенного перечня, и находиться в затруднительном финансовом положении. Характеристика квартиры должна быть ниже средней.
Итак, вы подошли по этим требованиям. Далее надо сделать следующее:
- посетить Сберегательный банк;
- пообщаться с менеджером банка и выбрать способ возвращения процентов ипотечного займа;
- заполнить заявку, собрать необходимую документацию согласно списку, установленному правительством;
- некоторые справки стоят денег, а некоторые придется ждать;
- подать собранный комплект документов в Сбербанк;
- дождаться положительного ответа АИЖК;
- если ваше заявление одобрят, субсидия будет переведена на банковский счет и задолженность уменьшится;
- далее подписать новое соглашение по ипотечному займу;
- переписать совместно со Сбербанком и Росреестром документы обеспечения займа;
- в случае получения неудовлетворительного ответа АИЖК, вы потеряете полторы тысячи рублей, оплаченных за справку из ЕГРП.
Отрицательны моменты в государственной программе помощи присутствуют. С процессуальной точки зрения есть два серьезных негативных фактора — процесс одобрения длится долго (до 4 месяцев), многие документы становятся недействительными. Теряет срок действия и справка из ЕГРП стоимостью в полторы тысячи рублей.
Статьи на тему рефинансирование
Все статьи ›
Рефинансирование кредитов в банке «Санкт-Петербург»
Стала доступна специальная ставка по рефинансированию кредитов в банке «Санкт-Петербург». Предложение имеет…
Рефинансирование кредитов для неработающих пенсионеров в ВТБ
Предлагаем ознакомиться с программой рефинансирования кредитов для неработающих пенсионеров в ВТБ. Сделаем…
Рефинансирование кредитов в Альфа-Банке
Проанализируем процесс рефинансирования кредитов в Альфа-Банке. Рассмотрим ключевые условия, ставки и…
Кредитные каникулы в ВТБ
Проанализируем кредитные каникулы в ВТБ Банке. Сделаем обзор льготной программы, условий и процесса…
Кредитные каникулы в Сбербанке
Детально рассмотрим кредитные каникулы в Сбербанке. Проанализируем ключевые условия, моменты предоставления…
Рефинансирование кредитов в ОТП Банке
Рассмотрим особенности рефинансирования кредитов в ОТП Банке. Проанализируем текущее предложение, условия и…
Источник
Так называемый целевой кредит, который берется с целью получения достаточного количества денежных средств – ипотека, — является наиболее оптимальным для подавляющего большинства граждан Российской Федерации стать обладателями собственного жилья. Количество денег, необходимых для покупки и обустройства жилого дома либо квартиры, столь велико, что на его получение у многих уходит большая часть жизни – на этом фоне пользование услугами кредитования выглядит более, чем уместным решением. Тем не менее, последние несколько лет страна пребывает в условиях стабильно усугубляющегося экономического кризиса, когда валюта обесценивается, цены на любые виды товаров и услуг растут в разы, а уровень жизни ухудшается. Очень многие живут в съёмных квартирах целыми семьями, отдавая большую часть дохода на оплату аренды и коммунальных услуг. Нельзя сказать, что условия ипотеки представляют собой сплошь выгоду – ведь ежемесячные выплаты будут на порядок выше, нежели арендная плата за аналогичное помещение, да и общая сумма будет ежегодно расти в соответствии с установленной процентной ставкой. По сути, вырисовывается лишь одно очевидное преимущество – жильё будет находится в частной собственности у кредитополучателей.
Реструктуризация ипотеки – общая информация
В качестве способа сведения к минимуму риска прекращения выплат по кредиту и образования большого долга ипотека оформляется под залог покупаемого недвижимого имущества. Такая мера объясняется невозможностью предсказать заранее, возникнут ли у кредитополучателя финансовые трудности в дальнейшем и повлияют ли они на его платежеспособность в части выплат по условиям кредитного договора. В большинстве случаев экономический кризис всё-таки вносит свою лепту в жизнь заёмщиков и они становятся должниками – именно поэтому они стараются найти способ восстановить репутацию в виде хорошей кредитной истории, а попутно и избавить себя от проблемы статуса должника. И такой способ есть – крупнейшие российские банки предлагают программу реструктуризации ипотеки. Её условия подразумевают постепенное возвращение к нормам ежемесячных выплат путём манипуляций с суммами взносов и сроками, в которые они должны быть сданы. Реструктуризация ипотеки с помощью государства -услуга, которой как в 2017, так и в 2018 годах смогут воспользоваться все клиенты с ипотекой.
При реструктуризации ранее заключённый кредитный договор полностью пересматривается обеими сторонами, ранее подписавшими его, с перспективой внесения изменений, выгодных, по большей части, заёмщику, испытывающему временные финансовые трудности. Если представителями банка было достоверно установлено, что кредитополучатель в действительности не может выполнять договорные обязательства в полном объёме и не укладывается в установленные сроки, ипотечный договор редактируется одним из обозначенных способов:
- продление срока кредитования – путём расчетов соответствия оставшейся к выплате общей суммы и уровня дохода кредитополучателя представители банка выводят оптимальный срок, на который можно продлить договорные обязательства, при котором сумма ежемесячных выплат существенно сократится. На практике подобная процедура имеет следующие благоприятные последствия для заёмщика: если в качестве примера взять общую стоимость недвижимого имущества за 2 млн. рублей, то ежемесячный платёж при 14-15% годовых и сроке погашения задолженности, равном 10 годам, будет составлять 22 400 рублей. При увеличении указанного срока в два раза – до 20 лет, — и с сохранением размера процентной ставки, в месяц по договору уже нужно будет платить 18 000 рублей. Итого: в месяц получится экономить практически 4 500 рублей. Выгода подобного предприятия для кредитополучателя довольно спорна, поскольку по итогу отдать придётся куда больше, нежели по условиям договора до реструктуризации, однако для многих это может оказаться единственным выходом из сложившейся ситуации;
- изменение размера процентной ставки – представители банка в соответствии с уровнем развития собственной организации и экономического положения в стране определяют, до какой величины допустимо уменьшить процентную ставку по ипотечному договору, чтобы стабилизировать ежемесячные выплаты по нему со стороны кредитополучателя. К примеру, если общую стоимость жилья взять за 1 млн. рублей, то при ставке 14% годовых каждый месяц заёмщик должен будет отдавать по 11 200 рублей. Как только размер ставки будет снижен до 12%, то и ежемесячные выплаты будут составлять уже 10 000 рублей. Таким образом, ежегодная экономия для плательщика составит более 13 000 рублей;
- переход на иностранную валюту в качестве средства оплаты – зачастую именно падение российского рубля способствует снижению платёжеспособности кредитополучателей по ипотечному договору. За последние годы рубль действительно ослабил свои позиции на международном валютном рынке в несколько раз, и на этом фоне возникает проблема следующего характера: если сумма выплаты в том же долларовом эквиваленте не увеличилась ни на сколько, то в рублях она выросла в разы. Соответственно, заёмщику куда удобнее будет выплачивать кредит более стабильной валютой, особенно при условии, что у него имеются достаточные накопления таковой;
- внесение изменений в график выплат, временное изменение их размера – кредитодатель может предоставить возможность заёмщику возможность в течении нескольких месяцев вносить в счёт погашения долга по ипотечному договору суммы, размер которой будет меньше, чем прописано в договоре до момента его реструктуризации. При этом, ежемесячные выплаты могут быть уменьшены вплоть до 50% от исходной величины для того, чтобы кредитополучатель полностью восстановил за время предоставления такой скидки собственную платёжеспособность;
Подводя итоги, нельзя сказать, что реструктуризация ипотеки – это очень выгодное предприятие для каждого плательщика целевого кредита, за исключением разрешения совершать ежемесячные выплаты в более стабильной валюте, нежели российский рубль. Так или иначе, выгода банка в итоге куда более очевидна, а вот заёмщик налагает таким образом на себя дополнительные обязательства. Тем не менее, существование такой услуги полностью себя оправдывает, поскольку финансовое положение большинства плательщиков по ипотечному договору из-за экономического кризиса едва ли можно оценить даже, как «ниже среднего».
Условия реструктуризации с ОАО «Сбербанк»
Представители самого крупного на территории Российской Федерации банка – ООО «Сбербанк», — предоставляют услуги по реструктуризации ипотеки, однако они доступны далеко не всем желающим. Прежде всего у клиента, претендующего на подобные послабления в части выплат, предшествующая данному договору кредитная история должна быть положительной. Также ухудшение материального положения должно иметь соответствующее подтверждение в документальном виде: в документе должна быть подробно изложена причина произошедшего, он должен быть удостоверен подписью руководителя либо иного уполномоченного представителя государственных органов. Среди причин, которые могут быть признаны представителями «Сбербанка» в качестве уважительных для проведения реструктуризации ипотеки, можно выделить следующие:
- потеря трудоспособности ввиду получения инвалидности, степень которой несовместима с продолжением трудовой деятельности по прежнему графику/на прежней должности и т.п.;
- сокращение на предприятии, значительное снижение уровня заработной платы, связанное с экономическим кризисом в стране и сопутствующими проблемами на предприятии;
- тяжёлое заболевание, требующее длительного и дорогостоящего лечения;
- смерть близкого родственника;
При этом, приоритетными категориями граждан России в «Сбербанке», к которым по умолчанию предусматривается доверительное отношение и предоставление льгот в части выплат по ипотеке, являются:
- родители/опекуны ребёнка, не достигшего совершеннолетнего возраста, который, при этом, имеет инвалидность и нуждается в постоянном присмотре и заботе;
- граждане, имеющие инвалидность;
- родители, на попечении у которых находится 3 и более детей;
- ветераны и участники боевых действий Великой Отечественной войны;
- иным категориям лиц, способным доказать, что снижение их платёжеспособности произошло по независящим от них причинам;
Виды реструктуризации кредитного договора в «ОАО» Сбербанк
- отсрочка – период, в течение которого плательщик может продолжать выплачивать только проценты, при условии сохранении положительной кредитной истории. Максимальный срок – 2 года;
- продление (пролонгация) – увеличение срока на 3-10 лет;
- внесение изменений в график внесения платежей;
- выплата процентов по ежеквартальному графику – уменьшение ежемесячного платежа, рассчитанное на накопление плательщиком достаточной суммы для выплаты всей необходимой суммы по процентам в конце квартала;
— снижение размера процентной ставки;
Помощь государства при реструктуризации ипотеки в ОАО «Сбербанк»
Отдельные категории граждан из числа кредитополучателей в связи с образовавшимися у них финансовыми трудностями, на ликвидацию которых требуется достаточно продолжительное количество времени, вправе рассчитывать на помощь при реструктуризации со стороны уполномоченных представителей государственных органов. В качестве такого органа на территории Российской Федерации действует агенство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Её деятельность направлена на оказание помощи:
- родителям, воспитывающим одного и более ребёнка, не достигших совершеннолетнего возраста;
- имеющим проблемы со здоровьем, несовместимые с продолжению трудовой деятельности в том порядке и при том же уровне дохода, которые указывались им в договоре целевого кредита на момент его заключения;
- родители и опекуны детей с обнаруженными инвалидностями;
В любом случае, обязательным условием для каждого гражданина РФ, являющегося представителем одной из обозначенных категорий, является снижение уровня ежемесячного дохода – а соответственно и платёжеспособности, — более, чем на 30% по сравнению с исходным значением, актуальным до реструктуризации.
Формы оказания помощи представителями АИЖК:
- уменьшение суммы долга на 10% от остатка (при этом, она не может быть уменьшена более, чем на 600 000 рублей);
- уменьшение размера процентной ставки до 12%;
- отсрочка по выплатам на полтора года;
- изменение валюты, в которой осуществляются выплаты;
Государственная поддержка такого рода полностью бесплатна для плательщиков по целевому кредиту. При этом, недвижимое имущество, которое является предметом ипотечного договора, не должно подпадать под определение «элитные апартаменты», а его площадь не должна превышать:
- для однокомнатных квартир/домов – 45 кв.м.;
- для двухкомнатных – 65 кв.м.;
- для трёхкомнатных – 85 кв.м.;
При поддержке государства во многих случаях погашение долга по ипотечному кредиту происходит существенно быстрее, потому обращение за помощью в АИЖК и последующая реструктуризации ипотеки в «Сбербанке» — оптимальное решение для кредитополучателей, которые потеряли платежеспособность по объективным причинам.
Видеосовет:
Источник
