Причины отказа в ипотеке в Сбербанке для большинства потенциальных заемщиков остаются загадкой, ведь кредитная организация имеет полное право вынести решение об отказе без объяснения мотивов. В статье мы приоткроем завесу тайны, разберем явные основания для отказа в выдаче кредита, а также те, о которых банк умалчивает. Также разберем, что делать в случае отклонения заявки и как повысить шансы на кредитование.
Регламент одобрения ипотечного кредита
Давайте посмотрим, как одобряют ипотеку в Сбербанке. Итак, рассмотрение заявки проходит в несколько этапов:
- Первоначальная проверка. Производится в автоматическом режиме через специальную программу, которая оценивает кредитоспособность клиента на основании данных из анкеты. Результатом такого экспресс-теста будет предварительное решение – отклонить или одобрить кандидатуру заемщика.
- Индивидуальная проверка. Проводится она уже в ручном режиме специалистами андеррайт-отдела и службы безопасности банка. Проверке подвергаются представленные заемщиком документы на предмет их достоверности, рассматривается персона заявителя и дается оценка его репутации, проверяется ликвидность залоговой недвижимости и юридическая чистота будущей сделки, сверяются все имеющееся данные, оцениваются риски, и выдается окончательное заключение о целесообразности выдачи ипотеки конкретному заемщику.
Важно понимать, что отказ в выдаче ипотеки возможен как на начальном этапе, так и после предварительного одобрения. А каковы причины такого отказа и что делать узнаем дальше.
Причины отказа в ипотеке
На процент одобряемости ипотечных кредитов влияет множество факторов. Условно их можно разделить на причины, связанные с личностью заемщика и с залоговой недвижимостью. Рассмотрим ключевые основания для отклонения кредитной заявки.
Отказы, связанные с личностью заемщика
В первую очередь в выдаче займа отказывают по причине несоответствия официальным требованиям банка:
- Не подходящая возрастная категория. Ипотеку могут выдать только с 21 года, а максимальный возраст составляет 75 лет (на момент финального платежа). Но на практике банк навряд ли одобрит пенсионеру ипотеку с выплатами до предельного возраста.
- Отсутствие гражданства нашей страны и регистрации по месту жительства.
- Неимение постоянного места работы. Банк выдвигает требования об официальном трудоустройстве и о минимальном рабочем стаже: полгода на последней работе, и общая продолжительность трудовой деятельности не меньше года (за предшествующие 5 лет). Зарплатному клиенту здесь даны послабления, его кандидатуру будут рассматривать и после 3 месяцев трудоустройства.
- Неплатежеспособность. Банковские специалисты оценивают риски невозврата средств с точки зрения финансовой нагрузки заемщика. Это означает соотнесение доходов клиента и его ежемесячных расходов, куда входят уже имеющиеся кредиты, квартплата, иные повседневные расходы. Также имеет значение количество иждивенцев (дети, неработающая супруга). И здесь действует правило, что ипотечный платеж не может отнимать больше 30-40% семейного бюджета.
Возможно будет интересно!
Что еще учитывает банк при рассмотрении заявки
Следующую категорию составляют отказы, также связанные с заемщиком, которые, хотя и не указаны в официальном списке требований, но также учитываются банком при одобрении кредита:
- Качество кредитного портфеля. Картина платежеспособности клиента также складывается из истории ранее взятых кредитов. Если были просрочки, то скорее всего последует отказ в ипотеке. Если кредитная история нулевая, банку будет трудно проверить благонадежность клиента, поэтому неизвестно, каким будет итоговое решение. Если до этого имели место множественные обращения в другие кредитные учреждения за ипотекой, это тоже расценивается не в пользу клиента.
- Семейное положение. Преимущество получают семейные клиенты, не имеющие детей, поскольку увеличивается платежеспособность.
- Место работы. Шансы на получение ипотеки становятся в разы выше, если заемщик работает в аккредитованной банком компании, либо в государственных структурах, или же в крупных коммерческих организациях. Трудоустройство у частного предпринимателя автоматически повышает риски на невозврат платежей. Не последнее значение для банка имеет и престиж занимаемой должности.
- Трудовой стаж. Не смотря на установление минимального рабочего стажа (от 6 месяцев), лучше и надежнее для банка будет клиент, проработавший на одном месте длительное время.
- Наличие судимости. Сотрудники службы безопасности, как правило, бывшие работники правоохранительных органов. Они имеют доступ к базам данных, где легко могут «пробить» информацию по заемщику.
- Долговые обязательства. Это касается неоплаченных налогов, штрафов ГИБДД, алиментного долга и иных взысканий.
- Предоставление недостоверных сведений банку. В первую очередь, это касается подложных справок о месте работы и зарплате. И если по знакомству вам составят необходимые документы, то нужно указать телефоны, по которым кредитный специалист может проверить всю информацию. Также будьте готовы четко отвечать на вопросы о своих «трудовых» обязанностях. Кроме того, служба безопасности по своим каналам может проверить достоверность справок.
- Наличие ошибок в анкете и расхождений с представленными документами. Если данные, указанные при первоначальном анкетировании, сильно разнятся с конечными документами (не в пользу заемщика), велики шансы на получение отказа по ипотеке.
- Собеседование. В банк следует идти опрятным и хорошо подготовленным, четко отвечать на вопросы менеджера. Не взирая на то, что все проверки проходят на основании представленных документов, банковский сотрудник может сделать свои пометки к заявке, влияющие на балл одобрения.
Ипотечный объект
Если заемщик более-менее подходит под банковские стандарты, и все в порядке с документами, отказать в ипотеке могут по причине несоответствия недвижимости банковским требованиям.
А требования эти таковы:
- Для новостройки. Самый выигрышный вариант – ипотека от одобренного банком застройщика. Если девелопер не аккредитован в банке, то он может не отвечать банковским требованиям, и на этом основании в ипотеке будет отказано.
- Для вторички:
- Ликвидность. Оценивается по множеству параметров: технические характеристики дома, процент износа, этаж, расположение и т.п.
- Юридическая чистота имущества и сделки. Сюда относят отсутствие нелегальных перепланировок, свободу недвижимости от арестов и обременений.
Последствия отклонения заявки
При отказе в ипотеке клиент понесет следующие потери:
- Деньги за оценку недвижимости не возвращаются.
- Мораторий на подачу новой заявки (2 месяца). Запрета на обращение за ипотекой не будет, но придет автоматический отказ.
- При повторной заявке придется заново собирать все справки, т.к. они имеют ограниченный срок действия.
Что делать, если Сбербанк отказал в ипотеке
Банки вправе не мотивировать отказные решения. Однако, иногда можно добиться объяснений от кредитного специалиста. Если этого не произошло, необходимо внимательно пересмотреть требования к ипотечным заемщикам, и попытаться самостоятельно выявить возможные причины отказа (ошибка в анкетных данных, плохое кредитное досье, недостаточный доход, неликвидное жилье). Скорректировав все недочеты, можно предпринять повторную попытку получить ипотеку.
Возможно будет интересно!
Готовимся к повторной заявке
При повторной заявке вам необходимо будет повысить свой кредитный рейтинг. А сделать это можно следующими способами:
- При неудовлетворительном доходе:
- пересмотреть ценовые параметры – подыскать бюджетное жилье или запросить меньшую сумму в кредит;
- рассмотреть вариант ипотеки «по двум документам» без проверки официального трудоустройства и заработка;
- увеличить первоначальный взнос;
- привлечь платежеспособных созаемщиков и поручителей;
- предоставить в залог собственную недвижимость для получения нецелевого ипотечного кредита;
- показать дополнительный официальный доход (работа по совместительству, пассивный доход от аренды недвижимости, получение льготной пенсии и пр.);
- указать на наличие иного имущества (недвижимость, транспортные средства);
- погасить все штрафы, недоимки и долговые обязательства (кредиты, алиментный долг, налоги, иные судебные взыскания).
- При плохой кредитной истории. Если по предыдущим кредитам у вас имелись просрочки и иные нарушения, ситуацию необходимо исправить. Для это можно взять 1-2 небольших кредита, и погасить их досрочно. В случае наличия в кредитной истории ошибок (несуществующие просрочки или долги), вы вправе требовать их исправления тем банком, который предоставил недостоверные данные в бюро кредитных историй.
- При несоответствии выбранного жилья банковским параметрам – подыскать другую недвижимость.
- При неточностях, допущенных в анкете. В повторной заявке корректно указывайте всю информацию, чтобы впоследствии она совпала с действительным положением вещей.
На что рассчитывать матери одиночке
Никаких запретов для подачи заявки на ипотеку женщине, в одиночку воспитывающей детей, не имеется. Однако, находясь в декретном отпуске, шансов на кредитование практически нет. Таким образом, женщина должна, как минимум, уже выйти на работу.
Даже если заявка была принята банком к рассмотрению, после предварительного одобрения мать одиночка в конце концов может получить отказ. Как правило, это связано с тем, что по результатам более тщательной проверки женщина не обладает достаточной платежеспособностью (соотнесение уровня доходов с количеством детей, которых необходимо содержать).
Несмотря на то, что одинокие матери имеют право на некоторое содействие со стороны государства (материнский капитал, жилищная субсидия), лучше все же подстраховаться, и привести с собой надежного поручителя.
В заключение добавим, что до подписания ипотечного договора банк не может гарантировать одобрение заявки. Бывает, что отказы приходят и после согласования объекта недвижимости. Но теперь, имея понимание проводимых банком проверок в отношении потенциального заемщика, а также зная основные причины отклонения заявок, можно заранее подготовиться к получению ипотечного кредита.
Источник
Последнее время ипотечные кредиты просто на пике популярности, что не вызывает удивления.
Во-первых, % ставка центробанка снижена до исторического минимума, что ведёт автоматически к снижении % ставок в банках по всем продуктам, в том числе и по ипотеке.
Во-вторых, господдержка сектора строительства сделала своё дело. Тут тоже не обошлось без снижения % ставок на новостройки. Некоторые застройщики и банки предоставляют ипотеку аж под 0,1%, но на первый год.
Конечно, что очень выгодно!
Однако, сегодня речь не об этом.
Я тоже являюсь клиентом Сбербанка и у меня есть инвесторская ипотека в данном банке. Какие муки ада пришлось пройти, рассказываю в 2-х частях. Об этом читайте по ссылке тут и тут.
То, что написано в данных статьях подтверждают многие мои читатели. Полистайте комментарии, там очень много впечатляющих историй: как Сбербанк отказывается делать рефинансирование ипотеки, как отказывает в ипотеке в самый ответственный момент, повышает ставку по ипотеке чуть ли не момент подписания договора и много чего ещё.
Не спорю, что кому-то очень повезло, и вся сделка была проведена на раз-два.
Но от чего зависит пройдёт ваша сделка гладко, или вас будет трясти до последней секунды начиная от сервиса Сбера, заканчивая «тупизмом» сотрудников этого банка, у меня нет ответа????♀️.
В одной из статей, ссылку на которые оставлена выше, я тоже упомянул о своих проблемах, связанных со страховкой на жизнь и на об’ект залога.
На днях я узнал информацию о том, что клиенту Сбербанка , который подал заявку на одобрение ипотеки, собрал абсолютно все документы, предоставил их в банк, все было идеально…. НО! В день сделки ему отказали в ипотечном кредите по причине того, что клиент захотел сделать страховку в иной страховой компании (аккредитованной Сбербанком), а не в самом Сбербанке.
В такие моменты, мне кажется, что кто-то в том самом Сбере возомнил себя всемогущим и имеющим право вершить судьбы других, надел корону на голову, что она уже потолок царапает, принимает абсолютно идиотские решения. Между прочим от подобных решений, иногда зависит судьба человека, но этому царьку (или этим царькам), это не ведомо и закон не писан????♀️.
Сразу хочу отметить, что у Сбербанка есть ряд аккредитованных страховых компаний. Это означает, что их страховые продукты полностью подходят под условия Сбербанка.
Однако! Стоимость таких страховок в разы ниже, чем предоставляет Сбер.
При чем, условия выплаты страховой премии, условия страхования, быстрота получения страховой премии и иные нюансы страховых продуктов у Сбера и иных страховых компаний ИДЕНТИЧНЫ!!!
Но! Менеджеры сбера, что не удивительно, пытаются маркетинговыми уловками убедить своих клиентов, что разница в страховых продуктах Сбера и сторонних организаций колоссальна. (Интересно, в чем же ?)
Нет этой разницы!!! Ни-ка-кой!!!❌
И вот, что клиенту делать в такой ситуации?
А если он уже Продал свою квартиру и ему негде жить будет?
А если в такой сделке завязаны несколько продавцов и покупателей?
Конечно, можно пойти в другой банк и там подать заявку на ипотеку, собрать вновь необходимые документы, ждать одобрения… но время может быть уже упущено и выбранный об’ект уйдёт. А это новые поиски, время и деньги.
Сейчас моя инвесторская ипотечная квартира продаётся. Покупатель найден, и у него одобрена ипотека в Сбере, процесс идёт.
НО! Я до сих пор держу ещё двух потенциальных покупателей на коротком поводке и не снимаю об’Явление о продаже, потому что опасаюсь аналогичных обломов. А как показывает практика, такое сплошь и рядом.
И никого не волнует ни твоя кредитная история, ни твой доход, ни то, что ты уже 100500 лет клиент банка… одно слово нет перечёркивает все! Это беспредел!
Если среди моих читателей есть сотрудники Сбера, раскройте тайну, кто у вас там принимает такие решения в последний момент? И на каком основании?
Источник
06.03.2020
Вы неожиданно получили отказ в ипотеке уже после ее одобрения без объяснения причин? В нашей статье вы найдете актуальную информацию, которая поможет вам разобраться в данной ситуации.
Проверка заемщика
Как известно, при выдаче ипотечного кредита заемщика очень тщательно проверяют. В ход идет:
- проверка кредитной истории самого клиента и его созаемщиков, если они есть,
- телефонные звонки работодателю, отделу кадров и родственников с целью получения более расширенной информации,
- пробивание паспортных данных по базам самого банка,
- выявление неозвученных кредитных или иных обязательств и т.д.
Если после всего этого ваша заявка получила одобрение, то не спешите радоваться – далее будут подвергаться тщательной проверке ваши документы. Если и они оказались в порядке, т.е. все указанные там данные достоверны, то здесь начинается самое интересное.
Положительное решение по заявке на ипотеку зависит не только от самого клиента, но также от владельца объекта недвижимости и возможностей самого банка. Рассмотрим их подробнее.
Если говорить об объекте недвижимости, то если это готовое жилье, то оно обязательно должно иметь все необходимые документы по регистрации. Если речь идет о новостройке, то она обязательно должна пройти аккредитацию у банка, в который вы обратились.
Если же говорить о самой финансовой компании, то хотим отметить: сейчас большинство небольших банков испытывают проблемы с выдачей крупных сумм денег, т.к. их запасы были значительно уменьшены после того, как люди массово закрыли свои вклады.
Следственно, многие банки теперь попросту не могут выдавать те суммы, которые они одобрили еще несколько недель назад. Выход – обращаться в крупные государственные компании, Сбербанк, ВТБ и другие.
Почему могут отказать в ипотеке
Могут ли отказать в ипотеке, если ее уже одобрили? Да, особенно если это было предварительное одобрение, ведь оно основывается лишь на поверхностной проверке клиента. А вот когда дело доходит до изучения документов, могут возникнуть вопросы, которые приведут к отказу
К отрицательному решению в банке должен быть готов любой заемщик, даже если у него приличный доход и никогда не было нарушений по кредитам. Каждый кредитор имеет свои причины, которые в большинстве случаев заемщикам не оглашаются.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Основные факторы
Перед подачей заявки в банк будущий клиент должен обязательно изучить программы различных кредитно-финансовых организаций и выбрать оптимальную. После того, как сделан окончательный выбор, можно обращаться с заявкой.
4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты
Главными аргументами для отказа всегда являются следующие:
- Возраст – менее 21 года и старше 75 лет.
- Трудовой стаж – менее 6 месяцев.
- Общий стаж – менее 1 года.
Если все это вас не касается, то можно переходить к следующему этапу рассмотрения. Среди причин могут быть и такие:
- Плохая кредитная история заемщика. Это первое, на что обращает внимание кредитор. в базе данных БКИ имеются данные о невыплаченных займах или допущенных просрочках. Чистая КИ также относится к негативному фактору.
Для увеличения шансов на одобрение рекомендуем взять небольшой потребительский кредит и вовремя его выплатить. Так сформируется положительный финансовый отчет. Главное, не спешить рассчитаться с этим долгом быстрее, то есть, досрочно. Банк может подумать, что таким образом заявитель просто “накручивает” себе рейтинг, а это также относится к отрицательным моментам.
- Ошибки в документации. Такое также случается из-за невнимательности самого клиента или сотрудника банка, а также тех, кто предоставляет разнообразные справки. К примеру, 2-НДФЛ для получения ипотеки.
Как правило, в документах появляются опечатки, которые передают ложную информацию о личности и доходе заявителя. Даже ошибка всего в одной цифре может привести к отказу. Например, указан возраст – 21 год, а программа рассчитана на тех, кто старше 25.
Возможно, эти статьи также будут вам интересны:
- Низкая платежеспособность. Если вы планируете приобрести жилье, то у вас должен быть стабильная работа и достаточно высокая заработная плата. О том, какого дохода хватит для получения ипотеки, читайте в этой статье.
От заемщика в обязательном порядке потребуют справку по форме 2-НДФЛ или написанную в свободной форме работодателем. Во втором случае сотрудники безопасности банка, скорее всего, позвонят на работу.
У тех, кто зарплату получает “в конвертах”, меньше шансов на одобрение, а точнее они минимальные. Кредитор не спешит доверять на слово.
- Неуверенное поведение клиента, запутанные ответы на вопросы о месте работы и доходах. При общении с сотрудником банка нужно быть максимально спокойным и уверенным в себе.
- Наличие непогашенных штрафов и долгов в ЖКХ, ГИБДД, налоговой и т.д.
- Уголовное прошлое. С условной судимостью вероятность положительного решения выше.
- Отсутствие возможности подтвердить какую-либо информацию о клиенте. Например, если сотрудник банка не смог дозвониться на работу. Поэтому оставляя номер телефона, сразу стоит предупредить того, кто должен будет ответить на звонок.
- Состояние здоровья потребителя. К примеру, получить отказ может беременная женщина, человек с инвалидностью или очевидными признаками серьезного заболевания. Как правило, причина подобного отказа не сообщается.
- “Липовые документы”. При помощи современных методов проверки можно избежать различных предложений от мошенников, к примеру, подделать справку о доходах. Стоит отметить, что данное действие грозит не только отказом и попаданием в “черные списки”, а также наказанием по закону.
- Отсутствие одобренного жилья. Квартира, подобранная заявителем, должна быть принята банком, то есть, соответствовать всем условиям финансовой организации.
- Изменение кредитной линейки. Обычно, если кредитное учреждение закрывает какую-либо программу, то она все равно продолжает действовать по уже одобренным заявкам. Но бывает и так, что кредитор полностью отказывается от нерентабельного продукта и аннулирует решения, которые были приняты ранее.
Что же делать дальше
Иногда заемщики, которые с первого взгляда подходят по всем критериям банка, также получают отказ. При этом им не сообщают, что именно послужило поводом для такого решения. После такой ситуации заемщик уже начинает опасаться обращаться в банк.
Стоит отметить, что лишь 20% заявителей получает одобрение сразу после первой подачи заявления на ипотеку. Если вам отказали в одной кредитно-финансовой организации, и вы знаете, что с доходом и КИ у вас порядок, то попробуйте обратиться в другую, которая в отличие от первой может принять положительное решение.
В государственных банках требования более жесткие, а потому для некоторых больше подойдут услуги частных. Не стоит ограничиваться услугами только одного банка, подать документы можно сразу в несколько.
Обратите внимание, что перед началом процедуры нужно проверить рейтинг и авторитет банка (топ-100 здесь), чтобы на момент подачи заявки ипотечные программы не исчезли из линейки банка.
Не стоит сначала искать жилье, а уже потом подавать заявку на ипотеку. Это предполагает определенные риски, так как кредитор после предварительного одобрения может отказаться, если даже заявитель не вызывает никаких сомнений. Ни у коем случае не оставляйте продавцу залог, так как вряд ли его возвратят. Лучше заключить договор с лицом, реализующим имущество, о том, что отказ гарантирует возврат средств.
При выборе идеального жилья следует обратить внимание на следующее:
- Месторасположение квартиры и экология в районе.
- Инфраструктура.
- Транспортная доступность.
- Год постройки здания и качество ремонта в квартире, состояние сантехники.
- Наличие лифта.
- Иное.
Если вы уже получили положительное решение по ипотеке, то до момента полного заключения сделки не оформляйте других договоров, даже на мелкие потребительские кредиты.
Нежелательно самому отказываться от кредита после его предварительного одобрения, так как это также негативно сказывается на КИ. После этого сложно получить одобрение в другом банке.
Надеемся, что информации в нашей статье оказалось достаточно для того, чтобы найти ответ на вопрос: почему некоторые люди получают отказ в ипотеке после одобрения.
Рубрика вопрос-ответ:
2020-07-23 08:12
Антон
Здравствуйте, подали заявку, одобрили, когда пришли подписывать документы, сказали ставка 10,3. Совет дали, подать заново, ведь сейчас ставки изменились 7,3. И сказали что могут отказать, каков риск?
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант
Антон, риски могут быть в том случае, если вы отказались сами от заявки, а потом решили подавать снова. Банк может счесть это за плохой фактор. Но никто точно вам не скажет, откажут или нет
2020-07-23 15:04
София
Здравствуйте! Мне одобрили ипотеку в Альфа-банке 2 недели назад. Я беременная на 8 мес. Могут ли отказать во время сделки, подписи, из-за беременности? Ипотеку одобрили только на меня, с первым взносом 30 процентов
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант
София, если у вас есть подтвержденный доход, который вы продолжите получать и после рождения ребенка, то факт беременности не скажется на оформлении договора
2020-08-18 09:49
Елена
Нам одобрили ипотеку в Сбере, после нашли дом отдали залог, банк запросил созаемщика, добавили документы на созаемщика, и пришел полный отказ…. Какая может быть причина?
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант
Елена, вы в своем вопросе сами указали причину — она в созаемщике. Банк счел его ненадежным, может кредитная история плохая, может есть уже долги проблемные
2020-08-13 07:49
Екатерина
Добрый день! Может ли банк отказать в выдаче ипотечного кредита (изначально он был одобрен), если во время поиска квартиры(в течение 3х месяце), заемщика сократили на работе? Будет ли банк повторно проверять на момент сделки, работает человек в данный момент или нет? Спасибо!
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант
Екатерина, банки редко запрашивают документы по трудоустройству. Если заемщик уже предоставил документы, и их приняли, то потом подтверждать не надо. А вот если заемщик был зарплатным клиентом банка, то кредитор узнает об увольнении, и может отказать
2020-08-04 18:22
Айза
Здравствуйте! Нам одобрили ипотеку в Сбербанке, могут ли нам отказать на 2 этапе из-за того, что у нас есть действующий кредит?
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант
Айза, если на момент подачи заявки кредит уже действовал, то его принимали в расчет вашей платежеспособности. Отказать не должны. Нельзя новых брать
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Источник