Получить ипотеку с господдержкой в Калининграде сегодня могут не только бюджетники, но и молодые родители, а также те, кто просто нуждается в жилье. Можно стать участником сразу нескольких программ, и тогда ипотека вообще обойдётся бесплатно.
Банк или фонд?
Государство, желая дать гражданам возможность приобрести жильё на льготных условиях, использует самые разные механизмы. Один из успешных — материнский капитал, который можно направить на покупку или строительство жилья. Второй механизм — компенсация банкам потерь по процентам: и сегодня банки активно предоставляют гражданам ипотеку с господдержкой по сниженным процентным ставкам.
Разрабатываются целые ипотечные программы с самыми разными условиями. Федеральные программы реализуются через «ДОМ.РФ» (ранее — АИЖК) — специально созданную государством структуру для повышения качества и доступности жилья.
В Калининграде региональные программы ипотеки с господдержкой реализует Фонд жилищного и социального строительства — этот институт создавался правительством области для улучшения жилищных условий калининградцев. Он является оператором «ДОМ.РФ», а также строит жильё и выдаёт ипотечные займы — на покупку как своих квартир, так и жилья у других застройщиков. И здесь пока самые выгодные процентные ставки и весьма интересные ипотечные программы.
«Наши региональные программы делались в дополнение к федеральным, которые реализуются через банк «ДОМ.РФ». Но наши программы более обширные, с большим охватом участников», — рассказывает заместитель директора фонда по ипотеке Владислав Готовка.
Льготная ипотека по сниженной ставке
Региональная программа «Льготная ипотека» интересна прежде всего своей низкой процентной ставкой. Причём эта ставка фиксированная на весь период кредитования.
«Сейчас минимальная ставка по программе — 6,9% годовых при условии, что первоначальный взнос составит 50% от стоимости жилья и более. Но больше 8,5% ставка в любом случае не будет. Даже без страховки ставка не будет выше 9,2%. На этой неделе ключевые игроки на кредитном рынке подняли ставки по ипотеке, сейчас там базовая — 10,5%, — говорит эксперт. — Наша ставка сегодня очень выгодна для калининградцев».
Участниками этой программы могут стать работники бюджетной сферы, государственные и муниципальные служащие, малообеспеченные граждане, а также те, кто признан нуждающимся в жилье. Причём интересный момент: нуждающийся в улучшении жилищных условий — это не тот, кто стоит в некой очереди на жильё. Решение о нуждаемости человека в жилье принимает фонд, исходя из норматива.
«Если квартира, где проживает человек, меньше по площади, чем предусмотрено нормативом, то соискателю достаточно принести подтверждающие документы, и мы сами будем принимать решение, — говорит Владислав Готовка. — Норматив зависит от числа членов семьи, проживающих на одной территории. Если человек живёт один, площадь квартиры должна быть не более 33 квадратных метров, чтобы он был признан нуждающимся в жилье. Если в квартире живут двое — то не более 42 квадратных метров. Если одну квартиру делят трое или более человек — норматив составляет 18 метров на человека».
То есть квартира для семьи из трёх человек должна быть по площади не более 54 кв. м (18х3=54) — тогда члены семьи могут быть признаны нуждающимися в улучшении жилищных условий и стать участниками программы.
«По сути, участниками этой программы могут стать очень многие. Ведь мы знаем множество примеров, когда молодые супруги живут в однокомнатной квартире площадью 35–40 квадратных метров — они имеют право на льготную ипотеку», — рассказывает заместитель главы фонда.
Но есть уточнение: для участия в программе человек должен покупать квартиру в доме, построенном не позже 2012 года.
Когда рождаются дети
С 2018 года в Калининградской области действует ещё одна программа ипотеки с господдержкой — для семей с детьми. Если в семье в 2018–2019 годах родился ребёнок, причём не важно, первый, второй, третий или т.д., то семья имеет право на субсидию на погашение процентов по ипотеке. И эту субсидию она будет получать до трёхлетия ребёнка.
«Пока ребёнку не исполнится один год, возмещение по процентам составит 100 процентов. С года до двух лет — 75 процентов, а с двух до трёх лет — 50 процентов, — объясняет Владислав Готовка. — Но стоит обратить внимание: фонд возмещает именно проценты — то есть ту сумму в ежемесячном платеже по кредиту, которая идёт в уплату процентов, а не основного долга. Но при аннуитетных платежах в первые годы ипотеки основная часть суммы идёт как раз на проценты по кредиту, а значит, для заёмщика этот механизм очень выгоден».
Эта программа была внедрена для того, чтобы молодые семьи смогли улучшить свои жилищные условия и при этом рождаемость бы не падала, подчёркивает он.
Но что делать тем семьям, где рождаются дети, а ипотеку уже взяли?
«Семьи могут стать участниками программы, если договор был оформлен с 1 апреля 2018 года по 31 декабря 2019 года. А квартира куплена в доме постройки после 2012 года. Но если ипотека уже была раньше, а ребёнок родился сейчас, то заёмщик может рефинансировать предыдущий заём как у нас в фонде, так и в любом другом банке», — рассказал эксперт.
Эта программа утверждена до конца 2019 года, о необходимости её продления будет решено ближе к концу года.
Для молодых специалистов
Для молодых педагогов и медиков действует региональная программа по субсидированию первоначального взноса по ипотеке. Размер субсидии врачам и учителям будет зависеть от числа членов семьи и размера квартиры. Например, при покупке трёхкомнатной квартиры размер субсидии составит около 450 тысяч рублей, говорит эксперт.
Также фонд реализует и федеральную программу поддержки молодых семей, где родился второй, третий ребёнок и т.д.
«Семья при рождении детей получает льготную процентную ставку: шесть процентов при рождении второго ребёнка до достижения им трёх лет. Если рождается третий ребёнок — льготная ставка будет действовать до достижения им пяти лет», — говорит Готовка.
По его словам, сегодня в регионе есть примеры, когда люди становились участниками сразу нескольких госпрограмм. Педагог из Гурьевска купил в ипотеку трёхкомнатную квартиру и стал участником сразу четырёх государственных программ. Он использовал средства материнского капитала для первоначального взноса, затем получил субсидию как учитель, стал участником программы по ипотеке с процентной ставкой в 6% и по ещё одной программе получает возмещение процентной ставки. То есть ипотека пока для него фактически бесплатна, говорит Готовка.
Материал подготовлен в рамках проекта минфина Калининградской области «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области».
Дополнительная информация — по телефону горячей линии (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.
Партнерский материал
Источник
Фонд жилищного и социального строительства Калининградской области начал принимать заявки на субсидирование процентной ставки по ипотеке. Рассчитывать на поддержку регионального бюджета смогут не только льготные категории граждан, но и обычные жители, соответствующие определённым критериям.
Ограничения установлены и на объект недвижимости: квартира должна быть построена не раньше 1 января 2015 года, а стоимость квадратного метра не может превышать 45 тысяч рублей. Размер субсидии определяется индивидуально: он зависит от процентной ставки и величины платежа.
Инфографика: Екатерина Коваленко, Калининград.Ru
Замдиректора Фонда жилищного и социального строительства Кирилл Лило рассказал корреспонденту Калининград.Ru, как получить поддержку для оплаты ипотеки.
— Для начала необходимо обратиться в одно из представительств фонда за консультацией. Затем собрать необходимый пакет документов и предоставить его нам на рассмотрение. Если заёмщик планирует брать ипотеку в банке, то на этом этапе у него уже должна быть одобренная заявка.
Второй вариант — займ у Фонда жилищного и социального строительства. В Фонде оформляется ипотека по стандартам федерального Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). В этом случае пакет документов на субсидию и заявка на ипотеку подаются одновременно. Фонд обрабатывает предоставленные гражданами документы до 15 числа каждого месяца и затем направляет их в региональное правительство.
Следующий этап — рассмотрение в министерстве строительства Калининградской области. Специальная комиссия выносит решение в течение трёх дней с момента предоставления полного пакета документов. Если заявка на получение субсидии была одобрена, вы можете оформлять ипотеку. После этого необходимо предоставить в Фонд график погашения кредита для расчёта субсидии.
Далее идёт проверка объекта недвижимости. Если и тут всё в порядке, то вы получаете деньги. Субсидия предоставляется как компенсация: заёмщик сначала вносит платёж по ипотеке, а потом получает компенсацию.
Инфографика: Анастасия Федулова, Калининград.Ru
— То есть даже при положительном решении по субсидии заёмщик должен будет каждый месяц подтверждать внесение платежа?
— Либо каждый месяц, либо раз в квартал, раз в полгода — в зависимости от того, с какой периодичностью ему будет удобнее получать выплаты субсидии. В любом случае в дальнейшем процедура упрощается, нам просто важно понимать, что заёмщик своевременно оплатил ипотеку, что у него нет просрочки, потому что нарушение дисциплины является основанием для отказа в предоставлении субсидии.
Получив компенсацию, заёмщик может использовать её по своему усмотрению, например, направить на досрочное погашение ипотечного кредита или просто снять и потратить.
— На какой период рассчитана программа?
— Пока финансирование прописано до конца года, но мы рассчитываем, что в следующем году она будет продолжена. При этом необходимо понимать, что эта временная мера, она не будет действовать на протяжении всего срока исполнения кредитных обязательств.
— Могут ли претендовать на получение субсидии дольщики, которые ждут окончания строительства объекта и ещё не оформили ипотеку?
— Если договор долевого участия был заключён после вступления в силу постановления, то могут. Если до этого момента, то нет.
— Как будет определяться размер субсидии в каждом конкретном случае?
— В постановлении, регулирующем порядок предоставления субсидии, расписана формула. За основу берется ставка — 8% годовых, и под неё определяется размер компенсации. Субсидия — это разница между учётной ставкой ЦБ (по состоянию на 14.07.2015 — 11,5% годовых) и ставкой в 8%. Таким образом, мы выплачиваем компенсацию в размере 3,5%. Если человек оформил кредит с господдержкой, например, под 10,5%, то он получит 2,5% компенсации.
Для получения субсидии заявитель предоставляет график ежемесячных платежей. В нём указаны сумма платежа по основному долгу и сумма платежа по процентам.
Для расчёта размера компенсации используется следующая формула:
где Пл — платёж по процентам за ипотечный жилищный кредит;
Пр — процентная ставка по ипотечному жилищному кредиту, %;
КС — ключевая ставка Банка России, %;
Сур— ставка уровня субсидирования (8%);
В случае если ключевая ставка превышает размер процентов по кредиту, то социальная выплат определяется по формуле:
Например, вы покупаете квартиру площадью 54 кв. метра за 2 403 000 рублей (стоимость квадратного метра 44 500). При ставке в 11,9% годовых и первоначальном взносе 20% (480 600) размер кредита составит 1 922 400 рублей. Оформляя ипотеку на 20 лет, вы можете рассчитывать на ежемесячный платёж в размере 21 077 рублей. За первый год средняя сумма платежа по процентам составит 18 354,50 в месяц.
Расчёт субсидии:
Платёж по процентам 18 354,5
Процентная ставка 11,9%
Ключевая ставка 11,5%
Ставка уровня субсидирования 8%
Расчёт субсидии: 18354,5/11,9 *(11,5-8) = 5 398,4
В последующие годы платёж по процентам будет уменьшаться, следовательно, и размер субсидии сократится.
— Сколько ипотечных заёмщиков смогут получить поддержку в этом году?
— С учётом сроков, необходимых для оформления документов, первые заёмщики смогут получить субсидию не раньше августа. Таким образом, до конца года можно будет получить субсидии на оплату пяти ежемесячных платежей по ипотечному кредиту. По нашим расчётам, если поделить предусмотренные в областном бюджете средства на пять месяцев выплат и на размер ежемесячной компенсации, субсидии смогут получить около четырёх тысяч ипотечных заёмщиков. По нашему прогнозу, запланированных средств будет достаточно, чтобы выплатить субсидии всем желающим.
— Как вы считаете, будет ли пользоваться популярностью такая мера поддержки?
— На мой взгляд, эта программа особенно эффективна для поддержки тех категорий граждан, кто для себя уже принял решение о покупке жилья, но в силу различных причин не уверен в своих финансовых возможностях, опасается, что ежемесячные платежи будут обременительны для семейного бюджета. Поэтому я бы не стал рассматривать возможность получения субсидии, как решающий фактор при принятии решения о покупке жилья в кредит. Скорее, это некий стимул, антикризисная помощь, весьма актуальная в текущий момент времени, когда есть определённый рост потребительских цен и уменьшение доходов граждан.
Людям требуется поддержка, чтобы они из-за временных сложностей не ограничивали себя в улучшении жилищных условий. Второй немаловажный аспект — поддержать рынок жилищного строительства, который играет важную роль в региональной экономике, в том числе с точки зрения обеспечения занятости и поступлений в бюджет.
Сегодня часть застройщиков проводят акции и предлагают специальные предложения на свои квартиры, что приводит к некоторому снижению стоимости квадратного метра на рынке и положительно сказывается на увеличении доступности жилья.
Из-за непростой экономической ситуации и роста процентных ставок в начале года мы стали свидетелями снижения объёмов ипотечного кредитования. Однако в последний месяц уровень процентных ставок по ипотеке вернулся на докризисный уровень, а по отдельным программам ставки снижены ещё значительнее.
Например, ипотечные программы АИЖК предлагают займы по ставке от 10,3 до 11,4% годовых на квартиры в новостройках. Это очень доступная ипотека с хорошими условиями, дело только за желанием и готовностью граждан покупать жильё в текущих условиях и принимать на себя кредитные обязательства.
— Насколько сильно просел рынок ипотечного кредитования с начала этого года?
— Есть различные данные. По некоторым участникам снижение достигло 30-50%. Однако первое полугодие не является показательным, потому что начало года было очень сложным, размер ставок доходил до уровня 17-20% годовых и выше, чего ещё не было в нашей стране за всю историю развития ипотечного кредитования. Кредиты на покупку жилья перестали пользоваться спросом. С апреля 2015 года стартовала программа ипотеки с господдержкой, она только-только набирает обороты.
Мы думаем, что вторая половина года будет более продуктивной, и уровень негативных ожиданий у покупателей, их неуверенность относительно своего финансового положения в будущем снизятся.
В конце прошлого года мы слышали различные апокалиптические прогнозы, которые, к счастью, не оправдались. Жизнь продолжается, потребность в новом жилье никуда не исчезла, а лишь трансформировалась в отложенный спрос. Как показывает практика предыдущих кризисных периодов, за провалом рынка идёт восстановление, переходящее в ускоренный рост. Поэтому региональная программа поддержки ипотечных заёмщиков сейчас очень своевременна.
Государство сделало всё, чтобы снизить уровень процентных ставок. Ипотека действительно доступна и ориентирована на жильё в новостройках, жильё эконом-класса. Кроме того, реализуются различные программы. Готовится к выходу постановление о субсидировании первоначального взноса для молодых учителей и преподавателей школьного и дошкольного образования, для работников медицины. Активными покупателями жилья остаются участники программы «Военная ипотека».
— А как себя сейчас чувствует рынок новостроек?
— Продажи идут, но застройщики не спешат запускать новые проекты. В приоритете у большинства компаний — завершение ранее начатых объектов. Учитывая длительность цикла жилищного строительства, нельзя исключать возникновения в скором времени дефицита ликвидного жилья по мере завершения реализации наиболее востребованных объектов. При этом застройщики приступят к активной реализации новых проектов после того, как ситуация на рынке стабилизируется и появится положительная динамика.
— Как вы считаете, не приведёт снижение активности застройщиков к увеличению числа обманутых дольщиков?
— К сожалению, такие риски существуют, и мы оцениваем их как довольны значительные. Это связано с тем, что доступ к кредитным ресурсам для застройщиков резко сократился из-за роста процентных ставок, повышения требований банков к строительным компаниям и проектам жилищного строительства. Активность дольщиков тоже снизилась.
Всё это создает высокие риски для застройщиков в части привлечения финансовых ресурсов для завершения строительства. Поэтому нельзя исключать, что проблемные объекты, а вместе с ними — и новые обманутые дольщики могут появиться не только по вине самих застройщиков, но и по вполне объективным причинам, связанным с изменением рыночной ситуации.
— Какова средняя стоимость квадратного метра жилья в Калининграде по вашим подсчётам?
— Жильё эконом-класса стоит от 40 до 50 тысяч за квадратный метр. Сегменты бизнес-плюс и премиум-класса находятся в ценовом диапазоне от 60 до 80 тысяч рублей за «квадрат», но доля такого жилья сейчас довольно незначительная. Опыт показал, что оно в гораздо меньшей степени востребовано у калининградских покупателей.
Источник
В Калининграде, наконец, заработала региональная программа льготного ипотечного кредитования, подразумевающая субсидирование ставки до уровня 8%. «Недвижимость Нового Калининграда.Ru» разобралась в подробностях нового субсидирования и выяснила, почему итоговая ставка будет всё-таки несколько выше 8%.
О создании собственной региональной программы льготного ипотечного кредитования в правительстве заговорили ещё весной 2015 года. Речь шла о субсидировании разницы между ключевой ставкой (составлявшей на тот момент 14%) и ставкой в 8%. Общая сумма субсидий была оценена в 100 млн рублей, на эти деньги планировалось помочь 1,4 тыс семей. В середине апреля закон был одобрен областной Думой, после чего минстрой занялся подготовкой программы, которую планировалось запустить в июне. Приём заявок начался только в июле, когда был выбран оператор программы, которым стал Фонд жилищного и социального строительства.
В чём суть?
Региональная льготная ипотека подразумевает субсидирование отдельным категориям граждан разницы между ключевой ставкой и ставкой в 8%. На данный момент ключевая ставка составляет 11,5%, то есть субсидироваться будет 3,5%. Важное отличие от федеральной господдержки состоит в том, что на федеральном уровне субсидии выплачиваются банкам в качестве компенсации выпадающих доходов при выдаче ипотеки под 12%. В Калининградской области субсидию будет получать сам заемщик, причём размер социальной выплаты определяется ежемесячно уполномоченной организацией. Размер выплаты определяется по формуле, согласно которой платёж по процентам за ипотечный кредит делится на ставку по этому кредиту, и результат умножается на разницу между ключевой ставкой (сегодня 11,5%) и ставкой уровня субсидирования (8%). Если ставка по кредиту ниже ключевой ставки, то субсидируется разница между ставкой по кредиту и 8%. Сегодня, в среднем, ипотечная ставка в банках составляет 13,5–15%, хоть и потихоньку понижается вслед за ключевой. То есть 2-4%, составляющие разницу между банковской ставкой и ключевой не компенсируются никак, а значит, в сухом остатке получается всё же не восьмипроцентная ипотека.
Условия программы
Получить поддержку из регионального бюджета, как уже было сказано, смогут не все, а лишь отдельные категории граждан. Необходимо быть гражданином РФ, зарегистрированным в Калининградской области и отвечать на момент заключения ипотечного договора одному из следующих условий:
- состоять на учете в качестве нуждающегося в улучшении жилищных условий (быть поставленным на учёт до 1 марта 2005 года);
- не иметь жилья и не быть членом семьи собственника жилья, то же касается и соцнайма;
- иметь жильё (в собственности или соцнайме), площадь которого составляет менее 33 «квадратов» для одинокого человека, 42 квадратных метров для семьи из двух человек. Если в семье 3 и более членов, то на человека должно приходиться до 18 метров.
- проживать в помещении, не отвечающем установленным для жилых помещений требованиям;
- делить жилплощадь с больным, страдающим тяжелой формой хронического заболевания, при которой совместное проживание с ним в одной квартире невозможно.
Кроме того, согласно принятому в конце апреля областной Думой закону, на соцподдержку имеют право ещё и педагоги, врачи и медсёстры в возрасте до 36 лет со стажем работы от 3 лет.
Программа распространяется на жильё, построенное в Калининградской области после 1 января 2015 года или построенное на 70%. Собственником к моменту приобретения должно быть юридическое лицо, то есть речь идёт сугубо о первичном рынке. Кроме того, стоимость квартиры не должна превышать 45 тысяч рублей за квадратный метр. В Калининграде столько стоят, в основном, квартиры в спальных районах на юге, юго-востоке и востоке города. Право на улучшение жилищных условий с использованием социальной выплаты предоставляется гражданину только один раз и не распространяется на лиц, улучшивших жилищные условия с использованием иных мер социальной поддержки, предоставляемых из бюджетов различных уровней.
Как попасть в программу?
Для начала необходимо подать в Фонд ЖСС пакет документов, куда входит:
- Заявление в двух экземплярах
- оригиналы и копии документов, удостоверяющих личность;
- оригиналы и копии документов, подтверждающих родственные отношения;
- справку о составе семьи, действительную в течение 1 месяца;
- копию поквартирной карты или выписку из домовой книги по месту жительства, действительную в течение 1 месяца;
- справку об отсутствии или наличии недвижимого имущества в Калининградской области;
- документы на жилье;
- банковскую выписку о возможности выдачи ипотеки;
- согласие на обработку персональных данных.
В фонде заявления регистрируются и направляются в минстрой. Комиссия проверяет сведения, указанные в пакете документов, а затем формирует список претендентов на участие в программе, а затем уполномоченная организация уже сообщает заявителю об одобрении или отказе.
После включения в список претендентов необходимо собрать ещё один пакет документов, куда снова входит заявление, справка о составе семьи, поквартирная карта, а также добавляются:
- оригинал и две копии ипотечного кредитного договора (договора займа) с приложением графика платежей, включающего ежемесячные суммы процентов, подлежащих субсидированию, по форме, установленной в соответствии с правилами кредитования, действующими у кредитора (займодавца) (одна копия остается в уполномоченной организации);
- оригинал и копия договора купли-продажи либо договора участия в долевом строительстве, прошедшего государственную регистрацию;
- справка от застройщика о степени готовности объекта незавершенного строительства (в случае представления договора участия в долевом строительстве);
- реквизиты банковского счета, открытого в кредитной организации, для перечисления средств социальной поддержки.
Этот пакет снова проверяется комиссией, которая затем принимает решение об отказе или включении в список получателей субсидии. Стоит помнить, что субсидии предоставляются при условии своевременного погашения ипотеки в соответствии с договором. Если 3 месяца не вносить ежемесячный платёж или наоборот досрочно погасить ипотеку, выплаты прекращаются. Перерасчёт производится в случае изменения процентной ставки по кредиту.
Источник