Банки не всем выдают ипотеку, для получения одобрения необходимо соответствовать требованиям кредитной организации.
Они примерно одинаковые во всех финансовых учреждениях, но на вердикт влияют еще и возможности банка, кредитная история, состояние кредитного портфеля и многое другое.
Кому не дают ипотеку на квартиру?
Согласно действующему законодательству, ипотечный кредит не выдается, если лицо не удовлетворяет минимальным требованиям:
- граждане РФ;
- возраст от 21 до 65 лет;
- наличие источника доходов;
- работа на последнем месте от 6 месяцев;
- наличие регистрации в регионе оформления кредита.
Те, кто не соответствуют этим требованиям, не оформят ипотеку ни в одном банке.
Есть еще категория лиц, которым будет отказано в предоставлении жилищного кредита на покупку квартиры. Это люди с плохой кредитной историей.
Банки очень тщательно проверяют заемщиков при выдаче ипотеки. Если общий срок нахождения на просрочке превышает 90 дней за последние 1-5 лет (срок зависит от конкретно взятого банка) то вероятность одобрения низкая.
Дополнительно сотрудники отдела экономической безопасности смотрят на уровень дохода заемщика и количество иждивенцев у него в семье.
Чем больше людей в семье, которые не работают, тем больше денег необходимо учесть для нормальной жизни. Банк не имеет права оставить вас без средств, часть дохода тратится на еду и квартплату.
Процент от зарплаты, который банк считает удовлетворительным для жизни клиента, банк устанавливает и считает самостоятельно. Это не постоянная величина, поэтому заранее узнать ее невозможно.
Проблема с кредитной историей часто носит временный характер, поэтому при отказе в одно время, можно получить одобрение через 2-3 месяца.
Есть способы исправления кредитной истории. Один из них заключается в оформлении и своевременном погашении микрозаймов. МФО сотрудничают с БКИ и передают информацию о платежах раз в две недели, поэтому все банки видят, что клиент оплачивает в срок.
Почему отказывают?
Банки не предоставляют такую информацию, но в интернете можно найти множество отзывов людей, не получивших одобрение по ипотеке.
Чаще всего банк не предоставляет ссуду из-за следующего списка нарушений:
- предоставление неполного пакета документов;
- подозрение на мошенничество и фальсификацию документов;
- плохая кредитная история;
- недостаточный размер дохода для своевременной оплаты в полном объеме;
- несоответствие стандартным требованиям кредитора;
- несоответствие объекта недвижимости требованиям кредитора.
Однако это только основные причины отказа. Их намного больше. Любая мелочь, которая не понравится кредитному инспектору в процессе разговора с вами или во время перепроверки сотруднику отдела андеррайтинга может стать причиной отказа.
В крупных банках при трех неудачных попытках прозвонить все контактные номера тоже выносится отрицательное решение.
Отказ – это не приговор. Сегодня есть много банков, которые одобряют ссуду. Необходимо только выбирать среди тех, где процент одобрения выше. К таким относятся:
- Совкомбанк.
- Тинькофф Банк.
- Банк Русский Стандарт.
- Юниаструм Банк.
- Кредит Европа Банк.
Что делать, если не дают ипотечный кредит?
Обратиться во множество банков одновременно.
Больше целей — выше шанс одобрения.
Рекомендуется выполнить следующие действия:
- Собрать информацию о существующих программах и выбрать интересующий и подходящий кредитный продукт во всех банках города.
- Подать заявки в несколько банков в режиме онлайн.
- Дождаться ответов от сотрудников банка и пройти короткое собеседование по телефону.
- Получить ответ.
После выполнения этих действий часто приходит несколько положительных ответов от кредиторов.
Исходя из вашей жизненной ситуации, данные советы могут повысить шансы на получение ипотеки:
- Если причина отказов заключается в плохой кредитной историей, то рекомендуется несколько раз оформить в микрофинасовых организациях небольшие займы и вовремя их погасить.
10 займов, погашенных в течение 5-6 месяцев будет достаточно, чтобы вернуть лояльность нескольких банков.
Дело в том, что МФО сотрудничают с БКИ и передают информацию обо всех платежах 2 раза в месяц. Таким образом, банки будут видеть, что клиент платит в срок.
- При наличии собственного жилья стоит предоставить его в качестве дополнительного залога для снижения рисков банка. При наличии двух залоговых объектов недвижимости шансы на положительный ответ значительно возрастут.
Когда вы будете разговаривать с кредитным инспектором необходимо сразу сказать, что вы собираетесь предоставить в качестве залога не только кредитуемую недвижимость, но и имеющуюся.
Есть вероятность, что банк предоставит сниженную ставку, так как уровень риска выхода клиента на просрочку низкий.
- Предоставление нескольких поручителей и созаемщиков, доход которых будет учитываться при кредитовании, может помочь получить желаемую сумму.
Согласно внутренним документам большинства банков, заемщик предоставляет до 5 созаемщиков. Чем их больше, тем выше риск выхода на просрочку по мнению банка, поэтому ставка будет увеличиваться. Супруг или супруга считаются созаемщиком по умолчанию на основании действующего законодательства.
- А если у вас высокий неофициальный доход, но низкая официальная часть, то стоит искать банки, где справка о доходах предоставляется опционально. ВТБ, Бин Банк, Тинькофф Банк считаются стабильными организациями.
Что еще интересного есть у нас по этой теме?
Зайдите далее по ссылке: https://vseodome.club/ipoteka/prichiny-otkaza.html
Источник
1.
Гость
[2691325241] — 12 сентября 2014, 17:32
Значит-не судьба,ищите мужика с квартирой.
2.
Гость
[1692505412] — 12 сентября 2014, 17:40
А точно у вас хорошая кредитная история? Нет действующего кредита или кредитной карты (может даже не активированной но с большим кредитным лимитом) Просто я брала первую ипотеку в 24 года и тоже была не замужем и все нормально одобрили ( банк ВТБ24), за 5 лет выплатила…
значит, есть какой-то косяк в истории (не кредитной). У меня был отказ по первой ипотеке без объяснения причин. Потом в другой банк подавал, там Сбшник оказался въедливым, позвонил, рассказал, что числится за мной косяк, и распросил, как так вышло. Ну я ему рассказал, как дело было. Теперь я об этом косяке знаю, и причину отказа во второй ипотеке я уже знал. Но и первую и вторую ипотеку мне в итоге дали. Так что, я бы вам советовал как-то попытаться выяснить причину отказа. И не с так называемыми менеджерами среднего звена, а именно у менеджеров, т.е руководителей.
4.
Гость
[3737782483] — 12 сентября 2014, 17:47
Если доход позволяет, кредитов нет, то странно, что отказали. Только из-за того, что одинокая женщина, не могут. Может, у вас есть какой-то старый непогашенный кредит? Оказывается, даже с кредитной картой могут отказать… тогда это еще как у вас может быть, вспоминайте и закрывайте все кредиты и карты!
если косяков нет, то причина может быть в высоком доходе и низкой суммой ипотеки относительно него. Т.е банку сазу видно, что вы расплатитесь за короткий срок. В таком случае — вы плохой ипотечник для банка.
6.
Гость
[703139210] — 12 сентября 2014, 18:07
Потребительский берите, сразу дадут, но% повыше будет
7.
Elza
[3674214999] — 12 сентября 2014, 18:08
Косяк какой-то за вами есть с точки зрения банков. Просто Вам его не озвучивают.
8.
Гость
[2970459981] — 12 сентября 2014, 21:21
Еще может быть такой вариант — если вы обращались за кредитом в конце отчетного периода, а банк выполнил свой план по предоставлению кредитов, то тогда точно может быть отказ не смотря на вашу кредитную историю.
9.
Агата
[1082394765] — 12 сентября 2014, 21:52
попытайтесь выяснить причину…а еще отсутствие кредитной истории это тоже минус..т.е Вас считают котом в мешке..Надо взять небольшой кредит и погасить его. Будет положительная КИ и Вам выдадут Вашу ипотеку
10.
Гость
[494355093] — 12 сентября 2014, 22:39
Не ипотека- потребительский, товарищ задолбался, не мог получить ни в одном нормальном банке. Все требования к заемщику соблюдены, все норм, других кредитов и карточек-нет. Наконец в последнем банке уже ВЗМОЛИЛСЯ просто- «Ну хотя бы шепотом на ухо скажите, В ЧЕМ ПРИЧИНА ОТКАЗА???»
Сказали, действительно почти шепотом- что, видите ли, завод, на котором товарищ работает, считается потенциальным банкротом (!), и работникам этого предприятия кредиты не предоставляются. А поскольку никаких явных доказательств неминучей гибели данного производственного предприятия не видно- то и отказывают без объяснения причин. Опросив сослуживцев, товарищ убедился, что не он один такой невезучий. Пришлось этот кредит брать его жене
11.
Сергей
[3770881096] — 12 сентября 2014, 23:51
Как Вы задолбали с ипотеками! Что Вам не хватает одной в жизни? Семьи нет, детей нет. Зачем Вам своя квартира? При этом зарабатываете прилично. Откладывать не судьба???
12.
Гость
[2964370044] — 13 сентября 2014, 05:56
Sergey
значит, есть какой-то косяк в истории (не кредитной). У меня был отказ по первой ипотеке без объяснения причин. Потом в другой банк подавал, там Сбшник оказался въедливым, позвонил, рассказал, что числится за мной косяк, и распросил, как так вышло. Ну я ему рассказал, как дело было. Теперь я об этом косяке знаю, и причину отказа во второй ипотеке я уже знал. Но и первую и вторую ипотеку мне в итоге дали. Так что, я бы вам советовал как-то попытаться выяснить причину отказа. И не с так называемыми менеджерами среднего звена, а именно у менеджеров, т.е руководителей.
13.
Гость
[4098998628] — 13 сентября 2014, 09:54
Сергей
Как Вы задолбали с ипотеками! Что Вам не хватает одной в жизни? Семьи нет, детей нет. Зачем Вам своя квартира? При этом зарабатываете прилично. Откладывать не судьба???
Гость
А косяк какого характера? Проблемы с законом?
15.
Elza
[3674214999] — 13 сентября 2014, 10:45
Агата
попытайтесь выяснить причину…а еще отсутствие кредитной истории это тоже минус..т.е Вас считают котом в мешке..Надо взять небольшой кредит и погасить его. Будет положительная КИ и Вам выдадут Вашу ипотеку
16.
Гость
[871929924] — 13 сентября 2014, 11:18
Elza
Кстати, действительно отсутствие кредитной истории в вашем случае минус. Может, банки просто бояться выдать ипотеку без положительной кредитной истории, Вы для них темная лошадка.
Нам с мужем ипотеку одобрили сразу. Но у мужа хорошая кредитная история. Он всегда покупает новые автомобили в кредит. Когда на них гарантийное обслуживание заканчивается, выплачивает остаток по кредиту, если он еще есть. Потом продает б/у автомобиль и берет в кредит новый. Самой мне это не очень нравится, но кредитная история у нас замечательная.
17.
Гость
[1915195893] — 13 сентября 2014, 13:11
У меня ипотека первый и единственный кредит, т.е. кредитная история на момент получения была нулевая. Одобрено было с первого раза в двух из двух интересующих банков. Так что вряд ли дело в отсутствии кредитной истории у вас.
18.
Мила
[4294293961] — 13 сентября 2014, 17:02
Я тоже в новом году планирую обратиться в банк с вопросом ипотеки.Подскажите с чего начать?
19.
В бане
[1407615132] — 15 сентября 2014, 23:53
Гость
У меня ипотека первый и единственный кредит, т.е. кредитная история на момент получения была нулевая. Одобрено было с первого раза
20.
Гость
[4138999679] — 16 сентября 2014, 14:56
Возможно, Ваша должность предполагает в среднем по рынку более низкую з/п, поэтому скоринговая система выдает результат, что в случае смены работы Вы не сможете выплачивать кредит. Как уже говорилось, любые странные проблемы, о которых Вы возможно не знали — у мужа моего, например, болтался незакрытый счет в одном «уважаемом банке», на котором из-за сбоя в системе начал копиться долг, узнал он об этом через пару лет, были длительные разборки. Одинокая женщина — это точно не проблема :)) Пытайтесь узнать причину, и возможно Вам удастся решить проблему.
21.
Екатерина
[222050371] — 03 декабря 2015, 16:53
Истинную причину отказа банк не озвучит) Сама работала в банке, часто положения водили — проверяем и отказываем.
Источник
Ипотеку одобряют не всем и не всегда. Но паниковать и бояться «черного списка» банков (что жилищный кредит больше не дадут) не стоит. Эксперты советуют разобраться в причинах отказа, проанализировать ситуацию и попробовать получить желаемое во второй раз. Подробнее читайте в материале.
HayDmitriy/Depositphotos
Первый шаг: важно понять, почему вам отказали. Как правило, банки не раскрывают истинных мотивов невыдачи ипотеки, однако, как отмечает управляющий партнер АСБ «Иутин, Белоусова и Партнеры» Иван Иутин, есть ряд «стандартных» для этого причин.
- Кредитная история заемщика (поручителя). Просрочки или уклонение от платежей по кредитам, судебные разбирательства по кредитным договорам приводят к испорченной кредитной истории, а следовательно, и к увеличению вероятности отказа по последующим заявкам.
- Недостаточность доходов заемщика. Банки анализируют, хватит ли месячного дохода заемщика на погашение ипотечного платежа и покрытие всех необходимых расходов на жизнь.
- Высокая финансовая нагрузка заемщика (наличие у него действующих кредитов). Банк может посчитать, что заемщик не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой.
- Недостоверность информации в заявке на ипотеку. В данной ситуации речь идет как про банальные ошибки в заполнении заявки, так и про намеренное искажение/сокрытие каких-либо сведений. Во втором случае, по мнению Ивана Иутина, заемщика ждет стопроцентный отказ: сотрудники банков проверяют данные досконально.
Можно ли взять ипотеку?
Могу ли я расторгнуть ипотечный договор?
Еще один момент
Часто случается так, что человек не соответствует требованиям именно этого конкретного банка (гражданство, возраст, трудовой стаж, наличие регистрации). В этом случае стоит поискать программу с менее жесткими условиями. О них можно узнать на сайте самой организации. При этом проверять данный список рекомендуется перед подачей заявки, так как нередко его составляющие меняются.
«У крупнейших кредитных организаций с государственным участием довольно высокие требования — учитывается только «белая» зарплата, трудовой стаж на последнем месте работы не менее полугода; к тому же эти банки чрезвычайно тщательно проверяют кредитную историю, а наличие ценного залога, надежного поручителя могут игнорировать. Многие банки из второго, третьего десятка национального рейтинга могут предлагать программы ничуть не хуже, а требования у них будут ниже (к примеру, трудовой стаж от 3 и даже менее месяцев)», — рассказывает директор по продажам Seven Suns Development Алексей Бушуев.
Кстати, если к покупке планируется квартира в новостройке, пул банков только условно ограничен теми, что аккредитовали проект. В случае, когда все банки, кредитующие покупателей этого ЖК, отказали, заемщик может в частном порядке обратиться в другой банк, где он получил предварительное одобрение ипотеки, с просьбой рассмотреть выбранную им новостройку. Нечасто, но все же иногда это приводит к успеху, считает Алексей Бушуев.
Что делать?
При отказе в жилищном кредите в одном банке можно и нужно обращаться в другие. Но делать это сразу не стоит. «Кредитные организации увидят множественные запросы на кредитование и решат, что у вас финансовые проблемы. А после трех отказов ваши заявки не будут рассматривать в течение месяца или даже дольше. Поэтому сначала разберитесь, в чем причина отказа, устраните помеху и только тогда отправляйте заявку во второй раз», — делится опытом CEO Refin.online Михаил Чернов.
Дадут ли мне ипотеку без официальной работы?
Как получить налоговый вычет по процентам?
Кредитная история
Начать можно с оценки своего Персонального кредитного рейтинга (ПКР). Такую возможность заемщикам бесплатно (2 раза в год) предоставляет Национальное бюро кредитных историй. Получить ПКР можно на сайте бюро, рассказывает Иван Иутин.
Исправить же отрицательную кредитную историю можно, если заемщик докажет банку, что теперь ответственно исполняет свои обязательства по погашению кредита. Как вариант — можно попробовать взять потребительский кредит на небольшой срок и погасить его, не допуская просрочек платежей. Со временем положительные данные в кредитной истории перевесят негативные.
«Если задержки платежей были допущены по причине болезни или потери места работы, следует предоставить подтверждающие документы и разъяснить причины невыполнения своих обязательств. Кроме того, не стоит забывать, что все банки по-разному оценивают кредитную историю заемщиков. История, которую посчитали отрицательной в одном банке, может оказаться вполне приемлемой для другой кредитной организации», — комментирует управляющий партнер «ВекторСтройФинанс» Андрей Колочинский.
Важно помнить: при наличии просрочек по платежам более 6 месяцев кредитная история считается практически неисправимой, и в этом случае категорически нежелательно обращаться к компаниям, обещающим ее улучшение за некую сумму, вероятнее всего, это мошенничество, добавляет Алексей Бушуев.
Как восстановиться из черного списка банков?
Поручитель и созаемщик. В чем разница?
Недостаточность доходов
Многие эксперты считают, что самый важный фактор при оценке платежеспособности заемщика — его уровень дохода. Банкам важно, чтобы платежи по кредиту не превышали половины от заработанной человеком суммы. Тем не менее, если зарплата невелика, стоит указать другие источники поступления средств.
«Это могут быть доходы от вкладов, пенсии, сдачи квартиры в аренду и т. д. Стоит внести в анкету и созаемщика (тогда банк будет рассчитывать и на него, а ответственность по договору будет одинаковой с заемщиком — прим. ред.): супруг им становится автоматически, если не заключен брачный договор. Учтите и то, что на уровень дохода при проверке клиента влияет наличие несовершеннолетних детей (иждивенцев). В среднем, банк оценивает расходы на детей в размере 10 000–15 000 рублей», — рассказывает коммерческий директор «Сити-XXI век» Юрий Просвиров.
Высокая финансовая нагрузка
Совокупный объем платежей по уже оформленным кредитам не должен перевешивать сумму ежемесячного платежа по ипотеке. Вообще, одобряя кредит, банк руководствуется логикой, что на погашение всех кредитов заемщик не должен тратить более 40% своих финансовых поступлений, отмечает Андрей Колочинский. Если этот баланс не соблюдается, заемщику рекомендуется досрочно погасить имеющиеся у него на данный момент кредиты и только потом обращаться за ипотекой.
Ипотечные каникулы: как взять, кому дают и по каким документам?
Что делать, если нечем платить за ипотеку?
Недостоверная информация в заявке
Чтобы избежать отказа, нужно быть предельно честным. Не нужно пытаться приукрасить свое финансовое положение. Любой подлог или намеренная неточность в документах, поданных на получение ипотечного кредита, раскроются.
Почему еще могут отказать?
Если уровень подтвержденного дохода, статус кредитной истории и другие данные заемщика в целом соответствуют требованиям ипотечной программы, но банк ответил отказом, стоит в первую очередь проверить собственную финансовую благонадежность с помощью открытых ресурсов: базы данных Федеральной службы судебных приставов (ФССП), Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Безобидный штраф за нарушение ПДД может проскользнуть незамеченным для нарушителя, спустя два месяца уйти к приставам и стать мелким, но неприятным пятном на репутации гражданина. «А иногда случаются и вовсе курьезные ситуации: долги не у заемщика, а у его полного тезки (ФИО совпадает полностью), да еще и дата рождения оказывается близкой. В результате банк принимает своего потенциального клиента за злостного неплательщика. Вероятность таких досадных совпадений нужно исключить перед повторным обращением в организацию», — рассказывает Алексей Бушуев.
Еще одна причина отказа может скрываться в отсутствии кредитной истории. По мнению руководителя юридического отдела технологичного агентства Homeapp Антона Самойлова, даже то обстоятельство, что вы никогда не обращались в банк за предоставлением кредита, может дать негативный результат при одобрении ипотечного кредита. Ведь в этом случае банку сложнее сделать вывод о благонадежности заемщика.
Как оформить квартиру в ипотеку на двоих человек?
Можно ли купить квартиру в ипотеку без российского гражданства?
И, пожалуй, самая непредсказуемая «отказная» категория — профессия «из зоны риска». Для банка это не только профессии, непосредственно связанные с риском для жизни (спасатель, альпинист, пожарный, полицейский), но и некоторые другие работы, где, например, присутствует непостоянный уровень заработка или итоговый доход зависит от премий и объема продаж. «В разряд нежелательных попадают фрилансеры, ИП, риелторы, брокеры, страховые агенты, турагенты и т. д. Хотя есть банки, которые все-таки кредитуют и таких заемщиков, но ставка для них, как правило, одобряется повышенная», — рассказывает исполнительный директор СК «Ойкумена» Роман Мирошников.
Если банк отказал в оформлении ипотеки, не стоит отчаиваться и останавливаться на единственной попытке. Внимательно изучите свои документы и проанализируйте, нет ли факторов, которые могли повлиять на принятие отрицательного решения. Если такие обстоятельства есть, по возможности устраните их и подавайте заявку еще раз.
Не пропустите:
Может ли глухонемая взять ипотеку?
Можно ли продать ипотечную квартиру без согласия созаёмщика?
Ипотека в наследство: кредит по завещанию
20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку
Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.
Источник