В каких банках рефинансирование ипотеки

Рефинансирование – это кредит на погашение другого кредита. Предположим, вы взяли ипотеку под 12%. За 2 года ставка у всех банков упала, и все теперь платят 8%, а вы – 12. Естественно, вас это не устраивает. Тут и приходит на помощь рефинансирование – вы берете новую ипотеку под 8% в новом банке, получаете деньги, этими деньгами полностью погашаете (досрочно) старую ипотеку, платите % новому банку.

Что такое «Рефинансирование»?

Что требуется от заемщика для рефинансирования ипотеки?

Рефинансирование – это такой же кредит, как и обычная ипотека. Поэтому для того, чтобы его получить, нужно подходить под «стандартные» требования: гражданство РФ, постоянная работа, адекватный доход, подходящий возраст. Кроме этого, есть еще и требования к рефинансируемой ипотеке – обычно она должна быть взята 6+ месяцев назад и до ее окончания должно оставаться 3+ месяца.

Какие документы необходимы для рефинансирования?

От заемщика: паспорт, анкета банка, второй документ на выбор, свидетельство из ЗАГСа о браке (если есть), справка о доходах и трудовая книга.
Документы по рефинансируемой ипотеке: договор с банком, справка об отсутствии задолженностей, график платежей.

Как рассчитать условия рефинансирования ипотеки?

Так же, как и для обычной ипотеки – берете оставшуюся сумму кредита, берете срок и новую процентную ставку, считаете переплату и ежемесячный платеж. Можно посчитать все самостоятельно, но мы крайне рекомендуем воспользоваться нашим калькулятором рефинансирования – не запутаетесь в формулах и не допустите ошибку.

Как выбрать выгодное рефинансирование?

В первую очередь смотрите на ставку – если она не выгодна, то рефинансировать ипотеку в этом банке нет смысла. Если ставка устраивает – смотрите на дополнительные условия, вроде страхования. Иногда бывает так, что новый банк отказывается принимать старое страхование – придется заключать новое, дополнительные расходы. Наконец, смотрите на обслуживание – иногда стоит «потратить» лишний процент, чтобы получить удобное приложение, наличие рядом офиса и дружелюбную техподдержку, идущую клиенту навстречу.

Какие исходные данные нужны для расчета рефинансирования ипотеки?

Старый процент, новый процент, желаемый срок, оставшуюся сумму, минимальный первоначальный взнос. Кстати, некоторые банки позволяют взять дополнительные деньги, которые вы можете потратить на свое усмотрение – если хотите этим воспользоваться, закладывайте дополнительные деньги в оставшуюся сумму.

В чем преимущество онлайн-калькулятора для расчета рефинансирования ипотеки?

В том, что вы будете уверены в своих расчетах. Да, есть формулы для самостоятельного расчета рефинансирования, но этот самый расчет займет минимум 10 минут для одного рефинансирования. А на рынке есть масса предложений, и вам нужно будет произвести этот расчет 10-20 раз. Время тратится, вероятность ошибки увеличивается. Поэтому лучше воспользоваться нашим онлайн-калькулятором – вам нужно просто ввести исходные данные и получить результат, машина произведет все расчеты за вас (для этого их, в общем-то, и создавали).

Что влияет на условия кредитования?

Те же факторы, что и для обычной ипотеки – доход заемщика, его кредитная история, возраст, место работы, поведение в соцсетях и так далее. Глобально на условия рефинансирования влияет ключевая ставка ЦБ РФ и ситуация на рынке, но вы на эти параметры повлиять не сможете.

Как снизить величину регулярного платежа по ипотеке?

Если вы еще не заключили договор на рефинансирование, снизить ставку можно в момент заключения – предоставьте максимальную информацию о своих доходах и всех сбережениях. Желательно, чтобы эти сбережения хранились на счетах банка, в котором вы оформляете рефинансирование. Кроме того, переведите зарплату в этот банк – зарплатным клиентам обычно предлагают более выгодные условия рефинансирования.

Если вы уже заключили договор и выплачиваете ипотеку, единственный вариант для вас – частичное досрочное погашение с уменьшением платежа.

Как уменьшить срок рефинансирования ипотеки?

Так же, как и ежемесячный платеж. Если вы еще не заключали договор – берите рефинансирование в новом банке на меньший срок, это не запрещено. Если вы уже заключили договор – частичное досрочное погашение с уменьшением срока.

Что позволяет рассчитать калькулятор рефинансирования?

Ипотечный калькулятор рефинансирования ипотеки показывает, сколько вы сможете сэкономить на процентах, если вместо погашения текущего долга возьмете новый кредит с пониженной ставкой в другом банке, досрочно закроете текущую ипотеку и будете выплачивать новую. Калькулятор позволяет не только посчитать выгоду, но и рассчитать платеж, который придется ежемесячно вносить. Ниже мы на конкретных примерах покажем, как все эти расчеты производятся:

Такие же расчеты производит калькулятор, автоматически. Вам нужно только ввести входные данные, после чего получить результат расчетов.

Источник

За последние несколько лет средняя ставка по ипотеке значительно снизилась – примерно на 2-3% по сравнению с показателями 2014-2015 года. Это повлекло увеличение заявлений от заемщиков на рефинансирование имеющейся ипотеки. С помощью такого инструмента уже в 2020 году можно хорошо сэкономить семейный бюджет на уменьшении ежемесячного платежа или изменении ипотечного срока.

Главное о рефинансировании ипотечного кредита

Суть рефинансирования ипотеки в том, что заемщик оформляет новый кредит на уже купленную квартиру. Этот кредит выдается на более выгодных условиях, как правило, с меньшей процентной ставкой и более длительным сроком. За счет новой ипотеки досрочно погашается предыдущая задолженность, а платежи вносятся уже по новым правилам.

Выгода нового кредитора тоже ясна – банк получает новых клиентов. Правда, иногда ситуация доходит до абсурда, когда новым клиентам ипотека предлагается по существенно меньшей ставке, по сравнению с теми людьми, которые уже обслуживаются в банке.

Главное, что нужно знать, собираясь рефинансировать ипотеку:

Бесплатная консультация юриста круглосуточно

Москва и московская область

Онлайн-чат (круглосуточно)

Ответ в течение 5 минут

рефинансирование ипотеки –
это всегда новый кредит, поэтому и процедура оформления будет такая же, а не «упрощенная»;
процесс рефинансирования
требует денежных и временных затрат – понадобится оформить новые документы и заказать необходимые справки;
перед подачей заявки и после получения одобрения
нужно просчитать выгоду от рефинансирования, не забыв прибавить затраты на оформление процедуры;
рефинансирование ипотечного кредита
не только уменьшает ставку, но и увеличивает срок ипотеки;
рефинансирование ипотеки
можно провести как в другом банке, так и в своем;
процентная ставка рефинансирования,
опубликованная на официальном сайте банка, как правило, меньше той, которую он в итоге одобрит – это маркетинговый ход;
с помощью рефинансирования
можно объединить несколько кредитов в один.

Когда рефинансирование выгодно, а когда нет

Универсального совета в вопросе рефинансирования ипотеки не может быть – нужно считать каждый индивидуальный случай отдельно. Часто встречается мнение, что если заемщик выплатил больше половины кредита с аннуитетными платежами, то рефинансировать его бессмысленно, поскольку тело практически не погашено. Однако такой подход не всегда верен.

Если ставка по новому кредиту меньше, то рефинансирование все же может быть выгодным. Нужно сравнивать оставшийся к выплате процент по текущей ипотеке с потенциальными – по рефинансированной, и не забыть добавить траты на переоформление.

Справка. В аннуитетных платежах разное соотношение процентов и тела кредита. Хоть сам платеж каждый месяц одинаков, в его структуре сначала процентов больше, а основного долга меньше, а к концу выплат – наоборот. Проценты в данном случае начисляются на остаток долга. Противоположность аннуитетным платежам – дифференцированные – встречаются в ипотечных договорах не так часто.

К слову, рефинансирование удобно еще тем, что, уменьшив ежемесячный платеж, вы все равно можете вносить на счет привычную сумму. Это позволит сократить срок ипотеки.

Рассматривать рефинансирование при наличии серьезных проблем не стоит. Если заемщик лишился заработка, лучше обратить внимание на ипотечные каникулы по ст. 6.1-1 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, отсрочку по коронавирусу или реструктуризацию долга в своем банке.

Основные требования к заемщикам в 2020 году

Каждый банк устанавливает свои требования к заемщикам – чаще всего они касаются возраста и стажа работы:

возраст от 21 года;
стаж работы от 3 месяцев на текущем месте работы и общий от 1 года.

Дополнительно могут предъявляться требования к гражданству (чаще всего просят российское), месту проживания (определенный регион или вся Россия), чистоте кредитной истории. Если в последней имеются серьезные нарушения, в рефинансировании ипотеки откажут.

Важно! Банк вправе отказать в одобрении рефинансирования без объяснения причин. Для банка это право, а не обязанность.

Кстати, требования предъявляются и к самой ипотечной квартире. Если один банк уже одобрил ее покупку, это не значит, что ее автоматически одобрит и другой. Чтобы банк рассмотрел недвижимость подробнее, придется предоставить не только выписку из ЕГРН, но и отчет оценщика – или заказать его прямо в банке.

Рефинансирование ипотеки: с чего начать

Рефинансировать ипотеку можно в своем банке, поэтому портал Реновар.ру рекомендует начать с подачи заявки своему кредитору. Это поможет существенно сэкономить на расходах по переоформлению.

Однозначно нужно проанализировать предложения банков, имеющиеся на рынке. И в мы здесь поможем вам разобраться. Помните, что ставка, обозначенная на сайте – самая низкая из возможных. Не факт, что банк одобрит рефинансирование именно по ней.

Рефинансирование ипотеки: лучшие предложения 2020 г.

Далее приведем самые интересные предложения по рефинансированию ипотечного кредита 2020 г. для московского региона от некоторых банков.

Росбанк

Гражданам РФ Росбанк предлагает свою программу рефинансирования по следующим параметрам.

Внимание! Если отказаться от страхования жизни после заключения кредитного договора, ставка вырастет на 6% годовых.

Банк отклонит заявку, если сумма ежемесячного дохода заемщика составляет менее 15 тыс. рублей в месяц.

Дом.рф

Рефинансирование в банке Дом.РФ предлагается по таким условиям:

ставка от 7,6%;
срок ипотеки до 30 лет;
максимальная сумма – 30 млн. рублей для столицы, области, СПб и Ленинградской области, 15 млн. рублей для остальных регионов;
минимальная сумма – 500 тыс. рублей.

Подробнее о ставках, которые напрямую зависят от суммы ипотеки. Сумму по договору сравнивают с показателем по регионам:

Ипотека в Москве и области — 8 млн. рублей ,
Для Петербурга и Ленинградской области — 5 млн. рублей для,
3 млн. рублей для остальных регионов РФ.

Скидка -0,4 п.п. предоставляется заемщикам, которые являются клиентами Дом.РФ или подтверждают свой доход выпиской из Пенсионного фонда РФ.

Кстати, Дом.РФ предлагает «купить» скидку к ставке на весь срок ипотеки:

за единовременный платеж в 2% от суммы кредита скинут 0,5% годовых;
за внесенные 3,5% сбросят 1% от ставки.

При отказе от страховки жизни ставка увеличится на 0,7 п.п.

Кроме основных требований к заемщику (возраст от 21 до 65 лет + стаж работы от 3 месяцев), Дом.РФ предъявляет требования к предыдущей ипотеке:

уплата 6 и более ежемесячных платежей;
нет задолженности и просроченных на 30 дней и более платежей;
реструктуризации по кредиту не было.

Недвижимость для одобрения должна входить в список аккредитованных объектов (скачать файл Excel). Если дома в списке нет, его можно включить по личной заявке.

Сбербанк

Сбербанк России тоже разработал собственную программу рефинансирования ипотечных кредитов:

Подробнее о процентных ставках Сбербанка – скачать документ PDF для ознакомления.

Сбербанк проверяет состояние предыдущего кредита:

не должно быть текущей просроченной задолженности;
в течение года – без просрочек;
прошло не менее полугода с даты оформления первой ипотеки;
до конца действия первой ипотеки осталось не меньше 90 дней;
отсутствие реструктуризации по предыдущему кредиту.

Альфа-Банк

Достаточно выгодное рефинансирование ипотеки предлагает Альфа-Банк на вторичном или первичном рынке:

максимальная сумма до 20 млн. рублей и до 80% от цены квартиры;
срок кредита – от 3 до 30 лет;
первоначальный взнос – от 20% стоимости недвижимости;
базовая ставка – 8,99%.

Скидки и надбавки к базовой ставке:

-0,5% зарплатным клиентам;
+1% для ИП и собственников бизнеса;
+2% при отказе от страхования жизни или титула;
+4% при отказе от страхования жизни и титула (в комплексе);
+2% начисляется в период перерегистрации залога.

Требования к заемщикам по рефинансированию:

возраст от 21 до 70 лет (на дату погашения кредита);
гражданство РФ, Украины, Белоруссии;
общий стаж работы не менее 1 года.

Регистрация по месту жительства или пребывания не требуется.

Оформление в Альфа-Банке производится только онлайн.

Банк Открытие

Банк «Открытие» предлагает рефинансирование ипотеки по ставке 8,4% годовых для новых клиентов при выполнении условий:

подача заявки онлайн;
сумма кредита до 5 млн. рублей (до 60% от цены квартиры);
оформление страховки жизни;
оформление страхования титула при покупке квартиры на вторичном рынке.

Для действующих ипотечных заемщиков банка Открытие в 2020 году ставка рефинансирования составит 9,7%.

Максимальная сумма кредита – до 30 млн. рублей (Москва, МО, СПБ и ЛО), до 15 млн. рублей в других регионах, срок – от 3 до 30 лет.

Банк проверит отсутствие просрочек по предыдущему кредиту в течение последних 180 дней, а само рефинансирование допускается не ранее, чем через полгода с момента заключения первого договора.

На нашем портале вы можете подробней ознакомиться с условиями рефинансирования ипотеки в банке Открытие, или оформить заявку на официальном сайте банка.

ВТБ

ВТБ – один из немногих банков, который предлагает собственным ипотечным клиентам рефинансирование ипотеки по программе господдержки для семей с детьми под 5% годовых. Даже если заемщик не проходит по программе семейной ипотеки, он может рефинансировать действующую ипотеку в своем банке – ВТБ допускает перекредитование собственных клиентов.

Ставки по рефинансированию в ВТБ:

5% — по программе господдержки для семей, в которых с 2018 по 2022 год родился второй ребенок или есть один ребенок с инвалидностью;
7,4% — собственная программа банка ВТБ для семей, в которых в 2020 году родился еще один ребенок;
8% — для зарплатных клиентов ВТБ;
8,5% — во всех остальных случаях.

Максимально ВТБ выдаст 30 млн. рублей или до 90% стоимости ипотечного жилья. Это один из самых больших показателей на рынке, в основном рефинансируется до 70%. К сумме рефинансирования можно получить дополнительные деньги на любые цели по той же ставке. Удобно для объединения нескольких кредитов в один.

Срок кредита до 30 лет, а без подтверждения дохода – до 20 лет. Доступно рефинансирование на первичном или вторичном рынке. За отказ от личного и титульного страхования ВТБ прибавит по 1% к ставке за каждый вид защиты.

Райффайзенбанк

Рефинансировать ипотеку в Райффайзенбанке могут только клиенты других банков. Банк предлагает такие ставки:

До регистрации обременения на Райффайзенбанк ставка вырастет на 2%.

На рефинансирование можно взять от 1 до 26 млн. рублей и до 80% от цены ипотечной квартиры. Кредитование допускается сроком до 30 лет.

Газпромбанк

Основные условия рефинансирования в Газпромбанке:

сумма кредита: от 100 тыс. до 45 млн. рублей;
срок кредита: от 1 до 30 лет;
минимальная ставка – 8,9% годовых.

Ставка увеличивается при следующих условиях:

+1 п.п. при отказе от страхования жизни и здоровья + титульного;
на период перерегистрации залога +1 п.п., если предоставить сотруднику банка нотариальную доверенность на регистрацию залога, и +2 п.п., если не предоставить такую доверенность.

Требования к заемщику включают российское гражданство, возраст от 20 до 70 лет, стаж работы 3 месяца на последнем месте и 1 год общий, регистрация в России и отсутствие негативной кредитной истории.

Оформление рефинансирования ипотеки

Рефинансирование действующей ипотеки оформляется практически так же, как и первоначальный кредит – за исключением процедуры перерегистрации залога.

Шаг 1. Подача и одобрение заявки

Первым делом нужно подать заявку на рефинансирование. Лучше сделать это онлайн – так быстрее, и кроме того некоторые банки предоставляют дополнительные выгоды при удаленном обслуживании. Например, банк Открытие делает скидку -0,5 п.п. к процентной ставке при подаче заявки онлайн.

Рассмотрев анкету, банк пришлет предварительное одобрение. Затем нужно будет предоставить дополнительные документы по списку, который озвучит персональный менеджер.

Шаг 2. Сбор документов

В каждом банке свой список необходимых документов.

Банк может попросить представить дополнительные документы, например свидетельство о заключении брака.

Документы предоставляются в банк, который проводит проверку и затем приглашает на оформление договора.

Шаг 3. Подписание договоров и погашение первой ипотеки

Для рефинансирования необходимо подписать новый кредитный договор, который подготовит менеджер. После этого новый банк погасит предыдущую ипотеку досрочно переводом необходимой суммы на счет заемщика.

Важно! После подписания договора нужно оформить страхование предмета залога, жизни и в некоторых случаях титула. Если имеется действующая страховка, можно попробовать заменить в ней выгодоприобретателя, чтобы не оплачивать полис полностью.

Шаг 4. Перерегистрация залога

Заключительный момент – перерегистрация обременения на нового кредитора. Для этого заемщик и банк или только банк при наличии разрешения от заемщика подают заявление в Росреестр. Регистратор проверяет законность сделки и меняет наименование залогодержателя в ЕГРН.

В каждом банке своя процедура перерегистрации, однако есть одна важная особенность – на период, пока обременение снято с предыдущего банка и не зарегистрировано на новый, кредит начисляется по увеличенной ставке. Как правило, это +2 п.п. к стандартной ставке по договору.

После перерегистрации залога на нового кредитора, рефинансирование считается оформленным. Погашать ипотеку можно по новым правилам.

Примерные затраты

Затраты на рефинансирование могут достигать 100 000 рублей. Цены напрямую зависят от суммы непогашенного кредита, стоимости квартиры:

комплексное страхование (конструктив + жизнь) – 40-60 тысяч;
отчет оценщика – около 10 тысяч рублей;
расходы на нотариуса – около 5 тысяч рублей;
госпошлины в Росреестр за регистрацию и получение выписок – около 3 500 рублей;
справки из банков – 2-3 тысячи рублей.

К расчетам нужно прибавить повышенный процент по кредиту на период переоформления залога.

По времени рефинансирование может отнять от 1 до 4 месяцев в зависимости от расторопности служащих.

В заключение

Рефинансирование ипотеки особенно выгодно тем, кто оформил свой кредит в период высоких ставок (например, под 15%), а теперь может получить более выгодный процент. Просчитать все предлагаемые банками варианты можно с помощью калькулятора ниже.

Ипотечный калькулятор

Помощь в расчетах по рефинансированию окажет калькулятор нашего портала – достаточно внести свои данные, чтобы точно рассчитать стоимость ипотеки.