10.09.2016
Накопительно-ипотечная система, в которой могут принять участие военнослужащие на добровольной и обязательной (без права выбора) основе, хорошо зарекомендовала себя за минувшие 11 лет. Ежегодно демонстрировалось увеличение суммы взноса, выделяемого государством. На фоне такой политики количество молодых людей, желающих получить военное образование или войти в состав контрактников, возросло. Но 2016 год для многих участников накопительно-ипотечной системы стал годом разочарований, так как в нынешнем году Правительство России приняло решение не индексировать взнос, который рос из года в год, на протяжении действия госпрограммы. Его размер остался на уровне 2015 года и составил 245 880 рублей.
Представители Государственного аппарата поспешили успокоить взволнованных участников НИС тем, что накопления на счету защищены от инфляции благодаря эффективной стратегии доверительного управления деньгами. Действительно, в какой-то мере политика Управляющих Компаний, в распоряжении которых находятся деньги военнослужащих, пока они лежат у них на индивидуальных счетах, «спасает» ситуацию. Но с галопирующим ростом цен на все — даже доверительное управление не может до конца исправить негативную тенденцию.
Факторы, влияющие на появление негативного прогноза по взносам
Анализируя сложную нынешнюю экономическую ситуацию в стране (когда мы видим катастрофически быстрый рост инфляции и фактическое отсутствие индексации заработной платы), а также исходя из недоиндексации взносов в 2016 году — прогноз на 2017 год автоматически складывается пессимистичным. А если учесть факт, что совсем недавно Правительство РФ, чтобы залатать «дыры» в государственном бюджете, решило не проводить индексацию пенсий в следующем году — то негативный прогноз на 2017 год касательно индексации взносов для участников НИС вырисовывается еще более четко.
Какие могут быть последствия для участников госпрограммы от вероятной недоиндексации накопительных взносов в 2017 году? Для тех, кто уже приобрел недвижимость по военной ипотеке, недоиндексация взноса будет означать меньший рост накопленных средств, которые участник НИС в будущем (к примеру, по достижению 20-летнего стажа выслуги) сможет получить и использовать.
Последствия недоиндексации взносов для разных категорий военнослужащих
Для тех контрактников, кто уже воспользовался госпрограммой и приобрел жилье, недоиндексация будет признаком наступления серьезных проблем. Каких именно? Проблем, связанных с телом кредита. Сложность в том, что банковские кредиты, которые выдавались банками-партнерами, рассчитывались исходя из прогнозных поступлений на именные счета офицеров и контрактников. А по прогнозам Минэкономразвития России, показатели должны были ежегодно расти. Минэкономразвития России обещало рост в нынешнем 2016 году взноса на 5%. Но этого, как мы видим, не произошло.
Вероятная недоиндексация 2017 года повлечет за собой негативные изменения графиков в части увеличения срока кредитования. Вследствие недоиндексации у многих участников НИС, которые взяли военную ипотеку, уже появились нежелательные «хвосты». Последние подразумевали к моменту наступления 45-летнего возраста непогашенную задолженность, которая ляжет на плечи контрактников. В связи с этим военнослужащие, которые теоретически к наступлению 45-летнего возраста должны освободиться от кредитного бремени, будут его иметь. Причем выплачивать долг придется из своего кармана.
Как будет меняться максимальный размер кредитов по военной ипотеке?
Кроме недоиндексации, в 2017 году вероятнее всего уменьшится и максимальный размер кредитов по военной ипотеке. Такая динамика уже наблюдалась. К примеру, с началом кризиса, в 2015 году, уже стала замечаться тенденция сокращения максимального размера кредита. Банки, которые раньше выдавали контрактникам максимальную сумму ипотечного займа в размере 2,4 млн. рублей, сократили данный показатель в нынешнем 2016 году до 2,0 млн. рублей на вторичном рынке, и 2,29 млн. рублей на первичном (это максимальные суммы некоторых банков, а основная масса кредиторов предлагает суммы 1,9 млн. рублей и 2,0 млн. рублей соответственно).
Поэтому, в свете нынешних событий эксперты рекомендуют участникам НИС, которые уже осознали всю сложность сложившейся ситуации, чтобы не допустить роста «хвостов» в графиках — гасить своими силами «тело» ипотечного кредита. Это позволит участнику НИС к окончанию срока службы иметь погашенный кредит и уйти на заслуженный отдых со спокойной душой, без долгов.
Тем офицерам и контрактникам, у кого на накопительном счете остались неиспользованные средства, после проведения сделки по приобретению жилья, эксперты советуют написать заявление, чтобы эти средства направить на частичное досрочное погашение оформленного в банке кредита.
О том, как отражается недоиндексация на графике погашения кредитов военнослужащих можно узнать из статьи: «Накопительный взнос по военной ипотеке в 2016 году решено не индексировать».
Два прямо противоположных мнения по поводу изменения размера взноса в 2017 году
Мнение экспертов по поводу возможной недоиндексации взноса 2017 года расходятся. Большинство экспертов утверждает, что вероятность недоиндексации ежегодного взноса для участников НИС в 2017 г. вероятна на 90%; другие утверждают, что отмена индексации в 2016 г. носит разовый характер и такая политика не будет системной, поэтому не повторится в грядущем 2017 г.
Эксперты, которые прогнозируют рост взноса в 2017 г. (их сегодня меньшинство), аргументируют свое мнение связью взноса и средней стоимости жилья. Они утверждают, что при стагнации рынка жилья и при проседании цен, которое наблюдалось в конце 2015 года — взнос повышать государству было необязательно (поэтому он и не состоялся в нынешнем 2016 году), а при росте цен, который стал наблюдаться во второй половине 2016 года — закономерно вырастет и ежегодный взнос для участников накопительно-ипотечной системы в 2017 году.
О том, какие перспективы военной ипотеки при отмене в нынешнем году индексации взноса можно узнать из материала: «Отмена индексации взноса на 2016 год: оценка и перспективы».
Радужные перспективы развития рынка военной ипотеки
Несмотря на то, что государственная программа военной ипотеки преподнесла в 2016 году участникам накопительно-ипотечной системы неприятный сюрприз, рынок военной ипотеки, как уверяет Правительство, будет развиваться и далее.
Сомнений в этом нет, так как ежегодно растет количество банков-партнеров накопительно-ипотечной системы, ежегодно увеличивается количество аккредитованных по военной ипотеке новостроек, расширяется выбор объектов недвижимости, которые военнослужащий может приобрести по программе. Интересными являются итоговые заключения 11-летней работы госпрограммы обеспечения жильем военнослужащих. Больше о них можно узнать из статьи: «11 лет военной ипотеке. Итоги и достижения».
P.S. Взнос на 2017 г. был проиндексирован, и его размер составил 260 141 руб.
Источник
Объем выдачи военной ипотеки сократился более чем на 20% в 2017 году. Сильнее всего отрицательную динамику почувствовали ВТБ и Связь-Банк, портфели которых уменьшились в 1,5-2 раза. Участники рынка объясняют тенденцию выжидательной стратегией военнослужащих, которые не спешат покупать жилье с привлечением кредита, а также страхами остаться в долговой яме, несмотря на обещания государства погасить заем к концу службы.
Материал предоставлен ведущим СМИ о военной ипотеке Mil.Press Estate.
Недостаточно накоплений
«Я реализовал свое право на использование средств с третьего сертификата. Когда получаешь этот документ, необходимо приобрести квартиру в течение шести месяцев, потом он теряет силу, а средства на счете индексируются. Я каждый раз оформлял новый сертификат, чтобы увеличить сумму накоплений — не получалось сразу купить жилье из-за его дороговизны», — рассказал Mil.Press Estate капитан из Уфы.
Динамика выдачи военной ипотеки Mil.Press Estate
Выжидательную позицию в 2017 году заняли 40% участников накопительно-ипотечной системы (НИС), сообщил руководитель «Росвоенипотеки» Андрей Семенюк: «Около 60% военнослужащих, которые имеют возможность приобрести жилье, делают это. И эта цифра практически не меняется. Некоторые все-таки ждут, когда у них накопления на счете вырастут. А есть такие, которые и не планируют купить жилье. Это тоже нормальная ситуация».
В 2017 году правом на использование сертификата НИС воспользовались 25 842 военнослужащих, что на 22% меньше, чем годом ранее, подсчитали в «Росвоенипотеке».
Накопления военнослужащих, вступивших в систему на ее старте в 2005 году, на сегодня достигли 3,4 млн рублей, чего вполне достаточно для покупки жилья, рассказал Андрей Семенюк. Из этой суммы около 30% составляет прибыль от государственного инвестирования средств военнослужащих в депозиты и облигации. К слову, доход от брокерских операций снизился на 3% в 2017 году, что финансовые аналитики связывают со снижением ключевой ставки Банка России. Это, вместе с тем, повлияло и на ставки по военной ипотеке, которые в большинстве банков упали до 9,5% годовых.
При этом, какими бы низкими не были ставки по военной ипотеке, они мало влияют на решение военнослужащих купить жилье, считают в Ассоциации российских банков (АРБ). «Государство за счёт федерального бюджета участвует в погашении ипотечных обязательств военнослужащих перед банками. По этой причине конечный заёмщик до определённого порога не столь чувствителен к своей относительно высокой процентной ставке», — прокомментировал начальник департамента исследований регулирующего воздействия АРБ Сергей Пенкин.
Кредитные хвосты
Вопросы у военнослужащих стали возникать, когда ежемесячные транши от государства по ипотеке не перекрыли их долговые обязательства перед банками, как предполагалось согласно прогнозу экономического роста. Так, в 2016 году рассчитанный на ежегодное увеличение накопительный взнос не проиндексировали. Разницу записали на личные счета военных и выбросили в конец кредита.
«Кредитный «хвост» по военной ипотеке я заметил два года назад, когда просматривал свой личный кабинет. Начал читать, узнавать, а летом у нас была встреча с представителями Департамента жилищного обеспечения Минобороны, где нам прямо сказали, что не стоит ждать помощи от государства, и посоветовали гасить кредит самостоятельно», — рассказал Павел, капитан из Нижнего Новгорода.
«По закону военнослужащий имеет право на получение жилья после 20 лет службы, но фактически государство не обеспечивает его жильем, потому что ни один ипотечный кредит не погашается к этому времени. В результате дилемма: закрывать ипотеку за счет собственных средств – а это от 600 тысяч до 1 млн рублей, либо служить дольше, чтобы погасить долг. Получается, военный не может спокойно уйти на пенсию», — подчеркнул капитан.
«Росвоенипотека» попыталась исправить ситуацию, и с 2018 года перевела все банки, работающие с военной ипотекой, с дифференцированных на аннуитетные платежи. То есть прогнозируемый рост накоплений на счетах военнослужащих уже не учитывается банками. Платеж сегодня составляет 1/12 от ежегодного накопительного взноса – в 2018 году это 22 371 рубль на весь срок кредита. Такая система позволит, в том числе, погасить кредит быстрее, если ежегодные платежи от государства будут расти.
Переход на фиксированные платежи – позитивное изменение, которое сделает военную ипотеку более понятной для участников НИС и увеличит число заемщиков в будущем. Пока что недоверие к продукту сохраняется вместе с массой негативных отзывов от текущих участников системы, выплачивающих остатки по ипотеке из своих сбережений.
Избавление от текущих кредитных хвостов в «Росвоенипотеке» намерены решить с помощью рефинансирования военной ипотеки. На нее банки идут неохотно, аргументируя отсутствие предложения неувязкой в законе.
«Банки, которые работают по военной ипотеке, говорят, что это не предусмотрено законодательством. Мы считаем, что в законодательстве все урегулировано: во-первых в федеральном законе о накопительно-ипотечной системе нет прямого запрета. Во-вторых, мы специально обратились в Центральный Банк и получили разъяснение, связанное с тем, что ипотечные кредиты, которые будут выданы на рефинансирование… будут квалифицироваться так же, как и сейчас кредиты по военной ипотеке», — объяснил Андрей Семенюк участникам финансового рынка на IV Российском ипотечном конгрессе.
Андрей Семенюк на IV Российском ипотечном конгрессе Cbonds
Рефинансирование ипотеки сегодня напоминает игру в шахматы: конкуренты видят слабые места других игроков, и свои скрывать не могут. «Если клиент приходит с инициативой рефинансировать кредит, то отказ с высокой степенью вероятности приведёт к его уходу к конкуренту. В данном случае срабатывает следующая логика: eсли рефинансируешь – потеряешь 1-3 процентных пункта ставки. А если не пойдёшь навстречу, то потеряешь клиента и все его процентные платежи на много лет вперёд, да ещё и позволишь заработать на нём своим конкурентам», — рассуждает Сергей Пенкин.
Эксперты отмечают, что банкам выгодно переманивать клиентов других финансовых организаций, тем более когда речь о таком надежном и наименее рискованном ресурсе как военная ипотека, однако снижение ставок для своих клиентов (реструктуризация) не представляет для них особенной выгоды.
По этой же причине тормозится разработка новых инструментов военной ипотеки, таких как программа переезда для участников НИС. Создание механизма, который позволит военнослужащему расширить жилплощадь или сменить регион службы, выбрав новую квартиру, разрабатывал один из российских банков. «Мы рассматривали такую возможность, однако отказались от идеи из-за отсутствия маржи», — сказал представитель банка.Востребованные участниками НИС инструменты военной ипотеки
Отсутствие выбора
«Самоцели увеличения количества заемщиков нет, — сказал Андрей Семенюк в беседе с корреспондентом Mil.Press Estate. — Главная цель – это возможность выбора военнослужащим программы приобретения жилья. Конкуренция среди банков достаточно высокая — у нас сейчас двенадцать банков плюс АИЖК работают на рынке. Недвижимость приобретается практически во всех субъектах Российской Федерации».
Как отметил глава «Росвоенипотеки», к показателям эффективности работы учреждения относится не только объем предложения банков, но и пул проектов от застройщиков. Сегодня ведомством авторизованы около 1,5 тысяч новостроек, которых достаточно для обеспечения жильем всех участников НИС, подчеркнул Андрей Семенюк.
Всего в реестре Минобороны сегодня состоят 437 тысяч участников НИС, из которых 200 тысяч реализовали свое право на покупку жилья и могут повторить операцию в будущем.
Несмотря на достаточный объем предложения от строительных компаний, проблемы с выбором квартиры есть даже у военнослужащих из активно застраивающихся регионов. Рассмотрим Московскую область.
«Для нас самое сложное в том, что мы с супругом служим в Москве, а на 3 млн рублей ничего купить здесь невозможно. Нам бы хотелось объединить ипотеки, но тут опять проблемы, так как это позволяет сделать только банк «Зенит», а он аккредитовывает далеко не все жилые комплексы», — говорит Ксения, военнослужащая из столицы.
«Я рассматриваю два варианта: «Сколковский» от ФСК «Лидер» и «Москвичка» от «Гранель», оба ещё не имеют аккредитации по военной ипотеке, менеджеры обещают перезвонить, когда она появится. Говорят, это произойдет на этапе 70% готовности объектов. Проблема в том, что к этому моменту все ходовые и интересные предложения по планировкам, этажности и квадратуре уходят. Остаются квартиры без отделки, маленького метража», — подтвердил Кирилл, прапорщик Росгвардии.
С 2017 года ограничения по продаже жилья участникам НИС ввели даже в отношении крупных застройщиков – минимальный порог готовности дома увеличили до 30%, а девелоперов отправили в региональные министерства строительства за рекомендательным письмом. Кто-то пошел, другие махнули рукой.
Военная ипотека Mil.Press Estate
«Были запросы от военнослужащих, но мы всех сориентировали на готовое жилье, объяснили ситуацию. Кто-то отказался, кто-то взял квартиру в уже построенном доме. Рекомендательные письма мы пытались получить в нескольких комитетах. Нам везде сказали, что органы исполнительной власти не вправе выступать гарантом исполнения обязательств застройщиков», — рассказала руководитель отдела маркетинга «БалтСтройКомплект» (БСК) Вероника Чуковская.
В Kaskad Family выступили на стороне бюрократии. «Росвоенипотека» — это государственный орган, который несет ответственность за жилищное обеспечение военнослужащих. Для них сотрудничество со строящимся жильем – уже риски, и это масштаб регионального уровня, поэтому консолидированная ответственность с Минстроем – единственное правильное решение», — подчеркнула руководитель департамента ипотечного кредитования строительной компании Анна Борисова в интервью Mil.Press Estate.
В «Главстрой-СПб» выразили недоумение по поводу повышения минимального порога готовности дома – их новостройки страхуются в «Ингосстрахе» уже на этапе котлована. При этом даже высокая степень готовности новостройки сегодня не дает гарантии, что комплекс сдадут в эксплуатацию, отметили в компании. Так случилось, например, с подмосковными жилыми комплексами «Высокие Жаворонки», «Центральный» и даже малоэтажным проектом «Красногорск Парк».
Сам Семенюк уверен, что ситуация на рынке первичного жилья изменится в лучшую сторону с началом работы Фонда защиты прав граждан — участников долевого строительства. «Жилье, которое будет приобретаться на рынке новостроек, защищено. Он, по сути, государственный фонд защиты прав дольщиков, конечно, дает гарантии по защите денежных средств, которые он (дольщик – ред.) вкладывает, приобретая жилье на стадии строительства», — сказал руководитель учреждения.
Юлия Куликова, Mil.Press Estate
Чтобы не пропустить другую важную информацию о военной ипотеке, подпишитесь на Telegram, VK, Facebook, Instagram, Twitter или Одноклассники. Возникли проблемы с военной ипотекой? Пишите в группе VK, поможем.
Источник
Уже более чем 10 лет военнослужащие Российской Федерации могут использовать преимущества государственной программы ипотечного кредитования «Военная ипотека». Она в 2017 году претерпела незначительные изменения, включая введение новых ограничений. Благодаря данной программе большое число военных получили жилье на территории России.
Военная ипотека в 2017 году. Изменения и новости
В военной ипотеке в 2017 году произошли определенные изменения. Одним из самых основных считается введение системы, позволяющей восстанавливать накопления. Это значит, что когда заканчивается один контракт, и военнослужащий заключает другой на новой службе, то он может восстановить для жилищного обеспечения средства на накопительных счетах. Изменение подкрепляется законодательством номер 32-Ф3.
Однако воспользоваться услугой могут только те военнослужащие, которые расторгли прежний контракт на положительных основаниях. Одним из таких оснований считается окончание, по меньшей мере, 20-летнего контракта. Также следует подчеркнуть такую деталь, как учет солдата или офицера в соответствующем реестре.
Читайте также: Банки предлагающие оформить ипотеку без первоначального взноса >
Кто может получить военную ипотеку и как
Взяв во внимание все имеющиеся требования, включая нововведения и изменения 2017 года, право на получение военной ипотеки имеют:
- военные, заключившие второй контракт. Причем этот договор заключен должен быть не ранее, чем в 2005 году;
- военная ипотека в 2017 году может быть выдана тем, кто пошел на контрактную службу за три года до введения НИС (начало 2005 года), и прослужил как минимум 3 года после изменений накопительно-ипотечной системы;
- выпускники ВУЗов профильного типа, а также контрактники, которые поступили на службу не ранее, чем в 2005 году. При этом те, кто поступил на контрактную службу до 2005 года, имеют возможность самостоятельной подачи заявления на включение в накопительно-ипотечную систему.
Интересно!
Программа НИС позволяет не ограничиваться приобретением только квартир в многоэтажках. В перечень допустимых предложений включается: покупка жилища на стадии проектирования или строительства, приобретение таун-хаусов, строительство дома по разработанному лично клиентом проекту, а также покупка частного дома под ключ на земельном участке. Разнообразие вариантов в существенной мере уменьшает итоговую стоимость квадратного метра недвижимости, а это, в свою очередь, дает возможность покупать объекты более емких площадей.
Военная ипотека в 2017 году поддерживается такими крупными банками, как ВТБ, Сбербанк, Газпромбанк, Банк Зенит, и несколькими другими. При этом средняя процентная ставка составляет 11,20-12,50%. До 2015 года с программой НИС работали почти все российские банки, но экономический кризис ударил по ключевой ставке российского Центробанка, вследствие чего, более 85% кредиторов прекратили выдавать военным жилищный кредит. Кстати, чтобы рассчитать ипотеку, используйте соответствующий ипотечный калькулятор.
Условия военной ипотеки в 2017 году. Как стать участником НИС
Участник НИС – это гражданин, военнослужащий, который заключил договор с тем или иным банком, поддерживающим обсуждаемую программу. При этом программа реализована за счет инициативы государственных органов и регулируется ими же.
Суть механизма приобретения жилплощади в рамках системы НИС заключается в следующем:
- Военнослужащий-контрактник заводит личный счет в одном из банков, поддерживающих данную программу.
- Государство ежегодно перечисляет на этот счет фиксированную сумму денег. Размер платежей ежегодно индексируется. В 2015 году участники НИС получили по 245 тысяч 880 рублей. Разделив эту сумму на 12, получится 20 490 рублей за каждый месяц участия в программе.
Само жилье или целевой жилищный займ получить не сложно. Для этого необходимо:
- три года участвовать в НИС, после чего подать рапорт на свидетельство, дающее право получить ЦЖЗ (целевой жилищный займ);
- дождаться выпуска и получить указанное в первом пункте свидетельство;
- обратиться в одно из банковских учреждений для открытия счета, который указывается в качестве реквизитов для перевода денег с накопительного счета;
- определиться с типом и подобрать жилище, которое будет соответствовать требованиям заемщика Минобороны РФ, банковской организации и компании-страховика;
- подписать договоры: ЦЖЗ и кредитный;
- получить документ, дающий право собственности на выбранное жилье.
Кредитный договор заключается между банком-заимодавцем и военнослужащим-заемщиком. Также подписывается ДДУ (договор долевого участия) на недвижимое имущество, если это вторичный рынок, – договор купли-продажи.
Основные условия
Основные условия, которыми сопровождается военная ипотека в 2017 году:
- Размер ежемесячного платежа. Эта величина рассчитывается, как одна двенадцатая (1/12) часть от размера накопительного взноса военнослужащего.
- Срок кредитования. Минимально возможный срок военного ипотечного кредитования составляет 3 года. Максимальный период – наступление 45-летнего возраста человека. Также величина регулируется свидетельством о праве заемщика на получение ЦЖЗ.
На заметку
1 ноября 2013 года количество участников НИС, получивших жилье по системе этой программы достигло 99 0000 человек. А общая сумма выделенных государством средств была равна 143 миллиардам рублей. Примечательно, что начиная с 2023 года, проходящие контрактную службу военные будут получать квартиры и дома исключительно посредством соответствующей ипотеки.
Изменения в военной ипотеке и ее рефинансировании на законодательном уровне (2017-2018 гг.)
Вывод
Благодаря принятым поправкам в законе номер 117-Ф3 военные граждане из этой категории будут иметь возможность получать жилплощадь более быстрым и комфортным методом, нежели ранее. Остальные детали расскажет вам официальный сайт НИС.
5,00 (2) Загрузка…
Источник
