Приветствуем! Сегодня поговорим о том, стоит ли брать ипотеку вообще. На самом деле наши читатели регулярно его задают, поэтому наши эксперты расскажут в этой статье, когда стоит брать ипотеку, а когда нет, как оценить плюсы и минусы ипотечного банка и предложения, стоит ли брать ипотеку в 2020 году или лучше подождать.
Когда стоит брать ипотеку
Перед тем как оформить квартиру в ипотеку стоит не только оценить свои финансовые возможности, но и изучить показатели рынка.
Индикаторы рынка
В первую очередь обратите внимание на размер процентной ставки. Чем она ниже, тем меньше будет переплата. В нашей стране, если ставка по ипотечному кредиту меньше 11-12%, сделка считается выгодной.
Если смотреть масштабно, то рост уровня процентов по кредитам зависит от следующих факторов:
- из-за введения международных санкций уменьшился приток инвестиций в российскую экономику;
- при этом снижаются экспортные цены на нефть, а рубль обесценивается;
- банкам становится сложнее привлечь новый капитал, вследствие этого проценты по кредитам растут.
Также учитывайте текущий курс доллара и тенденцию его роста или падения. Если доллар по отношению к рублю растет, значит, ставка рефинансирования ЦБ будет увеличиваться. Это, в свою очередь, повлечет увеличение ставок по кредитам, в т.ч. и по ипотечным.
Например, когда в 2014г произошел скачок курса валют, ставки по ипотеке выросли до 17-18% годовых. Многим заемщикам брать долгосрочный кредит под такие проценты было попросту страшно, но выхода не было.
Поэтому, если ипотека выдается под небольшой процент, и при этом валютный рынок стабилен — самое время оформлять ипотеку сейчас.
Собственные возможности
Размышляя о том, как решиться на ипотеку, оцените следующие параметры:
- ваш доход;
- желаемый размер кредита;
- предполагаемый срок погашения.
Исходя из этих данных, зная процентную ставку, можно рассчитать размер ежемесячного платежа и сделать выводы о возможности и целесообразности оформления ипотеки.
Также учтите и такие факторы:
- дополнительный доход (например, инвестиционный или от вкладов, либо имеющаяся подработка);
- уже имеющие кредиты и другие обязательные платежи.
Оцените, сможете ли вы в течении долгого времени ежемесячно платить банку сумму установленного платежа или нет. Насколько стабилен ваш доход, будет ли его достаточно, чтобы денег хватало не только на погашение кредита, но и на повседневную жизнь.
Узнать о том, какая должна быть зарплата для ипотеки вы можете из нашего прошлого поста.
Плюсы ипотеки
Конечно, такой кредит обходится недешево, но положительные стороны ипотеки оправдывают имеющиеся риски:
- Не нужно в течение долгих лет копить крупную сумму, чтобы купить жилье. Стать собственником квартиры или дома можно уже сейчас. Для этого нужно иметь на руках только размер первоначального взноса. А период, в течение которого происходит оформление кредита, как правило, не длится больше 1-2 месяцев.
- Заселиться в квартиру можно сразу после оформления сделки.
- При оформлении ипотеки можно воспользоваться одной из государственных социальных программ, если на то есть основания. Например, можно получить субсидию или средства материнского капитала, с помощью которых будет погашена часть долга.
- Взяв квартиру в ипотеку можно получить налоговый вычет.
- Даже потеряв работу можно обратиться в банк с заявлением об отсрочке выплат.
- Процентная ставка ниже, чем по потребительскому кредиту.
Если ставка по кредиту невысока, доход позволяет и тем более есть возможность получить субсидию, не стоит бояться брать жилье в ипотеку. Да, имея ипотечную ссуду, вам ежемесячно придется вносить платежи в банк, но взамен вы получите собственное жилье.
Когда не стоит брать ипотеку
Прежде чем решиться на такой ответственный шаг, стоит хорошо подумать. Возможно, именно сейчас тот период, когда лучше повременить с оформлением ипотечного кредита.
Индикаторы рынка
Не стоит принимать поспешное решение и подавать заявку на ипотеку, если ситуация на валютном рынке не стабильна. Если курс доллара к рублю стремительно растет, значит банки могут повысить ставки по кредитам. В экономически-кризисные времена нередки были случаи, когда заемщики подавали заявку под один процент, а к моменту ее одобрения банк устанавливал повышенную ставку. Выхода не было, покупать жилье за несколько миллионов рублей возможности нет, поэтому многие решились взять ипотеку на менее выгодных для себя условиях.
Кто-то скажет: «А я боюсь!», и будет прав. Ведь при высокой ставке переплата даже за 10 лет будет больше стоимости самой квартиры.
Также рискованно оформлять ипотечный договор не в рублях РФ, а в долларах США или Евро. При росте курса ежемесячные платежи в рублевом эквиваленте вырастут многократно.
Собственные риски
Ответственный заемщик, как правило, боится брать жилье в кредит, если компания в которой он работает нестабильна, есть риск увольнения или смены профессиональной сферы. Чтобы быть уверенным в своей платежеспособности оцените надежность вашего рабочего места хотя бы на период действия ипотечного договора.
Не берите ипотеку, если в ближайшем времени планируется переезд.
Можно ли оформить ипотечный займ, имея невысокий уровень дохода? Можно, но стоит учитывать следующее:
- какая сумма будет оставаться после погашения всех обязательных платежей;
- будет ли ее хватать на проживание;
- при минимальном размере платежа срок кредита будет максимально возможным (до 30 лет).
Минусы ипотеки
Чтобы заемщик лично и его семья не боялась брать квартиру в кредит нужно заранее оценить все последствия заключения договора:
- Жилье будет находиться в залоге у банка. Следовательно его нельзя будет продать, пока кредит не будет полностью погашен.
- Заемщик берет на себя долгосрочные финансовые обязательства по выплате регулярных платежей существенного размера.
- При заключении договора клиент банка несет также дополнительные расходы по оплате оценки недвижимости и страхованию. Часто при оформлении ипотеки принято страховать не только имущество, но также жизнь и работоспособность заемщика.
Ипотека в 2020 году
Рассмотрим, стоит ли брать ипотеку в этом году. Скорее да, ведь ситуация на рынке сейчас довольно благоприятная для заключения подобных сделок. Власти страны в рамках национальных проектов избрали ипотеку одним из инструментов на который они очень рассчитывают. По планам правительства ставка по ипотеке должна упасть до 8% к 2024 году. В 2020 году она уже упала менее 9% и будет продолжать снижаться, если не произойдет ничего страшного.
Государство активно поддерживает ипотечных заемщиков стимулируя их специальными льготными ипотечными программами. В 2020 году существует несколько таких программ:
- Семейная ипотека — ипотека для семей, где родился второй ребенок после 1 января 2018 года. По данной программе можно приобрести жилье в новостройке у застройщика по ставке даже ниже 6% годовых.
- Ипотека под 2% для дальневосточников — жители Дальнего Востока имеют право приобрести жилье по льготной ставке всего 2 процента, но обязаны прописаться в нем на срок не менее 5 лет.
- Сельская ипотека — льготная программа для жителей сельских регионов. С её помощью можно приобрести жилье по ставке от 0,1 до 3% годовых.
Также есть меры поддержки для ипотечных заемщиков уже взявших кредит:
- Материнский капитал. В 2020 году он проиндексирован и составляет 466 617 рублей. Его можно направить на гашение ипотеки или первый взнос.
- 450 000 на гашение ипотеки за третьего ребенка. Если у вас родился третий и последующий ребенок после 1 января 2019 года, то вы имеете право на 450 000 рублей в гашение ипотеки. При этом нет разницы на вторичное она была жилье или на новостройку.
Не стоит забывать и про общее положение дел в стране, а именно
- Низкая инфляция.
- Курс валют достаточно стабилен.
- Цены на рынке жилья сейчас практически минимальны.
Как заработать на ипотеке
С помощью ипотечного кредита можно не только приобрести жилье, но и заработать на этом.
Способ 1
Если у вас есть основная квартира для проживания, то имея сумму первоначального взноса, можно взять в банке квартиру в ипотеку, а затем сдавать ее в аренду.
Главное, чтобы сумма, которую будут платить съемщики жилья, была равна или превышала размер ежемесячного платежа по кредиту. Таким образом, все расходы по кредитному договору будут покрываться благодаря аренде, а в итоге вы станете собственником жилья, за которое фактически платили другие. Если размер арендной платы еще и превышает платежи по кредиту, то помимо самой квартиры вы также получите и дополнительный доход.
Способ 2
Имея солидный размер ежемесячного дохода, можно оформить в ипотеку квартиру в новом строящемся доме. В этом случае ее цена будет на порядок ниже рыночной, по сравнению с тем, когда дом достроится.
При этом ипотеку стоит оформлять на небольшой срок, чтобы как можно быстрее расплатиться по кредиту, и переплата была минимальной. Спустя время, когда кредит будет погашен, а дом сдан под жилье, эту квартиру можно будет продать по гораздо более высокой цене, чем она была приобретена с учетом кредитных расходов.
Способ 3
Сыграть на падении цен на недвижимость. Сейчас одно из самых лучших времен для покупки недвижимости, так как есть вероятность купить на вторичке вариант с хорошим дисконтом. На рынке скопилось большое количество не проданных квартир, если вам удастся найти хорошую сделку и продавить по цене продавца, то после неминуемого роста цен на недвижимость можно будет продать квартиру уже с плюсом, даже с учетом процентов.
Как выбрать банк для заключения сделки по ипотеке
Решившись взять ипотеку важно не только оценить ситуацию на рынке недвижимости и финансовые риски, но и правильно выбрать банк.
Почему не всегда выгодно обратиться именно в то финансовое учреждение, где наименьший процент? Дело в том, что помимо годовой ставки по ипотеке имеются также и другие условия. Чтобы понять, где лучше оформить договор обратите внимание на следующие параметры:
- Размер штрафов и пеней за просрочку платежа.
- Взимается ли комиссия за выдачу кредита и в каком размере.
- Имеется ли возможность досрочного погашения и на каких условиях.
- Изучите варианты способов оплаты ежемесячных платежей (нужно ли для этого обращаться в банк или имеется возможность онлайн-перевода).
- Попросите менеджера банка рассчитать полную стоимость кредита за весь срок погашения. Сравните эту сумму с предложениями в других банках.
- Узнайте, есть ли в банке какие-либо дополнительные программы по оформлению ипотеки. Например, для молодых семей или для военных.
Решиться на ипотеку непросто, но если грамотно оценить все риски и свои возможности, то это реальный способ стать владельцем собственного жилья не в далеком будущем, а прямо сейчас. Тем более, что на момент оформления договора стоимость квартиры «фиксируется», и спустя много лет, к моменту окончания выплат, эта сумма будет гораздо меньше, чем реальная стоимость жилья в момент закрытия кредитного договора.
Рекомендуем вам сейчас попробовать наш сервис «Подбор ипотеки», чтобы выбрать интересное предложение от банка, а затем рассчитать платеж по ипотеке с помощью нашего ипотечного калькулятора с досрочным гашением.
Ждем ваши вопросы в комментариях. Будем благодарны за репост и оценку статьи.
Источник
Ипотека – это не только один из самых распространенных кредитных продуктов, но и способ внести в свою жизнь качественные перемены. К сожалению, эти перемены могут быть как к лучшему, так и к худшему. Радует, однако, то, что в большей степени все зависит от заемщика, насколько продуманно и грамотно он обращается с кредитом.
Ипотечные брокеры агентства недвижимости «Владис» проанализировали, как вел себя рынок кредитных продуктов во время кризисов 2008 и 2014 года, и готовы предложить стратегию поведения в нынешней непростой обстановке.
Рост ставок по ипотеке в апреле-мае 2020 года
Это очевидный результат любых финансовых треволнений и кризисов, наблюдаемый даже неспециалистами. В России это связано с неизменным укреплением евро и доллара, следовательно, с падением курса национальной валюты – рубля. Из банков происходит отток средств – клиенты забирают свои вклады. И чтобы продолжить функционирование, кредитные организации повышают процентные ставки. В некоторых банках этот процесс уже стартовал.потека и кризис в России 2020
ипотека и кризис в России 2020
Уменьшение количества желающих взять ипотеку и желающих ее дать
Во время кризиса покупательская способность неизменно снижается. Даже те, у кого есть средства, предпочитают сохранить свою финансовую подушку, вдруг черный день еще впереди. Что говорить о тех, у кого лишних средств и не было? Это неизменно влечет за собой проблемы в ряде отраслей бизнеса. В настоящее время уже серьезно пострадала развлекательная и туристическая индустрия. Многим компаниям грозит разорение или поглощение более крупными акулами отрасли.
Банки тоже будут учитывать ситуацию и возможности населения по выплатам, что приведет к переоценке платежеспособности населения и увеличению количества отказов в выдаче кредитов, в том числе и ипотечных.
Увеличение первоначальных взносов и уменьшение доходов
Даже если в настоящее время заемщик находится на коне, и его доходы не упали, никто не может гарантировать, что и в дальнейшем все будет так же радужно. Банки учитывают этот момент, и если раньше они могли одобрить ипотеку даже тем, у кого платеж съедал бы до 50% ежемесячного дохода, то теперь одобрения стоит ждать не всем из тех, у кого выплаты по кредиту отнимут 30-40% дохода.
Аналогично дела обстоят с первоначальным взносом: если раньше его сумма равнялась 10% от стоимости жилья, то теперь вырастет минимум до 15-20%.
Неликвидное жилье не аккредитуют
Получить кредит на выкуп комнаты или доли в квартире и раньше было непросто, теперь о таком придется попросту забыть. В связи со снижением спроса на недвижимость и уменьшением платежной способности граждан, банки начнут отказывать в выдаче ипотечных кредитов на малоликвидное жилье – такой объект им потом не удастся продать, если заемщик не сможет гасить кредит вовремя.
Среди новостроек в фаворе эскроу-счета
Эскроу-счета относительно недавнее нововведение, поэтому ранее такой сценарий не проигрывался. Но сейчас банки будут стараться не только обеспечить заемщика ипотечным кредитом, но и оказать поддержку финансируемому ими застройщику. Следовательно, в приоритете при выдаче кредитов окажутся новостройки, возводящиеся по системе эскроу-счетов.
Падение цен на недвижимость против роста ставок
Предполагается, что цены на недвижку снизятся на 5%, а ставки по ипотечным кредитам вырастут на 1-2%. Что получится из этого? Подсчитаем: возьмем среднестатистический кредит суммой 5 миллионов на 15 лет с первоначальным взносом в размере 10% и ставками 9% и 10%.
Нетрудно подсчитать, что разница в переплате составит 543 тысячи рублей, что равняется 10% от стоимости квартиры при первоначальном взносе в 10%. А изменение стоимости квартиры в 5,5 млн. на 5% будет всего 275 тыс. рублей. Выходит, что рост ставки по ипотеке на 1% сможет компенсировать падением стоимости жилья не меньше чем на 10%, но в текущих условиях это вряд ли возможно.
В результате
К сожалению, прогноз не слишком утешительный: до начала пандемии мы могли наблюдать, как растут цены на жилье и снижаются на ипотеку. Сейчас процентные ставки по ипотеке точно вырастут, а что будет с рынком жилья, пока не вполне ясно. Скорее всего, кратковременный скачок спроса, обусловленный необходимостью инвестировать накопленное в стабильные ресурс, сменится стагнацией. Будет ли выгодна ипотека в такой ситуации? Не факт. Поэтому если вы планировали купить жилье, но ждали знака свыше, то вот он, знак.
АН «Владис» даже во время пандемии работает для вас. Мы организовали дистанционное обслуживание клиентов и все так же будем рады дать подробную консультацию по всем вопросам касательно недвижимости, помочь вам купить или продать жилье, а также получить ипотеку с самыми выгодными условиями в одном из банков-партнеров. Звоните прямо сейчас 8 (831) 235-00-00
Источник
Добрый день, уважаемые читатели. Сегодня почти каждый второй работающий россиянин имеет кредит. 47% из всей суммы задолженности — это долги по ипотеке. Поэтому, по-моему мнению, тема этой статьи достаточно актуальна. Так как я больше 10 лет занимаюсь недвижимостью, то хочу дать несколько секретов, которые помогут сэкономить вам достаточно крупную сумму.
Ставьте лайки и подписывайтесь на канал!
1. Страховка
Сейчас страхование жизни является добровольной функцией. Однако банки автоматически включают ее, как правило. И если вы хотите ее убрать, то процентная ставка увеличивается на 1 пункт. Так вот — попросите у банка рассчитать стоимость страховки отдельно. И посчитайте вариант с оформлением ее и без оформления. Исходя из срока кредитования, даже увеличение процентной ставки иногда может быть выгоднее, чем брать кредит со страховкой.
Что касается страхования недвижимости, то банк будет предлагать вам застраховать ее в своей страховой компании. Не поленитесь, посмотрите рынок. Уверена, что вы найдете варианты дешевле, а банк не имеет права отказать вам в том, что вы приобретете страховку у другой компании.
2. Досрочное погашение
Если вы планируете какую-то сумму на досрочное погашение, то банк предложит вам два варианта. К примеру, у вас появилось 200 000 рублей. Вы хотите внести их в счет погашения ипотеки. Вариант 1: Уменьшить срок кредитования. Вариант 2: уменьшить сумму ежемесячного платежа. Выбирайте уменьшение срока кредитования. Так вы сможете погасить кредит раньше, следовательно, сэкономите деньги на переплате процентов. Просто запомните, что следует уменьшать именно срок! Конечно, если вы делаете досрочное погашение не в том случае, если сознательно хотите уменьшить ежемесячный платеж, так как понимаете, что это для вас большое обременение. В таком случае выгода будет гораздо меньше, но вы будете платить комфортную для вас сумму.
3. Чем раньше, тем лучше
Если вы собираетесь вносить деньги на досрочное погашение кредита, то делать это лучше всего в первые годы. Почему так происходит? Потому что в первую очередь банк забирает себе проценты. И если вы платите, условно, 30 000 рублей, то 25000 из них — это проценты. То есть за год вы вроде как заплатили 360 000, а ваш долг уменьшился только на 60 000. Не забывайте, что проценты начисляют именно на тело кредита! Соотвественно, чем раньше вы гасите проценты, тем меньше составит ваша переплата. В последние годы досрочное погашение не сильно что-то поменяет, поэтому лучше взвесить, куда можно направить эти деньги с пользой.
4. Налоговые вычеты
Это отдельная тема, так как многие люди даже не знают, что им положен налоговый вычет за покупку квартиры. А еще, между прочим, налоговый вычет положен за ипотеку! Да-да. Можно получить два вычета. Разберем на примере. Вы купили квартиру, стоимостью 7 000 000 рублей. ( Это цена однокомнатной квартиры в городе Москва). Первоначальный взнос составил 1000 000 рублей. Ипотеку взяли на 20 лет.
Максимальная сумма, которую можно получить по вычету на недвижимость = 2000 000* 0,13 = 260 000 рублей. За проценты по ипотеке вычет составит 390 000 рублей. То есть вы можете вернуть 650 000 рублей.
Есть еще один небольшой секрет. Если вы оформляете квартиру в собственность в доле с супругой/супругом, то эта сумма может увеличиться вдвое.
Тут есть множество нюансов, которые следует учитывать, однако ничего сложного нет. Напишите, пожалуйста, в комментариях полезна ли была статья. С сделать ли статью, где будет описано подробно про налоговые вычеты и как их получить с максимальной пользой?
Спасибо, что дочитали статью до конца. Ставьте лайки и подписывайтесь на мой канал и инстаграм, чтобы первыми узнавать интересное о недвижимости и инвестициях.
Источник