Прежде чем решится на ипотеку, серьезно обдумайте этот шаг. Чтобы жилищное кредитование не привело вашу семью к банкротству и не вылилось в миллионные растраты, изучите несколько тонкостей, о которых вам никогда не расскажут в банке.
1. Не берите ипотеку, если у вас нет накоплений
Ипотека нанесет мощный удар по вашему бюджету. В некоторых семьях эта ежемесячная статья расходов занимает львиную долю общего дохода, поэтому никогда не соглашайтесь на ипотечное кредитование, если у вас нет «подушки безопасности». Сбережения должны составлять не менее одного годового семейного бюджета, ведь вы не знаете, что может принести завтрашний день.
По статистике страховых компаний, каждые 10–15 лет в любой семье происходит неприятная ситуация (потеря работы или активов, проблемы со здоровьем, кражи и т. д.), поэтому обязательно нужно иметь накопления. Тогда вам и вашей ипотеке будут не страшны любые происшествия.
2. Табу валютной ипотеке
Никогда не берите ипотеку в валюте. И неважно, насколько стабильная и высокооплачиваемая у вас работа. Всегда держите в голове мысль о том, что завтра все может измениться: и ваш профессиональный статус, и курс рубля. В 2008 и в 2015 годах многие российские семьи разорились и потеряли жилье, когда не смогли оплатить свои валютные ипотеки из-за стремительного падения курса.
Выгоднее брать ипотеку в отечественной валюте, а сбережения на ее оплату держать в иностранной. Тогда любая девальвация, которая периодически происходит с рублем, никак не отразится на ваших выплатах.
3. Чем меньше срок ипотеки, тем меньше переплата
Поэтому настоятельно рекомендуем вам не брать на себя ипотечные обязательства на срок более чем в 10 лет. Банк, конечно же, будет привлекать вас более длительными периодами — 20, 25 и даже 30 лет, предлагая более низкую процентную ставку. Но здесь важен не размер ежемесячного платежа, а то, какую сумму вы в итоге переплатите за квартиру.
Если вы берете в ипотеку на 20 лет под 12% годовых 4,5 миллиона рублей на покупку квартиры за 5 миллионов, то при таких условиях вы заплатите банку 7,4 миллиона рублей, а это 148% от исходной стоимости квартиры.
4. Не берите длительную ипотеку, чтобы погасить ее раньше срока
Как подтверждает статистика банковских учреждений, лишь 10% заемщиков гасят ипотеку раньше срока. У остальных 90% всегда находятся другие необходимые траты: ремонт, отпуск, покупка новой машины. Таким образом, последние сильно переплачивают за жилье, хотя могли бы потратить эти деньги на другие нужды.
5. Скажите нет плавающей процентной ставке
Чтобы обезопасить себя от банкротства, банк обязательно повысит ставку по ипотеке. Например, в период кризиса, В ваших интересах выбрать фиксированную процентную ставку, иначе финансовые потери вашей семьи могут исчисляться тысячами рублей.
6. Выбирайте ипотеку с возможностью рефинансирования
Эта опция позволит вам сэкономить значительную сумму, взяв взаймы деньги у другого банка на условиях более низкого процента. Так, при десятилетнем займе в 5 миллионов рублей рефинансирование всего на 1% сэкономит вам до 35 тысяч рублей в год.
7. Сравнивайте условия разных банков
Не поленитесь и сравните условия ипотечного кредитования в трех-пяти надежных банках. Даже если вы давно сотрудничаете с определенным банковским учреждением, все равно просмотрите предложения его конкурентов. Иногда осмысленный и правильный выбор банка и условий кредитования способен сэкономить вам тысячи рублей, а вот лень может стоить миллионы.
8. Не берите ипотеку в преддверии экономического кризиса
При кризисе возможны любые сценарии: недвижимость обесценивается, люди теряют работу. Если в преддверии кризисного момента вы возьмете в ипотеку квартиру стоимостью, например, 4 миллиона рублей, то со временем она может потерять в цене около 30% и будет стоить 2,8 миллиона рублей, а выплачивать банку вы вынуждены будете из расчета исходной суммы кредита.
Помните, что при наступлении «тяжелых времен» всегда стоит придерживаться двух правил: увеличивать собственные накопления и быстро избавляться от долгов.
9. Учитывайте расходы на ремонт и на проведение сделки
Так, ремонт квартиры площадью 60 квадратных метров в среднем обойдется в 300–500 тысяч рублей. Примерно в такую же сумму могут вылиться и расходы по сделке при покупке квартиры за 5 миллионов рублей. Поэтому при расчете ипотеки эти цифры обязательно стоит добавить к цене квартиры.
10. Платежи по всем кредитам, включая ипотеку, не должны превышать 25%
Даже если работники банка будут убеждать вас в том, что нормальной величиной считается 40% от дохода, запомните, это не соответствует действительности. В жизни бывают разные ситуации, и по какой-то причине ваш чистый доход может резко снизиться. Поэтому оптимальной суммой всех налоговых платежей считается 25%. Среднестатистическая семья может жить комфортно, если при общем ежемесячном доходе в 100 тысяч рублей их платежи по кредитам не превышают 25 тысяч рублей.
11. Не берите ипотеку, если у вас нет стабильного места работы
При оформлении долгосрочного кредита по ипотеке вы должны быть твердо уверены в стабильности своего заработка, иначе рискуете попасть в глубокую долговую яму. Особенно это касается тех семей, в которых работает только один из супругов. Инвестируйте деньги и время в свое образование, старайтесь развиваться и повышать квалификацию.
12. Обязательно застрахуйте свою жизнь, здоровье или кредит
Не имеет значения, какую страховку вы выберете. Главное, чтобы по ее условиям в случае потери трудоспособности или смерти заемщика остаток по его кредиту в полном объеме ложился на страховую компанию. Тем самым вы обеспечите безопасность вашей семье, которая в случае подобной трагедии может остаться и без кормильца, и без квартиры.
13. Не выбирайте жилье в депрессивных районах и в домах старой постройки
Подобное жилье со временем будет только дешеветь. И если вам вдруг захочется переехать в лучшие условия, то сделать это может быть крайне сложно, так как суммы от продажи не хватит на возврат кредита банку.
14. Ипотека — вариант для крепкой и надежной семьи
Никогда не заключайте договор по ипотеке, если сомневаетесь в отношениях с супругом или не уверены в завтрашнем дне. Выплачивать залог вам придется годами, а такую продолжительную проверку, к сожалению, могут выдержать не все отношения. Даже после развода обязанности по выплате кредита никуда не денутся, ведь зачастую в момент подписания договора банк вписывает в него обоих супругов в качестве созаемщиков. Иногда людям долгое время приходится возвращать залог за то жилье, где они больше никогда не будут жить.
15. Жилье в ипотеку — не лучший способ произвести впечатление
Поэтому не стоит вешать на свою семью многолетнюю кабалу ради стремления показаться богаче и успешнее, чем есть на самом деле. Рассчитывайте на свои реальные доходы и возможности, и тогда ипотека не станет для вас непосильной ношей.
Чтобы покупка жилья в ипотеку принесла радость, а не стала для вашей семьи многолетней финансовой тюрьмой, заблаговременно обдумайте все за и против. Просчитайте все возможные варианты развития событий, посоветуйтесь со специалистами и знающими людьми и только тогда подписывайте заветный договор.
Подписывайся на наш канал, чтобы не пропустить важные лайфхаки! И спасибо за лайки!
Источник
21.02.2019
Один из наиболее распространенных вопросов, возникающий у начинающих заемщиков – можно ли взять ипотеку одному человеку? Или банки одобряют только семейным? Обязательно ли привлечение поручителей и созаемщиков в ипотечной сделке? Ответ на этот вопрос мы постараемся дать в данной статье.
Почему одинокому человеку сложнее получить ипотеку?
Чему банк уделяет самое пристальное внимание при рассмотрении заявки? Правильно – финансовому положению. Кредиторам важно, по сути, только одно – чтобы кредит погашался вовремя и в срок, не переходя в разряд просроченных.
Поэтому, при оформлении заявки банки делают упор не на то, сколько заемщиков будет участвовать в сделке, а на то, каков уровень дохода у клиента и насколько он стабилен. О том, какого уровня заработной платы обычно достаточно для ипотеки, вы узнаете из этой статьи.
Чаще всего для оформления ссуды на сумму около 1 миллиона рублей требуется наличие официального подтвержденного дохода от 30.000 рублей и выше. Если вам нужна более крупная сумма, тогда ваша зп должна соответственно повышаться – от 35-40 тыс. руб. в месяц. И если у вас подобные доходы, тогда компании будет все равно, один вы оформляете договор или нет.
Почему же в таком случае молодой семье легче получить кредит, чем одинокому человеку средних лет?
Причин несколько:
- Вдвоем выплачивать ссуду легче, чем одному человеку. Если один из супругов заболеет, потеряет работу или уйдет в декрет – второй будет продолжать работу. Поэтому, хотя уровень дохода семьи и снизится, но возможность и дальше ее погашать останется.
- В случае смерти одного из заемщиков, второй с большой долей вероятности продолжит выплачивать по задолженности – особенно если жилье является единственным.
- Совокупный доход средней семьи больше, чем зарплата одного человека.
- Если клиент уклоняется от уплаты долга, повлиять на него через родственников или супруга легче. По этой ссылке рассказываем о том, что сделает банк, если клиент перестанет платить по задолженности.
Именно по этой причине банки с большей вероятностью одобряют заявки от семей, чем от одиноких кредитополучателей. Но это еще не повод огорчаться и отказываться от идеи взять жилье за заемные средства.
В каких случаях банк выдаст ипотеку одинокому заемщику?
Естественно, первое, на что кредитор будет обращать внимание в таком случае – уровень дохода. Он должен превышать сумму предполагаемого платежа в два раза. Это необходимо для того, чтобы у клиента была возможность как досрочного погашения по займу, так и на случай вероятного снижения дохода.
Также важен в данном случае размер ссуды и первоначального взноса. Чем больше сумма, которую клиент может внести в счет его оплаты, тем выше вероятность одобрения по займу. Больше о повышении своих шансов на получение положительного решения говорим в этой статье.
Для повышения своих шансов мы советуем вам обращаться за кредитом в тот банк, где вы уже ранее обслуживались, например – имеете здесь действующую карточку или счет, вклад, успешно закрытый кредит. Наиболее лояльно банки относятся к своим зарплатным клиентам, т.е. к тем людям, которые на их счета получают свою заработную плату.
4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Какие требования выдвигаются к ипотечному заемщику?
- Для начала – это возраст. Большинство банков готовы одобрить заявку на кредит только для заемщиков старше 21 года, а есть и такие, кто работает только с физическими лицами старше 23-25 лет, это нужно уточнить заранее.
- Естественно, что клиент должен иметь постоянную работу с доходом, который он сможет подтвердить документально,
- Обязательно наличие стажа работы на одном месте не менее 6-ти месяцев, лучше – от 1 года,
- Необходимо иметь достаточно денежных средств для того, чтобы оплатить первоначальный взнос. В подавляющем большинстве банков он составляет не менее 20% от стоимости недвижимости, есть программы, например в Сбербанке России для молодых семей, когда минимальный ПВ уменьшается до 15%,
- Нужно иметь положительную кредитную историю. Для заемщика с плохой кредитной историей вариант получения ипотеки существует только при помощи компании МРЖК – и данная форма займов представляет собой аренду с выкупом. Но об этом мы поговорим подробнее в другой раз.
- Заявитель в браке, но от второго супруга нет согласия на оформление ссуды.
- Уровень дохода клиента не соответствует проходному на ту сумму, за которой он обращается в банк.
- У клиента нестабильная работа или он часто меняет компании, в которых работает.
- Недостаточный первый взнос.
- Клиент указал в заявке слишком маленький срок. Оптимальный период для ипотечного займа обсуждаем по этой ссылке.
- Клиент отказался от страхования.
- Плохая кредитная история – просрочки в прошлом, или текущие.
- Найти поручителя или созаемщика с нормальной кредитной историей.
- Обратиться в другой банк – иногда причина отказа может быть не в заявителе, а в кредитной политике банка.
- Проверить свою КИ и данные по работодателю перед новой подачей. Возможно, причина отказа в небольшой просрочке, которую требуется закрыть или компания-работодатель значится в черном списке банков.
- Увеличить первоначальный взнос – для этого можно оформить кредитную карту или потребительский займ.
- Воспользоваться услугами ипотечного брокера.
- Оформить жилье в кредит по программе «Жилье в рассрочку от МРЖК».
- “Социальной ипотекой” для работников бюджетной сферы,
- Военной ипотекой для военнослужащих, которые состоят в НИС,
- Спец.программой для молодых семей младше 35-ти лет,
- Предложением для многодетных семей с использованием Материнского капитала и т.д.
Возможно, эти статьи также будут вам интересны:
Для того, чтобы скорее получить одобрение, одинокому клиенту следует соглашаться на добровольное страхование – особенно на страхование жизни, здоровья и трудоспособности, а так же от потери дохода и занятости. Это так же увеличит его шансы на получение заветного жилищного кредита.
От страховки можно отказаться уже после получения кредита, подробнее здесь.
В каких случаях банк точно откажет одинокому заемщику?
Эти причины и так понятны, но на всякий случай перечислим их. Банк точно откажет в выдаче ипотечного займа, если:
Отсутствие КИ также может стать причиной для отказа в ипотеке. Для заведения досье в НБКИ достаточно оформить один небольшой займ. Если ваша история испорчена, то перед обращением в банк ее можно попытаться исправить. Эффективные способы представлены в этом обзоре.
Как можно решить эти проблемы?
Если свое жилье очень хочется, но банк (один или несколько) отказал, необходимо сделать следующее:
Единственное, о чем хочется предупредить потенциального ипотечного клиента – рассчитывайте свои силы. Ипотека, которую придется платить в одиночку, может стать не только источником радости от обладания собственным жильем, но и тяжким грузом.
Поэтому важно не брать на себя непосильные обязательства и быть немного пессимистом при расчете максимально доступных сумм. Лучше не гнаться за очень дорогими квартирами, а купить одно- или двухкомнатную для начала, выплатить за нее долг банку и продолжить улучшать свои жилищные условия, оформив ее в качестве залога при получении новой ипотеки либо сдав в аренду, и с этого дохода погашая займ.
Постарайтесь принять участие в какой-либо государственной программе, получить денежную субсидию от региона или муниципалитета. Можно воспользоваться:
Удачного вам кредитования!
Рубрика советы, вопросы и ответы экспертов
2019-12-02 20:08
Светлана
Здравствуйте! Может ли несемейный человек (гражданский брак) взять ипотеку на жилье, приобретаемое в долевую собственность, например, если сожительница выступит созаемщиком?
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант сайта КредиторПро.Ру
Светлана, банку все равно, состоит ли заемщик в браке или нет. Он смотрит только на платежеспособность, то есть на доходы официальные. Если они позволяют оплачивать ипотеку, кредитная история хорошая, минимальный стаж есть, то одобрят заявку
2019-11-05 12:04
Виктор
Одобрен ипотечный кредит, но один из супругов не может присутсвовать при подписании договора, что можно сделать в этой ситуации
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант сайта КредиторПро.Ру
Виктор, вам нужно обсудить это с кредитным специалистом, который ведет вашу сделку. Возможно, вам разрешат воспользоваться доверенностью или перенесут дату подписания
2019-10-16 12:55
Наталья
Добрый день! Подскажите, смогу ли я взять ипотеку, если я не замужем, и у меня нет детей? Если да, то большой ли процент будет? И еще, у меня есть один кредит, который я плачу исправно.
Посмотреть ответ
Скрыть ответ
Консультант сайта КредиторПро.Ру
Наталья, чем меньше иждивенцев, тем больше сумма. Но учитывая, что у вас нет супруга в качестве созаемщика, то учитываться будет только ваш доход. Расчет делают непосредственно в банке. Все кредиты перед обращением за ипотекой нужно закрыть
Если вы хотите узнать, куда лучше вложить деньги, чтобы заработать в этом году, тогда пройдите по этой ссылке.Если вас интересуют вклады, то ознакомиться с лучшими предложениями банков вы можете здесь.
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Поделитесь информацией с друзьями:
Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:
Источник
Ипотека или жизнь в съемной квартире? Кабала длиною в десятилетия или жизнь на чемоданах?
По официальной статистике НАФИ, 9% россиян живут в съемном жилье. Но эти данные не учитывают жилплощадь, владельцы которой уклоняются от уплаты 13-процентного налога государству и сдают квартиры «в черную». По неофициальным данным, почти четверть россиян не имеют собственного жилья. Причем большая их часть — люди до 25 лет. Можно попробовать объяснить это тем, что молодые люди просто не хотят обременять себя собственностью, так как не желают привязываться к определенному месту и связывать себя обязательствами перед банком. Но давайте будем честны: отказ от собственности — это скорее не шаг вперед, а капитуляция молодежи перед высокими ставками по ипотеке (в среднем 9,6% по итогам 2018 года), как правило, большим первоначальным взносом, ответственностью и неуверенностью в завтрашнем дне.
И все же есть те, кто решается на этот шаг: в 2018 году доля выдач кредитов клиентам банка «ДельтаКредит» в возрасте до 25 лет составила 21,6%. При этом уровень просроченной задолженности сопоставим со значением для всего портфеля (меньше 1%). В Райффайзенбанке подчеркивают, что риск дефолта по ипотечным кредитам заемщикам в возрасте 21—24 лет в 1,6 раза выше, чем по кредитам заемщикам в возрасте 25 лет и более. То есть риск несколько выше, но не препятствует кредитованию данной категории.
Что касается меня, то уже с первых курсов университета я знала, что мне предстоит покупка квартиры в Москве, и не видела в этом ничего страшного. Скорее, я волновалась, что не найду хорошую постоянную работу с достойной заработной платой. Как только этот вопрос был решен, в моей семье был поднят вопрос покупки квартиры. Я — человек, помешанный на постоянстве, чистоте и комфорте, но вынужденный постоянно обживаться на новом месте, привыкать к инфраструктуре и вновь переезжать.
«Съемная квартира — это экономия времени»? Не уверена
Сразу оговорюсь, что я учусь и работаю в Москве, возвращаюсь домой всегда поздно, поэтому главным условием во время поиска квартиры являлась близость к метро. Квартиры за МКАД или в 30 минутах езды на автобусе мною не рассматривались.
Считается, что если вы решили поменять место своей работы, то и квартиру можете поменять достаточно быстро. На деле это не совсем так: найти хороший вариант по приемлемой цене достаточно сложно, особенно если вы ищете один. Квартира будет либо очень старой, либо страшно дорогой, либо далеко от центра города. Если же вам все-таки повезло найти квартиру своей мечты, то не факт, что при смене работы удача снова вам улыбнется.
Я выбрала квартиру в четырех минутах ходьбы от предпоследней станции метро. Да, это не ближний свет и далеко от работы, но мне совсем не сложно проехать 30 минут на метро с книжкой в руке.
«Съемная квартира — это кот в мешке»
«Зато свое», — часто слышим мы в ответ на вопрос, зачем человек взял ипотеку. Возможно, такой аргумент вызовет у вас улыбку, но это действительно важно. Моя последняя съемная квартира оказалась настоящим «котом в мешке». Я долго искала подходящий вариант на всех возможных сервисах, от «Циана» и «Авито» до закрытых групп в Facebook, а также узнавала у знакомых. Подходящая квартира с неплохим ремонтом нашлась спустя месяц поиска. При осмотре оказалось, что ремонт не такой уж и свежий, а квартира страшно грязная. Робкий заикающийся владелец квартиры все списал на прошлых жильцов и пообещал оплатить услуги клининговой компании. Большой вопрос у меня вызвали пять старых неработающих телевизоров и шесть огромных пыльных ковров, расставленных по углам. Владелец квартиры пообещал все это вывезти. При этом он попросил не трогать битком набитый хламом шкаф в комнате и комод в коридоре с таким же содержимым. Соблазнившись отличным местоположением, я согласилась. Не смутил меня даже тот факт, что при подписании договора на кухню заполз таракан, которого риелтор быстро убрал.
На деле оказалось, что у милого и робкого хозяина квартиры есть жена, с которой они периодически впадают в запой. На мою просьбу забрать ковры и телевизоры начался недельный террор: мне звонили в любое время дня и ночи, угрожая вышвырнуть меня из квартиры. Жить в постоянном ожидании того, что сегодня-завтра приедут хозяева и выгонят меня, — унизительно и ужасно. Пришлось просить помощи у папы, когда-то работавшего в милиции и умеющего разговаривать с такими людьми. Но и после этого ковры с телевизорами не убрали, услуги клининговой компании и мелкий ремонт не оплатили. С тараканами была вообще отдельная война, которую я с честью выиграла. Целых три раза.
«Будешь всю жизнь работать на ипотеку»
Я снимала двухкомнатную квартиру за 38 тысяч рублей в месяц. Сейчас мой ежемесячный платеж по ипотеке составляет 41 тысячу. Конечно же, я надеюсь закрыть ее гораздо раньше, чем через 20 лет, но при этом не собираюсь сидеть на воде и хлебе до этого момента. Жизнь идет своим чередом, и лучше отдавать часть своих расходов на то, что потом станет твоим и перейдет твоим же детям, чем за воздух. Если вдруг случится ужасное и я потеряю работу, то всегда могу сдавать квартиру и ездить на собеседования из Твери, где живут мои родители.
Также стоит помнить о том, что в 60 лет у меня, скорее всего, уже не будет хорошо оплачиваемой работы, а снимать квартиру все равно на что-то придется. Можно, конечно, понадеяться на своих детей, но давайте будем реалистами.
«Делай что хочешь»
Своя квартира — это свобода. Хочешь — сдавай ее и поезжай жить в тропики. Хочешь — выкинь все старые вещи, снеси часть стен и сделай студию. Заведи десять котов или устраивай вечеринки каждый день. У всего на этом свете есть цена. И если ипотека — это цена за свободу, то я не вижу в ней ничего страшного.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Источник
