На сегодняшний день, не каждый работающий человек, имеет запись о своем труде в трудовой книжке. В связи с этим возникает вопрос, может ли лицо, не имеющее официального трудоустройства получить ипотечный заем в банковской организации?
Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства
Предоставляя займы, банковская организация каждый раз рискует, поскольку может наступить такая ситуация, что лицо не вернет выданные средства. В связи с этим, к потенциальным заемщикам предъявляются определенные требования, в том числе требование, касаемо наличия постоянного места, где лицо может работать официально.
Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства?
Как показывает практика оформления ипотечных отношений в банковских организациях, получить ипотечные средства, осуществляя трудовую деятельность неофициально можно.
Связано это с тем, что банк заинтересован в предоставлении кредитов с одной стороны, к тому же для него выгоден именно тот клиент, который имеет платежеспособность, которая не всегда подтверждается наличием официальных трудовых отношений с работодателем.
Наличие записи в трудовой книжке, говорит скорее о стабильность получения средств, но не о том, что клиент полностью способен погасить заем.
Для лиц, которые официально не работают, банки разрабатывают специальные программы.
Хотя условия этих программ немного жестче тех, которые существуют для лиц, имеющих запись в трудовой книжке.
Условия банков для взятия ипотеки — требования к заемщику
Основные требования, которые сегодня предъявляются к лицу, для предоставления ипотечного займа, следующие:
- Наличие гражданства РФ.
- Жилье, в том числе квартира, которые приобретаются в ипотеку, должны располагаться в том регионе, в котором берутся средства.
- Оформление договора может произойти только с тем лицом, которое достигло 21 года. Максимальный возраст выдачи средств для каждого банка свой.
- Наличие постоянного места работы, последние пол года.
- Постоянный доход потенциального заемщика.
- Общий трудовой стаж, не менее одного года.
Как можно подтвердить свою платежеспособность при «черной» зарплате
Как взять ипотеку без настоящего, официального трудоустройства? Что если вы получаете зарплату «по черному»?
В первую очередь лицу следует подтвердить банку наличие платежеспособности.
Сразу необходимо отметить, что использовать фиктивные документы не рекомендуется, поскольку предоставление таких документов может быть наказано на основании норм уголовного законодательства.
Для того чтобы подтвердить возможность погасить заем, можно представить:
- Документы о получении заемщиком денежных средств.
- Договоры гражданско – правового характера об оказании услуг или выполнении работ. Составить такой документ допустимо даже том случае, когда работа выполняется, без соответствующей записи в трудовом документе.
- Акт о выполнении работы или оказанию услуги.
- Выписку с банковских счетов о зачислении денежных средств.
- Соглашения об аренде или найме помещений (в тех случаях, когда лицо осуществляет сдачу помещений, которые находятся у него на правах собственности);
- Документы о назначении и получении социальных выплат или пособий.
- Декларации о доходах, за предшествующие обращению годы (представляется теми, кто ведет частную практику и вносит в бюджет обязательные налоговые платежи).
- Документы, подтверждающие наличие ценных бумаг, которые приносят их владельцу доход.
Варианты получения ипотеки если официально, по закону, вы не трудоустроены
Ипотека без факта официального осуществления трудовой деятельности может быть получена лицом, если он будет согласен на дополнительные условия, которые может предъявить банк.
К таким условиям относятся:
- Условие об обязательном внесении первоначального взноса;
- Привлечение основным заемщиком на свою сторону поручителя или созаемщика;
- Заключение соглашение о предоставлении залогового имущества в счет ипотечных денежных средств.
Созаемщик или поручитель
Для того чтобы получить кредит, потенциальный заемщик может предложить оформление документа с условием привлечения созаемщика или поручителя.
Обратите внимание, что два этих понятия отличаются.
Созаемщиком признается супруг или близкий родственник основного заемщика. В случае, когда лицо официально состоит в отношениях, супруг привлекается автоматически.
Поручитель — постороннее лицо, которое не имеет семейных связей с основным заемщиком.
Доход созаемщика учитывается совокупно с доходом основного обязанного лица. В связи с этим, если супруг имеет официальное место работы, то банк должен пойти на встречу и оформить ипотечный кредит.
Что касается поручителя, то его уровень дохода учитывается, но в полном размере. Дополнительно к лицу, выступающему поручителем, предъявляются аналогичные требования, требованиям к самому заемщику. Дополнительно, свой доход поручитель подтверждает справкой о получаемых доходах.
В качестве поручителя может выступить лицо, которое:
- Не имеет судимостей и не привлекался в качестве обвиняемого или подозреваемого по экономическим преступлениям;
- Не имеет лиц, которых полностью материально обеспечивает;
- Имеет постоянную регистрацию в городе, в котором находиться банковское учреждение;
- Имеет постоянную занятость на протяжении не менее 6 месяцев.
Залог на имущество
Еще одним условием, которое может настроить банк на заключение с лицом соглашение о предоставлении ипотеке, предоставление дополнительного имущества в качестве залога.
Таким имуществом может выступить:
- Любой недвижимый объект;
- Движимое имущество, принадлежащее лицу на основании права собственности;
- Любые ценные бумаги;
- Драгоценности, предметы искусства, украшения;
- Бытовая техника, которая стоит достаточно больших денег.
Для того чтобы объект был принят в качестве залога, его стоимость должна быть примерна равна сумме ипотеке.
Оплачиваем первоначальный взнос
В случае, когда лицо представить определенную денежную сумму, которую можно внести в качестве первого взноса, банковская организация сможет сделать вывод о том, что перед ними человек, умеющий грамотно распоряжаться средствами. Чем больше будет первый взнос, тем лучше.
Как правило, в случае отсутствия официального трудоустройства, банк согласен оформлять кредитные отношения с лицом, только при согласии внести первоначальный взнос.
Как правило, сумма такого взноса не менее 20 %.
Альтернатива ипотеки
Помимо ипотеки имеются несколько альтернативных способов при помощи, которых может быть приобретено жилье.
В первую очередь речь идет о возможности приобрести жилой объект за счет потребительских кредитов.
Однако необходимо иметь ввиду, что условия приобретения жилья на такие деньги не всегда выгоден заемщику.
Связано это, прежде всего с тем, что процентная ставка по таким займа во много раз выше, чем при ипотечном кредитования, а также срок возвращения средств гораздо меньше.
Можно воспользоваться жилищным накопительным кооперативом. Смысл такого кооператива заключается в том, что лицо вступает в него и платит в течение нескольких лет потребительские взносы. По прошествии определенного времени, лицо получает возможность прописаться на жилой площади, а также получить на объект право собственности.
Недостатком такой системы приобретения жилья является то, что право собственности можно получить не ранее чем, через два года.
Заключение
Таким образом, получить денежную сумму в банке по программе ипотечного кредитования, лицу которое не трудиться в официальном порядке можно при условии соблюдения вышеперечисленных условий.
Источник
При получении любого вида кредита: потребительского, кредитной карты или ипотеки, банку важно понимать платежеспособность заемщика – это считается одним из главных показателей того, как будут исполнятся обязательства по кредиту.
Официальным трудоустройством считается возможность клиента предоставить справку о доходах. Причем, часть кредиторов готовы рассматривать справку в свободной форме или по форме банка. Другим, важно видеть от клиента 2-НДФЛ, которая показывает официальный доход, то есть такой, с которого платится налог.
Возможность предоставить документальное подтверждение дохода повышает шансы на положительное решение по ипотечному кредиту.
Общие требования к клиентам для получения ипотеки
При получении любого кредитного продукта, у банков предусмотрены минимальные требования к клиентам. Для подачи заявки на ипотеку рассматриваются следующие клиенты:
- возраст заемщика от 18 лет (стандартно рассматриваются клиенты от 21-23, но предусмотрены исключения и допустимо обращение за ипотекой в возрасте 18 лет);
- гражданство РФ (есть банки, которые смотрят и одобряют ипотеку нерезидентам);
- стаж работы на последнем месяце от 3-6 месяцев (возможно от 1 месяца при работе по смежной специальности);
- уровень дохода, при котором размер ежемесячных выплат по всем кредитным обязательствам составит не более 40-60% (как текущих, так и оформляемой ипотеки).
Что считается отсутствием у клиента официального трудоустройства?
Любой банк рад клиенту, который может подтвердить получаемый доход справкой по форме 2-НДФЛ – это гарантия, того что клиент официально работает и работодатель выплачивает все установленные законодательством налоги и стразовые взносы.
Справка 2-НДФЛ является единственным документом, который имеет юридическую силу и является документом, подтверждающим доход. Предоставление такой справки для подтверждения дохода актуально не только в банке, но в любой другой организации: ФНС или бирже труда.
Для банка клиентами, которые не имеют официального трудоустройства, считаются:
- клиенты, которые работают, но получают «черную» зарплату (то есть по работнику не осуществляются никакие отчисления в ПФР);
- фрилансеры;
- трейдеры или инвесторы (несмотря на то, что полученный доход от торговли облагается налогом на доходы физических лиц, уплачиваемые брокером в конце календарного года, банки не могут считать подобный доход стабильным и рассчитывать на его основании возможную сумму кредита);
- граждане, которые живут на доход от сдачи недвижимости в аренду.
Варианты оформления ипотеки без официальной работы
Клиенты, которые не имеют официальной работы, могут использовать следующие схемы обращения в банки за ипотечным кредитом:
- Подтвердить ежемесячный доход справкой по форме банка. Существуют банки, которые не требуют обязательного предоставления справки 2-НДФЛ. Достаточно предоставить справки в свободной форме или по форме банка.
- Обратиться в банк по программе «ипотека по 2 документам или по паспорту». Банками разработана специальная программа: при внесении клиентом первоначального взноса в размере 30-40% кредиторы не запросят документов, подтверждающих трудоустройство: справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки. Сведения о работе указываются в анкете. Не исключен звонок работодателю по указанному номеру с целью уточнения как давно работает заемщик и не собирается увольняться. По такой программе возможно одобрение по скорингу (автоматическое одобрение по анкетным данным, без ручной проверки).
- Привлечь созаемщика. Распространенная ситуация, когда заемщик не может подтвердить доход, а взнос минимальный: 10-20% и программа «ипотека по паспорту» не доступна, предусмотрено привлечение созаемщика, который может подтвердить доход. Обычно им является супруг или близкий родственник. Сейчас банки допускают привлечение в качестве созаемщик не члена семьи: им может стать любой человек, желающий разделить оформление ипотечного кредита.
- Обратиться в банки по специальной программе, при которой заявитель указывается размер ежемесячного дохода в свободной форме. У некоторых банков предусмотрены программы ипотечного кредитования, когда не требуется предоставлять справку о доходах. Достаточно указать в заявлении, что у клиента есть определенный уровень дохода.
- Предоставить дополнительный залог. При наличии недвижимости клиент может предоставить ее в залог. Оформленный кредит пойдет на первоначальный взнос или полностью покроет необходимую сумму для покупки новой квартиры.
- Получить потребительский кредит. Многие банки практикуют предоставление потребительского кредита по двум документам: справка о доходах не понадобится. Актуально для клиентов, имеющих положительную кредитную историю: возможно для клиента подготовлено персональное предложение на получение кредита. При таком варианте возможно одобрение только по паспорту без проверки трудоустройства.
- Устроиться на работу. Многие банки рассматривают стаж работы на последнем месте от 1 месяца. Важно, чтобы новая работа была в той же сфере или, где заемщик работал по смежной специальности ранее. Многие кредиторы анализируют общий трудовой стаж: он должен быть более 1 года.
Варианты косвенного подтверждения трудоустройства
При отсутствии официальной работы, заемщик может подтвердить ежемесячный доход косвенными способами, среди которых:
- выписка по банковскому счету о поступлениях;
- налоговая декларация (при сдаче недвижимости в аренду официальным способом с оплатой необходимых налогов);
- заграничный паспорт с выездами за последние 12-6 месяцев накануне обращения в банк;
- предоставить кредитору документы на имеющееся в собственности имущество.
При отсутствии справки о доходах по форме 2-НДФЛ предусмотрены альтернативные варианты подтверждения платежеспособности клиента. Наличие другой собственности говорит о том, что клиент имеет стабильный доход.
Банки, которые одобряют ипотеку без официального трудоустройства
Банков, которые оформляют ипотечные кредиты на самом деле большое количество, среди которых клиент с неофициальным трудоустройством может выбрать подходящий вариант, но в первую очередь вам следует обратиться в следующие банки.
Открытие
Госпрограмма — решение по ипотеке на новостройку онлайн. Ставка — 5,99%, доступная сумма — от 500 т.р. до 12 млн, период возврата — 3-30 лет. Своими деньгами оплатить нужно от 15%.
Дальневосточная ипотека (по гос. программе)со ставкой от 2% выдается на жилье стоимостью от 500 т.р. до 6 млн. Вернуть необходимо через 3-20 лет. Первый взнос — от 15%.
Альфа
Ипотека на новостройку — возможность обзавестись жильем стоимостью до 50 млн рублей (от 600 тыс.) с выплатой до 30 лет. Ставка начинается от 5,99%, если внести большой первый взнос — от 20%. Собственными деньгами нужно оплатить минимально 15%.
Совкомбанк
Ипотека на любую недвижимость — ставка стартует с уровня в 5,9%. На покупку недвижимости стоимостью от 300 т.р. до 30 млн. Страховку можно включить в стоимость кредита. Есть возможность оформиться до 85 лет и индивидуальным предпринимателям. Оформление удаленное.
Росбанк
Ипотека от «Росбанк Дом» предоставляется на любую недвижимость — от машиноместа до элитной квартиры. В качестве созаемщиков можно привлечь любых людей, даже тех, кто не является родственниками. Специальная программа «Назначь свою ставку» позволяет сэкономить на кредите. Анкету можно заполнить на сайте (ответ через 10 минут), подготовив только паспорт. Банк разрешает вносить деньги на погашение задолженности раз в 14 дней, чтобы быстрее ее выплатить и снизить проценты. Тут предлагают от 6,39% на срок до 25 лет. Первый взнос — от 20%.
Также интересные предложения
- ВТБ банк. Для получения ипотеки по паспорту достаточно наличия взноса в размере 20% от стоимости приобретаемого жилья – одно из лучших предложений на рынке.
- БЖФ является специализированным банком по ипотечному кредитованию. Предлагает различные программы, в том числе без подтверждения дохода: программы «экспресс» и «экспресс+» без предоставления справок о доходах: достаточно написать заявление о получаемом доходе. Возможно одобрение по заявлению и без звонков работодателю.
- АбсолютБанк может одобрить заявку в автоматическом режиме, что значит отсутствие звонков работодателю. Взнос от 20%.
- УБРиР предлагает оформление ипотеки при взносе от 10%. Не требует обязательного предоставления справки 2-НДФЛ.
- НФИ (национальная фабрика ипотеки) один из самых лояльных кредиторов: одобряет не только при отсутствии официальной работы, но готов анализировать клиентов, имеющих статус самозанятых или фрилансеров.
Важно. При проверке любой банк оставляет за собой право на отказ по заявке. В случае возникновения сомнений в возможной платежеспособности клиента или реальности трудоустройства (банк не дозвонился до работодателя, например), финучреждение может запросить выписку ПФР или СЗИ-6, которые покажут реальные отчисления по клиенту от работодателю.
Заключение
При обращении за кредитом, любого типа, важно подтвердить платежеспособность. Это возможно сделать разными способами, среди которых: справка о доходах форме 2-НДФЛ, наличие другой недвижимости или созаемщика, выписка по счету.
Распространенное предубеждение среди клиентов – это обязательное наличие официальной работы. Однако, ипотека подразумевает наличие залога, что значит более лояльные требования к клиенту и способам подтверждения дохода.
Большой первоначальный взнос больше интересен кредитору, нежели справка о доходах: работу клиент может потерять в любой момент. Самое главное, что требуется кредитору от клиента — это возможность подтвердить платежеспособность и максимально большой первоначальный взнос (при возможности).
Источник
Сегодня, в отличие от советских времен, вы не обязаны быть официально трудоустроенным. Источники дохода – это только ваше дело. Некоторые получают деньги от сдачи недвижимости, работают на фрилансе или по гражданско-правовым договорам.
Квартиры в новостройках СПб чаще всего покупаются в ипотеку. А для ипотечного кредита работа и доход необходимы. Что делать тем, кто не трудоустроен? Можно ли получить ипотеку если официально не работаешь?
Способы действительно есть. SPbHomes.ru рассказывает о вариантах ипотеки для неработающих.
Вариант №1. Ипотека для фактически работающих
Вы можете не быть трудоустроены, но фактически иметь постоянную работу и доход получать «в конверте».
У вас есть на выбор 2 варианта:
1. Ипотека на общих условиях с подтверждением дохода по форме банка
Вариант подходит, если ваш работодатель готов предоставить справку о ваших заработках. Бланки справок можно найти на официальных сайтах конкретных банков. В документе указывается место работы и суммы доходов по месяцам.
2. Ипотека на общих условиях с устным подтверждением доходов
В анкете-заявке вы подробно рассказываете о вашем финансовом положении и работодателе. Банк может связаться с представителем работодателя и проверить достоверность данных. Иногда может сработать даже устное подтверждение заработка.
3. Использовать ипотеку по двум документам без подтверждения занятости и дохода
Некоторые крупные банки сегодня готовы выдавать ипотеку по паспорту и второму документу, например, СНИЛСу. В таких программах часто действуют надбавки к процентной ставке и повышенный первый взнос от 30% до 50% от суммы.
Вариант №2. Ипотека для фрилансеров
Фрилансеры – удаленные работники, которые не имеют официальной работы. Они могут трудиться по гражданско-правовым договорам или без них.
Для оформления ипотеки, если официально не работаешь, можно попробовать легализовать свой бизнес и стать индивидуальным предпринимателем. Сегодня открыть ИП можно дешево и быстро. Новый статус повысит ваши шансы на одобрение ипотеки.
К ИП банки предъявляют ряд требований:
- срок существования больше 12 месяцев;
- документальное подтверждение доходов;
- безубыточная деятельность.
Подробно о получении ипотеки для ИП в нашем прошлом материале.
Вариант №3. Ипотека под залог существующей квартиры
Один из вариантов – взять ипотеку под залог уже существующей недвижимости. Вы отдаете в залог свою квартиру, а взамен получаете деньги и покупаете новое жилье. Фактически это потребительский кредит на крупную сумму и долгий срок. Банки называют такой продукт «нецелевой кредит под залог недвижимости».
В чем особенности:
- процентная ставка выше, чем ипотечная (11-12% и выше);
- максимальная сумма у такого кредита меньше, чем у ипотечного (до 10-15 млн рублей);
- ограничение по размеру кредита в зависимости от закладываемой недвижимости (50-60% от стоимости).
Обычно для такого кредита также требуется подтвердить доход, но некоторые банки могут относиться более лояльно.
Вариант №4. Ипотека при доходах от сдачи жилья в аренду
Сдача недвижимости в аренду – популярный способ пассивного заработка. Но мало кто сдает квартиру официально. Ведь для этого придется каждый год платить 13% с доходов.
Чтобы получить ипотеку, вам нужно легализоваться. То есть заключить официальный договор аренды и ежегодно сдавать налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ. В таком случае вы будете иметь подтвержденный официальный доход и шансы на получение ипотеки повысятся.
Типичные документы для ипотеки с доходами от сдачи:
- выписка по счету с данными о поступлении арендных платежей или налоговая декларация;
- документы на квартиру: свидетельство о праве собственности и документ-основание приобретения права собственности;
- договор аренды/найма на срок не менее 12 месяцев;
- документ, подтверждающий наличие иной недвижимости, где вы живете во время сдачи жилья.
Вариант №5. Ипотека с созаемщиком
Созаемщик – лицо, которое вместе с вами выплачивает ипотеку. Он нужен в тех случаях, когда вашего дохода не хватает для подтверждения платежеспособности.
Иногда наличие созаемщика с официальной работой, хорошей «белой» зарплатой и безупречной кредитной историей поможет получить ипотеку.
Созаемщик несет солидарную ответственность вместе с заемщиком, то есть банк может требовать всю сумму долга от созаемщика. Он может стать полноправным долевым собственником либо квартиру оформят на заемщика – зависит от ваших договоренностей. Созаемщиков может быть несколько.
Не путайте созаемщика и поручителя. Последний не становится сособственником приобретаемой квартиры. Уровень дохода поручителя не влияет на размер кредита. Поручитель часто несет не солидарную, а субсидиарную ответственность перед банком.
Можно ли быть созаемщиком по ипотеке, если официально не работаешь? Да, например, если заемщиком является ваш супруг. В таком случае закон обязывает стать созаемщиком, если брачным договором не установлен особый режим собственности.
Как правило, к созаемщику банки предъявляют аналогичные требования, что и к заемщику.
Да, есть варианты, как взять ипотеку, если официально не трудоустроен. Но описанные выше способы не гарантируют одобрения. Банки не любят рисковать своими деньгами, поэтому тщательно проверяют личность и документы заемщика. Иногда банки отказывают даже тем, кто может подтвердить занятость и доход.
Наш сайт: spbhomes.ru . VK: Новостройки Петербурга и области
Источник
