Не выплаченный кредит – один из главных страхов банкиров. Выдавая деньги, они хотят максимально защитить себя от неблагонадежных заемщиков. Ипотека с плохой кредитной историей возможна, как правило, в двух случаях: либо эту историю удастся немного исправить, либо ипотечный кредит будет выдан на менее выгодных условиях. Рассмотрим, есть ли шансы на получение ипотеки, и как поправить плохую КИ.
Что такое кредитная история и почему она становится плохой?
Кредитная история — это информация о всех кредитах, которые брал заемщик, отражающая каждый его шаг по всем кредитным договорам. Кредитная история начинает формироваться с момента обращения за первой ссудой, и хранится в течение 15 лет. Термин был закреплен на законодательном уровне в законе № 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004.
Из кредитной истории банки узнают:
- О суммах кредитов, которые брал гражданин.
- О его задолженностях и просрочках.
- О причинах отказа в предоставлении кредита.
- Велись ли судебные разбирательства по кредитным обязательствам.
- Что предоставлялось в качестве предмета залога.
Где хранится кредитная история и как ее узнать?
Информация о КИ хранится в бюро кредитных историй. БКИ является независимой межбанковской системой, из которой любой банк может запросить данные о действующих и погашенных кредитах клиента, его задолженностях и просрочках за последние 15 лет.
Каждый банк имеет соглашение с одним или несколькими БКИ, куда обязуется предоставлять сведения о своих заемщиках. Формально это делается с разрешения гражданина. Однако не дать его невозможно, так как подписание бумаги является одним из условий выдачи кредита.
Среди БКИ есть 3 лидирующих компании:
- Нацбюро кредитных историй (НБКИ) — работают все банки.
- Объединенное кредитное бюро (ОКБ) — работает Сбербанк.
- Эквифакс — поступают данные о мелких товарных кредитах и МФО.
Интересный совет: За каждое обращение в БКИ банк оплачивает определенную сумму, поэтому некоторые кредитные организации делают запросы в 1-2 БКИ. Заемщику с испорченной кредитной историей следует выяснить, в каком бюро хранится его КИ. Сделать это можно на сайте Центробанка бесплатно 1 раз в год. После этого можно выбирать банк, который не сотрудничает с данной организацией.
Пример:
У Виталия плохая кредитная история в Сбербанке, который сотрудничает с бюро ОКБ. Банк Акбарс смотрит информацию только из НБКИ и Эквифакса, поэтому не увидит информацию о его истории и с большей долей вероятности одобрит ему ипотеку, если не будет других причин для отказа.
9 ошибок, которые портят кредитную историю
Иногда человек даже не подозревает, что в его кредитной истории что-то не так, и с полной уверенностью в одобрении обращается за ипотекой. Кредитная история становится плохой, если заемщик перестает выплачивать кредит, или допускает просрочку.
Вот 9 основных причин, по которым портится КИ:
- Просрочки по прошлым или действующим кредитам. Информация передается в БКИ и негативно влияет на кредитную репутацию заемщика. Сильнее всего влияют длительные и частые задержки платежей. Для банков такой клиент становится недобросовестным, кредиты таким заемщикам они стараются не давать. Не портят кредитную историю только единоразовые просрочки от 1 до 5 дней.
Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.
Если гражданин документально подтвердит, что просрочка была связана с задержкой зарплаты, попаданием в больницу, сокращением на работе, и прочими серьезными обстоятельствами, банк может отнестись к ней с пониманием. Для подтверждения подойдет трудовая книжка с датой увольнения, справка из медицинского стационара и другие доказательства уважительности просрочки. Всегда сохраняйте такие документы и делайте их ксерокопии, чтобы в будущем не было проблем со взятием кредитов.
- Много действующих кредитов. Если у клиента уже есть кредиты, на него ложится большая финансовая нагрузка. Банк это понимает и может отказать в ипотеке, если посчитает, что доходы клиента не покроют ежемесячные платежи по всем кредитам.
- Частые обращения за кредитами. Если человек часто обращается за кредитами, он остро нуждается в деньгах. Велика вероятность, что такой клиент начнет допускать просрочки в выплатах ипотеки, поэтому для банка он является нежелательным.
- Кредитная карта с долгами. Текущие долги негативно влияют на получение кредитов. Перед обращением за ипотекой необходимо закрыть все задолженности, включая кредитные карты и карты рассрочки.
- Исполнительное производство со стороны судебных приставов. Если клиент перестает платить по кредитам, банк подает жалобу в государственные органы. Взысканием задолженности с заемщика начинают заниматься судебные приставы. Банки 100% отказывают таким клиентам в выдаче любых кредитов.
- Банкротство физического лица. Если клиент недавно прошел процедуру банкротства, ему не дадут ипотеку.
- Досрочное погашение кредита. Банкам выгодно, чтобы клиент выплачивал кредит согласно графику, при досрочном погашении они теряют свою прибыль. Если в кредитной истории заемщика есть отметки о досрочном погашении кредита, ему могут не одобрить ипотеку.
- Отсутствие кредитной истории. Без кредитной истории взять ипотеку легче, чем с плохой. Но иногда можно получить отказ и при ее отсутствии.
- Ошибки со стороны банков. Такое иногда случается при передаче информации в БКИ или при формировании кредитной истории в бюро. Чтобы этого избежать, необходимо 1 раз в год бесплатно запрашивать кредитную историю в БКИ, тщательно читать кредитный договор и сохранять все документы по взятым кредитам и квитанции об их погашении.
Заметка: хорошей кредитной истории, с точки зрения закона и банков, не существует. Своевременное погашение займа является нормой, надлежащим исполнением обязательств. Малейшее отклонение от условий договора займа есть его нарушение средней или грубой формы.
Можно ли получить ипотеку с плохой кредитной историей?
Практика показывает, что часто кредитная портится по причине непреодолимых обстоятельств или из-за ошибки банка. Узнать, одобрит банк ипотеку с плохой КИ или нет, можно только подав заявку на кредит.
Что делать для проверки КИ и получения ипотеки:
- Узнать в каком бюро хранится кредитная история. Необходимо зайти на сайт Центробанка и отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Это можно сделать бесплатно 1 раз в год.
- Получить информацию о кредитной истории из БКИ. Раз в год ее можно получить бесплатно.
- Зайти на официальный портал Судебных приставов в своем регионе, и проверить, не открыто ли в отношении претендента на кредит исполнительного производства.
- В зависимости от полученной информации подобрать подходящий банк.
- Выяснить условия оформления ипотеки. Если они устраивают, написать заявление и предоставить пакет документов для ипотеки.
- После подачи заявки на ипотеку ожидать решения банка.
Рассчитайте ежемесячный платеж и переплату по будущей ипотеке через наш ипотечный онлайн калькулятор.
11 советов, как повысить шансы на одобрение
Испорченная кредитная история уменьшает шансы заемщика на получение ипотечного кредита. Увеличить их помогает ряд факторов, которые советуем учитывать, обращаясь в банк:
- Выбрать кредитора с минимальной глубиной проверки КИ.
- Закрыть текущие кредиты и просрочки, выплатить штрафы и заплатить налоги.
- Подать заявку на ипотеку в банке, в котором оформлена зарплатная карта.
- Обратиться в молодой банк, который заинтересован в любом клиенте.
- Привлечь созаемщика с хорошим официальным доходом и кредитной историей.
- Обратиться в банк, где ранее брали своевременно погашенный кредит.
- Предложить в залог имеющуюся недвижимость.
- Внести повышенный первоначальный взнос.
- Предварительно открыть в том же банке депозитный счет.
- Оформить лимитированную кредитную карту, сделать несколько покупок по ней, а затем закрыть задолженность.
- Увеличить оборот денежных средств по зарплатной карте — часто банки сами предлагают кредиты, когда видят, что у клиента есть деньги.
Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.
Готовность предоставить банку дополнительные гарантии и лояльность клиента могут сыграть положительную роль при одобрении кредита. Нужно быть готовым к тому, что финансовая организация согласится выдать ипотеку на более жестких условиях. Некоторые банки в подобных случаях требуют от клиентов внести первоначальный взнос в размере 20-30% от общей суммы кредита.
Список ТОП-6 банков, дающих ипотеку с плохой кредитной историей
Рассмотрим несколько российских банков, где можно взять ипотеку с плохой кредитной историей. Рекомендуем обратить внимание на следующие финансовые организации:
- ТрансКапиталБанк.
- Уралсиб.
- Металлинвестбанк.
- АкБарс.
Важно:
Какой бы банк не выбрал претендент на ипотеку, ему не стоит надеяться на положительный ответ, имея просрочки по действующему займу. В этом случае ни одна финансовая структура не выдаст ему ипотечный кредит.
Транскапиталбанк
На сайте банка прямо указано о возможности получения ипотеки с плохой или нулевой кредитной историей. Скриншот ниже это подтверждает. Перейти на сайт и оставить онлайн-заявку можно по ссылке: https://www.tkbbank.ru/mortgage.
Условия ипотеки в Транскапиталбанке:
- Ставка от 8,7%.
- Первый взнос от 5%.
- Срок до 25 лет.
- Оформление по 2 документам.
- Принимают материнский капитал.
- Берут во внимание подтвержденный неофициальный доход.
- Дают с ипотеку низкой официальной зарплатой.
Уралсиб
Банк Уралсиб анализирует данные из БКИ за последний год. Возможно одобрение ипотеки с несколькими просрочками в КИ. Если у клиента есть активы, которые приносят доход, и он может это доказать документально, Уралсиб одобрит ипотеку с высокими шансами.
Общие требования к ипотеке в банке Уралсиб:
- Размер первоначального взноса не менее 15%.
- Сумма ипотеки от 300 000 до 50 000 000 рублей.
- Обязательный залог приобретаемой недвижимости.
- Срок ипотеки от 3 до 30 лет.
- Обязательное ипотечное страхование.
Требования к заемщикам:
- Гражданин РФ от 18 лет.
- Максимальный возраст — 70 лет на момент погашения кредита.
- Стаж на последнем месте от 3 месяцев.
Металлинвестбанк
Металлинвестбанк проверяет кредитную историю за последний год. За этот период у гражданина должно быть не более двух просрочек. Общая сумма пропущенных дней не должна превышать 60-ти. Просрочки менее 30 дней в расчет не берут.
Металлинвестбанк проверяет КИ заемщика через Национальное бюро кредитных историй. Банк предлагает услугу заказа выписки из кредитной истории. Стоит услуга от 1000 рублей. По итогам полученной информации банк отклонит или одобрит ипотеку.
Условия ипотеки в Металлинвестбанке:
- Первоначальный взнос от 20%.
- Процентная ставка от 10%.
- Размер ипотеки от 250 000 до 25 000 000 рублей.
- От 1 года до 30 лет.
- Приобретаемая недвижимость передается в залог банку.
- Страхование приобретаемой недвижимости обязательно, жизнь и титул страховать не обязательно.
Требования к клиенту:
- Возраст до 70 лет на дату погашения ипотеки.
- Гражданство и регистрация в РФ.
- Трудовой стаж от 1 года.
АкБарс
Банк АкБарс иногда не видит кредиты, взятые в Сбербанке. Клиентам с большими просрочками банк может предложить найти созаемщика с хорошей кредитной историей. Это поможет получить одобрение ипотеки в данном банке.
Условия ипотеки в банке АкБарс:
- Первый взнос от 10 до 80%.
- Срок от 1 до 25 лет.
- Процентная ставка от 10,6%.
- Обязательный залог приобретаемой недвижимости.
- Минимальная сумма 500 000 рублей, максимальная сумма ограничена только доходом заемщика.
Требования к заемщикам и созаемщикам:
- Возраст от 18 до 70 лет на дату погашения кредита.
- Гражданство и регистрация РФ.
- Постоянное трудоустройство и трудовой стаж от 3 месяцев.
Тинькофф
Банк Тинькофф является финансовым брокером, который поможет подобрать подходящие предложения в банках-партнерах с испорченной КИ.
Условия ипотечного кредитования в банке Тинькофф:
- Процентная ставка от 6% при покупке квартиры в новостройке и от 9,25% для вторичного рынка.
- Первый взнос от 15%.
- Максимальный размер кредита 100 000 000 рублей.
- Максимальный срок 25 лет.
Совкомбанк
Совкомбанк позволяет привлечь до 4 созаемщиков с хорошей кредитной историей. Заемщикам с негативной КИ можно воспользоваться этой возможностью и увеличить шансы на получение ипотеки.
Общие условия при покупке квартиры в новостройке:
- Ставка от 10,9%.
- Начальный взнос от 10%.
- Срок ипотеки от 2 до 30 лет.
- Сумма от 300 000 до 30 000 000 рублей.
Требования к заемщику:
- Возраст от 20 до 85 лет.
- Гражданство и регистрация в Российской Федерации.
- Суммарный трудовой стаж от 1 года, непрерывный стаж на последнем месте от 3 месяцев.
Куда обратиться за помощью при оформлении ипотеки, если КИ испорчена?
При поиске способов получения ипотечного кредита с негативной КИ, рассматривайте каждый вариант. Не отказывайтесь и от помощи, которую могут оказать специалисты, работающие в сфере ипотечного кредитования и недвижимости. Самостоятельный поиск вариантов при плохой кредитной истории может привести в стоп-лист. Поэтому после первого отказа с отрицательной КИ лучше обратиться за помощью.
Есть несколько специалистов, которые могут оказать помощь:
- Обратитесь к риелтору. За определенную комиссию специалист поможет подобрать банк с лояльным отношением к КИ или посоветовать хорошего ипотечного брокера. Условия и размер комиссии обговаривайте заранее.
- Обратитесь к ипотечному брокеру. Брокер за короткое время узнает все бюро, в которые передавалась ваша КИ, и направит вас в тот банк, где вам скорее одобрят ипотеку, чем откажут. Обговаривайте условия и комиссию заранее, стоимость услуг брокера варьируется от 1 до 10% от суммы выданного кредита. Брокеры берут оплату за результат, если вам предложат оплатить услуги заранее — откажитесь от услуг таких специалистов.
- Обратитесь к застройщику. Если планируете брать квартиру в новостройке, сразу обращайтесь в офис строительной фирмы. Менеджеры компании получают процент от продажи квартир, поэтому лично заинтересованы в каждом клиенте. У них есть связи и договоренности с банком, они помогут получить одобрение ипотечного кредита не смотря на отрицательную КИ и не возьмут с вас комиссии.
Как исправить кредитную историю?
Исправление финансовой биографии может оказать помощь в получении ипотеки с плохой кредитной историей. Не стоит откликаться на мошеннические объявления тех, кто за определенную плату обещает убрать сведения о плохой КИ.
Однако предпринять некоторые действия, чтобы повысить свою благонадежность в глазах банка, возможно:
- Оформить и своевременно погасить потребительский кредит, купив товар в магазине. Не нужно гасить его досрочно – просто вовремя вносите платежи.
- Воспользоваться специальными программами для улучшения кредитной истории, предлагаемыми некоторыми банками. В частности, такой проект существует у «Совкомбанка». Название программы полностью отражает ее суть – «Кредитный доктор». Необходимо поэтапно приобрести несколько кредитных продуктов банка, а затем своевременно погасить долги.
Все вышеперечисленные методы восстановления КИ не нарушают законодательства. Однако ни один из них не гарантирует на 100% получение ипотеки. Банки часто отказывают в кредитовании и гражданам с хорошим кредитным прошлым, не объясняя, что именно их не устроило.
Чего не нужно делать при оформлении ипотеки с негативной КИ
В поиске вариантов, не стоит делать ошибок, которые не только не помогут, но и навредят.
Вот несколько советов, чего не стоит делать при негативной КИ:
- Пытаться исправить ее через МФО. Условия кредитования в МФО запутаны, вместо исправления кредитной истории можно попасть в еще большие долги и окончательно испортить КИ. К тому же, БКИ банков и МФО не пересекаются, поэтому это изначально пустой вариант, который не поможет исправить КИ для получения ипотеки.
- Откликаться на предложения исправить КИ. Этим занимаются мошенники, которые за определенную плату якобы помогут исправить/улучшить/стереть/удалить кредитную историю.
- Подавать заявки в несколько банков. Если банк видит, что заемщик подал заявки на ипотеку в несколько кредитных организаций, он ему откажет с большей вероятностью. Отказ одного банка отражается в БКИ. Другие банки увидят эту информацию при проверке заемщика, и также ему откажут. Повторные заявки даже не будут рассматриваться — заемщик получит отказ автоматически.
Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.
Когда заемщик собирает 3 отказа, на него накладывается мораторий в БКИ от 90 дней. Последующие банки не смогут проверить его кредитную историю, клиент даже не попадет на скоринг — отказ произойдет автоматически. При первом отказе лучше сразу обращаться к хорошему брокеру. Вероятность одобрения ипотеки во втором, третьем и последующих банках очень мала, поскольку у банков есть единая база, в которой фиксируется каждый отказ. Если отказал один — другие откажут вслед за ним.
Как распознать предложения мошенников
На форумах встречается много мошенников, которые предлагают исправить кредитную историю за деньги. Никогда не обращайтесь к таким людям, если увидите подобные предложения.
Основные способы, которые предлагают мошенники:
- Взлом базы данных БКИ и удаление сведений о кредитной истории.
- Исправление кредитной истории через МФО, когда работник организации проставляет задним числом несколько взятых и закрытых займов. Это разбавит вашу кредитную историю, но не сделает ее чистой. Да и выше мы уже говорили о том, что БКИ банков и МФО пересекаются редко, ипотечный банк может не увидеть этих кредитов.
- Мошенники представляются работниками БКИ, которые занимаются очисткой кредитной истории. За дополнительную плату они предлагают удалить вашу КИ из базы.
- Мошенники предлагают купить список банков, которые не работают с тем бюро, в котором у заемщика отрицательная КИ.
Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.
Удалить или переписать кредитную историю невозможно. Любой из представленных выше вариантов не сработает, вы только лишитесь своих денег. Используйте только проверенные способы, о которых мы рассказали выше.
В завершении предлагаем посмотреть экспертное видео о 7 шагах исправления кредитной истории:
Источник
Человек с испорченной кредитной историей всё-таки может получить ипотечный кредит. Для этого надо либо обратиться в банк лояльный к штрафникам, либо улучшить кредитную историю с помощью новых займов (но не микрокредитов!). Можно даже попробовать исправить своё кредитное досье через суд. Хотя шанс на победу невелик. А кому-то везёт получить предложение «ипотеки с откатом» от серого маклера. У этого «везения» больше подводных камней, чем кажется. Ну и конечно не надо верить рекламе, обещающей очистку кредитной истории.
Что такое плохая история
Всем понятно, что такое идеальная кредитная история – это когда человек несколько лет пользуется кредитами и за всё время не допустил ни одной даже самой маленькой просрочки по платежам. Гораздо сложнее определить, что такое «испорченная кредитная история», лишающая заёмщика возможности получить новый кредит. Любой банк однозначно откажет человеку, имеющему непогашенную просроченную задолженность. Если же просрочки были закрыты, то возможный ответ банка не столь очевиден.
Сергей Кульпин, управляющий розничным бизнесом ВТБ в УрФО:
Для принятия банком решения по возможности выдачи кредита оценивается сумма всей задолженности клиента и просроченной задолженности по отношению к ней. Также рассматриваются длительность просрочки, систематичность задержек платежей по открытым и погашенным обязательствам. Если по ранее взятым кредитам у клиента есть просрочки 30 дней и более, то банк, обычно просит разъяснений о причинах их возникновения.
Наиболее критичными считаются просрочки продолжительностью свыше 90 дней, допущенные в течение последних 3-5 лет. Даже если они уже погашены, риск отказа в кредите — как в ипотечном, так и в потребительском — весьма высок.
Ольга Новосёлова, директор офиса АН «Новосёл»:
Банки учитывают все несвоевременные платежи по кредитам. Они ранжируют просрочки по срокам: до 30, до 60 и до 90 дней. Если хоть один платёж по кредиту просрочен более чем на 3 месяца, кредит считается негативным. Количество негативных кредитов – важный показатель при принятии решения банком. Впрочем, предугадать, откажет конкретный банк в кредите конкретному заёмщику невозможно. Решение зависит от слишком большого количества «переменных» – от скоринга, андеррайтинга, службы безопасности и т.д. Впрочем, опыт показывает, что если у человека негативные кредиты были даже 5 или 10 лет назад, а позже вообще не было позитивных кредитов, то на ипотеку ему рассчитывать не стоит.
С другой стороны, как замечает эксперт отдела ипотечных услуг ООО «БК-Недвижимость» Ирина Халикова, даже если у заёмщика ранее были серьёзные просрочки, но в течение последних трёх лет был хотя бы один благополучно погашенный кредит, то его шанс на получение ипотечного кредита достаточно высок.
Банки ведут себя по разному
У каждого банка свои критерии оценки кредитной истории ипотечного заёмщика. Основное различие — глубина «исторического погружения». Например, Сбербанк и ВТБ учитывают всю кредитную историю клиента, включая займы взятые 10 и более лет назад (если таковые были).
Менее крупные игроки ипотечного рынка определяют благонадёжность заёмщика по его кредитной истории за последние 3-5 лет. Обычно так работают Абсолют Банк, банк «Уралсиб», Райффайзенбанк, Транскапиталбанк, СМП Банк, АИЖК. Самыми «недальновидными», по наблюдениям кредитных экспертов, считаются банки: «Открытие», Примсоцбанк, Промсвязьбанк, Ак Барс Банк, УБРиР — они обычно рассматривают кредитную историю ипотечного заёмщика за последние 2-3 года.
Ольга Новосёлова, директор офиса АН «Новосёл»:
Но не стоит строить иллюзий. Банки часто меняют срок давности по кредитной истории. Коме того, если у клиента последние 3-5 лет с кредитами было все благополучно, но имеется большое количество негативных займов в предшествующие годы, то в ипотечном кредите ему скорее всего откажут.
Банки различаются не только по глубине погружения в историю своего клиента, но и по более или менее терпимому отношению к его «проступкам».
Ирина Халикова, эксперт отдела ипотечных услуг ООО « БК-Недвижимость»:
Достаточно лояльно к ипотечным заёмщикам относятся Абсолют Банк и ДельтаКредит. Они могут одобрить заёмщика, имевшего за последние три года до трёх просрочек по 30, 60 или даже 90 дней. Но с четырьмя просрочками уже не одобрят. Довольно терпимо к просрочкам относится Транскапиталбанк. Здесь главное, чтобы у заёмщика не было незакрытых просрочек по кредитам. Также гражданам с небезупречной кредитной историей можно рекомендовать обратиться за ипотекой в ВУЗ Банк или СКБ Банк.
Из лояльных к заёмщикам-штрафникам банков риэлторы называют ещё «Русский стандарт».
Сергей Кульпин, управляющий розничным бизнесом ВТБ в УрФО:
Если кредитная история испорчена, и клиенту отказывают в топ-5 банков РФ, то есть вероятность, что найдется другой банк, который все-таки выдаст клиенту кредит, но уже по повышенной ставке с учетом кредитного риска.
Все заёмщики равны, но некоторые ровнее
Потенциальный заёмщик может запретить банку заглядывать в его историю. Достаточно отказаться подписывать согласие на просмотр своего кредитного дела. В этом случае банк почти наверняка откажет клиенту в ипотеке, а если и выдаст кредит на покупку жилья то на самых невыгодных условиях — под максимальный процент и с условием большого первоначального взноса. Впрочем, для сильно проштрафившегося заёмщика и такой вариант может быть приемлемым.
Елена Мяло, советник генерального директора группы компаний «Северная казна»:
Чаще к положительному результату приводит правильно выстроенный диалог заёмщика с банком. Если человек аргументировано объяснит, что просрочки возникли не по его вине — например из-за задержки зарплаты или технического сбоя. Если просрочки не были систематическими, то андеррайтер скорее всего примет такое объяснение. Кредитный комитет сквозь пальцы посмотрит на просрочки, если заёмщик — человек с хорошим доходом, семейный, имеет машину дачу. К просрочкам молодого заёмщика имеющего небольшой доход, отношение будет менее терпимым. Впрочем, почти во всех банках сегодня решение принимает скоринговая система. Даже перспективный клиент может получить отказ автоматом, до того, как его заявка дойдёт до кредитного комитета. Такому заёмщику следует в момент подачи заявки на кредит донести до банковского менеджера все свои плюсы, тогда выше шанс, что его заявка пойдёт через кредитный комитет, а не через скоринг.
О возможности индивидуального подхода банков к клиентам с испорченной кредитной историей говорит недавний случай, о котором рассказали риэлторы: один из самых строгих банков — ВТБ — одобрил заявку на ипотечный кредит человеку, у которого по предыдущим кредитам было 10 просрочек. Правда все небольшие по 2-3 дня и заёмщик предоставил бумаги, из которых следовало, что платежи опаздывали по техническим причинам, так как кредит оплачивала бухгалтерия из зарплаты.
Анна Кашина, агент, специалист по первичному рынку жилья АН «Линк»:
Место работы также имеет значение. Я, конечно, не призываю всех уволиться и пойти работать на завод, но есть компании, сотрудники которых проходят банковскую проверку с легкостью, а есть и такие, к персоналу которых банки относятся с осторожностью. К крупным компаниям, которые давно присутствуют на рынке, доверия больше.
Как незаметно для себя просрочить 8 кредитов
Даже сегодня среди тех, кто обратился за ипотечным кредитом, нередко встречаются граждане не представляющие себе сколько печальных моментов содержит их кредитная история.
Сергей Кульпин, управляющий розничным бизнесом ВТБ в УрФО:
Бывает, человек не помнит или не знает о случаях, приведших к ухудшению его кредитной истории. Особенно внимательными нужно быть с кредитными картами. Некоторые имеют их по несколько штук, и при этом уверены, что могут и дальше увеличивать их число. Иногда они не успевают за ними следить.
Директор офиса АН «Новосёл» Ольга Новосёлова вспомнила недавний случай – в агентство обратилась женщина, желающая купить жильё в ипотеку. Она уверяла, что кредитами никогда не пользовалась. Тем не менее риэлтор запросил кредитную историю клиентки. Выяснилось, что у той было 8 кредитов, из них 4 – негативные. Тогда женщина вспомнила, что действительно оформляла какие-то кредитные карты и давала пользоваться ими родственникам. Поэтому, кстати, большинство агентств недвижимости почти всегда запрашивают кредитные истории клиентов.
Анна Кашина, агент, специалист по первичному рынку жилья АН «Линк»:
Потенциальному ипотечному заёмщику очень важно точно знать свою кредитную историю – когда и какие у него были просрочки. Только так можно построить диалог с кредитной организацией. Если потенциальный заёмщик сможет аргументировано объяснить причины возникновения просрочек, то банк вполне может принять положительное решение.
Как получить свою кредитную историю
Чтобы ознакомиться со своим кредитным досье, необходимо обратиться в бюро кредитных историй (БКИ). Сегодня в России имеется 17 БКИ, впрочем, 95% кредитных историй россиян сосредоточено в четырех крупнейших бюро. Это Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), «Эквифакс Кредит Сервисиз», Объединенное кредитное бюро и кредитное бюро «Русский Стандарт». Заёмщику, чтобы узнать, в каком именно бюро находится его история, надо сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Однако на практике так почти никто не поступает. Процедура запроса в ЦККИ обставлена таким количеством формальностей, что обычному гражданину проще напрямую направить запрос в НБКИ, Почти наверняка его кредитная история найдётся там. Формально за такой запрос даже не надо платить.
Анна Кашина, агент, специалист по первичному рынку жилья АН «Линк»:
По закону гражданин один раз в год может получить свою кредитную историю бесплатно. Но реально воспользоваться этим правом могут только тот, кто лично посетит офис бюро кредитных историй, то есть это либо москвичи, либо гости столицы. Всем остальным россиянам придётся отправлять в БКИ запрос заверенный нотариально либо телеграмму, также официально заверенную работником почты.
Для справки: нотариально заверить запрос в БКИ в Екатеринбурге будет стоить 1100 руб. (плюс стоимость пересылки письма), стоимость заверенной телеграммы – от 400 руб. При этом придётся лично посетить нотариуса либо отстоять очередь в почтовом отделении. Поэтому своим «бесплатным» правом на получение кредитной истории сегодня почти никто не пользуется – по факту дешевле и быстрее заказать кредитную историю в отделении банка или иной партнерской компании НБКИ. Стоимость кредитной истории в этом случае составит от 500 до 1200 руб. срок ожидания – от 15 минут до 3 дней.
Если кредитная история испорчена не по вине заёмщика
Запрашивать кредитную историю перед походом за ипотекой надо ещё по одной причине – чтобы убедиться в отсутствии в ней ошибок. Екатеринбургские риэлторы приводят множество примеров, когда дисциплинированным заёмщикам отказывали в жилищных кредитах из-за того, что по вине банка или бюро кредитных историй в личное дёло заёмщика попадали недостоверные данные.
Ирина Халикова, эксперт отдела ипотечных услуг ООО « БК-Недвижимость»:
В кредитной истории женщины была информация о незакрытой полугодовой просрочке по кредиту банка. При этом у неё самой на руках была справка о полном погашении этого кредита и квитанции о внесении всех платежей. Оказалось, банк сам не списал последний платёж. Женщине пришлось требовать, чтобы банк исправил свою ошибку и уведомил об этом НБКИ. Плохая кредитная история была исправлена.
Как замечают банкиры, процедура внесения исправлений в ошибочно испорченную кредитную историю уже достаточно неплохо отработана.
Сергей Кульпин, управляющий розничным бизнесом ВТБ в УрФО:
Если субъект кредитной истории уверен, что плохая история сформирована по вине конкретного банка, он может обратиться в эту кредитную организацию с целью разобраться в ситуации и внести необходимые изменения. Такие ситуации крайне редки, но действия заёмщика в этом случае очень простые. Человек подает в кредитную организацию претензию в письменном виде с описанием ситуации. Если банк признает свою ошибку, он самостоятельно направляет запрос в БКИ на изменение информации и восстановление кредитной истории клиента. В БКИ информация обновляется, как правило, в течение нескольких дней. Как только банк увидит, что информация изменилась, он официально уведомляет клиента о том, что его кредитная история чиста. Если заёмщик не знает, по чьей именно вине была сформирована неверная кредитная история, он может направить запрос сразу в БКИ и попросить ее исправить, указав, в чем именно ошибка. После рассмотрения запроса БКИ примет решение о её корректировке.
Разумеется, система исправления ошибок не всегда работает гладко.
Наталья Михайлюкова, юрист Российской гильдии риэлторов:
Жительница Екатеринбурга планирует с помощью ипотечного кредита разменять свою квартиру на две, чтобы разъехаться с взрослой дочерью. Однако уже два года не может получить заём. В её кредитной истории оказались данные о просроченных кредитах полной тёзки, проживающей в Новосибирске. Женщина писала в банки и в бюро кредитных историй, но её историю так и не исправили. Мы собрали необходимые бумаги. Теперь наша землячка будет добиваться внесения исправлений в её кредитную историю через суд.
Можно ли убрать из истории данные о реальных просрочках
Периодически заёмщики через суд пытаются убрать из своей кредитной истории информацию о просрочках реально допущенных самим заёмщиком. Это противоречит основному принципу формирования кредитных историй. По закону досье заёмщика должно отражать все факты из его кредитной биографии – как хорошие, так и плохие. Туда можно добавлять новые, но старые убирать нельзя.
Елена Мяло, советник генерального директора группы компаний «Северная казна»:
Тем не менее, есть судебная практика по очищению кредитной истории человека от негативной информации. Сначала заёмщик полностью закрывает кредит, по которому были просрочки, после чего обращается в банк, с просьбой отозвать негативную информацию из БКИ. Банк отказывает. Тогда составляется судебная претензия.
Юристы замечают, что решение подобных судебных дел в пользу заёмщика – это скорее исключение, нежели правило. Человек не может просто потребовать, чтобы ему почистили кредитную историю от негатива, он должен найти некие формальные зацепки. Например, были прецеденты, когда заёмщик пытался расторгнуть договор о хранении персональных данных (на основании которого банк передаёт информацию о заёмщике в БКИ). Если такой договор теряет силу, то информация о человеке, имеющаяся в БКИ, должна быть уничтожена. Впрочем, пока нет сведений о подобных делах, решённых в пользу истца.
Не исправить, но улучшить…
Время от времени в Екатеринбурге появляется реклама организаций, предлагающих исправить плохую кредитную историю. Несколько лет назад услугу по «восстановлению кредитной истории» начал продвигать Совкомбанк. На самом же деле во всех этих случаях организация просто предлагает гражданину взять и погасить заём (кредит), после чего информация о позитивном кредите будет передана в БКИ.
Ольга Новосёлова, директор офиса АН «Новосёл»:
Разумеется, никакой очистки кредитной истории пи этом не произойдёт. Информацию из базы НБКИ никто не может убрать. Весь негатив какой был, там и останется. Последующие позитивные кредиты несколько улучшат
Данный веб-сайт использует технологии Cookie для того, чтобы сделать работу с сайтом более удобной. Принять Читать далее