Автор ПапаБанкир.ру На чтение 12 мин. Опубликовано 5 августа, 2019
В России ипотечное кредитование появилось не так давно, и для большинства граждан это единственная возможность купить свою жилплощадь. Многие считают, что ипотека – это кредит на приобретение недвижимости, однако значение этого термина гораздо шире. Ипотека – это залог недвижимого имущества. В то время как кредит можно получить и для других задач, например, на потребительские нужды или на масштабирование бизнеса. Ипотекой считается не только жилплощадь, но также гараж и любая коммерческая недвижимость. И в этой статье мы расскажем, как поступить, если банк подал в суд за неуплату ипотеки.
Что важно знать про ипотеку
Стоимость жилья в нашей стране относительно доходов граждан достаточно велика, по этой причине ипотеку берут сроком на 15-20 лет. Ставки по ипотечному кредитованию в России гораздо выше, чем за рубежом. Для россиян 12 % годовых по ипотеке – это приемлемый показатель, если сравнивать его со ставкой по потребительским кредитам, которая может быть выше 20 % в год.
Жители других государств посчитали бы такую ситуацию сумасшествием, так как за границей процент по ипотеке намного ниже. В России 12 % годовых это 1 % в месяц. Если взять ссуду на однокомнатную или двухкомнатную квартиру в регионе, то в первые несколько лет необходимо будет выплачивать 20 000 ежемесячно. Кроме процентов, каждым месяц идет погашение основного долга.
Поначалу брать ипотеку было выгодно, поскольку спрос и цены на жилье росли более активно, чем ставка по ипотеке. В то время это считалось выгодным вложением средств. Если заемщик допустил неуплату ипотеки, например, лишившись работы, то всё равно при продаже квартиры (с разрешения банка) он получал большую сумму денег. И после выплаты долга у него оставались средства, на которые иногда можно было приобрести новое, хоть и более скромное жилье.
[offerIp]
В 2014-2015 годах произошел кризис, и ситуация изменилась. Недвижимость стала продаваться значительно хуже. Цены на квартиры упали. Хуже всего пришлось тем, кто взял ипотеку в валюте. В этом случае общая сумма долга и ежемесячная выплата увеличились в два раза, при этом стоимость квартиры в рублях стала намного ниже. На многих заемщиков банк подал в суд за неуплату ипотеки, и они оказались под угрозой выселения. Финансовое учреждение в срочном порядке стремится продать недвижимость в условиях кризиса на рынке. Но вырученных средств хватает лишь на то, чтобы покрыть часть долга по ипотеке. Остальное заемщик обязан выплатить самостоятельно. Получается, что он остается без квартиры и с долгом.
Что делать, если банк подал в суд за неуплату ипотеки
Реальность такова, что если вы долгое время не платите кредит, банк подал в суд за неуплату ипотеки и вам нужно предпринимать активные действия.
Первым делом попробуйте найти покупателя, который будет согласен приобрести вашу жилплощадь по рыночной цене.
Стоит ли воспользоваться услугами адвоката, если банк подал в суд за неуплату ипотеки? Обратите внимание, что даже в такой сложной ситуации вы должны искать плюсы. Так, если исход дела будет не в вашу пользу, то адвокат может добиться для вас разрешения проживать в квартире ещё в течение года или больше. Кроме того, адвокаты, специализирующиеся на банковских спорах, в состоянии уменьшить сумму ипотечного долга или даже аннулировать его.
Рассмотрим подробно несколько ситуаций.
1. Чего ждать заёмщику, если он пропустил платеж по ипотеке?
В ситуации экономического кризиса кредитным организациям очень важно, чтобы их финансовое положение было стабильным. По этой причине они достаточно строги с теми клиентами, которые допускают просрочку. И если гражданин хотя бы раз задержал выплату долга, неожиданно он может узнать, что банк подал в суд за неуплату ипотеки.
И современная ситуация такова, что многие вещи, например, машины, телефоны, бытовую технику и жилье мы покупаем в кредит. В результате, 50 % населения страны ежемесячно выплачивает банку долги по займам.
Бывают непредвиденные ситуации, которые не позволяют выплачивать долг точно в срок. Что в этом случае делает банк?
- Если вы пропустили ежемесячный платеж, в суд банк за неуплату сразу не подаст, сначала он отправит вам письменное уведомление.
- Финансовое учреждение может воспользоваться услугами коллекторов, которые будут психологически «продавливать» должника.
Обратите внимание, что в обеих ситуациях вам могут угрожать, что против вас возбудят уголовное дело, посадят в тюрьму или лишат имущества. Такие заявления, на самом деле, беспочвенны. Ни банк, ни коллекторы не имеют полномочий на то, чтобы осуществлять перечисленные процедуры. Если в кредитном договоре нет пункта о том, что банк может передать долг третьим лицам, то обращаться за помощью к коллекторам финансовое учреждение тем более не может.
Если вышеописанные меры не подействуют, то банк подаст заявление в суд.
Как заемщик узнает, что банк подал в суд за неуплату ипотеки? Ему домой доставят повестку о необходимости явиться на судебное заседание в определенный день и время.
2. Что делать заемщику, если банк обратился с исковым заявлением в суд?
Должник получил повестку, и его сразу же начинают одолевать мрачные мысли о судебном разбирательстве, на котором он будет представлен как преступник, нарушивший закон.
На самом же деле всё не так страшно. Цель суда – разобраться в ситуации, а не лишать должника имущества и не сажать его за решётку из-за неуплаты ипотеки.
Подготовьтесь к судебному заседанию заранее. Возьмите с собой документы:
- Оригиналы чеков о платежах, которые вы совершали ежемесячно, и их копии. Это будет являться подтверждением того, что раньше вы не допускали неуплаты ипотеки.
- Оригинал ипотечного договора.
- Официальные документы, которые могут объяснять причину просрочки. Это может быть больничный лист, трудовая книжка с отметкой об увольнении и так далее.
Если есть документы, доказывающие, что у заемщика имеется уважительная причина неуплаты ипотеки, то штрафные санкции могут быть минимальными.
Обратите внимание, что если серьёзной причины просрочки нет, то лучше обратиться к адвокату. Его услуги могут обойтись вам намного дешевле, чем штрафы. Это особенно актуально, если регулярных платежей в банк не было уже давно.
3. Что ожидать должнику на судебном заседании?
Большинство заемщиков, на которых банк подал в суд за неуплату ипотеки, не приходят на судебное заседание и тем самым совершают ошибку. Игнорирование слушаний в суде ещё больше испортит дело.
А вот если должник является в суд в точно указанное время и имеет при себе все требуемые документы, это означает, что он готов вести переговоры с банком в конструктивном ключе.
Вообще возможны два сценария развития ситуации:
- Банк согласен заключить мировое соглашение и пересмотреть сроки погашения ипотеки.
- Кредитор требует погасить долг в срочном порядке, поэтому должник вынужден готовить имущество к продаже.
Важно помнить, что заемщику на судебном слушании следует также настаивать на мировом соглашении. Он должен доказывать, что его финансовое положение улучшилось и в будущем он не допустит неуплаты долга по ипотеке.
4. Не воспринимайте конфискацию имущества слишком мрачно.
Конечно, конфискация – это неприятно. Но сама суть процедуры заключается в том, что заемщик обязан покрыть долги своим имуществом. И это совсем не означает, что он лишится всего и окажется без жилья.
Согласно статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные приставы не могут конфисковать такие виды имущества заемщика, как:
- Дом, где проживает должник со своей семьей, и земельные участки рядом с ним. Исключение – недвижимость, которая является залогом по ипотеке, дело о которой находится на рассмотрении в суде.
Важно помнить, что Конституционный суд РФ постановил, что органы суда вправе определять, какая часть жилья останется у заемщика, а какая будет конфискована. При этом учитывается минимальное количество квадратных метров на одного человека.
- Домашняя утварь, одежда и другие личные вещи.
- Вещи, которые необходимы должнику для его работы, если их стоимость не превышает разрешенную законом.
- Продукты и наличные деньги. Сумма средств должна быть установлена судом и быть не выше прожиточного минимума.
- Топливо для обогрева помещения и приготовления еды.
- Домашний скот и птица, если они используются не для получения дохода.
- Транспортные средства и предметы, необходимые должнику с инвалидностью.
- Государственные награды, призы и почетные знаки, которые получил заемщик и члены его семьи.
Мы уже рассказывали, что если банк подал в суд за неуплату ипотеки, конфискацией имущества занимаются приставы. Именно они:
- Продают имущество заемщика на открытых аукционах.
- Решают все вопросы, связанные с этой процедурой, даже если реализацией занимается должник. После продажи приставы передают деньги в банк.
Часто заемщики пытаются оформить недвижимость и другие ценности на своих близких ещё до того, как банк подал в суд за неуплату ипотеки и началось разбирательство. Такие действия не приводят к нужному результату, так как по закону всё, что было передано третьим лицам в течение 6 месяцев до судебного процесса, должно быть конфисковано.
Есть и другие печальные последствия:
- Суд вправе посчитать действия заемщика мошенничеством. Тогда гражданину сулит серьезное наказание.
- Если вырученных от продажи конфискованного имущества средств не хватит для погашения долга по ипотеке, то заемщику придется выплачивать его из заработной платы. В банк каждый месяц будет перечисляться 20-50 % от дохода.
5. Заемщик имеет право подать встречный иск.
Находясь в непростой ситуации изъятия задолженности, заемщик вправе подать в суд встречное заявление. Таким образом, два заявления будут рассматриваться одновременно, и это может помочь должнику выйти из положения с минимальным наказанием.
В каких случаях гражданин может предъявить встречный иск, если банк подал в суд за неуплату ипотеки?
Это возможно в нескольких ситуациях:
- Кредитное учреждение ведет себя некорректно по отношению к заемщику: угрожает ему, обращается к коллекторам, пытается изъять имущество, оказывает моральное давление. Но такие действия со стороны банка придется доказать, то есть должны быть записи разговоров на диктофон, письменные сообщения, показания свидетелей.
- Банк изменил условия ипотечного кредита, не поставив в известность клиента. В суд нужно представить имеющийся у ответчика договор по кредиту.
- Банк без уведомления начисляет заемщику дополнительные комиссии, о которых ни слова не сказано в договоре. Таким образом образуется долг. В суде необходимо будет представить экземпляр договора, чеки о ежемесячных выплатах, счета, которые выставляет финансовое учреждение.
- Банк неправильно рассчитал платежи или штрафы. В суде необходимо предъявить договор с графиком выплат.
- Клиент заранее подал в банк заявление о невозможности сделать платеж вовремя. Однако данные обстоятельства были проигнорированы, и банк подал в суд за неуплату ипотеки. Для доказательства потребуется отметка об отправленном и полученном заказном письме.
Заемщик может подать встречное заявление в суд, если у него есть все необходимые документы, доказывающие, что банк нарушил свои права в отношении клиента.
6. Какой вердикт может вынести суд?
В отношении должника в любом случае будут предприняты меры, так как он допустил неуплату по ипотеке.
В случае если банк подал в суд за неуплату ипотеки, по решению судебного органа должник может быть обязан:
- Досрочно одним платеже погасить долг.
- Выплачивать долг ежемесячно в течение установленного периода отчислениями из заработной платы.
- Погасить ипотеку полностью, но без пени и штрафов.
- Допустить продажу имущества судебными приставами. Таким образом, долг будет погашен.
- Самостоятельно продать имущество и отдать деньги банку.
- Рефинансировать ипотеку другим займом в каком-либо банке.
- Выплачивать кредит по иному графику, который составляется в результате пересмотра всего ипотечного договора.
7. Банкротство как выход из ситуации.
Банк подал в суд за неуплату ипотеки? По закону гражданин России может признать себя банкротом. Это допустимо в том случае, если долг перед банком составляет более 500 000 рублей. Для того чтобы запустить данную процедуру, нужно подать заявление в суд. У банкротства есть важное преимущество: если после конфискации ценных вещей долг не будет погашен полностью, суд всё равно посчитает кредит закрытым.
Также если банк подал в суд за неуплату ипотеки, нужно учитывать два момента:
- Судебное разбирательство – длительный процесс, что выгодно заемщику.Судебный процесс – это мероприятие, которое иногда затягивается на месяцы и годы. Продлить разбирательство может сам должник, если он активно подает в банк все требуемые документы, выступает с прошениями, посещает все заседания. Банку это невыгодно, ведь он вынужден отвлекаться на процесс от своей главной деятельности. Поэтому чаще всего со временем кредитная организация идет на уступки. К этому времени у заемщика могут появиться деньги для закрытия долга.
- Срок давности – шанс избежать ответственности.Срок исковой давности по займам – 3 года. Иногда бывает, что финансовое учреждение решает подать иски сразу на несколько физических лиц слишком поздно. Такие ситуации редко, но случаются. По истечении трех лет долг считается погашенным, и кредитная организация уже не может выдвинуть обвинения в отношении клиента.Так что делать, если банк подал в суд за неуплату ипотеки? Не отчаиваться и не уходить в депрессию. Самое главное – проявить здравый смысл, ответственно отнестись к случившемуся и активно действовать, чтобы выйти из ситуации с минимальными потерями. Лучшее, что можно сделать в этих обстоятельствах, – идти в суд и защищать свои права.
Как отстоять квартиру, если банк подал в суд за неуплату ипотеки
Такой вопрос часто задают те, кто в силу обстоятельств допустил неуплату по ипотеке. К несчастью, вы не сможете сохранить недвижимость, которая находится под залогом, даже если пойдете на хитрость и зарегистрируете в ней несовершеннолетних лиц. Дети, которые прописаны в квартире, могут отсрочить продажу жилья и сделать её более сложной, но только в том случае, если кредит был не ипотечным, а брался под другие цели, например, для предпринимательства.
Если квартира была приобретена в ипотеку, то вполне закономерно, что банк подаст в суд и будет взыскивать жилплощадь. Такое возможно, если просрочка составляет более 3 месяцев или более 5 % от стоимости заложенной собственности. Дети, которые зарегистрированы в квартире, не помешают конфискации, они выписываются по умолчанию.
Источник
Экономический кризис и связанная с ним безработица привели к резкому падению доходов населения. Однако финансовые трудности не освобождают заёмщиков от обязательств перед кредиторами. И если банк подал в суд за неуплату ипотеки, то долг с процентами придётся возвращать. Грамотная подготовка к процессу позволяет выйти из ситуации с минимальными потерями, выиграть время и даже сохранить квартиру.
Что важно знать про ипотеку в 2020 году
Ипотека – это недвижимость, которая формально находится в собственности у кредитора, пока заёмщик не выплатит долг. Если физическое лицо оформляет в банке кредит на покупку жилья, то берёт на себя следующие ежемесячные обязательства:
- погашать долг;
- платить проценты;
- возмещать неустойку (пени, штрафы) в случае нарушения сроков исполнения договора.
Согласно ч. 1 статьи 446 ГПК РФ, несостоятельного должника нельзя выселить из единственной квартиры. Однако такое правило не распространяется на недвижимость, которая является предметом ипотеки. Даже проживание в помещении несовершеннолетних детей не лишает кредитора возможности продать залоговое имущество.
Банк вправе подать в суд по ипотеке при возникновении любого факта неуплаты со стороны должника. Однако продажа жилья с торгов возможна только при наличии двух условий: 1) сумма неисполненных обязательств превышает 5% от стоимости недвижимости; 2) период просрочки составляет более 3 месяцев.
Какая процедура ожидает неплатёжеспособного заёмщика
Банк подаёт иск по ипотеке в суд по своему месту нахождения или по месту нахождения залоговой недвижимости. В случае принятия заявления к рассмотрению, судья высылает сторонам повестки о дате и времени предварительного заседания.
Обычно процедура взыскания долга включает следующие этапы:
- В судебном процессе истец излагает свою правовую позицию и формулирует требование о взыскании задолженности, процентов и пеней. Как правило, если общая сумма большая, то банк просит суд обратить взыскание на предмет ипотеки.
- Ответчик излагает свои возражения. Например, просит суд предоставить отсрочку продажи жилья на срок до 1 года или уменьшить размер неустойки по статье 333 ГК РФ.
- В случае удовлетворения исковых требований банк получает решение, которое затем предъявляет судебному приставу.
- Сотрудник ФССП занимается исполнением документа. В частности, обращает взыскание на зарплатные, банковские счета и другое имущество должника, организует продажу жилья.
На первых торгах недвижимость реализуется по цене 80-85% от рыночной стоимости. На последующих – на 10-15% дешевле. Рыночную стоимость жилья определяет оценщик. Если выручка от продажи недвижимости превышает общую сумму задолженности и расходов пристава на исполнение, то разница возвращается заёмщику. Однако сегодня чаще наблюдается обратная ситуация, когда полученных на торгах денег не хватает на полное покрытие долгов.
После окончания суда неплатёжеспособный заёмщик, по согласованию с банком, может самостоятельно найти покупателя на квартиру и договориться о более выгодной цене.
Что делать, если банк подал в суд за просрочку по ипотеке
В первую очередь – не паниковать и активно участвовать в судебных заседаниях. Важно показать банку готовность погасить кредит и доказать суду, что просрочка в уплате ипотеки возникла по уважительным причинам. А уже точный порядок действий будет зависеть от того, собирается ли заёмщик сохранять недвижимость.
Вариант 1. Просьба к банку о реструктуризации долга
Даже если банк уже подал в суд по ипотеке, заёмщик не лишён права обратиться в учреждение с просьбой о реструктуризации долга. Такой вариант действий позволит сохранить квартиру. Однако у каждого кредитора свои условия. Например, Сбербанк идёт навстречу должникам, потерявшим работу, женщинам в декрете и тяжело болеющим гражданам.
Для оформления реструктуризации необходимо написать кредитору заявление и предоставить документы, подтверждающие финансовые трудности (в частности, справки о доходах, трудовую книжку). В случае удовлетворения просьбы банк уменьшит ежемесячный платёж, продлив срок договора, или предоставит кредитные каникулы. Тогда судебный процесс, скорее всего, завершится в результате заключения мирового соглашения между кредитором и заёмщиком.
Банк вправе, но не обязан предоставлять реструктуризацию. Обычно кредитор идёт на уступки в том случае, если заёмщик уже погасил более 50-60% долга по ипотеке.
Вариант 2. Получение помощи от государства
Если банк подал в суд за неуплату ипотеки, то есть ещё один способ отстоять квартиру. Можно получить помощь от государства в виде погашения до 30% суммы долга (но не более 1,5 млн. руб.). Льготная программа распространяется на следующие категории граждан:
- родителей детей до 18 лет;
- ветеранов;
- инвалидов и их родителей;
- людей, у которых на иждивении находятся студенты до 24 лет.
Полный перечень условий для получения помощи указан на сайте дом.рф. Кроме того, с июля 2019 года была введена отдельная программа поддержки для многодетных семей. Размер субсидии – до 450 тысяч рублей.
Вариант 3. Меры по уменьшению суммы долга
Если по кредиту набежала внушительная сумма, то лучше не держаться за квартиру. Иначе долговая кабала растянется до конца жизни. Обычно юристы дают следующие советы о том, что делать заёмщику, когда банк подал в суд по ипотеке:
- Просить суд уменьшить неустойку на основании статьи 333 ГК РФ. Судьи часто идут навстречу добросовестным заёмщикам. Особенно в том случае, если общая сумма процентов и штрафов намного превышает размер выданного кредита.
- Оспаривать дополнительные платежи по кредитному договору. В частности, навязанную страховку или комиссии, о введении которых банк не уведомлял заёмщика.
- Самостоятельно искать покупателя на квартиру (дом). Банк заинтересован в быстрой продаже предмета ипотеки. А стоимость его волнует во вторую очередь.
Кроме того, должник вправе просить суд предоставить отсрочку продажи жилья на 1 год. За это время можно найти хорошего покупателя. А некоторые заёмщики даже успевают собрать деньги, чтобы самостоятельно выкупить квартиру на торгах.
Вариант 4. Объявление себя банкротом
Объявление банкротства физического лица – крайняя мера для избавления от долговой кабалы. Процедура возможна в том случае, если сумма задолженности превышает 0,5 млн. рублей и стоимость имущества заёмщика. При этом должник не имеет стабильного заработка и более 3 месяцев не платит по кредиту.
Для инициирования процедуры необходимо выполнить сложный комплекс мероприятий:
- Собрать пакет документов, подтверждающих финансовую несостоятельность.
- Произвести рыночную оценку имущества и сделать опись.
- Оплатить госпошлину и услуги управляющего: 300 и 25 000 рублей соответственно.
- Подготовить и подать заявление в суд.
После открытия процесса управляющий займётся изучением крупных сделок должника за последние 3 года, реализацией имущества, переговорами с банком о реструктуризации. Возможно, поможет выгодно продать ипотечное жильё. Оставшиеся долги будут списаны.
Помогут ли кредитные каникулы выплатить ипотеку
В апреле 2020 года Президент РФ подписал закон о кредитных каникулах в связи с пандемией Covid-19. Граждане получили возможность написать заявления в кредитные учреждения о предоставлении отсрочки выплат на срок до 6 месяцев. Однако, если банк подал в суд за неуплату ипотеки, такая мера мало чем поможет.
Во-первых, в период каникул не начисляются только пени и штрафы. Сумма основного долга остаётся прежней, а проценты по кредиту продолжают капать. Во-вторых, заявители обязаны документально подтвердить снижение дохода на 30%. В-третьих, если банк подаёт иск в суд по ипотеке, начисление пеней и так приостанавливается по закону до разрешения спора.
Заключение
Таким образом, судебные дела о неуплате ипотеки связаны с большим количеством тонкостей. В одних случаях заёмщику выгодно бороться за жильё, в других – пытаться снизить сумму долга. К сожалению, при самостоятельном участии в суде большинство граждан проигрывают в споре с кредиторами. Поэтому подготовку возражений лучше доверить опытному юристу, который проанализирует детали ситуации и предложит наиболее выгодный вариант действий.
Источник