В России появилась еще одна программа льготной ипотеки — то есть такой, по которой часть процентов банку компенсирует государство. Благодаря таким субсидиям ипотека будет стоить заемщику 6,5% годовых. Но получить такой кредит можно только до 1 ноября 2020 года.
Екатерина Мирошкина
экономист
Квартиру по этой программе смогут купить не только семьи с детьми. Это не та программа, по которой ставку снижают до 6%, но только если есть хотя бы двое детей, да еще с требованиями к году рождения.
Вот кто может взять новую льготную ипотеку.
Как взять ипотеку под 6,5%
Основные условия новой программы льготной ипотеки:
- Нет требований к заемщикам, кроме гражданства РФ.
- Договор ипотеки нужно заключить с 17 апреля по 1 ноября 2020 года.
- Квартира должна быть в новостройке, продавец — юрлицо. Вторичка не подойдет.
- Дом может еще строиться или быть уже готовым к заселению.
- Максимальная сумма — 3 млн или 8 млн рублей в зависимости от региона.
- Ставка — 6,5% годовых на весь срок кредита.
- Первоначальный взнос — не менее 20% стоимости жилья.
- Можно использовать маткапитал и другие виды господдержки.
- Срок кредита не ограничен.
- Для семей с детьми продолжает работать другая программа — под 6%.
Расскажите тем, кто хотел покупать квартиру:
Что это за программа
24 апреля 2020 года было опубликовано постановление правительства с условиями новой программы, по которой можно взять ипотеку под 6,5%. Это совершенно новый вид господдержки. Не перепутайте с той ипотекой, что дают семьям с детьми: она тоже работает, но подходит не всем.
Постановление о новой льготной ипотеке вступит в силу только 2 мая, но такие кредиты дают уже сейчас: в постановлении указано, что банкам будут возмещать проценты по кредитам, которые выданы с 17 апреля по 1 ноября 2020 года включительно.
Если собирались покупать квартиру и коронавирус не повлиял на эти планы, присмотритесь к этой программе. Еще месяц назад многие заемщики не могли взять ипотеку под 6,5%, а в ближайшие месяцы это будет реально — независимо от семейного положения, наличия детей или даты их рождения.
Кто может взять ипотеку под 6,5%
По этой программе есть только одно требование к заемщикам и созаемщикам: наличие гражданства РФ. Получается, что взять льготную ипотеку сможет и холостой мужчина, и девушка, которая живет в гражданском браке и не планирует заводить детей, и пенсионеры, у которых дети давно выросли, и семья, в которой двое детей, родившихся до 2018 года.
Ни возраст, ни семейное положение, ни количество и возраст детей не повлияют на возможность сэкономить при покупке квартиры в ипотеку. Но есть требования к недвижимости.
Какое жилье можно купить с господдержкой
Ипотеку под 6,5% дадут только при таких условиях:
- Это квартира в новостройке. На нежилые помещения такую ипотеку не дадут.
- Ее купили у юрлица — кроме инвестиционных фондов и их управляющих компаний.
- Заключен договор участия в долевом строительстве, уступки права требования или купли-продажи — но с застройщиком.
Квартира может быть в строящемся доме или в уже сданном, но вторичка не подойдет.
Какую сумму можно взять в кредит по льготной ставке
По программе ипотеки с господдержкой дадут не сколько угодно денег, а только сумму в пределах установленного лимита. Меньше взять можно, больше — нельзя.
Максимальная сумма кредита для ипотеки под 6,5%
Регион, где находится квартира
Сумма кредита
Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область
До 8 млн рублей включительно
Другие регионы
До 3 млн рублей включительно
Ограничение касается не стоимости квартиры, а суммы кредита. То есть в долг у банка можно взять 8 млн рублей, а квартира может стоить и 15 млн — это не запрещено. Можно взять и меньше лимита, например 1 млн рублей. Но если речь о новостройке, в ней, скорее всего, понадобится ремонт. Поэтому даже при наличии свободных денег может быть целесообразно взять побольше на квартиру, а свои накопления потратить на отделку. Потому что по ипотеке ставка льготная, а по кредиту на ремонт будет обычная.
Если застройщик продает квартиры с отделкой, всю сумму можно включить в договор. Тогда и отделка войдет в договор с льготной ставкой.
Если сумма кредита больше лимита, такой договор не подойдет для субсидии. Не сработают и схемы, по которым в пределах лимита заключается договор с господдержкой, а на сумму превышения — новый договор, уже без субсидирования. Договор ипотеки должен быть один, и максимальная сумма по нему ограничена лимитом. Все недостающие средства нужно вносить как первоначальный взнос. Часть денег для этого можно взять как потребительский кредит — это уже дело заемщика.
Сколько денег нужно внести в качестве первоначального взноса
Чтобы взять ипотеку с господдержкой, нужно внести не менее 20% от стоимости квартиры. Если квартира стоит 2 млн рублей, заемщик должен иметь минимум 400 тысяч для первоначального взноса.
Первоначальный взнос может быть и больше. Например, если квартира стоит 3 млн рублей, нужно внести минимум 600 тысяч. Но если есть 1 млн рублей, всю эту сумму можно внести как первоначальный взнос, и тогда кредит составит только 2 млн рублей.
В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал или любые другие субсидии из бюджета.
Знаем все о недвижимости
Разбираем сложные ситуации с покупкой и продажей жилья, рассказываем о законах, которые касаются владельцев недвижимости
Как считают ставку для льготной ипотеки
Процентная ставка по этой программе составит не более 6,5% годовых — то есть при соблюдении всех требований программы это максимум. Ставка будет действовать весь срок ипотеки. Ограничений по длительности кредита нет — ипотеку можно взять и на 5, и на 15 лет.
Но в некоторых случаях ставку могут повысить:
- На время с даты выдачи кредита и до конца того месяца, в котором заемщик сообщил кредитору, что оформлен залог.
- Если заемщик не застраховал жизнь, здоровье и жилье. В этом случае ставка может вырасти максимум на 1 процентный пункт.
В общей сложности ставку можно повышать до уровня ставки ЦБ плюс 3 процентных пункта. В апреле 2020 года ключевая ставка составляет 5,5% — даже без страховки и регистрации залога ипотека по льготной программе должна быть не дороже 8,5% годовых.
Банки, которые захотят участвовать в программе, должны подать заявки. Каждому из них выделят определенную сумму на выдачу льготных кредитов. В программе будут участвовать не все банки. Дело в том, что государство не собирается возмещать любую разницу между процентами по договору и льготной ставкой. Субсидию считают как разницу между ставкой ЦБ плюс 3 процентных пункта и 6,5% годовых или повышенной ставкой. Если банк выдает ипотеку под 12%, ему будет невыгодно участвовать в такой программе.
Выдавать льготную ипотеку — это право, а не обязанность банка. Поэтому прежде, чем подавать заявку и выбирать квартиру, стоит уточнить, оформляет ли банк кредиты по новой программе.
Можно ли использовать другие виды господдержки
Да, вместе с программой льготной ипотеки можно использовать материнский капитал, региональные субсидии или погасить 450 000 Р за счет бюджета, если семья многодетная.
Программа семейной ипотеки продолжает действовать. Семья с детьми может взять ипотеку еще дешевле — под 6% годовых. А максимальная сумма кредита по этой программе выше. Но нужно, чтобы второй или последующий ребенок родился не раньше 2018 года.
Можно ли взять несколько таких ипотек
В программе нет ограничений по количеству льготных кредитов. Теоретически один заемщик может купить две или четыре квартиры, это зависит от его платежеспособности и оценки банка. Со стороны государства запрета на несколько кредитов нет.
Этими квартирами можно потом распоряжаться как угодно. Жилье может не быть единственным для семьи и не использоваться для постоянного проживания.
Сколько всего кредитов выдадут по этой программе
Всего планируется выдать 240 тысяч таких кредитов. Благодаря этому в строительную отрасль рассчитывают привлечь около 900 млрд рублей. Это рабочие места, поставки товаров и налоги. На субсидии уже выделили 6 млрд рублей из резервного фонда правительства.
Каким будет реальный спрос на льготные кредиты в условиях пандемии, оценить нельзя. Может быть, их окажется гораздо меньше запланированного количества. А может, лимит субсидий быстро израсходуется и до 1 ноября денег на всех не хватит: так уже было с другими программами.
Источник
Прежде чем решится на ипотеку, серьезно обдумайте этот шаг. Чтобы жилищное кредитование не привело вашу семью к банкротству и не вылилось в миллионные растраты, изучите несколько тонкостей, о которых вам никогда не расскажут в банке.
1. Не берите ипотеку, если у вас нет накоплений
Ипотека нанесет мощный удар по вашему бюджету. В некоторых семьях эта ежемесячная статья расходов занимает львиную долю общего дохода, поэтому никогда не соглашайтесь на ипотечное кредитование, если у вас нет «подушки безопасности». Сбережения должны составлять не менее одного годового семейного бюджета, ведь вы не знаете, что может принести завтрашний день.
По статистике страховых компаний, каждые 10–15 лет в любой семье происходит неприятная ситуация (потеря работы или активов, проблемы со здоровьем, кражи и т. д.), поэтому обязательно нужно иметь накопления. Тогда вам и вашей ипотеке будут не страшны любые происшествия.
2. Табу валютной ипотеке
Никогда не берите ипотеку в валюте. И неважно, насколько стабильная и высокооплачиваемая у вас работа. Всегда держите в голове мысль о том, что завтра все может измениться: и ваш профессиональный статус, и курс рубля. В 2008 и в 2015 годах многие российские семьи разорились и потеряли жилье, когда не смогли оплатить свои валютные ипотеки из-за стремительного падения курса.
Выгоднее брать ипотеку в отечественной валюте, а сбережения на ее оплату держать в иностранной. Тогда любая девальвация, которая периодически происходит с рублем, никак не отразится на ваших выплатах.
3. Чем меньше срок ипотеки, тем меньше переплата
Поэтому настоятельно рекомендуем вам не брать на себя ипотечные обязательства на срок более чем в 10 лет. Банк, конечно же, будет привлекать вас более длительными периодами — 20, 25 и даже 30 лет, предлагая более низкую процентную ставку. Но здесь важен не размер ежемесячного платежа, а то, какую сумму вы в итоге переплатите за квартиру.
Если вы берете в ипотеку на 20 лет под 12% годовых 4,5 миллиона рублей на покупку квартиры за 5 миллионов, то при таких условиях вы заплатите банку 7,4 миллиона рублей, а это 148% от исходной стоимости квартиры.
4. Не берите длительную ипотеку, чтобы погасить ее раньше срока
Как подтверждает статистика банковских учреждений, лишь 10% заемщиков гасят ипотеку раньше срока. У остальных 90% всегда находятся другие необходимые траты: ремонт, отпуск, покупка новой машины. Таким образом, последние сильно переплачивают за жилье, хотя могли бы потратить эти деньги на другие нужды.
5. Скажите нет плавающей процентной ставке
Чтобы обезопасить себя от банкротства, банк обязательно повысит ставку по ипотеке. Например, в период кризиса, В ваших интересах выбрать фиксированную процентную ставку, иначе финансовые потери вашей семьи могут исчисляться тысячами рублей.
6. Выбирайте ипотеку с возможностью рефинансирования
Эта опция позволит вам сэкономить значительную сумму, взяв взаймы деньги у другого банка на условиях более низкого процента. Так, при десятилетнем займе в 5 миллионов рублей рефинансирование всего на 1% сэкономит вам до 35 тысяч рублей в год.
7. Сравнивайте условия разных банков
Не поленитесь и сравните условия ипотечного кредитования в трех-пяти надежных банках. Даже если вы давно сотрудничаете с определенным банковским учреждением, все равно просмотрите предложения его конкурентов. Иногда осмысленный и правильный выбор банка и условий кредитования способен сэкономить вам тысячи рублей, а вот лень может стоить миллионы.
8. Не берите ипотеку в преддверии экономического кризиса
При кризисе возможны любые сценарии: недвижимость обесценивается, люди теряют работу. Если в преддверии кризисного момента вы возьмете в ипотеку квартиру стоимостью, например, 4 миллиона рублей, то со временем она может потерять в цене около 30% и будет стоить 2,8 миллиона рублей, а выплачивать банку вы вынуждены будете из расчета исходной суммы кредита.
Помните, что при наступлении «тяжелых времен» всегда стоит придерживаться двух правил: увеличивать собственные накопления и быстро избавляться от долгов.
9. Учитывайте расходы на ремонт и на проведение сделки
Так, ремонт квартиры площадью 60 квадратных метров в среднем обойдется в 300–500 тысяч рублей. Примерно в такую же сумму могут вылиться и расходы по сделке при покупке квартиры за 5 миллионов рублей. Поэтому при расчете ипотеки эти цифры обязательно стоит добавить к цене квартиры.
10. Платежи по всем кредитам, включая ипотеку, не должны превышать 25%
Даже если работники банка будут убеждать вас в том, что нормальной величиной считается 40% от дохода, запомните, это не соответствует действительности. В жизни бывают разные ситуации, и по какой-то причине ваш чистый доход может резко снизиться. Поэтому оптимальной суммой всех налоговых платежей считается 25%. Среднестатистическая семья может жить комфортно, если при общем ежемесячном доходе в 100 тысяч рублей их платежи по кредитам не превышают 25 тысяч рублей.
11. Не берите ипотеку, если у вас нет стабильного места работы
При оформлении долгосрочного кредита по ипотеке вы должны быть твердо уверены в стабильности своего заработка, иначе рискуете попасть в глубокую долговую яму. Особенно это касается тех семей, в которых работает только один из супругов. Инвестируйте деньги и время в свое образование, старайтесь развиваться и повышать квалификацию.
12. Обязательно застрахуйте свою жизнь, здоровье или кредит
Не имеет значения, какую страховку вы выберете. Главное, чтобы по ее условиям в случае потери трудоспособности или смерти заемщика остаток по его кредиту в полном объеме ложился на страховую компанию. Тем самым вы обеспечите безопасность вашей семье, которая в случае подобной трагедии может остаться и без кормильца, и без квартиры.
13. Не выбирайте жилье в депрессивных районах и в домах старой постройки
Подобное жилье со временем будет только дешеветь. И если вам вдруг захочется переехать в лучшие условия, то сделать это может быть крайне сложно, так как суммы от продажи не хватит на возврат кредита банку.
14. Ипотека — вариант для крепкой и надежной семьи
Никогда не заключайте договор по ипотеке, если сомневаетесь в отношениях с супругом или не уверены в завтрашнем дне. Выплачивать залог вам придется годами, а такую продолжительную проверку, к сожалению, могут выдержать не все отношения. Даже после развода обязанности по выплате кредита никуда не денутся, ведь зачастую в момент подписания договора банк вписывает в него обоих супругов в качестве созаемщиков. Иногда людям долгое время приходится возвращать залог за то жилье, где они больше никогда не будут жить.
15. Жилье в ипотеку — не лучший способ произвести впечатление
Поэтому не стоит вешать на свою семью многолетнюю кабалу ради стремления показаться богаче и успешнее, чем есть на самом деле. Рассчитывайте на свои реальные доходы и возможности, и тогда ипотека не станет для вас непосильной ношей.
Чтобы покупка жилья в ипотеку принесла радость, а не стала для вашей семьи многолетней финансовой тюрьмой, заблаговременно обдумайте все за и против. Просчитайте все возможные варианты развития событий, посоветуйтесь со специалистами и знающими людьми и только тогда подписывайте заветный договор.
Подписывайся на наш канал, чтобы не пропустить важные лайфхаки! И спасибо за лайки!
Источник
Итак, дом, в котором вы когда-то купили квартиру, наконец построен, вы подписали акт приема-передачи и получили ключи. А значит, основные тревоги позади. Но есть ряд формальностей, про которые нельзя забывать, если вы приобрели объект в ипотеку.
Давайте по порядку.
Оформите отчет об оценке
Отчет об оценке необходим банку для того, чтобы определить рыночную стоимость объекта. Заказать его лучше сразу после подписания акта приема-передачи, так как на его подготовку требуется время.
Вы можете заказать отчет об оценке на ДомКлик. Для этого зайдите в раздел «Услуги», далее — «Список оценочных компаний», введите в поисковую строку адрес объекта недвижимости, после чего из выпадающего списка выберите любую оценочную компанию и закажите звонок. Согласуйте условия и оплатите услугу, а отчет об оценке компания загрузит на ДомКлик самостоятельно.
Также вы можете заказать отчет об оценке в любой аккредитованной банком компании. Их список можно найти на сайте банка.
Оформите квартиру в собственность
Оформить право собственности вы сможете после того, как дом, в котором вы купили квартиру, будет поставлен на кадастровый учет. Этот процесс может занять до полугода, но, как правило, проходит быстрее. При подписании акта приема-передачи поинтересуйтесь у застройщика о примерных сроках постановки дома на кадастровый учет. После того, как это случится, вы можете оформить право собственности.
И тут может быть два варианта. И зависят они от того, что указано у вас в кредитном договоре.
Кредитный договор содержит обязательство по оформлению закладной
В этом случае вам необходимо будет обратиться в банк и подписать дополнительное соглашение к кредитному договору — о том, что закладная не оформляется. При себе нужно будет иметь документы:
- Паспорт
- Кредитный договор
- Договор долевого участия или договор уступки права требования
Вы можете просто прийти в любой центр ипотечного кредитования в удобное для вас время — допсоглашение при вас подготовит менеджер банка.
Также вы можете обратиться к менеджеру в чате в вашем личном кабинете сопровождения на ДомКлик — он составит допсоглашение заранее, вам нужно будет просто прийти и подписать его.
Обратите внимание: если заемщиков по кредитному договору несколько, подойти в банк необходимо будет всем. Если кого-то из них нет в городе, можно оформить у нотариуса доверенность. Как правило, нотариус может помочь с верной формулировкой.
В кредитном договоре нет отметки об оформлении закладной
В этом случае дополнительное соглашение оформлять не нужно. Просто сдайте документы из списка ниже в Росреестр или МФЦ.
Для оформления права собственности вам понадобятся:
- Договор основания (например, договор долевого участия или договор уступки права требования)
- Оригинал акта приема-передачи объекта — их должно быть столько, сколько дольщиков указано в договоре + 1. То есть, если в договоре долевого участия указано двое дольщиков, актов должно быть при себе три. Как правило, застройщик выдаёт их заранее в нужном количестве. Однако, если у вас их меньше, чем нужно, получить дополнительный оригинал можно у застройщика, а можно заверить копию имеющегося у нотариуса.
- Кредитный договор и его копия
- Паспорта всех дольщиков
- Свидетельство о браке, если супруги оформляют недвижимость в совместную собственность
- Квитанция об оплате госпошлины — она составляет 2000 рублей
- Допсоглашение об отмене закладной, если оформляли
Сотрудник МФЦ примет у вас документы, а вам оставит расписку, в которой будет указано, какие именно документы вы сдали, в каком количестве, а также номер вашего заявления.
Сколько времени займет оформление права собственности
Согласно ст. 16 Федерального закона от 13.07.2015 N 218-ФЗ максимальный срок регистрации при подаче документов через МФЦ — 9 рабочих дней, при подаче напрямую в отделение Росреестра — 7. На практике же бывают задержки в несколько дней. Чтобы уточнить текущий статус регистрации документов, вы можете позвонить в МФЦ. Номер телефона, номер дела и PIN указаны в расписке.
Для получения готовых документов вам необходимо будет иметь при себе паспорта и расписки, выданные вам сотрудником МФЦ.
Какие документы я получу
Свидетельства о праве собственности отменили еще в 2016 году — они больше не выдаются. Вы получите выписку из ЕГРН, а также договор долевого участия с отметкой о произведенной регистрации. При этом для получения документов дольщикам не обязательно идти вместе. Каждый может получить свой комплект документов в удобное ему время.
Предоставьте в банк выписку из ЕГРН
В течение трех месяцев с даты оформления права собственности вам нужно будет предоставить в банк выписку из ЕГРН и договор основания (долевого участия или уступки права требования). Эти документы требуются для того, чтобы подтвердить целевое использование средств.
Как передать выписку в банк
Для этого не нужно никуда ходить. Просто зайдите в личный кабинет по обслуживанию полученной ипотеки на ДомКлик и загрузите скан или фото выписки, а также договора в чат.
Предоставьте в банк полис страхования недвижимости
По условиям кредитного договора банк берет вашу квартиру в залог, а предмет залога — согласно статье 31 Федерального закона 102-ФЗ — вы обязаны застраховать. Но есть еще как минимум несколько причин сделать это. Подробнее об этом читайте в нашей статье «Страховка недвижимости, жизни и здоровья: зачем оформлять и продлевать полис».
Как застраховать квартиру
Купить полис страхования залогового имущества также можно на ДомКлик, в разделе «Услуги» — «Страхование». А можно самостоятельно, в любой страховой компании, аккредитованной банком. Их список можно найти здесь.
Страховой полис, приобретенный на сайте ДомКлик, автоматически отправляется в банк. Дополнительно делать ничего не нужно. А вот если полис куплен в сторонней компании, его необходимо будет передать в банк. Сделать это можно как на странице страхования, так и в соответствующем разделе личного кабинета сопровождения ДомКлик.
Просто загрузите сам полис страхования залога и квитанцию о его оплате. Это важно — если банк не получит ваш полис страхования недвижимости, вам могут начислить неустойку в размере ½ процентной ставки за каждый день без страхового полиса. Загруженные документы обрабатываются банком в течение 3 рабочих дней.
Верните часть потраченных на квартиру денег
Напоминаем, что вы можете подать документы на налоговый вычет уже сейчас, если акт приема-передачи подписали в 2019 году. О том, как это сделать, подробно рассказали в статье «Как получить налоговый вычет после покупки квартиры в ипотеку». Если вы купили квартиру по договору долевого участия, вам даже не нужно дожидаться оформления права собственности.
Это не всё
Если это жилье — единственное, вам необходимо будет зарегистрироваться по месту жительства. Чтобы прописаться в квартире, нужно обратиться в паспортный стол, МФЦ, подразделение ГУВМ МВД (заменяющее ФМС), управляющую компанию (в некоторых существуют паспортные столы) или воспользоваться порталом Госуслуги.
Подробнее об этом рассказали в нашей статье «Как прописаться в квартире».
Если же у вас несколько объектов в собственности, и вы уже где-то зарегистрированы, этот пункт можно пропустить.
Если остались вопросы
После получения ипотеки любой вопрос, связанный с вашим кредитом, вы можете решить на ДомКлик, в личном кабинете по обслуживанию полученной ипотеки. О нем у нас есть отдельная классная статья: «Любой вопрос с банком после оформления ипотеки можно решить онлайн».
Если коротко: мы собрали все самые востребованные клиентами услуги в одном месте: консультации профильных специалистов банка, заказ справок и платежного поручения, продление страхового полиса, ипотечные каникулы, налоговый вычет, снятие обременения и многое другое. А кроме того, клиенты могут получить круглосуточную онлайн-поддержку банка — доступен чат с менеджером и заказ звонка.
Перейти в личный кабинет по обслуживанию полученной ипотеки
Сейчас читают
Как получить 450 000 рублей на погашение ипотеки многодетным семьям
Что должна делать управляющая компания
Как снять обременение после выплаты ипотеки: пошаговая инструкция
Спасибо за ваш отзыв
Была ли эта статья полезна?
Да, полезна
Нет
Источник
