Как выплачивать ипотеку в декрете

Среднестатистическая семья, имеющая ипотечный кредит, оплачивает его на протяжении 10-15 лет. Естественно, в этот период женщина может забеременеть. Но что делать с ипотекой, если уходишь в декрет?

Главное – регулярная оплата

​Если женщина при оформлении ипотеки, знает о приближающемся декрете, то этот факт не стоит скрывать от банка. Конечно, шансы на одобрение заявки в таком случае существенно снижаются. Но если сознательно скрыть и взять кредит, то потом банк будет иметь право предъявить штрафные санкции, вплоть до требования досрочно вернуть весь кредит.

Совсем по-другому решается ситуация, когда заемщица уходит в декрет через некоторое время после получения кредита. В этом случае главное для банка – своевременное выполнение обязательств заемщика. Если семья имеет достаточно средств для внесения ежемесячных платежей, то факт декрета никаким образом не будет «беспокоить» банк.

В то же время, декрет не является основанием для прекращения платежей. Если женщина перестанет оплачивать кредит, то ей будут начисляться штрафные санкции в соответствии с условиями кредитного договора.

Если средств недостаточно

Декрет обычно вносит существенные коррективы в бюджет семьи. Как правило, заработная плата больше, чем выплаты по уходу за ребенком. Поэтому, если семья понимает, что после ухода женщины в декрет оплачивать кредит будет проблематично, то необходимо заранее обдумать пути выхода из ситуации. Далее разберем, как выплачивать ипотеку в декрете.

Оформление каникул или реструктуризация

Некоторые банки предоставляют кредитные каникул для заемщиков, у которых родился ребенок. Для этого, как правило, необходимо, обратиться в финансовое учреждение со свидетельством о рождении и соответствующим заявлением.

Такие кредитные каникулы предоставляются на индивидуальных условиях. Самый распространенный вариант выглядит следующим образом: заемщик на протяжении 6-12 месяцев не оплачивает основную задолженность по кредиту. При этом проценты платить необходимо по графику в любом случае. Но этот способ, даже если банк его и одобрит, имеет существенный недостаток для заемщика. После окончания кредитных каникул ежемесячный платеж заемщика будет больше, чем та сумма, которая была обозначена в первоначальном графике. Поэтому, подписывая такое дополнительное соглашение с банком, необходимо внимательно изучить все его преимущества и недостатки.

Если кредит был оформлен на максимально возможный в банке срок, то заемщик может обратиться с заявлением о реструктуризации долга и пересчет графика на более долгий период. Таким образом, обязательный платеж будет уменьшен.

Использование материнского капитала

Если ребенок в семье второй, то решить проблему можно с помощью материнского капитала. Одним из направлений использования этих средств, разрешенных законов, является погашение ипотечного кредита. Стоит заметить, что это единственный вариант, когда можно подать заявку в Пенсионный фонд для выплат, не дожидаясь исполнения ребенком трех лет.

Для погашения ипотеки материнским капиталом, прежде всего, необходимо в банке взять справку, где будет указан остаток по кредиту. Также собирается следующий пакет документов:

• документы, подтверждающие личность лица, которое имеет право на капитал (мать, отец или опекун);
• сертификат;
• документы, подтверждающие факт приобретения квартиры;
• заявление, утвержденного образца;
• кредитный договор;
• нотариальное обязательство собственника квартиры переоформить ее на всех членов семьи после погашения кредита.

Все эти документы необходимо подать в Пенсионный фонд. Заявление владельца сертификата рассматривается в срок до 30 дней.

Отказ возможен в следующих случаях:

1. подача неполного пакета документов или указание заведомо неправдивой информации;
2. лишение родительских прав в отношении ребенка, факт рождения которого и дал право на получение материнского капитала;
3. совершение заявителем преступления против личности ребенка;
4. временное ограничение прав на материнский капитал опекуна.

При вынесении положительного решения, средства будут перечислены на ссудный счет заемщика в течение двух месяцев. После этого заемщику для снижения нагрузки на семейный бюджет необходимо обратиться в банк с заявлением о пересчете графика. Банк, в свою очередь, рассчитает новый график, где за счет досрочного погашения обязательный платеж будет меньше первичного.

Обращение в АИЖК

При рождении ребенка заемщик также может рассчитывать на помощь от государства, которая реализуется через Агентство ипотечного жилищного кредитования. Если семья оказалась в сложном финансовом положении и не может своими силами погашать ипотеку, то решить вопрос можно посредством обращения в АИЖК.

Программа предусматривает единоразовую помощь заемщику в размере, не превышающем 30% от остатка задолженности на момент обращения (но не более 1,5 миллиона рублей). Средства могут быть перечислены как одной суммой на ссудный счет, так и выплачиваться ежемесячно на протяжении полутора лет, снижая платеж на 50% и более.

В этой программе принимают участие более 100 финансовых организаций. О ее наличии можно узнать непосредственно у кредитора, там же необходимо оставить соответствующее заявление.

Если заемщик выберет единоразовую выплату, то, после зачисления средств на счет, стоит написать заявление о пересчете графика. Таким образом, обязательный платеж уменьшится, что позволит снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Региональные программы

Если ранее семья могла рассчитывать также на помощь государства в рамках программы «Молодой семье – доступное жилье», то сейчас она не предусматривает возможность погашения ранее взятого кредита. Тем не менее, в ряде регионов предусмотрена помощь из регионального бюджета семьям с детьми. Для того чтобы узнать подробную информацию, необходимо обратиться в местную администрацию.

Идеальным решением вопроса является заблаговременное создание «подушки безопасности». Сумма средств должна быть такой, чтобы хватило на оплату кредита в течение года. Такие средства могут «спасти» ситуацию не только при выходе в декрет, но и при потере работы или возникновении больших непредвиденных расходов.

До замужества я жила с мамой в маленькой комнате в общежитии. Денег хватало на еду, коммунальные услуги и одежду по сезону — о покупке квартиры речи не шло. Устроившись на первую работу, я дала себе обещание во что бы то ни стало изменить наши жилищные условия.

Когда я переехала к мужу, мама осталась в общежитии. Через несколько лет я стала успешным менеджером по продажам со средним заработком порядка 70 тысяч рублей в месяц. Тогда я решила купить маме квартиру и взяла почти 3 миллиона рублей в ипотеку на 20 лет с ежемесячным платежом 26 800 рублей. С мужем обсудили заранее, что кредитные обязательства я беру на себя, так как это исключительно моя идея.

Через год я забеременела. Мы давно хотели ребёнка, и вот они — долгожданные две полоски. Осталось решить, как я буду платить ипотеку, когда уйду в декрет и потеряю привычный доход.

Я поставила перед собой цель: самостоятельно обеспечить бесперебойные платежи по ипотеке на время декретного отпуска, не затрагивая финансы супруга.

Поделюсь с вами важными этапами финансово‑ипотечной независимости.

1. Открытие вклада

Для меня идеальным вариантом оказался бессрочный накопительный счёт с возможностью пополнения и снятия. В банках такие вклады часто называют копилкой.

Вклад открыла в рублях под 4% годовых в том банке, в котором получаю зарплату и погашаю ипотеку. В других банках были более выгодные варианты, но мне хотелось иметь все счета в одном месте, чтобы не заморачиваться с комиссиями за перевод между разными ФКО и видеть финансовую картину целиком.

С каждой зарплаты я откладывала как минимум 10%. Квартальные премии оставляла целиком — решила, что новые туфли и последняя модель iPhone подождут. Таким образом, к моменту выхода в декретный отпуск я накопила 150 000 рублей. С этой суммы на карту каждый месяц поступает 500 рублей процентов. Признаюсь честно, что скромный доход с копилки я до сих пор трачу на кофе.

2. Расчёт пособий

Чтобы ничего не упустить и получить от государства и работодателя по максимуму, я обратилась за помощью к знакомым мамам. Новоиспечённые родители точно знают, где, когда, как и какие пособия можно получить. Расскажу об основных выплатах.

Пособие по беременности и родам

При одноплодной беременности без осложнений декретный отпуск начинается за 70 дней до предполагаемой даты родов (ПДР) и длится 140 дней. В моём случае ПДР стояла на 30 августа 2019 года — соответственно, в декрет я ушла 21 июня. Пособие по беременности и родам выплачивается единоразово.

Чтобы рассчитать его сумму, доходы за два полных календарных года, предшествующих декрету, делим на количество дней в этом периоде. Получаем средний заработок за день. Умножаем на количество дней декрета.

Логика простая: чем выше заработок — тем крупнее пособие, но не больше максимальной установленной суммы.

Для расчёта своих декретных я взяла в бухгалтерии справку по форме 2‑НДФЛ за 2017 и 2018 годы. Мой доход за два года составил 1 851 600 рублей. Эту сумму делим на 730 дней, получаем 2 536 рублей в день. Умножаем на 140 дней декрета. Получается 355 040 рублей — больше, чем максимальная выплата в 2019 году. По факту я получила 301 095 рублей. Даже если вы зарабатываете миллиарды, декретных получите не больше, чем максимально заявленная выплата на момент ПДР.

Ограничения по сумме начислений с 1 января 2020 года таковы: минимальный размер выплаты — 55 831 рубль, максимальный — 322 192 рубля.

Единовременное пособие при рождении ребёнка

Выплачивается одному из супругов на каждого ребёнка, оформляется работодателем.

Размер пособия с 1 февраля 2020 года — 18 004,12 рубля.

Документы, которые мне понадобились:

• свидетельство о рождении;
• справка о рождении (выдаётся в роддоме при выписке);
• справка с работы супруга о том, что он не получал единовременное пособие (будьте внимательны: справка действует один месяц);
• заявление на получение выплаты.

Семье полагается это пособие, даже если никто не работает официально — в таком случае обратитесь за выплатой в фонд социального страхования.

Пособие по уходу за ребёнком до полутора лет

Выплату получает тот член семьи, который ухаживает за ребёнком и находится в соответствующем отпуске. Это может быть даже бабушка или дедушка.

Размер пособия составляет 40% от среднего заработка за два предыдущих календарных года. Есть ограничения по сумме. С 1 января 2020 года минимальный размер пособия — 4 852 рубля, максимальный — 27 984,66 рубля.

Пример расчётов: средний заработок в день равен 2 536 рублям. Умножаем на 30,4 (среднее количество дней в месяце). Получаем 77 094 рубля. Берём 40% от этой суммы. Получаем 30 837 рублей — это больше, чем максимальный размер выплаты. Соответственно, оказавшись в отпуске по уходу за ребёнком в 2020 году, вы будете получать 27 984,66 рубля ежемесячно.

Пособие обеспечивает финансово работодатель. Документы, которые мне понадобились для оформления выплаты:

• свидетельство о рождении;
• справка о рождении;
• справка с работы супруга о том, что он не пользуется отпуском по уходу и не получает ежемесячное пособие (справка действует один месяц);
• заявление об отпуске по уходу за ребёнком.

Важно понимать, что отпуск по уходу за ребёнком начинается с момента окончания декретного отпуска, а не с даты рождения, как многие считают. По факту с момента родов до момента получения ежемесячной выплаты проходит 3 месяца.

Поясню. Считаем не от фактической даты родов, а от планируемой (в женской консультации её рассчитывают в начале беременности). Прибавляем к ПДР 70 дней и получаем начало отпуска по уходу за ребёнком. В моём случае ПДР выпала на 30 августа — соответственно, отпуск начался с 8 ноября 2019 года, а первую выплату я получила только 10 декабря, в день зарплаты.

Материнский капитал

Хорошие новости для тех, кто ждёт первенца: материнский капитал полагается и на первого ребёнка, рождённого после 1 января 2020 года.

• При рождении первого ребёнка — 466 617 рублей.
• При рождении второго ребёнка, если за первого выплаты не было, — 616 617 рублей.
• При рождении второго ребёнка, если за первого была выплата, — 150 000 рублей.

Заявление на получение сертификата можно подать онлайн на портале «Госуслуги» или при личном визите в центр «Мои документы».

Средства материнского капитала можно направить на выплату основного долга и процентов по ипотеке.

3. Разговор с семьёй

Я объяснила супругу, что пособия и мои накопления откладываются на погашение ипотеки, а остальные траты лягут на его плечи. До этого я ухаживала за собой и покупала одежду только за свой счёт — в вопросах личных нужд каждый из нас обеспечивал себя сам. Общий бюджет в нашей семье был только на отпуск и ремонт.

Однако с выходом в декрет пришлось на время забыть о «сильной и независимой» и жить на деньги мужа. Это оказалось непросто: я не привыкла просить деньги у мужчины. Но со временем это стало нормальным. В очередной раз убеждаюсь, что все ограничения и запреты — в нашей голове.

С рождением ребёнка мы попросили родителей отказаться от необдуманных покупок. Вместо очередной игрушки и красивой кофточки лучше приобрести упаковку подгузников и детское питание.

Кстати, рождение малыша — это именно тот случай, когда лучшим подарком становятся деньги. Сложно угадать, что реально нужно ребёнку и новоиспечённым родителям.

4. Монетизация хобби

С момента выхода в декрет до рождения ребёнка, как правило, проходит 2–3 месяца. За это время я усвоила онлайн‑курс по вязанию и научилась создавать шарфы, шапки и варежки. Изначально я делала это для себя, чтобы обзавестись новым хобби и занять время в ожидании малыша. А когда стало получаться, я решила заработать на своих умениях.

Я навязала несколько комплектов и создала аккаунт в Instagram, чтобы продавать там свои изделия. О своём начинании я рассказывала на каждом углу — все мои знакомые знали, чем я занимаюсь. Сарафанное радио дало свои плоды, и я стала получать первые заказы.

Но не всё вышло гладко. На вязание я потратила 7 000 рублей, включая стоимость пряжи. И столько же заработала за пару месяцев — зима оказалось тёплой, заказов было мало. Через некоторое время я перегорела и перестала вязать.

Оценивая свой опыт со стороны, вижу, что совершила несколько крупных промашек. Моя главная ошибка на первых порах монетизации хобби — вкладывать в упаковку. Я тратила деньги на красивые коробки, именные бирки и прочую шелуху. И пройдя этот путь, я понимаю, что хобби может приносить деньги только в том случае, если ты очень сильно любишь своё дело и готов вкладываться по полной. А я вязала и думала только о деньгах. Это тоже было ошибкой с самого начала.

Любви с шапками не сложилось, но попробовать стоило. Я лично знаю девушек в декрете, которым хобби приносит стабильный ежемесячный доход. Одна из них печёт торты, другая — делает головные уборы для девочек.

5. Ипотечные каникулы

31 июля 2019 года вступил в силу закон об ипотечных каникулах. По новым правилам заёмщик может требовать от банка уменьшения суммы ежемесячного платежа или приостановки выплат по кредиту на срок до полугода. Займы, выданные ранее, тоже попадают под действие закона. Я ещё не уходила на кредитные каникулы и пока не собираюсь, но этот путь — мой запасной аэродром.

Вот какие условия должны соблюдаться, чтобы вы могли оформить кредитные каникулы:

• Ваш среднемесячный доход снизился более чем на 30% по сравнению с доходом за предыдущие 12 месяцев. Доказать это можно с помощью справок по форме 2‑НДФЛ за текущий и предыдущий годы.
• Ипотечные каникулы по текущему кредиту не должны были применяться ранее.
• Также важно, чтобы квартира, взятая в ипотеку, была вашей единственной пригодной для постоянного проживания собственностью. Доказать это можно с помощью выписки из ЕГРН.

6. Налоговый вычет

После покупки недвижимости на территории РФ можно получить налоговый вычет.

На приобретение недвижимости

Максимальная сумма, с которой исчисляется вычет, — 2 000 000 рублей. Например, моя квартира стоит 3 150 000 рублей. Я могу получить вычет 13% только с двух миллионов. Это 260 000 рублей.

В справке по форме 2‑НДФЛ, которую можно получить у работодателя, будет указано, какую сумму налога вы уплатили в бюджет. За один год вы можете получить вычет не больше этой суммы. Если вам не обеспечили весь вычет сразу, остаток будет перенесён на следующие годы.

Если вы приобрели квартиру в строящемся доме, документы на налоговый вычет можно подать лишь на следующий год после того, как у вас на руках появится акт приёма‑передачи жилья от застройщика. Так вышло и у меня: ипотеку я взяла в 2018 году, квартиру получила в 2019‑м, а документы на вычет за 2018–2019 годы я подала только в 2020‑м. Пока жильё не сдадут, вычета можно не ждать.

На погашение процентов по ипотеке

По вашему запросу банк выдаст справку об уплаченных процентах по ипотеке. Она понадобится для оформления вычета.
Максимальная сумма, с которой исчисляется вычет, — 3 000 000 рублей. То есть с уплаченных процентов вы сможете претендовать максимум на 390 000 рублей.

Вычет по процентам можно получать каждый год.

Выводы

• Стабильность — залог успеха. Пополняйте накопительный счёт ежемесячно.
• Государственных пособий больше, чем вы думаете. Постарайтесь получить все возможные.
• Распланируйте финансы на несколько лет вперёд.
• Не бойтесь просить помощи у близких.
• Делать деньги на хобби совсем не просто, идеального рецепта заработка не существует. Оцените свои вложения и риски, прежде чем начинать новое дело.
• Пользуйтесь кредитными каникулами и оформляйте налоговые вычеты.

Сейчас моему ребёнку семь месяцев. Я понимаю, что на работу выйду как минимум через год, а то и больше. Мне не страшен экономический кризис, потому что я заранее позаботилась о формировании финансовой подушки. Если подойти к делу ответственно, рождение ребёнка не помешает осуществлять мечты и достигать поставленных целей.