Ипотека. От самого этого слова всегда веяло скукой, рутиной, окончанием молодости.»У меня/нас ипотека!» — это звучит, как плохой диагноз, как оправдание отказывать себе везде и во всём, заставляет нервничать. Но стоит перебороть себя, взять калькулятор в руки, почитать немного достоверной информации и приходит другое понимание: Ипотека это выход. Даже не так! Ипотека это способ. Способ достичь желаемого, жить сегодняшним днём и там, где хочется.
Чтобы доказать своё мнение, приведу ряд распространенных заблуждений об ипотеке и опровергну их фактами из различных источников.
Афиша фильма «Доктор Стрейнджлав, или Как я перестал бояться и полюбил бомбу.» с некоторыми изменениями. За основу взято изображение из источника https://warhead.su/2017/11/10/doktor-streyndzhlav-ili-a-vlasti-skryvayut
- «Если что-то случится, то у меня отберут квартиру.» На «что-то случится» есть страховка, которая обязательно оформляется при ипотеке. Потеря здоровья, работы, дохода — всё это предусмотрено.
- «Огромная ставка по ипотеке.» В 2018 году самая низкая за последние годы ключевая ставка Центрального банка, а значит и ставка по ипотеке. Просто наберите в поиске «Ключевая ставка ЦБ график» и убедитесь.
- «10-20 лет я буду должен каждый месяц платить по ипотеке.» А сейчас вам не нужно так же платить каждый месяц за съемную квартиру, причём впустую? Но в случае ипотеки вы будете отдавать деньги не в пустую, а вкладывать их в недвижимость. В одной из предыдущих статей я приводил в пример подсчёт, на сколько выгоднее брать ипотеку даже без первого взноса, чем снимать квартиру. Экономия составляла 355 000 рублей за 2 года. Если интересно, ссылка есть в конце статьи.
- «Ипотечную квартиру нельзя продать». Можно, вопрос только в правильном оформление сделки. Кроме того стоимость жилья год от года только растёт, особенно в столице. А вслед за ростом квартиры сокращается и реальная переплата по кредиту.
- «Большой ежемесячный платеж». Это самое пугающее заблуждение. Найдите в интернете любой «калькулятор ипотеки» и за 5 минут вы сможете понять, какой срок и стоимость жилья будут при ежемесячном платеже, который вас устроит. Кроме этого пример из жизни: Платеж по ипотеке примерно равен стоимости съема такой же квартиры. Это правило работает практически по всей стране.
- «Нужен большой первоначальный взнос, иначе не дадут ипотеку». Есть не меньше десятка способов взять ипотеку без первого взноса. Некоторые из них я описывал в предыдущей статье, ссылка приведена ниже. Кроме этого, многие банки предлагают ипотеку без первоначально взноса вообще. Придётся побегать собирая бумажки и справки, но результат всё окупит.
- «Если случится кризис, то банк повысит ставку по моей ипотеке». Это уже совсем невежество. После заключения ипотечного договора ставка не может измениться в одностороннем порядке — это закон.
- «Моего дохода недостаточно.» Единственное серьезное опасение из всего списка, но! Если вы снимаете квартиру, то платеж за неё примерно равен платежу по ипотеке. Если вы не платите за жилье, то можно просчитать собственный бюджет, определить размер платежа, и попытаться 2-3 месяца откладывать эти деньги. При должном упорстве вы легко перестроитесь на новый лад.
- «У меня серая зарплата». Существуют ипотечные предложения без обязательного предоставления 2-НДФЛ, достаточно будет справки по форме банка или вашего работодателя. Кроме того можно открыть дебетовую карту в банке, куда посылаете заявку на ипотеку и таким образом показывать ему свои ежемесячные доходы.
- «Я не хочу платить ипотеку все 20 лет, но денег на досрочное погашение у меня не хватит в ближайшие годы». Гасите досрочно как вам удобно, закон запрещает наказывать вас за это. В любой день вы можете внести дополнительный платеж и написать заявление, чтобы его учли как досрочное погашение части долга. После этого произойдёт перерасчёт и срок и сумма вашей ипотеки уменьшится. Помимо собственных средств вам поможет налоговый вычет, дотации от государства и материнский капитал.
- «А что если через пару лет ставка ипотеки будет ниже чем сейчас?». В этом случае вы можете подать документы на снижение ставки или рефинансирование. В одной из статей я предлагаю это сделать в 2018 году тем, кто брал ипотеку в 2015-2016 году, ссылка в конце статьи.
- «Если у меня ипотека, мне не выдадут другой кредит». Это не так. Есть правило: платежи по кредитам не должны превышать 30-40% от дохода. Пока это правило выполняется банк не станет отказывать вам в потребительском или карточном кредите.
Надеюсь я сумел убедительно опровергнуть хотя бы часть мифов, которые окружают термин «Ипотека».
Обещанные ссылки на полезные статьи:
Как уменьшить ипотеку на 2% в 2018 году?
Когда выгодно рефинансировать кредит?
Ипотека без первого взноса.
Далее читайте в следующих статьях, не забывайте ставить «палец вверх» и подписываться, чтобы не пропустить статью «Отправляем заявку на рефинансирование во все банки»!
Источник
Страх — это хорошо. Он держит человека в тонусе. Однако беспричинный страх, наоборот, может принести убытки. Любые риски можно свести до минимума. Кто-то считает ипотеку благом, а кто-то — кабалой на очень длительный срок, за который придется выплатить банкирам две-три стоимости своей квартиры. Вместе с нашим экспертом мы разобрали основные страхи тех, кто хочет решить свой жилищный вопрос, но боится использовать для этого ипотечный кредит. И даем советы, как эти страхи можно сделать незначительными. Ведь как говорят экономисты: не надо бояться риска — надо сделать его управляемым. Тем более что ипотека — хороший повод рассчитать свои возможности.
Страх № 1: ипотека — это дорого.
Цены на недвижимость у нас довольно высокие. Это медицинский факт. Но с этим ничего не поделаешь. В итоге каждый из нас может сделать свой личный выбор: либо жить на съемной квартире, либо ввязаться в ипотеку. Мы много раз делали подобные расчеты. Если у вас есть хотя бы 30% от стоимости квартиры на первоначальный взнос, то ежемесячный платеж по кредиту у вас будет примерно равен тому, что вы отдаете за аренду. При этом ипотечные выплаты у вас будут одинаковыми все эти годы, а вот арендная плата будет расти с каждым годом. Так что выбирая, какому «чужому дяде» платить за квартиру, банку получается выгоднее, чем арендодателю.
Страх № 2: слишком большой срок.
Часто слышишь такой довод: мол, пока расплатишься за ипотечную однушку в спальном районе — вот уж и на пенсию пора. Действительно, ипотека — это долгосрочный кредит. Я бы не советовала брать его более чем на 15 лет — это оптимальный срок. Это можно легко выяснить, проведя простейшие манипуляции на кредитном калькуляторе. Если брать кредит на бОльший срок (20 или 25 лет), то платеж снижается незначительно. Так что нет смысла брать ипотеку на максимальный срок. При этом никто не заставляет вас платить четко по графику, не опережая его. Наоборот, вы всегда можете сделать досрочное погашение и тем самым снизить срок выплаты кредита. Тем более что это очень даже выгодно, особенно в первые годы, когда основную долю в платежах занимают проценты банку. По практике, тяжело будет в первые год-два, когда заемщик привыкает к дополнительным расходам. Плюс ко всему, инфляция в нашей стране довольно высокая, доходы россиян продолжают расти. И со временем платеж (он, как правило, фиксированный на весь срок выплаты) будет занимать все меньшую долю в расходах семьи.
Страх № 3: ползарплаты отдавать банку.
Часто приводят пример каких-нибудь своих знакомых. Мол, все ипотечники перебиваются с воды на хлеб, вкус к жизни потеряли из-за этого кредита. Конечно, такое вполне может случиться, если ежемесячный платеж составит 40 — 50% от вашей зарплаты. Это очень серьезная нагрузка на семейный бюджет. Но это в корне неправильная стратегия. В любом случае не надо слишком сильно закредитовываться. Лучше сделать платежи более комфортными — не более 30% от ваших доходов. На первых порах лучше перестраховаться. К примеру, внести более высокий первоначальный взнос, купить квартиру меньшего размера или в более отдаленном районе.
Страх № 4: квартира выйдет «золотая».
Многие не берут кредит, только потому что их «душит жаба». Главный довод — если взять ипотеку, то придется заплатить две-три стоимости квартиры. Если взглянуть на расчет в кредитном договоре, то в некоторых случаях это действительно так. Но стоит ли этого бояться? Квартиры постоянно дорожают со скоростью инфляции, а часто даже быстрее. Поэтому через 10 — 15 лет стоимость квартиры, скорее всего, составит именно ту самую сумму, которую вы за нее и заплатили. А в большинстве случаев — даже больше. И опять же — никто не мешает вам гасить кредит досрочно, тогда итоговая переплата будет меньше.
Страх № 5: купить по завышенной стоимости.
Многие покупатели пытаются угадать наиболее удобный момент для приобретения жилья. Всем хочется купить тогда, когда цены на квартиры будут на минимуме. Но обычно это происходит только в том случае, когда в экономике возникает кризис. В этот момент цены опускаются (в разных регионах по-разному). Но проблема в том, что тогда ипотечные ставки, как правило, повышаются. Банки начинают вести более осторожную политику. Давать деньги в долг заемщикам становится более рискованным занятием. Ведь их могут уволить либо сократить зарплаты. Ловить такие скачки на рынке недвижимости довольно сложно, особенно если вы не работаете в этой сфере. Тем более если квартирный вопрос у вас стоит ребром, то лучше решать его, а не ждать, когда цены упадут. Это может продолжаться слишком долго.
Страх № 6: не смогу выплатить кредит.
В основном этот страх возникает из-за длительного периода выплат. В жизни может всякое случиться. Но этот риск довольно просто снизить. Необходимо создать себе резервный фонд. Желательно, чтобы в кубышке лежало 6 ваших месячных расходов. Тогда в случае каких-либо финансовых форс-мажоров вы сможете спокойно переждать кризисное время, подыскать новую работу, найти дополнительные источники доходов или решить проблему другим способом. Например, в крайнем случае продать квартиру.
Страх № 7: банк может отобрать квартиру.
Это произойдет лишь в том случае, если вы грубо нарушите условия договора. Либо если стоимость недвижимости резко упадет. Поскольку ваша квартира для банка — это залог. Если он начинает стоить меньше выданной вам суммы, то банк может попросить вас внести дополнительный платеж. Как от этого обезопаситься? Во-первых, лучше внести более весомый первоначальный платеж. Вряд ли квартира упадет более чем на 30 — 40%. Во-вторых, если у вас возникли финансовые проблемы, не надо скрываться от банка. Есть случаи, когда заемщик не платит по долгам 2 — 3 года, а потом вдруг объявился и стал качать права, почему банк отбирает у него недвижимость. Как правило, банкиры достаточно лояльны к тем, кто приходит к ним заранее — до того, как появится просрочка по выплатам. Потому что работа банка в том, чтобы выдавать кредиты, а не квартиры продавать. И в данном случае лучше не портить себе кредитную историю. В противном случае вы можете попасть в категорию «рискованный заемщик» и кредит вам в будущем либо вообще не дадут, либо дадут под более высокий процент.
Страх № 8: квартиру из-под ипотеки не продашь.
Так считают многие. Вроде как взял ипотеку и она на тебе как дамоклов меч висит до тех пор, пока последний рубль банку не вернешь. Это не так. Продажа квартиры из-под ипотеки — это вполне нормальная сделка. И если вы не можете платить по счетам, то вы можете просто избавиться от этой собственности. Причем, в большинстве случаев часть денег у вас еще и останется. Либо сдать квартиру в аренду и переехать в более дешевое жилье или к родственникам. Вариантов решения проблемы может быть множество. Конечно, некоторым настолько принципиально жить в своей собственной квартире, что они даже не рассматривают для себя такой вариант. Но упираться до последнего может очень дорого обойтись. К примеру, если делать реструктуризацию, то переплата серьезно увеличится. Ведь в этом случае кредит размазывается на более длинный срок.
Страх № 9: хочу все и сразу.
Точнее это не страх, а желание. Но оно препятствует решению жилищного вопроса. Мол, денег хватает только на однушку, но я хочу жить в трешке, чтобы потом, когда семья и дети появятся, никуда не переезжать. Но это слишком рискованный путь. Ведь тогда придется влезать в слишком большие долги. Чтобы снизить риски, лучше действовать поэтапно. К примеру, для начала взять что-нибудь подешевле. Если речь идет о столице, то можно сначала купить однушку в Подмосковье. Это будет своеобразный входной билет на рынок. Сдать ее, выплатить ипотеку, затем продать квартиру и с хорошим первоначальным взносом покупать недвижимость уже в Москве. В этом случае не придется кусать локти, если вдруг стоимость квадратных метров резко вырастет, пока вы копили на более комфортную квартиру. Цены обычно либо растут, либо падают. И это касается практически любых квартир. Отличается лишь динамика в разных секторах и в разных регионах. Другими словами, накапливать на квартиру лучше в квадратных метрах. Тем более что сейчас рынок в России растущий. Если в Европе люди инвестируют в облигации или в пенсионные фонды, то у нас менталитет другой — самым надежным средством сбережения средств считает недвижимость. Доля инвестиционных сделок на рынке растет. Более того, рынок столичной недвижимости в любой стране наиболее стабильный. Потому что в мегаполисах всегда будут работать люди. В регионах рынок более подвержен изменениям.
Страх № 10: боюсь любых кредитов.
Как правило, здесь просто страх незнания. Человек не в курсе, как работают банки и предпочитает пользоваться старыми проверенными способами. Мол, лучше всю сумму самостоятельно накоплю. Хотя гораздо легче посоветоваться со знакомыми, которые разбираются в банковских продуктах, пользовались ипотекой. И принять более взвешенное решение. Конечно, если человек в течение трех лет может накопить себе на квартиру, то, наверное, ему нет смысла брать ипотеку. Значит, доходы и финансовая дисциплина хорошие. А вот если срок больше, например 5 — 10 лет, то есть опасность так и не догнать уходящий поезд. Цены на квартиры постоянно растут. И лучше, скопив хороший первоначальный взнос, взять оставшуюся сумму в ипотеку. Либо действовать поэтапно, как это было описано выше. В любом случае, выгоднее не поддаваться своим страхам, а подойти к вопросу рационально: то есть довести риски до минимума, но все же решить свой квартирный вопрос с максимальной выгодой для себя.
Источник
Ипотека – кабала, лучшая диета – это ипотека, ипотека – не тюрьма, амнистии не будет… Чего только не наслушаешься об этом виде кредита! Развеем самые распространенные страхи!
- Неподъемный платеж. Если вы даже слышать не можете слово «ипотека» из-за страха перед большими платежами, то откройте ипотечный калькулятор Банки.ру, и рассчитайте с его помощью комфортный для Вас ежемесячный платеж, поиграв со стоимостью недвижимости и первоначальным взносом, разными ставками и сроками.
- Нужно иметь большой первоначальный взнос, у меня нет столько денег. Купить квартиру в ипотеку можно с небольшим первоначальным взносом или вовсе без него. Ознакомиться с привлекательными кредитными предложениями по вторичному рынку недвижимости можно по ссылке , по ипотеке на новостройке.
- Запредельно высокие ставки по ипотеке. Сейчас исторически самые низкие ставки!
- Я не могу подтвердить свой доход справкой по форме 2-НДФЛ. По ссылке подобраны выгодные кредиты без справок с работы.
- Ставка по моему кредиту может вырасти по независящим для меня причинам: банк захочет получать бОльший доход или в стране разразится кризис. Знайте, банк не имеет права самолично повысить ставку по Вашему действующему кредиту! Ставка может вырасти только, если вы оформили ипотеку с переменной ставкой, но сейчас такие программы редкость, и лучше таких предложений избегать.
- Банк наживется на мне, заставив оплачивать «конские» комиссии. По ипотеке запрещены комиссии: ежемесячные, скрытые, за рассмотрение кредитной заявки, за открытие текущего счета и др.
- У меня нет свободных денег для оплаты ежемесячных платежей. Задумайтесь о своих ежедневных тратах. Сколько там необязательных статей расходов? Возможно, оплачивать ипотеку вы будете с легкостью, если откажетесь от утреннего кофе в Старбакс в пользу офисного Нескафе, бизнес-ланча в пользу «ссобоек», дорогой машины в пользу более экономичной или метро?
- Ипотека вынудит меня прожить много лет в одном месте, и я не смогу ничего изменить. Купленную в ипотеку квартиру можно продать, несмотря на глубокую убежденность многих в обратном. Даже взяв ипотеку на 30 лет, вы можете поменять жилье до истечения этого срока! Процедура продажи немногим отличается от стандартной.
- Я буду вынужден платить кредит все 20-30 лет, на которые оформлю договор. Ипотеку любого банка можно закрыть досрочно и тем самым существенно снизить переплату! Для этого нужно узнать, какой у вас остаток основного долга и внести его и начисленные проценты за несколько дней отчетного периода (месяца). При этом никто не попросит Вас оплатить будущие проценты за оставшийся срок ипотечного договора.
- Для полного досрочного погашения у меня нет крупной суммы, и не предвидится. Любую ипотеку можно гасить частично-досрочно. Что это значит? Каждый месяц (или хоть каждый день, если банк не против) Вы можете вносить на свой счет больше денег, чем того требует обязательный ежемесячный платеж. Дайте банку поручение (нужно написать заявление в отделении банка либо по телефону, если банком предусмотрена такая возможность) списать эти деньги в счет погашения основного долга, иначе ваши деньги будут просто болтаться на счету и не принесут пользы.
- Снизить переплату и финансовую нагрузку на бюджет поможет имущественный налоговый вычет, на который имеют право все жители нашей страны при приобретении недвижимости. Вычет исчисляется с суммы не более 2 млн рублей, потраченной на покупку или строительство (это 260 тыс. рублей реальными деньгами); с суммы не более 3 млн рублей, потраченных на погашение банковских процентов (390 тыс. рублей).
- Если со мной что-то случится, то банк заберет квартиру или долги лягут неподъемным грузом на моих близких родственников. Страховка защитит близких от перехода на них кредитов в случае внезапного завершения жизненного пути заемщиком либо потери трудоспособности на долгий срок.
- Если через несколько лет процентные ставки по ипотеке существенно снизятся, то мне так и придется платить свой кредит по высокой ставке; лучше подождать. Если такое случится, то Вы сможете переоформить свой кредит по новой выгодной ставке. Это называется рефинансированием.
- Если мне срочно понадобятся деньги, то я не смогу оформить кредит в банке даже на небольшую сумму. Если ваши доходы позволяют, то само наличие ипотеки не является стоп-фактором для оформления других кредитов или даже еще одной ипотеки.
- Ипотека оформляется только на приобретение квартиры. Ипотечный кредит может быть выдан не только на покупку квартиры, но и, например, на строительство дома.
Итак, мы перечислили реальные причины, почему ипотеки не стоит бояться. А для более подробного ознакомления с данным видом кредитования предлагаем ознакомиться со специальным разделом «Ипотека», где вы можете не только узнать актуальные новости по теме, изучить неизвестные понятия, но и отслеживать ставку и подбирать ипотеку по приоритетным для тебя параметрам.
Источник