Приветствую вас уважаемые подписчики. В этой статье речь пойдет про ипотечный кредит. А именно, что такое ипотека, какие виды, условия и программы ипотечного кредитования существуют. А в конце статьи я приведу рейтинг банков с выгодными программами.
Что такое ипотека ипотека
Это особый вид залога, который предназначен для страхования залогодателя от возможного не возврата средств. При этом в качестве залога используется покупаемое имущество. Традиционно в ипотеке используется недвижимость, квартира, жилой дом, доля в объекте. При оформлении ипотеки объект, имущество на праве собственности принадлежит покупателю. При этом в силу того, что он является залогом. Кредитор имеет право, при невыполнении заемщиком взятых на себя обязательств. Отсудить недвижимость в свою пользу. Кроме того у собственника нет права распоряжаться имуществом по своему усмотрению, без согласования с кредитной организацией. Он не может продать или подарить недвижимость, обремененную залогом. Сегодня ипотечное кредитование для многих выступает единственным способом решить проблему с жильем. Поэтому спрос на эту финансовую услугу постоянно растет.
Основные виды ипотеки
Банки с целью привлечения как можно большего количества клиентов, выпускают на рынок все новые ипотечные программы. В то же время огромное количество клиентов. Не только затрудняются решить, какая программа будет оптимально именно для них. Но и не представляют в чем состоят их принципиальные отличия. Ипотечные кредиты это понятие многогранное, поэтому в зависимости от различных характеристик выделяют большое количество классификаций:
- По цели кредитования. В зависимости от валюты займа.
- По виду недвижимости, которая будет куплена
- По способу расчета ежемесячных платежей
Это далеко не полный список, причем каждая классификация имеет право на существование. Некоторые специалисты предпочитают выделять группы ипотеки, исходя из ее определения как залога недвижимости. По цели оформления принято выделять:
- Кредит для приобретения квартиры на вторичном рынке.
- Ипотечный займ на строящуюся недвижимость (ипотека для строительства дома).
- Кредит на приобретение загородной недвижимости
Специальные программы ипотечного кредитования
В России существуют не только стандартные базовые ипотечные программы, на которые подать заявку может каждый. Но и специальные направленные на помощь в приобретении жилья определенным категориям граждан:
- Ипотека с господдержкой.
Целью ипотечного кредитования с государственной поддержкой, является помощь в решении жилищных проблем. Которая предназначена для социально незащищенных граждан. К ним относятся семьи относящиеся к многодетным, граждане воспитывающиеся в детских домах, низкооплачиваемые работники бюджетной сферы, инвалиды. И иные категории граждан не имеющие возможность, приобрести жилье без помощи государства. Чтобы воспользоваться возможностью оформить социальную ипотеку. Граждане должны быть поставлены в очередь на улучшение условий проживания.
- Военная ипотека.
Для военнослужащих, которые принимают участие в программе накопительной ипотечной системы. Предусмотрена возможность, воспользоваться для приобретения квартир программой военная ипотека. Такое кредитование осуществляется при поддержке со стороны государства.
- Ипотека для молодой семьи.
Еще одним видом социальной ипотеки является ипотека для молодой семьи. Воспользоваться этим типом ипотеки имеют право семьи отвечающие следующим требованиям:
один из супругов моложе 35 лет;
официальное признание семьи, в качестве нуждающейся в улучшении жилищных условий.
Программа предусматривает возможность использовать субсидирование средства, в качестве взноса по ипотечному кредиту.
- Ипотека для молодых специалистов.
Эта программа призвана помочь в приобретении жилья работникам бюджетной сферы. Возраст которых не превышает 35 лет.
Плюсы и минусы ипотечного кредита
Для большинства жителей нашей страны. Оформления ипотеки становится единственной возможностью. Стать владельцем квартиры сегодня, а не в далеком будущем. Это приводит к неизменному спросу на ипотечные программы. Специалисты выделяют целый ряд преимуществ, которые получают заемщики оформляя ипотеку:
- Приобретение собственного жилья с максимальной выгодой. Доступно тем, кто имеет право на получение льготной ипотеки.
- Решение проблем с жильем в максимально короткие сроки. Использование ипотеки позволяет отказаться от длительного накопления денежных средств на собственную квартиру.
- Оформление ипотеки позволяет инвестировать средства в недвижимость. Такое имущество редко падает в цене, а в долгосрочной перспективе, рост стоимости квартир не прекращается.
Несмотря на существенные преимущества ипотека имеет и ряд недостатков:
- Ипотеку бывают оформить достаточно сложно.
- Высокий размер переплаты
- Собственник ограничен в правах на распоряжение залоговым имуществом
- Срок погашения кредита обычно достаточно велик
- Существует риск лишиться квартиры. Если по каким либо причинам заемщик не исполняет своих обязательств по ипотеке. Банк имеет права через суд забрать, либо продать на аукционе предмет залога. Статистические данные показывают, что позволить себе купить жилье в ипотеку могут не больше пяти процентов российских граждан. При этом большая их часть оформляет кредит на льготных условиях.
Как взять ипотеку
Как и всякое важное мероприятие, оформлении ипотечного кредита осуществляется поэтапно. Необходимо заранее знать каков алгоритм действий. Поэтому кратко рассмотрим этапы получения ипотеки:
Шаг 1. Выбор жилья.
Сегодня в ипотеку можно приобрести практически любой жилой объект: квартиру в новостройке, квартиру на вторичном рынке, частный дом, коттедж или дачу.
Шаг 2. Выбор банка и ипотечной программы.
Банк выбирают в зависимости от целей и возможностей заемщика. Если вы имеете право на льготы от государства, обязательно воспользуйтесь ими. Даже если процесс оформления сильно затянется во времени.
Шаг 3. Сбор документов и подача заявки.
Список документов в большинстве банков стандартный:
анкета заявление о выдаче кредита;
паспорт заемщика;
документ подтверждающий уровень дохода за последние полгода; заверенная копия трудовой книжки;
документы на приобретаемый объект недвижимости.
Шаг 4. Оформление кредитного договора.
Самый ответственный момент сделки. Перед подписанием ипотечного договора, рекомендуем прочитать его по пунктам от первой страницы до последней. Особое внимание уделяйте примечаниям и пунктам напечатанным мелким шрифтом.
Шаг 5. Страхование сделки и оформления жилья в собственность.
Согласно Российскому закону об ипотеке, недвижимость приобретаемая по кредиту подлежит обязательному страхованию. Последний этап сделки оформления договора купли-продажи в росреестре. Попутно с договорами ипотеки и продажи объекта, составляется еще один документ это закладная. Данная бумага остается в банке и является подтверждением залога.
Как правильно выбирать ипотеку
Советы экспертов
Ипотечный кредит это обязательство, которое принимается не на один год, обычно на несколько десятков. Поэтому к выбору программы следует подходить максимально ответственно. Не стоит забывать, что зачастую банки представляют выгодными определенные параметры кредита. Используя их как рекламный ход.
Далее приведены советы специалистов о том какие параметры займа необходимо изучить, чтобы понять насколько он выгоден:
Совет 1. Анализируйте процентные ставки.
Традиционно, заемщики при выборе подходящей программы ипотеки, в первую очередь обращают внимание на размер процентной ставки. Он зависит от многих факторов, в том числе от кредитной истории заемщика. Чтобы сравнение программ была более наглядным, желательно предварительно произвести расчет ипотеки. Сделать это можно не только в отделениях банка, но и в режиме онлайн. Используя кредитный калькулятор.
Совет 2. Сравните размер комиссии.
Все заемщики имеют представление, каков размер процентной ставки по получаемому ими кредиту. Однако далеко не многие в курсе какую плату будут взымать с них, за обслуживание различных банковских операций. В то же время в денежном эквиваленте, расходы заемщика могут составлять не одну тысячу рублей. Все они увеличивают размер переплаты по договору поэтому, а наличие комиссии следует уточнять еще до подписания кредитного договора.
Совет 3. Анализируйте страховые условия.
Закон обязывает при оформлении ипотечных кредитов, страховать залоговое имущество. При этом банки зачастую, помимо обязательных страховок. Включают в кредитный договор, дополнительные страхование жизни, здоровья и трудоспособность должника. Следует иметь в виду, что взносы как на обязательное так и на дополнительное страхование, оплачиваются самим заемщиком. В принципе все виды дополнительного страхования, являются добровольными и оформляются исключительно с согласия клиента. Прежде чем принимать решения. Стоит произвести расчет и сравнить экономию. Которую влечет отказ от страхования с дополнительной переплатой, возникающей в связи с увеличением ставки.
Совет 4. Изучайте условия досрочного погашения.
В большинстве случаев, заемщики прикладывают максимум усилий, чтобы погасить ипотечный кредит как можно быстрее. При ускоренной выплате ипотечных займов, кредитная организация лишается огромных прибылей. Именно поэтому кредиторы прилагают усилия, чтобы сделать досрочное погашение не выгодным для клиентов.
Совет 5. Уточните условия, при которых кредитный договор может быть расторгнут.
До момента подписания договора ипотечного кредитования, следует уточнить при наступлении каких условий банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть это соглашение.
Я надеюсь статья была вам полезна и интересна. Если вам понравилась эта статья, поделитесь ею друзьями в социальных сетях.Подписывайтесь также на обновления блога, чтобы получать полезную информацию. Советую также прочесть статью: Ипотека без первоначального взноса.
Рейтинг лучших банков с выгодными ипотечными программами:
1. Сбербанк
2. ВТБ
3. Россельхозбанк
4. Газпромбанк
Источник
Ипотечным кредитованием называется целевой долгосрочный займ, предназначенный для покупки жилья, которое и будет являться залогом. Также залоговым обеспечением может быть недвижимое имущество, которым уже владеет заёмщик. Процентные ставки по ипотечным кредитам ниже по сравнению с другими банковскими продуктами, но и требований у банка к потенциальным заёмщикам намного больше: необходимо подтверждение доходов и стажа работы.
Часто одним из условий оформления кредита является ипотечное страхование. Кроме того, необходимо внести первоначальный взнос 10 – 30% от стоимости приобретения, хотя на рынке имеются программы без первого взноса и с использованием материнского капитала.
Суть ипотечного кредитования
В настоящее время многие люди берут ипотечный кредит, чтобы не копить многие годы на квартиру. Это считается достаточно удобным вариантом, так как лицам, имеющим небольшие доходы, банки предоставляют ипотеку по льготным программам. Понятия «ипотечный кредит» и «ипотека» не означают одно и то же. Ипотека — не банковский кредит, а вид залогового обеспечения, гарантирующий кредитору возврат займа. Ипотечным кредитом называется получение в банке денежных средств, при этом залогом служит недвижимость.
Ипотекой считается не любой залог. Она отличается публичным характером: необходимо регистрировать сделку в соответствующих органах, где будет отмечено залоговое обременение. Свидетельство о государственной регистрации содержит запись об этом. Ипотеку оформляют на недвижимое имущество заёмщика, который считается собственником и может пользоваться им. Но на недвижимость наложены определённые ограничения: продавать или дарить её без согласования с кредитором нельзя.
Признаки, которые отличают ипотечный кредит от неипотечного:
- Главным признаком ипотеки является залог. Кредит будет считаться ипотечным в том случае, если залогом служит недвижимость. К примеру, потребительский кредит, который выдан с использованием в качестве залога жилья заёмщика, считается ипотечным. А кредит, взятый на приобретение квартиры с отсутствием залога, ипотечным не будет. В качестве залога может служить как приобретаемое, так и уже имеющееся недвижимое имущество. Например, при ипотечном кредитовании на строительство дома, строящийся дом залогом быть не может. Поэтому в залог оформляется другая, уже имеющаяся собственность заёмщика;
- Ипотечное кредитование регламентировано федеральным законодательством;
- Ипотека обязательно регистрируется в государственных органах;
- Ипотечное кредитование является целевым, кредит выдаётся для покупки квартиры или дома. На другие цели израсходовать эти деньги нельзя;
- Ипотечные кредиты отличаются гораздо большими суммами (относительно потребительских);
- Длительный период кредитования. Многие российские банки оформляют ипотеку со сроком до 30 лет;
- Низкие процентные ставки по сравнению с потребительскими кредитами.
Преимущества и недостатки
Для многих граждан нашей страны оформление ипотечного кредита является единственным способом, дающим возможность приобрести квартиру сегодня, а не через много лет. Это способствует повышению спроса на ипотечное кредитование. У ипотеки есть свои плюсы и минусы:
Основные виды
Для привлечения клиентов банками предлагаются новые программы ипотечного кредитования. Такие кредиты очень разнообразны и классифицируются в зависимости от характеристик по:
- Цели кредитования.
- Вида валюты.
- Виду приобретаемой недвижимости.
- Способу расчёта ежемесячного платежа.
Некоторыми специалистами ипотеки разделяются на группы по её определению в качестве залога недвижимости. В соответствии с этим принципом выделяются две группы:
- Залогом служит имеющаяся в собственности заёмщика недвижимость;
- В качестве залога используется приобретаемое имущество. Это способ более распространён, так как обычно кредит берут те, у кого нет собственности.
Когда ипотека оформляется под залог имеющейся собственности, заёмщик получает некоторые преимущества:
- Более низкую процентную ставку.
- Можно использовать средства по своему усмотрению.
Когда при оформлении ипотеки залогом служит приобретаемое жильё, займ становится исключительно целевым. Это значит, что на полученные средства нельзя ничего приобретать кроме квартиры, которую должен одобрить банк.
Существует несколько видов ипотеки, различающихся целью оформления:
- Для покупки жилья на вторичном рынке. На сегодняшний день является одним из самых распространённых видов кредитования, характеризующийся оптимальными условиями, выгодной процентной ставкой и быстрым оформлением. Банки предлагают множество видов такого кредитования, которые предполагают определённые льготы некоторым группам заёмщиков;
- На строящееся жильё. Этот вид кредитования помогает приобрести жилую недвижимость на этапе строительства. Следует помнить, что застройщик должен иметь аккредитацию, выданную кредитной организацией. В этом случае банк несёт риск не только невозврата средств, но и вероятности незавершения строительства. Поэтому такие кредиты отличаются самыми высокими ставками, что существенно увеличивает переплату. Но есть и преимущество для заёмщика – недвижимость приобретается по низкой цене;
- На строительство дома. Такой кредит оформляется тем, кто владеет земельным участком и позволяет построить частный дом;
- На покупку загородной недвижимости. Эта программа помогает стать владельцем земельного участка, коттеджа или загородного дома. На рынке представлены предложения кредитных организаций, предоставляющие возможность приобрести жилую недвижимость на экологически чистых территориях и по приемлемой стоимости.
Льготные программы
Сейчас можно оформить ипотеку не только по стандартной (базовой) ипотечной программе, но и по специальной, направленной на помощь в покупке жилья некоторым категориям населения. Основная особенность такого кредитования заключается в поддержке государства. Существует несколько видов специальных ипотечных программ:
- Ипотечное кредитование с государственной поддержкой. Для оформления социальной ипотеки гражданин должен быть поставлен в очередь на улучшение жилищных условий. Целью этой программы является оказание помощи социально незащищённым гражданам в решении жилищной проблемы. Такими гражданами считаются:
- Многодетные семьи;
- Граждане, которые воспитывались в детском доме;
- Работники бюджетных организаций;
- Инвалиды;
- Другие категории населения, которые не могут купить жильё без помощи государства.
Государство может оказывать помощь нескольких видов:
- Субсидия, направленная на первоначальный взнос или погашение ипотечного долга;
- Более низкие ставки по ипотеке;
- Продажа недвижимости по низкой цене.
Граждане не могут выбирать вид государственной помощи, решение принимают местные власти.
- Ипотека для военнослужащих. Военнослужащим, участвующим в накопительно-ипотечной системе, предоставляется возможность использовать для покупки жилья программу «Военная ипотека». Военному на специальный счёт перечисляются субсидии, предназначенные для покупки жилой недвижимости. При этом он может выбирать регион, где будет приобретаться жильё и тип недвижимости.
- Ипотечное кредитование молодой семьи. Пользоваться этой программой могут семьи, которые отвечают таким требованиям:
- Один супруг должен быть моложе 35 лет;
- Семья должна быть официально признана как нуждающаяся в улучшении условий проживания.
Программой предусматривается использование субсидированных средств как взнос по ипотеке. При этом государственная помощь может составлять не более 30% стоимости недвижимости.
- Ипотечное кредитование молодых специалистов. Программа направлена на помощь в покупке жилой недвижимости работникам бюджетных организаций (не старше 35 лет). Гражданам, которые имеют право участвовать в такой программе, предоставляются сниженные процентные ставки и другие льготы.
Видео по теме:
Оформление ипотеки
Заёмщик должен соответствовать определённым требованиям
Для оформления ипотеки необходимо собрать определённый пакет документов:
- В первую очередь для подачи заявки на кредит понадобятся:
- Заявление.
- Паспорт.
- Загранпаспорт, водительские права или военный билет.
- Документ, подтверждающие доходы.
Если имеется созаёмщик, ему нужно собрать такие же документы.
- Когда заявка будет одобрена, нужно предоставить:
- Документацию по залогу (приобретаемой недвижимости).
- Документы, подтверждающие первоначальный взнос.
- Для ипотеки многодетным семьям дополнительно понадобятся:
- Подтверждение регистрации брака.
- Подтверждение рождения детей.
- Если имеются созаёмщики, подтверждение родства.
- При использовании материнского капитала:
- Сертификат.
- Справка из Пенсионного фонда.
Источник